Phát hành và thanh toán thẻ tại VIETCOMBANK

Phát hành và thanh toán thẻ tại VIETCOMBANK

L ờ i n ó i đ ầ u

Trong những thập kỷ cuối cùng của thế kỷ 20, loài ngời đã đợc chứng kiến những bớc phát triển mang tính đột phá của nhiều nghành khoa học và công nghệ, trong đó có công nghệ thông tin và công nghệ sinh học Cách đây hơn 10 năm, mạng Internet còn là một lĩnh vực bí ẩn của riêng các nhà vật lý thì nay nó đã trở thành cuốn bách khoa toàn th bình thờng của hàng triệu học sinh trên toàn thế giới Các nhà khoa học

và kinh tế đều khẳng định rằng, sự phát triển nh vũ bão của cuộc cách mạnh thông tin đợc đánh dấu bằng sự ra đời của mạng internet, các ph-

ơng tiện khác nh Email, máy vi tính các thế hệ, tạp chí điện tử, là một

b-ớc tiến đáng kể, góp phần nâng cao chất lợng cuộc sống của con ngời, nâng cao đáng kể năng suất lao động, làm cho thế giới ngày càng hẹp lại, chất lợng và tốc độ truyền tin ngày càng nhanh Chính những phát triển đó đã góp phần tạo nên một nền kinh tế toàn cầu hóa, nền kinh tế mạng và nền kinh tế tri thức.

Đơng nhiên, thừa hởng thành tựu của công nghệ hiện đại và khoa học ngân hàng, thẻ thanh toán, một loại thanh toán an toàn, nhanh chóng, tiện lợi, gọn nhẹ mà không phải dùng tiền mặt đã ra đời, từng bớc thay thế cho một số kiểu thanh toán cũ lỗi thời, không còn thích hợp ở những lúc và nơi có thể Cùng với thời gian, các loại thẻ cứ lần lợt ra đời

và đợc đa vào sử dụng với quy mô ngày càng lớn, đặc biệt là trong hệ thống thanh toán toàn cầu trong mấy thập kỷ qua Thậm chí ở nhiều nớc những loại thẻ này không còn là phơng tiện thanh toán độc tôn của ngân hàng mà nó đã trở thành phổ biến, quen thuộc với cả nhiều dân thờng.

Là con chim đầu đàn của hệ thống ngân hàng Việt Nam trong giao dịch thanh toán quốc tế, đợc phép của Ngân hàng Nhà nớc, Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam đã bắt đầu thực hiện chế độ thanh toán thẻ tín dụng quốc tế tù năm 1990 Không dừng ở đó, hơn 10 năm qua, Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam còn phát hành thẻ tại Việt Nam.

Là ngời đi sau và còn ít kinh nghiệm, trong hơn 10 năm thực hiện chế độ thanh toán thẻ, Ngân hàng Ngoại thơng không tránh khỏi những

bỡ ngỡ, vấp váp, thậm chí cả thăng trầm Ví nh cơn bão tài chính tiền tệ Châu á năm 1997 đã làm giảm đáng kể doanh số thanh toán thẻ Từ những vấp váp và thăng trầm ấy, điều cần thiết có ý nghĩa sống còn là tìm ra cho đợc những giải pháp thích ứng có hiệu quả để lấy lại đợc thế cân bằng, khôi phục và phát triển hình thức thanh toán này trong thời gian tới.

Với nhận thức đó, tôi mạnh dạn nghiên cứu qua tài liệu và thực tế hoạt động của Ngân hàng Ngoại thơng trong thời gian qua để đa ra một

số giải pháp trong chuyên đề tốt nghiệp của mình với tựa đề “Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam” Khoá luận gồm 3 chơng:

Chơng I: Lý luận chung về thẻ thanh toán

Chơng II: Thực trạng của công tác phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam

Chơng III: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành

và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam.

Trong quá trình nghiên cứu đề tài, tôi đã nhận đợc sự động viên, giúp đỡ chỉ bảo và hỗ trợ nhiệt tình , sự động viên khích lệ của những ng-

ời thân gia đình, của các thầy cô, của các bộ Ngân hàng Ngoại thơng.

Nhân dịp này , tôi xin chân thành cảm ơn cô giáo hớng dẫn Nguyễn Thị Thu Thảo về sự giúp đỡ, chỉ bảo tận tình và có hiệu quả trong quá trình nghiên cứu, viết và hiệu chỉnh chuyên đề tốt nghiệp này.

Tôi cũng xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Thị Tâm, Phó tổng Giám đốc Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam, chú Hà Văn Hiểu- Trởng phòng quản lý thẻ và các cán bộ khác của Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam đã tạo điều kiện thuận lợi cho tôi trong qua trình thực tập, nghiên cứu, cung cấp cho tôi tài liệu, số liệu và những thông tin cần thiết khác.

Hà Nội, ngày 27, tháng 4, năm 2003.

C H Ư Ơ N G I

Lí LUậN CHUNG Về THẻ THANH TOáN

I.tổng quan về thẻ thanh toán

1.1 lịch sử ra đời và phát triển của thẻ thanh toán

Thẻ thanh toán là một phơng thức thanh toán không dùng tiền mặt hiện

đại và hữu ích Thẻ ra đời vào năm 1949 do ông Frank Mc Namara, một doanh nhân ngời Mỹ sáng chế Có một lần sau khi dùng bữa tối tại một nhà hàng,

ông bỗng phát hiện ra mình không mang theo tiền mặt Ông phải gọi điện cho

vợ nhanh chóng mang tiền đến thanh toán Tình trạng khó xử này đã khiến

ông mày mò chế tạo một phơng tiện chi trả tiền mặt trong những trờng hợp

t-ơng tự nh thế Thế là lần đầu tiên Mc Namara cho ra đời loại thẻ mang tên

“Diners Club”

Theo chân “Diners Club”, hàng loạt thẻ mới ra đời nh Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club, Espire Club và đến năm 1995, Carte Blanche và American Express ra đời (1958) và thống lĩnh thị trờng Lúc đầu phần lớn thẻ chỉ dùng cho giới doanh nhân nhng các ngân hàng đã thấy rằng giới bình dân mới là đối tợng sử dụng chủ yếu trong tơng lai Với sự thay đổi chiến lợc khách hàng của mình, các ngân hàng nhanh chóng thâm nhập vào thị trờng thẻ

và coi đây là thị trờng đầy tiềm năng

Ngân hàng Mỹ quốc là nơi đầu tiên phát hành thẻ Bank Americard mà ngày nay là Visa Card Năm 1966, Bank Americard bắt đầu liên kết với các liên bang khác để phát triển mạng lới thẻ này

Trong khi thẻ Bank Americard đang thành công rực rỡ thì các tổ chức phát hành thẻ khác cũng đang tìm kiếm khả năng cạnh tranh với loại thẻ này năm 1966, một hiệp hội ngân hàng mới, trong đó gồm 14 ngân hàng của Mỹ

đã xây dựng một hệ thống giao dịch tự động nối mạng trong thanh toán thẻ tín dụng Ngay sau đó, năm 1967, có bốn ngân hàng bang Califonia có hiệp hội thẻ mang tên Wessten States Bank Card Association đã liên kết với hiệp hội ngân hàng Interbank phát hành thẻ Master Charge mà ngày nay có tên là Master Card Năm 1979, tổ chức thẻ quốc tế Master Card đợc thành lập Hiện nay hiệp hội có tới 29000 thành viên

Bên cạnh Visa Card và Master Card, thẻ American Express (Amex) và JCB của Nhật Bản cũng vơn lên mạnh mẽ Doanh thu của các loại thẻ này cũng lên tới hàng trăm tỷ USD với hàng chục triệu thẻ lu hành

Với sự phát triển của thẻ thanh toán, các hiệp hội đang cạnh tranh nhau quyết liệt nhằm dành phần lớn thị trờng cho mình Sự cạnh tranh này tạo điều kiện cho thẻ thanh toán có cơ hội phát triển nhanh chóng trên phạm vi toàn cầu

1.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo và phân loại thẻ:

1.2.1 Khái niệm và đặc điểm cấu tạo của thẻ

Thẻ thanh toán là một phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt đợc cung cấp bởi ngân hàng hoặc các công ty lớn Thẻ đợc dùng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ mà không dùng tiền mặt Thẻ cũng đợc dùng để rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động Số tiền thanh toán hay rút ra phải nằm trong phạm vi số d trong tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng ngân hàng cho phép

Kể từ khi ra đời, cấu tạo của thẻ luôn đợc cải tiến để phù hợp và thuận lợi cho việc sử dụng, thanh toán thẻ Thẻ đợc chế tạo dựa trên những thành tựu

to lớn của công nghệ thông tin điện tử Thẻ đợc làm bằng nhựa cứng, hình chữ nhật với kích thớc 9,6 cm x 5,4 cm x 0,076 cm Mặt trớc của thẻ có in huy hiệu là tên của tổ chức phát hành thẻ (Ví dụ: Viêtcombank), số thẻ, ngày hiệu lực của thẻ, họ và tên, ảnh của chủ thẻ, số mật mã của ngày phát hành, ngoài

ra còn một đặc điểm không thể thiếu, đó là biểu tợng riêng của tổ chức thẻ quốc tế (Ví dụ: Tổ chức thẻ Master Card có biểu tợng là hai hình tròn giao nhau nằm ở góc dới bên phải của thẻ Hình tròn bên phải màu vàng cam, bên trái là màu đỏ, có chữ Master Card màu trắng chạy ngang giữa Phía bên trên hai hình tròn này là hai nửa hình tròn giao nhau in chìm) Riêng số thẻ, ngày hiệu lực và tên số thẻ đợc in nổi, Mặt sau của thẻ là một dải băng từ có khả năng lu giữ thông tin cần thiết Phía dới băng từ là dải ô chữ ký của chủ thẻ

Trên thế giới hiện nay, có nhiều loại thẻ do các tổ chức khác nhau phát hành nhng dù là loại thẻ nào thì về cơ bản cũng có đặc điểm nêu trên nhằm

đảm bảo an toàn và thuận tiện cho các bên tham gia

1.2.2 Phân loại thẻ

Phân loại theo công nghệ

Thẻ khắc chữ nổi: Đây là loại thẻ đợc làm dựa trên kỹ thuật khắc chữ nổi Đó cũng là loại thẻ đầu tiên đợc sản xuất theo công nghệ tiên tiến này Trên bề mặt thẻ những thông tin cần thiết đợc khắc nổi Hiện nay ngời ta không dùng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật sản xuất qua thô sơ, dễ bị làm giả

Thẻ băng từ: Thẻ này đợc sản xuất dựa trên kỹ thuật th tín với hai băng

từ chứa thông tin ở mặt sau của thẻ Thẻ loại này đợc sử dụng phổ biến trong vòng 20 năm trở lại đây nhng đã bộc lộ một số điểm yếu: dễ bị lợi dụng do thông tin ghi trong thẻ không tự mã hoá đợc, có thể đọc thẻ dễ dàng nhờ thiết

bị đọc gắn với máy vi tính; thẻ chỉ mang thông tin cố định; khu vực chứa tin hẹp, không áp dụng các kỹ thuật đảm baỏ an toàn

Thẻ thông minh (Smart Card): Đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán Thẻ thông minh đợc sản xuất dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học, nhờ gắn vào thẻ một chíp điện tử mà thẻ có cấu tạo giống nh một máy tính hoàn hảo Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lợng nhớ khác nhau.

Hiện nay, thẻ thông minh đuợc sử dụng rất phổ biến trên thế giới vì có

u điểm về mặt kỹ thuật độ an toàn cao, khó làm giả đợc, ngoài ra còn làm cho quá trình thanh toán thuận tiện, an toàn và nhanh chóng hơn

Phân loại theo chủ thể phát hành

Thẻ do ngân hàng phát hành: Đây là loại thẻ do ngân hàng cung cấp cho khách hàng, giúp khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản của mình hoặc

sử dụng số tiền do ngân hàng cấp tín dụng

Thẻ này đợc phát triển rộng không chỉ trong phạm vi một quốc gia mà

đã phát triển trên phạm vi toàn thế giới

- Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đây là thẻ du lịch, giải trí cho các tập đoàn kinh doanh lớn nh Diners Club, Amex Thẻ cũng đợc sử dụng trên phạm vi toàn cầu với các quy trình thanh toán không khác nhiều so với thẻ do ngân hàng phát hành

Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ

- Thẻ tín dụng: Đây là loại thẻ đợc sử dụng phổ biến hiện nay Chủ thẻ

đợc sử dụng một hạn mức tín dụng tuần hoàn không phải trả lãi để mua hàng hoá và dịch vụ Cuối tháng, khách hàng sẽ nhận đợc một báng sao kê (sao kê

là một bảng kê chi tiết các khoản chi tiêu và trả nợ của chủ thẻ cùng lãi và phí phát sinh trong một chu kỳ sử dụng thẻ Sao kê đợc gửi cho chủ thẻ hàng tháng ngay sau ngày lập bảng sao kê) do ngân hàng gửi tới Nếu khách hàng thanh toán đợc hết số tiền nợ thì sẽ không phải trả lãi Còn nếu trả đợc một phần

(hiện nay quy định thấp nhất là 20% số tiền nợ) thì chủ thẻ phải trả lãi, trả phí hoặc bị phạt theo quy định của ngân hàng trong từng thời kỳ.

- Thẻ ghi nợ: Loại thẻ này có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi hoặc tài khoản séc Khi mua hàng hoá, dịch vụ, giá trị giao dịch

sẽ đợc khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua các thiết bị

điện tử đặt tại nơi tiếp nhận thẻ

- Thẻ rút tiền mặt tự động: (Thẻ ATM) : Là loại thẻ ghi nợ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt từ tài khoản của chủ thẻ tại các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc sử dụng các dịch vụ khác mà máy ATM cung ứng

Phân loại theo phạm vi lãnh thổ:

- Thẻ trong nớc: Là lợi thẻ đợc sử dụng trong phạm vi một quốc gia,

do vậy đồng tiền giao dịch là đồng bản tệ Thẻ cũng có các đặc điểm nh các loại thẻ khác, song điểm khác chủ yếu là phạm vi sử dụng

- Thẻ quốc tế: Là loại thẻ đợc chấp nhận thanh toán trên toàn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để thanh toán Thr này đợc khách hàng a chuộng do tính thuận lợi, an toàn Các ngân hàng cũng có đợc lợi ích đáng kể với loại thẻ này

nh nhận đợc nhiều sự giúp đỡ trong nghiên cứu thị trờng, chi phí xây dựng cơ

sở chấp nhận thẻ thấp hơn so với tự hoạt động

Nh vậy, mặc dù có nhiều cách phân loại thẻ khác nhau nhng các loại thẻ trên đều có đặc điểm chung là dùng để thanh toán hàng hóa và rút tiền mặt Do vây, một cách tổng quát ngời ta gọi là thẻ thanh toán

1.3 Quy trình phát hành và thanh toán thẻ

1.3.1 Một số khái niệm về các chủ thể tham gia vào công tác phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ

- Ngân hàng phát hành (NHPH): là thành viên chính thức của các tổ chức thẻ quốc tế, là ngân hàng tiến hành các thủ tục để in thẻ cho khách hàng Ngân hàng phát hành có trách nhiệm: xem xét việc phát hành thẻ, hớng dẫn chủ thẻ sử dụng và thực hiện các quy định cần thiết khi sử dụng thẻ, thanh toán số tiền trên hoá đơn do ngân hàng đại lý chuyển đến, cấp phép cho các thơng vụ vợt hạn mức Từng định kỳ, ngân hàng phát hành phải lập sao kê ghi

rõ và đầy đủ các giao dịch phát sinh và yêu cầu thanh toán đối với chủ thẻ tín dụng hoặc khấu trừ trục tiếp vào tài khoản của chủ thẻ đối với thẻ ghi nợ

- Chủ thẻ: là ngời có tên ghi trên thẻ, đợc dùng thẻ để thanh toán hàng hoá, dịch vụ thay tiền mặt Do vậy không áp dụng chế độ uỷ quyền sử dụng thẻ cho ngời thứ hai Chỉ có chủ thẻ mới có quyền sử dụng thẻ Mỗi khi thanh tóan cho cơ sở chấp nhận thẻ, chủ thẻ xuất trình thẻ để cơ sở kiểm tra theo quy

định và lập biên lai thanh toán Ngoài ra chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc tại các ngân hàng đại lý

- Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): là đơn vị bán hàng hóa, dịch vụ có

ký kết với ngân hàng thanh toán về việc chấp nhận thanh toán thẻ nh: cửa hàng, khách sạn, nhà hàng Thông thừờng các đơn vị này đợc ngân hàng trang

bị máy móc kỹ thuật để chấp nhận thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ bằng thẻ

- Ngân hàng thanh toán (NHTT): là ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng với ĐVCNT và thanh toán các chứng từ giao dịch do ĐVCNT xuất trình Đối với thẻ Visa Card và Master Card thì ngân hàng thanh toán phải là thành viên chính thức của tổ chức thẻ quốc tế đó Một ngân hàng vừa có thể đóng vai trò

là ngân hàng thanh toán vừa đóng vai trò là ngân hàng phát hành

- Tổ chức thẻ quốc tế: là tổ chức cho phép ngân hàng phát hành thẻ và làm trung tâm xử lý, cấp phép, thông tin giao dịch, thanh toán của các ngân hàng thành viên trên toàn thế giới Mỗi tổ chức thẻ quốc tế đều có tên trên sản phẩm của mình Khác với ngân hàng thành viên, tổ chức thẻ quốc tế không có quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay đơn vị chấp nhận thẻ, mà chỉ cung cấp một mạng lới viễn thông toàn cầu phục vụ cho quy trình thanh toán, cấp phép cho ngân hàng thành viên một cách nhanh chóng.

* Một số khái niệm khác

-Danh sách Buletin: là danh sách báo động khẩn cấp, liệt kê những thẻ không đợc cấp phép, thanh toán Đó là những thẻ chi tiêu quá hạn mức, thẻ giả

đang lu hành, thẻ bị lộ mật mã cá nhân, thẻ bị mất cắp, thất lạc

-Số PIN: là mã số cá nhân riêng chỉ dành cho chủ thẻ nhằm mục đích thực hiện các giao dịch rút tiền tại các máy rút tiền tự động Mã số này do ngân hàng phát hành cung cấp cho chủ thẻ nên chỉ một mình chủ thẻ đợc biết

1.3.2 Phát hành thẻ

Khi muốn sử dụng thẻ, khách hàng phải đến ngân hàng để làm một số thủ tục cần thiết nh điền vào giấy xin phát hành thẻ Khi đến ngân hàng để xin phát hành thẻ, chủ thẻ cần xuất trình các giấy tờ tuỳ thân nh chứng minh thnhân dân hoặc quân đội hoặc hộ chiếu Ngoài ra còn phải xuất trình một số giấy tờ khác nh: giấy thông hành, biên lai trả lơng, nộp thuế thu nhập

Khi nhận đủ hồ sơ, ngân hàng tiến hành thẩm định lại Thông thờng ngân hàng xem xét tính chính xác của hồ sơ, tình hình tài chính (nếu khách hàng là công ty), hay các khoản thu nhập thờng xuyên của khách hàng (nếu là cá nhân) hoặc số d trên tài khoản tiền gửi của khách hàng, mối quan hệ tín dụng trớc đây (nếu có)

Nếu hồ sơ xin phát hành thẻ đã phù hợp thì ngân hàng sẽ tiến hành phân loại khách hàng Đối với thẻ ghi nợ, việc phát hành thẻ đơn giản vì khách hàng đã có tài khoản tại ngân hàng Còn đối với thẻ tín tụng, ngân hàng phải tiến hành phân loại khách hàng để có một chính sách tín dụng riêng Thông th-ờng có hai loại hạn mức tín dụng:

+ Hạn mức theo thẻ vàng: Thờng cấp cho nhân vật quan trọng, có quan

hệ tốt với ngân hàng hoặc có thu nhập cao và ổn định Hạn mực tín dụng theo thẻ vàng thờng cao hơn nhiều so với thẻ chuẩn (hiện nay quy định tối đa là 90.000.000 VND, tối thiểu là 50.000.000 VND)

+ Theo hạn mức chuẩn: Hạn mức tín dụng theo thẻ chuẩn thấp hơn so với thẻ vàng, chủ yếu cung cấp cho giới bình dân nhng khách hàng ở đây cũng phải đủ tiêu chuẩn, điều kiện để nhận thẻ tín dụng (quy định từ 50.000.000 VND và tối thiểu là 10.000.000 VND)

Sau khi thẩm định và phân loại khách hàng, nếu khách hàng đáp ứng

đủ điều kiện thì ngân hàng tiến hành in thẻ cho khách hàng Trớc khi phát hành thẻ, ngân hàng yêu cầu chủ thẻ ký tên và đăng ký chữ ký mẫu ở ngân hàng Sau đó bằng kỹ thuật riêng của từng ngân hàng phát hành, ngân hàng tiến hành đa những thông tin cần thiết lên thẻ, đồng thời mã hoá và ấn định mã

số các nhân (PIN) cho chủ thẻ, nhập các thông tin, dữ liệu cần thiết để quản lý sau này

Khi ngân hàng giao thẻ cho khách hàng thì giao luôn số PIN, yêu cầu chủ thẻ giữ bí mật Nếu để lộ số PIN thì mọi rủi ro gây nên chủ thẻ phải hoàn toàn chịu trách nhiệm

Sau khi giao thẻ cho khách hàng, coi nh nghiệp vụ phát hành thẻ đã kết thúc

Thời gian kể từ khi khách hàng đề nghị mua thẻ đến khi nhận đợc thẻ thông thờng không qua 5 ngày.

+ Xin cấp phép

Chủ thẻ

Ngân hàng phát hành

Đơn vị chấp nhận thẻ

Ngân hàng thanh toán Tổ chức thẻ quốc tế

Trờng hợp giá trị giao dịch bằng hoặc vợt mức thanh toán, ĐVCNT phải liên hệ với ngân hàng phát hành thông qua ngân hàng thanh toán và trung tâm xử lý số liệu thuộc tổ chức thẻ quốc tế để xin cấp phép Ngân hàng phát hành sau khi kiểm tra hạn mức tín dụng sẽ trả lời cấp phép cho ĐVCNT thông qua trung tâm và ngân hàng thanh toán.

Sơ đồ tổng quát về cấp phép

+Thanh toán

Tại ngân hàng thanh toán: khi tiếp nhận hoá đơn và bảng kê, ngân hàng phải tiến hành tính hợp lệ của các thông tin trên hoá đơn Nếu không có vấn đề gì thì ngân hàng tiến hành ghi nợ vào tài khoản của mình và ghi có vào tài khoản của ĐVCNT Việc ghi sổ này phải tiến hành ngay trong ngày nhận đợc hoá đơn và chứng từ của ĐVCNT

Sau đó ngân hàng thanh toán tổng hợp dữ liệu gửi đến trung tâm xử lý dữ liệu (trờng hợp nối mạng trực tiếp) Nếu ngân hàng thanh toán không đợc nối mạng trực tiếp thì gửi hoá đơn, chứng từ đến ngân hàng mà mình làm đại

lý thanh toán

Trung tâm sẽ tiến hành chọn lọc dữ liệu, phân loại để bù trừ giữa các ngân hàng thanh toán và ngân hàng phát hành, đồng thời thực hiện báo có và

Ngân hàng phát hành

báo nợ trực tiếp cho các ngân hàng thành viên Việc xử lý bù trừ, thanh toán

đ-ợc thực hiện thông qua ngân hàng thanh toán và ngân hàng bù trừ

Ngân hàng phát hành khi nhận thông tin, dữ liệu sẽ tiến hành thanh toán Định kỳ trong tháng, ngân hàng phát hành lập bảng sao kê báo cho chủ thẻ các khoản chủ thẻ đã sử dụng và yêu cầu chủ thẻ thanh toán (đối với thẻ tín dụng)

1 1.4 Các yếu tố ảnh hởng đến sự phát hành và thanh toán thẻ

2 1.4.1 Các yếu tố ảnh hởng đến sự phát hành của thẻ

* Trình độ dân trí và sự phát triển của nền kinh tế

Trình độ nhận thức của ngời dân là yếu tố quan trọng để đánh giá sự phát triển của một xã hội Trình độ dân trí cao cũng đồng nghĩa với một nền kinh tế phát triển về mọi mặt, tiếp cận đợc với nền văn minh thế giới, ứng dụng đợc những thành tựu khoa học kỹ thuật hiện đại nhất phục vụ nhu cầu cần thiết của con ngời Vì vậy, khi trình độ dân trí của một nớc phát triển chắc chắn ngời ta sẽ tiếp cận với một ph-

ơng tiện thanh toán nhanh chóng, hiệu quả và an toàn nhất, đó là thẻ- một phơng tiện thanh toán đa tiện ích, cùng với sự phát triển này thì tất yếu doanh số phát hành thẻ lúc này sẽ tăng cao

* Quy mô và phạm vi hoạt động của ngân hàng

Ngân hàng phát hành phải có một quy mô hoạt động rộng và uy tín cao không những tại thị trờng trong nớc mà trên cả thị trờng quốc tế Có mối quan

hệ với t cách là thành viên chính thức của các tổ chức thẻ Quốc tế nổi tiềng nhất trên thế giới, có một hệ thống các phơng tiện cập nhật nhanh chóng, hiện

đại, an toàn Có nh vậy mới có thể cạnh tranh đợc trên thị trờng một cách mạnh mẽ

* Môi trờng pháp lý

Môi trờng pháp lý đợc xem là một yếu tố quan trọng ảnh hởng trực tiếp

đến sự phát triển của thẻ Một môi trờng pháp lý hoàn thiện, chặt chẽ, đầy đủ, hiệu lực mới có thể đảm bảo đầy đủ quyền lợi của các bên tham gia vào quá trình phát hành thẻ

1.4.3 Các yếu tố ảnh hởng đến sự thanh toán thẻ

* Thu nhập của ngời dùng thẻ

Thu nhập cao đồng nghĩa với mức sống cao hơn khi đó, nhu cầu của con ngời không chỉ đơn thuần là mua đợc hàng hoá mà họ yêu cầu phải mua hàng hoá đó với một đọ thoả dụng tối đa Thẻ thanh toán sẽ đáp ứng đợc nhu cầu của họ Khi mức sống đợc nâng cao, nhu cầu du lịch, giải trí của con ngời cũng cao hơn Khi ấy thẻ thanh toán là phơng tiện hữu hiệu nhất đáp ứng nhu cầu này của họ Vì vậy, thu nhập của ngời dùng thẻ càng cao thì nhu cầu thanh toán bằng thẻ càng nhiều

* Trình độ kỹ thuật công nghệ của ngân hàng

Thanh toán thẻ gắn liền với các máy móc thiết bị hiện đại Nếu hệ thống máy móc này có trục trặc thì sẽ gây ra ách tắc trong toàn hệ thống Vì vậy, đã đa ra dịch vụ thẻ thì ngân hàng phải đảm bảo một công nghệ thanh toán hiện đại theo kịp công nghệ của thế giới

Hơn nữa, chỉ có trình độ kỹ thuật cao thì việc vận hành, bảo sỡng và duy trì hệ thống máy móc phục vụ cho phát hành và thanh toán thẻ mới có hiệu quả cao, giảm đợc giá thành phục vụ, từ đó thu hút thêm đợc ngời sử dụng nó

* Thói quen tiêu dùng của ngời dân

Đây là yếu tố ảnh hởng trực tiếp đến sự phát triển của thẻ Thói quen tiêu dùng của ngời dân sẽ tạo ra một môi trờng thanh toán cho thanh toán thẻ

Nếu nh một thị trờng mà ngời dân chỉ có thói quen tiêu dùng bằng tiền mặt sẽ không thể là một môi trờng tốt để phát triển thị trờng thẻ, chỉ khi mà việc thanh toán đợc thực hiện chủ yếu qua hệ thống ngân hàng thì thẻ thanh toán mới thực sự phát huy hết hiệu quả của nó.

* Số lợng các đơn vị chấp nhận thẻ

Số các đơn vị chấp nhận thẻ đóng vai trò rát quan trọng trong nghiệp

vụ thanh toán thẻ, là cầu nối của hoạt động thanh toán giữa ngân hàng và chủ thẻ Nếu trong một môi trờng không tồn tại một mạng lới ĐVCNT đa dạng, chất lợng thì sẽ không thể đảm bảo “lợng cung” để kích thích dân chúng trong

và ngoài nớc sử dụng thẻ Vì vậy, một môi trờng với một mạng lới cơ sở chấp nhận thẻ dày đặc sẽ là điều kiện để hoạt động thanh toán thẻ phát triển mạnh mẽ

* Các chính sách, biện pháp của nhà nớc

Trong khi thực hiện chức năng quản lý vĩ mô của mình nhà nớc luôn

có những chính sách cụ thể can thiệp nh tăng thuế, hay có những biện pháp cứng rắn đối với các nghành hay đối với từng ngời dân nhằm duy trì một mặt bằng kinh tế chính trị của toàn xã hội

1.5 Một số tiện ích của thẻ thanh toán

1.5.1 Đối với chủ thẻ (Cardholder)

Thẻ tín dụng là hình thức chi tiêu trớc, trả tiền sau Khác với cho vay thông thờng, thẻ cho phép khách hàng sử dụng tín dụng của ngân hàng mà không phải đến ngân hàng xin vay.

Khác với cho vay thông thờng khi đến hạn khách hàng phải thanh toán hết một lần thì thẻ tín dụng cho phép khách hàng có thể thanh toán một lợng tối thiểu (hiện nay khoảng 20%) hoặc có thể trả hơn hạn mức này mà không phải chịu một khoản phạt nào từ ngân hàng Thông thờng khách hàng không trả hết ngay một lần mặc dù họ có đủ tiền thanh toán Theo thống kê, khoản 70% khách hàng không trả ngay toàn bộ số tiền thanh toán

Xét về khía cạnh an toàn, việc thẻ bị rơi hoặc mất cắp cha chắc đã bị rủi

ro mất tiền Điều này khác với tiền mặt khi mất nghĩa là khả năng mất tiền là chắc chắn

Khi sử dụng thẻ tín dụng, khách hàng không phải mang theo một lợng tiền mặt lớn dễ gây rủi ro bị mất cũng nh việc bảo quản cũng rất phức tạp Cha

kể đến việc rất bất tiện khi sử dụng tiền mặt khi tiêu ở các nớc khác nhau Việc dùng thẻ tín dụng hoặc thẻ thanh toán đảm bảo khả năng chi tiếu đa ngoại tệ, không bị lệ thuộc vào ngoại tệ của nớc nào

Với việc ra đời Internet và các dịch vụ toàn cầu khác, thẻ tín dụng đóng vai trò rất lớn trong việc cho phép ngời mua hàng có thể đặt mua hàng qua Internet Có thể nói thơng mại điện tử phát triển dựa vào rất nhiều khả năng sử dụng tiền điện tử, đặc biệt là thẻ thanh toán

1.5.2 Đối với ngòi bán hàng (ĐVCNT) (Merchant hay Retailer)

Việc sử dụng thẻ làm công cụ thanh toán làm cho ngời tiêu dùng thuận tiện và dễ dàng hơn trong việc mua hàng Điều này tạo điều kiện cho ngời bán hàng có cơ hội tăng doanh số bán hàng của mình.

Tạo cơ hội mở rộng thị trờng bán hàng cho ngời bán Thị trớng sẽ trở thành toàn cầu đối với họ một khi cho phép ngời tiếu dùng mua bán hàng hoá trên Internet hoặc trong kinh doanh thơng mại điện tử

Với việc chấp nhận thẻ thanh toán, ngời bán hàng có khả năng giảm thiểu các chi phí về quản lý tiền mặt nh bảo quản, kiểm đếm nộp vào tài khoản

ở ngân hàng Ngoài ra, việc thanh toán giữa ngời mua và ngời bán đợc ngân hàng bảo đảm vừa nhanh chóng, thuận tiện và chính xác

Việc sử dụng thẻ thanh toán tạo điều kiện cho các ngân hàng có thể

mở rộng thị trờng và tăng thêm khách hàng mà không cần phải mở thêm nhiều chi nhánh Ngoài ra, một cách gián tiếp, lợng tiền gửi của khách hàng xét trên cả hai đối tợng: chủ thẻ (ngời mua) và ngời bán sẽ tăng lên vì cả hai đối tợng này đều đợc những lợi ích nhất định khi chấp nhận sử dụng thẻ thanh toán

Việc thanh toán bằng thẻ tạo điều kiện huy động vốn cho ngân hàng,

bổ sung nguồn vốn cho ngân hàng Ngân hàng có thể sử dụng tốt nguồn vốn

thanh toán này để phục vụ hoạt động sản xuất doanh Đây là một nguồn vốn rất lớn cần đợc khai thác.

1.6 Một số rủi ro trong phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ

Nh phần trên đã trình bày, thẻ thanh toán có rất nhiều u điểm Chính nhờ

có những u điểm đó mà hiện nay trên thế giới, dịch vụ thẻ thanh toán rất phát triển Tuy nhiên, bên cạnh những thuận lợi trên còn xuất hiện một số rủi ro và nguy cơ rủi ro cần quan tâm Về cơ bản có tám loại rủi ro chính Những rủi ro này đều có thể xảy đến với một hoặc nhiều bên tham gia

- Loại rủi ro thứ nhất: Đơn phát hành với các thông tin giả mạo: Ngân hàng có thể phát hành thẻ cho khách hàng có đơn xinh phát hành với các thông tin giả mạo do không thẩm định kỹ các thông tin mà khách hàng đa đến Trờng hợp này có thể dẫn đến những rủi ro về tín dụng cho ngân hàng phát hành khi chủ thẻ sử dụng thẻ hoặc không có khả năng thanh toán

- Loại rủi ro thứ hai: Thẻ giả: Thẻ do các tổ chức tội phạm hoặc các cá nhân làm giả với các thông tin có đợc từ các chứng từ giao dịch hoặc thẻ bị mất cắp, thất lạc Thẻ giả đợc sử dụng tạo ra các giao dịch giả mạo gây tổn thất cho ngân hàng phát hành bởi theo quy định của tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành phải chịu hoàn toàn trách nhiệm với mọi giao dịch sử dụng thẻ giả có mã số (PIN) của ngân hàng phát hành Đây là rủi ro đặc biệt nguy hiểm khó quản lý vì nằm ngoài sự tiên liệu của ngân hàng phát hành

- Loại rủi ro thứ ba: Thẻ bị mất cắp, thất lạc: Chủ thẻ bị mất cắp, thất lạc thẻ và bị ngời khác sử dụng trớc khi chủ thẻ kịp thông báo cho ngân hàng phát hành để có biện pháp hạn sử dụng thẻ hoặc thu hồi thẻ Các tổ chức tội phạm có thể in nổi và mã hoá lại các thẻ để thực hiện các giao dịch giả Trờng hợp này dễ dẫn đến rủi ro cho chủ thẻ hoặc ngân hàng phát hành Loại rủi ro này chiếm tỷ lệ lớn trong các loại, xấp xỉ 49%

- Loại rủi ro thứ t : Chủ thẻ không nhận đợc thẻ do ngân hàng phát hành gửi đến: Ngân hàng phát hành gửi thẻ cho chủ thẻ bàng đờng bu điện nhng thẻ

bị đánh cắp trên đờng gửi Thẻ bị sử dụng trong khi chủ thẻ chính thức không biết gì về việc thẻ đã đợc gửi cho mình Nếu không có biện pháp gì quản lý

đảm bảo, ngân hàng phát hành chịu mọi rủi ro đối với các giao dịch trong ờng hợp này

tr Loại rủi ro thứ năm: Thanh toán hàng hoá, dịch vụ qua th, điện thoại: Cơ sở chấp nhận thẻ cung cấp hàng hoá, dịch vụ qua th, điện thoại trên sơ sở thông tin về thẻ nh: loại thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ Trong trờng hợp chủ thẻ chính thức không phải là ngời đặt mua hàng thì giao dịch đó cơ sở chấp nhận thẻ bị ngân hàng thanh toán từ chối thanh toán Trờng hợp này dễ dẫn đến rủi ro cho cơ sở chấp nhận thẻ hoặc ngân hàng thanh toán

- Loại rủi ro thứ sáu: Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng: Đến kì phát hành lại thẻ, ngân hàng phát hành nhận đợc thông báo thay đối địa chỉ của chủ thẻ và đợc yêu cầu gửi về địa chỉ mới Do không kiểm tra tính xác thực của thông báo đó nên ngân hàng phát hành đã gửi thẻ về địa chỉ theo yêu cầu nhng thực ra đây không phải là yêu cầu của chủ thẻ đích thực Tài khoản của chủ thẻ đã bị ngời khác sử dụng và chỉ đợc phát hiện khi chủ thẻ không nhận đợc thẻ nên liên lạc với ngân hàng phát hành hoặc khi ngân hàng yêu cầu chủ thẻ thanh toán sao kê Trờng hợp này dễ dẫn đến rủi ro cho chủ thẻ hoặc ngân hàng phát hành

- Loại rủi ro thứ bảy: Nhân viên cơ sở chấp nhận thẻ in nhiều hoá đơn thanh toán của chủ thẻ Khi thực hiện giao dịch, nhân viên cơ sở chấp nhận thẻ

đã cố tình in nhiều bộ hoá đơn thanh toán thẻ nhng chỉ giao một bộ hoá đơn cho chủ thẻ ký để hoàn thành giao dịch Sau đó nhân viên cơ sở chấp nhận thẻ mạo chữ ký thật của chủ thẻ để nộp hoá đơn thanh toán cho ngân hàng thanh

toán Trờng hợp này dễ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng phát hành hoặc cơ sở chấp nhận thẻ.

- Loại rủi ro thứ tám:Tạo băng từ giả: Là loại giao dịch thẻ sử dụng kỹ thuật công nghệ cao, trên cơ sở thu thập các thông tin trên băng từ của thẻ thật thanh toán tại cơ sở chấp nhạn thẻ, các tổ chức tội phạm làm thẻ giả đã sử dụng phần mềm riêng để mã hoá và in tạo ra các băng từ trên thẻ giả Sau đó chúng thực hiện giao dịch giả mạo thẻ Loại giả mạo này đang tăng nhanh ở các nớc tiên tiến

Tóm lại, song song với những lợi ích mà dịch vụ thẻ mang lại cho chủ thẻ, cho ngân hàng vẫn còn có những rủi ro và nguy cơ rủi ro đối với họ Tuy nhiên, nếu các bên liên quan cùng phối hợp thông tin cho nhau, có các biện pháp phòng ngừa tốt thì vẫn có thể tránh đợc những rủi ro trên

II kinh nghiệm và xu thế phát triển của công tác phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ trên thế giới

2.1 Kinh nghiệm của tổ chức thẻ American Express

Mỹ là nơi sinh ra thẻ đồng thời cũng là nơi phát triển nhất của các loại

thẻ Khu vực này dờng nh đã bão hoà về thẻ tín dụng, do đó sự cạnh tranh và phân chia thị trờng rất khốc liệt Do vậy, việc học hỏi kinh nghiệm của những

tổ chức thẻ của Mỹ là không thể không thể nói tới ở đây em xin trình bày những chiến lợc kinh doanh thẻ nổi bật của tổ chức thẻ American express đã làm cho tổ chức thẻ du lịch và giải trí của Mỹ này trở thành một tập đoàn kinh doanh thẻ lớn trên thế giới:

Ngay từ khi chiếc thẻ Amex ra đời lần đầu tiên vào năm 1958, Tổ chức này đã xác định cho mình thị trờng chủ yếu đó là giới bình dân Họ cho rằng

đây mới là đối tợng sử dụng thẻ chủ yếu

Để cạnh tranh với các tổ chức lớn nh Visa Card và Master Card, tổ chức này đã không ngừng nghiên cứu phát hành các loại thẻ mới nhằm đáp ứng tốt hơn cho nhu cầu của thị trờng Năm 1987, American express cho ra đời loại thẻ tín dụng mới có khả năng cung cấp tín dụng tuần hoàn cho khách hàng có tên là Optima Card để cạnh tranh với Visa và Master Card.

American Express không ngừng mở rộng thị trờng bằng nhiều hình thức quảng cáo, khuyến mại Tháng 11 năm 1998, khi American Express tung ra thị trờng thẻ ấn Độ các thẻ tín dụng của mình, họ đã gặp rất nhiều khó khăn nh: thu nhập có thể dùng để chi tiêu của dân nớc này không cao, trong đó có

30 triệu ngời lớn có thể sử dụng thẻ tín dụng Ngoài ra ngời ấn Độ thích sử dụng tiền mặt và hầu hết ngời sử dụng thẻ tín dụng đều thanh toán các hoá đơn thanh toán của họ trớc khi chúng bắt đầu phát sinh các khoản lãi phải trả ngân hàng Đứng trớc thách thức này, American Express đã quyết tâm tập trung vào những ngời đang sử dụng thẻ tín dụng bằng cách cung cấp cho họ những khoản tín dụng rẻ hơn

Khi mới xâm nhập vào thị trờng Canada, American Express thấy khách hàng ở đây khá trung thành với ngân hàng của họ nên họ chỉ chấp nhận thẻ của hiệp hội Visa và Master đã hoạt động lâu đời ở đây Đánh giá đợc thuận lợi của đối thủ, American Express đã tạm thời hớng vào mục tiêu chính là ngời

du lịch Canada và nghành hàng không nớc này

Với một số những giải pháp đã thực hiện, American Express hiện nay

đã thực sự trở thành một tổ chức thẻ lớn trên thế giới

2.2 Xu thế phát triển thẻ tín dụng tại một số khu vực trên thế giới

Với tốc độ phát triển nhanh chóng nh hiện nay, trong tơng lai thẻ thanh toán vẫn sẽ là một phơng thức thanh toán không dùng tiền mặt đợc a chuộng,

nhất là trong tầng lớp dân c Số lợng thẻ sẽ tiếp tục tăng ở các thị trờng trên thế giới Nhng tốc độ phát triển của thẻ tại các khu vực cụ thể sẽ có những thay

đổi rõ rệt Điều này đợc thể hiện rõ qua bảng tổng kết và dự báo sau:

Bảng 1: Bảng tổng kết và dự báo các thị trờng thẻ trên thế giới

DS thanh toán (tỷ USD)

Tỷ lệ (%)

DS thanh toán (tỷ USD)

Tỷ lệ (%)

DS thanh toán (tỷ USD)

Tỷ lệ (%)

1995, Mỹ là nớc có doanh số thanh toán thẻ lớn nhất trên thế giới (chiếm 46%) Tuy năm 2000, doanh số có tăng nhiều so với năm 1995 nhng tỷ trọng lại giảm xuống còn 44%, chứng tỏ thị phần của Mỹ có xu hớng giảm và dự kiến đến năm 2005 giảm xuống còn 39% Nguyên nhân là do sự vơn lên của các thị trờng mới khác

Châu âu là thị trờng lý tởng cho các tổ chức thẻ hoạt động và phát triển Ngời dân ở đây sử dụng thẻ do sự tiện lợi nhiều hơn là đợc cấp tín dụng

và thẻ đợc xem nh là một phơng thức thanh toán của tầng lớp thợng lu Vì vậy thẻ vẫn là một phơng tiện thanh toán đợc a chuộng Doanh số thanh toán thẻ trong năm năm từ 2000 đến 2005 tăng khoảng 195% (từ 728,16 tỷ USD năm

2000 lên đến 1420,73 tỷ USD năm 2005) Nhng giống nh thị trờng Mỹ thị phần của nó cũng giảm đi để nhờng chỗ cho những thị trờng tiềm năng khác

Khu vực Châu á -TBD là một khu vực rộng lớn với khoảng 41 quốc gia

Đây chính là mảnh đất tiềm năng đối với thị trờng thẻ bởi sự chuyển mình vơn lên về mặt kinh tée của nhiều nớc trong khu vực nh Triều Tiên, Trung Quốc Thẻ hiện nay chủ yếu đợc sử dụng ở một số nớc nh Nhật Bản, Singapo nên doanh số thanh toán còn thấp so với thị trờng khác Nhng với nhịp độ phát triển kinh tế nh hiện nay, thị trờng thẻ khu vực sẽ đuổi kịp và vợt Mỹ và Châu

âu trong thời gian không xa

Châu Mỹ La Tinh là châu lục có sự phát triển kinh tế không đồng đều Cho đến đầu thập niên 90, kinh tế ở đây mới bắt đầu ổn định và có đầu t nớc ngoài Điều này mở ra một thị trờng mới đầy hấp dẫn cho dịch vụ thẻ Thẻ ở

đây vẫn còn tơng đối xa lạ nhng với việc ổn định kinh tế nh hiện nay, trong

t-ơng lai sẽ trở thành một pht-ơng tiện thanh toán chủ yếu Doanh số thanh toán thẻ sẽ tăng mạnh, năm 1995 con số này ở mức 41,23 tỷ USD nhng đến năm

2005 sẽ là 238,57 tỷ USD với tốc độ tăng 259% Đây là thị trờng có tốc độ tăng trởng mạnh nhất trong thời gian tới

Trung Đông và Châu Phi là hai vùng nổi tiếng về du lịch, ở đây thu hút phần lớn khách du lịch là Châu âu, là thị trờng tốt để dịch vụ thẻ phát triển Doanh số thanh toán thẻ trong những năm qua tăng mạnh và trong thời gian tới (trong vòng 5 năm tăng khoảng 3 lần) chủ yếu là do lợng khách nớc ngoài

ra vào nhiều Việc sử dụng thẻ trong dân c còn rất hạnh chế do điều kiện và

kinh tế tôn giáo Trong những năm tới, thanh toán thẻ ở đây vẫn còn là thị ờng khiêm tốn nhất, cha xứng với tiềm năng của nó

tr-Nh vậy, trên thế giới, doanh số ngày càng tăng lên từ 1245,67 tỷ USD (1995) lên 2815,41 (2000) và dự kiến sẽ còn tăng lên đến 5585,47 tỷ USD (2005) Do đó, dịch vụ thẻ có xu hớng phát triển rất mạnh trên thế giới trong những năm qua và những năm sắp tới

2.3 Triển vọng phát triển công nghệ thẻ ở Việt Nam

Với xu hớng phát triển chung của thế giới, Việt Nam không thể tách mình ra khỏi xu hớng này nếu muốn phát triển nghành ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung Do đó, từ năm 1993, khi NHNT VN lần đầu tiên đa công nghệ thẻ vào Việt Nam với mục đích thay thế các công cụ thanh toán truyền thống, thì hàng loạt thẻ thanh toán đã xuất hiện với t cách là phơng tiện thanh toán mới trong hệ thống ngân hàng Việt Nam nh thẻ Master Card năm

1996 và thẻ Visa Card năm 1997, thẻ tín dụng nội địa cả ACB và chắc chắn sau này sẽ có nhiều loại thẻ thanh toán khác sẽ lần lợt ra đời, tạo thuận lợi và

an toàn nhất cho các bên tham gia Nếu chỉ dựa thuần tuý vào con số thống kê

về số ngời sử dụng thẻ thì có thể cha thấy hết đợc tiềm năng phát triển ứng dụng công nghệ thẻ thanh toán ở Việt Nam Nhng nếu xét từ xu hớng phát triển, yêu cầu hội nhập và đặc biệt là từ góc độ của nhà kinh doanh ngân hàng, thị trờng thẻ ở Việt Nam lại có tiềm năng rất lớn trong việc ứng dụng công nghệ thẻ thanh toán Các ngân hàng Việt Nam đang tận dụng lợi thế của ngời

đi sau đang tiến hành hiện đại hoá ngân hàng, tiêu chuẩn hoá các nghiệp vụ và từng bớc đa dạng hoá và hiện đại hoá các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng đợc công nghệ hoá cao, trong đó hầu hết là các dịch vụ thẻ thanh toán nh ATM, thẻ tín dụng, tiền ghi nợ kết hợp với thẻ tín dụng hoặc tiền điện tử, thơng mại điện tử, Internet Banking

Đây là những yêu cầu mới đang đặt ra mà các ngân hàng thơng mại sớm phải thực hiện trong quá trình hội nhập Nh vậy, có thể khẳng định Ngân hàng- một trong ba thành phần chính tham gia vào quá trình thực hiện các giao dịch bằng thẻ thanh toán- luôn phải sẵn sàng và tạo điều kiện để phát triển các dịch vụ này Đối với hai thành phần còn lại, ngời sử dụng thẻ- ngời tiêu dùng

và ngời chấp nhận thẻ hay ngời bán hàng cũng cần làm quen với phơng thức thanh toán mới, hiện đại Đặc biệt là đối với các doanh nghiệp Việt nam- những nhà sản xuất đang có xu hớng muốn đa hàng của mình vợt ra khỏi ngoài biên giới quốc gia, ngoài các yếu tố về chất lợng hàng hoá, chính sách giá cả cũng nh các chính sách hậu mãi (sau bán hàng), họ cũng phải quan tâm

đến các phơng thức thanh toán mới đang thịnh hành trên thị trờng thế giới Do vậy, các đơn vị chấp nhận thẻ thanh toán sẽ tăng lên rất nhanh về số lợng trong thời gian tới nếu nh Việt Nam tham gia vào các hoạt động thơng mại quốc tế

đợc toàn cầu hoá cao Vì vậy, điều cơ bản là tiềm năng hay khả năng phát triển thẻ thanh toán ở Việt Nam hiện nay chủ yếu là dựa vào ngời sử dụng thẻ Rõ ràng là cùng với xu hớng hội nhập, những dịch vụ ngân hàng hiện đại đợc phổ biến, đời sống đã và đang ngày đuợc tăng lên, việc chấp nhận thẻ đã trở nên phổ biến Việc mở tài khoản tại ngân hàng phục vụ không chỉ đơn thuần cho việc đầu t lấy lãi mà còn phục vụ cho việc thanh toán hoặc cho các mục đích

đầu t khác Khi những chi phí chi việc bảo quản, sử dụng tiền mặt truyền thống và tính bất tiện, không an toàn của chúng ngày càng đợc nhận rõ thì những tập quán này sẽ sớm đợc thay thế bằng các phơng thức thanh toán hiện

đại, trong đó có thẻ thanh toán

C h ơ n g i i

Thực trạng của công tác phát hành và Thanh toán thẻ tại ngân hàng ngoại thơng việt nam

I tính tất yếu của việc ứng dụng công nghệ thẻ ở ngân hàng ngoại thơng việt nam

Nh trên đã nêu, với xu hớng phát triển chung của thế giới và triển vọng rất lớn trong việc phát triển dịch vụ thẻ ở Việt Nam, Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam (NHNTVN) - một trong những ngân hàng lớn của Việt Nam- muốn phát triển theo hớng chung đó thì phải cần ứng dụng công nghệ thẻ vào hoạt

động kinh doanh của mình

NHNT nh đã biết là một ngân hàng lớn có nhiều kinh nghiệm trong công tác thanh toán, đặc biệt là thanh toán quốc tế NHNT trong nhiều năm qua luôn đi đầu trong lĩnh vực thanh toán quốc tế Qua thực tế hoạt động và kinh doanh trong lĩnh vực này, NHNT đã tích luỹ đợc nhiều kinh nghiệm,

đồng thời tạo đợc nhiều mối quan hệ kinh doanh với các ngân hàng và tổ chức tài chính , tín dụng, kinh tế lớn trong và ngoài nớc Do có những mối quan hệ rộng rãi này và nhờ vào bề dày trong thanh toán quốc tế, NHNT cần phải ứng dụng công nghệ mới vào hoạt động của mình nếu ngân hàng không muốn bị tụt hậu so với thế giới Đó cũng là một tất yếu đối với toàn bộ hệ thống ngân hàng Việt nam nói chung

Thẻ ra đời trên cơ sở những thành tựu của công nghệ thông tin ở Việt Nam hiện nay công nghệ thông tin cũng nh hệ thống thông tin liên lạc đang

đạt đợc những bớc tiến vợt bậc, ví dụ nh Việt Nam đã tạo ra nhiều mạng nội

bộ ngoài dịch vụ Internet có chất lợng tốt Nh vậy có hệ thống thông tin tốt,

NHNT ứng dụng công nghệ thẻ nhằm mở rộng hệ thống dịch vụ của mình để

đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng nhằm đạt hiệu quả cao trong dịch vụ thanh toán

Nh đã trình bày ở phần trên (chơng I, phần II, 4), thẻ có rất nhiều tiện ích không chỉ đối với khách hàng mà còn đối với cả ngân hàng nh thanh toán gọn nhẹ, nhanh chóng, an toàn thuận tiện Do vậy, việc ứng dụng công nghệ thẻ là rất cần thiết vì nhờ có ứng dụng công nghệ này, hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung và NHNT nói riêng vừa có thể tranh đợc tụt hậu với ngân hàng khác, vừa có thể tiếp cận và giao dịch đợc với các ngân hàng nớc ngoài thì hệ thống Ngân hàng Việt Nam mới phát triển đợc, từ đó giúp cho việc ổn

định và phát triển kinh tế dẫn đến ổn định về chính trị

Vì thẻ có rất nhiều tiện ích nên các ngân hàng trên thế giới áp dụng nhiều dẫn đến việc phát triển mạnh của dịch vụ thẻ, đồng thời dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng nhằm dành đợc thị phần lớn cho mình Nh vậy phát triển dịch vụ thẻ là một xu thế khách quan nên buộc NHNT phải quan tâm, nếu không sẽ bị giảm sức cạnh tranh, không tiến kịp với tốc đọ phát triển của thế giới

Việt Nam đang mở cửa, do vậy đầu t nớc ngoài sẽ ồ ạt tràn vào thị ờng Việt Nam nhằm khai thác thị trờng mới này Là một ngân hàng trong nớc, lại có bề dày kinh nghiệm về thanh toán quốc tế, NHNT không thể không tăng cờng áp dụng những dịch vụ mới nhằm đáp ứng tốt nhu cầu trong nớc để tranh thủ dành thị phần trong sự cạnh tranh khốc liệt với các ngân hàng nớc ngoài khác

tr-Nh vậy, vì những lợi thế và nguyên nhân trên, NHNT không thể không

áp dụng thanh toán thẻ vào hoạt động kinh doanh của mình Đây là một xu thế phát triển chung của tất cả các ngân hàng

II.thực trạng của công tác phát hành và thanh toán thẻ tại NHNT VN

2.1 Công tác phát hành thẻ ở NHNT VN

2.1.1 Quy trình phát hành thẻ tại NHNT VN

NHNT VN hiện nay chỉ phát hành 2 loại thẻ tín dụng quốc tế là Visa Card và Master Card Thẻ tín dụng do NHNT phát hành là một phơng tiện thanh toán với hạn mức chi tiêu nhất định mà ngân hàng cung cấp căn cứ vào khả năng tài chính, số tiền ký quỹ, tài sản thế chấp của khách hàng Khách hàng có thể dùng thẻ để mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại 14 triệu điểm thanh toán, rút tiền mặt tại các ngân hàng và các máy rút tiền ở Việt Nam cũng nh ở các nớc trên khắp thế giới Đây là một hình thức chi tiêu trớc, trả tiền sau với thời hạn u đãi không thu lãi từ 10 đến 45 ngày Khách hàng có thể thanh toán một phần hoặc toàn bộ số tiền đã chi tiêu vào cuối mỗi kỳ tín dụng theo sao kê hàng tháng

Thẻ phát hành bao gồm hai loại: thẻ cá nhân và thẻ cá nhân do công ty

uỷ quyền sử dụng

Thẻ công ty (do cá nhân đợc uỷ quyền sử dụng) là loại thẻ do các tổ chức làm đơn xin sử dụng thẻ và chịu trách nhiệm thanh toán bằng nguồn tiền của mình

Thẻ cá nhân: là thẻ do cá nhân sử dụng và chịu trách nhiệm thanh toán bằng nguồn tiền của mình

Mỗi loại thẻ đợc chia làm hai hạng: thẻ vàng và thẻ chuẩn.Thẻ vàng có hạn mức chi tiêu tối thiểu là 50 triệu VND, tối đa là 90 triệu VND

Thẻ chuẩn có hạn mức tín dụng thấp hơn hạn mức tối thiểu của thẻ vàng, 50 triệu VND và có số tiền tối thiểu là 10 triệu VND.

* Đối tợng phát hành và sử dụng thẻ:

- Các các nhân đợc các tổ chức, công ty sau đây uỷ quyền (là đại diện hợp pháp) xin phát hành và sử dụng thẻ: các cơ quan Nhà nớc, đoàn thể; các doanh nghiệp (bao gồm cả doanh nghiệp Nhà nớc, doanh nghiệp ngoài quốc doanh và doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài); các tổ chức quốc tế, cơ quan ngoại giao và các tổ chức nớc ngoài khác tại Việt Nam

- Các cá nhân đủ 18 tuổi trở lên, không mất trí, không phải là ngời

đang chấp hành án hoặc bị truy cứu trách nhiệm hình sự Trờng hợp dới 18 tuổi thì cá nhân phải có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và có bảo lãnh của một ngời thứ ba (bố, mẹ, ngời đỡ đầu) theo pháp luật của Việt Nam

- Ngời nớc ngoài: Ngoài yêu cầu trên phải có thời hạn c trú và làm việc tại Việt Nam bằng thời hạn phát hành thẻ + 40 ngày

Các tổ chức, cá nhân nêu trên có thể mở tài khoản tiền gửi tại NHNT hoặc tại các ngân hàng thơng mại khác nhng các tổ chức, cá nhân đó phải có năng lực tài chính lành mạnh ( nh đối với tổ chức thì cần phải có khả năng trả

nợ, không có nợ qua hạn đối với NHNT; đối với cá nhân thì có thu nhập ổn

định, có uy tín) Trong trờng hợp không có những điều kiện nêu trên thì họ có thể thế chấp, cầm cố hoặc ký quỹ

* Các bớc phát hành thẻ tín dụng tại NHNT

(1) Chủ thẻ đến ngân hàng làm thủ tục xin phát hành thẻ

(2) Nhận đợc hồ sơ yêu cầu sử dụng thẻ, chi nhánh kiểm tra theo quy chế về việc phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế của Tổng Giám đốc NHNT Nếu có sai sót hoặc cha đầy đủ, chi nhánh yêu cầu khách hàng chỉnh sử bổ sung

Trong vòng 4 ngày kể từ ngày nhận đợc bộ hồ sơ đầy đủ, chi nhánh có trách nhiệm thẩm định bộ hồ sơ và quyết định chấp nhận hay từ chối phát hành thẻ Trờng hợp chấp nhận, chi nhánh có trách nhiệm phân loại khách hàng để làm rõ các yếu tố sau: hạng thẻ vàng hay thẻ thờng, hạn mức tín dụng, thời hạn thẻ

Sau khi duyệt hồ sơ và xác định các yếu tố trên, chi nhánh điện cho Trung ơng (Trung tâm thẻ) qua mạng nội bộ yêu cầu phát hành ngay trong ngày làm việc, đồng thời mở hồ sơ khách hàng để theo dõi những thông tin cần thiết

- Điện yêu cầu phát hành thẻ phải đợc trởng phòng duyệt Đồng thời chi nhánh gửi Fax cho trung tâm thẻ giấy yêu cầu phát hành thẻ đã đợc giám

(3) (5) (2)

- Nhận đợc điện yêu cầu và giấy yêu cầu sử dụng thẻ của khách hàng, trung tâm thẻ tiến hành các bớc sau:

+ Kiểm tra đối chiếu các thông tin trên file với các thông tin nhận qua Fax, sau đó cập nhật thông tin và tạo hồ sơ khách hàng tại trung tâm thẻ

+ In thẻ bằng máy chuyên dụng

+ Xác định mã số các nhân của chủ thẻ (trờng hợp thẻ đợc dùng để rút tiền mặt tại các máy ATM)

+ Tạo hồ sơ quản lý thẻ với các thông tin cần thiết theo quy định

(3) Nhận đợc yêu cầu của chi nhánh, trung tâm thẻ hoàn thiện việc cá nhân hoá thẻ và gửi thẻ về chi nhánh giao cho khách hàng trong vòng 3 ngày làm việc kể từ khi nhận đợc đủ hồ sơ từ chi nhánh phát hành thẻ Thẻ đợc gửi trong th bì kín bằng th bảo đảm, mã số cá nhân phải đợc gửi bảo đảm bằng phong bì tách riêng với thẻ

(4) Tại chi nhánh phát hành, sau khi nhận đợc thẻ đã cá nhân hoá và mã cá nhân thì thông báo cho khách hàng đến nhận

Trớc khi giao thẻ cho khách hàng, chi nhánh yêu cầu chủ thẻ ký vào mặt sau của thẻ Sau đó, chủ thẻ có thể hoàn toàn sử dụng thẻ cho hoạt động thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hay rút tiền mặt

(5) Cuối mỗi tháng, chi nhánh phát hành sẽ nhận sao kê chi tiết những khoản khách hàng đã tiêu trong tháng đợc gửi đến từ trung tâm thẻ và gửi cho khách hàng để yêu cầu chủ thẻ thanh toán

2.1.2 Phân tích và đánh giá kết quả công tác phát hành thẻ tại NHNT

Cho đến nay, NHNT đã tiến hành Master Card đã đợc gần 10 năm và Visa Card đợc gần 5 năm Khoảng thời gian từ 1995 trở về trớc, trong những

bớc đi chập chững ban đầu, NHNT chỉ phát hành đợc 302 thẻ trong vòng gần 3 năm Bắt đầu từ năm 1996, cùng với sự khởi sắc của thị trờng thẻ Việt Nam, tình hình phát triển thẻ tại NHNT đã có những bớc tiến rõ rệt thể hiện qua bảng sau:

Bảng 1: Tình hình phát hành thẻ Master Card qua các năm

(1996- 2002)

Chi tiêu Số thẻ phát hành Doanh số sử dụng

Số thẻ (cái)

Tỷ lệ tăng (giảm) hàng năm

Doanh số (triệu VND)

Tỷ lệ tăng (giảm) hàng năm

Số thẻ (cái)

Tỷ lệ tăng (giảm) hàng năm

Doanh số (triệu VND)

Tỷ lệ tăng (giảm) hàng năm

Nhìn vào bảng tổng kết trên ta thấy trong năm 1996 có sự tăng vọt về

số lợng Master Card phát hành so với các năm trớc, bất chấp sự cạnh tranh trong hoạt động phát hành từ phía ngân hàng cổ phần Châu á Số thẻ phát hành năm 1996 cao hơn tổng số thẻ đã phát hành 3 năm trớc (1996 là 389 thẻ còn tổng số thẻ 3 năm trớc là 302 thẻ) Sự khởi săc này một phần bắt nguồn từ sự

ổn định về kinh tế và tiền tệ trong nớc Trong năm 1996, nền kinh tế Việt Nam tăng trởng ổn định, đầu t nớc ngoài tăng mạnh, thơng mại quốc tế cũng đạt đ-

ợc những kết quả đáng kể, từ đó thu hút đợc lợng lớn khách nớc ngoài tới Việt Nam Chính sự ổn dịnh về kinh tế và tiền tệ đã ảnh hởng tích cực tới công tác phát hành thẻ tại NHNT Ngoài những nguyên nhân trên còn có những nguyên nhân chủ quan từ chính bản thân ngân hàng Trong hai năm 1995, 1996, NHNT lần lợt trở thành thành viên chính thức của hai tổ chức thẻ quốc tế lớn nhất đó là Visa và Master Card Với việc trở thành thành viên chính thức của hai tổ chức thẻ lớn này, NHNT đã củng cố đợc lòng tin của khách hàng và vị thế của mình trên thị trờng thẻ Việt Nam Đây chính là tiền đề quan trọng giúp ngân hàng đạt đợc kết quả nh vậy

Sang đến năm 1997, số lợng Master Card phát hành tiếp tục tăng nhng với tốc độ chậm chạp Cả năm 1997 ngân hàng phát hành đợc 419 thẻ , tăng

30 thẻ (tăng 7,7%) so với năm 1996 Tuy nhiên doanh số sử dụng thẻ tăng không nhiều (từ 17.065 triệu VND lên17.722 triệu VND), tăng 3,8% so với năm 1996 Sự giảm sút phát hành thẻ chủ yếu là do khủng hoảng tài chính tiền

tệ bắt đầu nổ ra ở một số nớc Châu á vào tháng 7 Số thẻ đợc phát hành chủ yếu tập trung vào thời gian đầu của năm 1997 Trong nửa cuối của năm, mặc

dù đồng Việt Nam vẫn tơng đối ổn định, nhng do tâm lý lo sợ khủng hoảng sẽ lan tới Việt Nam nên tiến độ phát hành thẻ bị ảnh hởng nghiêm trọng

Trong năm 1998, tình hình kinh tế của Việt Nam không có dấu hiệu khả quan hơn, thêm vào đó là hai lần điều chỉnh tỷ giá của Ngân hàng Nhà N-

ớc tạo ra những cơn sốt đô la trên thị trờng t nhân đã ảnh hởng không tốt tới công tác phát hành thẻ tại NHNT Tổng số thẻ Master Card phát hành trong năm chỉ đạt 340 thẻ với doanh số sử dụng là 31.000 triệu VND Tuy doanh số

sử dụng có tăng hơn so với năm 1997 nhng có cũng không cho ta thấy những dấu hiệu tích cực vì số thẻ giảm qúa nhiều so với năm 1997: giảm 97 thẻ, giảm 0,19% Nguyên nhân chủ yếu là do sự mất giá của đồng Việt Nam Số thẻ phát hành đa phần đợc sử dụng ở nớc ngoài bằng USD vì vậy khi quy về đồng Việt Nam có sự tăng trởng về số lợng

Cũng trong năm này, NHNT bắt đầu phát hành thẻ Visa Card Sự xuất hiện của Visa Card cũng là một nguyên nhân làm giảm số lợng Master Card phát hành Visa Card là một loại thẻ nổi tiếng trên thế giới, với số ĐVCNT không thua kém Master Card Bản thân ngân hàng đã gia nhập tổ chức thẻ quốc tế Visa Card từ năm 1996, với hai năm chuẩn bị để phát hành Visa Card, cùng với những kinh nghiệm đã thu đợc từ hoạt động phát hành Master Card nên ngay trong năm đầu tiên phát hành Visa Card, NHNT đã phát hành đợc

1305 thẻ với doanh số sử dụng thẻ là 17.000 triệu VND Ta thấy rằng tuy số

l-ợng thẻ đợc phát hành nhiều nhng doanh số sử dụng lại không cao lắm Nguyên nhân là do thẻ Visa Card đến tháng 4/1998 mới đợc phát hành Tuy nhiên trong năm đầu tiên số lợng phát hành thẻ nh vậy là rất khả quan.

Năm 1999, việc phát hành Visa Card bị chậm lại đáng kể Số thẻ phát hành trong năm chỉ còn hơn một nửa so với năm trớc (năm 1998 là 1305 thẻ còn năm 1999 giảm xuống chỉ còn720 thẻ, giảm 585 thẻ với tỷ lệ giảm 41,8%) Nguyên nhân chủ yếu là do máy in thẻ Visa Card bị hỏng không khắc phục đợc trong hai tháng cuôí quý 3 mà lại không có máy dự phòng nên buộc khách hàng phải chuyển sang dùng Master Card hoặc sang ngân hàng khác Tuy nhiên, doanh số sử dụng lại tăng lên do khách hàng đã bắt đầu quen

sử dụng Visa Card (từ 17.000 triệu VND của năm 1998 lên 36.000 triệu năm

1999, tăng 111,8%

Trong khi Visa Card phát hành giảm mạnh thì Master Card tăng lên

đáng kể Việc Master Card phát hành năm 1999 tăng lên 650 thẻ, tăng thêm

310 thẻ với tỷ lệ tăng 91%so với năm 1998 một phần do khách hàng sử dụng Visa Card chuyển sang Tuy nhiên phải tính đến khâu tiếp thị của NHNT Trong năm 1999, NHNT đã đẩy mạnh mở rộng số cơ sở chấp nhận thẻ, tích cực giới thiệu và quảng cáo cho thẻ Master Card Bên cạnh đó, tình hình kinh

tế xã hội có những cguyển biến tích cực Tỷ giá giữa đồng Việt Nam và đô la

Mỹ khá ổn định Trong cả năm 1999, không có lần sốt giá USD nào Giá USD bình quân ở mức 14.060 VND Sự ổn định tiền tệ đã tạo thêm động lực cho khách hàng sử dụng thẻ tín dụng do Việt Nam phát hành nói chung và NHNT phát hành nói riêng

Tuy số Master Card phát hành tăng lên rõ rệt nhng doanh số sử dụng lại không tăng nhanh chứng tỏ việc sử dụng loại thẻ này vẫn còn tơng đối ít

Sở dĩ nh vậy là do trong năm 1999, chính phủ đã đa ra chính sách kích cầu nên

đã làm giảm giá của một số mặt hàng tiêu dùng trong nớc Hoạt động kinh

doanh nhà hàng khách sạn, du lịch có chiều hớng giảm (có nơi giá khách sạn giảm xuống tới 30%) Thẻ tín dụng của NHNT có một phần sử dụng trong nớc nên doanh số sử dụng giảm xuống.

Sang đến năm 2000, tình hình phát hành 2 loại thẻ này tuy có tăng

nh-ng còn chậm Tronh-ng năm nay lại xảy ra sự chênh lệch số thẻ phát hành giữa Visa Card và Master Card Số lợng thẻ Master Card giảm nhiều, khoảng 466 thẻ (giảm 71,7%) so với năm 1999 Nguyên nhân của tình trạng này một phần

là do thói quen sử dụng thẻ Visa Card, một phần là vì thời gian đầu máy in thẻ của NHNT không in đợc do loại thẻ Master Card có độ kháng từ cao nên buộc phải nâng cấp, buộc các chủ thẻ phải chuyển sang dùng thẻ Visa Tuy nhiên, doanh số sử dụng thẻ Master Card lại không giảm mà lại tăng chút ít so với

1999, tăng 2,3% Nh vậy chứng tỏ khách hàng cũng đã dần quen thuộc với sử dụng thẻ Master Card

Ngợc lại so với Master Card, năm 2000 số lợng thẻ Visa đã tăng lên

đáng kể, lớn nhất trong 3 năm gần đây, với số lợng 1.143 thẻ, tăng 523 thẻ, với

tỷ lệ tăng 58,8% so với năm 1999 Đạt đợc thành tích nh vậy, một phần là do

sự nỗ lực của cán bộ phòng thẻ trong việc nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng, tăng cờng việc khuếch trơng quảng cáo cho sản phẩm dịch vụ này, một phần là do máy in thẻ Visa Card đã đợc sửa chữa, ít trục trặc nh những năm tr-

ớc, do đó đã không gây ấn tợng khó chịu cho chủ thẻ Qua đây có thể nhận thấy rằng khả năng việc mở rộng phát hành Visa Card là rất triển vọng Vì vậy NHNT cần chú ý đến hoạt động phát hành Visa Card

Tổng chi tiêu của chủ thẻ đối với hai loại thẻ năm 2000 đã tăng lên nhiều hơn so với năm 1999 là 15% (từ 61.000 triệu VND năm 1999 lên 69.340 triệu VND năm 2000) chứng tỏ việc sử dụng thẻ của khách hàng đã trở nên quen thuộc và đã có sự tự tin về thẻ do NHNT phát hành hơn

Sang năm 2001, hoà cùng với xu thế đi lên của nền kinh tế đất nớc trong năm đầu của thế kỷ 21, doanh số phát hành thẻ tại NHNT VN cũng đánh dấu một bớc phát triển vợt bậc So với năm 2000, tổng số thẻ phát hành cho cả hai loại thẻ là Visa và Master Card là 3.057 thẻ, tăng 131,7%, đa tổng số thẻ từ khi phát hành đến nay là hơn 9000 thẻ Số thẻ phát hành tăng nhiều nh vậy là

so NGNT đã tìm nhiều biện pháp khắc phục để hạn chế những nguyên nhân yếu kém trớc đây Cụ thể là NHNT đã cải tiến công nghệ , đầu t nhân lực, trí tuệ, nâng cao trình độ nghiệp vụ, nhằm mục tiêu đem đến cho khách hàng một chất lợng dịch vụ cao hơn Vì vậy, cho tới nay máy in thẻ rất ít khi bị hoảng vặt, chất lợng in thẻ bảo đảm hơn, đẹp hơn, không còn tình trạng ảnh của chủ thẻ bị hỏng, phai mờ nh trớc đây, cho phép NHNT tăng thời hạn hiệu lực của thẻ lên 2 năm, theo nguyện vọng của các chủ thẻ

Tuy nhiên, máy in thẻ dự phòng cho tới nay vẫn cha đợc trang bị một cách đồng bộ, còn chắp vá, cha có một hệ thống sự phòng về máy in thẻ Sang năm 2002, khi triển khai phát hành thẻ ATM, khối lợng thẻ sẽ là rất lớn Nếu không kịp trang bị máy dự phòng, thì khó có thể đáp ứng đợc nhu cầu sử dụng thẻ để chi tiêu hoặc đi công tác xa, ngân hàng sẽ không thể đáp ứng đợc nhu cầu một cách kịp thời, dễ xảy ra sự mất tín nhiệm của khách hàng

Mặc dù NHNT đã thực hiện phát hành khuyến mại một tháng miễn phí thờng niên cho thẻ Master, nhng số lợng thẻ của cả hai loại thẻ do NHNT phát hành vẫn còn cha cân đối Tuy trong 2001, số lợng phát hành thẻ của cả hai loại thẻ đều tăng lên rõ rệt Tuy thẻ Visa có số lợng phát hành cao hơn hẳn so với thẻ Master Card, nhng nếu tính về sự tăng trởng phần trăm của từng loại thẻ qua một năm thì thẻ Master lại có độ tăng trỏng cao hơn Thẻ Visa phát hành đợc 2.413 thẻ, trong khi đó số thẻ đợc phát hành của Master Card là 626 thẻ Với con số này, so với số lợng thẻ phát hành năm 2000 thì năm 2001 thẻ Visa Card tăng 112,7% và thẻ Master Card tăng 240% Đây là một kết quả

thực sự khả quan cho sự phát triển thẻ ở Việt Nam nói chung và NHNT nói riêng, nhất là trong giai đoạn tăng trởng của nền kinh tế đất nớc hiện nay.

Biểu đồ 1: Biểu đồ tình hình phát hành thẻ Visa và Master Card tại NHNT VN (1996- 2000)

Từ biểu đồ 1 ta thấy mặc dù phát hành sau nhng số lợng thẻ Visa Card

là lớn hơn rất nhiều so với Master Card Điều này chứng tỏ thẻ Visa Card có

uy tín với khách hàng nhiều hơn Tuy nhiên do có sự chênh lệch qua nhiều giữa hai loại thẻ nên NHNT bên cạnh việc tăng số lợng Visa Card cũng cần có những chính sách thích hợp để cả hai loại thẻ đợc phát triển đồng đều