Luận văn một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng NHTMCP ngoại thương (vietcombank) VN

L I M U Trong thập kỷ cuối kỷ 20, loài ngời đợc chứng kiến bớc phát triển mang tính đột phá nhiều nghành khoa học công nghệ, có công nghệ thông tin công nghệ sinh học Cách 10 năm, mạng Internet lĩnh vực bí ẩn riêng nhà vật lý trở thành bách khoa toàn th bình thờng hàng triệu học sinh toàn giới Các nhà khoa học kinh tế khẳng định rằng, phát triển nh vũ bão cách mạnh thông tin đợc đánh dấu đời mạng internet, phơng tiện khác nh Email, máy vi tính hệ, tạp chí điện tử, bớc tiến đáng kể, góp phần nâng cao chất lợng sống ngời, nâng cao đáng kể suất lao động, làm cho giới ngày hẹp lại, chất lợng tốc độ truyền tin ngày nhanh Chính phát triển góp phần tạo nên kinh tế toàn cầu hóa, kinh tế mạng kinh tế tri thức Đơng nhiên, thừa hởng thành tựu công nghệ đại khoa học ngân hàng, thẻ toán, loại toán an toàn, nhanh chóng, tiện lợi, gọn nhẹ mà dùng tiền mặt đời, bớc thay cho số kiểu toán cũ lỗi thời, không thích hợp lúc nơi Cùng với thời gian, loại thẻ lần lợt đời đợc đa vào sử dụng với quy mô ngày lớn, đặc biệt hệ thống toán toàn cầu thập kỷ qua Thậm chí nhiều nớc loại thẻ không phơng tiện toán độc tôn ngân hàng mà trở thành phổ biến, quen thuộc với nhiều dân thờng Là chim đầu đàn hệ thống ngân hàng Việt Nam giao dịch toán quốc tế, đợc phép Ngân hàng Nhà nớc, Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam bắt đầu thực chế độ toán thẻ tín dụng quốc tế tù năm 1990 Không dừng đó, 10 năm qua, Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam phát hành thẻ Việt Nam Là ngời sau kinh nghiệm, 10 năm thực chế độ toán thẻ, Ngân hàng Ngoại thơng không tránh khỏi bỡ ngỡ, vấp váp, chí thăng trầm Ví nh bão tài tiền tệ Châu năm 1997 làm giảm đáng kể doanh số toán thẻ Từ vấp váp thăng trầm ấy, điều cần thiết có ý nghĩa sống tìm cho đợc giải pháp thích ứng có hiệu để lấy lại đợc cân bằng, khôi phục phát triển hình thức toán thời gian tới Với nhận thức đó, mạnh dạn nghiên cứu qua tài liệu thực tế hoạt động Ngân hàng Ngoại thơng thời gian qua để đa số giải pháp chuyên đề tốt nghiệp với tựa đề Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Khoá luận gồm chơng: Chơng I: Lý luận chung thẻ toán Chơng II: Thực trạng công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Chơng III: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Trong trình nghiên cứu đề tài, nhận đợc động viên, giúp đỡ bảo hỗ trợ nhiệt tình , động viên khích lệ ngời thân gia đình, thầy cô, Ngân hàng Ngoại thơng Nhân dịp , xin chân thành cảm ơn cô giáo hớng dẫn Nguyễn Thị Thu Thảo giúp đỡ, bảo tận tình có hiệu trình nghiên cứu, viết hiệu chỉnh chuyên đề tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Thị Tâm, Phó tổng Giám đốc Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam, Hà Văn Hiểu- Trởng phòng quản lý thẻ cán khác Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam tạo điều kiện thuận lợi cho qua trình thực tập, nghiên cứu, cung cấp cho tài liệu, số liệu thông tin cần thiết khác CHƯƠNG I Lí LUậN CHU NG Về THẻ THANH TOáN I.tổng quan thẻ toán 1.1 lịch sử đời phát triển thẻ toán Thẻ toán phơng thức toán không dùng tiền mặt đại hữu ích Thẻ đời vào năm 1949 ông Frank Mc Namara, doanh nhân ngời Mỹ sáng chế Có lần sau dùng bữa tối nhà hàng, ông phát không mang theo tiền mặt Ông phải gọi điện cho vợ nhanh chóng mang tiền đến toán Tình trạng khó xử khiến ông mày mò chế tạo phơng tiện chi trả tiền mặt trờng hợp tơng tự nh Thế lần Mc Namara cho đời loại thẻ mang tên Diners Club Theo chân Diners Club, hàng loạt thẻ đời nh Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club, Espire Club đến năm 1995, Carte Blanche American Express đời (1958) thống lĩnh thị trờng Lúc đầu phần lớn thẻ dùng cho giới doanh nhân nhng ngân hàng thấy giới bình dân đối tợng sử dụng chủ yếu tơng lai Với thay đổi chiến lợc khách hàng mình, ngân hàng nhanh chóng thâm nhập vào thị trờng thẻ coi thị trờng đầy tiềm Ngân hàng Mỹ quốc nơi phát hành thẻ Bank Americard mà ngày Visa Card Năm 1966, Bank Americard bắt đầu liên kết với liên bang khác để phát triển mạng lới thẻ Trong thẻ Bank Americard thành công rực rỡ tổ chức phát hành thẻ khác tìm kiếm khả cạnh tranh với loại thẻ năm 1966, hiệp hội ngân hàng mới, gồm 14 ngân hàng Mỹ xây dựng hệ thống giao dịch tự động nối mạng toán thẻ tín dụng Ngay sau đó, năm 1967, có bốn ngân hàng bang Califonia có hiệp hội thẻ mang tên Wessten States Bank Card Association liên kết với hiệp hội ngân hàng Interbank phát hành thẻ Master Charge mà ngày có tên Master Card Năm 1979, tổ chức thẻ quốc tế Master Card đợc thành lập Hiện hiệp hội có tới 29000 thành viên Bên cạnh Visa Card Master Card, thẻ American Express (Amex) JCB Nhật Bản vơn lên mạnh mẽ Doanh thu loại thẻ lên tới hàng trăm tỷ USD với hàng chục triệu thẻ lu hành Với phát triển thẻ toán, hiệp hội cạnh tranh liệt nhằm dành phần lớn thị trờng cho Sự cạnh tranh tạo điều kiện cho thẻ toán có hội phát triển nhanh chóng phạm vi toàn cầu 1.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ: 1.2.1 Khái niệm đặc điểm cấu tạo thẻ Thẻ toán phơng tiện toán không dùng tiền mặt đợc cung cấp ngân hàng công ty lớn Thẻ đợc dùng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ mà không dùng tiền mặt Thẻ đợc dùng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý máy rút tiền tự động Số tiền toán hay rút phải nằm phạm vi số d tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng ngân hàng cho phép Kể từ đời, cấu tạo thẻ đợc cải tiến để phù hợp thuận lợi cho việc sử dụng, toán thẻ Thẻ đợc chế tạo dựa thành tựu to lớn công nghệ thông tin điện tử Thẻ đợc làm nhựa cứng, hình chữ nhật với kích thớc 9,6 cm x 5,4 cm x 0,076 cm Mặt trớc thẻ có in huy hiệu tên tổ chức phát hành thẻ (Ví dụ: Viêtcombank), số thẻ, ngày hiệu lực thẻ, họ tên, ảnh chủ thẻ, số mật mã ngày phát hành, đặc điểm thiếu, biểu tợng riêng tổ chức thẻ quốc tế (Ví dụ: Tổ chức thẻ Master Card có biểu tợng hai hình tròn giao nằm góc dới bên phải thẻ Hình tròn bên phải màu vàng cam, bên trái màu đỏ, có chữ Master Card màu trắng chạy ngang Phía bên hai hình tròn hai nửa hình tròn giao in chìm) Riêng số thẻ, ngày hiệu lực tên số thẻ đợc in nổi, Mặt sau thẻ dải băng từ có khả lu giữ thông tin cần thiết Phía dới băng từ dải ô chữ ký chủ thẻ Trên giới nay, có nhiều loại thẻ tổ chức khác phát hành nhng dù loại thẻ có đặc điểm nêu nhằm đảm bảo an toàn thuận tiện cho bên tham gia 1.2.2 Phân loại thẻ Phân loại theo công nghệ Thẻ khắc chữ nổi: Đây loại thẻ đợc làm dựa kỹ thuật khắc chữ Đó loại thẻ đợc sản xuất theo công nghệ tiên tiến Trên bề mặt thẻ thông tin cần thiết đợc khắc Hiện ngời ta không dùng loại thẻ kỹ thuật sản xuất qua thô sơ, dễ bị làm giả Thẻ băng từ: Thẻ đợc sản xuất dựa kỹ thuật th tín với hai băng từ chứa thông tin mặt sau thẻ Thẻ loại đợc sử dụng phổ biến vòng 20 năm trở lại nhng bộc lộ số điểm yếu: dễ bị lợi dụng thông tin ghi thẻ không tự mã hoá đợc, đọc thẻ dễ dàng nhờ thiết bị đọc gắn với máy vi tính; thẻ mang thông tin cố định; khu vực chứa tin hẹp, không áp dụng kỹ thuật đảm baỏ an toàn Thẻ thông minh (Smart Card): Đây hệ thẻ toán Thẻ thông minh đợc sản xuất dựa kỹ thuật vi xử lý tin học, nhờ gắn vào thẻ chíp điện tử mà thẻ có cấu tạo giống nh máy tính hoàn hảo Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lợng nhớ khác Hiện nay, thẻ thông minh đuợc sử dụng phổ biến giới có u điểm mặt kỹ thuật độ an toàn cao, khó làm giả đợc, làm cho trình toán thuận tiện, an toàn nhanh chóng Phân loại theo chủ thể phát hành Thẻ ngân hàng phát hành: Đây loại thẻ ngân hàng cung cấp cho khách hàng, giúp khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Thẻ đợc phát triển rộng không phạm vi quốc gia mà phát triển phạm vi toàn giới - Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đây thẻ du lịch, giải trí cho tập đoàn kinh doanh lớn nh Diners Club, Amex Thẻ đợc sử dụng phạm vi toàn cầu với quy trình toán không khác nhiều so với thẻ ngân hàng phát hành Phân loại theo tính chất toán thẻ - Thẻ tín dụng: Đây loại thẻ đợc sử dụng phổ biến Chủ thẻ đợc sử dụng hạn mức tín dụng tuần hoàn trả lãi để mua hàng hoá dịch vụ Cuối tháng, khách hàng nhận đợc báng kê (sao kê bảng kê chi tiết khoản chi tiêu trả nợ chủ thẻ lãi phí phát sinh chu kỳ sử dụng thẻ Sao kê đợc gửi cho chủ thẻ hàng tháng sau ngày lập bảng kê) ngân hàng gửi tới Nếu khách hàng toán đợc hết số tiền nợ trả lãi Còn trả đợc phần (hiện quy định thấp 20% số tiền nợ) chủ thẻ phải trả lãi, trả phí bị phạt theo quy định ngân hàng thời kỳ - Thẻ ghi nợ: Loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi tài khoản séc Khi mua hàng hoá, dịch vụ, giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt nơi tiếp nhận thẻ - Thẻ rút tiền mặt tự động: (Thẻ ATM) : Là loại thẻ ghi nợ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt từ tài khoản chủ thẻ máy rút tiền tự động (ATM) sử dụng dịch vụ khác mà máy ATM cung ứng Phân loại theo phạm vi lãnh thổ: - Thẻ nớc: Là lợi thẻ đợc sử dụng phạm vi quốc gia, đồng tiền giao dịch đồng tệ Thẻ có đặc điểm nh loại thẻ khác, song điểm khác chủ yếu phạm vi sử dụng - Thẻ quốc tế: Là loại thẻ đợc chấp nhận toán toàn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán Thr đợc khách hàng a chuộng tính thuận lợi, an toàn Các ngân hàng có đợc lợi ích đáng kể với loại thẻ nh nhận đợc nhiều giúp đỡ nghiên cứu thị trờng, chi phí xây dựng sở chấp nhận thẻ thấp so với tự hoạt động Nh vậy, có nhiều cách phân loại thẻ khác nhng loại thẻ có đặc điểm chung dùng để toán hàng hóa rút tiền mặt Do vây, cách tổng quát ngời ta gọi thẻ toán 1.3 Quy trình phát hành toán thẻ 1.3.1 Một số khái niệm chủ thể tham gia vào công tác phát hành, sử dụng toán thẻ - Ngân hàng phát hành (NHPH): thành viên thức tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng tiến hành thủ tục để in thẻ cho khách hàng Ngân hàng phát hành có trách nhiệm: xem xét việc phát hành thẻ, hớng dẫn chủ thẻ sử dụng thực quy định cần thiết sử dụng thẻ, toán số tiền hoá đơn ngân hàng đại lý chuyển đến, cấp phép cho thơng vụ vợt hạn mức Từng định kỳ, ngân hàng phát hành phải lập kê ghi rõ đầy đủ giao dịch phát sinh yêu cầu toán chủ thẻ tín dụng khấu trừ trục tiếp vào tài khoản chủ thẻ thẻ ghi nợ - Chủ thẻ: ngời có tên ghi thẻ, đợc dùng thẻ để toán hàng hoá, dịch vụ thay tiền mặt Do không áp dụng chế độ uỷ quyền sử dụng thẻ cho ngời thứ hai Chỉ có chủ thẻ có quyền sử dụng thẻ Mỗi tóan cho sở chấp nhận thẻ, chủ thẻ xuất trình thẻ để sở kiểm tra theo quy định lập biên lai toán Ngoài chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt máy rút tiền tự động ngân hàng đại lý - Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): đơn vị bán hàng hóa, dịch vụ có ký kết với ngân hàng toán việc chấp nhận toán thẻ nh: cửa hàng, khách sạn, nhà hàng Thông thừờng đơn vị đợc ngân hàng trang bị máy móc kỹ thuật để chấp nhận toán tiền hàng hóa, dịch vụ thẻ - Ngân hàng toán (NHTT): ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng với ĐVCNT toán chứng từ giao dịch ĐVCNT xuất trình Đối với thẻ Visa Card Master Card ngân hàng toán phải thành viên thức tổ chức thẻ quốc tế Một ngân hàng vừa đóng vai trò ngân hàng toán vừa đóng vai trò ngân hàng phát hành - Tổ chức thẻ quốc tế: tổ chức cho phép ngân hàng phát hành thẻ làm trung tâm xử lý, cấp phép, thông tin giao dịch, toán ngân hàng thành viên toàn giới Mỗi tổ chức thẻ quốc tế có tên sản phẩm Khác với ngân hàng thành viên, tổ chức thẻ quốc tế quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay đơn vị chấp nhận thẻ, mà cung cấp mạng lới viễn thông toàn cầu phục vụ cho quy trình toán, cấp phép cho ngân hàng thành viên cách nhanh chóng * Một số khái niệm khác -Danh sách Buletin: danh sách báo động khẩn cấp, liệt kê thẻ không đợc cấp phép, toán Đó thẻ chi tiêu hạn mức, thẻ giả lu hành, thẻ bị lộ mật mã cá nhân, thẻ bị cắp, thất lạc -Số PIN: mã số cá nhân riêng dành cho chủ thẻ nhằm mục đích thực giao dịch rút tiền máy rút tiền tự động Mã số ngân hàng phát hành cung cấp cho chủ thẻ nên chủ thẻ đợc biết 1.3.2 Phát hành thẻ Khi muốn sử dụng thẻ, khách hàng phải đến ngân hàng để làm số thủ tục cần thiết nh điền vào giấy xin phát hành thẻ Khi đến ngân hàng để xin phát hành thẻ, chủ thẻ cần xuất trình giấy tờ tuỳ thân nh chứng minh th nhân dân quân đội hộ chiếu Ngoài phải xuất trình số giấy tờ khác nh: giấy thông hành, biên lai trả lơng, nộp thuế thu nhập Khi nhận đủ hồ sơ, ngân hàng tiến hành thẩm định lại Thông thờng ngân hàng xem xét tính xác hồ sơ, tình hình tài (nếu khách hàng công ty), hay khoản thu nhập thờng xuyên khách hàng (nếu cá nhân) số d tài khoản tiền gửi khách hàng, mối quan hệ tín dụng trớc (nếu có) 10 nói thành công tốt đẹp Ngân hàng đợc đánh giá u, khuyết điểm nghiệp vụ thẻ, vớng mắc cần đợc tháo gỡ sau hội nghị số bất cập đợc khắc phục Cũng năm 2002 vừa qua, với phát triển hoạt động kinh doanh thẻ, phòng quản lý thẻ Ngân hàng Ngoại thơng có ba cán tin học nhằm quản lý cách chặt chẽ nghiệp vụ thẻ Nhng nay, so với công việc phòng thẻ số lợng nhân viên thiếu Do đó, thời gian tới ngân hàng cần có chiến lợc đào tạo cán nhân viên để phù hợp với yêu cầu Đồng thời, ngân hàng phải kết hợp với tổ chức thẻ quốc tế để tổ chức tập huấn nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cán nhân viên kinh doanh thẻ Cán nhân viên phải luôn đợc trau dồi kiến thức nghiệp vụ cách nắm bắt đợc tâm lý khách hàng cho không bị thụt lùi với trình độ nhân viên ngân hàng bạn trình độ cán thẻ khu vực giới Hoạt động kinh doanh thẻ gắn liền với máy móc trang thiết bị đại Do đó, ngân hàng phải đào tạo lực lợng nhân viên kỹ thuật có tay nghề cao bảo dỡng, lắp đặt máy móc thiết bị nghiệp vụ thẻ Đội ngũ nên đợc tổ chức riêng biệt so với đội ngũ kỹ thuật ngân hàng để cần thiết có nhân viên kỹ thuật kịp thời xử lý Lực lợng phải có kiến thức chuyên sâu trang thiết bị máy móc toán thẻ Có nh giải đợc cố bất ngờ xảy (máyin thẻ bị hỏng, việc nối mạng bị trục trặc, ) để không làm giảm doanh số kinh doanh thẻ ngân hàng Cùng với công tác nâng cao trình độ đội ngũ cán nghiệp vụ nhân viên kỹ thuật, Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam phải nâng cao chất lợng trang thiết bị kỹ thuật 79 Trang bị kỹ thuật phục vụ hoạt động toán thẻ đóng vai trò vô quan trọng Trình độ kỹ thuật công nghệ yếu tô định chất lợng dịch vụ toán thẻ thành bại cạnh tranh Do vậy, định hớng lớn hoạt động vủa Vietcombank nói chung quản lý thẻ Vietcombank nói riêng tăng cờng đầu t vào công nghệ toán thẻ phần cứng phần mềm Thực tế nay, để phát triển nghiệp vụ toán việc tăng số lợng chất lợng toán cho ĐVCNT Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam nên cho phép ĐVCNT ứng tiền mặt cho khách hàng để chủ thẻ có thẻ rút tiền mặt ĐVCNT không ứng tiền mặt đợc chi nhánh hay ngân hàng đại lý toán ngân hàng Hoàn thiện nâng cao chất lợng đội ngũ cán , phơng tiện kỹ thuật, Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam giữ vững đợc vị trí xứng đáng hoạt động kinh doanh thẻ thị truờng Việt Nam- thị trờng bỏ ngỏ 2.2.2 Phát huy vai trò ngân hàng toán Vietcombank thu đợc lợi nhuận không nhỏ từ việc toán thẻ Visa, Master, JCB, Amex Do vậy, lĩnh vực nàyVietcombank cần phát huy vai trò để thành công nghiệp vụ toán thẻ Cụ thể là: Chấp hành tốt quy định nghiêm ngặt quy trình toán thẻ loại thẻ theo quy định quốc tế để không xảy tranh chấp làm thời gian, công sức, tiền bạc giảm uy tín ngân hàng Khuyến khích ĐVCNT Vietcombank làm tốt việc cung cấp hàng hoá, dịch vụ cho khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng toán thẻ hài lòng 80 Tiếp tục phối hợp với ĐVCNT, quan công an để kịp thời phát trờng hợp giả mạo thẻ hay thẻ có vấn đề mà không làm ảnh hởng đến khách hàng, làm cho khách hàng trung thực không cảm thấy bị xúc phạm Vai trò toán thẻ ngân hàng tăng lên đồng nghĩa với uy tín Vietcombank tăng lên Từ có điều kiện để ngân hàng có sách phát triển riêng nhằm tăng lợi nhuận cách tăng số loại thẻ toán phạm vi toán thẻ 2.3 Phòng chống rủi ro phát hành toán thẻ Trong hoạt động kinh doanh có rủi ro, vấn đề rủi ro khó tránh khỏi hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng phải làm để phòng chống rủi ro câu hỏi lớn đặt Ngân hàng Ngoại thơng nói riêng ngân hàng kinh doanh thẻ nói chung phải không ngừng nghiên cứu, phân tích, học hỏi phối hợp với để tìm cách phòng chống rủi ro hiệu Rủi ro không loại trừ khâu hoạt động kinh doanh thẻ Với rủi ro thờng gặp phát hành toán thẻ tín dụng (đã nêu chơng I), để ngăn ngừa, phòng chống rủi ro này, Ngân hàng Ngoại thơng nên: Kiểm tra xác minh thông tin hồ sơ phát hành thẻ trớc xét duyệt phát hành cho khách hàng Và để thuận lợi cho khách hàng xa, ngân hàng giao thẻ cho khách hàng qua đờng bu điện, để phòng chống rủi ro khâu này, chi nhánh phải theo rõi sát việc nhận thẻ khách hàng thông báo kịp thời lên Trung tâm thẻ mở khoá cho phép khách hàng sử dụng thẻ Thẻ phải đợc gửi th bảo đảm Để xác định thẻ đợc gửi đến địa chỉ, trớc gửi thẻ cho chủ thẻ, ngân hàng nên gọi điện thông báo cho chủ thẻ giao cho chủ thẻ mật mã nhận thẻ, đề 81 nghị chủ thẻ thông báo cho ngân hàng nhận đợc thẻ qua đờng bu điện Ngân hàng đề nghị chủ thẻ cho biết mật mã Nếu khớp đúng, ngân hàng mở khoá cho phép khách hàng sử dụng thẻ Mặt khác, để ngăn chặn việc sử dụng thẻ nguời khác, ngân hàng nên áp dụng cho loại thẻ có ảnh chủ thẻ bề mặt thẻ Điều giúp cho ĐVCNT an tâm việc kiểm tra thẻ Nếu ngân hàng nhậ đợc thông báo thay đổi chủ thẻ, ngân hàng chấp nhận thông báo đợc xác minh xác thực Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam phải thờng xuyên liên hệ với tổ chức thẻ quốc tế thành vieen khác để có điều kiện cập nhật kịp thời liên tục thông tin quản lý rủi ro, thẻ cấm lu hành chơng trình quản lý rủi ro tổ chức thẻ quốc tế nh MATCH, SAFE Master Card, hay NMAS Visa thông báo kịp thời cho chi nhánh, ĐVCNT Ngân hàng Ngoại thơng trớc ký kết hợp đồng toán thẻ với ĐVCNT phải tìm hiểu kỹ, đặc biệt t cách, hoạt động kinh doanh, khả tài ĐVCNT Thờng xuyên tổ chức tập huấn cung cấp tài liệu chấp nhận toán thẻ cho ĐVCNT, hớng dẫn họ sử dụng bảo quản thiết bị toán thẻ Mọi hỏng hóc phải thông báo kịp thời cho Ngân hàng có Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam đại lý (đợc định) đợc sử chữa hỏng hóc Ngân hàng phải thờng xuyên đến kiểm tra hoạt động kinh doanh thẻ ĐVCNT để tránh tình trạng nhân viên ĐVCNT làm sai quy trình toán thẻ Thêm vào đó, kinh doanh thẻ để hạn chế đợc rủi ro giảm chi phí quản lý rủi ro, Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam nên kết hợp với ngân hàng kinh doanh thẻ Việt Nam để tìm biện 82 pháp phòng chống hữu hiệu Ví dụ nh cần ngân hàng lập danh sách loại thẻ cấm lu hành, sau in ấn gửi cho ĐVCNT ngân hàng, chi phí ngân hàng đống góp theo tỷ lệ số lợng ĐVCNT ngân hàng Trên thực tế biện pháp liên kết tỏ hữu hiệu hoạt động Ngoài ra, Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam cần phải trích lập quỹ dự phòng riêng để bù đắp cho rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ thẻ Để thúc đẩy trình giao dịch, giảm chi phí nh rủi ro việc tra soát, khiếu nại bồi hoàn, ngân hàng kinh doanh thẻ cần có biện pháp hữu hiệu để liên lạc giải với trớc thực theo quy định tổ chức thẻ quốc tế Làm nh vừa tạo hoà khí bên tham gia lại không tốn khoản chi phí không cần thiết Nh vậy, trớc mắt để hạn chế phòng chống rủi ro, Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam cần phải thực tốt quy định tổ chức thẻ quốc tế nh quy định Ngân hàng Nhà Nớc phát hành, sử dụng toán thẻ, đồng thời yêu cầu ĐVCNT thực tốt quy định toán thẻ iii.một số kiến nghị 3.1 Dành số u tiên hoạt động liên quan đến thẻ Công nghệ thẻ công nghệ hoàn toàn Việt Nam Máy móc thiết bị loại máy đại mà Việt Nam cha thể sản xuất đợc, chí linh kiện thay cha có Việt Nam Việc giao nhận sửa chữa thiết bị cha đợc miễn thuế hay tạo điều kiện thực nhanh chóng buộc ngân hàng phải tăng phí mua sắm thiết bị Vì vậy, nhà nớc cần xem xét giảm thuế nhập cho máy móc 83 phục vụ cho công nghệ thẻ Việt Nam hay tạo điều kiện cho hoạt động nhập Việc giúp ngân hàng giảm đợc chi phí đầu t hay thời gian công tác phát hành toán thẻ Thanh toán thẻ hình thức toán hữu ích Nó làm giảm lợng tiền lu thông Đối với mặt hàng khác muốn khuyến khích phát triển, Nhà nớc thờng xuyên giảm thuế cho mặt hàng Vậy toán thẻ hình thức toán hữu ích Hiện mức thuế Nhà nớc áp dụng cho toán thẻ 10% (GTGT) Đây mức thuế bình thờng áp dụng cho loại hình dịch vụ khác Để khuyến khích, Nhà nớc nên giảm xuống khoảng 5% hợp lý Tuy nhiên, giá trang thiết bị hình thức đắt, đánh thuế cao làm tăng giá thành, từ không khuyến khích đợc toán thẻ phát triển 3.2 Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm thẻ Hiện nay, số tội phạm có liên quan đến thẻ ngày gia tăng Việt Nam, hành lang pháp luật cha đợc đồng có nhiều sơ hở, trang bị kỹ thuật thiếu Đây điều kiện thuận lợi cho bọn tội phạm hoạt động Vì vậy, cần tiếp tục đẩy mạnh để xây dựng hành lang pháp luật đồng bộ, văn dới luật kinh tế, bổ sung luật hành, đa khung hình phạt cụ thể cho tội phạm có liên quan thẻ nh: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số, Nhất năm 2002, Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam đa máy ATM vào hoạt động Máy thờng đợc đặt nới công cộng Nhng xét mặt việc tự giác thi hành pháp luật ngời dân Việt Nam thấp cha có khung hình phạt cụ thể Do đó, đặt máy ATM nới công cộng sợ chi phí bỏ 84 để bảo vệ máy ATM cao lợi nhuận thu đợc từ máy Vì vậy, Nhà nớc cần cần nhanh chóng hoàn thiện hành lang pháp lý hoàn chỉnh nhằm giúp ngời dân có ý thức tuân thủ luật pháp tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh thẻ phát triển 3.3 Đầu t xây dựng sở hạ tầng Việc đầu t xây dựng sơ sở hạ tầng, trang thiết bị để đại hoá công nghệ ngân hàng không vấn đề riêng nghành ngân hàng mà nớc ta, nằm chiến lợc phát triển kinh tế nớc Do vậy, Nhà nớc cần ý đầu t cho lĩnh vực này, nhanh chóng đa nớc ta theo kịp nớc khu vực giới công nghệ ngân hàng Riêng lĩnh vực thẻ, Nhà nớc cần có sách khuyến khích ngân hàng đầu t phát triển trang bị máy móc thiết bị phục vụ toán, phát hành thẻ mà có nghành ngân hàng đáp ứng 3.4 Ngân hàng Nhà nớc cần tạo tiền đề sở vật chất kỹ thuật phục vụ cho phát hành , sử dụng toán thẻ Hiện nay, hoạt động toán thẻ rời rạc, cha thống toàn quốc Vì vậy, Ngân hàng Nhà nớc cần xem xét đến việc xây dựng hệ thống toán thẻ toàn quốc bao gồm trung tâm xử lý toán đợc kết nối với tất ngân hàng thành viên tham gia nhằm mở rộng phát hành, toán thẻ nội địa nh quốc tế Hệ thống có ý nghĩa bao trùm hai mặt: kinh tế va quản lý Một mặt tiết kiệm đợc chi phí đầu t cho ngân hàng, có đợc hệ thống toán liên hàng, đồng thời mở rộng đợc phạm vi sử dụng thẻ khách hàng Mặt khác, Nhà nớc tăng cờng đợc việc tra, kiểm tra, kiểm soát tình hình phát hành, sử dụng toán thẻ 85 3.5 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Hoàn chỉnh môi trờng pháp lý vấn đề cần thiết để thẻ trở thành phơng tiện toán phổ biến xã hội Thẻ Vietconbank phát hành chịu quy định chặt chẽ Hiệp hội thẻ quốc tế Nhng nh cha đủ Cần có hệ thống văn pháp quy hoàn thiện, đầy đủ cho việc phát hành, sử dụng toán thẻ Việt Nam có Quy chế Ngân hàng Nhà nớc phát minh, sử dụng toán thẻ (ban hành ngày 19/10/1999) Đó vản có tính chất hớng dẫn chung quy trình cụ thể ngân hàng tự đề ra, thống chung Một thẻ đợc sử dụng phổ biến trở thành phơng tiện toán hữu hiệu cần có pháp lệnh thẻ toán với điều khoản chặt chẽ, thống với văn có liên quan đến quản lý ngoại hối, tín dụng chung Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền toán thẻ ĐVCNT nhng cha có phần đề cập đến hạn mức toán tín dụng thẻ ngân hàng nớc phát hành Chính sách quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng cho thẻ toán, thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ nhng vừa phải tạo điều kiện cho phát hành thẻ ngân hàng sử dụng thẻ khách hàng không bị hạn chế mức độ Chính sách tín dụng phải có quy định riêng cho thẻ tín dụng- loại hình tín dụng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng tự chịu trách nhiệm thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng mình, giảm khó khăn, phiền hà cho khách hàng để tăng lợng khách hàng sử dụng thẻ Không thể quy định điều kiện đảm bảo tín dụng cho khách hàng chủ thẻ nh điều kiện 86 đảm bảo tín dụng khoản vay thông thờng mà nới rộng lu tâm đến khả toán khách hàng vào tính ổn định thờng xuyên thu nhập Ngoài ra, cần quy định rõ vấn đề liên quan đến dự phòng rủi ro, quản lý rủi ro cho chủ thẻ ngân hàng 3.6 Nâng cao ý thức trình độ ngời dân Đây khâu quan trọng ý nghĩa mặt kinh tế phục vụ cho lu thông hàng hoá hàng hóa dịch vụ mà đóng góp để có đợc xã hội văn minh, lịch sự, tiên tiến Hiện nay, Việt Nam nhiều ngời đến dịch vụ thẻ Vì vậy, cần có phơng pháp giáo dục cần thiết từ bậc học phổ thông nh nâng cao trình độ tin học học sinh từ cấp phổ thông sở để chúng nắm đợc khái niệm, nguyên tắc việc ứng dụng tin học Từ chúng tiếp cận đợc với dịch vụ thẻ ngân hàng Ngoài cần tạo cho chúng ý thức bảo vệ công, nh việc bảo vệ thiết bị, máy móc đặt nơi công cộng Đây tảng vũng không đề phát triển dịch vụ thẻ mà xây dựng xã hội Việt Nam văn minh, lịch phát triển 87 Kết luận Phát triển nghiệp vụ toán thẻ định hớng đổi hoạt động hệ thống Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Cho đến công tác phát hành toán thẻ đợc thực NHNT 10 năm Thời gian cha phải dài nhng đủ để ta nhìn nhận đánh giá Hoạt động phát hành toán thẻ NHNT có thay đổi đáng kể, từ chỗ làm đại lý toán cho tổ chức thẻ quốc tế tự phát hành thẻ Doanh số toán có thời kỳ tăng trởng 200% Tuy nhiên, kết đạt đựơc cha phải nhiều Mặc dù NHNT có cố gắng nhng hoạt động phát hành toán thẻ NHNT thực cha phát triển NHNT gặp phải khó khăn, vớng mắc cha giải đợc việc phát hành toán thẻ Những khó khăn, vớng mắc xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, khách quan lẫn chủ quan, 88 nguyên nhân quan trọng công tác phát hành toán thẻ ngân hàng phụ thuộc nhiều vào bên ngoài, cha tìm đợc khách hàng thị trờng nớc- Đây thị trờng đầy tiềm Xác định đợc nguyên nhân tồn tại, vớng mắc phát hành toán thẻ, NHNT cha khắc phục thay đổi đợc vi chúng đòi hỏi phải có qúa trình, tốn nhiều thời gian nỗ lực Song với đạo thờng xuyên Ngân hàng Nhà nớc, hỗ trợ tích cực Nhà nớc cố gắng toàn NHNT xu phát triển chung giới, hy vọng giải pháp đợc đa chuyên đề đóng góp phần vào trình phát triển dịch vụ thẻ toán NHNT nói riêng Việt Nam nói chung Tài liệu tham khảo Tiền tệ ngân hàng thị trờng tài chính, Minskin, NXB khoa học kỹ thuật năm 1995 Thẻ toán quốc tế việc ứng dụng thẻ vào Việt Nam, Lê Văn Tề, NXB trẻ năm 1999 Phạm Ngọc Trung (chủ biên), Marketing ngân hàng, NXB Thống kê, năm 1996 Văn kiện đại hội Đảng VIII, NXB Sự thật, năm 1998 Quyết định 22/QĐ NH1 ngày 21/02/1994 quy chế phát hành sử dụng séc Nghị định số 30/CP ngày 09/05/1996 hớng dẫn thực phát hành sử dụng séc 89 Quyết định số 94/QĐ/NHNT/HĐQT biểu phí phát hành, sử dụng toán thẻ quốc tế Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ quốc tế NHNT VN Tờ trình phòng quản lý thẻ NHNTVN lên ban lãnh đạo 10 Báo cáo thờng niên NHNT từ năm 1996 đến năm 2002 11 Thị trờng tài số năm 2002 12 Tạp chí ngân hàng số chuyên đề tháng 11-1998 13 Thông tin NHNT 14 Tài liệu tập huấn toán thẻ NHNT 15 Thông t số 07/TT/NH1 hớng dẫn thực việc phát hành, sử dụng toán séc 16 Hớng dẫn toán thẻ tín dụng quốc tế NHNT VN 17 Cẩm nang thực dịch vụ American express NHNT VN 18 American express Card Acceptance Common Questions 90 Mục lục Lời nói đầu Chơng I: Lý luận chung thẻ toán I Tổng quan thẻ toán 1.1 Lịch sử đời phát triển thẻ toán 1.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ .5 1.3 Quy trình phát hành toán thẻ .9 1.4 Các yếu tố ảnh hởng đến phát hành toán thẻ 14 1.5 Một số tiện ích thẻ toán 17 1.6 Một số rủi ro phát hành, sử dụng toán thẻ 19 II Kinh nghiệm xu phát triển công tác phát hành, xử dụng toán thẻ giới 21 2.1 Kinh nghiệm tổ chức thẻ American Express 21 2.2 Xu phát triển thẻ tín dụng số khu vực giới .23 2.3 Triển vọng phát triển công nghệ thẻ Việt Nam .25 Chơng II: Thực trạng công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 28 I Tính tất yếu việc ứng dụng công nghệ thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 28 II Thực trạng công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 30 91 2.1 Công tác phát hành thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam .30 2.2 Công tác toán thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 44 III Một số hạn chế, khó khăn cần giải công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 56 3.1 Đối tợng sử dụng thẻ hạn chế 57 3.2 Môi trờng toán thẻ nhỏ 58 3.3 Công nghệ thẻ cha đáp ứng đợc yêu cầu 59 3.4 Rủi ro phát sinh phát hành toán thẻ .60 Chơng III: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam .62 I Định hớng phát triển hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 62 1.1 Định hớng phát triển thẻ toán hệ thống ngân hàng Việt Nam 62 1.2 Định hớng phát triển NHNT hoạt động phát hành toán thẻ 63 II Một số giải pháp đẩy mạnh công tác phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 66 2.1 Giải pháp cho việc phát hành thẻ Vietcombank .66 2.2 Giải pháp cho việc toán thẻ Vietcombank 75 2.3 Phòng chống rủi ro phát hành toán thẻ 81 III Một số kiến nghị 85 92 3.1 Dành số u tiên hoạt động liên quan đến thẻ 85 3.2 Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm thẻ 86 3.3 Đầu t xây dựng sở hạ tầng 86 3.4 Ngân hàng Nhà nớc cần tạo tiền đề sở vật chất kỹ thuật phục vụ cho phát hành, sử dụng toán thẻ .87 3.5 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ 87 3.6 Nâng cao ý thức trình độ ngời dân 88 93