Huy động vốn từ hộ gia đình và doanh nghiệp của ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam techcombank

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong trình hội nhập phát triển, kinh tế Việt Nam có bước chuyển mạnh mẽ đạt thành tựu định Các lĩnh vực ngành nghề ngày phát triển đại hóa Hệ thống ngân hàng thương mại vậy, trung gian tài có chức làm cầu nối cho nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế đến tay người cần vốn, ngân hàng cung cấp dịch vụ toán làm cho hoạt động toán khách hàng trở nên tiện lợi linh hoạt nhiều Có thể nói hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng công đổi phát triển kinh tế Việt Nam Được thành lập giai đoạn đất nước bắt đầu đổi mới, 16 năm qua với chiến lược đắn, ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Techcombank với kết hợp công nghệ đại chất lượng người đạt nhiều thành công định đường trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam Với ngân hàng nguồn vốn đóng vai trò vô quan trọng Tăng cường nguồn vốn huy động đảm bảo cho hoạt động toán, cho vay đầu tư ngân hàng Bởi sau thời gian thực tập ngân hàng Techcombank, em chọn đề tài nghiên cứu: ”Một số giải pháp huy động vốn từ hộ gia đình doanh nghiệp ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Techcombank ” Mục đích đề tài tìm hiểu hoạt động huy động vốn từ hộ gia đình doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Techcombank để tìm mặt thành tựu, hạn chế nguyên nhân chúng Qua đưa số giải pháp tích cực công tác huy động vốn để tăng cường hoạt động huy động vốn từ hộ gia đình doanh nghiệp ngân hàng SV: Phan Thế Quốc Lớp: KTPT 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đề tài nghiên cứu lĩnh vực rộng lớn phức tạp thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thực tiễn nhiều hạn chế nên báo cáo tránh khỏi thiếu sót Vì em mong nhận góp ý cô giáo hướng dẫn thạc sĩ Bùi Thị Lan anh chị, cô phòng kế hoạch – tổng hợp giúp đỡ em hoàn thiện đề tài nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn! SV: Phan Thế Quốc Lớp: KTPT 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG :NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Với tư cách trung gian tài chính, ngân hàng có nhiệm vụ nhận tiền gửi sử dụng khoản vay Các ngân hàng trả lãi suất cho người gửi tiền tính lãi cao khách hàng vay tiền Khoản chênh lệch hai mức lãi suất sử dụng phần để bù đắp chi phí hoạt động ngân hàng, phần lại lợi nhuận Ngoài ra, chức quan trọng thứ hai ngân hàng làm khác biệt với trung gian tài khác cung cấp dịch vụ toán Ngân hàng thay mặt khách hàng thực toán cho việc mua bán hàng hóa dịch vụ cách phát hành bù trừ séc, cung cấp mạng lưới toán điện tử Từ khái niệm cho thấy ngân hàng tìm kiếm lợi nhuận cách nhận tiền gửi sử dụng khoản tiền vay Vì ngân hàng tìm cách để gia tăng số vốn Vốn ngân hàng giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác, nhằm đạt mục tiêu khác Vai trò nguồn vốn thương mại lớn, định tới tồn phát triển ngân hàng, Biểu vốn kinh doanh ngân hàng chủ yếu tiền Cơ cấu nguồn vốn NHTM chia thành bốn nhóm : Nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn vốn huy động, nguồn vay nguồn khác SV: Phan Thế Quốc Lớp: KTPT 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trong nguồn vốn chủ sở hữu nguốn vồn huy động hai loại vốn chủ yếu ngân hàng sử dụng hoạt động 1.1.1 Nguồn vốn chủ sở hữu Nguồn vốn chủ sở hữu NHTM gía trị tiền tệ ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu ngân hàng Vốn chiếm tỉ trọng nhỏ tổng vốn ngân hàng, song lại điều kiện pháp lí bắt buộc thành lập ngân hàng Ngoài vốn chủ sở hữu có vai trò bảo vệ người gửi tiền: Trong hoạt động ngân hàng gặp phải rủi ro khó kiếm soát, tổn thất ngân hàng bù đắp vốn chủ sở hữu Vì quy mô vốn chủ sỏ hữu lớn khách hàng cảm thấy an tâm Nguồn hình thành loại vốn đa dạng, tùy thuộc tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường Vốn chủ sở hữu gồm có: nguồn vốn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động, quỹ nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần 1.1.1.1 Nguồn vốn hình thành ban đầu Một NHTM muốn bắt đầu hoạt động ngân hàng phải đáp ứng yêu cầu NHNN mức vốn pháp định Vốn pháp định mức vốn tối thiểu phải có để thành lập ngân hàng pháp luật quy định Khác với vốn pháp định, vốn điều lệ lại vốn cổ đông đóng góp ghi vào điều lệ hoạt động ngân hàng theo quy định tối thiểu phải vốn pháp định Khi ngân hàng bước vào hoạt động nguồn vốn thể dạng văn phòng, trụ sở, trang thiết bị, dự trữ…, ngân hàng không phép sử dụng vốn chia lợi tức hay trích lập quỹ phúc lợi khen thưởng Trong kinh tế thị trường, với gia tăng lọai hình ngân hàng, vốn điều lệ hình thành theo nhiều cách khác tùy thuộc vào đặc trưng hình thức sở hữu SV: Phan Thế Quốc Lớp: KTPT 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bảng 1: Vốn pháp định ngân hàng STT a B C D Đ Loại hình tổ chức tín dụng Ngân hàng Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại Nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng liên doanh Ngân hàng 100% vốn nước Chi nhánh Ngân hàng nước Ngân hàng sách Ngân hàng đầu tư Ngân hàng phát triển Ngân hàng hợp tác Mức vốn pháp định áp dụng năm 2008 2010 3.000 tỷ đồng 1.000 tỷ đồng 1.000 tỷ đồng 1.000 tỷ đồng 15 triệu USD 5.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng 5.000 tỷ đồng 1.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng 15 triệu USD 5.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng 5.000 tỷ đồng 3.0 tỷ đồng 1.1.1.2 Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chủ sở hữu theo phương thức khác tùy vào điều kiện cụ thể: Nguồn bổ sung từ lợi nhuận, phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm … 1.1.1.3 Các quỹ Ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quỹ có mục đích riêng Trước tiên quỹ dự phòng tổn thất Quỹ trích lập hàng năm tích luỹ lại nhằm bù đắp tổn thất xảy Quỹ bảo toàn vốn nhằm bù đắp hao mòn vốn tác động lạm phát Quỹ thặng dư phần đánh giá lại tài sản ngân hàng chênh lệch thị giá mệnh giá cổ phiếu phát hành cổ phiếu Các quỹ ngân hàng thuộc quyền sở hữu ngân hàng Nguồn hình thành quỹ từ thu nhập ngân hàng Tuy nhiên, khả sử dụng quỹ vào hoạt động kinh doanh tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng quỹ SV: Phan Thế Quốc Lớp: KTPT 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.1.4 Nguồn vay nợ chuyển thành cổ phần Một số ngân hàng coi cổ phần ưu đãi có thời hạn, trái phiếu dài hạn thuộc vốn chủ sỡ hữu chúng mang nhiều tính chất khoản nợ, nhiên phần thường bị giới hạn quản lí chặt chẽ, 1.1.2 Nguồn vốn huy động Nguồn vốn huy động nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn (hơn 50%) tổng nguồn tiền ngân hàng Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ thực mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức dân cư Đặc điểm nguồn vốn phải toán cho khách hàng họ yêu cầu chưa đến kì hạn toán Đề gia tăng khối lượng tiền gửi thêm chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa nhiều hình thức huy động khác Kèm theo dịch vụ, giải thưởng khuyến nhằm thu hút khách hàng Nguồn vốn huy động gồm khoản tiền gửi không kỳ hạn khách hàng, tiền gửi có kỳ hạn tổ chức cá nhân, tiền gửi tiết kiệm dân cư, vốn huy động thông qua phát hành kỳ phiếu, chứng tiền gửi… 1.1.3 Nguồn vốn vay Tỷ trọng nguồn thấp so với nguồn tiền huy động Khi ngân hàng sử dụng hết vốn mà không đủ để hoạt động phải vay vốn để bổ sung vào vốn hoạt động Vốn vay quan hệ vay vốn NHTM với ngân hàng nhà nước, NHTM với nhau, với tổ chức tín dụng khác vay thị trường Nguồn vốn chiếm tỉ trọng nhỏ đảm bảo cho ngân hàng hoạt động thông suốt SV: Phan Thế Quốc Lớp: KTPT 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.4 Các nguồn khác Bao gồm nguồn ủy thác, nguồn toán nguồn khác 1.1.4.1 Nguồn ủy thác NTHM thực dịch vụ ủy thác ủy thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân thu hộ Các hoạt động tạo nên nguồn ủy thác ngân hàng 1.1.4.2 Nguồn toán: Các hoạt động toán không dùng tiền mặt hình thành nguồn toán (séc trình chi trả, tiền kí quỹ để mở L/C ) Những ngân hàng ngân hàng đầu mối đồng tài trợ có kết số dư từ tiền ngân hàng thành viên chuyển để thực cho vay 1.1.4.3.Nguồn khác : Các khoản nợ khác thuế chưa nộp, lương chưa trả 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Sự cần thiết hoạt động huy động vốn 1.2.1.1 Bổ sung vốn cho hoạt động đầu tư Ngân hàng làm cầu nối người dư tiền muốn khoản tiền sinh lời cách an toàn người muốn thực dự án đầu tư thiếu vốn ban đầu Hoạt động huy động vốn ngân hàng tập trung nguồn tiền nhàn rỗi thị trường vay nhà đầu tư với lãi suất cao Nguồn tiền thị trường luân chuyển thông qua ngân hàng người đạt mục đích Người gửi tiền thông qua lãi suất kì hạn gửi làm sinh sôi khoản tiền so với ban đầu cách an toàn hiệu so với việc đầu tư vào danh mục khác có đội rủi ro cao đầu tư vào vàng, bất động sản, chứng khoán… kinh tế giới lâm vào suy thoái khủng hoảng khiến nhu cầu giảm mảnh khiến việc đầu tư trở nên rủi ro hết Việc SV: Phan Thế Quốc Lớp: KTPT 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng biện pháp an toàn người không muốn chấp nhận rủi ro Bên cạnh đó, nhà đầu tư nhận tiền để phục vụ cho hoạt động đầu tư Trong lĩnh vực kinh doạnh yêu cầu vốn yêu cầu đầu tiên, nhiên doanh nghiệp hay nhà đầu tư đáp ứng điều Vì vay tiền ngân hàng giải pháp khả thi Với mức lãi suất định kì chấp nhận được, nhà đầu tư sẵn sang vay tiền ngân hàng để nhận số vốn mong muốn để phục vụ cho hoạt động đầu tư Thời hạn vay tiền thường dài mức lãi định kì mà ngân hàng yêu cầu bắt buộc chi trả lợi nhuận từ hoạt động đầu tư khách hàng Tại Việt Nam, nỗ lực kích cầu phủ, ngân hàng giảm lãi suất cho vay xuống thấp để tạo điều kiện cho nhà đầu tư vay tiền 1.2.1.2 Đảm bảo cho tồn phát triển ngân hàng Ngân hàng loại đối tượng kinh doanh hàng hóa đặc biệt- tiền tệ nên nói vốn đóng vai trò quan trọng tồn phát triển ngân hàng Đầu tiên để thành lập ngân hàng yêu cầu bắt buộc phải có số vốn pháp định Nhưng để hoạt động phát triển ngân hàng cần phải có hoạt động huy động vốn mạnh mẽ hiệu Nguồn tiền gửi thu từ hoạt động huy động vốn chiếm tỉ trọng lớn nguồn tiền ngân hàng (> 50%) Thông qua khoản chênh lệch lãi suất tiền gửi lãi suất cho vay, ngân hàng thu lợi nhuận Ngoài ra, ngân hàng trường vốn tạo uy tín qua hoạt động sẵn sằng chi trả toán cho khách hàng Khi nhu cầu toán khách hàng tăng cao, ngân hàng vốn bị khó khăn việc chi trả, ngược lại ngân hàng trường vốn vừa đảm bảo việc cho vay với nhà đầu tư vừa sẵn sàng cho hoạt động toán cho khách hàng nhờ nguồn dự trữ vốn lớn tạo uy tín ngày SV: Phan Thế Quốc Lớp: KTPT 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cao Với lượng vốn lớn, ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động , trình độ nghiệp vụ phương tiện kỹ thuật mình, cạnh tranh với ngân hàng khác ngày phát triển, ngân hàng nhỏ vốn quy mô hoạt động kinh doanh, khoản mục đầu tư, khối lượng cho vay đa dạng Do đó, ảnh hưởng đến khả thu hút vốn, chí không đáp ứng nhu cầu vốn vay doanh nghiêp Họ khách hàng không tận dụng hội kinh doanh 1.2.1.3 Góp phần ổn định kinh tế vĩ mô Một vai trò quan trọng hoạt động huy động vốn ổn định kinh tế vĩ mô Khi lượng tiền dư thừa thị trường nhiều khiến giá tăng cao kinh tế rơi vào tình trạng lạm phát, thông qua việc điều chỉnh lãi suất tăng lên, ngân hàng thu hút khối lượng tiền lớn lưu thông qua giảm lạm phát Tuy nhiên việc tăng lãi suất ngân hàng khiến ngân hàng rơi vào tình trạng khó khăn song song với việc tăng lãi suất huy động ngân hàng phải tăng lãi suất cho vay, điều làm cho nhà đầu tư cảm thấy khó khăn việc chi trả hạn chế vay ngân hàng làm cho ngân hàng hoạt động khó khăn Trong năm 2008 vừa qua, thực yêu cầu phủ việc thắt chặt tiền tệ , nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng phát huy tối đa sản phẩm huy động với lãi suất ưu đãi, đảm bảo giá trị lợi ích cao cho khách hàng Lãi suất huy động nhiều ngân hàng tăng lên cao, có nơi 20 % thu hút lượng tiền lớn lưu thông qua ngăn chặn lạm phát nước ta 1.2.2 Các hình thức huy động vốn 1.2.2.1 Theo đối tượng huy động a Huy động vốn từ dân cư SV: Phan Thế Quốc Lớp: KTPT 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Huy động vốn từ dân cư hoạt động huy động chủ yếu ngân hàng Nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư sinh lời gửi tiền Gửi tiền ngân hàng hoạt động đầu tư an toàn, lãi suất định kì làm sinh lời số tiền gửi So với loại đầu tư khác đầu tư vào vàng, chứng khoán hay bất động sản… có độ rủi ro cao gửi tiền vào ngân hàng lựa chọn an toàn người có tâm lí thận trọng không thích rủi ro người nhiều kiến thức kinh tế để tham gia vào hoạt động đầu tư khác bà nôi trợ, người già… Do nhu cầu sử dụng khác nên NHTM tìm cách để đa dạng hóa nguồn vốn huy động từ dân cư cách đa dạng hóa sản phẩm, loại kì hạn ngắn hạn theo tuần, theo tháng… Huy động vốn từ dân cư thường có hình thức : + Tiền gửi tiết kiệm: Là khoản tiền để dành khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm mục đích sinh lời, khoản tiết kiệm nhỏ lẻ với khối lượng lớn khách hàng, nguồn tiền ổn định có lãi suất cao + Tiền gửi toán: Là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm mục đích toán cho hoạt động tiêu dùng mà không cần dung đến tiền mặt Tiền gửi toán có tính chất giống tiền gửi không kì hạn, tức khách hàng rút tiền lúc mà họ cần, ngân hàng bị động khó có kế hoạch cụ thể cho loại hình Lãi suất loại tiền gửi thường thấp Tuy nhiên thông qua loại hình toán đa dạng nhanh gọn ngân hàng khiến cho khách hàng cảm thấy hài lòng nâng cao uy tín ngân hàng b Huy động vốn từ tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng tổ chức khác Đây khoản tiền doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tín dụng tổ chức xã hội khác gửi vào ngân hàng nhằm mục đích toán tiết kiệm SV: Phan Thế Quốc Lớp: KTPT 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Techcombank thời gian qua 2.3.1 Thành tựu đạt Thứ nhất, tổng vốn huy động ngân hàng không ngừng tăng trưởng với tốc độ nhanh vượt tiêu đề Duy có năm 2008 tác động khủng hoảng kinh tế nên có gặp khó khăn ngân hàng đứng vững có nhiều biện pháp để cải thiện tình hình khắc phục khó khăn Thứ hai, sản phẩm huy động vốn ngày nâng cao vè chất lượng số lượng Ngoài hình thức huy động truyền thống Techcombank bổ sung thêm nhiều hình thức tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm khuyến vật, phát hành giấy tờ có giá với SV: Phan Thế Quốc Lớp: KTPT 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp phương thức trả lãi trước, sau, kỳ hạn đa dạng, phong phú Thứ ba, cấu nguồn huy động ngày hợp lý Luôn có sách ưu tiên cho huy động vốn từ hộ gia đình, ngân hàng Techcombank đưa nhiều mức lãi suất cao phong phú kì hạn, có chương trình trúng thưởng để hấp dẫn hộ gia đình gửi tiền vào Ngoài ra, ngân hàng linh hoạt với thay đổi kinh tế thị trường, hoạt động không hướng tới khối công thương nghiệp mà phát triển theo hướng đa năng, chủ trương liên kết, hợp tác với tất thành phần kinh tế Do vây, chiến lược huy động có bước chuyển dịch Vốn huy động tổ chức kinh tế lớn, chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn, tiền gửi ngắn hạn với chi phí lãi thấp có tỷ trọng ngăy cao, phát hành giấy tờ có giá ngày thu hút nhiều quan tâm khách hàng Thứ tư, chi nhánh hệ thống chủ động tích cực huy động nguồn vốn chỗ 2.3.2 Những mặt hạn chế công tác huy động vốn từ hộ gia đình doanh nghiệp Techcombank thời gian qua Mặc dù ngân hàng đạt nhiều thành tựu to lớn song bên cạnh tồn nhiều mặt hạn chế Thứ nhất, nguồn vốn tăng trưởng cao hình thức huy động vốn tăng trưởng chưa ổn định Thứ hai, cấu vốn có chuyển dịch tốt chưa thực hợp lý Nguồn tiền gửi từ hộ gia đình chiếm tỷ trọng cao chưa đạt đến độ phù hợp với nhu cầu sử dụng, Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động nghiêng nguồn vốn ngắn hạn Đây nguồn vốn có chi phí huy động rẻ song lại đưa áp lực lớn khỏan cho vay trung dài hạn, khiến ngân hàng cân huy động cho vay, từ gây rủi ro khoản SV: Phan Thế Quốc Lớp: KTPT 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Thứ ba, sản phẩm huy động vốn năm có triển khai nhiều chưa đủ chưa tương xứng với phát triển ngân hàng Bên cạnh sản phẩm tiền gửi áp dụng, ngân hàng có tiết kiệm bậc thang lãi suất chưa có bậc thang số tiền gửi, chưa có gói tiết kiệm hay rút gốc linh hoạt, chưa có kì hạn ngắn ngày, tuần… , chưa triển khai phát triển nhiều loại thẻ dùng cho tóan phù hợp với lọai đối tượng Để nguồn vốn phát triển cách ổn định, bền vững đem lại hiệu tất hạn chế nói ngân hàng cần phải xem xét đưa biện pháp kịp thời để khắc phục nhanh chóng 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan Môi trường tồn xung quanh ngân hàng thúc đẩy ngân hàng phát triển khía cạnh đó, lại kìm hãm phát triển ngân hàng, Thứ nhất, năm 2008 kinh tế nước ta giai đoạn bất ổn với lạm phát tăng cao Điều làm cho người dân không muốn gửi tiền vào tiết kiệm mà phải dùng tiền cho hoạt động tiêu dùng hàng hóa Thứ hai, nguyên nhân từ phía hệ thống chế, sách Hiện nay, có nhiều văn pháp luật quy định hoạt động NHTM văn liên quan khác chưa chỉnh sửa, bổ sung cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế Các văn thiếu đồng bộ, nhiều thừa rắc rối lại thiếu chặt chẽ, chồng chéo lên khiến cho ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Techcombank nói riêng lúng túng việc áp dụng Thứ ba, thị trường ngân hàng phải chịu cạnh tranh từ thị trường khác thị trường bất động sản có dấu hiệu phục hồi từ đầu năm 2007, thị trường chứng khoán với bùng nổ năm 2006… SV: Phan Thế Quốc Lớp: KTPT 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Thứ tư, ngành ngân hàng năm gần có phát triển vũ bão với đời va phát triển mạnh mẽ hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần ngòai nước, tổ chức tài tổ chức tín dụng Điều đặt ngân hàng vào môi trường cạnh tranh gay gắt, làm cho thị phần chi nhánh bị thu hẹp 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan Bên cạnh yếu tố khách quan bên ngoài, thân ngân hàng tồn số nguyên nhân chủ quan cần khắc phục Thứ nhất, hoạt động Marketing, tuyên truyền quảng bá hình ảnh, sản phẩm nghiệp vụ có nhiều cố gắng mang lại hiệu định song hạn chế chất lượng, mẫu mã, phương thức quảng bá, quảng cáo, tiếp thị… nhiều ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh Thứ hai, ngân hàng chưa thực hiệu sách khách hàng huy động tiền gửi, dịch vụ sau huy động vốn không có, đặc biệt khách hàng sau gửi tiền vào ngân hàng hoàn tòan không cập nhập thêm thông tin biến động số dư, lãi suất, tỷ giá… Thứ ba, Chi nhánh chủ yếu sử dụng hình thức huy động vốn truyền thống, cạnh tranh chủ yếu lãi suất, cách thức gửi rút tiền rườm ra, gửi đâu rút đó, chưa có dịch vụ hỗ trợ khách hàng thuận tiện Thứ tư , thời gian giao dịch chưa linh hoạt, bó hẹp hành chính, hạn chế khả huy động vốn Tuy số hạn chế Techcombank tích cực thay đổi hàng ngày để khắc phục phát triển, tạo điều kiện tốt cho khách hàng CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP THỰC HIỆN KẾ HOẠCH THU HÚT VỐN CỦA TECHCOMBANK NĂM 2009 SV: Phan Thế Quốc Lớp: KTPT 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.1 Quan điểm định hướng thực mục tiêu thu hút vốn Techcombank năm 2009 3.1.1 Quan điểm phát triển nguồn vốn Techcombank Từ mục tiêu thu hút vốn xác định kế hoạch thu hút vốn năm 2009 vào thực trạng thu hút vốn Techcombank thời gian qua Quan điểm ngân hàng hoạt động huy động vốn thời kỳ sau: Một là: Hoàn thành vượt mức mục tiêu thu hút vốn quy mô cấu thu hút Căn vào kết đạt công tác thu hút vốn giai đoạn 2005- 2008, phân tích tình hình kinh tế xã hội đất nước, Hà Nội, ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam phấn đấu hoàn thành mục tiêu đặt năm 2009 Đặc biệt công tác huy động vốn ngân hàng hoàn thành phương diện quy mô cấu Hai là: Đa dạng hoá nguồn vốn xác định rõ khâu đột phá thu hút vốn năm 2009 Cùng với phát triển nhu cầu khách cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng giai đoạn tương lai, yêu cầu đặt Techcombank giai đoạn tới phải đa dạng hóa nguồn vốn thu hút, thấy tiềm nắm bắt hội để tạo bước đột phá công tác huy động vốn Ba là: Điều chỉnh hợp lý mối quan hệ thu hút vốn sử dụng vốn Hoạt động có hiệu ngân hàng thương mại cổ phần kĩ thương Techcombank công tác thu hút vốn, với lợi có khách hàng thương hiệu lâu đời uy tín sẵn có, Techcombank đặt mục tiêu tiếp tục tập trung cao vào hoạt động này, thực nhiều biện pháp tích cực nhằm đạt mục tiêu thu hút vốn đặt thời gian tới Đồng thời phải sử dụng vốn có hiệu quả, kết hợp thu hút vốn – sử dụng vốn cách hợp lý nhất, phát huy nguồn vốn thu hút cho mục tiêu lợi nhuận ngân hàng SV: Phan Thế Quốc Lớp: KTPT 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bốn là: Đảm bảo mục tiêu thu hút vốn an toàn - hiệu Phương châm hoạt động Techcombank an toàn – hiệu An toàn lĩnh vực kinh doanh, hiệu mang ý nghĩa xã hội phát triển phù hợp với tốc độ phát triển đất nước sách tiền tệ ngân hàng Techcombank quán triệt thân hoạt động theo sát với chiến lược phát triển đất nước, tiếp cận chương trình, dự án quốc gia để ngân hàng đầu tư vào Đối với khách hàng, Techcombank mang đến niềm tin an toàn tuyệt đối Bởi mà thương hiệu Techcombank ngày khẳng định 3.1.2 Định hướng phát triển công tác thu hút vốn Techcombank Những quan điểm phát triển hoạt động thu hút vốn Techcombank thể định hướng nhằm thực kế hoạch thu hút vốn năm 2009 3.1.2.1 Tăng cường thu hút vốn nhiều từ dân cư Techcombank xác định coi nguồn vốn từ dân cư nguồn vốn cần đẩy mạnh thường xuyên để có nguồn thu hút vốn ổn định tăng trưởng Hiện thị trường dân cư thị trường lớn, giàu tiềm đối tượng mà ngân hàng hướng tới khách hàng trẻ tuổi đô thị lớn Hà Nội thủ đô nước ta đồng thời có tiềm phát triển nên thị trường đầy hứa hẹn Cần trọng gia tăng nguồn vốn thu hút thời gian tới cách mở rộng địa bàn thu hút vốn, thực đa dạng hóa hình thức thu hút vốn Mở rộng thêm văn phòng giao dịch khu đông dân cư, ven đô thị Phải xác định thị trường tiềm thời gian tới 3.1.2.2 Phát triển hướng thu hút từ tổ chức tín dụng Vốn thu hút từ tổ chức tín dụng nguồn vốn có tích chất ổn định tương đối lớn, có xu tăng lên với phát triển kinh tế đất nước Nhưng thời gian qua Techcombank chưa tận dụng điều này, thu hút từ tổ chức tín dụng tổng số nhỏ Chính bên cạnh việc trọng thu SV: Phan Thế Quốc Lớp: KTPT 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hút vốn từ dân cư ta nên đẩy mạnh thu hút vốn từ tổ chức tín dụng biện pháp tiếp thị, marketing 3.1.2.3 Mở rộng mối quan hệ tổ chức, ngân hàng khu vực giới Thực tế tỷ trọng vốn ngoại tệ chiếm tổng vốn huy động không đáng kể Chính cần tăng cường mối quan hệ với ngân hàng, tổ chức tín dụng, tổ chức tài khu vực giới để tăng lượng vốn ngoại tệ Trong đối tác chiến lược quan trọng Techcombank HSBC hỗ trợ Techcombank nhiều thời gian qua Đồng thời mối quan hệ góp phần làm tăng kết kinh doanh ngân hàng tương lai Với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế, Techcombank cần có định hướng rõ ràng với quan điểm 3.2 Một số giải pháp nhằm thực mục tiêu kế hoạch huy động vốn Techcombank năm 2009 Ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh huy động vốn không đủ vốn thu hút vốn nhiều mà không sử dụng hết, tức ngân hàng tình trạng “kẹt vốn” Do hoạt động quan trọng ngân hàng công tác huy động vốn hay gọi hoạt động “đầu vào”, “đầu vào” thuận lợi góp phần cho “đầu ra” thông thoáng Nhưng “đầu vào” lại phụ thuộc vào nhiều yếu tố môi trường kinh doanh, nhân tố thuộc chất ngân hàng chiến lược kinh doanh ngân hàng, chiến lược khách hàng, chiến lược lãi suất Thấy tầm quan trọng công tác huy động vốn, ngân hàng đưa giải pháp sau để công tác huy động vốn năm 2009 đạt mục tiêu đề ra, phát huy tối đa tiềm bối cảnh kinh tế Tăng cường thu hút vốn nguyên tắc tăng trưởng ổn định, tăng cường huy động tối đa từ dân cư tận dụng nguồn lực tài ngân hàng bên để cải thiện cấu SV: Phan Thế Quốc Lớp: KTPT 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chất lượng nguồn vốn cạnh tranh với ngân hàng khác Dưới giải pháp: 3.2.1 Mở rộng hình thức huy động vốn Mở rộng hình thức tiền gửi với đối tượng hộ gia đình bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bậc thang Đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiết kiệm: không dừng lại việc có tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn kiểu tháng, tháng, năm.v.v NHTMCP kỹ thương Techcombank cần có giải pháp tự động chuyển hóa tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân Linh hoạt thời hạn hấp dẫn tiền gửi Sử dụng công cụ tiền gửi có mục đích Đây hình thức tiết kiệm trung, dài hạn Khi khách hàng mang tiền gửi vào ngân hàng hình thức thù ngân hàng khách hàng biết rõ mục đích việc gửi tiền Đối tượng chủ yếu hình thức người có thu nhập thấp ổn định có dự định chi tiêu tương lai, có nhu cầu mua sắm tài khoản có giá trị lớn mức tiết kiệm họ thời gian ngắn đáp ứng Do biết mục đích gửi tiền khách hàng, ngân hàng tư vấn cho khách hàng thời gian phương thức gửi tiền cụ thể như: + Tiết kiệm tuổi già tiết kiệm tích lũy, hình thức tương tự bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ công ty bảo hiểm Hình thức tiết kiệm tuổi già với bảo hiểm xã hội bảo hiểm nhân thọ đảm bảo cho người già có mức sống ổn định sống có ý nghĩa + Tiết kiệm nhà ở: Những người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà tài có hạn, gửi dần tiền tích lũy vào ngân hàng đến lúc rút để mua nhà, xây nhà Ngân hàng cần có sách cho vay ưu đãi để làm nhà, mua nhà người gửi thường xuyên, đặn có quy mô đến độ cho vay thêm để mua nhà, xây nhà cách kết hợp lợi ích người dân với lợi ích ngân hàng, mở triển vọng tốt đẹp cho hình thức SV: Phan Thế Quốc Lớp: KTPT 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp + Tiền tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền (ô tô, xe máy vv ) người muốn làm nhà, mua nhà, người, người mua sắm ô tô, xe máy chưa đủ tiền Số tiền có thu nhập hàng tháng gửi vào ngân hàng để đến lúc rút mua sắm Ngân hàng cần có chế cho vay ưu đãi thêm người gửi thường xuyên có số dư đáng kể 3.2.2 Thực sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố kinh tế có tác động mạnh đến việc thu hút vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn, hộ gia đình có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng với thời hạn dài thường đặt mục tiêu lãi suất lên hàng đầu Lãi suất ngân hàng cần phải thõa mãn : Có lợi cho ngân hàng, có lợi cho người gửi, có lợi cho người vay có lợi cho ngân hàng Đối với lãi suất kì hạn, Techcombank nên tuân thủ theo nguyên tắc: Nâng cao lãi suất tiền gửi trung dài hạn, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình không bị tăng lên toàn vốn huy động Việc nâng cao lãi suất trung dài hạn phải nằm khung giá, phải có tính cạnh tranh, ngân hàng dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng lớn để đưa mức lãi suất vừa hấp dẫn, mang tính cạnh tranh Trong năm tới, dịch vụ ngân hàng phát triển, công tác toán ngân hàng đại hóa, ngân hàng tiến tới không trả lãi tài khoản tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng nước làm 3.2.3 Phát triển dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động vốn Hiện phương thức cạnh tranh ngân hàng cạnh tranh loại hinh chất lượng dịch vụ Các dịch vụ ngân hàng đổi đáp ứng tiến khoa học kĩ thuật vào lĩnh vực ngân hàng Đối với khách hàng thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng, ngân hàng nắm thông tin tài khách hàng, biết nảo khách hàng thiếu thừa vốn :có thể đưa biện pháp để giúp đỡ khách hàng SV: Phan Thế Quốc Lớp: KTPT 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp + Dịch vụ tư vấn : Khách hàng đến ngân hàng hiểu biết rõ sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng đáp ứng, nhân viên giao dịch giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng lựa chọn cho hình thức phù hợp để khách hàng gửi tiền hay đầu tư + Dịch vụ bảo quản: Là việc ngân hàng xác nhận trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng tài sản theo yêu cầu khách hàng đảm bảo giữ an toàn bí mật 3.2.4 Nâng cao chất lượng thông tin phòng ngừa rủi ro Đối với đối tượng khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng cần thực triệt để việc khai thác thông tin từ nhiều nguồn kết hợp, từ doanh nghiệp, bạn hàng doanh nghiệp, từ trung tâm phòng ngừa rủi ro ngân hàng nhà nước, từ quan pháp luật, tránh thông tin không cân xứng 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Techcombank có đội ngũ cán trẻ giàu nhiệt huyết, thiếu kinh nghiệm tình khó khăn, việc đào tạo cán chuyên môn đạo đức nâng cao chất lượng dịch vụ Techcombank, với thái độ nhiệt tình, động tiếp xúc hướng dẫn cho khách hàng tạo niềm tin họ, phần tạo uy tín ngân hàng giúp cho hoạt động huy động vốn phát triển 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực tốt giải pháp đề 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước Nhà nước cần hoàn thiện môi trường pháp lý môi trường hoạt động cho ngân hàng Nhà nước cần xây dựng sách kinh tế ổn định tránh gây đột biến kinh tế gây rủi ro kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Tất hoạt động nhà nước hướng tới mục tiêu tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng, đặc biệt điều kiện kinh tế bị suy thoái nhà nước có vai trò ngày quan trọng thiếu để bình ổn kinh tế tạo môi trường luật pháp chặt chẽ, công Nhà nước không nên sử dụng nhiều công cụ SV: Phan Thế Quốc Lớp: KTPT 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp pháp lý mà cần xem xét thực sách để tăng tính tự chủ cho hoạt động ngân hàng giai đoạn thời gian tới 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Techcombank 3.3.2.1.Trong lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng cần phải giữ vững phát triển khách hàng truyền thống, trước hết tổng công ty lơn Ngân hàng cần chủ động khách hàng lớn, dự án tốt để đầu tư, đồng thời tích cực nghiên cứu đê xác định lĩnh vực trọng điểm để tiếp tục mở rộng khách hàng, nâng thị phần Ngân hàng nên đẩy mạnh công tác Marketing, mở rộng thị trường đổi nâng cao hiệu sản phẩm truyền thống, đáp ứng cao nhết nhu cầu vốn, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế Ngân hàng tiếp tục thâm nhập vào thị trường vốn nước thông qua việc đúc rút phát triển giải pháp có để tăng cường huy động vốn trung dài hạn đôi với việc giữ phát triển nguồn vốn ngắn hạn có Ngân hàng nên mở rộng hoạt động kinh doanh tiền tệ thị trường liên ngân hàng nước tích cực tham gia thị trường vốn trung dài hạn nước 3.3.2.2 Trong lĩnh vực tài Ngân hàng tập trung tích lũy thỏa đáng để lực tài thân ngân hàng đảm bảo yêu cầu đổi công nghệ, phòng ngừa rủi ro, ổn định thu nhập người lao động, gắn liền thu nhập với hiệu người lao động kinh doanh, với chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung cấp (đặc biệt lĩnh vực công nghệ thông tin) để thu hút cán giỏi, chuyên gia giỏi mà ngành cần 3.3.2.3 Tổ chức phát triển mạng lưới Ngân hàng tiếp tục đổi mô hình, mạng lưới kinh doanh theo hướng xây dựng tập đoạn kinh doanh đa sở củng cố phát triển nâng cao hiệu kinh doanh công ty có Từng bước xếp lại mạng lưới chi nhánh khu vực theo yêu cầu kinh doanh vùng lĩnh vực theo hướng tập trung vào địa bàn trọng điểm, có tiềm phát triển Đồng thơi sở xây dựng tiêu chuẩn cho chi nhánh trực thuộc phòng giao SV: Phan Thế Quốc Lớp: KTPT 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp dịch, tiến hành đánh giá, tổ chức lại đơn vị kinh doanh có hiệu thấp Phát triển chiều sâu quan hệ hợp tác với bạn hàng truyền thống, tổ chức tài tín dụng nước nước để nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Ngân hàng nên trọng tranh thủ hợp tác quan hệ nước, hợp tác ngân hàng lớn có quan hệ lâu năm thuộc khu vực Đông Nam Á, Mỹ, Châu Âu để đẩy mạnh kinh doanh thị trường quốc tế SV: Phan Thế Quốc Lớp: KTPT 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Hiện tăng trưởng kinh tế đất nước mối quan tâm hàng đầu quốc gia Do nhu cầu vốn kinh tế mối quan tâm hàng đầu nhà kinh tế, trị gia hàng đầu giới Kinh tế phát triển kéo theo hệ thống tài – ngân hàng phát triển Một kênh truyền vốn quan trọng thông qua hệ thống ngân hàng Và thu hút vốn nghiệp vụ quan trọng ngân hàng Quy mô chất lượng thu hút vốn ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển hệ thống ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến việc cung ứng vốn cho kinh tế Trong thời gian thực tập ngân hàng thương mại cổ phần kĩ thương Techcombank có trụ sở 70-72 Bà Triệu em tìm hiểu kĩ công tác huy động vốn tham khảo tài liệu liên quan em hoàn thành chuyên đề thực tập Chuyên đề nêu lên hình thức huy động vốn từ hộ gia đình doanh nghiệp Techcombank yếu tố ảnh hưởng tới công tác Em phân tích thực trạng huy động vốn Techcombank giai đoạn 2005-2008 với thành tựu đạt khó khăn vướng mắc từ đưa số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường công tác thu hút vốn cho Techcombank Trên toàn chuyên đề thực tập em thời gian thực tập tốt nghiệp Techcombank Do trình độ thực tế bị hạn chế thời gian thực tập chưa dài nên chuyên đề em không tránh khỏi thiếu sót, mong nhận góp ý thầy cô giáo quan tâm đến vấn đề Em xin chân thành cảm ơn cô giáo hướng dẫn thạc sĩ Bùi Thị Lan toàn thể cán phòng kế hoạch tổng hợp tận tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập SV: Phan Thế Quốc Lớp: KTPT 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chữ kí sinh viên SV: Phan Thế Quốc Xác nhận ngân hàng Techcombank Lớp: KTPT 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC Trang SV: Phan Thế Quốc Lớp: KTPT 47B [...]... THƯƠNG TECHCOMBANK 2.1 Khái quát về ngân hàng Thương mại cổ phần kỹ thương Techcombank 2.1.1 Qúa trình thành lập Được thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam được thành lập trong bối cảnh đất nước đang chuyển sang nền kinh tế thị trường với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng và. .. thực tập tốt nghiệp Tổng số vốn huy động từ doanh nghiệp năm 2006 đạt 7292 tỷ đồng chiếm 54% tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng Huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp đạt 10.057,31 tỷ VND trong năm 2007 Số lượng khách hàng tổ chức kinh tế tăng hơn 1,5 lần - từ 9.285 khách hàng năm 2006 lên 14.848 khách hàng năm 2007 trong đó khách hàng SME tiếp tục là nhóm khách hàng quan trọng của ngân hàng, chiếm... kiểm tra hoạt động tài chính của Ngân hàng, giám sát việc chấp hành chế độ hạch toán, hoạt động của hệ thống kiểm tra và kiểm toán nội bộ của Ngân hàng SV: Phan Thế Quốc Lớp: KTPT 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV: Phan Thế Quốc Lớp: KTPT 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.1.5 Hoạt động kinh doanh của ngân hàng Techcombank trong những năm qua 2.1.5.1 Hoạt động huy động vốn a Huy động vốn từ dân cư... trong cơ cấu huy động của ngân hàng Năm 2007 thực sự là 1 năm đột phá của techcombank trong mọi mặt trong đó huy động vốn từ khu dân cư đạt 14.866,5 tăng 122,4%.chiếm 59.64% tổng huy động Con số đó trong năm 2008 là 29.733 tỷ đồng tăng 110% so với năm 2007 SV: Phan Thế Quốc Lớp: KTPT 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Biểu đồ 1: Vốn huy động từ khu vực hộ gia đình của Techcombank trong giai đoạn 2002-... doanh nghiệp nói chung và của ngân hàng nói riêng nên mục tiêu đề ra đã không thực hiện được, tuy vậy đây không phải là một tín hiệu đáng lo ngại vì việc gặp khó khăn là xu hướng chung của tất cả các doanh nghiệp chứ không chỉ riêng Techcombank SV: Phan Thế Quốc Lớp: KTPT 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bảng 3 : Tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Techcombank giai đoạn... quan trọng của ngân hàng, chiếm gần 80% tổng số khách hàng doanh nghiệp của Techcombank Biểu đồ 2: Vốn huy động từ doanh nghiệp của Techcombank trong giai đoạn 2002-2008 (Đơn vị: tỷ đồng) SV: Phan Thế Quốc Lớp: KTPT 47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.1.4.2 Hoạt động tín dụng Gắn chặt với sự tăng trưởng của huy động vốn Năm 2002, hoạt động tín dụng của Techcombank tiếp tục đạt được những sự tăng trưởng... tín của ngân hàng Trong thời điểm nền kinh tế thị trường phát triển mạnh mẽ, các ngân hàng phải chịu sự cạnh tranh quyết liệt trực tiếp từ các ngân hàng khác hoặc gián tiếp từ các doanh nghiệp đầu tư khác Quy mô và uy tín của ngân hàng sẽ quyết định xem vị thế của họ trong cuộc đua Khách hàng có rất nhiều lựa chọn đầu tư để có thể sinh lãi từ vốn của mình, có thể là gửi tiền vào ngân hàng, mua vàng,... dẫn, vốn sẽ được đầu tư nhiều vào đó 1.3.2.4 Hoạt động Marketing của ngân hàng Marketing ngân hàng là yếu tố vô cùng quan trọng trong việc đưa hình ảnh của ngân hàng gần gũi hơn với dân chúng Hoạt động Marketing ngân hàng tốt sẽ giúp ích nhiều trong việc đưa khách hàng đến gần hơn với các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, từ đó có thể huy động vốn một cách hiệu quả Các ngân hàng phải vận dụng đồng bộ chính... đốc giao 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn của ngân hàng Techcombank giai đoạn 2005 - 2008 Cùng với sự phát triển vượt bậc, quy mô huy động vốn của Techcombank tăng dần theo từng năm và luôn vượt chỉ tiêu đề ra, chỉ trong 4 năm đã tăng từ 9238,05 lên 50000 tỷ đồng, gấp 5,41 lần, duy chỉ có năm 2008 do tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế trên thề giới gây hàng loạt khó khăn cho các hoạt động doanh. .. mẽ của thị trường chứng khoán và theo đó là một lượng vốn nhàn rỗi tương đối lớn từ dân cư rót vào thị trường này Điều này đã gây khó khăn cho hầu hết các ngân hàng nói chung và Techcombank nói riêng trong công tác huy động vốn Tuy nhiên, công tác huy động vốn vẫn là một điểm nhấn trong hoạt động kinh doanh của Techcombank Vốn huy động dân cư năm 2006 đạt 6.684,45 tỷ đồng, tăng 72% so với năm 2005 và ... động vốn từ hộ gia đình từ doanh nghiệp, đối tượng lại chia nhỏ theo kì hạn theo loại tiền 2.2.1 Huy động vốn từ hộ gia đình ngân hàng Techcombank từ 2005-2008 Huy động vốn từ hộ gia đình sách... kỹ thương Techcombank 2.1.1 Qúa trình thành lập Được thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam. .. tượng hộ gia đình ngân hàng Techcombank giai đoạn 2005-2008 (Đơn vị: tỷ đồng) 2.2.2- Huy động vốn từ doanh nghiệp 2.2.2.1 Huy động vốn theo kì hạn Các doanh nghiệp gửi tiền vào vào ngân hàng với