Phân tích các nhân tố tác động tới mức độ tiếp cận tín dụng ưu đãi của hộ gia đình ở nông thôn Việt Nam

CHƢƠNG I: MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong tiến trình hội nhập phát triển, 20 năm qua, nước ta đạt nhiều thành tựu to lớn phủ nhận: kinh tế chuyển từ kinh tế kế hoạch hóa tập trung bao cấp dần chuyển sang kinh tế thị trường, hệ thống trị ổn định tạo mơi trường thuận lợi cho thành phần kinh tế phát triển, giá trị văn hóa truyền thống bảo tồn phát huy…Rõ ràng đất nước ta thời kì chuyển biến mạnh mẽ, diện mạo đất nước thay đổi nhiều, 10 năm trở lại Tính đến cuối năm 2014, tỉ lệ hộ nghèo nước 5.8%, giảm 2% so với năm 2013, riêng tỷ lệ hộ nghèo huyện nghèo giảm bình quân 5%/năm (từ 38,2% năm 2013 xuống 33,2% năm 2014) (Bộ Lao động – Thương binh Xã hội 2014) Đời sống người dân khấm khá, tỉ lệ hộ nghèo giảm làm thay đổi diện mạo vùng nông thôn nước ta cách rõ nét So với năm trước, vùng nông thơn có thay đổi lớn Ngồi việc sở hạ tầng nông thôn nâng cấp, nội kinh tế nơng thơn có chuyển biến tích cực, người nơng dân khơng cịn trơng chờ vào lúa mà cịn trồng ăn quả, hoa màu đạt giá trị cao, số hộ chăn nuôi lợn, gà, nuôi cá…đem lại thu nhập hàng trăm triệu đồng năm Các ngành nghề truyền thống bảo tồn phát triển, số hộ sản xuất, kinh doanh sản phẩm dịch vụ phi nông nghiệp ngày nhiều hơn, đem lại lợi ích kinh tế khơng thành thị Tuy vậy, cơng xóa đói giảm nghèo phát triển kinh tế nơng thơn nước ta cịn nhiều thách thức: số lượng hộ nghèo cịn lớn (theo tính toán triệu hộ), tỉ lệ giảm nghèo nhanh chưa bền vững, nhiều hộ thoát nghèo lại tái nghèo Hộ nghèo nước ta tập trung chủ yếu vùng nông thôn, theo số liệu Tổng cục thống kê năm 2012, tỉ lệ hộ nghèo trung bình nơng thơn nước ta 14.1% Hộ nghèo phân bố không vùng, theo vùng Đồng sơng Hồng (ĐBSH), Đồng sơng Cửu Long (ĐBSCL) có tỉ lệ hộ nghèo tương đối thấp Trong có xã vùng sâu vùng xa đặc biệt khó khăn khu vực Miền núi phía Bắc hay Tây Nguyên, tỉ lệ hộ nghèo nơi cao chiếm tới 50% số hộ xã Các chương trình hỗ trợ nhà nước áp dụng hộ gia đình khó khăn nơng thôn như: trợ cấp tiền mặt, hỗ trợ xây nhà ở, hỗ trợ bảo hiểm xã hội, hỗ trợ giống trồng vật nuôi, hỗ trợ đào tạo nghề, cho vay hộ nghèo, cho vay vốn học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn, cho vay vốn xuất lao động nước ngồi…đã có hiệu bước đầu song chưa có hiệu thực sâu rộng, sách mang nhiều tính chủ động từ nhà nước cấp quyền, hộ nơng dân bị động chương trình đó, chưa phát huy hết khả họ, chưa kích thích họ vươn lên sống từ sức lao động Do đó, để cơng xóa đói giảm nghèo phát triển kinh tế nơng thơn có hiệu cao hơn, người nơng dân cần phải chủ động kinh doanh sản xuất, phát triển kinh tế hộ gia đình Để làm điều này, hộ nơng dân cần có tiếp cận tốt nguồn vay vốn, nguồn vốn ưu đãi từ tổ chức tín dụng nơng thơn Song có thực trạng tồn việc tiếp cận với nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng ưu đãi gia đình nơng thơn cịn hạn chế Đối với hộ này, thường nguồn vốn vay ưu đãi với lãi suất thấp, thời hạn vay dài, lượng vốn vay lớn Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan mà nguồn vốn không dễ để đến với họ Nguyên nhân chủ quan liên quan đến hộ cần vay vốn, ví dụ mong muốn vay vốn, có phương án sử dụng nguồn vốn vay hay khơng, giới tính chủ hộ, tuổi tác hay thu nhập chi tiêu gia đình… ảnh hưởng đến định vay vốn họ Còn nguyên nhân khách quan đến từ phía tổ chức tín dụng nơng thơn thủ tục hành có nhanh chóng hay khơng, ảnh hưởng lan tỏa tổ chức tín dụng hay mức độ ưu đãi vay…Nếu nâng cao mức độ tiếp cận hộ gia đình nguồn vốn vay này, giúp người nông dân có nguồn vốn để thực phương án sản xuất kinh doanh để vươn lên, mà cịn giúp tổ chức tồn phát triển, phù hợp với đường lối chủ trương nhà nước Vì lí đó, nhóm tác giả chọn đề tài: “PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG TỚI MỨC ĐỘ TIẾP CẬN TÍN DỤNG ƢU ĐÃI CỦA HỘ GIA ĐÌNH Ở NƠNG THƠN VIỆT NAM” Để làm rõ thực trạng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ưu đãi hộ gia đình nơng thơn Việt Nam, từ đưa giải pháp nhằm nâng cao khả tiếp cận này, giúp ích cho cơng xóa đói giảm nghèo đất nước, nâng cao đời sống dân cư khu vực nơng thơn Mục đích nghiên cứu  Luận giải sở lí luận nơng thơn, hộ nghèo tín dụng ưu đãi nơng thơn Việt Nam  Phân tích thực trạng tiếp cận tín dụng ưu đãi hộ gia đình nơng thơn Việt Nam  Phân tích nhân tố tác động tới mức độ tiếp cận tín dụng ưu đãi hộ gia đình nơng thơn Việt Nam  Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao khả tiếp cận tín dụng ưu đãi hộ gia đình nông thôn Việt Nam Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu đề tài mức độ tiếp cận tín dụng ưu đãi hộ gia đình nơng thơn Việt Nam, sử dụng số liệu có từ “Điều tra mức sống dân cư Việt Nam năm 2012” (VHLSS 2012)  Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu mức độ tiếp cận tín dụng ưu đãi hộ gia đình khu vực nơng thơn 63 tỉnh thành phố nước Phƣơng pháp nghiên cứu  Phân tích tổng hợp, kết hợp phân tích định lượng định tính để giải thích số liệu, liên hệ với nguyên nhân từ thực tiễn  Thống kê so sánh, sử dụng số liệu theo chuỗi thời gian thời điểm để so sánh tỉ lệ vay vốn tín dụng ưu đãi tổ chức  Mơ hình kinh tế lượng, việc thu thập số liệu từ “Điều tra mức sống dân cư Việt Nam năm 2012” (VHLSS 2012), nhóm nghiên cứu tiến hành lọc số liệu để thu 6,712 mẫu quan sát hộ gia đình nơng thôn Việt Nam với yếu tố (biến) cần thiết để nghiên cứu Sau đó, nhóm sử dụng thống kê mơ tả để có nhìn tổng qt thông tin đặc trưng hộ nông thôn Sau lựa chọn biến thích hợp, tiến hành sử dụng phần mềm Eviews để hồi quy biến theo mô hình Logit để tìm tác động biên yếu tố riêng biệt hộ nông thôn ảnh hưởng đến mức độ tiếp cận tín dụng ưu đãi Dưới sơ đồ mơ hình nghiên cứu đề xuất: Mơ hình nghiên cứu đề xuất Hộ nơng thơn Tổ chức tín dụng Giới tính Tổ chức tín dụng Tuổi Mức độ quy mơ tiếp cận tín dụng ƣu đãi Trình độ học vấn Lãi suất Tình trạng nghèo Diện tích đất Chi phí vay Chênh lệch thu chi Chi phí SXKD Khu vực địa lý Các chương trình trợ cấp khác Mơi trƣờng Hình 1.1: Mơ hình nghiên cứu đề xuất Tình hình nghiên cứu đề tài Trên giới Việt Nam có nhiều nghiên cứu tình hình tiếp cận sử dụng vốn tín dụng nơng thơn, nghiên cứu Vương Quốc Huy, Marijke D’Haese, Jacinta Lemba, Lê Long Hậu Luc D’Haese (2012); Nathan Ukurut (2006); Phan Thị Nữ (2010); Đỗ Ngọc Tân (2012); Lê Thanh Tâm (2008); Trần Thọ Đạt (1998);… Đóng góp đề tài Các đề tài nghiên cứu trước hầu hết đề cập đến tín dụng thức, phi thức nhân tố tác động đến mức độ tiếp cận tín dụng thức phi thức hộ nơng dân nơng thơn Việt Nam, số đề tài có mối quan hệ tiếp cận tín dụng giảm nghèo nơng thơn Tuy nhiên lại chưa có đề tài nghiên cứu đề cập riêng tín dụng ưu đãi nơng thơn, nguồn tín dụng vơ quan trọng hộ gia đình nông thôn, đặc biệt hộ nghèo, cận nghèo đối tượng sách khác Ở đây, phương pháp định lượng dùng số liệu “Điều tra mức sống dân cư Việt Nam 2012”, dùng mơ hình Logit để đánh giá khả tiếp cận tín dụng ưu đãi mơ hình OLS để đánh giá quy mơ khoản vay tín dụng ưu đãi; làm rõ nhân tố tác động đến việc định vay vốn tín dụng ưu đãi, sau giá trị khoản vay ưu đãi thức phi thức hộ gia đình nơng thơn Việt Nam CHƢƠNG : CƠ SỞ LÍ THUYẾT VỀ CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG TỚI MỨC ĐỘ TIẾP CẬN TÍN DỤNG ƢU ĐÃI 2.1 Tín dụng ƣu đãi hộ gia đình nơng thơn Việt Nam Nơng thơn hộ gia đình nơng thơn Có nhiều định nghĩa nơng thơn nay, chưa có định nhgiax chấp nhận rộng rãi Theo Thông tư số 54 Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thôn, khái niệm nông thôn định nghĩa: "Nông thôn phần lãnh thổ không thuộc nội thành, nội thị thành phố, thị xã, thị trấn quản lý cấp hành sở ủy ban nhân dân xã" Đặc điểm hộ gia đình nơng thôn Việt Nam Thứ nhất, cấu kinh tế nông thơn chuyển dịch theo hướng tích cực Thứ hai, cấu nguồn thu hộ gia đình nơng thơn thay đổi, mức sống hộ cải thiện rõ rệt Đa dạng hóa hoạt động kinh tế làm cho cấu nguồn thu nhập hộ gia đình nơng thôn thay đổi lớn Thứ ba, tổng chi tiêu hộ gia đình nơng thơn cịn thấp nhiều so với thành thị nước Thứ tư, hộ gia đình nơng thơn đóng góp lực lượng lao động đáng kể cho xã hội Tín dụng ƣu đãi Tín dụng xuất phát từ gốc từ Latinh “Gredittum” - tức tin tưởng, tín nhiệm, hiểu “quan hệ dựa tín nhiệm lẫn nhau” (Phan Thị Thu Hà, 2013) Tín dụng hiểu đơn giản vay mượn, với hình thức phổ biến quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc hoàn trả Tín dụng phi thức Tín dụng phi thức phận khơng thể thiếu tín dụng khu vực nơng thơn, nguồn thường hình thành cá nhân, hộ gia đình có nguồn tiền nhàn rỗi vay thông qua người quen, bạn bè, bạn hàng…Tín dụng phi thức tồn ngõ ngách quan hệ kinh tế nơng thơn Nguồn vay có đặc điểm đa dạng lãi suất, kì hạn vay, số tiền vay không cần tài sản đảm bảo Mức độ tiếp cận tín dụng ƣu đãi Khái niệm mức độ tiếp cận: Mức độ tiếp cận khả khách hàng sử dụng dịch vụ có chất lượng TCTCNT, đặc biệt khách hàng nghèo dễ bị tổn thương Đo lƣờng: chiều rộng, chiều sâu Độ rộng tiếp cận Độ rộng tiếp cận tín dụng ưu đãi mức độ tiếp cận khách hàng diện rộng, đánh giá thông qua đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung ứng tổ chức cung cấp tín dụng ưu đãi; số lượng mức độ tăng trưởng khách hàng, dư nợ tín dụng tiết kiệm Số lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng lớn, mức độ tăng trưởng qua năm thời kỳ tăng chứng tỏ dịch vụ tổ chức đa dạng Độ sâu tiếp cận Đây khái niệm dùng để đo lường khả khách hàng khác tiếp cận dịch vụ tổ chức cung cấp tín dụng ưu đãi tới mức nào; giá trị ròng mà khách hàng nhận Các nhân tố tác động đến mức độ tiếp cận tín dụng ƣu đãi Các nhân tố bên cung Lãi suất Lãi suất tỉ lệ phần trăm số tiền lãi người vay phải trả cho bên cho vay số tiền gốc mà họ vay Đối với Ngân hàng tổ chức cho vay vốn tín dụng nhà nước, mức lãi suất thường quy định theo số tiền gốc vay, thời hạn vay đối tượng vay Lãi suất ưu đãi mức lãi suất thấp mức lãi suất thị trường với khoản vay kì hạn cho vay Chi phí làm thủ tục vay vốn Chi phí làm thủ tục vay vốn vao gồm khoản phí, lệ phí mà khách hàng phải nộp vay vốn từ TCTD Theo Nguyễn Quốc Oánh, Phạm Thị Mỹ Dung (2010), chi phí vay vốn có ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn TCTD Tổ chức cho vay Các TCTD khác có lợi khác nhau, nên khả thu hút khách hàng khác Theo Lê Thanh Tâm (2008), việc tiếp cận vốn vay khách hàng phụ thuộc vào “độ phủ sóng” TCTD, đặc biệt danh tiếng TCTD Các nhân tố bên cầu Giới tính, tuổi Có nhiều nghiên cứu đề cập tới vấn đề mối quan hệ giới tính, tuổi khả tiếp cận tín dụng, cho rằng: giới tính có tác động chiều đến khả tiếp cận quy mơ tín dụng; có nghĩa khả tiếp cận quy mơ tín dụng nam giới lớn nữ giới Tuổi chủ hộ có tác động đến khả tiếp cận tín dụng quy mơ khoản vay hộ gia đình nơng thơn Tuổi cao khả tiếp cận tín dụng thấp, quy mô khoản vay nhỏ ngược lại Trình độ học vấn Nhiều nghiên cứu rằng, trình độ học vấn khơng tác động đến khả tiếp cận mà tác động đến quy mơ tín dụng Nghèo Hộ nghèo nơng thơn hộ có mức thu nhập bình qn từ 400.000 đồng/người/tháng trở xuống; với hộ cận nghèo từ 401.000 đến 520.000đồng/người/tháng Việt Nam vốn nước nông nghiệp, tỷ lệ nghèo cao Tuy nhiên, năm trở lại đây, tỷ lệ ngày giảm rõ rệt Hộ gia đình có nghèo hay không ảnh hưởng tới khả tiếp cận quy mơ tín dụng hộ Chi phí sản xuất kinh doanh, chênh lệch thu chi Chi phí sản xuất kinh doanh (SXKD) nói đến yếu tố cần thiết bỏ trình sản suất kinh doanh để đạt mục đích, bao gồm tiền loại chi phí khác quy đổi tiền Chênh lệch thu chi hiệu doanh thu sản suất kinh doanh chi phí sản xuất kinh doanh, quy đơn vị tiền tệ Diện tích đất đai Diện tích đất (bao gồm đất sản xuất kinh doanh đất ở) yếu tố quan trọng để TCTD xem xét có đồng ý cấp tín dụng hay khơng Các yếu tố khách quan bên Khu vực địa lý Khu vực địa lý bao gồm điều kiện tự nhiên đất đai, khí hậu, thiên tai,… Từ xác định rõ nên trồng gì, ni gì, sản xuất hay kinh doanh ngành nghề để phù hợp với điều kiện tự nhiên Hơn nữa, khu vực khác có khoảng cách đến vùng trung tâm khác tạo khả tiếp cận thông tin khác Tác động chương trình trợ cấp ưu đãi chương trình trợ cấp ưu đãi hỗ trợ đào tạo nghề tạo việc làm, hỗ trợ tín dụng, hỗ trợ chăm sóc sức khỏe, giáo dục nhà có tác động đến mức sống hộ gia đình Thành phố Hồ Chí Minh Tuy nhiên, chưa có nghiên cứu đề cập đến việc ảnh hưởng chương trình tới khả tiếp cận vốn vay tín dụng ưu đãi nông thôn CHƢƠNG : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ ĐẶC ĐIỂM MẪU NGHIÊN CỨU Phƣơng pháp nghiên cứu 3.1.1 Mơ hình nhân tố tác động tới khả tiếp cận tín dụng ƣu đãi (mơ hình ) Lý thuyết mơ hình hồi quy logit Hồi quy Logit mơ hình hồi quy đặc biệt biến phụ thuộc biến giả nhị phân nhận hai giá trị Mơ hình khơng nghiên cứu ảnh hưởng trực tiếp biến độc lập Xk Y mà xem xét ảnh hưởng Xk đến xác suất để Y nhận giá trị hay kỳ vọng Y Lựa chọn biến cho mơ hình Các biến lựa chọn sau:  Biến phụ thuộc Trong nghiên cứu biến phụ thuộc (Y) lựa chọn sau: Yi = hộ nơng thơn có vay cịn nợ tín dụng ưu đãi năm 2012 Yi = hộ nơng thơn khơng vay khơng cịn nợ tín dụng ưu đãi năm 2012  Biến độc lập sử dụng nghiên cứu Bảng 3.1: Các biến độc lập sử dụng mơ hình STT Chỉ tiêu Thang đo Giả Ký thiết hiệu Tác giả nghiên cứu Giới tính 1: Nam - 0: Nữ + X1 Nathan Ukurut (2006) Tuổi Tuổi - X2 Nathan Ukurut (2006); Nguyễn Quốc Oánh, Phạm Thị Mỹ Dung (2010) Trình độ học vấn Nathan mức cao (2006), TS Bùi Văn (có mức) Trịnh (2010); Phan Tiểu học 1: có - 0: khơng - X3 Đình Khơi THCS 1: có - 0: khơng + X4 (2013) THPT 1: có - 0: khơng + X5 1: có - 0: khơng + X6 Nghèo Ukurut TS Bùi Văn Trịnh, (2010), Phan Đình Khơi (2013) Chi phí SXKD Triệu đồng - X7 Trần Ái Kết (2009) - X8 Nathan Ukurut (2006) + X9 - X10 năm 2012 Chênh lệch thu Triệu đồng chi Nghèo*chi phí sản xuất KD Được hỗ trợ máy 1: có - 0: khơng móc Được dạy nghề 1: có - 0: khơng - X11 Được nhận trợ 1: có - 0: khơng - X12 + X13 cấp khó khăn 10 Vay tín dụng ưu 1: có - 0: khơng đãi năm 2011 11 Khu vực địa lý Phan Thị Nữ (2010) (6 vùng) Đồng 1: có - 0: khơng - X14 1: có - 0: khơng + X15 sơng Hồng Trung du miền núi phía Bắc BTB duyên 1: có - 0: khơng + X16 hải miền Trung Tây Ngun 1: có- 0: khơng + X17 Đơng Nam Bộ 1: có- 0: khơng - X18 (Nguồn: Tổng hợp nhóm tác giả từ Nathan Ukurut Oánh, Phạm Thị Mỹ Dung (2010); Bùi Văn Trịnh ; Trần Ái Kết (2009); Phan Thị Nữ Nguyễn Quốc Phan Đình Khơi ; Lê Thanh Tâm (2008)) 3.1.2 Mơ hình nhân tố tác động tới quy mô tiếp cận (mô hình 2) Lý thuyết phương pháp OLS Các giả thiết mơ hình OLS: Giả thiết 1: Mơ hình ước lượng sở mấu ngẫu nhiên kích thước n: *( ) + Giả thiết 2: Kỳ vọng sai số ngẫu nhiên với điều kiện X Giả thiết 3: Phương sai sai số ngẫu nhiên giá trị Xi: var(u/X1i, X2i, Xni)=σ2 Giả thiết 4: Giữa biến độc lập Xj khơng có mối quan hệ đa cộng tuyến hồn hảo, có nghĩa khơng có mối quan hệ đa cộng tuyến hồn hảo Giả thiết 5: sai só ngẫu nhiên tuân theo quy luật chuẩn: ui N(0, σ2) Các biến lựa chọn mơ hình  Biến phụ thuộc Y: quy mơ khoản vay tín dụng ưu đãi  Biến độc lập: Bảng 3.2: Các biến độc lập mơ hình STT Chỉ tiêu Thang đo Giả thiết Ký Đề tài nghiên cứu hiệu Giới tính 1: Nam - 0: + X1 Tuổi Tuổi Ukurut (2006) Nữ Nathan - X2 Nathan Ukurut (2006); Trần Thọ Đạt (1998); Nguyễn Quốc Oánh, Phạm Thị Mỹ Dung (2010) Trình vấn độ học Nguyễn mức cao Oánh, Phạm Thị Mỹ (có mức) Tiểu học Quốc Dung (2010) 1: có - 0: - X3 + X4 + X5 + X6 khơng THCS 1: có - 0: khơng THPT 1: có - 0: khơng Nghèo 1: có - 0: TS Bùi Văn Trịnh, (2010); Phan Đình khơng Khơi (2013 Chi phí SXKD Triệu đồng + X7 Trần Ái Kết (2009) + X8 Nguyễn năm 2012 Chênh lệch thu Triệu đồng chi Quốc Oánh, Phạm Thị Mỹ Dung (2010), Diện tích đất đai Mét vuông (kể nhà ở) + X9 Trần Thọ Đạt (1998); Nguyễn Quốc Oánh, Phạm Thị Mỹ Dung (2010) Chi phí làm thủ Nghìn đồng - X10 tục vay vốn Nguyễn Quốc Oánh, Phạm Thị Mỹ Dung (2010), Lãi suất %/tháng + X11 Vương Quốc Huy, Lê Long Hậu Thanh Tâm (2012) 10 Lãi suất^2 11 Tổ chức cho vay Ngân - X12 Lê hàng 1: có - 0: - X13 - X14 - X15 (2008) sách xã khơng hội Quỹ giảm nghèo 1: có - 0: khơng Tổ chức 1: có - 0: trị xã hội 12 không Khu vực địa lý Phan Thị Nữ (2010) (6 vùng) ĐBSH 1: có - 0: + X16 + X17 + X18 0: + X19 0: - X20 khơng Trung du 1: có - 0: miền núi phía khơng Bắc BTB dun 1: có - 0: hải miền Trung khơng Tây Ngun 1: có- khơng Đơng Nam Bộ 1: có- khơng (Nguồn: Tổng hợp nhóm tác giả từ Nathan Ukurut Oánh, Phạm Thị Mỹ Dung (2010); Bùi Văn Trịnh ; Trần Ái Kết (2009); Phan Thị Nữ Nguyễn Quốc Phan Đình Khôi Vương Quốc Huy, Lê Long Hậu (2012); Trần Thọ Đạt (1998); Lê Thanh Tâm Đặc điểm mẫu nghiên cứu 3.2.1 Từ Điều tra mức sống dân cư Việt Nam 2012 Đề tài sử dụng số liệu sơ cấp từ “Điều tra mức sống dân cư Việt Nam năm 2012” (VHLSS 2012) Cuộc điều tra mức sống dân cư tổ chức phạm vi nước với quy mô 46.995 hộ dân cư chọn từ 3.133 địa bàn mẫu chủ theo bước sau: Chọn 3133 địa bàn khảo sát (883 địa bàn thành thị 2250 địa bàn nơng thơn), có 50% chọn lai từ địa bàn khảo sát năm 2010 50% chọn từ mẫu Trong 46.995 hộ dân cư điều tra có Tổng cục Thống kê chia số mẫu phân bổ cho kỳ theo phương pháp ngẫu nhiên hệ thống để tổ chức thu thập số liệu vào tháng 3, 6, 9, 12/2012 với phương pháp vấn trực tiếp ghi thông tin vấn vào phiếu vấn Trong 46.995 hộ khảo sát năm 2012 có 8.755 hộ điều tra thu nhập, chi tiêu chủ đề khác phục vụ cho đề tài nghiên cứu nhóm Từ sở liệu đó, nhóm nghiên cứu tiến hành lọc số liệu để thu 6.712 mẫu quan sát hộ nông thôn Việt Nam (loại bỏ hộ thành thị khỏi liệu) với yếu tố (biến) cần thiết cho việc đánh giá mức độ tiếp cận tín dụng ưu đãi hộ nơng thơn Việt Nam, từ tiếp tục đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến giá trị khoản vay hộ nông thôn nhận từ 930 hộ nơng thơn tiếp cận tín dụng ưu đãi 3.2.2 Các tổ chức cung cấp tín dụng ưu đãi Ngân hàng Chính sách Xã hội Nguồn vốn tín dụng ưu đãi từ Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) nguồn vốn quan trọng hộ gia đình nơng thơn Quỹ hỗ trợ việc làm Quỹ hỗ trợ việc làm nước thành lập sở tổ chức lại Quỹ hỗ trợ xuất lao động (theo Quyết định số 163/2004/QĐ-TTg ngày 08 tháng năm 2004 Thủ tướng Chính phủ) nhằm phát triển mở rộng thị trường lao động nước, nâng cao chất lượng nguồn lao động, hỗ trợ giải rủi ro cho người lao động doanh nghiệp Quỹ giảm nghèo Ngày 02/11/1991, Ủy ban Nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh định cho phép Liên đồn Lao động Thành phố Hồ Chí Minh thức thành lập “Quỹ trợ vốn cho người lao động nghèo tự tạo việc làm” (gọi tắt Quỹ CEP) Mục đích Quỹ CEP xây dựng mối quan hệ mật thiết với nhân dân lao động, hỗ trợ khoản vay nhỏ giúp họ tạo việc làm, tăng thu nhập, phấn đấu làm ăn vươn lên, cải thiện tình trạng nghèo đói Các tổ chức trị xã hội Các tổ chức trị xã hội vùng nơng thơn nước ta gồm có tổ chức: Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, Đoàn Thanh niên Các tổ chức nhận nguồn vốn vay ủy thác từ NHCSXH để thực cho vay hội viên Các tổ chức đóng vai trị kênh trung gian NHCSXH đối tượng vay vốn, tổ chức lại hình thành tổ tiết kiệm vay vốn, thực xét duyệt người vay, đứng bảo lãnh vay vốn hội viên trực tiếp thu lãi hộ Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (NHNN&PTNN) ngân hàng có mạng lưới phân bố rộng khắp nước, Ngân hàng có chi nhánh đến 100% huyện nước Với nguồn vốn lớn chương trình tín dụng đa dạng, NHNN&PTNN , ngân hàng đóng vai trị quan trọng tín dụng khu vực nông thôn CHƢƠNG : KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 4.1 Kết mơ hình mức độ tiếp cận tín dụng ƣu đãi hộ gia đình nơng thơn Việt Nam (mơ hình 1) Thống kê mô tả Trong mẫu nghiên cứu gồm 6712 hộ nông thơn, có đủ liệu cần thiết để đánh giá khả tiếp cận tín dụng ưu đãi Nhóm nhóm hộ nơng thơn có vay cịn nợ tín dụng ưu đãi năm 2012 gồm 930 hộ chiếm 13,86% tổng số quan sát Nhóm nhóm hộ nơng thơn khơng vay khơng cịn nợ tín dụng ưu đãi năm 2012 gồm 5782 hộ chiếm 86,14% tổng số quan sát Kết thực nghiệm so sánh với giả thuyết Sau có kết mơ hình 1, nhóm có bảng kết luận so sánh lý thuyết thực tế sau: Bảng 4.1: Bảng so sánh lý thuyết thực tế mơ hình Biến độc lập Ký Giả Thực tế Kết luận (thực tế giống hiệu thuyết Tuổi chủ hộ X2 - - Giống Trình độ học vấn THCS X4 + + Giống Nghèo X6 + + Giống Nghèo*Chi phí SXKD X9 + - Khác Được hỗ trợ máy móc X10 - - Giống Được dạy nghề X11 - - Giống Được trợ cấp khó khăn X12 - - Giống Vay tín dụng ưu đãi X13 + + Giống X14 - - Giống hay khác với giả thiết) chủ hộ năm 2011 Khu vực Đồng sông hồng (Nguồn: Tổng hợp nhóm tác giả từ Nathan Ukurut Oánh, Phạm Thị Mỹ Dung (2010); Bùi Văn Trịnh Nguyễn Quốc Phan Đình Khôi ; Trần Ái Kết (2009); Phan Thị Nữ (2010); Lê Thanh Tâm (2008); Kết xử lí liệu nhóm tác giả Theo đó, đa phần biến giả thuyết với thực tế Nguyên nhân nghiên cứu trước điều tra quy mô tương tự (vùng nông thôn) nên có nhiều đặc điểm tương đồng, khơng làm sai lệch kết nhiều Chỉ có biến có kết ngược với giả thuyết (Nghèo*Chi phí SXKD) Ngun nhân có khác biệt nghiên cứu trước nghiên cứu chi phí SXKD hộ nơng dân thơng thường, cịn kết nhóm biến chi phí SXKD có xét đến yếu tố nghèo không nghèo, dẫn đến khác biệt giả thuyết thực tế kiểm định Kết mơ hình quy mơ tiếp cận tín dụng ƣu đãi hộ nơng thơn Việt Nam (mơ hình 2) Thống kê mô tả Mẫu nghiên cứu gồm 930 hộ có vay cịn nợ tín dụng ưu đãi năm 2012 lọc từ 6712 hộ mơ hình Kết thực nghiệm so sánh với giả thuyết Sau có kết mơ hình 2, nhóm có bảng kết luận so sánh lý thuyết thực tế sau: Bảng 4.2: Bảng so sánh lý thuyết thực tế mơ hình Biến độc lập Ký hiệu Giả thiết Kết Kết luận (kết thực tế thực tiễn giống hay khác lý thuyết) Trình độ học vấn X5 + + Giống Chênh lệch thu chi Ln(X8) + + Giống Diện tích đất đai Ln(X9) + + Giống chủ hộ THPT Lãi suất X11 + + Giống Lãi suất X12 - - Giống NHCSXH X13 - - Giống Quỹ giảm nghèo X14 - - Giống Tổ chức trị xã X15 - - Giống sông X16 + + Giống Trung du miền X17 + + Giống X18 + + Giống X19 + + Giống hội Đồng Hồng núi Bắc Bộ Bắc trung Bộ duyên hải miền Trung Tây Nguyên (Nguồn: Tổng hợp nhóm tác giả từ Nathan Ukurut Oánh, Phạm Thị Mỹ Dung (2010); Bùi Văn Trịnh ; Trần Ái Kết (2009); Phan Thị Nữ 1 Nguyễn Quốc Phan Đình Khơi Vương Quốc Huy, Lê Long Hậu (2012); Trần Thọ Đạt (1998); Lê Thanh Tâm (2008); Kết xứ lí liệu nhóm tác giả ) Như vậy, kết kiểm định mơ hình có giống với giả thuyết đặt Nguyên nhân nghiên cứu trước có khoanh vùng phạm vi nghiên cứu tương tự (vùng nông thôn), đặc điểm nêu có nhiều nét tương đồng CHƢƠNG : KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận  Xác suất vay nợ chương trình tín dụng ưu đãi hộ gia đình nơng thơn chịu ảnh hưởng nhân tố: tuổi chủ hộ, trình độ học vấn chủ hộ, hộ có phải hộ nghèo khơng, chi phí sản xuất kinh doanh hộ, khu vực sinh sống hộ việc tiếp nhận chương trình trợ cấp, hỗ trợ chương trình khứ Trong đó:  Các nhân tố như: tuổi chủ hộ, hỗ trợ máy móc, dạy nghề, nhận trợ cấp khó khăn vùng ĐBSH có tác động ngược chiều đến xác xuất vay nợ chương trình tín dụng ưu đãi  Các nhân tố: tốt nghiệp THCS, nghèo, vay tín dụng ưu đãi năm trước có tác động chiều đến xác suất vay cịn nợ chương trình tín dụng ưu đãi Về giá trị khoản vay ưu đãi hộ, nhân tố tác động đến bao gồm: Trình độ học vấn THPT, chênh lệch thu chi, diện tích đất đai, lãi suất, nguồn cho vay tín dụng ưu đãi khu vực địa lí Trong đó:  Các nhân tố: Trình độ học vấn THPT, chênh lệch thu chi, diện tích đất đai có tác động chiều đến giá trị khoản vay  Yếu tố lãi suất có tác động đặc biệt đến giá trị khoản vay vay  Giá trị khoản vay chịu ảnh hưởng nhiều tổ chức cho vay Theo kết mơ hình cho thấy, giá trị khoản vay tăng dần hộ nông dân vay vốn từ Quỹ giảm nghèo, tổ chức trị xã hội, NHCSXH nguồn khác (NHNN&PTNN, tín dụng phi thức  Cịn khu vực địa lí, giá trị khoản vay hộ tăng dần khu vực: Đông Nam Bộ ĐBSCL, ĐBSH, Trung du miền núi phía Bắc, Bắc Trung Bộ Duyên hải miền Trung  Qua kết mơ hình, ta kết luận nhân tố giới tính chủ hộ khơng có tác động đến xác suất vay cịn nợ chương trình tín dụng ưu đãi hộ, tức chủ hộ nam hay nữ định khả vay vốn tín dụng ưu đãi  Đối với mơ hình giá trị khoản vay ưu đãi, ta kết luận yếu tổ độ tuổi chủ hộ, hộ nghèo hay khơng, chi phí để vay khơng có tác động tới giá trị khoản vay hộ vay Như vậy, hộ tiếp cận với nguồn vốn vay ưu đãi, tuổi chủ hộ, hộ nghèo hay khơng nghèo hay chi phí q trình vay khơng ảnh hưởng tới giá trị khoản vay mà hộ vay 5.2 Kiến nghị Thứ nhất, cần có biện pháp nâng cao trình độ học vấn, hiểu biết hộ gia đình nơng thơn hoạt động vay vốn ưu đãi nông thôn Thứ hai, đơn giản hóa quy trình thủ tục cho vay Thứ ba, xem xét việc nâng dần lãi suất cho vay cho phù hợp với chế thị trường Thứ tư, tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động sử dụng vốn hộ Thứ năm, củng cố vai trò tổ chức Chính trị - xã hội hoạt động vay cho vay tín dụng ưu đãi  ... thơn, hộ nghèo tín dụng ưu đãi nông thôn Việt Nam  Phân tích thực trạng tiếp cận tín dụng ưu đãi hộ gia đình nơng thơn Việt Nam  Phân tích nhân tố tác động tới mức độ tiếp cận tín dụng ưu đãi hộ. .. tác giả chọn đề tài: “PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG TỚI MỨC ĐỘ TIẾP CẬN TÍN DỤNG ƢU ĐÃI CỦA HỘ GIA ĐÌNH Ở NƠNG THƠN VIỆT NAM? ?? Để làm rõ thực trạng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ưu đãi hộ gia đình. .. ưu đãi; làm rõ nhân tố tác động đến việc định vay vốn tín dụng ưu đãi, sau giá trị khoản vay ưu đãi thức phi thức hộ gia đình nơng thơn Việt Nam CHƢƠNG : CƠ SỞ LÍ THUYẾT VỀ CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG