Phát triển cho vay theo hạn mức tín dụng tại Chi nhánh Techcombank Hưng Yên

Phát triển cho vay theo hạn mức tín dụng tại Chi nhánh Techcombank Hưng Yên

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .3 CHƯƠNG I .5 LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY THEO HẠN MỨC CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1. Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại .5 1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng thương mại 5 1.1.2. Vai trò của ngân hàng thương mại 7 1.1.3. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại .9 1.1.3.1. Hoạt động huy động vốn .9 1.1.3.2. Hoạt động cho vay 10 1.1.3.3. Nghiệp vụ trung gian .14 1.2. Phương thức cho vay theo hạn mức .14 1.2.1. Khái niệm về cho vay theo hạn mức .14 1.2.2. Sự cần thiết của phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng .17 1.2.3. Đặc điểm cho vay theo hạn mức tín dụng 19 1.2.3.1. Thủ tục và hợp đồng cho vay 19 1.2.3.2. Chi phí và lợi nhuận cho vay 20 1.2.3.3. Rủi ro cho vay .21 1.2.4. Các loại hình cho vay theo phương thức hạn mức tín dụng 22 1.2.4.1. Loại hình cho vay theo hạn mức tín dụng 22 1.2.3.2. Cho vay luân chuyển 24 1.2.4.3. Cho vay thấu chi 26 1.2.4.4. Phát hành thẻ thấu chi .27 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới sự phát triển cho vay theo hạn mức tín dụng 27 1.3.1. Các nhân tố chủ quan 28 1.3.1.1. Chính sách tín dụng của ngân hàng .28 1.3.1.2. Trình độ cán bộ nhân viên .29 1.3.1.3.Chất lượng hệ thống thông tin phục vụ công việc .29 1.3.1.4. Chất lượng của công tác thẩm định, phân tích tín dụng .30 1.3.2. Các nhân tố khách quan 30 1.3.2.1. Môi trường kinh tế 31 1.3.2.2. Môi trường pháp lý 31 1.3.2.3. Các nhân tố thuộc về khách hàng .32 CHƯƠNG II 34 THỰC TRẠNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HƯNG YÊN 34 2.1. Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Chi nhánh Hưng Yên .34 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Techcombank Hưng Yên .34 2.1.2. Tổ chức hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Techcombank Hưng Yên .35 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt nam Chi nhánh Hưng Yên 36 2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn .37 2.1.3.2. Hoạt động cho vay 39 2.1.3.3. Các hoạt động dịch vụ khác 40 2.1.3.4. Kết quả kinh doanh của Chi nhánh .41 Lê Thị Hồng Thuý – Ngân Hàng 45B 1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.1.3.5. Đánh giá chung về các hoạt động của Techcombank Hưng Yên .42 2.2. Thực trạng cho vay theo hạn mức tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Chi nhánh Hưng Yên .44 2.2.1. Chế độ cho vay theo hạn mức tín dụng 44 2.2.1.1. Cơ sở pháp lý về cho vay theo hạn mức tín dụng 44 2.2.1.2. Đối tượng khách hàng vay theo hạn mức tín dụng .45 2.2.1.3. Đối tượng cho vay theo hạn mức tín dụng .46 2.2.2. Quy trình cho vay theo hạn mức tín dụng 46 2.2.3. Tình hình thực hiện các loại hình cho vay theo phương thức hạn mức tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Chi nhánh Hưng Yên 74 2.2.3.1. Tình hình thực hiện loại hình cho vay theo hạn mức 75 2.2.3.2. Tình hình thực hiện loại hình cho vay thấu chi 80 2.2.3.3. Tình hình thực hiện loại hình cho vay bằng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng 81 2.2.4. Đánh giá thực trạng cho vay theo hạn mức tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Chi nhánh Hưng Yên 82 2.2.4.1. Kết quả đạt được .82 2.2.4.2. Những tồn tại và nguyên nhân 84 CHƯƠNG III .86 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 86 3.1. Định hướng phát triển cho vay theo hạn mức tín dụng tại Techcombank Hưng Yên 86 3.1.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay của Techcombank trong những năm tới .86 3.1.2. Định hướng hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng 88 3.2. Giải pháp phát triển cho vay theo hạn mức tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt nam Chi nhánh Hưng Yên 88 3.2.1. Mở rộng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng 88 3.2.2. Tăng cường hoạt động nghiệp vụ thấu chi 90 3.2.3. Mở rộng phạm vi cho vay theo hạn mức 90 3.2.4. Hoàn thiện nghiêm ngặt quy trình tín dụng .91 3.2.5. Nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng 92 3.2.6. Nâng cao hiệu quả thẩm định, phân tích tín dụng .93 3.2.7. Nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm soát nội bộ 93 3.2.8. Cải tiến quy trình nghiệp vụ cho vay theo hạn mức 94 3.2.9. Hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng 94 3.2.10. Đẩy mạnh công tác Marketing tổng hợp .95 3.3. Một số kiến nghị cho hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng 95 3.3.1. Kiến nghị với nhà nước 95 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .96 3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 98 KẾT LUẬN .100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 Lê Thị Hồng Thuý – Ngân Hàng 45B 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc khơi nguồn vốn đến những người vay tiền có các cơ hội đầu tư sinh lợi, và giữ vai trò quan trọng trong việc đảm bảo cho nền kinh tế vận động nhịp nhàng, hữu hiệu. Trong những năm gần đây, lĩnh vực ngân hàng trở nên là một trong những lĩnh vực kích thích nhất của toàn bộ nền kinh tế. Hoạt động cơ bản nhất của ngân hàng là cho vay để thu lợi nhuận. Trước đây, khi ngân hàng mới bước đấu phát triển, số lượng các ngân hàng có ít và chủ yếu là các ngân hàng quốc doanh, công nghiệp hoạt động ngân hàng còn lặng lẽ. Hiện nay, cùng với việc nước ta gia nhập tổ chức thương mại quốc tế (WTO), thì lĩnh vực ngân hàng trở nên sôi động, các sản phẩm của Lê Thị Hồng Thuý – Ngân Hàng 45B 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ngân hàng ngày càng đa dạng hơn, để đáp ứng tốt nhất những nhu cầu của khách hàng. Nằm trong xu thế đó, Techcombank Hưng yên cũng không ngừng đẩy mạnh gia tăng các sản phẩm, dịch vụ của mình. Là một chi nhánh cấp một của Techcombank Việt nam, hoạt động trên địa bàn có khu công nghiệp Phố Nối phát triển có rất nhiều các công ty, doanh nghiệp nhỏ và vừa - nắm giữ vị trí quan trọng trong quá trình phát triển nền kinh tế đất nước. Vì vậy, nhóm khách hàng trung tâm của chi nhánh là các doanh nghiệp, nhóm khách hàng luôn mang lại thu nhập lớn nhất cho ngân hàng. Hoạt động chủ yếu của ngân hàng là đưa ra các sản phẩm cho vay phong phú, trong đó phương thức mà ngân hàng áp dụng chủ yếu hiện nay là cho vay theo hạn mức tín dụng. Cho vay theo hạn mức tín dụng được áp dụng vừa đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất vừa mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, vì vậy luôn được quan tâm và phát triển nhiều hơn. Tuy nhiên trong thời gian hoạt động vừa qua của ngân hàng thì nghiệp vụ này vẫn chưa phát huy hết tính ưu việt của nó. Để thực hiện tốt được nghiệp vụ này ngân hàng cần phải có những biện pháp cụ thể để khắc phục những gì còn thiếu sót. Nhận thức được vấn đề trên, trong thời gian thực tập tốt nghiệp tại ngân hàng em đã quyết định chọn để tài: “Phát triển cho vay theo hạn mức tín dụng tại Chi nhánh Techcombank Hưng Yên” làm chuyên để thực tập tốt nghiệp. Chuyên đề được kết cấu thành 3 chương: Chương I: Lý luận chung về cho vay theo hạn mức của ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng cho vay theo hạn mức tín dụng tại chi nhánh Techcombank Hưng yên Chương III: Giải pháp phát triển cho vay theo hạn mức tín dụng tại chi nhánh Techcombank Hưng yên Lê Thị Hồng Thuý – Ngân Hàng 45B 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trong quá trình nghiên cứu, tìm hiểu đề tài em đã được sự hướng dẫn nhiệt tình của PGS.TS Lê Đức Lữ, sự ủng hộ giúp đỡ của ban lãnh đạo ngân hàng và sự chỉ bảo tận tình của các cán bộ phòng tín dụng và phòng kế toán. Em xin cảm ơn Thầy giáo và các cán bộ ngân hàng đã giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tôt nghiệp này. CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY THEO HẠN MỨC CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại 1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hình thành và phát triển gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hoá. Ngân hàng là đòi hỏi tất yếu trong quá trình phát triển kinh tế sự phát triển của hệ thống ngân hàng là động lực thúc đẩy kinh tế phát triển. Lúc đầu, nghề ngân hàng được người ta biết đến thông qua nghiệp vụ đổi tiền hoặc đúc tiền của các thợ vàng. Ngoài việc giao lưu, buôn bán hàng hoá trong nước bằng đồng tiền riêng, khi mỗi quốc gia tham gia vào hoạt đồng giao lưu quốc tế thì phát sinh ra nhu cầu đổi tiền. Tại các của khẩu hoặc trung tâm thương mại những người làm nghề ngân hàng thu được lợi nhuận từ Lê Thị Hồng Thuý – Ngân Hàng 45B 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chênh lệch giá mua, giá bán bằng cách đổi ngoại tệ lấy bản tệ và ngược lại. Phần lớn những người đổi tiền là những người giàu trước kia làm nghề cho vay nặng lãi. Đồng thời những người làm nghề đổi tiền làm luôn cả nghiệp vụ cất trữ hộ, dẫn đến việc thanh toán hộ. Hoạt động thanh toán qua trung gian như thế này thu hút các thương gia ngày càng gửi nhiều tiền vào ngân hàng. Những nhà buôn tiền dùng vốn tự có để cho vay. Nhưng do thực tế có những người gửi tiền vào và rút tiền ra nhưng không cùng một lúc tạo ra số dư tiền trong két. Tạo cơ hội cho nhứng nhà buôn tiền có thể sử dụng tạm thời một phần tiền gửi của khách hàng để cho vay. Chính hoạt động này đã hình thành nên ngân hàng. Từ những năm đầu của thế kỷ XV, các ngân hàng thương mại ra đời và hoạt động kinh doanh đa năng nên gọi là ngân hàng thương mại đa năng. Trong thời kỳ này, các ngân hàng đều có chức năng hoạt động như nhau. Bao gồm phát hành giấy bạc ngấn hàng, kinh doanh, nhận tiền gửi của khách hàng, chứng khoán và cho vay, thực hiện các dịch vụ thanh toán khác…và mục tiêu là lợi nhuận. Để tìm kiếm lợi nhuận các ngân hàng luôn cạnh tranh với nhau. Lịch sử phát triển của ngân hàng được bắt đầu là ngân hàng của các thợ vàng cho vay chủ yếu là những người giàu. Nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng. Những ngân hàng này cho vay chủ yếu là thấu chi – cho phép khách hàng chi nhiều hơn số tiền gửi tại ngân hàng. Do quá lạm dụng việc phát hành chứng chỉ tiền gửi dẫn đến sự phá sản hàng loạt các ngân hàng. Sự phá sản của nhiều ngân hàng gây tổn thất cho người gửi tiền là nguyên nhân dẫn đến hình thành ngân hàng tiền gửi, chỉ thực hiện giữ hộ, thanh toán hộ để lấy phí mà họ không cho vay. Trong khi đó, tại những nước có điều kiện khác nhau hình thành nhiều loại hình ngân hàng khác nhau tạo nên hệ thống ngân hàng, thực hiện chức năng xây dựng và quản lý chính sách tiền tệ quốc gia ngân hàng (NHTW) và kinh doanh tiền tệ (các ngân hàng khác). Lê Thị Hồng Thuý – Ngân Hàng 45B 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Do sự phát triển kỹ thuật và công nghệ khoa học, hoạt động ngân hàng ngày càng phát triển, và đa dạng: đa dạng về loại hình và hoạt động của ngân hàng như: ngân hàng tư nhân, ngân hàng cổ phần, ngân hàng trung ương, ngân hàng liên doanh,…Hơn nữa các nghiệp vụ ngân hàng ngày càng mở rộng về cả huy động tiền gửi và đi vay các ngân hàng khác. Công nghệ ngân hàng đã làm thay đổi các hoạt động cơ bản của ngân hàng. Thanh toán điện tử đã được sử dụng phổ biến làm tăng nhanh năng suất làm việc, giảm đáng kể thời gian giao dịch, thuận tiện và lợi ích. Ngày nay, quá trình phát triển của ngân hàng đang tạo ra mối liên hệ ràng buộc ngày càng chặt chẽ, phụ thuộc lẫn nhau giữa các ngân hàng. Các họat động ngân hàng xuyên quốc gia và đa quốc gia đã và đang thúc đẩy hình thành các hiệp hội các tổ chức liên kết các ngân hàng nhằm tạo chính sách chung, hoặc tương thích để kiểm soát chung, để kết nối và tạo ra sự thống nhất trong điều hành và vận hành hệ thống ngân hàng trong mỗi quốc gia, khu vực và quốc tế. 1.1.2. Vai trò của ngân hàng thương mại Ngân hàng là trung gian tài chính giữa người cho vay và người đi vay trên thị trường tài chính. Hoạt động chủ yếu là chuyển tiến tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại hình cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế. Thứ nhất là các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu tư vượt quá thu nhập và vì thế họ là những người cần bổ sung vốn. Thứ hai là các cá nhân và tổ chức thặng dư trong chi tiêu, tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơn các khoản chi tiêu cho hàng hoá, dịch vụ và do vậy họ có tiền để tiết kiệm. Sự tồn tại hai loại cá nhân và tổ chức trên hoàn toàn độc lập với ngân hàng. Điều tất yếu là sẽ chuyển từ nhóm thứ hai sang nhóm thứ nhất nếu cả hai cùng có lợi. Như vậy, thu nhập ra tăng là động lực tạo ra mối quan hệ tài chính giữa hai nhóm. Nếu dòng tiến di chuyển với điều kiện phải quay trở lại với lượng lớn hơn trong một khoảng thời gian nhất định thì đó là quan hệ tín dụng. Nếu không thì đó là quan hệ cấp phát Lê Thị Hồng Thuý – Ngân Hàng 45B 7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hoặc hùn vốn. Tuy nhiên, quan hệ trực tiếp bị nhiều giới hạn do sự không phù hợp về quy mô, thời gian, không gian…Điều này cản trở quan hệ trực tiếp phát triển và là điều kiện nảy sinh trung gian tài chính. Do chuyên môn hoá, trung gian tài chính có thể làm giảm chi phí giao dịch. Do vậy, trung gian tài chính đã làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm, từ đó mà khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giảm phí tổn tín dụng cho người đầu tư từ đó mà khuyến khích đầu tư. Trung gian tài chính đã tập hợp các người tiết kiệm và đầu tư, vì vậy mà giải quyết được mâu thuẫn của tín dụng trực tiếp. Cơ chế hoạt động của trung gian sẽ có hiệu quả khi nó gánh chịu rủi ro và sử dụng các kỹ thuật nghiệp vụ để hạn chế, phân tán rủi ro và giảm chi phí giao dịch. Thứ hai, Ngân hàng thương mại là một công cụ của nhà nước trong quản lý chính sách tiền tệ của nhà nước. Trong cơ chế thị trường, sự điều tiết của nhà nước với nền kinh tế ít khi sử dụng các mệnh lệnh bắt buộc mà chủ yếu là sử dụng các khuyến khích tự nguyện. Để thực hiện được điều đó, nhà nước chủ yếu thông qua hoạt động của hệ thống ngân hàng để cụ thể hoá các khuyến khích bằng chế độ lãi suất, tỷ giá…Thông qua đó, nhà nước có thể giúp phát triển cân bằng giữa các vùng trong quốc gia đảm bảo công bằng quyền lợi cho nhân dân. Hơn nữa, ngân hàng góp phần phát triển kinh tế thông qua việc giúp cho các doanh nghiệp, tổ chức quản lý tài chính kinh doanh có hiệu quả. Khi cho khách hàng vay vốn ngân hàng phải tìm hiểu kỹ tình hình quản lý tài chính, sản xuất kinh doanh của khách hàng và sau khi cho vay ngân hàng vẫn phải theo dõi tình hình kinh doanh của khách hàng. Việc kiểm tra này vừa giúp các ngân hàng đảm bảo cho hoạt động của mình an toàn hơn đồng thời cũng tạo động lực để các doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn để tạo dựng uy tín với ngân hàng trong việc làm ăn lâu dài. Ngoài ra, trong điều kiện các dịch vụ của ngân hàng ngày càng đa dạng, các ngân hàng cũng luôn muốn các khách hàng của mình làm ăn có hiệu quả để đảm bảo mục tiêu cả hai bên Lê Thị Hồng Thuý – Ngân Hàng 45B 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cùng có lợi, ngân hàng cung cấp cho khách hàng các dịch vụ tôt nhất giúp doanh nghiệp có kiến thức quản lý tài chính tốt hơn, hiệu quả hơn. Thêm vào đó, trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu thì ngân hàng chính là ngành đi tiên phong trên con đường hội nhập. Ngày nay, không có một ngân hàng nào là không có nghiệp vụ ngân hàng quốc tế, thực hiện các hoạt động thanh toán quốc tế: bảo lãnh, phát hành L/C, ngân hàng đại lý. 1.1.3. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại 1.1.3.1. Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn là hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại, là cơ sở để ngân hàng cho vay và thực hiện các nghiệp vụ khác. Ngoài nguồn vốn chủ sở hữu đóng vai trò là nền tảng ban đầu, một nguồn quan trọng khác là các khoản tiền gửi thanh toán và tiết kiệm của khách hàng. Ngoài ra, ngân hàng còn phải đi vay có thể là vay ngân hàng trung ương hay các tổ chức tín dụng khác hoặc là vay trên thị trường vốn…Như vậy, có hai nguồn vốn chủ yếu nhất của ngân hàng là tiền gửi và tiền vay. Vì vậy, hai nghiệp vụ quan trọng của hoạt động này là: nghiệp vụ huy động vốn và nghiệp vụ vay vốn. Thứ nhất là nghiệp vụ huy động vốn, đây là một nghiệp vụ đặc trưng của ngân hàng thương mại theo đó ngân hàng mua quyền sử dụng các khoản vốn của khách hàng trong một thời gian nhất định và có trách nhiệm hoàn trả số vốn đó theo đúng kế hoạch. Qui mô của vốn huy động thể hiện tiềm năng của ngân hàng trong việc đáp ứng khả năng xin vay và các yêu cầu rút vốn của khách hàng. Do đặc điểm của vốn huy động là chúng phải được thanh toán khi khách hàng yêu cầu ngay cả khi đó là tiền gửi có kì hạn chưa đến hạn.Trong cơ cấu tài sản của ngân hàng, vốn huy động của ngân hàng chiếm một tỷ trọng lớn (khoảng 70%-80% giá trị tài sản). Nếu chỉ xét theo đặc điểm và kỳ hạn thực của nguồn vốn, thì nghiệp vụ huy động vốn có thể được phân làm hai loại. Lê Thị Hồng Thuý – Ngân Hàng 45B 9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp  Nghiệp vụ huy động tiền gửi thanh toán. Đây là nguồn vốn rẻ nhất mà ngân hàng huy động được, đồng thời ngân hàng có được khoản thu thông qua việc phục vụ thanh toán. Nhưng để có được nguồn này thì ngân hàng phải đáp ứng được nhu cầu thanh khoản cao do đặc quyền của tài khoản thanh toán.  Nghiệp vụ huy động tiền gửi có kỳ hạn. Nguồn vốn này là nguồn vốn có chi phí cao nhất do nó có kỳ hạn xác định trước với một lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán. Hai là, nghiệp vụ vay vốn, tỷ trọng nguồn này trong tổng nguồn thường thấp hơn nguồn tiền gửi. Các khoản đi vay thường là với qui mô và thời hạn xác định trước, do vậy nguồn này là nguồn ổn định của ngân hàng. Với nguồn này ngân hàng không phải đi vay thường xuyên, mà chỉ vay lúc cần thiết để giải quyết nhu cầu cấp bách khi khách hàng có nhu cầu thanh toán tăng cao. Nguồn vay có thể không phải chịu dự trữ bắt buộc và bảo hiểm tiền gửi. Do rủi ro lớn hơn nên lãi suất trả cho tiền vay thường lớn lãi suất trả cho tiền gửi cùng kỳ hạn. 1.1.3.2. Hoạt động cho vay Hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản, quan trọng của ngân hàng, nó chiếm tỉ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và hoạt động có rủi ro cao nhất. Các nguồn vốn sau khi huy động sẽ được ngân hàng sử dụng vào những mục đích khác nhau. Phần đầu tiên là dự trữ một phần dưới dạng tiền, phần còn lại được sử dụng vào các nghiệp vụ sinh lời nhằm tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng để bù đắp chi phí hoạt động có lãi. Nghiệp vụ tín dụng bao gồm: Thứ nhất là, nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu. Thương phiếu hình thành chủ yếu từ quá trình mua bán chịu hàng hoá và dịch vụ giữa khách hàng với nhau. Người thụ hưởng có thể giữ thương phiếu đến hạn để đòi tiền người mua hoặc mang đến ngân hàng để xin chiết khấu thương phiếu trước hạn. Ngân hàng mua lại các loại giấy tờ có giá, ngân hàng hưởng một mức lợi tức Lê Thị Hồng Thuý – Ngân Hàng 45B 10 [...]... cam kết theo mức quy định của ngân hàng 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới sự phát triển cho vay theo hạn mức tín dụng Phát triển cho vay theo hạn mức tín dụng là một trong những hoạt động quan trọng của ngân hàng Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay theo hạn mức tín dụng Việc tìm hiểu và phân tích các nhân tố ảnh hưởng sẽ giúp các ngân hàng lợi dụng được các ảnh hưởng tích cực và hạn Lê... chức tín dụng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành 5 Cho vay trả góp: Khi vay vốn, tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay 6 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sang cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định Tổ chức tín. .. chứng khoán ngày càng phát triển và sôi động hơn và hạn mức tín dụng ngân hàng phê duyệt cho khách hàng là một trong những cơ sở cho quyết định của các nhà đầu tư Ngân hàng chấp nhận cung cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng là một dấu hiệu cho các đối tượng khác trong thị trường tài chính 1.2.3 Đặc điểm cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức được áp dụng rất phổ biến... vốn vay Ngân hàng sẽ phân tích khách hàng và ký hợp đồng cho vay Đây là phương thức cho vay truyền thống  Khác với phương thức cho vay trên, Cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức cho vay mà một khoản tín dụng được xác định trước có thể được cấp vào bất kỳ thời điểm nào trong thời hạn đã thoả thuận Đây là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụnghạn mức. .. mức tín dụng nhất định Tổ chức tín dụng và khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng 7 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát và sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm... hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng 8 Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thoả thuận văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán... cấp tín dụng cho các nhu cầu vốn lưu động cho sản xuất kinh doanh, một điểm đặc trưng của phương thức cho vay theo hạn mức Cho vay theo hạn mức thường chỉ áp dụng cho những khách hàng quen thuộc, uy tín lớn, tình hình sản xuất kinh doanh ổn định Thông thường một kỳ hạn mức được thoả thuận là một năm Mỗi năm, ngân hàng sẽ cùng khách hàng thoả thuận một hợp đồng tín dụng hạn mức với một hạn mức tín dụng. .. của ngân hàng Việc cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng theo quy đinh của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng khác về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng Ngoài ra, còn có một số loại hình cho vay khác: Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng Ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sang cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định để đầu tư cho dự án Trong thời... phương thức cho vay khác nhau 1 Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng và tổ chức tín dụng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng 2 Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định Lê Thị Hồng Thuý – Ngân Hàng 45B 14 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3 Cho vay theo dự án đầu... đảm bảo tiền vay của khách hàng cũng có thể chỉ là một tài sản duy nhất cho nhiều lần vay Những vấn đề trên cho thấy mẫu thuận giữa cho vay từng lần với công chứng tài sản đảm bảo tiền vay cho lần vay đó Để giải quyết mâu thuẫn này, một số ngân hàng thương mại cơ sở cho vay khách hàng có quan hệ tín nhiệm với ngân hàng bằng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng có nhiều . hạn mức tín dụng tại chi nhánh Techcombank Hưng yên Chương III: Giải pháp phát triển cho vay theo hạn mức tín dụng tại chi nhánh Techcombank Hưng yên Lê. cho vay phong phú, trong đó phương thức mà ngân hàng áp dụng chủ yếu hiện nay là cho vay theo hạn mức tín dụng. Cho vay theo hạn mức tín dụng được áp dụng