Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á

Ở Việt Nam hiện nay, vấn đề vốn đang là đòi hỏi cấp bách trong sự nghiệp công nghiệp hoá và hiện đại hoá của nước ta.

LỜI CẢM ƠN

Được sự hướng dẫn và giảng dạy nhiệt tình của thầy cô trong bốnnăm qua và được sự giúp đỡ tận tình của các cô chú, anh chị tại ngân hàngthương mại cố phần Đông Nam Á, em đã hoàn thành chuyên đề của mình

Em xin chân thành cảm ơn tất cả các thầy cô đã truyền đạt kiến thức

và kinh nghiệm quý báu giúp em có được nền tảng học vấn vững chắc phục

vụ cho quá trình nghiên cứu, thực hiện chuyên đề tốt nghiệp và quá trìnhcông tác sau này

Em xin chân thành cảm ơn Thạc sĩ Đăng Anh Tuấn đã nhiệt tìnhhướng dẫn em trong suốt thời gian làm chuyên đề

Xin chân thành cảm ơn sự quan tâm, giúp đỡ nhiệt tình của các côchú,anh chị tại phòng phát triển sản phẩm và thị trường, ngân hàng thươngmại cổ phần Đông Nam Á, đã tạo mọi điều kiện thuận lợi giúp em hoànthành chuyên đề của mình

Mặc dù có nhiều cố gắng nhưng do thời gian nghiên cứu lĩnh vựchuy động vốn quá ngắn,lại không có kinh nghiệm thực tiễn nên em khôngtránh khỏi nhiều thiếu sót và hạn chế Kính mong được sự hướng dẫn, đónggóp ý kiến của thầy cô

Hà Nội ngày tháng năm Sinh viên thực hiện

Nguyễn Thuỳ Ninh

LỜI MỞ ĐẦU

Ở Việt Nam hiện nay, vấn đề vốn đang là đòi hỏi cấp bách trong sựnghiệp công nghiệp hoá và hiện đại hoá của nước ta Nó đóng vai trò quyếtđịnh đến sự tăng trưởng và phát triển kinh tế đất nước Để đáp ứng nhu cầuvốn cho nền kinh tế, nước ta cần phải có các biện pháp, chính sách nhằmhuy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế ở nước ta thị trườngchứng khoán chưa phát triển do vậy lượng vốn huy động được bằng conđường tài chính trực tiếp thông qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu và cácgiấy tờ có giá khác còn rất nhỏ so với nhu cầu vốn của nền kinh tế Do vậyquá trình nhận và truyền vốn trên thị trường chủ yếu được thực hiện thôngqua các ngân hàng thương mại và thị trường tín dụng Có thể nói ở ViệtNam hơn 80% lượng vốn trong nền kinh tế là do hệ thống ngân hàng cungcấp Do đó vai trò của Ngân hàng trong hoạt động huy động vốn cho nềnkinh tế là cực kỳ quan trọng

Như vậy công tác huy động vốn của ngân hàng đóng vai trò quantrọng trong nền kinh tế nói chung và trong hoạt động của ngân hàng nóiriêng Trong thời gian học tập tại trường và thời gian thực tập tại ngânhàng thương mại cổ phần Đông Nam Á em đã cố gắng nghiên cứu và tìmhiểu kỹ về công tác huy động vốn và chọn đề tài chuyên đề tốt nghiệp:

“Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại

cổ phần Đông Nam Á”

Chuyên đề tập trung vào nghiên cứu các phương thức huy động vốncủa ngân hàng thương mại, các nhân tố ảnh hưởng đến các phương thức đó.Thực trạng về công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phầnĐông Nam Á (các phương thức huy động vốn mà ngân hàng áp dụng, cácnhân tố ảnh hưởng tới nó), từ đó đưa ra các giải pháp và kiến nghị

Chuyên đề ngoài phần mở đầu và kết luận được hình thành gồm có 3 chương

Chương I Họat đông huy động vốn của ngân hàng thương mại Chương II Thực trạng công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại cố phần Đông Nam Á

Chương III Những giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại ngân hàng thương mại cố phần Đông Nam Á

CHƯƠNG I HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1 Nguồn vốn của Ngân Hàng Thương Mại

1.1.Vốn chủ sở hữu

Vốn chủ sở hữu của NHTM là vốn tự có do ngân hàng tạo lập đượcthuộc sở hữu riêng của ngân hàng, thông qua góp vốn của các chủ sở hữuhoặc hình thành từ kết quả kinh doanh Mặc dù chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏtrong tổng nguồn vốncủa ngân hàng, song lại là điều kiện pháp lý bắt buộckhi thành lập một ngân hàng Vì đây là nguồn vốn ổn định, nên một mặtngân hàng chủ động sử dụng nó vào mục đích kinh doanh của mình, mặtkhác lại được coi như tài sản đảm bảo, gây lòng tin đối với khách hàng vàduy trì khả năng thanh toán trong trường hợp ngân hàng gặp rủi ro tíndụng Vốn tự có của NHTM được hình thành bởi vốn điều lệ (vốn phápđịnh), vốn tự bổ sung (quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ,quỹ dự phòng bù đắprủi ro, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi…)

1.2 Vốn huy động

Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong ngân hàng Nó lànhững giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế vàcác cá nhân trong xã hội Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không cóquyền sở hữu với nguồn vốn này và phải có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn

cả gốc lẫn lãi khi chủ sở hữu có nhu cầu rút vốn.Vốn này luôn biến độngnên ngân hàng không được sử dụng hết mà phải có dự trữ với một tỷ lệ hợp

lý để đảm bảo khả năng thanh toán

Vốn huy động của NHTM chủ yếu bao gồm: Nhận tiền gửi của các

tổ chức kinh tế (tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn), huy động từcác tầng lớp dân cư (tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu) và nguồn vốn đi vay

1.3 Vốn đi vay

Là loại vốn mà ngân hàng chủ động đi vay với mục đích, thời hạnvay và đối tượng vay khác nhau Nó là quan hệ vay mượn giữa NHTM vàNHNN, giữa các NHTM với nhau, giữa NHTM với các tổ chức tín dụngkhác trong nước hoặc nước ngoài nhằm bổ sung vào vốn hoạt động khingân hàng sử dụng hết vốn khả dụng

2 Các hình thức huy động vốn của NHTM.

2.1 Phân loại theo thời gian huy động

* Vốn ngắn hạn: Là hình thức NHTM huy động vốn không kỳ hạn

và có kỳ hạn với thời gian ngắn Nguồn vốn này tối đa là một năm

* Vốn trung hạn: Có thời gian huy động từ một năm đến ba năm.Nguồn vốn này được các NHTM sử dụng để cho các doanh nghiệp vaytrung hạn đối với các dự án đầu tư chiều sâu mở rộng sản xuất, nâng caochất lượng sản phẩm mang lại hiệu quả kinh tế thiết thực cho bản thândoanh nghiệp

* Vốn dài hạn: Nguồn vốn này có thời gian huy động trên ba năm vàđược NHTM sử dụng vào nhiệm vụ đầu tư phát triển theo định hướng pháttriển kinh tế của Đảng và Nhà nước như: đầu tư vào các dự án phục vụ

quốc tế dân sinh, các dự án đổi mới thiết bị công nghệ, xây mới các nhàmáy… Lãi suất mà NHTM phải trả cho chủ sở hữu nguồn vốn này thườngrất cao.

2.2 Phân loại theo đối tượng huy động

* Huy động từ các tổ chức kinh tế: Với tư cách là trung tâm thanhtoán, các NHTM thực hiện việc mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho cáckhách hàng Từ đó một khối lượng tiền khổng lồ được chuyển qua cácNHTM để thực hiện chức năng thanh toán của nó theo yêu cầu của chủ tàikhoản Do đó sự đan xen giữa các khoản phải thu và các khoản phải trả,cho nên hệ thống tài khoản thanh toán của ngân hàng luôn hình thành một

số dư tiền gửi nhất định và nó đã trở thành nguồn vốn huy động có chi phíthấp, nếu biết khai thác sử dụng thì nguồn vốn này sẽ mang lại hiệu quả rấtlớn cho hoạt động kinh doanh của NHTM

* Huy động từ các tầng lớp dân cư: Mỗi một gia đình và cá nhântrong xã hội đều có những khoản tiền tiết kiệm để dự phòng cho những nhucầu chi dùng cho tương lai Khi xã hội càng phát triển thì khoản dự phòngnày càng lớn Nắm được tình hình đó, các NHTM đã tìm mọi hình thứcnhằm huy động tối đa các khoản tiết kiệm này, từ đó tạo ra một nguồn vốnkhông nhỏ để đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế và thu được lợi nhuậncho bản thân ngân hàng

* Vốn vay từ NHNN và các tổ chức tín dụng khác: Đây là nguồn vốn

mà ngân hàng có được nhờ quan hệ vay mượn giữa NHTM với NHNN,giữa các NHTM với nhau và với các tổ chức tín dụng khác Nguồn vốn nàyngân hàng phải chịu với chi phí cao hơn, vì vậy chỉ trong trường hợp ngânhàng thiếu vốn khả dụng trong thời gian ngắn thì ngân hàng mới đi vay

2.3 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi của khách hàng.

* Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngânhàng mà không có sự thoả thuận trước về thời gian rút tiền Với loại tiềngửi này ngân hàng chỉ phải trả với một mức lãi suất thấp Bởi vì tiền gửiloại này rất biến động, khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào, do đó ngânhàng không chủ động sử dụng số vốn này, ngân hàng phải dự trữ một sốtiền đảm bảo để có thể thanh toán ngay khi khách hàng có nhu cầu.

* Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng

có sự thoả thuận trước về thời hạn rút tiền Loại tiền gửi này tương đối ổnđịnh vì ngân hàng xác định được thời gian rút tiền của khách hàng Do đóngân hàng có thể chủ động sử dụng số tiền gửi đó vào mục đích kinh doanhtrong thời gian ký kết đối với loại tiền gửi này, ngân hàng có rất nhiều loạithời hạn từ 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng… mục đích là tạo cho khách hàng cóđược nhiều kỳ hạn gửi phù hợp với thời gian nhàn rỗi của khoản tiền mà họ

có LãI suất tiền gửi có kỳ hạn cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn

2.4 Huy động vốn bằng phát hành các giấy tờ có giá.

* Trái phiếu ngân hàng: Là một cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ (cảgốc và lãi) của ngân hàng phát hành đối với người chủ sở hữu trái phiếu.Mục đích của ngân hàng khi phát hành trái phiếu là nhằm huy động vốntrung và dài hạn Việc phát hành trái phiếu, các NHTM chịu sự quản lý củaNHNN, của các cơ quan quản lý trên thị trường chứng khoán và có thể bịchi phối bởi uy tín của ngân hàng

* Trái phiếu chuyển đổi : là một loại trỏi phiếu có khả năng chuyểnđổi thành cổ phiếu cụng ty theo một tỉ lệ công bố trước và vào một khoảngthời gian xác định trước Thông thường bao giờ người phát hành trái phiếuchuyển đổi cũng dành cho người mua quyền quyết định có chuyển đổi sang

cổ phiếu hay không Người nắm giữ trái phiếu chuyển đổi có quyền khôngchuyển sang cổ phiếu nếu tại thời điểm chuyển đổi, công ty làm ăn khôngtốt

* Kỳ phiếu ngân hàng: Đây là loại giấy tờ có giá ngắn hạn (trong 1năm) Nó có đặc điểm giống như trái phiếu nhưng có thời gian ngắn hạnhơn trái phiếu, vì vậy nó được sử dụng cho mục đích huy động vốn ngắnhạn của ngân hàng.

Phát hành chứng chỉ tiền gửi: Nó là những giấy tờ xác nhận tiền gửiđịnh kỳ ở một ngân hàng, người sở hữu giấy này sẽ được thanh toán tiền lãitheo kỳ và nhận đủ vốn khi đến hạn Chứng chỉ sau khi phát hành được lưuthông trên thị trường

3 Nội dung các biện pháp tạo vốn của NHTM

3.1 Biện pháp kinh tế

Khi sử dụng các biện pháp kinh tế để huy động vốn tức là việc ngânhàng sử dụng đòn bẩy kinh tế để thu hút khách hàng, được thể hiện bằng lãisuất hay phí dịch vụ áp dụng lãi suất cạnh tranh là việc ngân hàng nângcao lãi suất huy động hạ phí dịch vụ so với bình quân thị trường (việc nàykhông có lợi cho ngân hàng vì làm tăng chi phí nhưng ngân hàng vẵn phải

sử dụng trong thị trường nhất định ) Phải sử dụng việc thâm nhập thịtrường hoặc tìm được đầu ra có thu nhập cao

* Chính sách lãi suất huy động phù hợp:

Muốn xác định chính sách lãi suất huy động phù hợp phải dựa trênnhững nguyên tắc chung của ngân hàng Với ngân hàng thì qua nghiên cứunghị định 166/1999, doanh thu chính là thu nhập Lãi suất của ngân hàngcần được xác định trên cơ sở xem xét các yếu tố thu nhập và chi phí nhằmtối đa hoá lợi nhuận Như vậy lãi suất được xác định ở mức tại đó thu nhậpbiên bằng chi phí biên

* Chính sách lãi suất cụ thể:

- Chính sách lãi suất phù hợp với từng nguồn tiền huy động theo nguyên tắc thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao

- Chính sách lãi suất thâm nhập thị trường ( lãi suất cạnh tranh)

Với mức lãi suất này ngân hàng trả mức lãi suất tiền gửi cao hơnhuặc thu phí dịch vụ thấp hơn so với các ngân hàng khác

Chính sách lãi suất này thường được các ngân hàng đang ở giaiđoạn thâm nhập thị trường áp dụng Những ngân hàng này thuờng là nhữngngân hàng còn non trẻ, mới thành lập, nguồn vốn còn thiếu Vì thế nên việc

họ áp dụng chính sách lãi suất này nhằm tăng nhu cầu vốn lưu động để cóthể đứng trên thị trường ngân hàng cạnh tranh ngày càng khốc liệt Nhữngngân hàng này thường đưa ra mức lãi suất cao hơn đáng kể so với tứ đạingân hàng

Khi các ngân hàng muốn tăng nhu cầu vốn, mở rộng thị trường, đặcbiệt là cần tiền cho một dự án thì họ cũng áp dụng chính sách này.Ví dụnhư khi NHNT muốn huy động ngoại tệ cho một số dự án của họ ở giaiđoạn 2001 – 2010, họ đã huy động trái phiếu thời hạn 5 năm, với lãi suấtnăm đầu tiên là 4,2%, trong khi lãi suất năm tại thời điểm đó ở NHNT là2,25%/năm

Tuy nhiên chúng ta không thể thường xuyên áp dụng chính sách này

vì sẽ làm tăng chi phí, giảm thu nhập Các ngân hàng cũng chỉ nên áp dụngchính sách này trong từng thời kỳ cụ thể, đặc biệt là các NHTMCP

- Chính sách định giá mục tiêu trọng điểm

Ngân hàng mong muốn thu hút các cá nhân và doanh nghiệp gửi tiềnthông qua các điều khoản tiền gửi hấp dẫn với hy vọng nhận được cáckhoản tiền gửi quy mô lớn, nhằm tăng cường khả năng huy động vốn

Ngân hàng áp dụng những chương trình quảng cáo công phu cũngnhư lãi suất hấp dẫn để thu hút những khách hàng có địa vị trong xã hội.Đối với khách hàng có số dư thấp, ít ổn định ngân hàng định giá cao hơn đểhạn chế Chiến lược này thường kết hợp với chương trình nhà ngân hàng cánhân (personal banhker), theo đó mỗi khách hàng lớn được một cán bộngân hàng chịu trách nhiệm đáp ứng tất cả các nhu cầu dịch vụ ngân hàng

Việc áp dụng chính sách này giảm được chi phí nhờ có được nhiềutài khoản có số dư cao và ổn định Nhưng cũng có những bất lợi là khó ápdụng được với những ngân hàng nằm tại những khu vực không phát triểnthịnh vượng

- Chính sách lãi suất trên cơ sở mối quan hệ tổng thể với khách hàng:

Ngân hàng quy định mức phí thấp hơn và mức thu nhập cao hơn chokhách hàng có quan hệ lâu dài với ngân hàng và ngân hàng định giá theo sốlượng dịch vụ khách hàng sử dụng Cơ sở của chính sách này là quan điểmcho rằng: khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ hơn sẽ trung thành hơn vàtrong dài hạn sẽ tạo ra thu nhập lớn hơn cho ngân hàng

3.2 Biện pháp kỹ thuật:

* Về sản phẩm:

Ngân hàng phải đảm bảo các dịch vụ huy động đa dạng, hữu ích tiệnlợi cho khách hàng Sự đa dạng thể hiện từ các mức kỳ hạn, các dạng gửitiền đến những tiêu chí khác ở Việt nam, sự đa dạng thể hiện qua kỳ hạnchỉ chủ yếu tập trung ở tiền gửi ngắn hạn, còn đối với trung dài hạn thìchưa nhiều Các dạng gửi tiền cũng còn nghèo nàn Chỉ tập chung chủ yếu

là gửi tiền kỳ hạn và không kỳ hạn Những loại tiền gửi khác như tiết kiệmtích luỹ theo niên kim (một dạng gửi góp) chỉ mới bước đầu phát triển.Những loại tiết kiệm theo mục đích phát triển rất nhiều ở nước ngoài như :

Tiết kiệm cho con đi học đại học, tiết kiệm cho các kỳ nghỉ du lich… Hầunhư chưa xuất hiện ở việt nam Việc sử dụng quá nhiều tiền mặt ở việt namcũng hạn chế đưa ra nhiều dịch vụ huy động tiền gửi của ngân hàng Nhữngdịch vụ như thanh toán lương cho nhân viên của các công ty qua tài khoảncủa ngân hàng cũng phát triển rất mạnh Nhưng ở việt nam(hầu như chỉphát triển với chính cán bộ của các ngân hàng).

Một vấn đề nữa là tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng Các ngânhàng nước ngoài triển khai vấn đề này theo hai hướng đưa ra các dịch vụhuy động đa năng (tài khoản ký thác vạn năng) và tiết kiệm điện tử (gửimột nơi rút tiền nhiều nơi) ở việt nam, tiết kiệm điện tử mới chỉ là bướcđầu được triển khai ở một số NHTM lớn như ICB, VCB dịch vụ tiết kiệm đanăng hầu như chưa được định hướng Việc tạo ra các sản phẩm đa năng đượccác ngân hàng nước ngoài triển khai rất hiệu quả: Ví dụ với một tấm thẻ mangtên ACCESS của ANZ Bank các khách hàng có thể sử dụng một loạt dịch vụ:Tiết kiệm, đầu tư tự động, chuyển các nguồn thu nhập vào tài khoản, chỉ trả cáchoá đơn và vay tiền

* Phân phối:

Đối với các khách hàng cá nhân, địa điểm thuận tiện là một trongnhững vấn đề quan trọng Ngày nay, để tiếp cận một ngân hàng kháchhàng không chỉ có cách duy nhất là tới các chi nhánh, họ có thể tiếp cận vớingân hàng một cách gián tiếp thông qua các hệ thống homebanking,EFTPOS, máy rút tiền tự động Nếu một ngân hàng có đầy đủ các hệ thốngtrên sẽ thu hút đuợc khách hàng gửi tiền tại ngân hàng của mình Bên cạnh

đó, không thể phủ nhận sự tồn tại của các chi nhánh, các phòng giao dịch.Những phòng giao dịch khang trang với hệ thống máy móc hiện đại hoặcnằm trong những cao ốc luôn tạo những cam giác an toàn với khách hàng.Ngày nay, một số ngân hàng việt nam đã chú ý đến vấn đề này

3.3 Biện pháp tâm lý:

* Con người:

Khách hàng luôn có rất nhiều ấn tượng với phong cách phục vụ củacác nhân viên Các ngân hàng việt nam đang quan tâm đến vấn đề nàythông qua việc đầu tư xây dựng những quyền cẩm nang phục vụ kháchhàng Phong cách ở đây được hiểu là cả thái độ phục vụ lẫn trình độ chuyênmôn của nhân viên Trong quyển cẩm nang đó nhân viên được dậy cáchtiếp cận sao cho hiệu quả với khách hàng mới, với khách hàng đã từngnhiều lần đến gửi tiền Vấn đề trình độ chuyên môn cũng như khả năng xử

lý thành thạo quy trình nghiệp vụ cũng được đề cập tới Các nhân viên sẽđược hướng dẫn cách xử lý các tình huống hàng ngày

* Khuyếch trương:

Hoạt động khuyếch trương của ngân hàng bao gồm từ các trươngtrình quảng cáo công phu, các đợt gửi tiền có thưởng và những quà tặngdành cho những khách hàng lớn Tại các ngân hàng nước ngoài dựa trêncác application form của khách hàng, ngân hàng đã gửi những món quà vàođúng ngày sinh nhật của khách hàng

Mở rộng mạng lưới chi nhánh, hiện đại hóa công nghệ đặc biệt đadạng hóa kênh phân phối để tăng diện tiếp xúc với khách hàng Đa dạnghóa danh mục sản phẩm dịch vụ tiết kiệm đồng thời nâng cao chất lượngdịch vụ thanh toán Cải tiến quy trình phải đảm bảo nhanh gọn, chính xác,phù hợp với khả năng của nhân viên đồng thời đảm bảo tiện lợi cho kháchhàng

4 Tiêu chí đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn

Hiệu quả huy động vốn được đánh giá theo nhiều khía cạnh khác nhautuỳ theo mục đích nghiên cứu Vì vậy các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huyđộng vốn cũng có nhiều loại khác nhau Bài viết này chỉ xin đánh giá hiệu

quả huy động vốn dựới góc độ một nhà ngân hàng Để đánh giá hiệu quảhuy động vốn dựa trên khả năng sử dụng vốn và chi phí của đồng vốn.

4.1 Nguồn vốn tăng trưởng ổn định về số lượng và thời gian :

Đánh giá qua mức độ tăng giảm nguồn vốn huy động và số lượng vốnhuy động có kỳ hạn Nguồn vốn tăng đều qua các năm ( 1 năm sau - trước > 0 )đạt mục tiêu về nguồn vốn đặt ra và có độ gia tăng đều đặn là nguồn vốntăng trưởng ổn định

Nguồn vốn có số lượng vốn kỳ hạn lớn chứng tỏ sự ổn định về thờigian của nguồn vốn cao

4.2 Nguồn vốn có khả năng đáp ứng cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng :

Đánh giá qua việc so sánh nguồn vốn huy động được với các nhu cầutín dụng , thanh toán và các nhu cầu khác để thấy nguồn vốn huy động đã đápứng bao nhiêu Ngân hàng phải vay thêm bao nhiêu để thoả mãn nhu cầu đó

4.3 Chi phí huy động vốn

a, Lãi suất huy động

Lãi suất huy động luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của các chủ thể kinh

tế Người gửi muốn một lãi suất cao , người vay lại muốn lãi suất thấp Làtrung gian đóng vai trò cầu nối giữa hai đối tượng trên , ngân hàng phải tìmcách điều chỉnh mức lãi suất sao cho hợp lý nhất đối với các bên , trong đóđiều quan trọng là phải đảm bảo lợi ích của ngân hàng Vì vậy trong huy độngvốn , mỗi ngân hàng đều cố gắng áp dụng mọi biện pháp có thể nhằm tìm kiếmđược những nguồn vốn sao cho chi phí huy động vốn bình quân là nhỏ nhất và

sử dụng số vốn đó để cho vay với một mức lãi suất chấp nhận được trên thịtrường Chi phí huy động được đánh giá qua hệ thống các chỉ tiêu lãi suất huyđộng bình quân (tính bằng bình quân gia quân gia quyền của lãi suất các nguồn

theo khối lượng từng nguồn), lãi suất huy động của từng nguồn và đặc biệt làlãi suất cạnh tranh NEC

Mặt khác , cũng với một mức chi phí trả lãi bình quân , sự đa dạng hoátrong lãi suất cho phù hợp với mỗi hình thức huy động vốn là cần thiết , Sự đadạng hoá lãi suất làm cho tăng tính hiệu quả của chính sách lãi suất mà ngânhàng đưa ra Nếu có chính sách lãi suất phù hợp , hiệu quả , ngân hàng sẽ tốithiểu hoá được chi phí trong khi vẫn hoàn thanh kế hoạch về nguồn vốn

b , Chi phí khác

Bên cạnh chi phí chính là lãi suất , trong quá trình huy động vốn còn cócác chi phí khác như chi phí tiền lương cho cán bộ huy động , chi phí in ấn pháthành , chi phí cơ sở vật chất , chi phí giao dịch quảng cáo … Tuy chi phí nàychiếm một tỷ trọng tương đối nhỏ nhưng nếu tiết kiệm được cũng góp phầngiảm bớt gánh nặng cho ngân hàng

5 Nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn

5.1.Nhân tố chủ quan

Đứng ở góc độ bản thân ngân hàng thì những nhân tố chủ quan luôn

là những nhân tố đóng vai trò quyết định Có thể kể ra 1 số nhõn tố chớnhsau:

* Uy tín của ngân hàng: Với bất kỳ ai có tiền nhàn rỗi muốn gửi tiềnvào một ngân hàng nào đó thì vấn đề đầu tiên mà họ đặt câu hỏi: Liệu gửivào đó có an toàn không? Nếu uy tín của ngân hàng cao thì câu trả lời sẽ cóngay; nhưng uy tín của ngân hàng còn chưa cao thì khách hàng sẽ lưỡng lự

đắn đo, lựa chọn việc gửi tiền vào ngân hàng nào có uy tín cao hơn Hệ số

an toàn vốn (vốn tự có/tổng tài sản có rủi ro, Capital Adequacy Ratio –

CAR) là một chỉ tiêu quan trọng phản ánh năng lực tài chính của các ngânhàng Chỉ tiêu này được dùng để xác định khả năng của ngân hàng trongviệc thanh toán các khoản nợ có thời hạn và đối mặt với các rủi ro khác

như rủi ro tín dụng, rủi ro vận hành Chớnh vỡ võy hệ số an toàn vốn là yếu

tố quan trọng quyết định uy tín của ngân hàng

CAR = Vốn ngõn hàng/ Tài sản cú điều chỉnh rủi ro

* Chính sách khách hàng: Khi uy tín được lựa chọn khách hàng sẽđánh giá xem các chính sách khách hàng có ưu ái không? Có tiện ích gìkhông? Bạn sẽ gửi tiền vào một ngân hàng khi ngân hàng đã có chươngtrình khuyến mại quà tặng cho bạn Đó là sở thích và mong muốn củakhách hàng Ngân hàng nào nhanh nhạy, thấu đáo điều này thì sẽ giànhđược nhiều thị phần hơn

* Chính sách Marketing: Đây là chính sách rất quan trọng đối vớicác loại hình doanh nghiệp, đặc biệt là trong ngành ngân hàng hiện nay Đểkhách hàng biết đến mình, hiểu về những chính sách khách hàng … thìngân hàng phải quảng cáo mình trên các phương tiện thông tin đại chúng

* Chính sách lãi suất: Cũng là một nhân tố không kém phần quantrọng bởi vì nếu ngân hàng có chính sách lãi suất phù hợp, linh hoạt và đảmbảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thì sẽ thu hút được nhiều kháchhàng

Bên cạnh những nhân tố trên thì những nhân tố như: trình độ côngnghệ, thái độ phục vụ khách hàng của cán bộ công nhân viên hay nhu cầuvốn của NHTM trong từng thời kỳ cũng tác động không nhỏ tới tình hìnhhuy động vốn của ngân hàng

5.2 Nhân tố khách quan.

Nhân tố khách quan là những nhân tố nằm ngoài ngân hàng, nhưngkhông có nghĩa là nó không quan trọng Bất kỳ một ngân hàng nào cũngkhông được xem nhẹ nhân tố này Đó là:

* Sự phát triển của nền kinh tế: Như ta đã biết mức độ tăng trưởngcủa nền kinh tế quyết định đến thu nhập của các tổ chức cá nhân Chính vìvậymột nền kinh tế càng phát triển thì thu nhập của các tổ chức cá nhâncàng lớn Điều đó có nghĩa là sẽ có một khoản tiền nhàn rỗi đưa vào tíchluỹ bằng cách gửi vào ngân hàng Đây là yếu tố quyết định đến khả nănghuy động vốn của ngân hàng

* Chính sách của Nhà nước: NHTM là tổ chức chịu sự tác động lớnnhất bởi các chính sách của Nhà nước Ví như khi NHNN thay đổi chínhsách lãi suất thì khả năng huy động vốn của NHTM cũng thay đổi “Khảnăng huy động vốn luôn tỷ lệ thuận với lãi suất tiền gửi”

* Nhu cầu về vốn của nền kinh tế: Cũng là nhân tố khách quan kháquan trọng Bởi lẽ NHTM là trung gian tài chính tập trung vốn của nềnkinh tế và phân phối vốn cho nền kinh tế Khi nhu cầu về vay vốn giảm dầnthì khả năng huy động vốn của ngân hàng cũng giảm

* Yếu tố cạnh tranh trên thị trường tài chính : Hoạt động kinh doanhngân hàng ngày càng có sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng mới vàcác tổ chức tài chính phi ngân hàng Do đó cạnh tranh có xu hướng giatăng mạnh, làm giảm đi sự khác biệt giữa các ngân hàng thương mại vớicác tổ chức tài chính phi ngân hàng Xu hướng cạnh tranh trong ngànhngân hàng càng gia tăng do các yếu tố như thay đổi chính sách tài chínhtiền tệ, đổi mới tài chính của doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ …

Cạnh tranh về tiền gửi diễn ra dưới nhiều hình thức Các ngân hàng cóthể áp dụng những điều kiện giống nhau cho tất cả các khách hàng gửi tiền

Vì lý do này, các sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi được mở rộng vàđược phổ biến nhanh chóng Thêm vào đó, nhiều tổ chức tài chính phingân hàng có thể huy động tiền gửi có kỳ hạn, thậm chí còn cung cấp cáctài khoản không kỳ hạn

Sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trên đại b àn sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng, Để có thể tồn tại và phát triển, ngân hàng cần phải định ra chiến lược kinh doanh phù hợp để có thể thắng trong cạnh tranh với ngân hàng khác Trong quá trình cạnh tranh với đối thủ, ngân hàng buộc phải cải tiến và đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, thực hiện mức lãi suất hợp lý, nghiên cứu kỹ thị trường và làm t ốt công tác marketing Như vậy, cạnh tranh vừa là thách thức vừa là một nhân tố thúc đẩy sự phát triển chất lượng các hoạt động ngân hàng trong đó có hoạt động huy động vốn.

Ngoài những nhân tố trên đây thì những nhân tố như thói quen sửdụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng hay cơ cấu dân cư, vị trí địa lýcũng phần nào tác động đến khả năng huy động vốn của NHTM

Như vậy qua những vấn đề trên cho thấy, công tác huy động vốn cóvai trò vô cùng quan trọng, đặc biệt đối với các nhà quản lý kinh doanhngân hàng thì việc mở rộng, tăng cưòng nguồn vốn huy động là vấn đề cầnquan tâm hàng đầu vì mức vốn tự có của ngân hàng so với tổng vốn huyđộng là rất nhỏ Để cân đối được vốn trong kinh doanh đảm bảo được cho

sự tồn tại và phát triển đòi hỏi các nhà quản trị kinh doanh ngân hàng luônphải nghiên cứu nhu cầu thị trường, những nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp

vụ huy động vốn để đưa ra các biện pháp, các hình thức huy động vốn phùhợp vừa phát triển vừa đảm bảo mục đích kinh doanh có lợi nhuận

CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐÔNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG

TMCP ĐÔNG NAM Á

1.

Tổng quan về ngân hàng TMCP Đông Nam Á

1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng Đông Nam Á tên giao dịch quốc tế là Southeast Asia Bank(SeABank) được thành lập từ năm 1994, Hội sở chính đặt tại 16 Láng Hạ,

Ba Đình, Hà Nội

Là một trong những Ngân hàng TMCP có mặt sớm nhất tại Việt Nam,SeABank đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển, hoàn thiện và đã đạt đượcnhững thành công hết sức khả quan

Đặc biệt trong những năm gần đây, SeABank liên tục có sự tăngtrưởng về vốn và quy mô hoạt động

Tính đến ngày 31/12/08, vốn điều lệ của SeABank là hơn 4.068 tỷđồng, bằng 136% so với năm 2007 Tổng tài sản của ngân hàng là gần22.729 tỷ đồng, tổng huy động 16.726 tỷ đồng và gần 51.000 khách hàngtại khắp các tỉnh thành trên cả nước, tăng 20% so với năm 2007 Tổng dư

nợ thị trường 1 của SeABank trong năm 2008 là gần 7.586 tỷ đồng Doanhthu phí dịch vụ đạt 37,343 tỷ đồng, tăng 246% so với năm 2007 Lợi nhuậntrước thuế của SeABank là 457 tỷ đồng, tăng 12% so với lợi nhuận trướcthuế năm 2007

Hết năm 2008 SeABank đã có gần 70 điểm giao dịch tại các khu vựckinh tế trọng điểm trên cả nước, trong đó năm 2008 ngân hàng đã mở thêm

29 điểm giao dịch tại nhiều địa bàn mới cũng như các địa phương đã cóđiểm giao dịch của SeABank như: Hà Nội, Tp.Hồ Chí Minh, Cần Thơ,

Bình Dương, Khánh Hòa, Bà Rịa – Vũng Tàu, Quảng Ninh, Bắc Ninh Đặc biệt, trong năm 2008 hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng đãthu dược những kết quả rất khả quan với doanh thu phí dịch vụ thanh toánquốc tế đạt gần 16 tỷ đồng, bằng 232% so với năm 2007

Từ giữa năm 2008 SeABank đã chính thức phát hành thẻ ghi nợ nộiđịa S24+ và đã thu được những kết quả rất tốt Tính đến cuối tháng12/2008 SeABank đã phát hành được 15.359 thẻ cho các khách hàng tại tất

cả những địa phương có điểm giao dịch của ngân hàng và triển khai lắp đặthơn 30 máy ATM SeABank trên toàn quốc Trong thời gian tới SeABank

sẽ tiếp tục nghiên cứu để cho ra đời nhiều sản phẩm thẻ mới tiện dụng hơn,

có thể kể đến như: thẻ tín dụng quốc tế dành cho đối tượng doanh nhân, cấpquản lý điều hành, thẻ trả trước dành cho giới trẻ… Đồng thời SeABank sẽgia tăng thêm nhiều dịch vụ tiện ích khác cho thẻ S24+ như: giao dịch trựctuyến, các dịch vụ thấu chi, tiết kiệm đồng thời tích lũy điểm thưởng ápdụng trên mỗi lần thanh toán hóa đơn hay mua hàng hóa dịch vụ… đểmang đến cho các khách hàng sản phẩm thẻ đa năng, an toàn và tiện íchnhất

Tháng 12/2008 SeABank đã được Ngân hàng Nhà nước Việt Namchấp thuận cho phép thành lập Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sảnSeABank – SeABank AMC, nhằm phục vụ nhu cầu quản lý nợ và khai tháctài sản của ngân hàng, đảm bảo kinh doanh an toàn và bền vững, đồng thờiphục vụ nhu cầu xử lý nợ và tài sản tồn đọng của các doanh nghiệp khác,giúp nguồn vốn trong nền kinh tế lưu chuyển minh bạch và thông thoánghơn

SeABank cũng liên tục đưa ra các sản phẩm mới như: Đồng Hànhcùng Honda; Nguồn năng lượng vàng của SeABank; Tiêu dùng cùng doanhnhân; Chương trình ưu đãi đặc biệt: Doanh nghiệp vàng; An Phú cư; BaoThanh toán; … Triển khai thành công các dịch vụ ngân hàng hiện đại như

SMS Banking, Email Banking và Internet Banking Việc triển khai cácsản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại này đã khẳng định những sáng tạomang tính đột phá trong mô hình liên kết cung ứng sản phẩm dịch vụ nhằmđem lại những tiện ích tối đa cho khách hàng

Không chỉ đẩy nhanh tốc độ phát triển mạng lưới và sản phẩm – dịch

vụ, SeABank không ngừng nâng cấp và hiện đại hóa hệ thống công nghệthông tin Hệ thống quản trị Ngân hàng T24 đã được triển khai hoàn thiệntrong quý I năm 2007 Đây thực sự là một bước tiến quan trọng trong quátrình hiện đại hóa cơ sở hạ tầng công nghệ của SeABank Hệ thống này sẽ

là nền tảng công nghệ để SeABank nhanh chóng phát triển sản phẩm mới,kịp thời cải tiến các quy trình hiện đại để đáp ứng nhanh hơn các nhu cầu

đa dạng và phong phú của thị trường thực hiện cam két không ngừng pháttriển, nâng cao uy tín trên thị trường trong nước và quốc tế

Hình ảnh về một ngân hàng hiện đại, tăng trưởng bền vững, luôn vì lợiích của khách hàng đang được SeABank nỗ lực xây dựng và từng bướcđược công nhận từ phía khách hàng

1.2 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Đông Nam Á

Chức năng và nhiệm vụ của từng phòng ban như sau:

 Nhận và chuyển giao giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo cho bộphận lưu giữ hồ sơ theo quy định của SeABank; định kỳ kiểm tra tình trạng

an toàn của tài sản đảm bảo

 Phụ trách công tác xử lý nợ

 Làm đầu mối giao dịch với khách hàng về hoạt động thanh toán quốc tế

 Thực hiện trao đổi, đàm phán với khách hàng về các hợp độngmua bán ngoại tệ; thông báo với phòng nguồn vốn và kinh doanh ngoại tệ

để lập hợp đồng và trình lãnh đạo ký kết sau khi đạt được thỏa thuận vớikhách hàng

 Trên cơ sở thực tế kinh doanh, thực hiện báo cáo định kỳ và độtxuất về thị trường và hoạt động tín dụng; kiến nghị các chính sách kháchhàng nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng; xâydựng kế hoạch kinh doanh hàng quý, năm trình với Ban Tổng Giám Đốc

 Phối hợp với phòng Marketing thực hiện việc thăm dò ý kiếnkhách hàng về chất lượng sản phẩm hiện hành của SeABank, tổng hợp thôngtin gửi về các phòng chức năng và Ban Tổng Giám Đốc để có những điềuchỉnh hợp lý

 Tham gia ý kiến bổ sung, hoàn thiện chế độ, thể lệ tín dụngSeABank

 Đề xuất về bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên tín dụng tạiHội sở

 Thực hiện các công việc khác do Tổng Giám Đốc giao

- Phòng nguồn vốn và kinh doanh ngoại tệ:

 Lập, xác nhận giao dịch các Hợp đồng mua bán ngoại tệ, nhận, gửi

vốn trên thị trường liên ngân hàng

 Theo dõi, quản lý và điều hành nguồn vốn trên toàn hệ thống nhằm

đảm bảo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh của SeABank Yêu cầucác phòng chức năng, các chi nhánh cung cấp các kế hoạch sử dụng vốncủa mình để tổng hợp và xây dựng kế hoạch nguồn vốn, sử dụng vốn trêntoàn hệ thống

 Theo dõi, tổng hợp các hoạt động về huy động vốn và sử dụng vốn

để từ đó thực hiện việc cân đối nguồn vốn trong toàn hệ thống và thực hiệncác giao dịch cần thiết để đáp ứng nguồn vốn kinh doanh hàng ngày chongân hàng, đảm bảo khả năng thanh khoản, kiểm soát các rủi ro

 Nhận và chuyển giao giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo cho bộ

phận lưu giữ hồ sơ theo quy định của SeABank; định kỳ kiểm tra tình trạng

an toàn của tài sản đảm bảo

 Phụ trách công tác xử lý nợ.

 Làm đầu mối giao dịch với khách hàng về hoạt động thanh toán

quốc tế

 Trên cơ sở thực tế kinh doanh, thực hiện báo cáo định kỳ và đột

xuất về thị trường và hoạt động tín dụng; kiến nghị các chính sách kháchhàng nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng; xâydựng kế hoạch kinh doanh hàng quý, năm trình Ban Tổng Giám Đốc

- Phòng thanh toán quốc tế:

 Thiết lập, quản lý và xúc tiến các quan hệ đại lý giữa SeABank vớicác ngân hàng trên thế giới Quản lý mã khóa giao dịch giữa SeABank vàcác ngân hàng bạn

 Thực hiện tổng hợp, phân tích, đánh giá đối với hoạt động thanhtoán đối ngoại

 Thực hiện việc hạch toán và quản lý tài khoản liên quan đến hoạtđộng thanh toán quốc tế và Ngân hàng đại lý trên toàn hệ thống SeABank.

 Thực hiện vai trò trung tâm phát và nhận điện từ SeABank đi nướcngoài và từ nước ngoài về SeABank trong hoạt động thanh toán quốc tếtrên cơ sở các giao dịch với khách hàng do các bộ phận giao dịch kháchhàng tại Hội sở và chi nhánh đảm nhiệm

 Thực hiện kiểm tra, kiểm soát sau đối với các giao dịch thanh toánquốc tế đã được thực hiện Chỉ đạo các chi nhánh trong việc thực hiện quychế, quy trình nghiệp vụ trong hoạt động kinh doanh đối ngoại

 Hướng dẫn và chỉ đạo về mặt nghiệp vụ thanh toán quốc tế cho cácđơn vị trực thuộc Hội sở

- Phòng kế toán tài chính:

 Quản lý, thực hiện các công việc liên quan đến công tác tài chính

 Quản lý, thực hiện các công việc liên quan đến công tác hạch toán kếtoán

 Giám sát việc thực hiện kế toán tài chính

 Tham mưu chi Tổng Giám Đốc trong hoạt động kế toán, tài chính

 Thực hiện chức năng của một trung tâm thanh toán trong nước chotoàn hệ thống SeABank thông qua các tài khoản tiền gửi của SeABank mởtại các ngân hàng, TCTD trong nước

 Quản lý tài khoản thanh toán liên chi nhánh trong toàn hệ thống

 Quản lý tài khoản tiền gửi, tiền vay của các TCTD tại SeABank

 Quản lý tài khoản tiền gửi của SeABank tại các TCTD khác

 Kiểm tra, kiểm soát các giao dịch vốn và giao dịch tiền tệ ngoại hốitrên thị trường liên ngân hàng

 Cập nhật các giao dịch và báo cáo.

- Phòng ngân quỹ:

 Tổ chức thực hiện các nghiệp vụ kho quỹ tại Hội sở SeABank

 Thực hiện kiểm ngân, thu – chi tiền mặt nội, ngoại tệ, vàng bạc, đáquý và chứng từ có giá khác theo chứng từ kế toán hợp pháp tại Hội sởSeABank

 Cập nhật sổ quỹ và tổ chức kiểm quỹ hàng ngày theo chế độ quy định

 Quản lý kho quỹ tại Hội sở, đồng thời chỉ đạo, hướng dẫn nghiệp cụNgân quỹ cho phòng Kế toán giao dịch, các Chi nhánh và đơn vị phụthuộc

 Tiếp nhận, mở sổ sách nhật ký theo dõi, cất giữ và đảm bảo an toàntuyệt đối các tài sản đảm bảo, tài sản quý hiếm do khách hàng ký gửi bảoquản hộ

 Định kỳ 6 tháng, 1 năm tiến hành sơ kết, tổng kết công tác kho quỹ,đảm bảo an toàn kho quỹ

- Phòng pháp chế:

 Tham mưu cho Ban Tổng Giám Đốc và các đơn vị trên toàn hệthống SeABank trong việc chỉ đạo và thực hiện hoạt động quản lý, điềuhành, kinh doanh theo đúng pháp luật

 Giúp Ban Tổng Giám Đốc trong việc bảo vệ quyền và lợi ích hợppháp của Ngân hàng cũng như của cán bộ, nhân viên Ngân hàng

 Chủ trì hoặc tham gia soạn thảo các văn bản, quy chế, quy định,quy trình nghiệp vụ, biểu mẫu theo sự phân công của Ban Tổng Giám Đốc

 Thẩm định hoặc tham gia ý kiến về mặt pháp lý đối với những dựthảo văn bản do các phòng, ban, bộ phận khác soạn thảo trước khi trìnhBan Tổng Giám Đốc.

 Thẩm định hoặc tham gia ý kiến về mặt pháp lý đối với các hợpđồng ký kết nhân danh ngân hàng của các phòng, ban nhằm đảm bảo tínhhợp pháp của hợp đồng cũng như lợi ích hợp pháp của ngân hàng

 Tổ chức rà soát và hệ thống hóa văn bản do SeABank ban hành và

đề xuất phương án xử lý kết quả rà soát

 Cập nhật thường xuyên văn bản pháp luật mới ban hành về lĩnhvực ngân hàng; nghiên cứu và đề xuất kiến nghị Ban Tổng Giám Đốc vềviệc ban hành các văn bản, quy trình quy chế của SeABank theo yêu cầuvăn bản pháp luật mới

 Thực hiện công tác tuyên truyền, phổ biến, giáo dục pháp luật, nộiquy, quy chế của Ngân hàng cho cán bộ, nhân viên; phối hợp với phòngkiểm tra kiểm soát nội bộ và các đơn vị liên quan kiểm tra, giám sát việcthực hiện nội quy, quy chế, quy định, quy trình nghiệp vụ của Ngân hàng

và kiến nghị những biện pháp xử lý vi phạm

- Phòng phát triển sản phẩm và thị trường:

 Theo dõi, phân tích, nắm bắt hiện trạng, xu thế phát triển củangành ngân hàng, các nhu cầu luôn thay đổi và phát triển của khách hàngđối với các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, khả năng tiềm lực củaSeABank và các đối thủ cạnh tranh trong và ngoài ngành ngân hàng Tiếnhành công tác phân đoạn thị trường và kiến nghị với Ban Tổng Giám Đốc

về việc lựa chọn các phân đoạn khách hàng/ thị trường mục tiêu phù hợpnhất với SeABank

 Xây dựng các kế hoạch phát triển các sản phẩm ngân hàng theotừng giai đoạn, theo kế hoạch hàng năm của SeABank nhằm thực hiện cácmục tiêu chiến lược, chính sách phát triển dài hạn.

 Xây dựng, phát triển và kiến nghị với Ban Tổng Giám Đốc xemxét các chiến lược, chính sách phát triển kinh doanh, sản phẩm chính và hỗtrợ

 Lập quy trình và phương án triển khai đối với các sản phẩm mớitrong hệ thống SeABank; đồng thời đánh giá hiệu quả của việc triển khaicác sản phẩm mới

 Xây dựng và thực hiện các chương trình phát triển sản phẩm ngânhàng không định kỳ để phản ứng kịp thời với các biến động và thay đổi củathị trường và đối thủ cạnh tranh

 Quản lý quá trình cung cấp sản phẩm dịch vụ; giám sát các quátrình cung cấp sản phẩm dịch vụ, các quá trình phát triển sản phẩm

 Xây dựng và thực hiện các chương trình phát triển sản phẩm ngânhàng không định kỳ để phản ứng kịp thời với các biến động và thay đổi củathị trường và đối thủ cạnh tranh

- Phòng PR

 Xây dựng các kế hoạch tiếp thị ngân hàng theo từng giai đoạn,theo kế hoạch hàng năm của SeABank nhằm thực hiện các mục tiêu củacác chiến lược, chính sách phát triển dài hạn

 Thực hiện theo dõi việc thực hiện các kế hoạch về tiếp thị, chươngtrình khuyến mại đã được Ban lãnh đạo ngân hàng phê duyệt

 Xây dựng và thực hiện các chương trình tiếp thị không định kỳ đểphản ứng kịp thời với các biến động và thay đổi của thị trường và đối thủcạnh tranh

 Thực hiện các kế hoạch và hoạt động quảng cáo, khuyến mại định

kỳ và không định kỳ để nâng cao sự nhận biết và ưa chuộng của côngchúng, của khách hàng mục tiêu đối với các sản phẩm cũng như đối vớithương hiệu, hình ảnh của SeABank

 Xây dựng và triển khai thực hiện các quy định về sử dụng thiết kếtên và biểu tượng của SeABank trên các văn bản, ấn phẩm, công văn giấytờ, để đảm bảo tính nhất quán, dễ nhận biết của thương hiệu SeABank tạimọi nơi, mọi chỗ

 Tham gia phối hợp trong các công việc có ảnh hưởng trực tiếp đếnbản sắc, thương hiệu SeABank như thiết kế bàn quầy, phối cảnh trang tríquầy giao dịch, thùng thư góp ý đảm bảo thể hiện các giá trị và bản sắccủa thương hiệu SeABank

1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời gian qua

Hoạt động huy động vốn

Huy động vốn là một công tác quan trọng, luôn được chú trọng tạiSeABank Cùng với những chương trình khuyến mại, các chính sách lãi suấtlinh hoạt, công tác Huy động vốn của Ngân hàng luôn thu được những thànhquả nhất định Với việc liên tục điều chỉnh lãi suất huy động nhằm đáp ứngvới tình hình thị trường nhiều biến động, trong những năm qua, SeABank luônnằm trong tốp những ngân hàng có lãi suất huy động vốn ưu đãi nhất trên thịtrường tài chính, ngân hàng Việt Nam và là một địa chỉ gửi tiền tiết kiệm tincậy của các khách hàng cá nhân

Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ 2006-2008

Đơnvị: VND

Thời điểm

Chỉ tiêu

1.Tiền gửi và vay của

các tổ chức tín dụng 4.834.293.686.879 52,9 9.504.696.433.766 41,5 814.289.7341.675 25,22.T iền gửi của khách

Nguồn: bảng cân đối kế toán – báo cáo thường niên 2006-2008

Trong năm 2007, công tác huy động vốn của SeABank có tốc độ tăngtrưởng đáng kể Tính đến ngày 31/12/2007 tổng nguồn vốn huy động đạt

gần 22.875 tỷ đồng, tăng 243% so với tổng vốn huy động năm 2006, đạt

110% kế hoạch năm 2007 Trong đó, vốn huy động từ các tổ chức kinh tế

và dân cư chiếm tỷ lệ tương đối trong tổng huy động của SeABank với gần

10.744 tỉ đồng, gấp 244% so với năm 2006 Hoạt động kinh doanh liên

ngân hàng cũng có mức tăng trưởng mạnh mẽ, số dư huy động trên thị

trường liên ngân hàng đạt gần 9.505 tỷ đồng, tăng 197% so với năm 2006

So với mức tăng trưởng vốn của năm 2006 và kế hoạch năm 2007, hoạt

động huy động vốn trong năm 2007 của SeABank đã có bươc phát triển

mạnh mẽ cả về quy mô và loại hình, hoàn thành vượt mức kế hoạch được

giao

Với các chương trình khuyến mại như: ” Lời cảm ơn đầu năm”;

“Bảo an mỗi ngày, nhận ngay quà tặng”; “Lãi suất bậc thang” …

SeABank đã nhiều lần tăng lãi suất huy động vốn nhằm thu hút thêm nhiềukhách hàng đồng thời tạo nguồn vốn dồi dào phục vụ cho hoạt động tín

dụng không ngừng gia tăng trên toàn hệ thống Với các quà tặng hấp dẫn như: mũ bảo hiểm Protec (kèm khóa chống mất mũ), áo mưa, ô cá nhân,

móc đeo chìa khóa… cùng lãi suất tiết kiệm ưu đãi, các chương trình huyđộng vốn đã được sự hưởng ứng nhiệt tình của các khách hàng

Đóng góp vào sự thành công chung trong hoạt động huy động vốncủa ngân hàng là sự phát triển vượt bậc của các chi nhánh trong toàn hệthống Đặc biệt, các chi nhánh mới thành lập cũng đã nỗ lực thu hút kháchhàng như chi nhánh Bắc Ninh, Quảng Ninh, Nha Trang Bên cạnh việc đadạng hóa sản phẩm, SeABank cũng thường xuyên mở rộng quan hệ với các

tổ chức, định chế tài chính trong và ngoài nước nhằm tiếp cận nguồn vốnmới, tăng lượng vốn huy động cho ngân hàng

Tuy nhiên do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế, năm 2008 công táchuy động vốn của SeABank giảm sút khá nhiều Tính đến ngày 31/12/2007tổng nguồn vốn huy động đạt gần 18.284 tỷ đồng, giảm 20% so với tổngvốn huy động năm 2007

Hoạt động tín dụng - đầu tư:

Hoạt động tín dụng là một trong những khâu quan trọng góp phần vào sựthành công của SeABank thời gian qua Trong những năm qua, đối tượngkhách hàng mà SeABank hướng tới trong hoạt động tín dụng là các doanhnghiệp vừa và nhỏ, các khách hàng cá nhân Tính đến ngày 31/12/08, Tổng

dư nợ của SeABank trong năm 2008 là hơn 19.764 tỷ đồng,tăng 79% tổng

dư nợ năm 2007, trong đó dư nợ từ thị trường 1 chiếm 38,4% tổng dư nợ.SeABank cung cấp đa dạng các sản phẩm vay theo các hình thức khác nhau

về thời hạn, mục đích vay như: tiêu dùng, vay mua ô tô, vay mua và sửachữa nhà, vay sản xuất kinh doanh cá thể, vay bổ sung vốn lưu động doanhnghiệp; vay tài trợ xuất nhập khẩu, vay tài trợ dự án… Bên cạnh đó,

SeABank cũng triển khai nhiều chương trình khuyến mại, giảm lãi suất chovay để thu hút thêm nhiều khách hàng cá nhân và doanh nghiệp với nguồnvốn và chi phí hợp lý để mua sắm tiêu dùng, nâng cao chất lượng cuộcsống và đầu tư tăng năng suất lao động , mở rộng sản xuất kinh doanh, tăngkhả năng cạnh tranh của doanh nghiệp…

Bảng 2: Tỷ trọng các khoản mục cho vay trong tổng nguồn sử dụng

Nguồn: bảng cân đối kế toán – báo cáo thường niên 2006-2008

Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và dịch vụ thanh toán quốc tế:

Sự tăng tốc của hoạt động thanh toán quốc tếlà 1 trong những điểmsáng thành công hòa vào trong nỗ lực vượt bậc của toàn thể cán bộ nhânviên ngân hàng cũng như đội ngũ cán bộ nghiệp vụ thanh toán quốc tế Sựtăng tốc cả về số lượng,quy mô giao dịch và khách hàng cũng đa dạng hơn.Ngày càng có nhiều khách hàng là doanh nghiệp xuất nhập khẩu đánh giácao chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế do SeAbank đáp ứng

Đặc biệt Năm 2007 là năm ghi nhận nhiều thành công của SeABanktrong đó có hoạt động Thanh toán Quốc tế Thành công đó không chỉ dừnglại ở kết quả kinh doanh và chất lượng dịch vụ mà còn được khẳng định ở

uy tín của SeABank trên trường Quốc tế