Vốn lưu động và hiệu quả sử dụng vốn lưu động tại Công ty Cổ phần Thiết bị thương mại

Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Anh Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định không LO BO OK CO M thể thực đợc mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nớc, nh mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng nh vốn Đối với NHTM với t cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trò quan trọng NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi Nhng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trờng, ngân hàng phải huy động vốn từ bên Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Có thể nói hoạt động huy động nguồn khác xã hội lẽ sống quan trọng NHTM Tại Việt Nam việc huy động vốn (khai thác lợng tiền tạm thời nhàn rỗi công chúng, hộ gia đình, TCKT-XH hay TCTD khác) NHTM nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô không ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản không phù hợp với quy mô, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro.v.v Do đó, việc tăng cờng huy động vốn từ bên với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng KI Để tăng cờng huy động vốn ta cần nghiên cứu hình thức huy động, tiêu chí đánh giá hiệu công tác huy động vốn nh quy mô, cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho danh mục tài sản không ngừng tăng trởng ổn định; nguồn vốn có chi phí hợp lý; huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn mặt kỳ hạn; quản lý tốt loại rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn Cũng nh phân tích nhân tố ảnh hởng tới công tác huy động vốn Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Anh NHTM CP Quân đội ngân hàng non trẻ Mời năm hoạt động khoảng thời gian dài, nhng với tất NHTM CP Quân đội trải qua đạt đợc, ngân hàng có quyền tự hào tin tởng vào phát triển tơng lai Trong định hớng phát triển, tăng cờng huy động LO BO OK CO M vốn u tiên hàng đầu Đây hoạt động vô cần thiết góp phần nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội nhập quốc tế, để đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng Điều thấy rõ năm gần đây, nguồn vốn với chi phí rẻ từ Bộ Quốc Phòng đối tợng ngành nh doanh nghiệp quốc phòng v.v gửi NHTM CP Quân đội ngày eo hẹp, không qua năm Thêm vào cạnh tranh ngày trở nên gay gắt không riêng hệ thống NHTM mà từ tham gia ngày nhiều tổ chức tài phi ngân hàng Từ đòi hỏi NHTM CP Quân đội phải có giải pháp huy động vốn đắn thích hợp đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho kinh tế Chính vậy, đề tài chuyên đề tốt nghiệp đợc lựa chọn: Giải pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân đội Mục đích ý nghĩa nghiên cứu chuyên đề Xuất phát từ lý luận huy động vốn NHTM, chuyên đề phân tích, đánh giá thực trạng nguồn vốn, hoạt động huy động vốn từ bên NHTM CP Quân đội đề xuất số giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn để góp phần nâng cao kết kinh doanh NHTM CP Quân đội KI Phạm vi nghiên cứu đối tợng nghiên cứu chuyên đề Đề tài nghiên cứu tập trung vấn đề công tác huy động vốn từ bên NHTM Phân tích, sâu nghiên cứu hoạt động huy động vốn NHTM CP Quân đội khía cạnh: loại hình, quy mô, cấu, chi phí vốn phù hợp với sử dụng vốn sở số liệu ngân hàng từ năm 2000-2004 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Anh Phơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phơng pháp khoa học: Phơng pháp vật biện chứng, phơng pháp vật lịch sử, phơng pháp số, phân tích, so sánh tổng hợp, khái quát hoá trừu tợng hoá Sử dụng số liêu LO BO OK CO M thống kê để luận chứng Bố cục chuyên đề Ngoài phần mở đầu kết luận luận văn gồm chơng: Chơng I: Lý luận chung hoạt động huy động vốn từ bên NHTM Chơng II: Thực trạng hoạt động huy động vốn từ bên NHTM CP Quân đội thời gian qua Chơng III: Giải pháp tăng cờng huy động vốn từ bên NHTMCP KI Quân đội Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Anh Chơng 1: lý luận chung hoạt động huy động vốn NHTM 1.1 Tổng quan NHTM LO BO OK CO M 1.1.1 Khái niệm NHTM Hiện nay, khái niệm NHTM nớc có đặc điểm khác nhng thống coi NHTM doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ cung ứng dịch vụ tài cho kinh tế, tổ chức tài trung gian, tổ chức tài trung gian gọi chung định chế tài có chức giống dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng theo Điều 20 có ghi NHTM loại hình TCTD đợc thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Trong Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán 1.1.2 Các hoạt động NHTM Ngay từ xa xa, với phát triển kinh tế hàng hoá làm xuất nhu cầu trao đổi hàng với Để việc trao đổi đợc tiến hành dễ dàng thuận lợi, ngời ta dùng tiền làm trung gian trao đổi hàng hoá Hệ làm tăng tốc độ trao đổi hàng hoá, kích thích sản xuất, đa xã hội loài ngời ngày phát triển Nếu tiền đóng vai trò trung gian KI trình trao đổi vô phức tạp Xã hội ngày phát triển vai trò tiền tệ ngày đợc phát huy Các NHTM với chức kinh doanh tiền tệ biết tận dụng u thế, sức mạnh đồng tiền để sinh lời Họ thực kinh doanh tiền tệ cách trao đổi ngoại tệ: Mua, bán loại tiền lấy loại tiền khác hởng phí dịch vụ Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Anh Do kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, NHTM thờng có két tốt để cất giữ đảm bảo an toàn, họ thực cất trữ hộ tiền cho ngời để làm tăng thu nhập từ việc thu phí, tăng khả đa dạng loại tiền, tăng quy mô tài sản kinh doanh tiền tệ Việc cất trữ hộ nhiều ngời khác LO BO OK CO M điều kiện để thực toán hộ Ngoài ra, họ cho vay lấy lãi Ban đầu, ngân hàng dùng vốn chủ để tài trợ cho hoạt động nhng điều không kéo dài Từ hoạt động thực tiễn, ngân hàng nhận thấy thờng xuyên có ngời gửi tiền vào có ngời lấy tiền ra, song tất ngời gửi tiền không rút tiền lúc, tạo số d thờng xuyên két Do tính chất vô danh đồng tiền, ngân hàng sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách hàng vay Hoạt động cho vay tạo nên lợi nhuận lớn cho ngân hàng, ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi vay cách trả lãi cho ngời gửi tiền Nh vậy, từ việc giữ hộ tiền để thu phí, ngân hàng chuyển sang huy động vốn trả lãi cho việc huy động số tiền nhàn rỗi, tiềm tàng xã hội Bằng cách cung cấp tiện ích khác mà ngân hàng huy động đợc ngày nhiều tiền gửi, điều kiện để mở rộng hoạt động ngân hàng Bớc chuyển lớn hệ thống ngân hàng kỷ 20 mà ngân hàng áp dụng tiến khoa học, kỹ thuật vào hoạt động Hàng loạt sản phẩm đời đáp ứng nhu cầu khách hàng nh bảo lãnh, cho thuê thiết bị trung dài hạn, uỷ thác t vấn, môi giới chứng khoán.v.v Ngày nay, ngân hàng trở thành phận KI thiếu kinh tế Nó đợc coi mạch máu quốc gia 1.1.3 Nguồn vốn NHTM NHTM nh doanh nghiệp để tồn phát triển phải có vốn Vốn tác động đến kết cấu tài sản khả sinh lời, hạn chế loại rủi ro hoạt động NHTM Vốn NHTM gồm loại phân chia theo hình thức sở hữu vốn chủ sở hữu vốn nợ (vốn huy động từ bên ngoài) Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Anh 1.1.3.1 Vốn chủ sở hữu a, Khái niệm Vốn chủ sở hữu điều kiện để ngân hàng đợc luật pháp cho phép hoạt động loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành LO BO OK CO M nên trang thiết bị, nhà cửa Nguồn hình thành nên vốn chủ sở hữu gồm nguồn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động, nguồn vay nợ có khả chuyển đổi thành cổ phần quỹ b, Các thành phần vốn chủ sở hữu đặc điểm chúng - Vốn ban đầu Vốn ban đầu hình thành ngân hàng bắt đầu hoạt động với tính chất sở hữu nguồn hình thành khác Nếu ngân hàng t nhân vốn cá nhân tự bỏ ra; ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nớc ngân sách Nhà nớc cấp; ngân hàng cổ phần cổ đông thông qua mua cổ phần (hoặc cổ phiếu); ngân hàng liên doanh bên tham gia liên doanh góp Trờng hợp ngân hàng cổ phần đợc hình thành từ cổ phần thờng cổ phần u đãi Vốn ban đầu thờng phải tuân thủ qui định NHNN Các qui định thờng nêu rõ số vốn tối thiểu - vốn pháp định mà chủ ngân hàng cần phải có để bắt đầu kinh doanh ngân hàng NHNN, luật NHNN có qui định cụ thể cho loại ngân hàng điều kiện cụ thể Vốn thờng hoàn trả Các cổ đông bán cổ phiếu KI thị trờng vốn (thị trờng chứng khoán) Các cổ phần thờng đợc hởng cổ tức cao hay thấp tuỳ thuộc vào kết kinh doanh sách phân chia lợi nhuận ngân hàng - Vốn chủ sở hữu hình thành trình hoạt động Bao gồm cổ phần phát hành thêm ( ngân sách cấp thêm ) trình hoạt động, lợi nhuận tích luỹ, thặng d vốn, quĩ Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Anh Cổ phần phát hành thêm, ngân sách cấp thêm: Ngân hàng phát hành thêm cổ phần (thờng cổ phần u đãi) xin cấp thêm vốn từ ngân sách để mở rộng quy mô hoạt động, để chống đỡ rủi ro trờng hợp cần phải trì thị giá cổ phiếu LO BO OK CO M Huy động vốn cổ phần từ cán công nhân viên ngân hàng mình: Hình thức huy động huy động vốn từ cán công nhân viên ngân hàng mình, làm cho họ trở thành cổ đông ngân hàng gắn chặt quyền lợi với quyền lợi chung ngân hàng Đây hình thức mang tính lâu dài ổn định cần đợc trọng Huy động từ lợi nhuận bổ sung VCC, quỹ dự phòng tài chính, quỹ trợ cấp, quỹ khen thởng loại quỹ khác: Nếu nh lợi nhuận để lại ngân hàng đủ để đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn thông thờng nguồn bổ sung quan trọng Nguồn bổ sung lấy trực tiếp từ quỹ nh: Quỹ dự phòng tài chính, quỹ trợ cấp.v.v Mặc dù khó phải xác định đợc đợc phép trích lập từ quỹ để làm nguồn vốn bổ sung, tỉ lệ trích lập cho hợp lý Vốn bổ sung phát hành giấy nợ có khả chuyển đổi thành cổ phiếu: Một số ngân hàng coi cổ phần u đãi có thời hạn, trái phiếu dài hạn thuộc VCC chúng mang nhiều tính chất khoản nợ Tuy nhiên, phần thờng bị giới hạn kiểm soát chặt chẽ c, Vai trò Vốn chủ sở hữu chiếm phần nhỏ so với vốn nợ, đặc trng KI kinh doanh ngân hàng huy động vay Theo quy định NHNN Việt Nam tỷ lệ Vốn chủ sở hữu/tiền gửi tối thiểu 1/20 Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ, song Vốn chủ sở hữu có vai trò quan trọng Vốn chủ sở hữu có vai trò bảo vệ ngời gửi tiền: Kinh doanh ngân hàng thờng xuyên đối đầu với rủi ro Các khoản tổn thất ngân hàng đợc bù đắp vốn chủ sở hữu Nh vậy, quy mô vốn chủ sở hữu lớn, ngời gửi tiền ngời cho vay cảm thấy an tâm ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Anh Vốn chủ sở hữu có vai trò tạo lập t cách pháp nhân trì hoạt động cho ngân hàng: Nh phân tích trên, để hoạt động điều kiện ngân hàng phải có đợc số vốn tối thiểu ban đầu Số vốn đợc sử dụng để mua sắm trang thiết bị, nhập công nghệ, xây thêm chi nhánh, mở văn phòng đại diện LO BO OK CO M Ngoài ra, Vốn chủ sở hữu có vai trò điều chỉnh hoạt động ngân hàng: Rất nhiều quy định hoạt động ngân hàng có liên quan chặt chẽ với Vốn chủ sở hữu nh quy mô nguồn tiền gửi đợc tính theo tỷ lệ với Vốn chủ sở hữu Vì quy mô cấu trúc hoạt động ngân hàng đợc điều chỉnh theo vốn chủ sở hữu 1.1.3.2 Vốn nợ a, Khái niệm Khác với loại hình doanh nghiệp khác, vốn nợ NHTM chiếm tỷ trọng lớn nhiều so với vốn chủ loại vốn để tài trợ cho danh mục tài sản NHTM Vốn nợ đợc huy động từ nguồn tiền gửi, vay số loại khác b, Các thành phần vốn nợ đặc điểm chúng - Tiền gửi Đặc điểm chung tiền gửi chúng phải toán khách hàng yêu cầu tiền gửi có kỳ hạn cha đến hạn Quy mô tiền gửi lớn so với nguồn khác Thông thờng nguồn chiếm 50% tổng nguồn vốn mục tiêu tăng trởng hàng năm ngân hàng KI Tiền gửi đối tợng phải dự trữ bắt buộc, chi phí tiền gửi thờng cao lãi trả cho tiền gửi Tiền gửi tiền gửi ngắn hạn thờng nhạy cảm với biến động lãi suất, tỷ giá, thu nhập nhiều nhân tố khác Lãi suất cao yếu tố kích thích doanh nghiệp, dân c gửi cho vay Thu nhập gia tăng điều kiện để gia tăng quy mô thay đổi kỳ hạn nguồn tiền gửi Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Anh Các yếu tố khác nh địa điểm ngân hàng, loại hình huy động ảnh hởng tới quy mô cấu trúc nguồn tiền - Tiền vay Tỷ trọng nguồn thấp so với nguồn tiền gửi Khác với nhận tiền LO BO OK CO M gửi, ngân hàng không thiết phải vay thờng xuyên vay lúc cần thiết hoàn toàn chủ động định khối lợng vay phù hợp với nhu cầu sử dụng Các khoản vay thờng có thời hạn ngắn, nhằm đảm bảo toán tức thời nhu cầu toán khách hàng tăng cao Hơn vay NHNN phụ thuộc lớn vào sách tiền tệ thời kỳ - Nguồn khác Phần lớn nguồn ngân hàng trả lãi Tuy nhiên, chi phí để có trì chúng đáng kể Nhìn chung, nguồn khác ngân hàng thờng không lớn c, Vai trò Có thể nói vốn chủ sở hữu có vai trò quan trọng để ngân hàng đợc vào hoạt động đệm đỡ thiếu ngân hàng vốn nợ lại yếu tố định đến tồn phát triển ngân hàng Trên sở vốn nợ tạo lập, ngân hàng sử dụng vay, đầu t vào chứng khoán, mua sắm tài sản cố định, tiền gửi ngân hàng khác phải đợc thực dự trữ theo quy định để đảm bảo khả toán Qui mô, cấu nhóm tài sản đợc xác định phần KI vào qui mô, cấu vốn nợ Thêm vào đó, tính ổn định chi phí thời hạn vốn nợ quy định số tiền phải dự trữ sở cân nhắc đầu t vào chứng khoán ngắn hạn nên cho vay với thời hạn nào, lãi suất để phù hợp với vốn Nh vậy, vốn nợ có vai trò quan trọng việc định danh mục tài sản đầu t, từ ảnh hởng đến thu nhập NHTM Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Anh Ngoài ra, qui mô kết cấu vốn nợ ảnh hởng lớn đến an nguy hoạt động NHTM Sự không phù hợp việc huy động vốn từ bên việc sử dụng vốn thời hạn, độ nhạy cảm với lãi suất, qui mô loại tiền dẫn tới rủi ro toán, lãi suất, LO BO OK CO M tỷ ngân hàng phải gánh chịu Tóm lại, qua vấn đề đợc đề cập rõ ràng vốn có vai trò quan trọng định sống ngân hàng đặc biệt vốn nợ Để có đợc vốn nợ hoạt động huy động vốn từ bên lại có vai trò quan trọng Sau vấn đề hoạt động huy động vốn từ bên NHTM 1.2 Những vấn đề huy động vốn từ bên NHTM 1.2.1 Các hình thức huy động vốn từ bên Tuỳ theo tiêu chí, mục đích huy động khác có hình thức sau: Nếu phân theo loại vốn huy động gồm: huy động tiền gửi tiền vay Nếu huy động vốn phân theo loại tiền: huy động vốn nội tệ ngoại tệ Nếu phân theo phạm vi huy động: huy động vốn nớc nớc Nếu theo kỳ hạn huy động: huy động vốn ngắn, trung dài hạn Nếu phân theo đối tợng huy động vốn: huy động vốn từ cá nhân, hộ gia đình tổ chức kinh tế Ngoài ra, NHTM huy động từ nguồn bên khác KI Cụ thể: 1.2.1.1 Huy động vốn tiền gửi, vay a, Huy động vốn tiền gửi Ngân hàng đợc nhận tiền gửi TCKT, cá nhân TCTD khác dới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền tửi có kỳ hạn tiền gửi khác - Điều 45 Luật TCTD số 03/1997/QH10 10 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Anh 3.2.3 Phát triển dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động vốn - ý nghĩa giải pháp: Cần phải thực giải pháp nay, phơng thức cạnh tranh đại ngân hàng cạnh tranh loại hình chất lợng dịch vụ Một số khó khăn vớng mắc LO BO OK CO M hoạt động dịch vụ liên qua tác động trực tiếp đến khả tăng trởng nguồn huy động NHTM Các loại hình dịch vụ ngân hàng đợc đổi đáp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào lĩnh vực ngân hàng Đối với khách hàng thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng, ngân hàng nắm đợc thông tin tài khách hàng, biết đợc khách hàng thừa vốn thiếu vốn đa biện pháp để giúp đỡ khách hàng - Kế hoạch thực Bộ phận chịu trách nhiệm chính: với hỗ trợ phòng công nghệ thông tin phòng nguồn vốn, khối bán hàng trực tiếp thực Ngân sách thực hiện: đợc lấy từ quỹ đầu t phát triển sản phẩm Cách thức thực + Hiện nay, Hội sở ngân hàng có máy ATM, chi nhánh hầu nh cha có Vì vậy, trang bị thêm máy rút tiền tự động ATM (Automatic Teller Machine) tất chi nhánh đẩy mạnh hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin, tin học - điện tử hoạt động dịch vụ ngân hàng Trong đó, phát triển mạnh hoạt động dịch vụ KI toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu khoản với nhiều tiện ích, tiện lợi cao; tăng tốc độ toán thủ tục thuận tiện Đây sở để phát triển hoạt động huy động vốn, tăng trởng mở rộng nguồn tiền gửi dân c Điều thấy đợc qua việc phát hành thành công thẻ Active Plus Connect 24 NHTM CP Quân đội, cần đợc phát huy 84 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Anh + Dịch vụ t vấn: Khách hàng đến ngân hàng hiểu biết rõ sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, nhân viên giao dịch giúp đỡ, hớng dẫn khách hàng lựa chọn cho hình thức phù hợp để khách hàng gửi tiền hay đầu t LO BO OK CO M + Dịch vụ bảo quản : Là việc ngân hàng xác nhận trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng tài sản theo yêu cầu khách hàng đảm bảo giữ an toàn bí mật Ngân hàng cho thuê két sắt để khách hàng bảo quản tài sản an toàn ngân hàng Thực dịch vụ mặt ngân hàng thu đợc dịch vụ phí, mặt khác khai thác đợc thồng tin để vận động khách hàng, đặt khách hàng trớc lựa chọn tài sản nh vàng, bạc, ngoại tệ hay gửi tiền vào để lấy lãi + Dần dần áp dụng hạch toán quản lý tài chính, thực chi trả thu nhập cho doanh nghiệp lớn Hiện NHTM CP Quân đội cha áp dụng hình thức chi trả lơng cho cán công nhân viên doanh nghiệp nhng thời gian tới ngân hàng phải thực dịch vụ số doanh nghiệp doanh nghiệp quốc phòng Từ tăng số lợng tài khoản số lợng tiền gửi lớn từ doanh nghiệp + Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tợng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ KI Cơ hội để phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam nói chung NHTM CP Quân đội nói riêng lớn nhờ việc mở rộng phạm vi hoạt động cho NHTM, nhờ đời hoàn thiện thị trờng chứng khoán, thị trờng hối đoái.v.v NHTM CP Quân đội cần nhanh chóng nghiên cứu chuẩn bị điều kiện cần thiết cho việc ứng dụng để cung cấp cho thị trờng sản phẩm dịch vụ đa dạng 85 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Anh 3.2.4 Xây dựng chiến lợc khách hàng hợp lý huy động vốn - ý nghĩa giải pháp: NHTM hoạt động linh hoạt chế thị trờng đòi hỏi phải thờng xuyên đổi để thích ứng với điều kiện động từ tìm kiếm hội để tăng trởng phát triển LO BO OK CO M Với mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận không ngừng tăng trởng tài sản, đơn vị kinh doanh quyền sử dụng tiền, NHTM CP Quân đội cần nhận thức đợc rằng, ngày khách hàng trở thành vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng, cạnh tranh ngày gay gắt phạm vi rộng phát triển lĩnh vực khoa học, công nghệ, thông tin Chính vậy, ngân hàng nên xây dựng chiến lợc khách hàng để tạo gắn bó với số lợng lớn khách hàng sở đáp ứng cách tốt nhu cầu cho vay, nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ tài khách hàng - Kế hoạch thực Bớc 1: Tăng cờng nghiên cứu thị trờng tiếp thị Bộ phận chịu trách nhiệm chính: Hoạt động nghiên cứu thị trờng đợc thực thờng xuyên, mô hình tổ chức, phòng Nguồn vốn phòng Tín dụng ngân hàng phận trực tiếp nghiên cứu; xác định tiêu cân đối kế hoạch, tham mu cho Ban Giám đốc đạo điều hành hoạt động kinh doanh toàn ngân hàng Cách thức thực Để thực nghiên cứu, phận phải tiếp cận, khảo sát thị trờng Với hệ thống mạng lới chi nhánh, phòng giao dịch, thông KI tin đợc báo cáo hàng ngày ngân hàng để phòng ban phân tích tình hình Do tình hình kinh tế xã hội ảnh hởng sâu sắc đến sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hộ sản suất tầng lớp dân c bạn hàng NHTM CP Quân đội, nên việc nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội, diễn biến thị trờng quan trọng xác định qui mô, cấu, thời hạn lãi suất huy động cho chi nhánh, đồng thời công tác dự báo tơng lai, xu hớng phát triển thị trờng khách hàng 86 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Anh Từ việc nghiên cứu thị trờng tiếp thị có kết quả, độ tin cậy dự báo cáo ngân hàng tìm kiếm hội kinh doanh đồng thời hạn chế rủi ro có gửi tiền LO BO OK CO M Bớc 2: Xây dựng chiến lợc khách hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng ngời Bộ phận chịu trách nhiệm: Trong mô hình tổ chức ngân hàng khối mạng lới bán hàng chịu trách nhiệm thu thập thông tin loại khách hàng, loại tiền gửi Để từ phòng nguồn vốn phân tích đánh giá để xây dựng chiến lợc khách hàng Cách thức thực Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhiều lý do, có lý đảm bảo an toàn tài sản, tăng giá trị tiền lãi cha có nhu cầu khác thực qui định giao dịch với ngân hàng kể nhu cầu cho vay vốn tơng lai Để lựa chọn hình thức, số lợng thời hạn gửi tiền, khách hàng cân nhắc thông qua nghiên cứu sách, thông tin huy động vốn khả năng, chất lợng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Vì vậy, vào số liệu thu thập đợc, phòng nguồn vốn nghiên cứu nhóm đối tợng khách hàng động cơ, thói quen hoạt động kinh doanh, thói quen tiêu dùng họ để đáp ứng cao yêu cầu Niềm tin ngời gửi tiền ngân hàng điều thể KI nhiều mặt từ trụ sở giao dịch, bề dày hoạt động đến trình độ nghiệp vụ, tác phong thái độ ngời phục vụ Do vậy, xây dựng sách khách hàng phải đảm bảo yêu cầu sau: + Về kỹ thuật nghiệp vụ thể qui định, qui trình cần gọn nhẹ, đơn giản nhng hiệu Khi khách hàng cần đến dịch vụ điều quan tâm trớc hết chất lợng dịch vụ giá 87 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Anh + Chất lợng dịch vụ hoạt động ngân hàng nên thể tính xác, kịp thời, an toàn tiện lợi + Giá dịch vụ lãi suất huy động vốn, phí dịch vụ Trên sở hiểu rõ điều khách hàng cần ngân hàng, NHTM CP Quân đội bớc LO BO OK CO M tăng cờng sở vật chất kỹ thuật việc xây dựng, cải tạo, nâng cấp mở rộng hệ thống trụ sở chi nhánh, trang bị thiết bị máy tính đại, thờng xuyên thực công tác tổ chức cán đào tạo, nâng cao ý thức trách nhiệm, đổi phong cách giao tiếp từ tạo đợc niềm tin khách hàng Không quan tâm tới số lợng, hình thức sản phẩm dịch vụ cung cấp mà quan tâm đến việc nâng cao chất lợng chúng hoạt động toán, chuyển tiền, lu giữ hồ sơ, quản lý tài sản khách hàng cách khoa học an toàn Ví dụ nh: Đối với phận kinh doanh có tiền nhàn rỗi dài ngày công việc kinh doanh họ thờng xuyên quan tâm đến tiện lợi dịch vụ việc gửi lĩnh tiền từ ngân hàng dàng hay không lãi suất Để phục vụ đối tợng này, ngân hàng bố trí tổ nhóm công tác để thu nhận chi trả kịp thời hộ kinh doanh họ ngày họ có nhu cầu Việc làm làm gia tăng chi phí mức độ định nhng đổi lại ngân hàng thu hút đợc lợng vốn rẻ tiền gửi giao dịch Cùng với thời gian công việc trở nên phổ biến số lợng khách hàng tăng lên ,số d tiền gửi không kỳ hạn tăng lên nhanh chóng với chi phí bình quân ngày giảm dần, kết dự đoán đợc đồng KI thời giúp ngân hàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng nhà Hay khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tích luỹ dần cho công việc thời điểm xác định tơng lai ngân hàng hớng họ chuyển đổi kỳ hạn tài thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cho khách hàng.Việc làm thể tận tình cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng đại phận cán công chức ngời có nhiều dự định nhng thu nhập tức thời không lớn 88 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Anh - Ngân sách thực hiện: đợc trích lập từ quỹ đầu t Trong giai đoạn đầu tập trung ngân sách cho việc nghiên cứu thị trờng đặc biệt tiếp thị, khuyếch trơng thơng hiệu ngân hàng Trớc mắt phải cần số vốn khoảng tỷ đồng đầu t cho hoạt động quảng cáo phơng tiện thông tin LO BO OK CO M đại chúng, đặc biệt truyền hình với việc tài trợ cho chơng trình, game show có liên quan đến tài chính- ngân hàng Cũng nh tham gia hoạt động xã hội cộng động Đây việc làm mới, ta thấy đợc thành công VPBank họ đầu t nhiều vào hoạt động Đó học quý cho NHTM CP Quân đội học tập 3.2.5 Thờng xuyên đào tạo, nâng cao chất lợng đội ngũ cán - ý nghĩa giải pháp: Con ngời yếu tố trung tâm định đến thành bại tổ chức doanh nghiệp Đối với NHTM yếu tố ngời quan trọng Muốn cho sụ nghiệp kinh doanh ngân hàng ngày phát triển, hoạt động quản lý kinh doanh chiến lợc khách hàng đợc tiến hành thuận lợi, đòi hỏi ngân hàng phải thờng xuyên quan tâm đa chiến lợc ngời phù hợp; khâu tuyển dụng, xếp bố trí công tác, thực đào tạo đào tạo lại cán để bắt kịp với thay đổi - Kế hoạch thực Bộ phận chịu trách nhiệm chính: phòng Nhân hành liên kết với trờng đại học chuyên ngành tài chính-ngân hàng tiến hành đào tạo Ngân sách thực hiện: chi phí đào tạo đợc trích từ quỹ đầu t Cách thức thực KI Ngân hàng thờng xuyên tiến hành kiểm tra trình độ nhân viên để tiến hành hình thức đào tạo sau + Đào tạo nâng cao: nhằm bổ túc kiến thức thị trờng, lĩnh vực khoa học- kinh tế xã hội, phơng pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lợc kinh doanh cho thời kỳ, đồng thời có khả t vấn cho khách hàng 89 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Anh + Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng: để cán theo nghiệp vụ khách giỏi chuyên môn, kỹ thuật thao tác nghiệp vụ Những cán đợc đào tạo qui trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác LO BO OK CO M + Trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho thành viên, tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thông tin, xử lý thông tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng ứng dụng kiến thức vào thị trờng việc quan trọng đặc biệt thị trờng cá nhân riêng lẻ động khách hàng đa dạng Vì vậy, phải phân tích yếu tố ảnh hởng đến khách hàng, đặc điểm định mua sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ có phơng pháp tiếp cận, thuyết phục có hiệu 3.3 Kiến nghị Để thực giải pháp cách có hiệu không dựa vào thân ngân hàng mà cần có môi trờng kinh tế-xã hội với điều kiện thuận lợi để thực Sau số kiến nghị với NHNN với Chính phủ 3.3.1 Kiến nghị NHNN NHNN tiếp tục thực đồng giải pháp khả thi để mở rộng toán không dùng tiền mặt Mở rộng toán không dùng tiền mặt mặt giảm lợng tiền cung ứng lu thông thực thi sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống KI NHTM, tăng tốc độ tăng trởng vốn Ngoài ra, NHNN thực tốt công tác tuyên truyền, phổ biến lợi ích toán không dùng tiền mặt phơng tiện thông tin đại chúng để ngời dân hiểu thấy đợc tiện ích việc toán qua ngân hàng Hiện nay, NHNN áp dụng chế lãi suất thoả thuận có điều tiết mà theo NHTM tự ấn định lãi suất cho vay dựa sở cung cầu vốn thị trờng uy tín ngân hàng 90 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Anh Nh vậy, lãi suất không công cụ để kiểm soát trực tiếp lãi suất cho vay NHTM, mà đóng vai trò định hớng lãi suất thị trờng Trong thời gian tới NHNN nên tiếp tục công bố lãi suất bản, làm sở tham chiếu cho NHTM, điều giúp cho NHTM hạn chế rủi ro lãi suất LO BO OK CO M việc ấn định lãi suất huy động cho vay NHNN tiếp tục kiểm soát điều chỉnh cấu đầu t cho kinh tế tăng trởng cao ổn định; tiếp tục giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc mức cho phép NHTM để NHTM có nhiều vốn hoạt động cho vay đầu t 3.3.2.Kiến nghị Chính phủ Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mô quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hình thức đợc sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời bảo đảm khả sinh lời hợp lý hoạt động đầu t Giải toả vốn bị đóng băng doanh nghiệp quốc doanh làm ăn hiệu Một mặt giúp phủ trút bỏ gánh nặng, vừa giải phóng vốn khỏi nơi hiệu kinh tế thấp để đầu t vào nơi có hiệu cao nh gửi tiền vào ngân hàng Hoàn thiện phát triển thị trờng chứng khoán vấn đề quan trọng Với nhu cầu vốn cho kinh tế nh nay, NHTM khó đáp ứng theo nhu cầu kinh tế đặt nguồn vốn trung dài hạn Thị trờng chứng khoán đợc hoàn thiện phát triển thực tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn, thông qua phát hành KI chứng khoán, mặt khác nơi tạo điều kiện cho nhà đầu t chuyển chứng khoán thành tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng Thông qua thị trờng chứng khoán tạo cá kênh làm cho vốn nhàn rỗi xã hội chảy đến nơi có nhu cầu đầu t sử dụng có hiệu với giá rẻ nhất, nhằm thúc đẩy phát triển sản xuất nh hoạt động dịch vụ khác, tạo kênh tiềm để NHTM thu hút vốn trung dài hạn, có tính khoản cao 91 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Anh Kết luận Trong hoạt động kinh doanh NHTM, vốn đóng vai trò quan trọng, qui định qui mô, kết cấu tài sản sinh lời ngân hàng từ ảnh hởng đến chất lợng tài sản, mục tiêu phát triển an toàn Việc LO BO OK CO M nghiên cứu tăng cờng huy động vốn NHTM không đạt hiệu xem xét cách cô lập Bởi coi vốn yếu tố đầu vào sản phẩm trình hoạt động tài sản dới hình thức d nợ cho vay doanh nghiệp, cá nhân tài sản tồn dới dạng khoản đầu t vào chứng khoán ngắn, dài hạn, tài sản cố định Qua trình nghiên cứu phơng pháp khoa học, kiến thức học tập đợc, cộng với giúp đỡ bảo tận tình giáo viên hớng dẫn, chuyên đề đa vấn đề nội dung tăng cờng huy động vốn từ bên NHTM Với tầm nhìn, hiểu biết khả có hạn nên trình thực đề án khó tránh khỏi sai sót Em mong đợc nhận xét bảo để chuyên đề đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Lê Thanh Tâm hớng dẫn, KI bảo tận tình giúp em hoàn thành đợc chuyên đề 92 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Anh tài liệu tham khảo ***** LO BO OK CO M Peter S.Rose (2001) - Quản trị Ngân hàng Thơng mại Nxb Tài TS Phan Thị Thu Hà (2004) - Ngân hàng Thơng mại Quản trị nghiệp vụ - Trờng Đại học Kinh tế Quốc Dân Frederik S.Mishkin (1995) - Tiền tệ, Ngân hàng Thị trờng Tài Nxb Tài David Cox (1997) - Nghiệp vụ Ngân hàng Nxb Chính trị Quốc gia Lê Vinh Danh(1996)-Tiền hoạt động ngân hàng Nxb Chính trị Quốc gia TS Nguyễn Văn Tiến (2002) - Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Nxb Tài Chính Quốc hội - Luật Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, Luật Tổ chức Tín dụng Đảng Cộng sản Việt Nam (2001) - Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Tạp chí Ngân hàng (số 10 năm 2004) - NHTM CP Quân đội 10 năm xây dựng phát triển 10 Báo cáo thờng niên NHTM CP Quân đội năm 2001, 2002, 2003 11 Báo cáo toán NHTM CP Quân đội năm 2001,2002, 2003 KI 13 Bản công bố thông tin NHTM CP Quân đội 29/10/2004 Công ty TNHH Chứng khoán Thăng Long phát hành 14 Báo cáo chiến lợc kinh doanh NHTM CP Quân đội giai đoạn 20052008 93 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Anh Mục lục Lời Mở LO BO OK CO M Đầu Chơng 1: Lý luận chung hoạt động huy động vốn NHTM 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.3 Nguồn vốn NHTM 1.1.3.1 Vốn chủ hữu sở 1.1.3.2 Vốn nợ 1.2 Những vấn đề huy động vốn từ bên NHTM .10 động vốn từ KI 1.2.1 Các hình thức huy NHTM 10 1.2.1.1 Huy động vốn vay 10 1.2.1.2 Huy động vốn tệ 15 1.2.1.3 Huy động vốn ớc .17 94 bên tiền nội nớc gửi, tệ-ngoại n- Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Anh 1.2.1.4 Huy động vốn ngắn, trung dài hạn từ thị trờng .20 1.2.1.5 Huy động vốn từ cá nhân, hộ gia đình TCKT 22 từ LO BO OK CO M 1.2.1.6 Huy động vốn khác 24 1.2.2 Công tác huy động vốn từ NHTM 25 bên nguồn 1.2.2.1 Mục tiêu 25 1.2.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu công tác huy động vốn từ bên 26 1.2.3 Nghiên cứu nhân tố ảnh hởng đến huy động vốn từ bên 35 1.2.3.1 Nhân tố thuộc hàng .35 1.2.3.2 Nhân tố quan 38 ngân khách Chơng 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn từ bên NHTM CP Quân đội thời gian qua .40 KI 2.1 Tổng quan NHTM CP Quân đội 40 2.1.1 Giới thiệu chung NHTM CP Quân đội 40 2.1.2 Các sản phẩm dịch vụ 40 95 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Anh 2.1.3 Mô hình tổ chức 42 2.1.4 Kết kinh doanh năm qua 43 LO BO OK CO M 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn từ bên NHTM CP Quân đội 53 2.2.1 Tổng quan biến động nguồn vốn NHTM CP Quân đội .53 2.2.2 Phân tích hoạt động huy động vốn theo loại tiền 55 2.2.2.1 Huy động vốn nội tệ NHTM CP Quân đội .55 2.2.2.2 Huy động vốn ngoại tệ NHTM CP Quân đội 58 2.2.3 Phân tích hoạt động huy động vốn theo kỳ hạn đối tợng 60 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn NHTM CP Quân đội thời gian qua 64 2.3.1 Các tiêu đánh giá hiệu công tác huy động vốn từ bên 64 2.3.1.1 Chi phí vốn .64 KI 2.3.1.2 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 67 2.3.1 Những kết đạt đợc .73 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .74 96 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Anh Chơng 3: Giải pháp tăng cờng huy động vốn từ bên NHTM CP Quân đội 78 LO BO OK CO M 3.1 Định hớng hoạt động huy động vốn NHTM CP Quân đội 78 3.2 Giải pháp 80 3.2.1 Mở rộng hình vốn 80 thức huy động 3.2.2 Thực sách hoạt 82 lãi suất linh 3.2.3 Phát triển dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động vốn 84 3.2.4 Xây dựng chiến lợc khách hàng hợp lý huy động vốn 86 3.2.5 Thờng xuyên đào tạo, nâng cao chất lợng đội ngũ cán 89 3.3 Kiến nghị 90 3.3.1.Kiến nghị đối NHNN .90 với Kết KI 3.3.2.Kiến nghị Chính phủ 91 Luận 92 Tài liệ tham khảo 93 97 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Anh Các chữ viết tắt chuyên đề Ngân hàng thơng mại NHTM Tổ chức tín dụng TCTD Ngân hàng Trung ơng NHTW Ngân hàng Nhà nớc NHNN Tổ chức kinh tế - xã hội TCKT-XH KI đội NHTM CP Quân LO BO OK CO M Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân đội 98 [...]... vay nớc ngoài khác Để huy động vốn từ nớc ngoài thì các NHTM phải có các điều kiện theo quy định của Ngân hàng nhà nớc ban hành theo thông t số 03/1999/TT-NHNN ngày 12 tháng 08 năm 1999 chỉ đợc sử dụng vốn vay nớc ngoài để bổ sung vốn tín dụng và phải sử dụng đúng mục đích vốn vay Các NHTM cần có những giải pháp sử dụng nguồn vốn tín dụng có hiệu quả và đặc biệt nên sử dụng vào việc triển khai các chơng... phiếu hoặc cổ phiếu công ty hoặc các loại thơng phiếu, rồi chuyển vốn đã huy động đợc về cho ngân hàng hoạt động 24 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Anh Các NHTM chỉ thuộc sở hữu của các công ty mẹ, chứ không bị công ty mẹ chi phối sâu vào hoạt động, hơn nữa NHTM vẫn phải trả gốc, lãi lại cho công ty mẹ vì thế nguồn vay từ công ty mẹ cũng có thể coi là nguồn huy động từ bên ngoài LO BO OK CO M c, Vốn khác:... hàng trong hoạt động huy động và hoạt động sử dụng vốn, ngân hàng có thể đa ra hệ thống các chính sách và biện pháp phù hợp để có đợc qui mô và cơ cấu nguồn vốn mong muốn Hệ thống chính sách đáp ứng và gợi mở nhu cầu liên quan đến huy động vốn bao gồm : 35 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Anh + Huy động với qui mô, cơ cấu, kỳ hạn, lãi suất ra sao cho phù hợp, việc huy động và sử dụng vốn gắn kết với... hàng Chi phí trả lãi bị tác động trực tiếp bởi quy mô, cơ cấu các nguồn trả lãi và lãi suất cá biệt Vì vậy, hoạt động huy động vốn của một ngân hàng đợc đánh giá là KI có hiệu quả khi: - Quy mô, cơ cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho các danh mục tài sản và không ngừng tăng trởng ổn định - Nguồn vốn có chi phí hợp lý - Huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn về mặt kỳ hạn - Quản lý tốt các loại rủi... lại, nếu ngân hàng sử dụng nguồn vốn dài hạn để cho vay ngắn hạn thì sẽ khó đảm bảo chênh lệch lãi suất và không hiệu quả vì nguồn vốn dài hạn có chi phí huy động cao hơn trong khi cho vay ngắn hạn thờng thấp hơn lãi suất cho vay trung và dài hạn Mô hình cấu trúc kỳ hạn giúp chúng ta phân tích sự phù hợp giữa nguồn vốn và sử dụng vốn Dựa vào đó ngân hàng điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn và danh mục tài sản... hoạt động cơ bản của NHTM, đó là : 25 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Anh - Huy động vốn để đáp ứng dự trữ bắt buộc - Huy động vốn để cho vay - Huy động vốn để đáp ứng nhu cầu thanh khoản - Huy động vốn để điều chỉnh kết quả hoạt động kinh doanh ngoài LO BO OK CO M 1.2.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn từ bên Trên đây, chúng ta đã nghiên cứu các bộ phận cơ bản của nguồn vốn từ... TCTD khác Các NHTM sẽ đi vay vốn để bổ sung vào vốn huy động của mình khi ngân hàng đã sử dụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ vốn hoạt động, hay nói cách khác tạm thiếu vốn khả dụng Trong trờng hợp vốn vay trên tiếp tục không đáp ứng đợc cho đủ nhu cầu sử dụng của NHTM thì NHTM sẽ đi vay của NHTW a, Phát hành giấy tờ có giá KI Bản chất của nghiệp vụ này là ngân hàng chủ động phát hành phiếu nợ nh chứng... đáp ứng nhu cầu dự KI trữ và chi trả cấp bách và trong nhiều trờng hợp sẽ bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mợn từ NHNN 1.2.1.2 Huy động vốn nội tệ và ngoại tệ Đây là hình thức xem xét vốn huy động theo loại tiền Trong vốn huy động của các NHTM Việt Nam gồm có vốn huy động bằng đồng VNĐ và ngoại tệ (chủ yếu là đồng USD, EUR) 15 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Anh a, Huy động vốn nội tệ: Tiền gửi bằng... tín dụng, các quỹ tín dụng, các quỹ tiết kiệm, hu trí, các công ty kinh doanh và môi giới chứng khoán hoặc các cá nhân giàu có - Huy động ngắn hạn bằng giấy nợ phụ: Đây là khoản cuối cùng trong các khoản huy động từ thị trờng và cũng là loại tài sản ít thông dụng nhất Ngân hàng có thể vay nóng với lãi suất cao và thời gian ngắn KI mỗi khi quá kẹt tiền mặt bằng những thoả thuận với các công ty và các... cấu sử dụng Nếu cơ cấu nguồn huy động không phù hợp, không đáp ứng đợc yêu cầu sử dụng thì sẽ không tối đa đợc d nợ tín dụng và đầu t, ngợc lại cơ cáu huy động nhiều mà sử dụng không hết thì hoạt động không hiệu quả, ngân hàng vẫn phải chịu lãi suất trên phần huy động thừa Trong điều kiện cụ thể, các nguồn có thể có tốc độ và quy mô thay đổi khác nhau Các ngân hàng lớn có quy mô nguồn lớn thì tốc độ ... NHTM, : 25 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Việt Anh - Huy động vốn để đáp ứng dự trữ bắt buộc - Huy động vốn vay - Huy động vốn để đáp ứng nhu cầu khoản - Huy động vốn để điều chỉnh kết hoạt động kinh... hiệu khi: - Quy mô, cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho danh mục tài sản không ngừng tăng trởng ổn định - Nguồn vốn có chi phí hợp lý - Huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn mặt kỳ hạn - Quản... 60 68,45 70 - Vốn huy động 2548,97 3118,81 3488 4010,7 4100 - Tổng tài sản 3034,46 3966,61 4320 5687,5 5100 1743,77 2071,07 2951 3510,8 3600 + Tỷ lệ nợ hạn 0,99% 1,62% 0,79% 1,3%