NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRONG NƯỚC TRƯỚC ÁP LỰC MỞ CỬA THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH

1 MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các khái niệm 1.1.1 Khái niệm cạnh tranh Với tư cách động lực nội chủ thể kinh doanh, cạnh tranh Black’Law Dictionary diễn tả “sự nỗ lực hành vi hai hay nhiều thương nhân nhằm tranh giành lợi ích giống từ chủ thể thứ ba” Với tư cách tượng xã hội, theo Từ điển Kinh doanh Anh xuất năm 1992, cạnh tranh định nghĩa “sự ganh đua, kình địch nhà kinh doanh nhằm tranh giành loại tài nguyên loại khách hàng phía mình” 1.1.2 Khái niệm lực cạnh tranh Cho đến quan niệm lực cạnh tranh doanh nghiệp chưa hiểu thống Để đưa quan niệm lực cạnh tranh doanh nghiệp phù hợp, cần lưu ý thêm số vấn đề sau đây: Một là, quan niệm lực cạnh tranh cần phù hợp với điều kiện, bối cảnh trình độ phát triển thời kỳ Hai là, lực cạnh tranh cần thể khả tranh đua, tranh giành doanh nghiệp không lực thu hút sử dụng yếu tố sản xuất, khả tiêu thụ hàng hóa mà khả mở rộng không gian sinh tồn sản phẩm, khả sáng tạo sản phẩm Ba là, lực cạnh tranh doanh nghiệp cần thể phương thức cạnh tranh phù hợp, bao gồm phương thức truyền thống phương thức đại – không dựa lợi so sánh mà dựa vào lợi cạnh tranh, dựa vào quy chế 1.1.3 Khái niệm lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Đối với lĩnh vực ngân hàng, tài chính, lực cạnh tranh ngân hàng thương mại tóm tắt lại sau: “Năng lực cạnh tranh ngân hàng khả ngân hàng tạo ra, trì phát triển lợi nhằm trì mở rộng thị phần; đạt mức lợi nhuận cao mức trung bình ngành liên tục tăng đông thời đảm bảo hoạt động an toàn lành mạnh, có khả chống đỡ vượt qua biến động bất lợi môi trường xung quanh” 1.2 Các tiêu đánh giá lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 1.2.1 Năng lực tài Năng lực tài ngân hàng thương mại không nguồn lực tài đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại mà khả khai thác, quản lý sử dụng nguồn lực phục vụ hiệu cho hoạt động kinh doanh 1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu mức độ an toàn vốn Nguồn vốn chủ sở hữu: Là toàn nguồn vốn thuộc sở hữu chủ doanh nghiệp, thành viên công ty liên doanh cổ đông công ty cổ phần, kinh phí quản lý đơn vị trực thuộc nộp lên, 1.2.1.2 Khả sinh lời Nếu tỷ lệ lợi nhận công ty tụt xuống mức chấp nhận được, P/E (giá thu nhập) giá trị cổ phiếu công ty giảm xuống – điều giải thích việc đánh giá khả sinh lời lại đặc biệt quan trọng công ty 1.2.2 Khả ứng dụng công nghệ Ngân hàng thuộc lĩnh vực dịch vụ tài chính, hầu hết mảng hoạt động khu vực ngân hàng đề gắn liền với việc tiếp nhận xử lý thông tin, vậyviệc ứng dụng công nghệ thông tin có ý nghĩa quan trọng phát triển bền vững có hiệu ngân hàng nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng 1.2.3 Nguồn nhân lực Nguồn nhân lực trình độ lành nghề, kiến thức lực toàn sống người có thực tế tiềm để phát triển kinh tế - xã hội cộng đồng 1.2.4 Trình độ quản lý cấu tổ chức Cơ cấu tổ chức khái niệm khoa học quản lý, cấu tổ chức nhiều tác giả quan tâm đề cập đến.Từ cách tiếp cận khác mà tác giả lại có quan niệm khác cấu tổ chức 1.2.5 Thương hiệu Thương hiệu khái niệm người tiêu dùng sản phẩm với dấu hiệu nhà sản xuất gắn lên mặt, lên bao bì hàng hoá nhằm khẳng định chất lượng xuất xứ sản phẩm.Thương hiệu thường gắn liền với quyền sở hữu nhà sản xuất thường uỷ quyền cho người đại diện thương mại thức 1.2.6 Hệ thống phân phối Có nhiều khái niệm hệ thống kênh phân phối Tuỳ theo góc độ nghiên cứu khác nhau, người ta đưa nhữngkhái niệm khác kênh phân phối 1.3 Các nhân tố bên ảnh hưởng đến lực cạnh tranh ngân hang thương mại 1.3.1 Môi trường kinh tế Sự phát triển của nền kinh tế nước và quốc tế có ảnh hưởng đến lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại Sản xuất, kinh doanh, thương mại và dịch vụ ngày càng tăng sẽ tác động đến khả thu hút tiền gửi, khả cho vay đầu tư và phát triển các dịch vụ ngân hàng của ngân hàng thương mại 1.3.2 Đối thủ cạnh tranh Trong phạm vi quốc gia, đối thủ cạnh tranh của các ngân hàng chính là các ngân hàng khác, ngoài còn có các định chế tài chính phi ngân hàng công ty bảo hiểm, công ty tiết kiệm bưu điện, quỹ tín dụng nhân dân, công ty tài chính 1.3.3 Hệ thống luật pháp Hệ thống luật pháp trước hết tạo khuôn khổ pháp lý cho hoạt động kinh doanh và cạnh tranh của các ngân hàng thương mại Hệ thống luật pháp tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh và cạnh tranh của ngân hàng mại Luật quy định những điều kiện cần thiết về mặt pháp lý để một ngân hàng thương mại được phép kinh doanh, những lĩnh vực kinh doanh hợp pháp, giới hạn về quy mô huy động vốn, khả cấp tín dụng, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, các quy định đảm bảo an toàn Ngoài ra, những quy định của luật cũng tác động đến khả tham gia cạnh tranh của các chủ thể thị trường tài chính, gia tăng hay kìm hãm khả cạnh tranh của các ngân hàng thương mại thị trường quốc tế 1.3.4 Đặc điểm văn hóa xã hội Trước hết, những đặc điểm xã hội ảnh hưởng cầu đối với các dịch vụ ngân hàng lòng tin của dân chúng; thói quen tiêu dùng và tiết kiệm của người dân; trình độ dân trí và khả hiểu biết về các dịch của ngân hàng; mức thu nhập của người dân Ngân hàng là một ngành có nhiều rủi ro, dám chấp nhận rủi ro, đồng thời là người có sự thận trọng cần thiết, tôn trọng các yêu cầu về đạo đức nghề nghiệp Việc coi trọng đạo đức là sở để ngân hàng giữ chữ tín đối với khách hàng, gây dựng niềm tin của công chúngMột xã hội coi trọng việc học tập và rèn luyện cũng mang lại thuận lợi đối với ngành ngân hàng 1.3.5 Môi trường công nghệ Cuộc cách mạng công nghệ diễn vũ bão toàn thế giới, công nghệ quyết định đến sự thành công của một doanh nghiệp nói chung và một ngân hàng nói riêng, nếu ngân hàng có công nghệ lạc hậu đối thủ cạnh tranh thì sớm muộn cũng bị đối thủ cạnh tranh đánh bật khỏi thị trường Một ngân hàng chú trọng đến công nghệ của mình sẽ làm cho khách hàng tin tưởng và từ đó có thể dễ dàng thu hút khách hàng mới hay lôi kéo khách hàng của đối thủ cạnh tranh 1.3.6 Vai trò Nhà nước Ngân hàng trung ương Vai trò của Nhà nước là một yếu tố mang chất xúc tác rất quan trọng với sự phát triển của bất kỳ ngành nào ở một nước BỐI CẢNH NỀN KINH TẾ VÀ ThỰc trẠng lỰc cẠnh tranh cỦa ngân hàng thương mẠi nưỚc 1.4 Quy định sách nhà nước Việt Nam gia nhập WTO 1.4.1 Qui định sách nhà nước Quy định Ngân hàng nhà nước: Thông tư số 05/2012/TT-NHNN ngày 12 tháng năm 2012:Lãi suất tối đa áp dụng tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn tháng 5%/năm Lãi suất tối đa áp dụng tiền gửi có kỳ hạn từ tháng trở lên 13%/năm; riêng Quỹ tín dụng nhân dân sở ấn định mức lãi suất tối đa tiền gửi kỳ hạn từ tháng trở lên 13,5%/năm 1.4.2 Sự hợp tác tài ngân hàng nhà nước Bộ Tài chính, Ngân hàng Nhà nước “bắt tay” hoạch định sách Ngân hàng Nhà nước Bộ Tài ký quy chế phối hợp công tác trao đổi thông tin hai bên, hôm 29/2/2012 Nội dung hợp tác Ngân hàng Nhà nước Bộ Tài tập trung vào phối hợp xây dựng điều hành sách tài khóa, sách tiền tệ, tập trung vào xây dựng điều hành sách tài khóa, sách tiền tệ 2.1.3 Cam kết Việt Nam gia nhập WTO ngân hàng Về việc thành lập ngân hàng liên doanh: Về việc thành lập ngân hàng 100% vốn nước ngoài: Về chi nhánh ngân hàng thương mại nước Việt Nam: 1.5 Bối cảnh kinh tế năm 2012 1.5.1 Bối cảnh kinh tế vĩ mô Năm 2011, trước nhiều tác động bất lợi từ nước, lạm phát bất ổn tỷ giá lên thách thức lớn kinh tế Việt Nam Trong tháng đầu năm, chứng kiến nhiều diễn biến có lợi cho thị trường tiền tệ Sau ngân hàng nhà nước định hạ loạt Lãi suất chủ chốt 1%, thị trường chưa có dấu hiệu xáo trộn Thị trường ngoại tệ giữ vững biên độ, SBV chứng minh VND bị phá giá tối đa 3% năm nay.Chúng ta điểm lại số diễn biến thị trường tiền tệ tháng đầu năm 1.5.2 Bối cảnh tái cấu trúc: Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng giúp giải vấn đề tồn hệ thống ngân hàng Việt Nam: chất lượng tài sản kém, khoản khó khăn quy mô vốn tự có nhỏ 1.6 Thực trạng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam 1.6.1 Năng lực tài 1.6.1.1 Về quy mô – số lượng ngân hàng hệ thống kênh phân phối - Quy mô – số lượng ngân hàng Theo đánh giá Ngân hàng Thế giới (WB), Việt Nam có nhiều ngân hàng có qui mô nhỏ, có tốc độ tăng trưởng tài sản danh mục cho vay phát triển nóng Kèm theo hệ thống quản lý rủi ro kỹ quản lý hoạt động ngân hàng tương đối kém, gây tác động không tốt đến lành mạnh hệ thống ngân hàng 1.6.1.2 Về quy mô lực tài - Quy mô vốn chủ sở hữu Mặc dù tổng tài sản tăng trưởng nhanh, qui mô NH Việt Nam nhỏ nhiều so với nước khu vực Theo số liệu công bố, năm qua NHTM Việt Nam không ngừng nâng cao sức mạnh tài Quy mô vốn điều lệ NHTM (nhà nước cổ phần) có tăng nhanh, đặc biệt khối cổ phần Qua điều hành, NHNN yêu cầu ngân hàng nâng vốn điều lệ nhiều lần, song so với ngân hàng quốc tế thấp - Hệ số an toàn vốn (Capital Adequacy Ratio – CAR): Với gia tăng vốn điều lệ, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR) đa số NHTM mức tối thiểu 8% theo yêu cầu Basel II đảm bảo hoạt động an toàn NHTM (Bảng 4) - Chất lượng tài sản có: Về chất lượng Tài Sản Có, tỷ lệ nợ xấu (non-performing loans, hay NPL) tổng dư nợ NH chiếm thị phần lớn Việt Nam có xu hướng tăng lên, nằm giới hạn cho phép Cụ thể, vào cuối năm 2010 vào khoảng 2,5%; số ngân hàng thương mại niêm yết TTCK có tỷ lệ nợ xấu từ 2,8% trở lên tính đến hến quý III/2011 Số nợ xấu bình quân tính đến ngày 30/9/2011 toàn hệ thống ngân hàng 2,5%, cao nhiều so với giới (0,4%) Nguyên nhân việc gia tăng nợ xấu thời gian qua tăng trưởng tín dụng nóng, với chất lượng quản lý tín dụng không tốt NHTM Việt Nam.NHNN yêu cầu NHTM hạn chế tăng trưởng tín dụng cao, thực tốc độ tăng trưởng tín dụng mức 20% 10 năm gần - Khả sinh lời Trung bình ROA (lợi nhuận sau thuế tổng tài sản) ROE (lợi nhuận sau thuế tổng vốn chủ sở hữu) NHTM Việt Nam đạt 1,4% 16,6% Tính đến tháng 6/2011, Riêng tỷ suất lợi nhuận (ROE) trung bình nước giới khoảng 20%, nước ta, tỷ suất lợi nhuận (ROE) trung bình đặt 16,6%, đa phần NHTM đạt 15% ( 1.6.1.3 Về lực thị phần Thị phần tín dụng khối NHTM QD sụt giảm đáng kể giai đoạn 2005 – 2010 chiếm tỷ trọng lớn Riêng NHTM QD BIDV, Agribank, Vietcombank Vietinbank (chiếm tới 48,3% tổng dư nợ cho vay toàn ngành năm 2010 Tính thêm NH Phát triển nhà ĐBSCL (MHB), tổng thị phần tín dụng nhóm NHTM QD 49,3% Tuy nhiên, số thấp nhiều so với 74,2% thời điểm 2005 Thị phần huy động sụt giảm từ 74,2% xuống 47,7% giai đoạn 2005 – 2010 Biểu đồ 7: Thị phần huy động vốn Biểu đồ 8: Thị phần cho vay (Nguồn: SCBS) Khối NHTM CP có hoạt động linh hoạt dần chiếm lĩnh thị phần khối NHTM QD: Các NHTM CP có cấu cổ đông đa dạng NHTMQD, tập trung vào hoạt động cho vay DN vừa nhỏ hoạt động ngân hàng bán lẻ Thị phần khối tăng nhanh năm gần chiếm lĩnh từ khối NHTM QD, chiếm 37,1% thị phần tín dụng toàn ngành năm 2010 với tổng số vốn điều lệ lên tới 151.590 tỷ đồng 1.6.2 Về nguồn nhân lực Theo VPC (Trung tâm suất Việt Nam), chất lượng nguồn nhân lực NHTM Việt Nam chưa cao, chưa nhạy bén với thay đổi ngành, đặc biệt NHTM NN Trong NHTM NN, lực lượng lao động cũ nhiều dẫn đến nhiều hệ lụy như: trình độ đại học tăng lên lượng không tăng lên chất Mặc dù vậy, phải khẳng định rằng, trình độ lao động NHTM tăng lên đáng kể, tỷ lệ đại học đại học cấu lao động NH, đặc biệt NHTM CP Tuy nhiên so với ngân hàng có 100% vốn nước ngân hàng khác khu vực trình độ nghiệp vụ nhân viên ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam mức thấp Theo báo cáo NHNN, đội ngũ nhân viên ngân hàng đào tạo bậc thạc sĩ tiến sĩ chiếm chưa đầy 10%, trình độ đại học chiếm khoảng 61%, kỹ nghề nghiệp hạn chế, khả tiếp cận xử lý công việc theo nhóm gặp nhiều khó khăn Mặc khác, sách đãi ngộ thu hút nguồn nhân lực chưa ngân hàng quan tâm mức, phát sinh tình trạng chảy máu chất xám lĩnh vực ngân hàng 1.6.3 Về công nghệ Dự án Hiện đại hóa ngân hàng hệ thống toán trở thành điểm nhấn quan trọng hành trình đổi mới, đại hóa công nghệ Hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung Hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần nói riêng với việc tạo dựng hạ tầng toán quốc gia đại, phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế 1.6.3.1 Về toán không dùng tiền mặt Việt Nam Việc không sử dụng tiền mặt lưu thông thước đo quan trọng việc ứng dụng công nghệ thông tin dịch vụ ngân hàng thương mại, để thực giao dịch điện tử phải thông qua hệ thống ngân hàng 1.6.3.2 Tình trạng sử dụng thẻ toán tín dụng Số lượng máy ATM POS trang bị không ngừng tăng lên qua năm tạo điều kiện giảm tải giao dịch ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng cá nhân phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Năm 2006, toàn thị trường có gần triệu thẻ loại, gần 3.000 máy ATM khoảng 11.000 máy quẹt thẻ (POS) Đến cuối năm 2011, số lượng thẻ ngân hàng nước tăng lên 42 triệu thẻ (gấp lần so với năm 2006) Cơ sở hạ tầng phục vụ toán thẻ cải thiện đáng kể với số lượng máy ATM đến cuối năm 2011 13.000 gần 70.000 máy POS Tuy nhiên so sánh với nhiều nước phát triển khu vực, số khiêm tốn 1.6.3.3 Các dịch vụ ngân hàng trực tuyến Mặc dù đạt tỷ lệ tăng trưởng ấn tượng nói trên, số mang tính tương đối 1.6.4 Trình độ quản lý cấu tổ chức Trình độ quản lý cấu tổ chức có tầm quan trọng đặc biệt chìa khoá để giúp ngân hàng thực tốt mục tiêu chiến lược mình, bảo đảm phát triển bền vững.Song, thực tiễn Việt Nam thời gian qua bộc lộ hạn chế mà không khắc phục NHTM Việt Nam khó cạnh tranh điều kiện hội nhập ngày sâu rộng Những hạn chế kể đến là: - Mô hình tổ chức quản lý lộ số nhược điểm Mô hình tổ chức quản lý phân biệt chủ yếu theo chức với hai cấu quyền lực cấp quản trị điều hành cấp quản lý kinh doanh - Vấn đề quản trị nội chưa quan tâm mực 1.6.5 Về mở rộng phát triển dịch vụ thương hiệu 1.6.5.1 Về mở rộng phát triển dịch vụ Hệ thống ngân hàng Việt từ sau trình đổi đến có bước phát triển mạnh mẽ.Sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại không ngừng phát triển đa dạng phong phú 1.6.5.2 Về mở rộng phát triển thương hiệu Có thể nói thương hiệu uy tín lòng khách hàng điều mà ngân hàng cố gắng để đạt được.Trong năm qua, ngân hàng Việt Nam không ngừng nâng cao thương hiệu thị trường quốc tế.Những bước phát triển hệ thống ngân hàng thời gian qua tạo lập nhân tố mang tính giá trị cốt lõi thương hiệu cho hệ thống ngân hàng Việt Vietcombank, ACB… (thanh toán quốc tế phát hành thẻ), Agribank (cho vay phát triển sản suất nông thôn)… Tuy nhiên, chừng mực đó, nay, hệ thống ngân hàng Việt Nam chưa thực có thương hiệu tốt, chưa ngân hàng tạo “tin cậy” cao cho khách hàng Bên cạnh đó, so với ngân hàng nước Việt Nam nhìn chung, thương hiệu ngành Ngân hàng thương mại Việt Nam mờ nhạt so với giới 2 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NƯỚC 2.1 Đánh giá thực trạng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại nước 2.1.1 Điểm mạnh - Các NHTM Việt Nam năm qua gia tăng mạng lưới hoạt động mà tốc độ tăng vốn điều lệ cao - Các NHTM Việt Nam hiểu rõ thị trường NHNNg - Được hỗ trợ World Bank thông qua dự án Hiện đại hóa ngân hàng hệ thống toán, việc ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng thương mại cổ phần ngày trọng nâng cao phát triển - Việt Nam quốc gia có tốc độ phát triển công nghệ thông tin nhanh giới, tạo điều kiện, làm tảng cho việc ứng dụng công nghệ đại vào giao dịch ngân hàng với khách hàng nhằm đại hóa hệ thống ngân hàng mang lại lợi ích tối đa cho người sử dụng dịch vụ 2.1.2 Điểm yếu - Năng lực tài NHTM Việt Nam thấp so với yêu cầu hội nhập - Năng lực quản lý, điều hành lĩnh vực nghiệp vụ NHQT nhiều hạn chế - Chất lượng nguồn nhân lực theo tiêu chuẩn quốc tế chưa cao - Nhìn chung, việc đáp ứng dịch vụ ngân hàng kinh tế Việt Nam hạn chế sản phẩm, dịch vụ hệ thống ngân hàng Việt Nam đơn điệu Trong chiến lược phát triển sản phẩm, ngân hàng thương mại cổ phần nước tập trung chủ yếu lĩnh vực tín dụng - Yếu tố hạ tầng kỹ thuật - Các đơn vị cung cấp dịch vụ kinh doanh cho khách hàng siêu thị, cửa hàng, trung tâm mua sắm, khách sạn, bệnh viện, nhà ga, bến tàu, xe không ưa chuộng hình thức toán thẻ cho dù ngân hàng lắp đặt miễn phí thiết bị 2.1.3 Cơ hội Quá trình tái cấu kinh tế bao gồm tái cấu doanh nghiệp nhà nước, tái cấu hệ thống ngân hàng tái cấu đầu tư công dự kiến diễn mạnh mẽ năm tới Quá trình vừa thách thức tạo không hội cho việc thâu tóm tài sản giá rẻ, đa dạng hóa đầu tư ngân hàng có tình hình tài lành mạnh Thách thức bị mua bán sáp nhập ngân hàng yếu hội cho ngân hàng lớn nước tham gia thâu tóm ngân hàng khác để nâng cao tiềm lực tài nhanh chóng mở rộng mạng lưới hoạt động, quy mô khách hàng Cơ hội cho NH nhỏ phát triển mạnh: Hội nhập kinh tế vừa động lực vừa sức ép, buộc NHTM Việt Nam phải nâng cao lực phát triển nghiệp vụ NHQT 2.1.4 Thách thức Khả tiếp tục giảm trần lãi suất: Quy mô phép tăng trưởng tín dụng hạn hẹp: Cầu tín dụng giảmBài toán nợ xấu chưa có lời giải: Áp lực phải nâng cao lực tài Áp lực tái cấu: Cạnh tranh từ khối ngoại 2.1.5 Năng lực tài Đối với NHTM NN - Xác định tỷ lệ hợp lý lợi nhuận ròng sử dụng năm để tăng vốn điều lệ giai đoạn tới Theo Nghị định 166/1999/NĐ – CP, NHTM trích 5% từ nhuận ròng năm không 100% vốn điều lệ ngân hàng cho quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ So với nhu cầu tăng vốn tỷ lệ thấp, việc cần tăng tỷ lệ từ 5% lên 10% cần thiết NHTM - Xử lý dứt điểm khoản nợ tồn đọng, kiểm tra điều chỉnh khoản mục tài sản không sinh lợi để nâng cao chất lượng tài sản có NHTM Mỗi ngân hàng phải đầu tư hệ thống cảnh báo rủi ro, phải thành lập công ty quản lý nợ khai thác tài sản, để cảnh báo kịp thời rủi ro phát sinh xử lý triệt để khoản nợ tồn đọng Đối với NHTM CP Để nâng cao lực tài chính, ngân hàng nên thực số biện pháp như: Khẩn trương tăng vốn điều lệ xử lý dứt điểm nợ tồn đọng nhằm lành mạnh hóa tình hình tài chính, nâng cao khả cạnh tranh chống rủi ro * Đối với NHTM NN, cần áp dụng biện pháp thực tế phát hành cổ phiếu mức cần thiết bán tài sản thuê lại để bổ sung vốn điều lệ nhằm đạt tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8%, xử lý hết nợ tồn đọng * Đối với NHTMCP, cần tăng vốn điều lệ thông qua sáp nhập, hợp nhất, phát hành cổ phiếu để tăng vốn theo lộ trình Xây dựng đề xuất với NHNN tỷ lệ sở hữu cổ phiếu hợp lý Sáp nhập ngân hàng, mua lại ngân hàng nhỏ để hình thành nên ngân hàng có tiềm lực tài lớn hơn, hình thành nên tập đoàn tài đa giải pháp hiệu cho NHTMCP 2.1.6 Về nguồn nhân lực Các NHTM Việt Nam cần trọng chiến lược phát triển nguồn nhân lực theo hướng nâng cao chất lượng NHTM phải có chiến lược đắn cho nguồn nhân lực tương lai cách đẩy mạnh chương trình liên kết, tài trợ trường đại học trung tâm đào tạo Phải có chế độ đãi ngộ hợp lý người lao động, tạo môi trường thuận lợi để người lao động phát huy hết lực mình, phải biết tôn trọng tài người lao động Phải xây dựng dự án bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên định kỳ để nâng cao tính chuyên nghiệp khả ứng dụng công nghệ 2.1.7 Về công nghệ Đa dạng hóa, đại hóa sản phẩm, dịch vụ hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Nâng cao yếu tố hạ tầng kỹ thuật Tăng cường liên kết với đơn vị cung cấp dịch vụ kinh doanh cho khách hàng Xây dựng, bồi dưỡng đội ngũ cán công nghệ thông tin chuyên nghiệp 2.1.8 Trình độ quản lý cấu tổ chức Cần luật hoàn chỉnh Cơ cấu lại mô hình tổ chức ngân hàng Nâng cao lực quản trị nội NHTM 2.1.9 Mở rộng phát triển dịch vụ thương hiệu * Về xây dựng phát triển thương hiệu: Xây dựng hình ảnh thương hiệu: Quảng bá thương hiệu: Nâng cao lực tài quy mô ngân hàng phương pháp giúp nâng cao thương hiệu ngân hàng * Về mở rộng phát triển dịch vụ: Phát triển mạng lưới ngân hàng Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng: Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ cách sâu rộng [...]... Ngân hàng thương mại Việt Nam còn mờ nhạt so với thế giới 2 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NƯỚC 2.1 Đánh giá thực trạng năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trong nước 2.1.1 Điểm mạnh - Các NHTM Việt Nam trong những năm qua không những gia tăng mạng lưới hoạt động mà tốc độ tăng của vốn điều lệ cũng rất cao - Các NHTM Việt... hình tổ chức của ngân hàng Nâng cao năng lực quản trị nội bộ của các NHTM 2.1.9 Mở rộng phát triển dịch vụ và thương hiệu * Về xây dựng và phát triển thương hiệu: Xây dựng hình ảnh thương hiệu: Quảng bá thương hiệu: Nâng cao năng lực tài chính và quy mô ngân hàng cũng là một phương pháp giúp nâng cao thương hiệu của các ngân hàng * Về mở rộng phát triển dịch vụ: Phát triển mạng lưới ngân hàng Tăng cường... sáp nhập của ngân hàng yếu kém cũng chính là cơ hội cho các ngân hàng lớn trong nước tham gia thâu tóm các ngân hàng khác để nâng cao tiềm lực tài chính và nhanh chóng mở rộng mạng lưới hoạt động, quy mô khách hàng Cơ hội cho NH nhỏ phát triển đúng thế mạnh: Hội nhập kinh tế vừa là động lực vừa là sức ép, buộc các NHTM Việt Nam phải nâng cao năng lực phát triển nghiệp vụ NHQT 2.1.4 Thách thức Khả năng. .. 1.6.5.2 Về mở rộng và phát triển thương hiệu Có thể nói thương hiệu và uy tín trong lòng khách hàng là những điều mà các ngân hàng luôn cố gắng để đạt được .Trong những năm qua, các ngân hàng ở Việt Nam không ngừng nâng cao thương hiệu của mình trên thị trường quốc tế.Những bước phát triển của hệ thống ngân hàng trong thời gian qua đã dần dần tạo lập được những nhân tố mang tính giá trị cốt lõi của thương. .. áp ứng dịch vụ ngân hàng đối với nền kinh tế ở Việt Nam vẫn còn hạn chế bởi các sản phẩm, dịch vụ của hệ thống ngân hàng Việt Nam còn đơn điệu Trong chiến lược phát triển sản phẩm, các ngân hàng thương mại cổ phần trong nước vẫn chỉ tập trung chủ yếu ở các lĩnh vực tín dụng - Yếu tố hạ tầng kỹ thuật vẫn còn kém - Các đơn vị cung cấp dịch vụ kinh doanh cho khách hàng như siêu thị, cửa hàng, trung tâm... đọng * Đối với các NHTMCP, cần tăng vốn điều lệ thông qua sáp nhập, hợp nhất, phát hành cổ phiếu để tăng vốn theo đúng lộ trình Xây dựng và đề xuất với NHNN một tỷ lệ sở hữu cổ phiếu hợp lý Sáp nhập các ngân hàng, hoặc mua lại các ngân hàng nhỏ để hình thành nên một ngân hàng có tiềm lực tài chính lớn hơn, hình thành nên một tập đoàn tài chính đa năng cũng là một giải pháp rất hiệu quả cho các NHTMCP hiện... nợ xấu chưa có lời giải: Áp lực phải nâng cao năng lực tài chính Áp lực tái cơ cấu: Cạnh tranh từ khối ngoại 2.1.5 Năng lực tài chính Đối với NHTM NN - Xác định một tỷ lệ hợp lý lợi nhuận ròng được sử dụng hằng năm để tăng vốn điều lệ trong giai đoạn sắp tới Theo Nghị định 166/1999/NĐ – CP, NHTM được trích 5% từ nhuận ròng hằng năm nhưng không quá 100% vốn điều lệ của ngân hàng cho quỹ dự trữ bổ sung... với các NHTM - Xử lý dứt điểm các khoản nợ tồn đọng, kiểm tra và điều chỉnh các khoản mục tài sản không sinh lợi để nâng cao chất lượng tài sản có của NHTM Mỗi ngân hàng phải đầu tư một hệ thống cảnh báo rủi ro, phải thành lập một công ty quản lý nợ và khai thác tài sản, để cảnh báo kịp thời rủi ro phát sinh và xử lý triệt để các khoản nợ tồn đọng Đối với NHTM CP Để nâng cao năng lực tài chính, các ngân. .. tôn trọng tài năng của người lao động Phải xây dựng các dự án bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên định kỳ để nâng cao tính chuyên nghiệp và khả năng ứng dụng công nghệ mới 2.1.7 Về công nghệ Đa dạng hóa, hiện đại hóa các sản phẩm, dịch vụ của hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Nâng cao yếu tố hạ tầng kỹ thuật Tăng cường liên kết với các đơn vị cung cấp dịch vụ kinh doanh cho khách hàng Xây... vào các giao dịch giữa ngân hàng với khách hàng nhằm hiện đại hóa hệ thống ngân hàng cũng như mang lại lợi ích tối đa cho người sử dụng dịch vụ 2.1.2 Điểm yếu - Năng lực tài chính của các NHTM Việt Nam còn quá thấp so với yêu cầu hội nhập - Năng lực quản lý, điều hành trong lĩnh vực nghiệp vụ NHQT còn nhiều hạn chế - Chất lượng nguồn nhân lực theo tiêu chuẩn quốc tế chưa cao - Nhìn chung, việc áp ứng ... lợi cạnh tranh, dựa vào quy chế 1.1.3 Khái niệm lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Đối với lĩnh vực ngân hàng, tài chính, lực cạnh tranh ngân hàng thương mại tóm tắt lại sau: Năng lực cạnh tranh. .. THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NƯỚC 2.1 Đánh giá thực trạng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại nước 2.1.1 Điểm mạnh - Các NHTM Việt Nam... môi trường xung quanh” 1.2 Các tiêu đánh giá lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 1.2.1 Năng lực tài Năng lực tài ngân hàng thương mại không nguồn lực tài đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng