Báo cáo tổng hợp THỰC TRẠNG CHO VAY DNVVN TẠI HDBANK NH thương mại cổ phần PHÁT TRIỂN TP.HCM

DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Chữ viết tắt Giải nghĩa DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần PGD Phòng giao dịch CN Chi nhánh TCTD Tổ chức tín dụng TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh KH Khách hàng TSĐBTài sản đảm bảo TSCĐTài sản cố định NHNN Ngân hàng nhà nước HĐTD Hội đồng tín dụng CHƯƠNG I GIỚI THIỆU CHUNG VỀ HDBANK VÀ PGD NAM ĐÔ – CHI NHÁNH HÀ NỘI 1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển HDBank 1.1.1 Lịch sử hình thành HDBank Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TP.Hồ Chí Minh (HDBank) thành lập ngày 04/01/1990 theo Quyết định số 47/QĐ-UB ngày 11/02/1989 UBND Tp.HCM với vốn điều lệ ban đầu tỷ đồng ngân hàng TMCP nước Đến nay, vốn điều lệ HDBank đạt 1.550 tỷ đồng Ngày 19/9/2011, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quết định số 2096/QĐ-NHNN chấp thuận đổi tên Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Nhà thành phố Hồ Chí Minh thành Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Tên đầy đủ bằng tiếng Anh sau sửa đổi là: Ho Chi Minh City Development Joint Stock Commercial Bank tên viết tắt bằng tiếng Anh HDBank Lấy sứ mệnh “phát triển nhà chỉnh trang đô thị, góp phần xây dựng TP Hồ Chí Minh văn minh đại” làm mục tiêu hoạt động phát triển, HDBank có chức thực kinh doanh tổng hợp, đa dạng lĩnh vực nhà ; kinh doanh tiền tệ, tín dụng thông qua việc đầu tư vốn, cung ứng tín dụng dịch vụ nhà ở; tập trung huy động vốn quản lý tất nguồn vốn phục vụ chương trình phát triển nhà chỉnh trang đô thị; tư vấn cho UBND Tp.HCM chương trình, kế hoạch phát triển nhà chỉnh trang đô thị Trong xu hội nhập ngành tài ngân hàng Việt Nam để phát triển hội nhập kinh tế toàn cầu, HDBank thực thành công giai đoạn (2009 – 2010) dự án Tái cấu trúc (2009 – 2012) nhằm mục tiêu xây dựng HDBank thành ngân hàng bán lẻ, đa năng, tiếp cận chuẩn mực quốc tế quản lý; tăng cường lực tài chính; phát triển công nghệ đại; xây dựng phát triển nguồn nhân lực vững mạnh, chuyên nghiệp; cung cấp sản phẩm đa dạng, trọn gói với chất lượng cao đáp ứng thỏa mãn yêu cầu đối tượng khách hàng Song song với việc xây dựng ngân hàng bán lẻ, HDBank bước đầu xây dựng mô hình ngân hàng đầu tư tối đa hóa hiệu kinh doanh vốn 1.1.2 Các hoạt động kinh doanh NH Xét phương diện doanh nghiệp, HDBank NHTM khác thực hoạt động vốn, hoạt động đầu tư kinh doanh với mục tiêu nâng cao giá trị tài sản chủ doanh nghiệp Luật tổ chức tín dụng 1997 nêu hoạt động NHTM bao gồm hoạt động huy động vốn, hoạt động cấp tín dụng, hoạt động dịch vụ, toán ngân quỹ 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động thường xuyên NHTM nhằm thu hút nguồn vốn phục vụ kinh doanh, giúp cho hoạt động kinh doanh diễn trôi chảy bảo đảm khả toán ngân hàng Vốn huy động chiếm phần lớn tổng nguồn vốn tài trợ cho hoạt động chủ yếu NHTM NHTM phép huy động tiền gửi rộng rãi từ tổ chức, cá nhân TCTD khác hình thức tiền gửi có kì hạn, tiền gửi không kì hạn loại tiền gửi khác NHTM sử dụng công cụ phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá để huy động vốn từ tổ chức, cá nhân nước Ngoài ra, NHTM vay vốn từ TCTD, NHTM khác, vay từ NHNN Trong hoạt động huy động vốn, NHTM trọng xây dựng cấu vốn hợp lí Cơ cấu vốn phân tích dựa tiêu chí theo kì hạn, theo đối tượng khách hàng,…Việc xem xét cấu vốn dựa nhiều tiêu chí khác cho phép ngân hàng đánh giá toàn diện thực trạng nguồn vốn NH Cơ cấu vốn linh hoạt hợp lí mục tiêu NHTM hướng tới Mặt khác, để đáp ứng nhu cầu tín dụng đa dạng, NHTM huy động vốn với nhiều thời hạn khác nhau, nhiều đối tượng khách hàng khác với bảng biểu lãi suất phù hợp Do cấu vốn ảnh hưởng trực tiếp tới chi phí vốn, phản ánh việc NH huy động vốn hiệu hay không, ảnh hưởng trực tiếp tới kết hoạt động kinh doanh NH Vì bên cạnh hoạt động huy động vốn hoạt động quản lý nguồn vốn NHTM trọng Bên cạnh quản lí nguồn vốn xây dựng cấu vốn với chi phí hợp lí, NHTM trọng phát triển công cụ nợ, tăng thêm tính đa dạng nhằm hấp dẫn người gửi tiền, giúp NH chủ động việc huy động vốn, bảo đảm hoạt động kinh doanh 1.1.2.2 Hoạt động cấp tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động lâu đời quan trọng NHTM Hoạt động tín dụng đem lại nguồn thu chủ yếu cho NH đồng thời chứa đựng nhiều rủi ro Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng sử dụng vốn từ NH cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định NHTM cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, bảo lãnh, chiết khấu giấy tờ có giá, cho thuê tài hình thức khác theo quy định NHNN bao toán, tài trợ nhập khẩu, tài trợ xuất khẩu, ….Tuy nhiên hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn Dựa vào tiêu thức khác chia hoạt động tín dụng NH thành nhiều loại Thông thường người ta phân loại tín dụng dựa tiêu chí thời hạn cấp tín dụng, theo loại tín dụng bao gồm tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn Theo mục đích sử dụng người vay, tín dụng lại chia thành cho vay tiêu dùng, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp, cho vay sản xuất nông nghiệp, cho vay mua bất động sản, cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu…Ngoài phân loại tín dụng dựa tính chất TSĐB, phương thức hoàn trả nợ vay….Việc phân chia dựa tiêu thức khác giúp NH thuận tiện việc quản lý tín dụng định hướng phát triển cho thời kì Thông thường khoản mục tín dụng chiếm khoảng 70 % tổng tài sản Do việc điều chỉnh tỷ trọng tín dụng liên quan tới chiến lược NH dự trữ, cho vay, đầu tư…Các NHTM thường thiên tín dụng ngắn hạn, nghiệp vụ rủi ro đảm bảo tính khoản cho NH Bên cạnh NHTM thường mở rộng quy mô tín dụng, đẩy mạnh cho vay, gia tăng lợi nhuận kinh doanh bằng việc đổi công nghệ, tích cực tiếp thị tới khách hàng Tuy vậy, hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro, công tác phòng ngừa rủi ro NH đặc biệt trọng Hoạt động cấp tín dụng NH trình bao gồm nhiều bước, NH KH phải làm việc thường xuyên với vào trước, sau cấp tín dụng Việc quản lý thực giai đoạn cấp tín dụng ảnh hưởng trực tiếp kết kinh doanh NH Vì để hạn chế rủi ro, NHTM trọng hoàn thiện quy trình tín dụng sách tín dụng 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ, toán ngân quỹ Để đáp ứng nhu cầu lưu chuyển tiền tệ nước quốc tế, NHTM thực chức toán Hoạt động toán bao gồm toán NH với khách hàng NHTM với thông qua NHNN Các NHTM phép mở tài khoản cho khách hàng, thực toán khách hàng thông qua việc điều chỉnh số dư tài khoản Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ NHTM bao gồm hoạt động cung cấp dịch vụ toán, thực dịch vụ toán nước cho khách hàng, dịch vụ thu hộ chi hộ, dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng, đồng thời NHTM thực dịch vụ toán quốc tế NHNN cho phép Bên cạnh NHTM mở tài khoản NHNN tham gia vào hệ thống toán liên NH nước tham gia hệ thống toán quốc tế theo quy định NHNN Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ NHTM tạo đa dạng việc phục vụ lợi ích khách hàng, động lực nâng cao lực canh tranh NHTM Cùng với tốc độ phát triển kinh tế, nhu cầu sử dụng dịch vụ NH ngày gia tăng đòi hỏi cao chất lượng Do NHTM trọng đảm bảo chất lượng hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ, giữ gìn uy tín khách hàng Hệ thống toán chi nhánh NH NH nước quốc tế tạo thông suốt cho kinh tế thị trường, kích thích tốc độ tăng trưởng đầu tư, đầy mạnh phát triển kinh tế 1.1.3 Sơ đồ tổ chức HDBank Bộ máy quản lý HDBank tổ chức cách hợp lý nhằm đảm bảo hoạt động NH ổn định đảm bảo quyền lợi cho toàn cổ đông 1.1.4 Cơ cấu máy quản lý HDBank *Đại hội đồng cổ đông: Đại hội đồng cổ đông quan có thẩm quyền cao HDBank, có quyền định vấn đề thuộc nhiệm vụ quyền hạn Luật pháp Điều lệ HDBank quy định *Hội đồng quản trị : Hội đồng quản trị quan quản trị HDBank, có toàn quyền nhân danh HDBank để định vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi HDBank, trừ vấn đề thuộc thẩm quyền Đại hội đồng cổ đông Hội đồng quản trị đặt quy định, sách quản lý rủi ro tín dng số lĩnh vực kinh doanh quan trọng Ngân hàng Hội đồng quản trị thường xuyên giám sát hoạt động kinh doanh, hoạt động kiểm soát nội hoạt động quản lý rủi ro Ngân hàng *Ban Kiểm soát : Ban Kiểm soát quan kiểm tra hoạt động tài HDBank, giám sát việc chấp hành chế độ hạch toán, hoạt động hệ thống kiểm tra kiểm toán nội HDBank Ban Kiểm soát thẩm định báo cáo tài hàng năm, kiểm tra vấn đề cụ thể liên quan đến hoạt động tài xét thấy cần thiết theo định Đại hội đồng cổ đông theo yêu cầu Cổ đông lớn Ban kiểm soát báo cáo Đại hội đồng cổ đông tính xác, trung thực hợp pháp chứng từ, sổ sách kế toán, báo cáo tài hoạt động hệ thống kiểm tra kiểm soát nội *Ban Tổng Giám đốc Giám đốc Tài chính: Ban Tổng Giám đốc gồm Tổng Giám đốc Phó Tổng Giám đốc quản lý điều hành khối nghiệp vụ Ngân hàng Giám đốc Tài thực quản lý mặt tài – kế toán toàn hệ thống HDBank Các thành viên Ban Tổng Giám đốc Giám đốc Tài chuyên gia với kiến thức kinh nghiệm chuyên sâu lĩnh vực tài chính, ngân hàng, kế toán, pháp lý, kinh doanh *Ban Tín dụng: Ban tín dụng có chức : - Nghiên cứu, đánh giá tư vấn cho Tổng giám đốc hồ sơ ủy thác cho vay, hợp vốn cho vay vay bảo lãnh Ngân hàng - Tham vấn cho Tổng giám đốc hoạt động nghiệp vụ kinh doanh khác nhằm đưa định xác, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro *Hội đồng Quản lý tài sản Nợ Có : Hội đồng Quản lý tài sản Nợ Có tham mưu, đề xuất với Tổng Giám đốc vấn đề sau: - Quyết định biện pháp giải tồn tại thực thay đổi cần thiết để phân bổ Tài sản Nợ bảng cân đối kế toán dựa nhận định xu hướng thị trường nhằm khai thác rủi ro mục tiêu lợi nhuận quản lý tác động ấu tiềm tàng (rủi ro) ảnh hưởng đến kinh doanh Thông qua đó, Hội đồng có trách nhiệm đề xuất cập nhật, chỉnh sửa sách rủi ro thị trường hành thực đối sách tức thời phù hợp mà sách rủi ro thị trường chưa chi phối - Quyết định biện pháp giải tồn tại thực thay đổi cần thiết để phân bổ Tài sản Nợ bảng cân đối kế toán nhằm phù hợp với chiến lược HDBank, đạt mục tiêu đa dạng hóa cách hợp lý khía cạnh quản lý Tài Sản Nợ - Phê duyệt hạn mức rủi ro chi tiết cho đơn vị cá nhân thực chức kinh doanh - Quyết định điều chỉnh giá, lãi suất sản phẩm để đạt cấu cân đối Tài sản Nợ cần thiết mức lãi tổng thể cao cho HDBank Để thực việc này, Hội đồng cần phân tích chênh lệch lãi suất sản phẩm, phân tích góc độ đơn vị kinh doanh, dự đoán diễn biến đường cong lãi suất - Quyết định hiệu chỉnh giá chuyển vốn nội phương pháp sử dụng hệ thống định giá vốn nội (Fund Pricing System) công cụ thực sách quản lý Tài sản Nợ - Thông qua sách quản lý rủi ro khoản luân chuyển tiền tệ - Rà soát việc tuân thủ sách Hội đồng ban hành , bao gồm : Tuân thủ hạn mức rủi ro lãi suất chi tiết đơn vị cá nhân giao *Hội đồng nhân : Hội đồng nhân tham vấn cho Tổng Giám đốc định vấn đề : - Công tác quản trị phát triển nguồn nhân lực; tổ chức máy, tuyển dụng, đào tạo, bồi dưỡng cán - Lao động – tiền lương sách cán nhân viên nhằm đảm bảo thực quyền nghĩa vụ người sử dụng lao động người lao động - Xem xét, đề xuất hình thức khen thưởng, kỷ luật, giải khiếu nại nhân viên liên quan đến vấn đề nội Ngân hàng 1.2 Lịch sử hình thành trình phát triển PGD Nam Đô – CN Hà Nội 1.2.1 Giới thiệu Phòng giao dịch Nam Đô – Chi nhánh Hà Nội PGD Nam Đô – Chi nhánh Hà Nội thuộc hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng phát triển TP Hồ Chí Minh khai trương ngày 29 tháng 12 năm 2010, PGD có trụ sở số 145 phố Vọng, phường Đồng Tâm, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội Phòng giao dịch Nam Đô đời trước yêu cầu cấp thiết việc mở rộng mang lưới hoạt động kinh doanh đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng phát triển TP Hồ Chí Minh, đưa dịch vụ HDBANK đến khách hàng thuận lợi khu vực khách hàng giàu tiềm quận Hai Bà Trưng - Hà Nội Tuy thức vào hoạt động năm, với toàn hệ thống HD Bank toàn quốc, phòng giao dịch Nam Đô – Chi nhánh Hà Nội có bước tiến vững trở thành Phòng giao dịch vững mạnh HD Bank nâng cao vị uy tín ngân hàng thị trường ngân hàng Hà Nội 1.2.2 Chức PGD Nam Đô – CN Hà Nội Phòng giao dịch có chức sau : - Thực nghiệp vụ cho vay huy động tiền gửi, cung cấp sản phẩm dịch vụ phù hợp theo quy chế, quy định ngân hàng; - Tổ chức hạch toán kế toán bảo quản an toàn kho quỹ; - Thực hiệncông tác tiếp thị phát triển thị phần, bảo vệ thương hiệu, nghiên cứu, đề xuất cácnghiệp vụ phù hợp cho yêu cầu địa bàn hoạt động Đồng thời, phòng giao dịch tổ chức công tác quản lý hành chánh, đảm bảo an toàn quản lý nhân đơn vị CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY DNVVN TẠI NH TMCP PHÁT TRIỂN TP.HCM – PGD NAM ĐÔ – CN HÀ NỘI 2.1 Tổng quan DNVVN 2.1.1 Khái niệm DNVVN Hiện nay, có nhiều định nghĩa, quan điểm, tiêu thức khác Doanh nghiệp vừa nhỏ Theo luật doanh nghiệp, doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng kỳ kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Có nhiều cách để phân loại doanh nghiệp Dựa vào quy mô kinh doanh, Doanh nghiệp chia thành: doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ Trong có hai tiêu thức sử dụng phổ biến số lao động thường xuyên vốn sản xuất kinh doanh.Việc xác định DNVVN phải dựa vào tiêu thức Tùy đặc điểm quy định nước mà DNVVN định nghĩa theo cách khác DNVVN định nghĩa chung sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân, kinh doanh mục tiêu lợi nhuận, có quy mô doanh nghiệp giới hạn định tích theo tiêu thức vốn số lượng lao động Trong phần hình thức cho vay ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ để cập tiêu thức phân loại đối tượng cho vay Ở Việt Nam : theo Nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11 Chính phủ trợ giúp phát triển DNVVN đưa khái niệm: “ DNVVN sở sản xuất kinh doanh độc lập, có đáng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không qúa 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 người” Như vậy, DNVVN Việt Nam bao gồm: Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo luật doanh nghiệp, luật doanh nghiệp Nhà nước Các hợp tác xã thành lập hoạt động theo luật hợp tác xã Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký kinh doanh theo Nghị định 02/2000/NĐ- CP ngày 03/02/2001 đăng ký kinh doanh 2.1.2 Đặc điểm DNVVN DNVVN chiếm đại đa số tổng số DN quốc gia đóng góp lớn vào việc thực sách kinh tế - xã hội Hoạt động DNVVN gắn liền với thể chế sách trình độ phát triển quốc gia Nhìn chung, DNVVN Việt Nam mang đặc điểm tương đồng với DNVVN nước phát triển Những đặc điểm là: Thứ nhất, DNVVN động, linh hoạt, dễ thích nghi với thay đổi thị trường Đây đặc điểm ưu việt DNVVN DNVVN chủ yếu hoạt động lĩnh vực cung cấp hàng hóa dịch vụ thiết yếu cho xã hội Với mặt hàng phong phú đa dạng, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng nhu cầu sản xuất kinh doanh DN lớn giúp cho DNVVN dễ dàng chiếm thị trường DNVVN phải hướng đến thị hiếu người tiêu dùng, nói lực lượng phản ánh tín hiệu thị trường xác Mặt khác, với số vốn ít, vòng quay vốn DNVVN thường ngắn, phương án sản xuất kinh doanh không lâu dài DN lớn Với lợi đó, DNVVN dễ dàng thay đổi quy mô, thay đổi sản phẩm có thay đổi thị trường So với DN lớn, DNVVN không gặp nhiều tổn thất thị trường biến động, nói DNVVN “thanh giảm xóc” đắc lực cho kinh tế Thứ hai, DNVVN trọng đổi công nghệ tương đối lạc hậu, không đồng trình độ quản lý yếu Công nghệ tốt giúp doanh nghiệp tăng suất lao động, sản xuất sản phẩm với mức chất lượng phù hợp, đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng giảm bớt chi phí sản xuất, nhờ tăng lực cạnh tranh Ngược lại, công nghệ lạc hậu chậm đổi làm hạn chế khả sản xuất, đa dạng hoá sản phẩm, hạn chế suất sản lượng, chất lượng sản phẩm, làm tăng chi phí sản xuất, chí ảnh hưởng tiêu cực đến môi trường, đồng thời làm hạn chế lực cạnh tranh DN Đây không hạn chế DNVVN Việt Nam, mà tình trạng chung nước phát triển Bản thân DN Nhà nước nhận thức tầm quan trọng việc cải tiến đổi công nghệ, nhiên chưa đạt hiệu cao Trong năm gần đây, DNVVN Việt Nam tiến hành nhập ngoại nhiều công nghệ đại, chưa có nhiều kinh nghiệm việc mua chuyển giao công nghệ, nên máy móc thiết bị không sử dụng sử dụng không suất Thậm chí số chủ DN kinh nghiệm nên trở thành nạn nhân thương vụ chuyển giao công nghệ, gây thiệt hài nặng nề cho thân DN Mặt khác, chi phí nhập ngoại công nghệ tương đối lớn so với quy mô vốn nên DNVVN thường không đủ khả để đổi cách đồng Nhiều DNVVN chọn phương án kì mua ít, sau cải tiến Điều gây việc dây chuyền sản xuất khai thác hết công suất, sản phẩm sản xuất không đảm bảo chất lượng, sức cạnh tranh thị trường… Trình độ lực đội ngũ quản lý DN nguyên nhân dẫn đến tình trạng Nhiều chủ DN không nhận thức tầm quan trọng công đổi công nghệ, nhận thức không đủ nỗ lực nhạy bén để thực Qua khảo sát, phần lớn chủ DNVVN không qua trường lớp đào tạo quy, điều phần hạn chế tầm nhìn chiến lược phát triển lâu dài cho DN Trình độ lực đội ngũ quản lý DNVVN vấn đề nước quan tâm trọng cải thiện Thứ ba, DNVVN góp phần giải hiệu vấn đề lao động việc làm, phần lớn đội ngũ lao động yếu Khác với DN tập đoàn kinh tế lớn, đội ngũ lao động DNVVN có trình độ đa dạng Từ lao động thủ công, lao động có tay nghề đến lao động có trình độ cao có hội làm việc DNVVN, phần lớn lao động với trình độ thấp Chính việc quản lý sử dụng lao động DN thường không hiệu Nguyên nhân dẫn đến việc chất lượng lao động DNVVN thấp đặc thù ngành nghề DN Như nói trên, DNVVN chủ yếu cung cấp mặt hàng dịch vụ thiết yếu cho xã hội, chủ yếu sản phầm tiêu dùng sản phẩm truyền thống Ngoài ngành điện tử, viễn thông…thì DNVVN chủ yếu hoạt động trọng ngành nghề quen thuộc dệt may, thủy sản, chế biến lương thực thực phẩm…Trong khâu sản xuất ngành thường không yêu cầu cao trình độ lao động, chủ yếu sử dụng lao động tay chân lao động truyền thống, không qua đào tạo quy Ngoài DNVVN chủ yếu hình thành từ hộ kinh doanh cá thể, Hợp tác xã, nhóm người có quan hệ gia đình, bạn bè lập nên, tính chọn lọc không cao Với đội ngũ lao động không qua trường lớp, hoạt động DNVVN trở nên trì trệ lỗi thời so với DN lớn Bên cạnh đó, khả thu hút lao động có trình độ cao nguyên nhân dẫn đến việc chất lượng lao động DNVVN yếu Với quy mô vốn nhỏ trình độ quản lý hạn chế chủ DN, DNVVN thường không tạo môi trường làm việc hấp dẫn đội ngũ lao động chuyên nghiệp Những DN, tập đoàn kinh tế lớn mạnh với môi trường làm việc giàu kinh nghiệm đem lại nhiều giá trị gia tăng điểm đến hàng đầu lao động trình độ cao Tình trạng biểu tất yếu trình phân công lao động xã hội Mặt khác, thân DNVVN chưa biết cách khai thác nguồn lực sẵn có Do máy quản lý thiếu kinh nghiệm nên vấn đề tổ chức hoạt động yếu kém, phân công nghĩa vụ xác định quyền lợi cho nhân viên chưa rõ ràng, chưa tạo môi trường cạnh tranh thúc đẩy nhân viên phát huy lực Vì môi trường làm việc DNNVV thường trì trệ, ý chí, sử dụng lao động không hiệu quả, gây lãng phí nguồn lực sẵn có không thu hút lao động có trình độ cao Thứ tư, DNVVN có quy mô vốn nhỏ nên lực cạnh tranh thấp Quy mô vốn tiêu chí chủ yếu để phân biệt DNVVN với DN lớn Đây nguyên nhân dẫn đến đặc điểm DNVVN Có thể nói, thiếu vốn nên DN gặp khó khăn đổi công nghệ, đào tạo đội ngũ quản lý nâng cao lực cạnh tranh kinh tế thị trường Việt Nam lộ trình thực cam kết với tổ chức thương mại giới WTO, hàng rào thuế quan bước dỡ bỏ đồng nghĩa với việc hàng hóa Việt Nam bình đẳng với hàng hóa nước khác thị trường giới Nói cách khác, DN Việt Nam không bảo hộ thương mại trước đây, đặc biệt DNVVN Các DNVVN Việt Nam với quy mô vốn thấp nhiều hạn chế công nghệ, lao động, trình độ đội ngũ quản lý…nên phải đứng trước nhiều khó khăn Vấn đề đặt DNVVN lúc phải mở rộng quy mô vốn nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu sản xuất kinh doanh mở rộng tái sản xuất Mặt khác, DNVVN không đáp ứng đủ yếu cầu để tham gia vào thị trường chứng khoán, nên trực tiếp huy động vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh Vì DNVVN chủ yếu huy động vốn từ gia đình, bạn bè, số từ vay cá nhân khác với lãi suất cao Vì DNVVN khó mở rộng quy mô vốn Bên cạnh đó, việc tiếp cận tín dụng ngân hàng DNVVN gặp nhiều khó khăn Chính tình trạng khiến cho DNVVN thiếu dịch vụ kinh doanh tiên tiến nhằm đáp ứng thị trường, không theo kịp tốc độ cạnh tranh kinh tế quốc tế 2.1.3 Vai trò DNVVN Thứ nhất, DNVVN đóng góp lớn vào thu nhập kinh tế quốc dân, góp phần giải công ăn việc làm ổn định kinh tế xã hội Hiện quốc gia giới , DNVVN chiếm tỷ lệ áp đảo tổng số DN Tỷ lệ Việt Nam khoảng 96% Một lí khiến cho đội ngũ DNVVN chiếm đại đa số việc thành lập DN dễ dàng Mỗi nước có quy định khác việc cho phép thành lập DNVVN, nhiên yêu cầu đặt thường thấp, cụ thể VN quy định DN phải có vốn điều lệ 10 tỷ đồng Theo thống kê nay, hàng năm lực lượng DNVVN Việt Nam đóng góp khoảng 40 % vào sản lượng kinh tế thu hút khoảng 28 % lao động Mặt khác, DNVVN phần lớn phát triển từ hình thức kinh tế hộ gia đình, với loại hình thu hút nhiều lao động phổ thông, bao gồm lao động nhàn rỗi nông thôn, lao động qua đào tạo dạy nghề nhiều cấp bậc, phận lao động có trình độ cao Với biên độ trình độ lao động lớn vậy, DNVVN góp phần giải vấn đề công ăn việc làm triệt để hơn, giúp nâng cao hiệu xã hội, thực sách vĩ mô việc làm phát triển kinh tế Thứ hai, hoạt động DNVVN tạo cân đối vùng miền, ngành nghề kinh tế DNVVN có cấu ngành nghề đa dạng phong phú, bao gồm lĩnh vực truyền thống đại Bên cạnh ngành nghề nông, lâm, nghiệp, thủy sản…, có dịch vụ phát triển giúp cho kinh tế động Bên cạnh đó, thành phố lớn thường tập trung nhiều DN lớn, công ty, tập đoàn đa quốc gia, DNVVN thường tập trung địa phương với số lượng lớn phẩn bổ đồng Đặc biệt, vùng miền khó khăn, việc phát triển DNVVN phương án tối ưu để bước thúc đẩy kinh tế Đây ưu điểm nhằm góp phần vào sách phát triển đồng nhà nước, giảm bớt khoảng cách kinh tế-xã hội vùng miền, cân đối cấu ngành kinh tế Thứ ba, DNVVN góp phần khai thác tiềm địa phương, trụ cột kinh tế địa phương Khác với DN lớn thường đặt thành phố lớn hay vùng kinh tế trọng điểm, DNVVN hầu hết nằm dàn trải địa phương Do vậy, hoạt động sản xuất kinh doanh định hướng phát triển DNVVN trước hết phải gắn với đặc điểm kinh tế xã hội tiềm địa phương: sản xuất địa phương cần, sản xuất dựa nguồn lực sẵn có, kinh doanh dựa môi trường pháp lý địa phương Từ đó, DN khẳng định vị mở rộng hoạt động nước quốc tế Hoạt động sản xuất kinh doanh DN thường gắn bó chặt chẽ với việc khai thác nguồn lực địa phương Tỉnh có địa hình đẹp thường phát triển ngành du lịch, tỉnh có truyền thống văn hóa lâu đời phát triển du lịch làng nghề, thành phố trẻ chủ yếu phát triển ngành dịch vụ mới….Bên cạnh đó, DNVVN chiếm tuyệt đại đa số kinh tế địa phương nên đóng góp lớn vào sản lượng giải công ăn việc làm cho người lao động Việt Nam thực công nghiệp hóa đất nước, bước phát triển vững DNVVN dựa nguồn lực sẵn có hướng đắn Đồng thời, DNVVN góp phần thu hút vốn đầu tư nước trụ cột để nâng cao lực cạnh tranh địa phương thời đại mở cửa hội nhập Thứ tư, DNVVN hỗ trợ hiệu khâu sản xuất kinh doanh cho DN lớn, tảng để hình thành DN lớn mạnh kinh tế thị trường Bất DN muốn lớn mạnh phải xuất thân từ DNVVN Vì vậy, việc phát triển lực lượng DNVVN tạo đà cho kinh tế phát triển vững hội nhập sâu rộng vào sân chơi thương mại quốc tế Bên cạnh đó, với việc phân công lao động xã hội ngày sâu sắc, DNVVN ngày thể vai trò quan trọng việc hỗ trợ hoạt động cho DN lớn DNVVN thực khâu gia công, đóng gói, vận chuyển, phân phối thị trường, nhận thực phần dự án cung cấp nguyên liệu đầu vào cho hoạt động sản xuất kinh doanh DN, tập đoàn kinh tế lớn mạnh Đây phân phối khối lượng công việc cách tất yếu khách quan, tiết kiệm thời gian chi phí, tạo mối liên kết chặt chẽ thành viên kinh tế thị trường đem lại hiệu kinh tế cao cho xã hội 2.2 Thực trạng cho vay DNVVN PGD Nam Đô – CN Hà Nội Phòng giao dịch Nam Đô – Chi nhánh Hà Nội thành lập ngày 29 tháng 12 năm 2010 nên số liệu kết hoạt động kinh doanh hạn chế, em xin tham khảo thêm số liệu báo cáo tài HDBank năm gần 2009,2010,2011 Bảng 2.1 Một số tiêu hoạt động HDBank năm gần Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Giá trị Giá trị Tăng giảm so với 2009 (%) Giá trị Tăng giảm so với 2009 (%) Tổng tài sản 19.127.427 34.389.227 79,8% 45.107.227 31,17% Tổng vốn huy động 17.131.668 30.494.410 78% 39.683.627 30,13% Tổng dư nợ 8.230.884 11.728.193 42,5% 13.847.609 18,08% Tổng thu nhập hoạt động 492.644 710.599 44,24% 1.249.925 75,90% Lợi nhuận trước thuế 254.905 350.732 37,6% 565.977 61,37% Chi phí thuế TNDN 60.700 81.324 33,98% 139.480 71,51% Lợi nhuận sau thuế194.205 269.409 38,72% 426.497 58,31% Tỷ lệ chia cổ tức 10% 14% 4% Dự kiến 14% 0% ( Nguồn: BCTC kiểm toán năm 2009, 2010 BCTC Quý IV năm 2011 HDBank) Năm 2009 đánh dấu năm tăng trưởng mạnh toàn diện HDBank sau khủng hoảng kinh tế giới năm 2008 Với tăng mạnh tổng tài sản, nguồn vốn huy động dư nợ tín dụng, lợi nhuận sau thuế HDBank đạt 194,2 tỷ đồng Trong năm 2010, tình hình kinh tế không thuận lợi cho ngành ngân hàng nói riêng ngành tài nói chung với biến động phức tạp lãi suất tỷ giá HD Bank đạt kết kinh doanh khả quan Tính đến cuối năm 2010, tổng tài sản tổng vốn huy động tăng 78% so với năm 2009 Tổng dư nợđạt 11.728 tỷđồng, tăng 3.497 tỷđồng, tương ứng tăng 42,5% so với năm 2009 Lợi nhuận sau thuế đạt số tăng ấn tượng với tỷ lệ 38% so với năm 2009 Sang năm 2011, kinh tế phải đối mặt với nguy lạm phát tăng cao, NHNN thắt chặt tín dụng đua lãi suất NHTM ngày diễn gay gắt HDBank đảm bảo vị ngành với kết kinh doanh đáng khích lệ Đến hết năm 2011, tổng tài sản, tổng vốn huy động, tổng dư nợ tăng năm 2010 với tỷ lệ tương ứng 31,17%, 30,13% 18,08% Lợi nhuận trước thuế 566 tỷđồng, đạt 94,3% kế hoạch năm 2011 ĐHĐCĐđề Lợi nhuận sau thuế đạt 426 tỷ, tăng 58,31% so với năm 2010 Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời hạn vay qua năm HDBank Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu 31/12/2009 31/12/2010 31/12/2011 Giá trị Tỷ trọng % Giá trị Tỷ trọng % Giá trị Tỷ trọng % Dư nợ tín dụng 8.230.884 100 11.728.193 100 13.847.609 100 Ngắn hạn 5.352.348 65,03 8.226.725 70,15 10.069.288 72,71 Trung hạn 1.184.183 14,39 1.644.497 14,02 1.862.566 13,45 Dài hạn 1.694.353 20,59 1.856.971 15,83 1.915.755 13,83 Tỷ trọng tổng nguồn vốn huy động 48,04% 38,46% 34,89% ( Nguồn: BCTC kiểm toán năm 2009, 2010 BCTC Quý IV năm 2011 HDBank) CHƯƠNG ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NH TMCP PHÁT TRIỂN TP.HCM – PGD NAM ĐÔ – CN HÀ NỘI 3.1 Những kết đạt PGD Nam Đô – CN Hà Nội thức vào hoạt động máy tổ chức dần ổn định, mô hình tổ chức triển khai mang lại nhiều kết tốt có đạo thường xuyên, kịp thời HĐQT, động Ban điều hành nỗ lực toàn thể Cán công nhân viên PGD Cụ thể, PGD Nam Đô – CN Hà Nội đạt kết sau: Thứ nhất, số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với NH tăng lên đáng kể Thứ hai, doanh số cho vay dư nợ cho cho vay DNVVN tăng trưởng nhanh quy mô Thứ ba, cấu cho vay DNVVN chuyển dịch theo hướng tích cực, giảm dần tỷ trọng cho vay DN xây lắp đa dạng hóa cho vay tài trợ hoạt động xuất nhập khẩu, thương mại dịch vụ Bên cạnh đó, tổng dư nợ cho vay DNVVN, tỷ trọng dư nợ trung dài hạn bắt đầu gia tăng, cho thấy NH bắt đầu hướng đến đáp ứng nhu cầu DNVVN Thứ tư, PGD thực chủ trương mở rộng đối tượng khách hàng, không phân biệt thành phần kinh tế, đối xử bình đẳng với DN quốc doanh Tỷ trọng cho vay DNNN giảm dần qua năm gia tăng cho vay DN quốc doanh, đặc biệt DNVVN Thứ năm, chất lượng tín dụng DNVVN kiểm soát tốt Tỷ lệ dư nợ có TSĐB tương đối cao, tỷ lệ nợ hạn trì mức thấp so với kế hoach đề Đây thành công Chi nhánh việc đảm bảo chất lượng tín dụng Năm 2007 coi năm thành công việc xử lý nợ xấu thu hồi nợ ngoại bảng, hội đồng tín dụng tổ thu nợ tập trung hoàn thiện hồ sơ trình NH TMCP phát triển nhà TP.HCM duyệt hạch toán ngoại bảng khách hàng có nợ xấu; tích cực bám sát doanh nghiệp, lên kế hoạch cụ thể chi tiết theo khách hàng, nợ để thu hồi tối đa nợ hạch toán ngoại bảng Trong thời gian tới, với việc tăng cường huy động vốn cho vay, PGD Nam Đô - CN Hà Nội cần tiếp tục trọng quản lí chất lượng tín dụng, nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh Tuy PGD thành lập bằng nỗ lực Ban lãnh đạo đội ngũ cán công nhân viên, PGD Nam Đô đạt thành tựu đáng khích lệ hoạt động Với việc xác định rõ vai trò trung gian tài chính, PGD tích cực đẩy mạnh hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng; tăng cường quảng bá hình ảnh tới khách hàng thiết lập nhiều mối quan hệ bền vững gia tăng nhóm khách hàng truyền thống Hoạt động tín dụng, đặc biệt cho vay DNVVN PGD đặc biệt trọng tiến hành đổi cấu cho vay hợp lí, hiệu quả, đáp ứng nhu cầu đầu tư xã hội Với hoạt động đó, PGD Nam Đô khẳng định vị địa bàn hoạt động, đồng thời góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương 3.2 Những hạn chế nguyên nhân 3.2.1 Hạn chế PGD Nam Đô - CN Hà Nội vào hoạt động năm, việc mở rộng hoạt động cho vay DNVVN nhiều hạn chế Với tiềm địa phương, PGD hoạt động lực NH, nói hiệu mở rộng cho vay DNVVN PGD chưa cao, chưa khai thác hết tiềm địa phương Hạn chế biểu thông qua thông qua nhiều mặt khác hoạt động cho vay DNVVN Bao gồm: Thứ nhất, tỷ trọng cho vay DNVVN cải thiện ngày tăng, mức 59,1% Để đạt đến mô hình NH bán lẻ, PGD Nam Đô - CN Hà Nội cần phải tích cực mở rộng đối tượng cho vay DNVVN Đồng thời nhóm KH tiềm nên PGD phải có sách khai thác hợp lí Thứ hai, cấu thời hạn cho vay DNVVN hạn chế Quy mô cho vay trung dài hạn DNVVN có tăng trưởng, nhiên tỷ trọng doanh số cho vay thấp, chiếm khoảng 28,5% Nhu cầu vay vốn trung, dài hạn DNVVN đa dạng, mảnh đất tiềm để NH nâng cao hiệu kinh doanh Thứ ba, tỷ trọng cho vay DN quốc doanh đạt 58 % dư nợ cho vay DNVVN thấp, chưa phù hợp với phát triển kinh tế xã hội Thứ tư, Cho vay ngành xây lắp khí tương đối cao 3.2.2 Nguyên nhân Qua tổng kết trên, thấy công tác cho vay DNVVN PGD Nam Đô - CN Hà Nội nhiều hạn chế, chưa khai thác tiềm khách hàng địa bàn hoạt động Những hạn chế trước hết xuất phát từ nguyên nhân thuộc phía ngân hàng 3.2.2.1 Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất, PGD Nam Đô - CN Hà Nội vào hoạt động nên chưa xây dựng cho sách tín dụng phù hợp DNVVN Trước hết, sách khách hàng PGD thiếu linh hoạt thực chưa hợp lí Chính sách khách hàng NH bao gồm sách tiếp thị, phân loại khách hàng, tìm hiểu nhu cầu khách hàng đa dạng hóa sản phẩm nhằm tối đa hóa lợi ích khách hàng…PGD đẩy mạnh nghiên cứu thị trường, tích cực tiếp thị tới khách hàng chưa hiệu quả, nguyên nhân chưa nắm bắt nhu cầu đối tượng khách hàng khác nhau, chưa trọng vào việc đa dạng hóa phương thức cho vay Hiện PGD Nam Đô - CN Hà Nội chủ yếu cho vay trực tiếp lần, số KH truyền thống cho vay theo hạn mức, hình thức cho vay khác chưa phổ biến Chính sách lãi suất phí suất tín dụng PGD cứng nhắc Việc áp dụng lãi suất loại phí mang nặng tính rập khuôn, chưa có quy định riêng cho đối tượng khách hàng, hình thức cho vay…Điều giảm bớt tính linh hoạt quan hệ với khách hàng, gây khó khăn cho việc mở rộng cho vay DNVVN Bên cạnh NH giữ tâm lí thụ động, chờ đợi KH đến với mà không chủ động tìm kiếm mở rộng đối tượng khách hàng Hiện PGD Nam Đô - CN Hà Nội trọng cho vay theo phương thức truyền thống, dịch vụ cho vay tài trợ xuất nhập thấp, chưa mạnh dạn tài trợ nhu cầu vốn trung dài hạn cho DN Bên cạnh đó, công tác phổ biến kiến thức cho khách hàng ngân hàng quy định, thể lệ cho vay chưa trọng Điều cản trở lớn việc mở rộng cho vay DNVVN Thứ hai, trình thẩm định tín dụng, ngân hàng trọng vào vấn đề TSĐB Tuy nhiên, mức độ an toàn khoản vay không nằm vấn đề TSĐB Một vay có TSĐB không hẳn an toàn ngược lại TSĐB cho thấy NH thu hồi rủi ro xảy đến với vay DNVVN có vốn kinh doanh thấp, nhỏ 10 tỷ, nói TSĐB DN có giá trị không cao, đặc biệt không đáng kể với dự án trung dài hạn Mặt khắc, nguồn trả nợ chủ yếu DN nguồn thu từ dự án, quan trọng việc thẩm định tính khả thi dự án đầu tư không nên đặt nặng vấn đề TSĐB Thứ ba, vấn đề thông tin PGD chưa thực hiệu Để trợ giúp cho trình thẩm định tín dụng, hệ thông thông tin cần thiết Tuy nhiên PGD chưa xây dựng quy trình phận chuyên thu thập xử lý thông tin Do thông tin DN, thông tin nội bộ, thông tin ngành sách vĩ mô chưa cập nhật kịp thời, chưa đáp ứng yêu cầu phục vụ công tác thẩm định phát triển thị trường 3.2.2.2 Nguyên nhân khách quan * Nguyên nhân thuộc DNVVN Việc liên kết NH DNVVN nhiều hạn chế nguyên nhân không xuất phát từ phía NH Tâm lí cẩn trọng NH cho vay phần lớn xuất phát từ thân DN Thứ nhất, tính minh bạch tài DN chưa cao, đặc biệt việc sử dụng hệ thống kế toán chuẩn, lập báo cáo tài chưa đạt yêu cầu Các loại báo cáo chứng minh khả tài DN thiếu minh bạch, chứng nhận công ty kiểm toán độc lập Chính điều gây nhiều khó khăn cho NH trình thẩm định, nghi ngờ tình hình hoạt động kinh doanh DN hạn chế phê duyệt cho vay Thứ hai, DNVVN hoạt động manh mún, nhỏ lẻ, không tập trung khiến cho NH khó tiếp cận với DN Trên địa bàn quận Hoàng Mai, số DN làng nghề truyền thống nằm rải rác khu vực giáp ranh với quận, huyện khác, nên gây khó khăn cho NH việc tìm kiếm, tiếp cận phổ biến quy định trao đổi thủ tục cho vay Thứ ba, DNVVN thiếu hiểu biết dịch vụ thủ tục NH Bản thân DNVVN thường bị động, tìm đến phương thức cho vay truyền thống NH mà chưa chủ động tìm hiểu tính ưu việt loại sản phẩm Bên cạnh đó, trình làm việc NH với DNVVN nhiều bất cập, DN thiếu hiểu biết thủ tục cho vay NH Mặt khác DN thiếu kinh nghiệm nên thường xuyên phải chỉnh sửa, bổ sung hồ sơ, gây thời gian, tốn chi phí cho NH DN Thứ tư, khả lập dự án đầu tư yếu thiếu tính thuyết phục Các DNVVN chưa có kinh nghiệm chưa đầu tư kĩ lưỡng để nghiên cứu thị trường, nghiên cứu rủi ro xảy nên phương án sản xuất kinh doanh nhiều thiếu sót Các NH thường gặp khó khăn thẩm định không đánh giá xác tính khả thi dự án, dấn đến hạn chế khả cho vay trung, dài hạn NH Thứ năm, DNVVN không nhận bảo hộ Nhà nước, tự cạnh tranh thị trường nước quốc tế Tuy nhiên lực DNVVN yếu, chưa có nhiều kinh nghiệm lực cạnh tranh chưa cao nên hạn chế khả phát triển DN * Các nguyên nhân khác Thứ nhất, PGD Nam Đô - CN Hà Nội phải chịu cạnh tranh mạnh mẽ NHTM cổ phần khác địa bàn Hiện quận Hai Bà Trưng có nhiều chi nhánh phòng giao dịch NH khác, Techcombank, Vietcombank, NHTM cổ phần Quân đội…v v NH có vị cạnh tranh lớn Đặc biệt NH nhận tầm quan trọng hoạt động cho vay DNVVN tích cực tiếp cận với KH, đổi sách tín dụng phù hợp Thị trường cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng địa bàn quận Hai Bà Trưng ngày bị chia sẻ, dẫn đến thị phần PGD có nguy bị thu hẹp lại Thứ hai, DNVVN chưa nhận quan tâm mực quan nhà nước vấn đề hỗ trợ thông tin, chưa đối xử bình đẳng với DN nhà nước DN lớn Với thực trạng đó, NHTM ngần ngại cho vay, DNVVN không mạnh dạn để tiếp cận với NH Như vậy, thực trạng cho vay DNVVN PGD Nam Đô - CN Hà Nội nói riêng hệ thống NHTM nói chung nhiều hạn chế Để cải thiện vấn đề đòi hỏi nỗ lực lớn thân NH, thân DN cần hỗ trợ từ quan chức có liên quan KẾT LUẬN Qua thời gian tìm hiểu thực tế HD Bank- Phòng giao dịch Hoàng Văn Thái, số hoạt động kinh doanh nói NH, em nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay, em đặc biệt quan tâm đến đối tượng DNVVN, em xin chọn đề tài: “ Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh - Phòng giao dịch Nam Đô - chi nhánh Hà Nội ” để làm chuyên đề tốt nghiệp Trong chuyên đề tốt nghiệp này, thời gian thực tập chưa nhiều nên em xin nêu cách khái quát vấn đề hoạt động cho vay, đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ , thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, kết đạt hạn chế tạị NH TMCP phát triển TP.HCM - Phòng giao dịch Nam Đô - CN Hà Nội Cuối tập, sau tìm hiểu sâu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, chuyên đề tốt nghiệp, em làm rõ vấn đề nêu đưa số giải phát, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động NH TMCP phát triển TP.HCM - Phòng giao dịch Nam Đô - CN Hà Nội Qua báo cáo tổng hợp này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến giáo viên hướng dẫn - Ts Nguyễn Thị Minh Huệ ban lãnh đạo toàn thể nhân viên phòng Tín dụng NH TMCP phát triển TP.HCM, PGD Nam Đô – chi nhánh Hà Nội bảo, giúp đỡ tận tình để em hoàn thành báo cáo tốt nghiệp ! Sinh viên thực Nguyễn Thị Lan DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài kiểm toán năm 2009, 2010 báo cáo tài Quý IV năm 2011 HDBank Doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, TS.Lê Xuân Bá, TS Trần Kim Hào, TS Nguyễn Hữu ThắngNXB Chính trị quốc giá 2006 Giải pháp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, GS.TS Nguyễn Đình Hương – NHB Chính trị Quốc gia 2002 Sổ tay tín dụng Báo cáo kết kinh doanh năm 2009, 2010,2011 NH TMCP phát triển TP.HCM Bảng cân đối kế toán năm 2010, 2011, quý I năm 2012 PGD Nam Đô – CN Hà Nội Các trang web: www.sbv.gov.vn www.hasmea.org Doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, TS.Lê Xuân Bá, TS Trần Kim Hào, TS Nguyễn Hữu ThắngNXB Chính trị quốc giá 2006 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯƠNG DẪN …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………… Ts.Nguyễn Thị Minh Huệ [...]... lập báo cáo tài ch nh chưa đạt yêu cầu Các loại báo cáo chứng minh khả năng tài ch nh của DN thiếu minh bạch, không có chứng nh n của các công ty kiểm toán độc lập Ch nh những điều đó gây ra rất nhiều khó khăn cho NH trong quá tr nh thẩm đ nh, nghi ngờ t nh h nh hoạt động kinh doanh của DN và hạn chế trong phê duyệt cho vay Thứ hai, các DNVVN hoạt động manh mún, nh lẻ, không tập trung khiến cho NH. .. nên hạn chế khả năng phát triển của DN * Các nguyên nh n khác Thứ nh t, PGD Nam Đô - CN Hà Nội còn phải chịu sự c nh tranh m nh mẽ của các NHTM cổ phần khác trên địa bàn Hiện nay tại quận Hai Bà Trưng có rất nhiều chi nh nh và phòng giao dịch của các NH khác, nh Techcombank, Vietcombank, NHTM cổ phần Quân đội…v v là nh ng NH có vị thế c nh tranh rất lớn Đặc biệt các NH hiện nay đều nh n ra tầm quan trọng... làm rõ hơn nh ng vấn đề nêu trên và đưa ra một số giải phát, kiến nghị nh ̀m phát triển hoạt động này tại NH TMCP phát triển TP.HCM - Phòng giao dịch Nam Đô - CN Hà Nội Qua báo cáo tổng hợp này, em xin gửi lời cảm ơn chân th nh đến giáo viên hướng dẫn - Ts Nguyễn Thị Minh Huệ và ban l nh đạo cùng toàn thể các nh n viên trong phòng Tín dụng tại NH TMCP phát triển TP.HCM, PGD Nam Đô – chi nh nh Hà Nội... thời gian thực tập chưa nhiều nên em xin được nêu một cách khái quát nh ng vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay, đối tượng các doanh nghiệp vừa và nh , thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa và nh , kết quả đạt được và nh ng hạn chế hiện tại tạị NH TMCP phát triển TP.HCM - Phòng giao dịch Nam Đô - CN Hà Nội Cuối kỳ thực tập, sau khi được tìm hiểu sâu hơn về hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nh , trong... chế Quy mô cho vay trung dài hạn đối với DNVVN đã có sự tăng trưởng, tuy nhiên tỷ trọng trên doanh số cho vay còn thấp, chỉ chiếm khoảng 28,5% Nhu cầu vay vốn trung, dài hạn của các DNVVN là rất đa dạng, và đây là m nh đất tiềm năng để các NH nâng cao hiệu quả kinh doanh Thứ ba, tỷ trọng cho vay DN ngoài quốc doanh đạt 58 % dư nợ cho vay DNVVN là còn thấp, chưa phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội... kinh doanh còn nhiều thiếu sót Các NH thường gặp khó khăn khi thẩm đ nh và không đ nh giá ch nh xác được t nh khả thi của dự án, dấn đến hạn chế khả năng cho vay trung, dài hạn của NH Thứ năm, các DNVVN hiện nay không còn nh n được sự bảo hộ của Nh nước, tự do c nh tranh trên thị trường trong nước và quốc tế Tuy nhiên do năng lực của các DNVVN còn yếu, chưa có nhiều kinh nghiệm và năng lực c nh tranh... sách vĩ mô chưa được cập nh t kịp thời, chưa đáp ứng được yêu cầu phục vụ công tác thẩm đ nh và phát triển thị trường 3.2.2.2 Nguyên nh n khách quan * Nguyên nh n thuộc về DNVVN Việc liên kết giữa NH và DNVVN còn nhiều hạn chế và nguyên nh n không chỉ xuất phát từ phía NH Tâm lí cẩn trọng của NH khi cho vay phần lớn xuất phát từ bản thân DN Thứ nh t, t nh minh bạch về tài ch nh của DN chưa cao, đặc... đỡ tận t nh để em hoàn th nh bản báo cáo tốt nghiệp này ! Sinh viên thực hiện Nguyễn Thị Lan DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 Báo cáo tài ch nh kiểm toán năm 2009, 2010 và báo cáo tài ch nh Quý IV năm 2011 của HDBank 2 Doanh nghiệp vừa và nh Việt Nam trong điều kiện hội nh p kinh tế quốc tế, TS.Lê Xuân Bá, TS Trần Kim Hào, TS Nguyễn Hữu ThắngNXB Ch nh trị quốc giá 2006 3 Giải pháp phát triển doanh nghiệp...đ nh, bạn bè, và một số là từ vay các cá nh n khác với lãi suất cao Vì vậy DNVVN rất khó mở rộng quy mô vốn Bên c nh đó, việc tiếp cận tín dụng ngân hàng của các DNVVN còn gặp nhiều khó khăn Ch nh t nh trạng này đã khiến cho các DNVVN thiếu các dịch vụ kinh doanh tiên tiến nh ̀m đáp ứng thị trường, và không theo kịp tốc độ c nh tranh của nền kinh tế quốc tế 2.1.3 Vai trò của DNVVN Thứ nh t, DNVVN. .. thông qua nhiều mặt khác nhau của hoạt động cho vay DNVVN Bao gồm: Thứ nh t, tỷ trọng cho vay DNVVN đã được cải thiện và ngày càng tăng, nh ng hiện nay chỉ mới ở mức 59,1% Để đạt đến mô h nh NH bán lẻ, PGD Nam Đô - CN Hà Nội cần phải tích cực mở rộng đối tượng cho vay DNVVN hơn nữa Đồng thời đây là nh m KH rất tiềm năng nên PGD phải có ch nh sách khai thác hợp lí Thứ hai, cơ cấu thời hạn cho vay DNVVN ... tiếng Anh HDBank Lấy sứ m nh phát triển nh ch nh trang đô thị, góp phần xây dựng TP Hồ Chí Minh văn minh đại” làm mục tiêu hoạt động phát triển, HDBank có chức thực kinh doanh tổng hợp, đa... dụng lại chia th nh cho vay tiêu dùng, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp, cho vay sản xuất nông nghiệp, cho vay mua bất động sản, cho vay kinh doanh xuất nh p khẩu…Ngoài phân... Ch nh điều gây nhiều khó khăn cho NH tr nh thẩm đ nh, nghi ngờ t nh h nh hoạt động kinh doanh DN hạn chế phê duyệt cho vay Thứ hai, DNVVN hoạt động manh mún, nh lẻ, không tập trung khiến cho NH