Phân tích hoạt động tín dụng và các biện pháp mở rộng tín dụng tại NHN o PTNT huyện châu thành

Phân tích hoạt động tín dụng và các biện pháp mở rộng tín dụng tại NHN o PTNT huyện châu thành

Phân tích hoạt động tín dụng biện pháp mở rộng tín dụng NHNo&PTNT huyện Châu Thành PHẦN MỞ ĐẦU Sự cần thiết hình thành đề tài: Toàn cầu hoá hội nhập kinh tế quốc tế xu hướng tất yếu chiến lược phát triển kinh tế xã hội nhiều quốc gia với mong muốn cải thiện tăng trưởng kinh tế đất nước Việt Nam không nằm quỹ đạo chuyển hướng sang kinh tế đổi mới, chọn đường mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại với tinh thần đa phương hoá, đa dạng hoá Trên sở đó, tự đặt cho đường hội nhập kinh tế giới Vì vai trò mạch máu kinh tế, ngành ngân hàng nước ta không nằm trình đó, nhằm trang bị cho lực để đủ sức cạnh tranh với đối thủ gia nhập vào kinh tế nước ta đông đảo (hiện có khoảng gần 70 chi nhánh ngân hàng nước có mặt Việt Nam, chủ yếu Singapo, Trung Quốc) Tuy nhiên hoạt động ngân hàng thương mại Nhà nước chủ yếu huy động vốn cho vay, sản phẩm dịch vụ đưa thi trường chấp nhận manh mún, thiếu hấp dẫn tiện lợi, chưa động tồn ngân hàng thương mại Thực tế năm gần đây, thị trường dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ thẻ, toán, chuyển tiền phát triển nhanh chóng, tốc độ tăng vượt bậc so với dự đoán nhiều người Vì vậy, việc xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng cần phải quan tâm nhiều đến việc mở rộng hình thức tín dụng Hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường hoạt động kinh doanh với mục đích lợi nhuận, ổn định kinh tế - xã hội Muốn thu lợi nhuận cao vấn đề then chốt quản lý tốt khoản mục tài sản có, khoản mục cho vay đầu tư, hoạt động trung gian khác Tuy nhiên, muốn tăng lợi nhuận ngân hàng cần phải tăng thu nhập cách mở rộng tín dụng, tăng cường đầu tư đa dạng hoá hoạt động dịch vụ ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành khoảng 1.800 chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Việt _ GVHD: Nguyễn Tấn Nhân Phân tích hoạt động tín dụng biện pháp mở rộng tín dụng NHNo&PTNT huyện Châu Thành Nam hoạt động khắp miền đất nước, phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương ban ngành đoàn thể, đặc biệt với hội nông dân nhanh chóng tuyên truyền, tạo điều kiện giúp đỡ, hỗ trợ vốn cho nhiều hộ nông dân thoát nghèo, vươn lên giàu, gắn kết việc xác định mục tiêu sản xuất kinh doanh với việc xây dựng phát triển cộng đồng dân cư việc phát triển nông nghiệp – nông thôn đô thị cách sáng tạo, hiệu Với thực trạng trên, ngành ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nói chung ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Châu Thành nói riêng phải đối mặt với thách thức to lớn, cạnh tranh liệt hoạt động kinh doanh tiền tệ Với huyện Châu Thành, tỉnh Đồng Tháp nay, có mặt nhiều ngân hàng thương mại khác địa bàn như: Ngân hàng công thương, Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL, Ngân hàng Phương Nam… Đòi hỏi ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Châu Thành phải có định hướng phát triển hoạt động kinh doanh cho riêng nhằm nâng cao lực cạnh tranh Chúng ta không khẳng định nhờ vốn tín dụng ngân hàng mà ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành đánh thức tiềm kinh tế, khơi dậy động lực phát triển kinh tế hộ nông dân, góp phần thúc đẩy trình chuyển dịch cấu kinh tế, cấu trồng vật nuôi…Như vậy, hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành nói riêng hoạt động chủ yếu nhất, cần tận dụng ưu điểm để mở rộng theo chiều hướng tốt cho người cho vay lẫn người vay Vì vậy, việc “Phân tích hoạt động tín dụng biện pháp mở rộng tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành Đồng Tháp” đề tài mà em chọn để viết luận văn tốt nghiệp, nhằm tìm hiểu đóng góp phần nhỏ ý kiến cá nhân hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Châu Thành Mục tiêu nghiên cứu: Luận văn chủ yếu tập trung nghiên cứu phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Châu Thành năm qua để tổng kết lại rút đạt được, _ GVHD: Nguyễn Tấn Nhân Phân tích hoạt động tín dụng biện pháp mở rộng tín dụng NHNo&PTNT huyện Châu Thành vấn đề tồn đọng lại, chưa giải thoả đáng, phù hợp với xu phát triển chung kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng, mà cụ thể ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Châu Thành hoạt động tín dụng, để sở đó, đưa số biện pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Phương pháp nghiên cứu: Luận văn hoàn thành dựa sở kiến thức học trường từ thực tế thời gian thực tập ngân hàng, sử dụng phương pháp phân tích chủ yếu sau: - Thu thập số liệu từ báo cáo tài liệu có liên quan ngân hàng, thông tin từ báo, đài, mạng internet - Nghiên cứu dựa vào thảo luận trao đổi ý kiến với anh chị, cô, quan thực tập với bạn sinh viên thực tập - Sử dụng phương pháp phân tích thống kê so sánh biến động số liệu qua năm - Dùng phần mềm tin học ứng dụng: word, exel để trình bày tính toán nghiên cứu phân tích Giới hạn đề tài: Do lĩnh vực hoạt động ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn đa dạng phong phú, đồng thời thời gian kiến thức em tiếp thu hạn chế, em phân tích sâu sắc tất hoạt động ngân hàng Nên phạm vi đề tài tập trung vào việc phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành qua ba năm gần nhất, đưa biện pháp nhằm mở rộng tín dụng ngân hàng _ GVHD: Nguyễn Tấn Nhân Phân tích hoạt động tín dụng biện pháp mở rộng tín dụng NHNo&PTNT huyện Châu Thành PHẦN NỘI DUNG CHÍNH CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN I Lý thuyết tín dụng hệ thống tín dụng: Khái niệm tín dụng: Tín dụng đời với xuất tiền tệ Khi chủ thể kinh tế cần lượng hàng hoá cho nhu cầu tiêu dùng sản xuất chưa có tiền số tiền không đủ để đáp ứng cho nhu cầu sử dụng hình thức vay mượn để đáp ứng cho nhu cầu Có hai cách vay mượn: vay loại hàng hoá có nhu cầu vay tiền để mua loại hàng hoá Quan hệ vay mượn gọi quan hệ tín dụng Tín dụng quan hệ vay mượn vốn lẫn dựa tin tưởng, số vốn hoàn lại vào ngày xác định tương lai Có thể định nghĩa quan hệ tín dụng cách đầy đủ sau: Tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian định thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu 1.1 Những đặc trưng quan hệ tín dụng: - Thứ quan hệ chuyển nhượng mang tính chất tạm thời - Thứ hai tín dụng có tính hoàn trả - Thứ ba quan hệ tín dụng dựa sở tin tưởng người vay người cho vay 1.2 Cơ sở khách quan quan hệ tín dụng: Cơ sở khách quan đời phát triển quan hệ tín dụng mâu thuẫn vốn có trình tuần hoàn vốn tiền tệ xã hội, là: Cùng lúc có chủ thể kinh tế tạm thời dư thừa khoản vốn tiền tệ chủ thể kinh tế khác lại có nhu cầu cần bổ sung vốn Nếu tình trạng không giải trình sản xuất bị ngưng trệ chủ thể vốn nằm im chủ thể khác Kết nguồn lực xã hội không sử dụng cách có hiệu nhằm đảm bảo cho trình tái sản xuất tiến hành liên tục _ GVHD: Nguyễn Tấn Nhân Phân tích hoạt động tín dụng biện pháp mở rộng tín dụng NHNo&PTNT huyện Châu Thành Tình trạng thừa thiếu vốn so với nhu cầu xảy thường xuyên trình hoạt động chủ thể kinh tế xã hội xuất phát từ không ăn khớp thu nhập chi tiêu thời gian khối lượng - Sự không trùng khớp thu nhập chi tiêu hộ gia đình Các nguồn thu nhập hộ gia đình bao gồm: tiền lương định kỳ, khoản biếu tặng, thừa kế, lãi đầu tư… Nhu cầu chi tiêu bao gồm: chi tiêu thường xuyên cho nhu cầu sinh hoạt, chi không thường xuyên nhu cấu đột xuất Thông thường, thời gian khối lượng nguồn thu nhập không trùng hợp với nhu cầu chi tiêu dẫn đến tượng thừa tiền tạm thời vào thời gian tạm thời thiếu tiền vào thời gian khác Hiện tượng khách quan đòi hỏi chủ thể phải thực hành vi vay mượn để giải có hiệu thiếu trùng khớp tạm thời thu nhập chi tiêu Xét phạm vi toàn xã hội, hộ gia đình chủ thể cung ứng vốn tạm thời nhàn rỗi cho chủ thể khác thông qua phận tiết kiệm - Sự không trùng khớp thu nhập chi tiêu trình kinh doanh chủ thể sản xuất kinh doanh Một chu kì kinh doanh chia thành ba giai đoạn: giai đoạn dự trữ, sản xuất tiêu thụ với đặc điểm khác thu nhập chi tiêu làm cho doanh nghiệp thừa vốn giai đoạn lại trở thành chủ thể thiếu vốn giai đoạn khác Trong giai đoạn dự trữ, Doanh nghiệp có nhu cầu chi tiêu mua sắm lớn lại chưa có thu nhập Đây giai đoạn doanh nghiệp phải vay để bổ sung nhu cầu vốn cho khoản chi mua nguyên vật liệu mua sắm máy móc thiết bị, thuê công nhân Nhu cầu vay giảm xuống doanh nghiệp bước vào trình sản xuất Trong giai đoạn này, nhu cầu chi tiêu nhằm mục đích bảo dưỡng máy móc, quản lí qui trình sản xuất Giai đoạn tiêu thụ sản phẩm giai đoạn có thu nhập lớn chi tiêu doanh nghiệp thường đóng vai trò cho vay giai đoạn Vốn nhàn rỗi doanh nghiệp thể dạng quỹ khấu hao chưa dùng đến, chênh lệch số lượng thời gian tiêu thụ sản phẩm thời gian mua nguyên liệu, khoản phải trả chưa đến kỳ trả, khoản phải nộp chưa đến kỳ nộp Đặc điểm vốn nhàn rỗi doanh nghiệp ngắn hạn, mặt dài hạn doanh nghiệp luôn chủ thể có nhu cầu bổ sung vốn _ GVHD: Nguyễn Tấn Nhân Phân tích hoạt động tín dụng biện pháp mở rộng tín dụng NHNo&PTNT huyện Châu Thành - Sự không trùng khớp thu chi ngân sách nhà nước Nguồn thu ngân sách Nhà nước chủ yếu hình thành từ thuế, nghĩa vụ đóng góp khác từ nguồn thu bán tài sản Nhà nước thường mang tính chất định kì theo tháng, quý Trong nhu cầu chi tiêu ngân sách lại diễn thường xuyên cho mục đích: chi quản lí hành chính, chi phúc lợi, chi đầu tư cho công trình trọng điểm Do đó, Nhà nước có nhu cầu vay vốn thiếu hụt nguồn cung ứng vốn ngân sách dư thừa tạm thời, trường hợp phổ biến thu ngân sách không đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngân sách rơi vào tình trạng bội chi đòi hỏi phải có nguồn vốn tiết kiệm đáp ứng Các khoản vốn nhàn rỗi tạm thời nhu cầu vốn phát sinh đa dạng thời gian, số lượng, yêu cầu tính lỏng, mức rủi ro Sự phát triển hình thức tín dụng phong phú cho phép thoả mãn yêu cầu chuyển nhượng vốn phức tạp Bằng cách đó, tín dụng thực chất cầu nối liền nhu cầu tiết kiệm với nhu cầu đầu tư xã hội 1.3 Sự phát triển tín dụng: - Từ tín dụng thương mại đến tín dụng ngân hàng - Từ tín dụng nặng lãi đến tín dụng thị trường có cạnh tranh hoàn hảo - Từ tín dụng ngân hàng đến thị trường tài - Từ tín dụng nội địa đến tín dụng quốc tế Các hình thức tín dụng: 2.1 Căn vào thời hạn tín dụng: - Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn 12 tháng thường sử dụng vay thiếu hụt lưu động tạm thời doanh nghiệp cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn 60 tháng sử dụng để cung cấp vốn cho doanh nghiệp vào vấn đề như: xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, công trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mô lớn - Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn hai kỳ hạn trên, loại tín dụng cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh _ GVHD: Nguyễn Tấn Nhân Phân tích hoạt động tín dụng biện pháp mở rộng tín dụng NHNo&PTNT huyện Châu Thành 2.2 Căn vào đối tượng tín dụng: - Tín dụng vốn lưu động: loại tín dụng dùng hình thành vốn lưu động tổ chức kinh tế cho dự trữ hàng hoá doanh nghiệp thương nghiệp, cho vay để mua phân bón, giống, thuốc trừ sâu hộ sản xuất nông nghiệp Tín dụng vốn lưu động thường dùng vay bù đắp mức vốn lưu động thiếu hụt tạm thời, loại tín dụng thường chia làm loại sau: cho vay dự trữ hàng hoá, cho vay để toán khoản nợ hình thức chiết khấu thương phiếu - Tín dụng vốn cố định: loại tín dụng dùng hình thành tài sản cố định, loại tín dụng thường dùng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp công trình mới, thời hạn cho vay loại tín dụng trung hạn dài hạn 2.3 Căn vào mục đích sử dụng: - Tín dụng sản xuất lưu thông hàng hoá: hình thức tín dụng dành cho doanh nghiệp chủ thể kinh doanh khác để tiến hành sản xuất hàng hoá lưu thông hàng hoá - Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức tín dụng dành cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng 2.4 Căn vào chủ thể quan hệ tín dụng: - Tín dụng thương mại: quan hệ tín dụng doanh nghiệp, biểu hình thức mua bán chịu hàng hoá, người cho vay người bán chịu hàng hoá chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị hàng hoá bán chịu cho người mua - Tín dụng ngân hàng: quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với nhà doanh nghiệp cá nhân, ngân hàng người giữ vai trò vừa người vay vừa người cho vay - Tín dụng nhà nước: quan hệ tín dụng thực hình thức tiền tệ vật bên nhà nước bên chủ thể kinh tế khác xã hội, Nhà nước biểu người vay - Tín dụng doanh nghiệp: quan hệ tín dụng trực tiếp doanh nghiệp công chúng Quan hệ vay mượn thể hai hình thức _ GVHD: Nguyễn Tấn Nhân Phân tích hoạt động tín dụng biện pháp mở rộng tín dụng NHNo&PTNT huyện Châu Thành hoàn toàn khác nhau: quan hệ tín dụng tiêu dùng quan hệ tín dụng doanh nghiệp công chúng với tư cách người tiết kiệm II Vai trò chức - tác dụng tín dụng: Vai trò tín dụng: 1.1 Tín dụng góp phần thúc đẩy trình tái sản xuất xã hội: - Thứ nhất: vai trò quan trọng tín dụng cung ứng vốn cách kịp thời cho nhu cầu sản xuất tiêu dùng chủ thể kinh tế xã hội - Thứ hai: làm thoả mãn nhu cầu đa dạng vốn kinh tế làm cho tiếp cận nguồn vốn tín dụng trở nên dễ dàng, tiết kiệm chi phí giao dịch giảm bớt chi phí nguồn vốn cho chủ thể kinh doanh - Thứ ba: Tạo chủ động cho doanh nghiệp việc thực kế hoạch sản xuất kinh doanh phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn tự có thân, nhằm tìm kiếm hội đầu tư nâng cao lực sản xuất xã hội - Thư tư: làm cho người vay thực quan tâm đến hiệu sử dụng vốn để đảm bảo mối quan hệ lâu dài với tổ chức cung ứng tín dụng 1.2 Tín dụng kênh chuyển tải tác động nhà nước đến mục tiêu vĩ mô: Thông qua việc thay đổi điều chỉnh điều kiện tín dụng, nhà nước thay đổi quy mô tín dụng chuyển hướng vận động nguồn vốn tín dụng, ảnh hưởng đến tổng cầu kinh tế, từ ảnh hưởng đến tổng cung điều kiện sản xuất khác Điểm cân cuối tổng cung tổng cầu tác động sách tín dụng cho phép đạt mục tiêu vĩ mô cần thiết 1.3 Tín dụng công cụ thực sách xã hội: Các sách xã hội mặt chất đáp ứng nguồn tài trợ không hoàn lại từ Ngân sách Nhà nước Song, phương thức tài trợ không hoàn lại thường bị hạn chế quy mô thiếu hiệu Để khắc phục hạn chế này, phương thức tài trợ không hoàn lại có xu hướng bị thay phương thức tài trợ có hoàn lại tín dụng nhằm trì nguồn cung cấp tài có điều kiện mở rộng quy mô tín dụng sách Chẳng hạn việc tài trợ vốn cho người _ GVHD: Nguyễn Tấn Nhân Phân tích hoạt động tín dụng biện pháp mở rộng tín dụng NHNo&PTNT huyện Châu Thành nghèo với lãi suất thấp Thông qua phương thức tài trợ này, mục tiêu sách đáp ứng cách chủ động hiệu Khi đối tượng sách buộc phải quan tâm đến hiệu sử dụng vốn để đảm bảo hoàn trả thời hạn kỹ lao động họ cải thiện bước Đây đảm bảo chắn cho ổn định tài đối tượng sách bước làm cho họ tồn độc lập với nguồn vốn tài trợ Đó mục đích cho việc sử dụng phương thức tài trợ mục tiêu sách đường tài trợ Chức – tác dụng tín dụng: 2.1 Chức phân phối lại vốn tiền tệ phạm vi toàn xã hội: Chức phân phối lại vốn tiền tệ tín dụng thực việc di chuyển khoản vốn tạm thời nhàn rỗi đến nơi phát sinh nhu cầu vốn Và vốn giao cho người sử dụng có hiệu Bằng cách đó, tín dụng góp phần vào việc nâng cao hiệu sử dụng vốn hiệu kinh doanh xã hội 2.2 Chức khoản: Chức khoản tín dụng chức cổ xưa tín dụng Nó xuất phát từ chỗ nhà kinh doanh muốn có khoản tiền để trả cho đó, họ số tiền đó, nên họ đến ngân hàng để xin cấp khoản tín dụng Khoản tín dụng chuyển vào tài khoản người thụ hưởng để trả nợ người xin vay Khi nợ tín dụng đáo hạn, người xin vay phải nộp vào ngân hàng cho vay số tiền cần thiết để trả nợ lãi cho ngân hàng quan hệ tín dụng chấm dứt 2.3 Chức tạo tiền: Tín dụng tạo khoản, mà làm cho số lượng phương tiện lưu thông toán kinh tế tăng lên Khi ngân hàng cấp khoản tín dụng điều đồng nghĩa với việc tạo khoản tiền cung ứng thêm kinh tế Để ngăn chặn bớt khả tạo tiền thông qua việc cấp tín dung, ngân hàng trung ương có quy định dự trữ bắt buộc 10% cho khoản tiền gửi mà _ GVHD: Nguyễn Tấn Nhân Phân tích hoạt động tín dụng biện pháp mở rộng tín dụng NHNo&PTNT huyện Châu Thành tổ chức tín dụng phải chấp hành Còn 90% số dư tiền gởi nhận tổ chức tín dụng cấp tín dụng Ngân hàng trung ương chịu trách nhiệm điều tiết khối lượng tiền cung ứng cho kinh tế thông qua việc sử dụng công cụ tác động gián tiếp đến khối tín dụng mà ngân hàng thương mại cung cấp cho kinh tế như: dự trữ bắt buộc, sách tái chiết khấu, dự trữ bắt buộc tỷ lệ dư nợ tín dụng số dư tiền gởi ngân hàng thương mại Tóm lại: - Tín dụng quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc có hoàn trả Những đặc trưng quan hệ tín dụng là: chuyển nhượng quyền sử dụng vốn, tin tưởng có hoàn trả - Quan hệ tín dụng đời tồn xuất phát từ đòi hỏi khách quan trình tuần hoàn vốn để giải tượng thừa, thiếu vốn diễn thường xuyên chủ thể kinh tế xã hội - Các quan hệ tín dụng tổ chức thành hệ thống có mối quan hệ hỗ trợ nhằm đảm bảo hiệu dẫn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu Các loại hình tín dụng hệ thống bao gồm: tín dụng thượng mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng Nhà nước tín dụng doanh nghiệp - Thông qua chức phân phối lại vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi phạm vi toàn xã hội, tín dụng sử dụng kênh chuyển tải tác động Nhà nước mục tiêu vĩ mô công cụ có hiệu để thực mục tiêu sách thời kì III Các tiêu dùng để phân tích đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng: Doanh số cho vay: Hoạt động cho vay hoạt động yếu quan trọng ngân hàng thương mại Sự chuyển hoá từ vốn tiền sang vốn tín dụng để bổ sung cho nhu cầu sản xuất kinh doanh kinh tế ý nghĩa kinh tế mà thân ngân hàng Bởi nhờ cho vay mà tạo nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng để từ bồi hoàn lại tiền gửi khách hàng, bù đắp chi phí kinh doanh tạo lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên hoạt động cho vay hoạt động mang tính rủi ro lớn, cần phải _ GVHD: Nguyễn Tấn Nhân 10 Phân tích hoạt động tín dụng biện pháp mở rộng tín dụng NHNo&PTNT huyện Châu Thành dân nghĩa vụ họ ngân hàng lợi ích đạt họ trả nợ kịp thời đầy đủ Đồng thời có biện pháp xử lý có hiệu vay trả nợ hạn kiên xử lý vay chai ỳ, nợ xấu, nợ hạn ngân hàng giảm 4.1.2 Nợ hạn, nợ xấu trung hạn: Tình hình nợ hạn nợ xấu trung hạn không xảy ngành nông nghiệp, mà xảy số ngành khác như: cho vay người tiêu dùng cá đối tượng khác Cụ thể năm 2004, nợ hạn ngắn hạn ngân hàng ngành nghề 15 triệu đồng, giảm 25% so với nợ hạn năm 2003, năm 2005 nợ xấu ngân hàng ngành nghề tồn lại cao, 3.238 triệu đồng Như trái ngược với tình trạng nợ xấu ngắn hạn, nợ xấu trung hạn ngân hàng xét ngành nghề chiếm tỷ trọng cao tổng nợ hạn, nợ xấu ngân hàng Nguyên nhân cấu nợ xấu nợ xấu bao gồm khoản nợ hạn khoản nợ chưa thu đánh giá có khả khó thu năm, vậy, khoản nợ chưa thu chiếm tỷ trọng cao nên làm cho tỷ trọng nợ xấu trung hạn cao nợ xấu ngắn hạn 4.2 Nợ hạn, nợ xấu thành phần kinh tế: Bảng 17: Tình hình nợ hạn, nợ xấu theo thành phầnkinh tế ĐVT: triệu đồng Đối tượng Ngắn hạn Doanh nghiệp Hộ gia đình, cá nhân Đối tuợng khác Trung hạn CBCNV XKLĐ Tổng cộng 2003 195 50 140 20 Năm 2004 122 40 80 15 Chênh lệch năm 2005 1.281 120 1.161 3.238 496 20 15 2.742 215 137 4.519 Nguồn: Phòng tín dụng 2004/2003 (%) -37,44 -20,00 -42,86 -60,00 -25,00 -25,00 -36,28 4.2.1 Nợ hạn, nợ xấu ngắn hạn: Cũng giống tình hình nợ hạn, nợ xấu diễn ngành nghề, tình trạng nợ hạn, nợ xấu đối tượng vậy, tương ứng với _ GVHD: Nguyễn Tấn Nhân 53 Phân tích hoạt động tín dụng biện pháp mở rộng tín dụng NHNo&PTNT huyện Châu Thành ngành nông nghiệp tình trạng nợ xấu, nợ hạn của hộ gia đình, cá nhân; ngành nghề kinh doanh - dịch vụ doanh nghiệp nợ hạn, nợ xấu đối tượng khác nợ xấu thuộc ngành nghề khác nêu 4.2.2 Nợ hạn, nợ xấu trung hạn: + Đối với cán công nhân viên năm 2005, nợ xấu đối tượng 496 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 15,32% tổng nợ xấu, nợ hạn trung hạn ngân hàng xét theo thành phần kinh tế + Còn đối tượng xuất lao động năm 2004, nợ hạn lại 15 triệu đồng, giảm 25% so với nợ hạn năm 2003, đến năm 2005 nợ xấu đối tượng 2.742 triệu đồng chiếm tỷ trọng 84,68% tổng nợ hạn, nợ xấu trung hạn xét theo thành phần kinh tế Nhìn chung, tình hình nợ xấu ngân hàng năm qua cao, nhiên so với tổng dư nợ nợ xấu tổng dư nợ ngân hàng mức cho phép 5%, vào tổng doanh số nợ hạn, nợ xấu ngân hàng biểu tiêu cực, rủi ro kèm theo chấp nhận được, chất lượng tín dụng đảm bảo tốt, ngân hàng kinh doanh hiệu III Đánh giá hoạt động tín dụng qua năm ngân hàng thông qua tỷ số tài chính: Bảng 18: Tổng hợp tiêu phân tích ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Vốn huy động (VHĐ) Doanh số cho vay (DSCV) Doanh số thu nợ Tổng dư nợ Nợ hạn (NQH) Doanh thu Lợi nhuận Tỷ suất lợi nhuận (%) VHĐ/tổng dư nợ (%) Thu nợ/DSCV (%) NQH/tổng dư nợ (%) Năm 2003 2004 57.400 66.390 103.930 152.840 87.680 118.020 88.950 123.770 215 137 9.300 11.500 5.700 7.000 61,29 60,87 64,53 53,64 84,36 77,22 0,24 0,11 Nguồn Phòng tín dụng 2005 85.090 204.390 180.530 147.630 4519 19.800 9.000 45,46 57,64 88,33 3,06 _ GVHD: Nguyễn Tấn Nhân 54 Phân tích hoạt động tín dụng biện pháp mở rộng tín dụng NHNo&PTNT huyện Châu Thành Vốn huy động tổng dư nợ: Năm 2004, tỷ lệ vốn huy động tổng dư nợ chiếm 53,64% giảm 10,89% so với tỷ lệ năm 2003, nhiên, tỷ lệ ổn định, với tỷ lệ 50% xem ngân hàng hoạt động có hiệu quả, nguồn vốn huy động sử dụng vào mục đích tín dụng chủ yếu, tính tự chủ ngân hàng ngày cao Và năm 2005 tỷ lệ vốn huy động tổng dư nợ lại tăng lên tương đối ổn định, đạt 57,64%, tăng 4% so với tỷ lệ năm 2004 Điều cho ta thấy khả huy động vốn ngân hàng phụ thuộc lớn vào đội ngũ cán làm công tác tín dụng, họ người góp phần vào việc sử dụng đồng vốn có hiệu Doanh số thu nợ doanh số cho vay: Tỷ lệ doanh số thu nợ doanh số cho vay năm 2004 77,22%, giảm 7,14% so với năm 2003, giảm sút năm, giá nhiên liệu tăng vọt, khiến cho bà nông dân nơi gặp nhiều khó khăn chi phí sản xuất nông nghiệp tăng theo mà giá sản phẩm đầu tăng nhẹ Nhưng đến năm 2005 tình trạng ổn định, tỷ lệ đạt 88,33%, tăng 11,11% so với năm 2004, từ cho thấy người dân đến vay tự chủ việc trả nợ nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Như vậy, năm qua tỷ lệ tăng cao năm gần đây, từ ngân hàng yên tâm đồng vốn mà bỏ cho vay thu hồi lại cách có hiệu Nợ hạn tổng dư nợ: Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ năm 2004 tiếp tục giảm so với năm 2003, tỷ lệ năm 2004 0,11%, giảm 0,13% so với năm 2003 Có điều công tác tín dụng, cụ thể việc thẩm định dư án trước vay vốn tương đối tốt, dự án đàu tư năm thực theo quy định cho phép theo lãnh đạo ban lãnh đạo ngân hàng Đồng thời, năm 2005, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ khả quan, chiếm 3,06%, tỷ lệ đảm bảo theo quy định 5% Như vậy, ba năm qua, tình trạng nợ hạn, nợ xấu tổng dư nợ đảm bảo bước hạ thấp đến mức tối thiểu Điều thể khả lãnh đạo ban giám đốc ngân hàng tận tâm với công việc tập thể cán _ GVHD: Nguyễn Tấn Nhân 55 Phân tích hoạt động tín dụng biện pháp mở rộng tín dụng NHNo&PTNT huyện Châu Thành ngân hàng, đồng thời xuất phát từ ý thức vay người dân vay vốn Tỷ suất lợi nhuận: Hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thể thông qua tình hình thu nhập, lợi nhuận, đặc biệt tỷ suất lợi nhuận ngân hàng Căn vào tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng, ta thấy ba năm qua, doanh thu ngân hàng không ngừng tăng cao, đạt mức ổn định, đồng thời lợi nhuận ngân hàng tăng nhanh tỷ suất lợi nhuận ngân hàng qua ba năm tương đối ổn định giữ mức cao Cụ thể là: Trong năm 2003 thu nhập ngân hàng có 9.300 triệu đồng, lợi nhuận đạt 5.700 triệu đồng, tỷ suất lợi nhuận đạt 60,29%, tỷ lệ cao Đến năm 2004 doanh số thu nhập ngân hàng tiếp tục nâng cao, đạt 11.500 triệu đồng, tăng 23,66% so với thu nhập năm 2003, lợi nhuận đạt 7.000 triệu đồng, lợi nhuận tăng so với năm 2003 22,80%, tỷ suất lợi nhuận đạt 60,87%, giảm 0,42% so với năm 2003 Và năm qua, doanh số thu nhập ngân hàng lại tăng lên nhanh, đạt 19.800 triệu đồng, tăng 72,17% so với thu nhập năm 2004, lợi nhuận đạt ngân hàng năm đạt 9.000 triệu đồng, tăng 28,57% so với lợi nhuận năm 2004, tỷ lệ lợi nhuận doanh thu ngân hàng đạt 45,46%, giảm 15,41% so với tỷ lệ năm 2004 Tuy tỷ suất lợi nhuận ngân hàng ba năm qua có giảm nguyên nhân làm giảm tỷ lệ ngân hàng hoạt động không hiệu mà năm qua, chi nhánh ngân hàng tăng cường chi phí, mạnh dạn đầu tư vào nghiệp vụ huy động vốn nhằm thu hút nhiều khách hàng mở rộng quy mô hoạt động, đồng thời tăng cường mua sắm thêm máy móc, thiết bị phục vụ tốt hoạt động ngân hàng, điều không mang lại hiệu riêng cho ngân hàng mà mang lại hiệu cho khách hàng đến vay vốn ngân hàng Hiệu ngân hàng thể thông qua tỷ số tài doanh số cho vay, tình hình thu nợ, dư nợ, nợ hạn Đồng thời thể hiệu mặt kinh tế xã hội Còn hiệu người vay, người tạm thời thiếu vốn họ sử dụng đồng vốn cách _ GVHD: Nguyễn Tấn Nhân 56 Phân tích hoạt động tín dụng biện pháp mở rộng tín dụng NHNo&PTNT huyện Châu Thành hiệu để đầu tư vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh mình, góp phần cải thiện đời sống, tăng thu nhập mình, phục vụ mục tiêu công nghiệp hoá nông nghiệp nông thôn, gắn kết “Bốn nhà” hoạt động kinh doanh theo xu hướng là: nhà nông, nhà khoa học, nhà doanh nghiệp, nhà bank Chương CÁC BIỆN PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CHÂU THÀNH I Về việc huy dộng vốn: - Phát huy tính đa dạng hoá phương thức huy động vốn - Tăng cường đổi công nghệ, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Điều giúp cho ngân hàng xử lý nhanh chóng, tiện lợi xác nghiệp vụ - Mở rộng loại hình dịch vụ toán, chuyển tiền việc khai thác tối ưu đối tượng như: hộ gia đình có thân nhân định cư nước ngoài, hộ vay xuất lao động, doanh nghiệp có quan hệ thượng mại với địa phương khác để có hướng tư vấn hướng dẫn họ hiểu rõ tính thuận lợi dịch vụ này, đồng thời làm tăng nguồn thu cho ngân hàng từ dịch vụ - Để công tác huy động vốn thuận lợi nữa, cần mở thêm điểm huy động vốn nơi có môi trường kinh tế phát triển khu thương mại cụm tuyến dân cư, để thu hút nguồn vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc gửi, rút chuyển tiền - Cần có ưu đãi phí dịch vụ đơn vị có quan hệ toán thường xuyên quan hệ phát sinh cao Điều tạo cho họ tính an tâm giao dịch ngân hàng, đồng thời giữ chân khách hàng hoạt động tín dụng - Tuyên truyền nhiều đến tận thành phần kinh tế để họ hiểu rõ lợi ích đến với ngân hàng việc trọng quảng bá thương hiệu phương tiện báo đài _ GVHD: Nguyễn Tấn Nhân 57 Phân tích hoạt động tín dụng biện pháp mở rộng tín dụng NHNo&PTNT huyện Châu Thành - Để tăng cường việc huy động vốn, việc điều chỉnh lãi suất, cần xem xét cung cấp tốt dịch vụ ngân hàng như: an toàn tiền gửi, gửi tiết kiệm nơi rút nhiều nơi, nhằm tạo thuận lợi tiết kiệm thời gian giao dịch cho khách hàng Ngoài tư vấn cho hộ gia đình có em theo học trường đại học, cao đẳng tỉnh thành xa Thành phố Hồ Chí Minh, Cần Thơ II Về hoạt động cho vay (cấp tín dụng cho khách hàng): Mở rộng phương thức cho vay: Sự kết hợp nhiều phương thức cho vay mang lại nhiều lợi ích cho người vay lẫn ngân hàng, người vay lựa chọn cho phương thức phù hợp nhất, ngân hàng tận dụng điều để thu hút nhiều khách hàng hơn, từ tăng doanh số cho vay mở rộng đựơc quy mô Như ngân hàng có thể: - Kết hợp cho vay phục vụ đời sống cho vay sản xuất nông nghiệp khách hàng để tăng mức dư nợ, hạn chế nợ hạn, nợ xấu - Bám sát chương trình, dự án trọng điểm địa phương lĩnh vực kinh tế - xã hội, nhằm phát thị trường tiềm để tranh thủ thời gian thu hút khách hàng trước đối thủ khác Thực tốt công tác quản lý xử lý nợ: Nợ hạn vấn đề làm cho nhà quản trị ngân hàng thương mại quan tâm Do quản lý hạn chế rủi ro nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng thương mại Để hạn chế nợ hạn tốt, cần phải: - Tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay, đề cao xem nhiệm vụ then chốt nghiệp vụ tín dụng, nhằm hạn chế rủi ro Đối với công tác cho vay ngân hàng, tất bước việc thẩm định bước quan trọng để phát tiền vay đến tay người sử dụng, công tác thẩm định không xác, đầy đủ, rủi ro ngân hàng tránh khỏi Muốn đòi hỏi tập thể cán phải có kiến thức khả am hiểu luật, đặc biệt luật liên quan đến hoạt động xử lý nợ hạn, nợ xấu luật dân sự, luật đất đai, luật doanh nghiệp, pháp lệnh thi hành án, công chứng , tăng cường ý thức chấp hành luật tuân thủ quy trình, quy định Nhà nước ngành _ GVHD: Nguyễn Tấn Nhân 58 Phân tích hoạt động tín dụng biện pháp mở rộng tín dụng NHNo&PTNT huyện Châu Thành - Cập nhật thông tin thường xuyên phân tích đánh giá kịp thời khả xử lý tài sản địa phương tình hình giá thị trường, tình hình thiên tai địa phương, nắm rõ định mức phát triển kinh tế kỹ thuật, đặc thù kinh tế địa phương, hồ sơ kinh tế địa phương để đầu tư xác mang lại hiệu cao Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm đồng vốn kinh doanh mà ngân hàng bỏ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng đến hoạt động chung ngân hàng, điều mà trước cho vay, cán tín dụng phải nắm bắt thông tin, đánh giá khả tài khách hàng, tính khả thi dự án họ mang lại, đồng thời có phối hợp chặt chẽ với phòng kế toán để theo dõi thường xuyên tình trả nợ khách hàng - Kết hợp với ban ngành đoàn thể địa phương nhằm thuận tiện việc quản lý hộ Đối với cán tín dụng nắm rõ tình hình hoạt động hộ, làm tốt công tác tư vấn cho khách hàng Đồng thời, có can thiệp quyền địa phương trường hợp đột xuất xảy Từ phát huy tính hệ thống Agribank, đặc biệt nơi có tài sản cần xử lý - Cần đánh giá lại toàn khoản nợ xấu ngân hàng để xác định lại khoản nợ có khả thu hồi được, đồng thời dự kiến chi phí liên quan đến việc khôi phục khoản nợ Sau lập phương án khôi phục khoản nợ với tham gia ban ngành địa phương đối tượng cụ thể, chẳng hạn: + Đối với khoản nợ xấu doanh nghiệp ngân hàng kiểm soát chặt chẽ luồng tiền doanh nghiệp, áp dụng biện pháp toán qua ngân hàng, xếp lại xác định giá trị doanh nghiệp để kiểm soát có hiệu + Đối với đối tượng xấu lao động ngân hàng phải áp dụng biện pháp toán qua ngân hàng họ gửi tiền nước, trường hợp họ gửi không thường xuyên không đảm bảo khả toán ngân hàng kiên xử lý tài sản đảm bảo theo hợp đồng tín dụng ký kết + Đối với hộ gia đình, cá nhân có dấu hiệu bất ổn, có khả thua lỗ thực phương án sản xuất kinh doanh ngân hàng áp dụng biện pháp rút phần toàn dư nợ khách hàng này, đồng _ GVHD: Nguyễn Tấn Nhân 59 Phân tích hoạt động tín dụng biện pháp mở rộng tín dụng NHNo&PTNT huyện Châu Thành thời, ngân hàng cần kiên xử lý nhiều hộ vay chai ỳ, để có tác động tích cực đến hộ khác có ý thức việc vay vốn Phân loại xếp hạng khách hàng theo mức rủi ro tín dụng: Xếp hạng khách hàng nhằm: - Cho phép họ có nhận định chung rủi ro khoản cho vay - Phát sớm khoản vay có khả bị tổn thất, từ có biện pháp xử lý thích hợp - Nhân viên xác định cần tăng giám sát Như vậy, việc xếp hàng khách hàng phải xếp sau: - Khoản vay chất lượng tốt, xếp hạng A, khoản thực người vay mà ngân hàng biết rõ, người có nguồn toán đầy đủ rõ ràng - Khoản vay có chất lượng, xếp hạng B, khoản vay có nguồn toán đầy đủ, rủi ro việc thu hồi nợ hoàn toàn tuân thủ tất sách ngân hàng, có ngoại lệ sách vay nợ trình chỉnh sửa, khoản vay không thuộc loại gây nên tổn thất, mát - Khoản vay chấp nhận, xếp hạng C, khoản vay có nguồn toán đầy đủ, có rủi ro việc thu nợ tuân thủ sách ngân hàng - Khoản vay không đủ tiêu chuẩn, xếp hạng D, khoản không đủ vốn tự có, thiếu khả toán tài sản chấp người vay - Khoản vay nghi vấn, xếp hạng E, khoản có nghi vấn việc thu nợ, khoản toán đầy đủ xếp hạng D - Khoản vay mát, xếp hạng F, khoản vay thu hồi có giá trị thấp III Các biện pháp thuộc chế chính: Dự báo Việt Nam gia nhập WTO vào năm 2006, đồng thời hiệp hội thương mại Việt - Mỹ vào năm 2008 với việc thực cam kết mở cửa thị trường dịch vụ tài nên việc cung cấp dịch vụ ngân hàng từ ngân hàng nước thị trường Việt Nam gia tăng Vì vậy, NHN o&PTNT huyện Châu Thành nói riêng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung cần chủ động đề _ GVHD: Nguyễn Tấn Nhân 60 Phân tích hoạt động tín dụng biện pháp mở rộng tín dụng NHNo&PTNT huyện Châu Thành xuất ban hành sách phù hợp với nhu cầu khách hàng lợi ích thân ngân hàng Cụ thể sau: - Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện chế đầu tư cho nông nghiệp-nông thôn cách hoàn hảo, đẩy mạnh đầu tư áp dụng khoa học kỹ thuật, tiến kỹ thuật giống trồng, vật nuôi, nhằm đảm bảo yêu cầu vốn, thực tốt mục tiêu công nghiệp hoá, đại hoá nông thôn, gắn với trình chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp - Tăng cường phát triển cụm tuyến công nghiệp nông thôn - Tham gia chương trình phát triển sản xuất nông nghiệp lớn thông qua mô hình kinh tế trang trại, tiểu trang trại, có phối hợp với phòng nông nghiệp, trung tâm khuyến nông tịa địa phương - Xây dựng thành công việc xã hội hoá công tác tín dụng ngân hàng, phục vụ tốt cho chương trình xoá đói giảm nghèo phát triển mạnh mẽ làng nghề truyền thống, tiểu thủ công nghiệp địa phương - Đẩy mạnh đầu tư cho sở cung ứng dịch vụ như: cung cấp phân bón, thuốc trừ sâu, máy móc phục vụ cho nông nghiệp, thức ăn gia súc IV Các biện pháp khác: Marketing (tìm kiếm khách hàng thu hút khách hàng) - Việc đòi hỏi nhân viên chuyên trách ngân hàng nghiên cứu kinh tế mình, chuyên sâu vào xí nghiệp, công ty, khu sản xuất, cá nhân sản xuất…để phân loại khách hàng nghiên cứu thị trường để xác định đâu khách hàng chiến lược đâu khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm vòng đời lưu giữ khách hàng, nhằm nắm bắt thành phần có nhu cầu mở rộng, cải tiến, phát triển doanh nghiệp Từ cung ứng tín dụng, tạo điều kiện cho tổ chức phát triển, đồng thời đầu tư vào ngành, dự án có tính khả thi cao - Khi thu hút khách hàng phải cạnh tranh khách hàng với ngân hàng khác Do muốn cạnh tranh tốt, đòi hỏi ngân hàng không ngừng nâng cao suất lao động, cải tiến kỹ thuật nghiệp vụ, hoàn thiện hệ thống tra, kiểm soát đổi công nghệ ngân hàng, tạo điều kiện phục vụ tốt cho khách hàng _ GVHD: Nguyễn Tấn Nhân 61 Phân tích hoạt động tín dụng biện pháp mở rộng tín dụng NHNo&PTNT huyện Châu Thành - Thực tuyên truyền, quáng bá hình ảnh chi nhánh ngân hàng nhiều phương tiện thông tin như: tạp chí ngân hàng, tên pano, áp phích, đài truyền thông tin có liên quan đến hoạt động tín dụng lãi suất, phương thức cho vay, thủ tục vay, đặc biệt hiệu vay đối tượng - Tổ chức giao lưu tham gia vào phong trào văn hoá văn nghệ quần chúng, thể dục thể thao địa bàn huyện vùng lân cận - Tổ chức tham giếng, tạng quà cho khách hàng thuộc loại A, B, khách hàng thường xuyên có mức dư nợ cao tết, lễ lớn trường hợp hỷ sự, hữu gia đình họ để tìm hiểu nhiều tình hình sử dụng vốn vay phát nhu cầu vốn khách hàng tiềm năng, khách hàng thân tín với họ 2.Yếu tố người hoạt động tín dụng: - Để người thực tốt việc thực xác quy định chuyên môn nghiệp vụ, đòi hỏi cán tín dụng cần cập nhật báo đài nhằm giúp cho việc xử lý tín dụng thuận lợi, trôi trải Tuân thủ quy chế chuyên môn nghiệp vụ, thực quy định đòi hỏi hàng ngày hoạt động tín dụng ngày - Nếu cần đào tạo đào tạo lại trình độ nhân viên ngân hàng Ngoài chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng, cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh để khắc phục công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn - Tạo hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp đơn vị công tác Tạo hội nhân viên phát huy hết khả tiềm ẩn - Bên cạnh cần nâng cao nhận thức nghề nghiệp cho nhân viên để họ nhận thức nhiều điều này, biện pháp hữu hiệu để thu hút khách hàng - Và nay, để giảm bớt tình trạng tải phân bố cán làm công tác tín dụng theo hình thức cán nên phụ trách địa bàn để việc quản lý thuận tiện hơn, nhằm mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng _ GVHD: Nguyễn Tấn Nhân 62 Phân tích hoạt động tín dụng biện pháp mở rộng tín dụng NHNo&PTNT huyện Châu Thành - Có thể lập đoàn, tổ thu nợ lưu động vào vụ mùa cao điểm nơi có mức dư nợ cao với thủ tục thuận tiện, dễ dàng, nhằm giảm tải áp lực việc khách hàng đến ngân hàng đông Đồng thời, khách hàng giảm chi phí phát sinh giảm tải công việc cho cán tín dụng trực quan PHẦN KẾT LUẬN - KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN: Để hoạt động ngân hàng ngày phát triển trở thành nơi tin cậy doanh nghiệp cộng đồng dân cư, đặc biệt chế thị trường nay, khả cạnh tranh hệ thống ngân hàng hoạt động địa bàn vấn đề cần phải quan tâm Với thực tế địa bàn huyện Châu Thành rộng lớn dầy tiềm chưa đánh giá hết việc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng điều cần thiết Hiện số ngân hàng thương mại hoạt động địa bàn huyện chưa triển khai hết hoạt động dịch vụ , phần lớn dân cư sở sản xuất, kinh doanh vừa nhỏ chưa tiếp nhận đựơc hiệu lợi ích hoạt động ngân hàng mang lại, hoạt động dịch vụ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Châu Thành chưa phát huy hết khả nội lực Vì vậy, Nhận thức việc nâng cao mức thu dịch vụ tổng nguồn thu ngân hàng đồng nghĩa với việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng giai đoạn lúc hướng phát triển chung kinh tế nước ta Bên cạnh đó, hoạt động ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Châu Thành lãnh, đạo ngân hàng cấp trên, Huyện Uỷ, Hội đồng nhân dân, UBND huyện Châu Thành, phối hợp, kết hợp với ban ngành đoàn thể có liên quan việc tháo gỡ khó khăn cho thành phần kinh tế hoạt động địa bàn Tạo điều kiện cho hoạt động đầu tư tín dụng mở rộng, có hiệu quả, phục vụ cho phát triên kinh tế - xã hội địa phương Nắm bắt mạnh địa phương, hoạt động ngân hàng xác định mục tiêu trước mắt lâu dài ngành tập trung ưu tiên phục vụ cho chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn, kết _ GVHD: Nguyễn Tấn Nhân 63 Phân tích hoạt động tín dụng biện pháp mở rộng tín dụng NHNo&PTNT huyện Châu Thành hợp với đầu tư xây dựng phát triển hệ thống sở hạ tầng gắn với thuỷ lợi hoá nông nghiệp Như vậy, ba năm qua, ngân hàng thực tốt phương châm an toàn để phát triển, thực nghiêm ngặt công tác kiểm tra hoạt động tín dụng, tiến hành phân loại khoản vay có vấn đề, để có biện pháp xử lý, thu hồi thích hợp, tuân thủ nghiêm ngặt tiêu chí: “trung thực, kỷ cương, sáng tạo, chất lượng, hiệu quả”, tốc độ tăng trưởng tín dụng ba năm qua tăng cao, chất lượng tốt, đảm bảo khả sinh lợi giảm thiểu rủi ro Đồng thời hoạt động tín dụng thực theo nguyên tắc thoả mãn nhu cầu vốn khách hàng, nơi đáng tin cậy, mang phồn thịnh đến với khách hàng, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nông thôn Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ngân hàng chứa đựng rủi ro khó lường Để giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng cần phải khắc phục nguyên nhân làm phát sinh nợ hạn, điều ngân hàng thực nhằm củng cố tiếp tục mở rộng tín dụng không nông nghiệp, nông thôn, mà thành phần khác xã hội KIẾN NGHỊ: - Về phía quan Nhà nước, ban ngành có liên quan: + Chính quyền địa phương cần quan tâm công tác tuyên truyền quán triệt chủ trương, sách Đảng, Nhà nước người nông dân để họ biết nhận thức đầy đủ quyền nghĩa vụ vay vốn ngân hàng + Cần có kế hoạch giải pháp hỗ trợ đầu tư cụ thể như: quy hoạch vùng chuyên canh trồng loại cây, giống làng nghề truyền thống để người sản xuất yên tâm đầu tư, sản xuất đạt hiệu cao - Về phía ngân hàng: + Ngân hàng cần có kế hoạch triển khai việc lắp đặt số máy rút tiền tự động, sử dụng thẻ ATM thời gian sớm nhất, nay, số vùng lân cận sử dụng hình thức rút tiền Ưu điểm hình thức nhanh chóng, tiện lợi, tính an toàn cao, phù hợp với xu phát triển chung kinh tế Từ ngân hàng nâng cao mức thu dịch vụ, mở rộng hệ thống tín dụng _ GVHD: Nguyễn Tấn Nhân 64 Phân tích hoạt động tín dụng biện pháp mở rộng tín dụng NHNo&PTNT huyện Châu Thành + Nếu cần ngân hàng mở thêm chi nhánh cấp phòng giao dịch địa phương như: Tân Phú, Phú Long, Tân Phú Trung, tiềm tín dụng địa phương chưa khai thác hết khả mở rộng làng nghề truyền thống nơi cao, ngân hàng có điểm hoạt động địa bàn huyện Như vậy, cần phải mở rộng mạng lưới giao dịch địa bàn điều cần thiết + Về nhân sự, có đủ điều kiện mở rộng mạng lưới giao dịch ngân hàng phân công, bố trí tăng thêm số lượng cán làm công tác tín dụng cách phù hợp để tránh tình trạng tải, gây ảnh hưởng không tốt hoạt động tín dụng phát sinh rủi ro tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, cán tín dụng bố trí phải người có phẩm chất dạo đức tốt, trung thực, có trình độ chuyên môn, không ngại khó khăn với công việc địa bàn mà phụ trách, đặc biệt phải yêu nghề hiểu rõ thực tế, nhằm mang lại hiệu kinh tế - xã hội _ GVHD: Nguyễn Tấn Nhân 65 Phân tích hoạt động tín dụng biện pháp mở rộng tín dụng NHNo&PTNT huyện Châu Thành Tài liệu tham khảo Sổ tay tín dụng Sử dụng cho toàn hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Cẩm nang tín dụng – Nhà xuất Hà Nội, 2002 Giáo trình lý thuyết Tiền tệ & Ngân hàng – TS.Ngô Hướng, ThS.Tô Kim Ngọc – NXB Thống kê, 2001 Tín dụng ngân hàng – PGS.TS.Nguyễn Đăng Dờn, TS.Hoàng Đức, TS.Trần Huy Hoàng, TS.Trần Xuân Hương, ThS Nguyễn Quốc Anh – NXB Thống kê - Trường Đại học kinh tế TPHCM Các văn hoạt động tín dụng Các báo cáo tổng kết ngân hàng năm gần Các trang wed thông tin kinh tế - www.Agribank.com - www.vietnamnet.vn/chinhtri/2006/07/593287/ - www.cpv.org.vn/chuyende/nnnn/ Tạp chí ngân hàng – 10/2005 9.Tạp chí công nghệ ngân hàng - Trường Đại học ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh (Tháng – 8/2005) 10 Tạp chí công nghệ ngân hàng - Trường Đại học ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh (Tháng 01 – 02/2006) _ GVHD: Nguyễn Tấn Nhân 66 Phân tích hoạt động tín dụng biện pháp mở rộng tín dụng NHNo&PTNT huyện Châu Thành _ GVHD: Nguyễn Tấn Nhân 67 [...]... _ GVHD: Nguyễn Tấn Nhân 20 Phân tích hoạt động tín dụng và các biện pháp mở rộng tín dụng tại NHNo &PTNT huyện Châu Thành IV Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong ba năm qua: Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh ĐVT: Triệu đồng 1 Thu nhập - Từ hoạt động 2003 9.300 9.260 Năm 2004 11.500 11.440 2005 19.800 18.700 tín dụng - Từ các hoạt 40 60 1.100 động khác 2 Chi phí - Trả lãi tiền... Nguyễn Tấn Nhân 22 Phân tích hoạt động tín dụng và các biện pháp mở rộng tín dụng tại NHNo &PTNT huyện Châu Thành CHƯƠNG 3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo &PTNT CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH I Tình hình huy động vốn: 1 Cơng tác huy động vốn của Ngân hàng: Với nhận thức vốn là yếu tố khơng thể thiếu được đối với sự phát triển của nền kinh tế, là một trong những yếu tố quyết định tới sự thành cơng hay thất... 0,65 0,66 Nguồn: Phòng tín dụng _ GVHD: Nguyễn Tấn Nhân 27 Phân tích hoạt động tín dụng và các biện pháp mở rộng tín dụng tại NHNo &PTNT huyện Châu Thành Nhìn chung, lãi suất huy động vốn của NHNo &PTNT huyện Châu Thành ln bằng hoặc cao hơn lãi suất huy động của các đối thủ khác ở tất cả các hình thức huy động Tuy nhiên, nhiều khách hàng đến gửi tiền tại ngân hàng khơng chỉ... 33 Phân tích hoạt động tín dụng và các biện pháp mở rộng tín dụng tại NHNo &PTNT huyện Châu Thành - Trong năm 2004, doanh số cho vay theo đối tượng đạt 119.300 triệu đồng, tăng 35,72% so với doanh số cho vay năm 2003, chiếm tỷ trọng là 87,58% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế, giảm 5,51% so với tỷ trọng trong năm 2003 - Doanh số thu nợ ngắn hạn của hộ gia đình, cá nhân trong.. .Phân tích hoạt động tín dụng và các biện pháp mở rộng tín dụng tại NHNo &PTNT huyện Châu Thành quản lý các khoản cho vay một cách chặt chẽ thì mới có thể ngăn ngừa hoặc giảm thiểu rủi ro 2 Doanh số thu nợ: Ngân hàng là tổ chức trung gian đi vay để cho vay Tiền đi vay qua dân cư, qua các tổ chức tín dụng, qua NHNN…đều phải trả lãi Đó là chi phí khi ngân hàng sử dụng vốn của các chủ thể trong nền... hoạt động tín dụng và các biện pháp mở rộng tín dụng tại NHNo &PTNT huyện Châu Thành 4 Các phương thức cho vay: Các phương thức cho vay gồm nhiều phương thức, trong đó có bốn phương thức chủ yếu thường được áp dụng là: - Cho vay từng lần - Cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay theo dự án đầu tư - Cho vay trả góp 5 Thời hạn cho vay: Ngân hàng cho vay và khách hàng thoả thuận cho vay căn cứ v o chu kỳ sản... cho thấy khả năng sử dụng vốn huy động của ngân hàng là tương đối hiệu quả _ GVHD: Nguyễn Tấn Nhân 23 Phân tích hoạt động tín dụng và các biện pháp mở rộng tín dụng tại NHNo &PTNT huyện Châu Thành Ngồi ra, ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn huyện Châu Thành cũng rất quan tâm chú trọng đến cơng tác tăng thu dịch vụ nhằm huy động thêm vốn cho hoạt động tín dụng. .. hàng khó chủ động được việc tìm những hợp đồng mới trong cơng tác cho vay Vì vậy, doanh số cho vay cũng còn nhiều hạn chế Tuy nhiên, với những gì đã _ GVHD: Nguyễn Tấn Nhân 35 Phân tích hoạt động tín dụng và các biện pháp mở rộng tín dụng tại NHNo &PTNT huyện Châu Thành đạt được trong những năm gần đây, thực tế đã cho thấy, NHNo &PTNT huyện Châu Thành thực sự trở thành chỗ... như, thường là cho vay để mua sắm vật dụng dùng trong gia đình và các mục đích khác _ GVHD: Nguyễn Tấn Nhân 32 Phân tích hoạt động tín dụng và các biện pháp mở rộng tín dụng tại NHNo &PTNT huyện Châu Thành 1.2 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế: Bảng 8: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế ĐVT: Triệu đồng Đối tượng 1 Ngắn hạn Doanh nghiệp Hộ gia đình, cá nhân Đối... đến hoạt động của ngân hàng 2.2 Phó giám đốc: Thay mặt cho giám đốc điều hành và quyết định tồn bộ các hoạt động của ngân hàng Đồng thời, trực tiếp quản lý và theo dõi mọi hoạt động của phòng tín dụng thơng qua các hồ sơ cho vay và các hợp đồng tín dụng 2.3 Phòng tín dụng: Bao gồm hai phó phòng và các cán bộ tín dụng - Phó phòng tín dụng: + Thực hiện kiểm tra tình hình cơng tác của các cán bộ tín dụng ... Tấn Nhân Phân tích hoạt động tín dụng biện pháp mở rộng tín dụng NHNo &PTNT huyện Châu Thành 2.2 Căn v o đối tượng tín dụng: - Tín dụng vốn lưu động: loại tín dụng dùng hình thành vốn lưu động tổ... hoạt động tín dụng biện pháp mở rộng tín dụng NHNo &PTNT huyện Châu Thành CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo &PTNT CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH I Tình hình huy động vốn: Cơng tác huy động vốn... Nguyễn Tấn Nhân 32 Phân tích hoạt động tín dụng biện pháp mở rộng tín dụng NHNo &PTNT huyện Châu Thành 1.2 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế: Bảng 8: Doanh số cho vay theo thành phần kinh