Tìm hiểu nghiệp vụ phát hành thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Agribank – Chi nhánh Ông Ích Khiêm, Đà Nẵng

Báo cáo thực hành môn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Lời mở đầu  -Cùng xu hướng phát triển, hội nhập kinh tế đất nước vào kinh tế khu vực giới, hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam bước đổi đáp ứng ngày cao đòi hỏi khách hàng, kinh tế tiến trình đổi hội nhập Các dịch vụ ngân hàng ngày phát triển mặt nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú kinh tế - xã hội nghiệp vụ ngân hàng đối nội đối ngoại từ nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ tốn quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, toán điện tử đến việc cung cấp sản phẩm dịch vụ mở tài khoản nhận tiền gửi tổ chức kinh tế dân cư, dịch vụ tư vấn khách hàng, dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngoài dịch vụ truyền thống, ngân hàng thương mại nước ta không ngừng mở rộng dịch vụ khác mang tính đại có dịch vụ thẻ, dịch vụ coi hội cho ngân hàng với số lượng khách hàng tiềm lớn Dịch vụ thẻ có ưu nhiều mặt việc thoả mãn nhu cầu khách hàng tính tiện dụng, an toàn, sử dụng rộng rãi giới, đặc biệt nước có kinh tế phát triển Mỗi ngân hàng có chiến lược riêng để chiếm lĩnh thị trường phát triển thương hiệu dịch vụ thẻ Sự cạnh tranh phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng khiến cho nhu cầu người tiêu dùng ngày đáp ứng thị trường dịch vụ thẻ trở nên sôi động hết Do đó, vấn đề nâng cao chất lượng dịch vụ phát hành thẻ có vai trị quan trọng cần thiết Dưới hướng dẫn tận tình Nguyễn Thị Tun Ngơn, em xin chọn đề tài: “Tìm hiểu nghiệp vụ phát hành thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Agribank – Chi nhánh Ơng Ích Khiêm, Đà Nẵng” để tìm hiểu nghiệp vụ phát hành thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn – Agribank Chi nhánh Ơng Ích Khiêm, Đà Nẵng Báo cáo thực hành môn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Phần I Cơ sở lý luận nghiệp vụ phát hành thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn – Agribank Chi nhánh Ơng Ích Khiêm, Đà Nẵng 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại: Theo Luật Tổ chức tín dụng năm 2010: Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một, số tất nghiệp vụ: Nhận tiền gửi; Cấp tín dụng; Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại: 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng (Trung gian tài chính): Ngân hàng thương mại cầu nối người có vốn tạm thời dư thừa người có nhu cầu vốn Thông qua hoạt động huy động khoản vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế, ngân hàng thương mại hình thành nên quỹ cho vay cung ứng tín dụng cho kinh tế Chức trung gian tín dụng cịn chức tạo sở cho việc thực chức tốn Chức trung gian tín dụng ngân hàng đóng vai trị quan trọng, tạo thuận lợi cho chủ thể tham gia kinh doanh lợi ích chung kinh tế: • Đối với người gửi tiền: Họ hưởng lãi suất tiền gửi, khoản tiền gửi đảm bảo an toàn sử dụng dịch vụ tốn tiện lợi • Đối với người vay tiền: Họ thõa mãn nhu cầu vốn kinh doanh, nhu cầu chi tiêu, tốn mà khơng phải tiêu tốn nhiều chi phí, sức lực, thời gian… Báo cáo thực hành môn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại • Đối với thân ngân hàng: Được hưởng chênh lệch lãi suất lãi suất tiền gửi lãi suất cho vay, hoa hồng mơi giới… • Đối với kinh tế: Thơng qua chức trung gian tín dụng làm đẩy kinh tế tăng trưởng đáp ứng nhu cầu vốn, đảm bảo cho trình hoạt động sản xuất kinh doanh cách liên tục mở rộng quy mô sản xuất, biến vốn không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích q trình ln chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh 1.1.2.2 Chức trung gian tốn (Thũ quỹ khách hàng): • Thay mặt KH thực toán cho việc mua hàng hóa dịch vụ thơng qua dịch vụ phát hành bù trừ séc, cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ phân phối tiền giấy đúc tiền • Ngân hàng đóng vai trò trung gian người chi trả người thụ hưởng, giúp giảm bớt khối lượng tiền mặt lưu thông kinh tế, gia tăng khối lượng tốn khơng dùng tiền mặt Nhờ vậy, ngân hàng làm giảm bớt chi phí cho xã hội in tiền, vận chuyển, bảo quản tiền tệ, tiết kiệm nhiều chi phí giao dịch tốn • Ngân hàng thương mại thực tốt chức trung gian toán làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng 1.1.2.3 Chức tạo tiền: Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Thông qua hoạt động nhận tiền gửi, cho vay thực toán, ngân hàng thương mại tạo khối lượng tiền tệ bút tệ (loại hình tiền hình thành thơng qua bút tốn ghi sổ ngân hàng thương mại) cho kinh tế Đây thành phần lớn khối tiền tệ kinh tế Báo cáo thực hành môn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại: 1.1.3.1 Tín dụng:  Cho vay  Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá khác  Bão lãnh ngân hàng  Phát hành thẻ tín dụng  Bao toán nước; bao toán quốc tế ngân hàng phép thực toán quốc tế  Các hình thức cấp tín dụng khác sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận 1.1.3.2 Huy động:  Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi khác  Phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn nước nước 1.1.3.3 Hoạt động khác:  Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ: Báo cáo thực hành môn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại - Mở tài khoản toán cho khách hàng - Cung ứng phương tiện toán - Cung ứng dịch vụ toán sau: + Thực dịch vụ toán nước bao gồm sec, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ chi hộ + Thực dịch vụ toán quốc tế dịch vụ toán khác Ngân hàng Nhà nước chấp thuận  Ngoài ra, cịn có hoạt động khác như: Góp vốn mua cổ phần; Tham gia thị trường tiền tệ; Kinh doanh ngoại hối, vàng; Ủy thác nhận ủy thác; Cung cấp dịch vụ bảo hiểm; Dịch vụ quản lý tiền mặt, bảo quản tài sản, cho thuê tủ/két an tồn; Tư vấn tài doanh nghiệp, tư vấn mua, bán, hợp nhất, sáp nhập doanh nghiệp; Dịch vụ mơi giới tiền tệ, Lưu ký chứng khốn hoạt động khác liên quan đến hoạt động ngân hàng Ngân hàng Nhà nước chấp thuận văn 1.2 Hoạt động toán thẻ ngân hàng: 1.2.1 Khái niệm: Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ phát triển gắn liền với phát triển ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực ngân hàng Thẻ ngân hàng có chức sử dụng để tốn hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp Thẻ ngân hàng cịn dùng để thực dịch vụ thông qua hệ thống giao dịch tự động hay gọi hệ thống tự phục vụ ATM Thẻ ngân hàng phương tiện phù hợp với xu hướng mở rộng ứng dụng công nghệ hoạt động ngân hàng ngày nay, mang lại nhiều lợi ích cho người sử dụng, góp phần thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt thương mại điện tử phát triển 1.2.2 Đặc điểm phân loại thẻ ngân hàng: Báo cáo thực hành môn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Thẻ tốn có nhiều loại khác nhìn chung có tiêu thức để phân loại: 1.2.2.1 Căn theo tính chất tốn, thẻ ngân hàng chia làm loại: a Thẻ tín dụng (Credit Card): • Khái niệm: Là loại thẻ mà khách hàng sử dụng tốn rút tiền mặt vượt số dư tài khoản với hạn mức ngân hàng cấp cho khách hàng thỏa thuận hay nói cách khác chi tiêu trước trả tiền sau • Đặc điểm: + Tại thời điểm khách hàng tốn hàng hóa dịch vụ ngân hàng đứng tạm ứng toán cho đơn vị cung cấp hàng hoá dịch vụ sau tiến hành thu hồi khoản tiền từ khách hàng sau khoảng thời gian định theo thoả thuận ngân hàng chủ thẻ + Khoảng thời gian kể từ thẻ dùng để toán hàng hoá dịch vụ tới lúc chủ thẻ phải trả tiền cho ngân hàng có độ dài tuỳ thuộc vào loại thẻ tín dụng tổ chức thẻ khác Nếu chủ thẻ tốn tồn số dư nợ vào ngày đến hạn, thời gian trở thành thời gian ân hạn chủ thẻ hoàn toàn miễn lãi số dư nợ cuối kỳ + Tuy hết thời gian mà chủ thẻ chưa toán chưa toán hết dư nợ cuối kỳ cho ngân hàng chủ thẻ phải chịu khoản phí lãi chậm trả số dư nợ lại + Sau toán hết dư nợ phát sinh kỳ, hạn mức tín dụng chủ thẻ khơi phục ban đầu Đây tính chất tuần hồn thẻ tín dụng + Ngân hàng tổ chức tài phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng dựa uy tín khả đảm bảo chi trả khách hàng Khả đảm bảo chi trả xác định dựa tiêu chí như: Thu nhập, tình hình chi tiêu, uy tín, mối quan hệ sẵn có với tổ chức tài chính, tài sản chấp … khách hàng Báo cáo thực hành môn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại + Khi sử dụng thẻ, thay tiền mặt, chủ thẻ xuất trình thẻ điểm cung ứng hàng hóa dịch vụ có chấp nhận thẻ để tốn + Ngồi sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế thơng thường Visa, Master vàng, tổ chức thẻ quốc tế đưa sản phẩm thẻ tín dụng đặc biệt phục vụ khách hàng có thu nhập cao, có khả tài vững vàng có mức chi tiêu lớn Đó thẻ tốn (Charge Card) Khi sử dụng thẻ toán khách hàng hưởng hạn mức tín dụng đặc biệt cao khơng bị chi phối hạn mức tín dụng chủ thẻ phải tốn tồn số tiền phát sinh cho ngân hàng vào ngày đến hạn b Thẻ ghi nợ (Debit Card): • Khái niệm: Là loại thẻ mà khách hàng sử dụng tốn rút tiền mặt không phép vượt số dư có tài khoản.Giống thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt • Đặc điểm: + Cho phép khách hàng tiếp cận với số dư tài khoản qua hệ thống kết nối trực tuyến để toán hàng hoá dịch vụ ĐVCNT thực giao dịch liên quan tới tài khoản máy ATM Mức chi tiêu chủ thẻ phụ thuộc chủ yếu vào số dư tài khoản + Ngân hàng giữ vai trò cung cấp dịch vụ cho chủ thẻ thu phí dịch vụ Đối với thẻ ghi nợ, ngân hàng khách hàng không diễn trình cho vay tín dụng, khơng có việc phân loại khách hàng nên khách hàng cần có tài khoản ngân hàng tiếp cận với sản phẩm thẻ ghi nợ ngân hàng Chính mức độ thay thể tiền mặt, thẻ ghi nợ chiếm ưu vượt trội so với thẻ tín dụng + Thẻ ATM hình thức phát triển thẻ ghi nợ, cho phép khách hàng có thẻ tiếp cận trực tiếp tới tài khoản ngân hàng từ máy rút tiền tự động Chủ thẻ có Báo cáo thực hành mơn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại thể thực nhiều giao dịch khác máy ATM bao gồm: rút tiền, chuyển khoản, xem số dư tài khoản, in kê, xem thông tin quảng cáo… + Với hệ thống ATM đại, chủ thẻ gửi tiền vào tài khoản máy ATM, đổi séc qua máy rút tiền tự động, thực nộp hồ sơ cho khoản vay tự thực nhiều dịch vụ ngân hàng khác + Ưu điểm hệ thống ATM cung cấp dịch vụ giao dịch làm việc, trụ sở ngân hàng khả tự phục vụ Ngày nay, tổ chức phát hành thẻ chủ động kết nối hệ thống ATM với tạo nên mạng lưới ATM khu vực, cho phép khách hàng giao dịch nhiều máy ATM + Hiện hai hệ thống ATM lớn giới Cirrus MasterCard Plus Visa, sẵn sàng cho phép thẻ ngân hàng tổ chức tín dụng khác kết nối, tạo nên mạng lưới rộng khắp toàn cầu * Ngồi thẻ tín dụng thẻ ghi nợ, thẻ liên kết hình thức thẻ ngân hàng ngày trở nên phổ biến Thẻ liên kết sản phẩm ngân hàng hay tổ chức tài kết hợp với bên thứ ba Thơng thường tên, nhãn hiệu thương mại logo bên thứ ba đồng thời xuất thẻ Ngồi đặc điểm sẵn có thẻ ngân hàng, thẻ liên kết cịn có lợi ích phụ trội bên thứ ba đem lại Ví dụ chăm sóc sắc đẹp miễn phí, giảm giá số mặt hàng, chương trình điểm thưởng tích luỹ theo lượng tiền toán thẻ…) 1.2.2.2 Căn vào phạm vi sử dụng thẻ  Thẻ nước: thẻ ngân hàng, tổ chức tín dụng phát hành sử dụng thay tiền mặt để toán hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt phạm vi quốc gia Thơng thường thẻ ghi nợ nội địa ngân hàng thương mại phát hành sử dụng hệ thống máy ATM mạng lưới ĐVCNT ngân hàng phát hành ngân hàng đại lý, ngân hàng liên kết với ngân hàng phát hành nước  Thẻ quốc tế: thẻ mang thương hiệu tổ chức thẻ quốc tế ngân hàng, tổ chức tín dụng làm đại lý phát hành Thẻ quốc tế sử dụng phạm vi Báo cáo thực hành môn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại nước quốc tế, ĐVCNT máy ATM có mang biểu tượng chấp nhận tốn thẻ Để phát hành thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành thẻ phải đăng ký chấp nhận làm thành viên Tổ chức thẻ quốc tế, tuân thủ chặt chẽ quy định việc phát hành toán thẻ Tổ chức thẻ quốc tế ban hành 1.2.2.3 Căn theo công nghệ sản xuất thẻ, thẻ ngân hàng chia làm loại:  Thẻ in (Embossed Card): Trên bề mặt thẻ khắc thơng tin cần thiết Hiện loại thẻ sử dụng cơng nghệ in q thơ sơ, dễ bị làm giả khơng an tồn, tính bảo mật không cao  Thẻ từ (Magnetic Card): Là loại thẻ mã hoá băng từ mặt sau thẻ thơng tin hồn tồn xác khớp với Nhược điểm thẻ từ thơng tin mã hố cịn hạn chế cố định nên áp dụng kỹ thuật mã hố an tồn dễ bị ăn cắp thơng tin thiết bị nối với máy vi tính Loại thẻ áp dụng rộng rãi thị trường  Thẻ thông minh (Smart Card): Là loại thẻ nhất, nhờ áp dụng kỹ thuật vi xử lý tin học nên thẻ thơng minh có đặc tính bảo mật an toàn cao Thẻ chứa chip điện tử có cấu tạo máy tính hoàn hảo Về chất gồm loại chip: chip nhớ chip xử lý liệu Chip nhớ lưu trữ tồn thơng tin cần thiết phục vụ cho cơng tác tốn thẻ lần sử dụng chip xử lý liệu bổ sung, xố bỏ điều chỉnh thơng tin nhớ Thẻ thông minh gắn chip xử lý liệu vừa lưu trữ thông tin chủ thẻ, điểm thưởng tích luỹ đồng thời lưu trữ số liệu lần giao dịch chủ thẻ đơn vị chấp nhận thẻ Vì vậy, thẻ thơng minh góp phần cắt giảm chi phí xử lý ngân hàng trung gian toán Tuy nhiên, sử dụng công nghệ nên giá thành cao, hệ thống máy móc chấp nhận tốn thẻ đắt nên sử dụng chưa phổ biến thẻ từ 1.2.3 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Báo cáo thực hành môn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Khái niệm Xét phạm trù tài chính, rủi ro khả mát tài ngân hàng, gắn liền với hoạt động tài giao dịch tài Rủi ro cần quản lý cách mực Các ngân hàng đối mặt với tổn thất lớn không quản lý chặt rủi ro Xét ngân hàng thương mại, rủi ro hoạt động thẻ tổn thất vật chất phi vật chất phát sinh trình kinh doanh thẻ ngân hàng, bao gồm hoạt động phát hành hoạt động toán thẻ Ngân hàng kinh doanh thẻ nhận thức rủi ro ngân hàng gánh chịu khơng thể triệt tiêu rủi ro xảy dự kiến mong đợi ngân hàng Giải pháp để ngân hàng kinh doanh thẻ đối mặt với rủi ro nhận thức đưa giải pháp nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro khắc phục tổn thất rủi ro xảy 1.2.3.2 Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại  Giả mạo: Giả mạo hành vi lừa đảo nhằm thực giao dịch toán thẻ bất hợp pháp gây tổn thất cho ngân hàng kinh doanh thẻ thành phần tham gia vào trình hoạt động thẻ ngân hàng Về hình thức, có loại giả mạo chủ yếu sau:  Giả mạo hoạt động phát hành thẻ: + Đơn phát hành thẻ giả mạo + Thẻ bị làm giả hoàn toàn +Thẻ giả + Thẻ cắp, thất lạc + Thẻ bị dập lại +Chủ thẻ không nhận thẻ ngân + Thẻ bị mã hóa lại băng từ + Thẻ trắng hàng phát hành gửi + Tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng  Giả mạo hoạt động tốn thẻ: 10 Báo cáo thực hành mơn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại • Bảo lãnh thực hợp đồng • Bảo lãnh tốn BAO THANH • Bao tốn nước TỐN CHIẾT • Chiết khấu, tái chiết khấu Tín • Chiết khấu, tái chiết khấu trái KHẤU, phiếu Ngân hàng Nhà nước phiếu phát hành theo quy định Nhà nước CHIẾT • Chiết khấu, tái chiết khấu giấy TÁI KHẤU tờ có giá tổ chức khác phát • Chiết khấu, tái chiết khấu hối phiếu địi nợ hành THANH TỐN TRONG • Dịch vụ Thu ngân sách nhà • Dịch vụ Thanh tốn hóa đơn nước tiền điện • Dịch vụ Nhờ thu tự động • Dịch vụ Thanh tốn hóa đơn • Cung ứng séc nước • Thanh tốn séc nước • Thu hộ séc nước • Thanh toán séc nước ngồi • Dịch vụ nhận tiền chuyển đến • Dịch vụ Chuyển tiền NƯỚC DỊCH VỤ SÉC THANH TỐN QUỐC TẾ tốn với nước ngồi • Dịch vụ Nhờ thu chứng từ hàng • Dịch vụ Nhờ thu nhập xuất • Dịch vụ Chuyển tiền • Dịch vụ Thư ủy thác chuyển TỐN chứng từ chuyên dùng biên mậu tiền biên mậu BIÊN MẬU • Dịch vụ Thanh toán hối • Dịch vụ Thư tín dụng mậu dịch phiếu biên mậu biên giới THANH 21 Báo cáo thực hành môn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại KINH • Mua bán ngoại tệ giao • Mua bán ngoại tệ kỳ hạn DOANH NGOẠI TỆ DỊCH VỤ • Giao dịch ngoại tệ quyền chọn • Thẻ ghi nợ nội địa THẺ • Thẻ tín dụng quốc tế Agribank MasterCard • Chương trình ưu đãi khuyến • Đơn vị chấp nhận thẻ mại SMS BANKING • Dịch vụ vấn tin số dư • Dịch vụ in kê • Dịch vụ tự động thơng báo biến động số dư VNTOPUP • Dịch vụ nạp tiền điện thoại di • Dịch vụ nạp tiền ví điện tử động trả trước Vnmart • Dịch vụ mua thẻ Game điện thoại di động APAYBILL • Dịch vụ tốn hóa đơn cước điện thoại trả sau GIẤY TỜ CĨ • Kỳ phiếu trả lãi trước tồn • Kỳ phiếu trả lãi sau tồn GIÁ • Chứng tiền gửi ngắn hạn, tín • Chứng tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu, chứng tiền gửi ngắn hạn phiếu, chứng tiền gửi ngắn khác trả lãi trước toàn hạn khác trả lãi sau tồn 2.2 Mơ tả nghiệp vụ thẻ ghi nợ nội địa Success khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Agribank chi nhánh Ơng Ích Khiêm, Đà Nẵng: 22 Báo cáo thực hành môn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại 2.2.1 Giới thiệu sơ lược sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa Succcess: Sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa Success Agribank phát hành năm 2005, đánh dấu bước phát triển cung ứng dịch vụ toán đại hóa với mục tiêu cung cấp tiện ích tốn nhanh chóng, tiện lợi nơi Thẻ ghi nợ nội địa – “Success” Agribank cho phép khách hàng cá nhân sử dụng phạm vi số dư tài khoản tiền gửi không kỳ hạn (hoặc) hạn mức thấu chi để toán tiền hàng hoá, dịch vụ Hình 2.2 Hình mẫu thẻ ghi nợ nội địa Success Các tiện ích ưu đãi vượt trội - Khách hàng rút tiền 1.702 máy ATM hàng nghìn EDC/POS quầy giao dịch Agribank qua hệ thống Banknetvn – Smartlink toàn quốc, bao gồm: rút tiền, chuyển khoản (trong hệ thống tổ chức thành viên), vấn tin số dư, in kê ATM; tốn hàng hóa, dịch vụ Đơn vị chấp nhận thẻ nghiệp vụ liên quan - Đối với khách hàng có thu nhập ổn định sử dụng dịch vụ chi trả lương qua tài khoản Agribank, chi nhánh Agribank xem xét, cấp hạn mức thấu chi tối đa lên tới 30 triệu đồng thời hạn thấu chi lên tới 12 tháng - Sử dụng tiện ích Mobile Banking như: thông báo biến động số dư, chuyển khoản Atransfer, nạp tiền thuê bao di động trả trước, toán cước thuê bao di động trả sau, ví điện tử Vnmart, v.v… - Được hưởng lãi suất không kỳ hạn số dư tài khoản tiền gửi toán bảo mật thông tin tài khoản cá nhân (Nguồn: Trung tâm thẻ Agribank) 23 Báo cáo thực hành môn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại 2.2.2 Những quy định chung: - Khách hàng phải cá nhân người Việt Nam người nước ngồi cư trú Việt Nam có lực hành vi dân đầy đủ chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật - Khách hàng có tài khoản tiền gửi tốn Agribank - Khách hàng đồng ý chấp hành quy định phát hành, quản lý, sử dụng toán thẻ ghi nợ nội địa Agribank toán thẻ qua Banknetvn - Khách hàng đồng ý ký hợp đồng sử dụng thẻ với Agribank - Khách hàng cá nhân phát hành thẻ đăng ký thấu chi phải có thu nhập ổn định bảo đảm trả nợ thời hạn cấp hạn mức thấu chi sử dụng dịch vụ trả lương, trợ cấp xã hội qua tài khoản tiền gửi toán mở chi nhánh Agribank nơi đăng ký thấu chi - Giấy xác nhận lương, trợ cấp xã hội tổ chức, đơn vị quản lý lao động quan có thẩm quyền cấp (Nếu quý khách hàng đăng ký dịch vụ thấu chi tài khoản) - Phí phát hành thẻ: 50.000 VNĐ (đối với phát hành thường) 100.000 VNĐ (đối với phát hành nhanh) 2.2.2 Quy trình thực nghiệp vụ: Thẻ ngân hàng tạo từ trình sản xuất thẻ với nhiều công đoạn chất liệu khác tùy thuộc vào loại thẻ ngân hàng thẻ từ sản xuất khác với thẻ chip…  Chi nhánh Ngân Sơ đồ quy trình: hàng Agribank Ơng Ích Khiêm (Bước 1) (Bước3) 1) (Bước Khách hàng (Bước 2) Ngân hàng phát hành 24 Báo cáo thực hành mơn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hình 2.3 Sơ đồ quy trình phát hành thẻ  Giải thích: Bước 1: Khách hàng nộp hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ Chi nhánh kiểm định - gởi hồ sơ lên Ngân hàng phát hành: Hồ sơ bao gồm: + Giấy đăng ký mở, sử dụng dịch vụ ngân hàng (mẫu 01/THE thẻ cá nhân) Giấy đề nghị phát hành thẻ (mẫu 01/TQT thẻ cơng ty) + Bản CMND/hộ chiếu (xuất trình gốc để đối chiếu) + Hợp đồng sử dụng thẻ (mẫu 03A/TQT, mẫu 03B/TQT – Phụ lục cuối bài) + Một ảnh (3x4) chụp phạm vi thời gian sáu (06) tháng gần Bước 2: Ngân hàng phát hành kiểm tra hồ sơ theo quy định: Trong khoảng thời gian định (thường không ngày làm việc) kể từ ngày nhận hồ sơ đầy đủ, ngân hàng phát hành có trách nhiệm thẩm định hồ sơ định chấp nhận từ chối phát hành thẻ Đối với hồ sơ chấp thuận, ngân hàng phát hành xác dịnh yếu tố sau: + Hạng thẻ phát hành: Thẻ chuẩn + Hạn mức tín dụng: Khơng có (Chủ thẻ sử dụng số dư tài khoản có thẻ.) + Thời hạn thẻ: năm kể từ ngày hiệu lực thẻ Bước 3: Cấp thẻ cho khách hàng: 25 Báo cáo thực hành môn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Sau xác định yếu tố, phận quản lý thẻ lập hồ sơ khách hàng để quản lý Hồ sơ gồm: + Tên chủ thẻ + Địa nơi làm việc + Số CMND, số hộ chiếu + Số thẻ, loại thẻ + Ngày hiệu lực + Số tài khoản định để toán kê, người toán kê + Tài sản chấp (nếu có) Sau đó, ngân hàng tiến hành mã hoá thẻ in thẻ, xác định mã số cá nhân (PIN) chủ thẻ gửi cho chủ thẻ Chủ thẻ nhận thẻ ký vào hợp đồng sử dụng thẻ chữ ký mặt sau thẻ  Nghĩa vụ quyền hạn bên Khi hợp đồng cung cấp thẻ tín dụng ngân hàng chủ thẻ - đó, quy định rõ quyền hạn trách nhiệm bên - ký kết thẻ tín dụng phát hành sử dụng Việc phát hành sử dụng thẻ thoả mãn nhu cầu, lợi ích chủ thẻ ngân hàng phát hành Vì vậy, bên phải thực tốt nghĩa vụ trách nhiệm  Ngân hàng phát hành: Khi giao thẻ, ngân hàng phải hướng dẫn rõ ràng cách sử dụng thẻ tốt nhất, thông số, thông tin cần thiết thẻ.Ngân hàng phải lập quản lý hồ sơ khách hàng Đến ngày kê hàng tháng, ngân hàng đối chiếu số liệu giao dịch phát sinh kỳ với tài khoản thẻ chủ thẻ Sau đó, ngân hàng gửi kê chi tiết cho chủ thẻ, yêu cầu chủ thẻ toán nợ Trong trường hợp ngân hàng phát hành phát tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng hay số thẻ khách hàng có liên quan đến thẻ giả mạo, ngân hàng yêu cầu khách hàng trả lại thẻ lập hồ sơ phát 26 Báo cáo thực hành môn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại hành thẻ khác cho khách hàng Ngân hàng yêu cầu khách hàng ngừng sử dụng thẻ phát vi phạm chủ thẻ chế độ tín dụng thẻ, gian lận sử dụng thẻ gây tổn thất cho tài sản vốn ngân hàng  Chủ thẻ: Trong q trình sử dụng thẻ, thẻ có thẻ bị cắp hay thất lạc Khi đó,chủ thẻ phải kịp thời thông báo cho ngân hàng phát hành thẻ văn để kịp thời khoá thẻ đưa lên danh sách thẻ cấm lưu hành (Danh sách Bulletin).Chủ thẻ u cầu phát hành lại thẻ lý nghi ngờ bị làm giả, lộ số PIN… để đảm bảo an toàn trình sử dụng thẻ.Thời hạn hiệu lực thẻ số năm định tuỳ loạithẻ, quy định ngân hàng phát hành yêu cầu chủ thẻ Khi hết hạn toán thẻ, vịng 10 ngày kể từ nhận thơng báo ngân hàng, chủ thẻ có trách nhiệm trả lời cho ngân hàng có tiếp tục sử dụng thẻ hay không, không, ngân hàng coi không sử dụng Chủ thẻ cần tuân thủ tuyệt đối quy đinh, hướng dẫn khuyếncáo ngân hàng để việc sử dụng thẻ đạt hiệu cao nhất, an tồn, bí mật,tránh rủi ro Khách hàng có nhu cầu làm thẻ tới ngân hàng phát hành làm thủ tục theo quy định ngân hàng Ngân hàng xét duyệt, thẩm định thông tin khách hàng cung cấp phân loại khách hàng Sau ngân hàng tạo cập nhật hồ sơ quản lý thẻ, mã hóa thơng tin khách hàng Sau thời gian theo quy định, ngân hàng phát hành giao thẻ số PIN cho khách hàng, hướng dẫn cho khách hàng cách sử dụng thẻ vấn đề liên quan đến thẻ 2.2.3 Cách sử dụng thẻ Success:  Sử dụng máy ATM Bước 1: Đưa thẻ theo chiều mũi tên thẻ vào đầu đọc thẻ ATM Bước 2: Chọn ngôn ngữ Tiếng Việt, Tiếng Anh Tiếng Hoa Bước 3: Nhập mã PIN Bước 4: Chọn chức dịch vụ 27 Báo cáo thực hành môn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Bước 5: Kết thúc giao dịch, nhận lại thẻ, tiền mặt hoá đơn  Sử dụng toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ Bước 1: Chủ thẻ đưa thẻ cho nhân viên giao dịch quẹt (Swape) qua thiết bị toán để đọc liệu Bước 2: Nhập mã PIN thiết bị toán Bước 3: Kiểm tra số tiền giao dịch liên hoá đơn thiết bị in ra, xác ký xác nhận Bước 4: Nhận lại thẻ kèm theo liên hoá đơn làm chứng từ đối chiếu với ngân hàng 28 Báo cáo thực hành môn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Phần 3: Một số kết luận, ý kiến nhận xét: 3.1 Nhận xét nghiệp vụ: 3.1.1 Ưu điểm: o Thủ tục quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ Success Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn – Agribank Chi nhánh Ơng Ích Khiêm Thành phố Đà Nẵng đơn giản nhanh gọn tạo thoải mái, tiện lợi cho khách hàng đảm bảo nguyên tắc quy trình chung sở nghiệp vụ phát hành thẻ o Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nơng thơn – Agribank Chi nhánh Ơng Ích Khiêm Thành phố Đà Nẵng liên tục hưởng ứng đợt khuyến miễn phí đăng ký thẻ góp phần làm hoạt động cung cấp sản phẩm thẻ ngày mở rộng o Địa điểm đặt máy ATM Thành phố Đà Nẵng Agribank ngày mở rộng, tạo thuận lợi cho công tác tiếp thị cung cấp dịch vụ thẻ đến với khách hàng Đồng thời, khách hàng giao dịch, sử dụng dịch vụ điểm giao dịch có liên kết với Agribank o Sản phẩm thẻ Success mà Agribank Chi nhánh Ơng Ích Khiêm cung cấp đa dạng tiện ích như: Tra cứu số dư, rút tiền mặt máy ATM nước quốc tế, chuyển khoản, tốn hóa đơn, mua hàng trực tuyến thuận tiện an toàn (vé máy bay, đặt phòng khách sạn, sách, mỹ phẩm, thời trang, hàng điện tử…) 3.1.2 Hạn chế: o Quy trình phát hành thẻ cịn tồn nhiều vấn đề bất cập chưa đồng o Thói quen sử dụng tiền mặt để chi tiêu người dân địa bàn Thành phố Đà Nẵng chiếm số lượng lớn giao dịch thị trường Đà Nẵng nói riêng Việt Nam nói chung Điều tác động khơng nhỏ tạo nên khó khăn marketing sản phẩm thẻ Succees cho khách hàng 29 Báo cáo thực hành môn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại o Sự bất đồng việc thu phí giao dịch qua thẻ nội mạng ngoại mạng ngân hàng khách hàng, địa bàn Thành phố Đà Nẵng phần hạn chế lượng thẻ phát hành thị trường o Ở địa bàn Đà Nẵng, tình trạng hệ thống ATM xuất lỗi hệ thống ngày nhiều như: nuốt thẻ, trả tiền giả, tiền rách, chi trả tiền … làm giảm lòng tin nơi khách hàng dẫn đến khó khăn phát triển dịch vụ thẻ o Công tác Marketing Chi nhánh triển khai thời gian qua chưa đồng thiếu sức hút khách hàng o Bên cạnh đó, số lượng thẻ phát hành lớn, chiếm thị phần cao tiện ích cịn đơn điệu, chưa tích hợp nhiều tiện ích để phục vụ cho khách hàng tốn thẻ o Quy trình thẩm định hồ sơ đăng ký thẻ nhiều lỗ hỏng, điều tạo nên số lượng thẻ ảo lớn 3.1.3 Một số giải pháp, đề xuất:  Tăng cường công tác marketing thẻ sâu rộng đến tầng lớp dân cư o Trong thời gian qua, công tác giới thiệu sản phẩm thẻ hạn chế chưa đủ sức hút với người tiêu dùng Vì vậy, thời gian tới đơn vị cần phải có chiến lược quảng bá thích hợp hay chương trình khuyến làm thẻ với nhiều ưu đãi kèm theo để tạo sức bật cho việc phát triển thẻ đơn vị o Thành lập tổ công tác chuyên nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm thẻ nhằm xác định nhu cầu, thị hiếu xu hướng người tiêu dùng Từ đó, cho đời dòng sản phẩm thẻ đa dạng đáp ứng nhu cầu thực tế khách hàng  Hoàn thiện hệ thống an ninh thẻ dựa nguồn nhân lực trình độ cao o Nâng cao tiện ích thẻ chất lượng phục vụ kết hợp tăng cường công tác an ninh thẻ đảm bảo an toàn cho chủ thẻ Bên cạnh đó, nên có phối hợp với Bộ Công an cấp cho người dân thẻ toán mang đầy đủ chức chứng minh 30 Báo cáo thực hành môn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại thư giúp cho vấn đề an ninh toán thắt chặt hơn, đồng thời việc quản lý chủ thẻ quan công an dễ dàng o Hệ thống thông tin sở cần thống từ hội sở chi nhánh trực thuộc Mặt khác, trang bị phần mềm thiết kế kỹ thuật sản xuất thẻ dựa công nghệ tiên tiến nhằm hạn chế rủi ro xảy thẻ giả  Tăng cường công tác đào tạo nguồn nhân lực trình độ cao o Xây dựng đội ngũ cán nhân viên giao dịch có chun mơn nghiệp vụ cao; tinh thần trách nhiệm tốt; có tác phong cơng việc nghiêm chỉnh, động sẵn sàng hướng dẫn, trả lời giải vấn đề thắc mắc, khiếu nại từ khách hàng, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng hài hòa lợi ích ngân hàng o Hằng năm, nên cử cán học tập nghiệp vụ chuyên môn thẻ, tổ chức giao lưu, học hỏi kinh nghiệm với đơn vị khác Thường xuyên huấn luyện bổ sung nâng cao chuyên môn phát hành sản phẩm thẻ, đặc biệt công nghệ sản phẩm cho cán đơn vị  Xây dựng chương trình quảng bá công dụng thẻ cách khoa học tạo đồng xuyên suốt chi nhánh o Tổ chức chương trình quảng bá cơng dụng tiện ích thẻ giúp khách hàng hiểu tầm quan trọng sử dụng thẻ Đồng thời, tổ chức khuyến cho khách hàng mở thẻ ngày kỷ niệm thành lập ngành, hay kiện quốc tế,…  Dựa vào tình hình kinh doanh thẻ thực tế đơn vị thời gian qua điều kiện kinh tế địa phương, năm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn – Agribank Chi nhánh Ơng Ích Khiêm, Đà Nẵng nên tiếp tục đẩy mạnh công tác phát hành thẻ ghi nợ nội địa sản phẩm chủ lực ngân hàng Phấn đấu đơn vị cung cấp thẻ hàng đầu địa bàn Thành phố với tính ưu đãi vượt trội số giải pháp sau: o Thứ nhất, hồn thiện hệ thống tốn thẻ, kết nối hệ thống toán thẻ tới siêu thị, chợ, trung tâm giao thương Thành Phố 31 Báo cáo thực hành môn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại o Thứ hai, phát hành dòng sản phẩm thẻ chip đại với nhiều tính vượt trội kết hợp tiện ích gắn liền với nhu cầu thực tế khách hàng tích hợp chung tài khoản thẻ ATM với tài khoản tiền gửi cá nhân, tiền gửi tiết kiệm, giúp khách hàng giao dịch ATM 24h/24h o Thứ ba, hoạch định chiến lược marketing thẻ cách chi tiết, dựa đặc điểm nhận diện thương hiệu đơn vị thiết kế thẻ mang màu sắc đặc trưng dễ nhận diện, ấn tượng tạo cảm giác thu hút với khách hàng o Thứ tư, cần xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên biệt với trình độ kiến thức chuyên sâu làm công tác phát hành thẻ nhằm thu thấp thông tin thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng để hoàn thiện sản phẩm thẻ, nghiên cứu phát triển dịng sản phẩm thẻ với nhiều tính vượt trội đẻ cạnh tranh với dịng sản phẩm thẻ đại NHTM địa bàn 32 Báo cáo thực hành môn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Kết luận  -Đầu tư vào thị trường thẻ định hướng xu tất yếu Chính phủ, Đảng nói chung hướng chiến lược hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng, tiến tới kinh tế xã hội phát triển bền vững Trong năm qua, kinh tế Việt Nam tăng trưởng với tốc độ nhanh ổn định, tổng kim ngạch xuất nhập ngày tăng nhanh, xu hướng mở cửa hội nhập ngày sâu vào kinh tế khu vực giới, tỷ lệ tốn khơng dùng tiền mặt giao dịch ngày tăng, với phát triển mạnh mẽ hệ thống ngân hàng thương mại sử dụng nghiệp vụ tốn đại mình, nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch thương mại thành phần kinh tế ngồi nước,… Đây điều kiện thuận lợi để phát triển thị trường thẻ Việt Nam nói chung Đà Nẵng nói riêng thời gian tới Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của thị trường thẻ Việt Nam những năm gần đây, số 50 ngân hàng thương mại tham gia thị trường thẻ, Agribank tiếp tục ngân hàng hàng đầu về tổng số lượng thẻ phát hành và mạng lưới chấp nhận thẻ với số lượng và doanh số toán thẻ của Agribank có tốc độ tăng trưởng cao so với tốc độ tăng trưởng bình quân của thị trường Qua trình tìm hiểu nghiên cứu, em nhận thấy tình hình phát hành thẻ đơn vị có chiều hướng gia tăng chất lượng tiện ích thẻ mang lại phù hợp với phát triển xã hội Hiện nay, nhu cầu sử dụng thẻ toán hàng ngày người dân xuất nhiều hơn, tín hiệu đáng mừng kinh tế Đà Nẵng nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung Vì cịn hạn chế trình độ kiến thức thời gian nghiên cứu nên báo cáo tiến hành tìm hiểu nghiệp vụ phát hành thẻ đề xuất số giải pháp mang tính khái quát nhằm hiểu cụ thể quy trình, vai trị đặc điểm liên quan tới nghiệp vụ phát hành thẻ 33 MỤC LỤC 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại: .2 MỤC LỤC 34 ... hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn – Agribank Chi nhánh Đà Nẵng  Nhiệm vụ: Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thơn – Agribank Ơng Ích Khiêm – Thành phố Đà Nẵng tổ chức kinh... thực hành môn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Phần I Cơ sở lý luận nghiệp vụ phát hành thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn – Agribank Chi nhánh Ơng Ích Khiêm, Đà Nẵng 1.1 Khái quát Ngân. .. Ơng ích Khiêm phân cấp chi nhánh cấp loại Ngân 15 Báo cáo thực hành môn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại hàng trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn – Agribank Thành phố Đà Nẵng