Quản trị rủi ro tín dụng thể nhân: Thế lúc nào? “Chữ tín quý vàng” câu nói cửa miệng giới kinh doanh Sẽ hợp đồng kinh tế thực đối tác không tin tưởng lẫn Khó chỗ niềm tin thứ trừu tượng dù xây dựng sở điều mắt thấy, tay sờ, đôi lúc tai nghe Hãy khoan nói tới việc đối tác phá sản hay vỡ nợ, cho dù có tin tưởng họ tới mức nào, hợp đồng cam kết chặt chẽ sao, doanh nghiệp không tránh khỏi cảnh hàng tới chậm, toán trễ… Tổn thất phát sinh bù đắp nhiều lý do: giữ quan hệ bạn hàng, hỗ trợ đối tác… Ngay nhận bồi hoàn kinh tế doanh nghiệp phải gánh chịu thiệt thòi uy tín với đối tác thứ ba Bởi vậy, mô hình kinh doanh nào, phức tạp hay đơn giản, công tác quản trị quan tâm tới tình bất ngờ với hai khái niệm: thời gian rủi ro Trong hoạt động tín dụng, hai khái niệm vừa nêu rõ ràng quan trọng Với ngân hàng, tín dụng niềm tin Vì người gửi tiền vào ngân hàng? Vì họ tin nơi giữ tiền an toàn Vì ngân hàng cho vay? Vì tin vào khả trả nợ khách hàng Không niềm tin, ngân hàng không tồn tại! Vài năm trở lại đây, tăng trưởng kinh tế mức thu nhập ngày cao khiến nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng giới nhân viên, công chức tăng lên Dịch vụ đáp ứng nhu cầu chi tiêu thường xuyên đặc biệt phát triển với đa dạng loại thẻ: thấu chi, tín dụng, ghi nợ Theo ước tính báo đăng Vietnamnet tháng 12-2005, tốc độ tăng trưởng bình quân năm 2005 thị trường thẻ Việt Nam 300%, có ngân hàng tăng trưởng tới mức 400% Với sáu triệu khách hàng (cũng theo ước tính báo trên), ngân hàng thương mại xử lý khối lượng công việc đồ sộ quản trị rủi ro khoản tín dụng thể nhân Chỉ lấy ví dụ đơn giản công đoạn xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân (nghiệp vụ cần tiến hành trước ngân hàng định cho vay) Cách làm là, cán tín dụng ngân hàng trực tiếp thẩm định thông tin liên quan Thông tin khách hàng thường điền vào biểu mẫu theo tiêu định trước Căn theo đó, cán tín dụng cho điểm tiêu Tổng số điểm khách hàng đối chiếu với thang điểm có sẵn ngân hàng để xác định nhóm tín dụng Công việc thường cần từ hai đến ba nhân sự, kiểm tra chéo lẫn Trong gồm việc kiểm tra, xác định thông tin tài sản thuộc sở hữu khách hàng Vấn đề với quy trình xử lý nhiều thời gian Đó chưa kể việc xếp hạng tín dụng thiếu xác Bởi lẽ xếp hạng tín dụng thủ công tùy thuộc vào lực cảm tính nhân viên tín dụng, dễ dẫn đến rủi ro tiềm ẩn người Trong nhiều nơi giới ngân hàng vận dụng công nghệ, tự động hóa việc phân loại tín dụng Ưu điểm bật phương thức nhanh chóng, chi phí thấp giảm rủi ro So sánh ngân hàng có vốn đầu tư nước Việt Nam với ngân hàng nước, ông Nguyễn Quang Đức (từng giữ vị trí Giám đốc tín dụng ANZ Bank Hà Nội), đánh giá: “Điểm khác biệt lớn hai hệ thống ngân hàng công nghệ quản trị rủi ro Đối với ngân hàng nước điều quan tâm từ lâu họ có nhiều công cụ để thực hiện” Rủi ro phát sinh từ sai sót thiên vị cá nhân loại bỏ tối đa hệ thống xếp hạng tự động Theo đó, khách hàng cần sử dụng dịch vụ cung cấp thông tin theo mẫu định sẵn cho nhân viên tín dụng Các tiêu chí đánh giá chọn lọc từ thông tin liệu khách hàng khứ, chương trình phần mềm tự động phân loại khách hàng vào nhóm tín dụng phù hợp Sau kết xếp hạng trả lại trực tiếp tới khách hàng Thông thường, kèm với kết thông báo ngân hàng việc chấp nhận từ chối yêu cầu khách hàng, điều kiện hạn mức lãi suất… Áp dụng công nghệ việc giúp ngân hàng rút ngắn thời gian, tăng độ tin cậy tín dụng, giúp ngân hàng tạo cảm giác thỏa mãn cho khách hàng Thiết nghĩ với tốc độ phát triển khách hàng thể nhân nhanh nay, nhiệm vụ quản trị rủi ro ngân hàng ngày khó khăn Vì việc ứng dụng công nghệ, sử dụng phương pháp đo lường rủi ro tín dụng không bây giờ, tới thực hiện? ... theo ước tính báo trên), ngân hàng thương mại xử lý khối lượng công việc đồ sộ quản trị rủi ro khoản tín dụng thể nhân Chỉ lấy ví dụ đơn giản công đoạn xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân (nghiệp... việc xếp hạng tín dụng thiếu xác Bởi lẽ xếp hạng tín dụng thủ công tùy thuộc vào lực cảm tính nhân viên tín dụng, dễ dẫn đến rủi ro tiềm ẩn người Trong nhiều nơi giới ngân hàng vận dụng công nghệ,... cậy tín dụng, giúp ngân hàng tạo cảm giác thỏa mãn cho khách hàng Thiết nghĩ với tốc độ phát triển khách hàng thể nhân nhanh nay, nhiệm vụ quản trị rủi ro ngân hàng ngày khó khăn Vì việc ứng dụng