Thông tin tài liệu
B
TR
GIÁO D C VÀ ÀO T O
NG
I H C KINH T TP.HCM
NG PH
NG THANH
LU N V N TH C S KINH T
TP. H Chí Minh – N m 2002
Muïc Luïc
Trang
Lôøi môû ñaàu
1. Tính caáp thieát cuûa ñeà taøi -------------------------------------------------------------- 1
2.
3.
4.
5.
6.
Muïc ñích nghieân cöùu ñeà taøi -------------------------------------------------------- 2
Ñoái töôïng, phaïm vi nghieân cöùu cuûa luaän vaên ------------------------------------ 2
Phöông phaùp nghieân cöùu ------------------------------------------------------------ 2
YÙ nghóa thöïc tieãn cuûa luaän vaên ---------------------------------------------------- 2
Boá cuïc cuûa luaän vaên ----------------------------------------------------------------- 3
Chöông 1: Tín duïng vaø hieäu quaû tín duïng
cuûa Ngaân haøng trong neàn kinh teá .
1.1. Toång quan veà tín duïng --------------------------------------------------------------4
1.1.1. Khaùi nieäm veà tín duïng ------------------------------------------------------------ 4
1.1.2. Caùc hình thöùc tín duïng ------------------------------------------------------------ 5
1.1.2.1. Caên cöù vaøo thôøi haïn tín duïng --------------------------------------------- 5
a. Tín duïng ngaén haïn -------------------------------------------------------- 5
b. Tín duïng trung haïn -------------------------------------------------------- 5
c. Tín duïng daøi haïn ----------------------------------------------------------- 5
1.1.2.2. Caên cöù vaøo ñoái töôïng tín duïng ------------------------------------------- 6
a. Tín duïng voán löu ñoäng ---------------------------------------------------- 6
b. Tín duïng voán coá ñònh ----------------------------------------------------- 6
1.1.2.3. Caên cöù vaøo muïc ñích söû duïng voán tín duïng ---------------------------- 6
a. Tín duïng saûn xuaát vaø löu thoâng haøng hoaù ------------------------------ 6
b. Tín duïng tieâu duøng -------------------------------------------------------- 6
1.1.2.4. Caên cöù vaøo chuû theå tín duïng --------------------------------------------- 7
a. Tín duïng thöông maïi ------------------------------------------------------ 7
b. Tín duïng ngaân haøng ------------------------------------------------------- 7
c. Tín duïng nhaø nöôùc --------------------------------------------------------- 8
1.1.2.5. Caên cöù vaøo möùc ñoä tín nhieäm ñoái
vôùi khaùch haøng ---------------------------------------8
a. Tín duïng coù ñaûm baûo baèng taøi saûn ------------------------------------ 8
b. Tín duïng khoâng coù ñaûm baûo baèng taøi saûn ---------------------------- 8
1.1.3. Chöùc naêng vaø vai troø cuûa ngaân haøng -------------------------------------------9
1.1.3.1. Chöùc naêng cuûa tín duïng -------------------------------------------------9
a. Chöùc naêng taäp trung vaø phaân
phoái laïi voán tieàn teä theo
nguyeân taéc coù hoaøn traû ------------------------------------9
b. Chöùc naêng tieát kieäm tieàn maët -----------------------------------------9
c. Chöùc naêng phaûn aûnh moät caùch toång
1
hôïp vaø kieåm soaùt quaù trình
hoaït ñoäng cuûa neàn kinh teá ------------------------------ 10
1.1.3.2. Vai troø tín duïng cuûa ngaân haøng -------------------------------------- 10
1.2. Hieäu quaû tín duïng ngaân haøng ---------------------------------------------------- 12
1.2.1. Ñoái vôùi neàn kinh teá xaõ hoäi ---------------------------------------------- 12
1.2.2. Hieäu quaû ñoái vôùi khaùch haøng ------------------------------------------ 13
1.2.3. Hieäu quaû ñoái vôùi ngaân haøng -------------------------------------------- 14
1.2.4. Ñaëc tröng ruûi ro trong hoaït ñoäng
tín duïng ngaân haøng ------------------------------------ 17
Chöông 2: Thöïc traïng hoaït ñoäng tín duïng taïi
Chi nhaùnh Ngaân haøng Coâng thöông Vónh Long
2.1. Ñaëc ñieåm tình hình kinh teá cuûa tænh Vónh Long vaø hoaït ñoäng kinh
doanh cuûa chi nhaùnh Ngaân haøng Coâng thöông Vónh Long ------------------------ 20
2.1.1. Ñaëc ñieåm tình hình kinh teá
cuûa tænh Vónh Long ----------------------------------------- 20
a. Ñòa lyù töï nhieân ------------------------------------------------------ 20
b. Tình hình kinh teá ñòa phöông -------------------------------------- 22
2.1.2. Tình hình hoaït ñoäng tín duïng
taïi Chi nhaùnh Ngaân haøng
Coâng thöông Vónh Long ------------------------------ 24
a. Lòch söû hình thaønh chi nhaùnh ------------------------------------- 24
b. Boä maùy vaø toå chöùc -------------------------------------------------- 26
2.2. Thöïc traïng hoaït ñoäng tín duïng
trong nhöõng naêm qua (töø 1998-2000) --------------------------------- 27
2.2.1. Nguoàn voán huy ñoäng ------------------------------------------------- 27
2.2.2. Nghieäp vuï cho vay ---------------------------------------------------- 28
2.2.3. Hieäu quaû tín duïng cuûa Chi nhaùnh
Ngaân haøng Coâng thöông Vónh Long ------------------------------- 32
a. Hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh ---------------------------------- 32
b. Hieäu quaû cuûa hoaït ñoäng tín duïng -------------------------------- 33
2.3. Ñaùnh giaù hieäu quaû hoaït ñoäng tín duïng
cuûa Chi nhaùnh Ngaân haøng
Coâng thöông Vónh Long ------------------------------------ 36
2.3.1. Nhöõng thaønh tích ñaõ ñaït ñöôïc --------------------------------------- 36
a. Ñoái vôùi neàn kinh teá taïi tænh Vónh Long -------------------------- 36
b. Ñoái vôùi khaùch haøng ------------------------------------------------ 37
c. Ñoái vôùi Chi nhaùnh Ngaân haøng
Coâng thöông Vónh Long --------------------------------- 37
2.3.2. Nhöõng maët toàn taïi ----------------------------------------------------- 37
Chöông 3: Caùc giaûi phaùp naâng cao hieäu quaû
hoaït ñoäng
tín duïng taïi Chi nhaùnh Ngaân haøng Coâng thöông Vónh Long
3.1. Ñònh höôùng phaùt trieån
2
ngaân haøng töø 2001 ñeán 2010 --------------------------------------------- 44
3.1.1. Ñònh höôùng phaùt trieån
heä thoáng ngaân haøng ---------------------------------------------- 44
3.1.2. Ñònh höôùng phaùt trieån heä thoáng
Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam ---------------------------------- 45
3.1.3. Ñònh höôùng phaùt trieån kinh teá cuûa
tænh Vónh Long ñeán naêm 2010 ------------------------------------ 45
3.1.4. Ñònh höôùng phaùt trieån cuûa
Chi nhaùnh Ngaân haøng
Coâng thöông Vónh Long ---------------------------------------- 45
3.2. Nhöõng giaûi phaùp naâng cao hieäu quaû
hoaït ñoäng tín duïng taïi Chi nhaùnh
Ngaân haøng coâng thöông Vónh Long --------------------------------- 46
3.2.1. Muïc tieâu --------------------------------------------------------------------- 46
3.2.2. Nhöõng giaûi phaùp chuû yeáu ------------------------------------------------- 47
3.2.2.1. Nguoàn voán töï huy ñoäng ------------------------------------------ 47
3.2.2.2. Môû roäng ñaàu tö tín duïng ----------------------------------------- 48
3.2.2.3. Naâng cao chaát löôïng vaø
haïn cheá ruûi ro tín duïng --------------------------------------- 50
3.2.2.4. Taäp trung xöû lyù nôï quaù haïn
vaø laønh maïnh hoaù
moâi tröôøng ñaàu tö ---------------------------------- 53
3.2.2.5. Ñaåy maïnh hoaït ñoäng
dòch vuï ngaân haøng ------------------------------------ 53
3.2.2.6. Tuyeån duïng lao ñoäng vaø
ñaøo taïo caùn boä ------------------------------------ 54
3.2.2.7. Chính saùch quaûn lyù vó moâ --------------------------------------- 55
Keát luaän --- ---------------------------------------------------------------------------------59
Taøi lieäu tham khaûo --------------------------------------------------------------------- 61
Lôøi môû ñaàu
1. Tính caáp thieát cuûa ñeà taøi:
Ngaân haøng thöông maïi laø moät trong nhöõng taùc nhaân chuû yeáu ñeå phaùt trieån neàn
kinh teá - xaõ hoäi, tuy nhieân sau quaù trình chuyeån ñoåi sang neàn kinh teá thò tröôøng, caùc
doanh nghieäp Nhaø nöôùc noùi chung vaø caùc Ngaân haøng thöông maïi noùi rieâng ñaõ boäc loä
nhieàu yeáu keùm trong quaûn lyù kinh doanh, gaây ra toàn taïi lôùn, maø noåi coäm laø caùc khoaûn
nôï xaáu toàn ñoïng öôùc tính treân haøng chuïc nghìn tyû VNÑ, nhöõng khoaûn nôï xaáu naøy aûnh
höôûng khoâng nhoû ñoái vôùi baûn thaân heä thoáng Ngaân haøng maø caû ñeán neàn kinh teá, trong
ñoù heä thoáng Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam sau nhöõng vuï vieäc cuûa Minh Phuïng,
3
Epco, Tamexco… ñaõ gaây ra nôï quaù haïn chieám khoaûng 15% trong toång dö nôï, cao hôn
so vôùi qui ñònh cuûa ngaønh laø 2%. Khoù khaên phöùc taïp naøy khoâng theå giaûi quyeát trong
thôøi gian 2, 3 naêm ñöôïc. Vì vaäy neàn kinh teá ñaõ khoù khaên laïi caøng khoù khaên hôn. Töø ñoù
ñaõ aûnh höôûng lôùn ñeán tö töôûng cuûa caùn boä coâng nhaân vieân trong ngaønh laø co cuïm,
khoâng daùm môû roäng ñaàu tö. Trong khi ñoù nguoàn tieàn huy ñoäng trong ngaân haøng toàn
ñoäng lôùn, laøm cho löu thoâng haøng hoùa bò aùch taéc, giaûm söùc mua cuûa ñoàng tieàn, neàn
kinh teá bò trì treä, tuït haäu xa so vôùi caùc nöôùc trong khu vöïc vaø quoác teá.
Töø thöïc traïng böùc xuùc hieän taïi treân cuûa neàn kinh teá, cuûa heä thoáng Ngaân haøng
Thöông maïi Vieät Nam. Chi nhaùnh Ngaân haøng Coâng thöông Vónh Long laø moät ñôn vò
phuï thuoäc Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam neân cuõng khoâng thoaùt khoûi tình traïng
chung cuûa ñaát nöôùc, nhöng möùc ñoä aûnh höôûng coù nhoû hôn, nôï quaù haïn chieám 4,5%
treân toång dö nôï, trong ñoù nôï khoù ñoøi chieám 4,2 % treân toång dö nôï. Ñaây laø tình traïng
baùo ñoäng, laøm traên trôû cho nhöõng ngöôøi laøm coâng taùc quaûn lyù ñôn vò, maø nhaát laø ñoái
vôùi caùn boä tín duïng. Caàn phaûi nghieân cöùu tìm hieåu roõ nguyeân nhaân ñeå coù giaûi phaùp
höõu hieäu nhaát nhaèm phaùt trieån ñôn vò moät caùch an toaøn vaø hieäu quaû ñoàng thôøi giaûm
thaáp ñöôïc nôï quaù haïn. Ñoù laø vieäc “Naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng tín duïng taïi Chi
nhaùnh Ngaân haøng Coâng thöông Vónh Long” trong neàn kinh teá.
2. Muïc ñích nghieân cöùu ñeà taøi:
Xuaát phaùt töø tính caáp thieát treân, muïc ñích nghieân cöùu ñeà taøi cuûa chuùng toâi laø
muoán goùp moät phaàn vaøo vieäc laøm laïnh maïnh hoaù taøi chính cuûa chi nhaùnh, töøng böôùc
naâng cao chaát löôïng hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng noùi chung vaø cuûa Ngaân haøng Coâng
thöông Vónh Long noùi rieâng coù ñuû söùc ñöùng vöõng treân thöông tröôøng ñang dieãn ra söï
caïnh tranh ngaøy caøng quyeát lieät giöõa caùc toå chöùc tín duïng trong nöôùc ñaëc bieät vaø khoù
khaên nhaát laø chuùng ta phaûi ñoái maët caïnh tranh vôùi caùc Ngaân haøng nöôùc ngoaøi lôùn haøng
ñaàu theá giôùi nhö Citibank, BNP, Deuchbank,… sau khi Vieät Nam kyù hieäp ñònh thöông
maïi Vieät – Myõ.
3. Ñoái töôïng, phaïm vi nghieân cöùu cuûa luaän vaên:
Chæ nghieân cöùu trong phaïm vi Chi nhaùnh cuûa Ngaân haøng Coâng thöông Vieät
Nam taïi tænh Vónh Long.
4. Phöông phaùp nghieân cöùu:
Söû duïng phöông phaùp duy vaät bieän chöùng, keát hôïp vôùi caùc phöông phaùp khaùc
nhö phöông phaùp phaân tích, toång hôïp, moâ hình hoùa, so saùnh, thoáng keâ ñeå ruùt ra nhöõng
caên cöù coù tính quy luaät.
5. YÙ nghóa thöïc tieãn cuûa luaän vaên:
Nhaèm khôi taêng nguoàn voán huy ñoäng chuû ñoäng môû roäng nghieäp vuï cho vay vaø
ñaàu tö , giaûm ñöôïc nôï quaù haïn, phoøng vaø choáng ñöôïc ruûi ro trong hoaït ñoäng tín duïng
Ngaân haøng, söû duïng tieát kieäm vaø coù hieäu quaû tieàn cuûa nhaân daân vaø Nhaø nöôùc, choáng
thaát thoaùt vaø taêng tích luõy cho Chi nhaùnh Ngaân haøng Coâng Thöông Vónh Long noùi
rieâng vaø heä thoáng Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam noùi chung, coù ñieàu kieän töøng
böôùc hieän ñaïi hoùa heä thoáng Ngaân haøng Coâng thöông, taêng lôïi theá so saùnh, thuùc ñaåy
hoaït ñoäng Ngaân haøng ngaøy caøng coù hieäu quaû hôn.
6. Boá cuïc cuûa luaän vaên:
Goàm coù 3 chöông, chi tieát nhö sau:
- Chöông 1: Tín duïng vaø hieäu quaû tín duïng cuûa ngaân haøng trong neàn kinh teá.
4
- Chöông 2: Thöïc traïng hoaït ñoäng tín duïng taïi Chi nhaùnh Ngaân Haøng Coâng
Thöông Vónh Long.
- Chöông 3: Caùc giaûi phaùp naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng tín duïng taïi Chi nhaùnh
Ngaân Haøng Coâng Thöông Vónh Long.
- Keát luaän.
5
CHÖÔNG 1
TÍN DUÏNG VAØ HIEÄU QUAÛ CUÛA NGAÂN HAØNG
TRONG NEÀN KINH TEÁ
1.1. Toång quan veà tín duïng:
1.1.1. Khaùi nieäm veà tín duïng:
Thuaät ngöõ tín duïng xuaát phaùt töø chöõ La Tinh: Creditium coù nghóa laø tin töôûng,
tín nhieäm. Trong tieáng Anh ñöôïc goïi laø Credit. Theo ngoân ngöõ daân gian Vieät Nam, tín
duïng coù nghóa laø söï vay möôïn.
Tín duïng ñaõ xuaát hieän töø khi xaõ hoäi coù söï phaân coâng lao ñoäng, saûn xuaát vaø trao
ñoåi haøng hoùa. Trong quaù trình trao ñoåi haøng hoùa ñaõ hình thaønh nhöõng söï kieän nôï naàn
laãn nhau, phaùt sinh nhöõng quan heä vay möôïn ñeå thanh toaùn. Nhö vaäy, hieåu theo nghóa
heïp, tín duïng laø moät quan heä kinh teá hình thaønh trong quaù trình chuyeån hoùa giaù trò giöõa
hình thaùi hieän vaät vaø hình thaùi tieàn teä töø toå chöùc naøy sang toå chöùc khaùc hay töø tay
ngöôøi naøy sang tay ngöôøi khaùc, theo nguyeân taéc hoaøn traû voán vaø laõi trong moät thôøi
gian nhaát ñònh.
Noùi caùch khaùc, tín duïng laø söï chuyeån nhöôïng quyeàn söû duïng moät löôïng giaù trò
nhaát ñònh döôùi hình thöùc hieän vaät, hay tieàn teä trong moät thôøi haïn nhaát ñònh töø ngöôøi sôû
höõu sang ngöôøi söû duïng vaø khi ñeán haïn, ngöôøi söû duïng phaûi hoaøn traû laïi cho ngöôøi sôû
höõu vôùi moät löôïng giaù trò lôùn hôn. Khoaûng giaù trò doâi ra naøy ñöôïc goïi laø lôïi töùc tín
duïng, noùi theo ngoân ngöõ kinh teá laø laõi suaát.
6
Trong thöïc teá tín duïng hoaït ñoäng raát phong phuù vaø ña daïng, nhöng duø ôû baát cöù
daïng naøo ñi nöõa thì tín duïng cuõng luoân laø moät quan heä kinh teá cuûa neàn saûn xuaát haøng
hoùa, noù toàn taïi vaø phaùt trieån gaén lieàn vôùi söï toàn taïi vaø phaùt trieån cuûa nhöõng quan heä
haøng hoùa – tieàn teä. Muïc ñích vaø tính chaát cuûa tín duïng do muïc ñích vaø tính chaát cuûa
neàn saûn xuaát haøng hoùa trong xaõ hoäi quyeát ñònh. Söï vaän ñoäng cuûa tín duïng luoân luoân
chòu söï chi phoái cuûa caùc quy luaät kinh teá cuûa phöông thöùc saûn xuaát trong xaõ hoäi ñoù.
1.1.2. Caùc hình thöùc tín duïng:
Trong neàn kinh teá thò tröôøng tín duïng hoaït ñoäng raát ña daïng vaø phong phuù.
Ngöôøi ta thöôøng döïa vaøo caùc tieâu thöùc sau ñaây ñeå tieán haønh phaân loaïi tín duïng.
1.1.2.1. Caên cöù vaøo thôøi haïn tín duïng:
Döïa vaøo tieâu thöùc naøy tín duïng ñöôïc chia ra laøm 3 loaïi:
a. Tín duïng ngaén haïn:
Tín duïng ngaén haïn laø loaïi tín duïng coù thôøi haïn döôùi moät naêm, thöôøng ñöôïc söû
duïng ñeå cho vay boå sung thieáu huït taïm thôøi veà voán löu ñoäng cuûa caùc doanh nghieäp vaø
cho vay phuïc vuï nhu caàu ñôøi soáng cuûa nhaân daân .
b. Tín duïng trung haïn:
Tín duïng trung haïn laø loaïi tín duïng coù thôøi haïn töø 1 ñeán 5 naêm. Loaïi tín duïng
naøy ñöôïc duøng ñeå cho vay voán phuïc vuï nhu caàu mua saém taøi saûn coá ñònh, caûi tieán vaø
ñoåi môùi kyõ thuaät, môû roäng vaø xaây döïng caùc coâng trình nhoû coù thôøi haïn thu hoài voán
nhanh.
c. Tín duïng daøi haïn:
Tín duïng daøi haïn laø loaïi tín duïng coù thôøi haïn treân 5 naêm. Loaïi tín duïng naøy
ñöôïc söû duïng ñeå caáp voán cho xaây döïng cô baûn, caûi tieán vaø môû roäng saûn xuaát coù quy
moâ lôùn. Chaúng haïn nhö: ñaàu tö xaây döïng caùc xí nghieäp môùi, caùc coâng trình thuoäc cô
sôû haï taàng (ñöôøng saét, beán caûng, saân bay…).
Tín duïng trung daøi haïn ñöôïc ñaàu tö ñeå hình thaønh voán coá ñònh vaø moät phaàn
voán toái thieåu cho hoaït ñoäng saûn xuaát.
1.1.2.2. Caên cöù vaøo ñoái töôïng tín duïng:
Döïa theo tieâu thöùc naøy tín duïng ñöôïc chia laøm 2 loaïi:
a. Tín duïng voán löu ñoäng:
Tín duïng voán löu ñoäng laø loaïi tín duïng ñöôïc cung caáp ñeå hình thaønh voán löu
ñoäng cuûa doanh nghieäp hoaëc cho vay ñeå buø ñaép möùc voán löu ñoäng thieáu huït taïm thôøi.
Loaïi tín duïng naøy thöôøng ñöôïc chia ra thaønh caùc loaïi: cho vay döï tröõ haøng hoùa, cho
vay chi phí saûn xuaát vaø cho vay ñeå thanh toaùn caùc khoaûn nôï döôùi hình thöùc chieát khaáu
caùc chöùng töø coù giaù.
b. Tín duïng voán coá ñònh:
Tín duïng voán coá ñònh laø loaïi tín duïng ñöôïc cung caáp nhaèm hình thaønh voán coá
ñònh cuûa doanh nghieäp. Loaïi tín duïng naøy thöôøng ñöôïc caáp phaùt phuïc vuï vieäc ñaàu tö
mua saém taøi saûn coá ñònh, caûi tieán vaø ñoåi môùi kyõ thuaät, môû roäng saûn xuaát, xaây döïng caùc
7
xí nghieäp vaø coâng trình môùi, thôøi haïn cho vay ñoái vôùi loaïi tín duïng naøy laø trung haïn vaø
daøi haïn.
1.1.2.3. Caên cöù vaøo muïc ñích söû duïng voán tín duïng:
Döïa theo tieâu thöùc naøy tín duïng ñöôïc chia laøm 2 loaïi:
a. Tín duïng saûn xuaát vaø löu thoâng haøng hoùa:
Ñaây laø loaïi tín duïng ñöôïc cung caáp cho caùc nhaø doanh nghieäp ñeå tieán haønh
saûn xuaát vaø kinh doanh.
b. Tín duïng tieâu duøng:
Tín duïng tieâu duøng laø hình thöùc tín duïng caáp phaùt cho caù nhaân ñeå ñaùp öùng nhu
caàu tieâu duøng. Loaïi tín duïng naøy thöôøng ñöôïc cung caáp cho vieäc mua saém, söûa chöõa
nhaø cöûa, xe coä, caùc thieát bò phuïc vuï sinh hoaït gia ñình nhö: tuû laïnh, maùy giaët… Tín
duïng tieâu duøng ñöôïc caáp phaùt döôùi hình thöùc baèng tieàn hoaëc döôùi hình thöùc baùn chòu
haøng hoùa. Vieäc caáp tín duïng baèng tieàn thöôøng do caùc ngaân haøng, hôïp taùc xaõ tín duïng,
quyõ tieát kieäm vaø caùc toå chöùc tín duïng khaùc cung caáp. Coøn vieäc caáp phaùt tín duïng döôùi
hình thöùc hieän vaät thöôøng do caùc coâng ty, caùc cöûa haøng thöïc hieän.
1.1.2.4. Caên cöù vaøo chuû theå tín duïng:
Döïa vaøo tieâu thöùc naøy tín duïng ñöôïc chia thaønh 3 loaïi sau ñaây:
a. Tín duïng thöông maïi:
Tín duïng thöông maïi laø quan heä tín duïng giöõa caùc nhaø doanh nghieäp, ñöôïc
bieåu hieän döôùi hình thöùc mua baùn chiuï haøng hoùa.
Cô sôû phaùp lyù xaùc ñònh quan heä nôï naàn cuûa tín duïng thöông maïi laø giaáy nôï,
ñöôïc goïi laø kyø phieáu thöông maïi hay goïi taét laø thöông phieáu (commercial paper). Ñaây
laø moät daïng ñaëc bieät cuûa kheá öôùc daân söï xaùc ñònh traùi quyeàn cho ngöôøi baùn vaø nghóa
vuï phaûi thanh toaùn nôï cuûa ngöôøi mua khi moùn nôï ñaùo haïn. Nhö vaäy, thöông phieáu
chính laø phieáu nôï xuaát phaùt töø vieäc mua baùn chòu haøng hoùa. Hay noùi caùch khaùc, thöông
phieáu laø moät chöùng khoaùn cho ngöôøi sôû höõu quyeàn laõnh moät soá tieàn ghi treân thöông
phieáu vaøo moät ngaøy nhaát ñònh trong töông lai ñaõ ñöôïc ñònh tröôùc ôû hieän taïi.
b. Tín duïng ngaân haøng:
Tín duïng ngaân haøng laø quan heä tín duïng giöõa ngaân haøng, caùc toå chöùc tín duïng
khaùc vôùi caùc nhaø doanh nghieäp vaø caù nhaân.
Khaùc vôùi tín duïng thöông maïi ñöôïc cung caáp döôùi hình thöùc haøng hoùa, coøn tín
duïng ngaân haøng ñöôïc cung caáp döôùi hình thöùc tieàn teä, bao goàm tieàn maët vaø buùt teä.
Trong quan heä tín duïng ngaân haøng, ngaân haøng ñoùng vai troø laø moät toå chöùc trung gian,
vôùi tö caùch vöøa laø ngöôøi ñi vay, vöøa laø ngöôøi cho vay.
c. Tín duïng nhaø nöôùc:
Tín duïng nhaø nöôùc laø quan heä tín duïng, maø trong ñoù nhaø nöôùc laø ngöôøi ñi vay
ñeå ñaûm baûo caùc khoaûn chi tieâu cuûa ngaân saùch nhaø nöôùc, ñoàng thôøi laø ngöôøi cho vay ñeå
8
thöïc hieän caùc chöùc naêng nhieäm vuï cuûa mình trong quaûn lyù kinh teá xaõ hoäi vaø phaùt trieån
quan heä ñoái ngoaïi.
1.1.2.5. Caên cöù vaøo möùc ñoä tín nhieäm ñoái vôùi khaùch haøng:
Döïa vaøo tieâu thöùc naøy tín duïng ñöôïc chia ra laøm 2 loaïi: tín duïng coù ñaûm baûo
baèng taøi saûn vaø tín duïng khoâng coù ñaûm baûo baèng taøi saûn.
a. Tín duïng coù ñaûm baûo baèng taøi saûn:
Laø vieäc cho vay voán cuûa toå chöùc tín duïng maø theo ñoù nghóa vuï traû nôï cuûa
khaùch haøng vay ñöôïc cam keát baûo ñaûm baèng taøi saûn caàm coá, theá chaáp, taøi saûn hình
thaønh baèng voán vay cuûa khaùch haøng vay hoaëc baûo laõnh baèng taøi saûn cuûa beân thöù ba.
b. Tín duïng khoâng coù baûo ñaûm baèng taøi saûn (coøn goïi laø tín chaáp) coù 3 loaïi:
b.1- Toå chöùc tín duïng cho vay ñoái vôùi caùc khaùch haøng coù tín nhieäm vaø
khaû naêng taøi chính trong vieäc söû duïng voán vay vaø traû nôï ñaày ñuû ñuùng haïn caû goác vaø
laõi.
b.2- Toå chöùc tín duïng Nhaø nöôùc cho vay khoâng coù ñaûm baûo theo chæ
ñònh cuûa nhaø nöôùc nhö sau:
Cho vay ñeå thöïc hieän caùc döï aùn ñaàu tö thuoäc chöông trình kinh teá ñaëc bieät,
chöông trình troïng ñieåm cuûa nhaø nöôùc, thuoäc khaùch haøng ñöôïc höôûng chính saùch tín
duïng öu ñaõi veà ñieàu kieän vay voán theo quy ñònh cuûa chính phuû.
b.3- Toå chöùc tín duïng cho vay qua söï baûo laõnh baèng tín chaáp cuûa caùc
toå chöùc ñoaøn theå, chính trò xaõ hoäi cho caù nhaân, hoä gia ñình ngheøo vay voán.
9
1.1.3. Chöùc naêng vaø vai troø tín duïng cuûa ngaân haøng:
1.1.3.1. Chöùc naêng cuûa tín duïng:
Trong neàn kinh teá thò tröôøng tín duïng coù 3 chöùc naêng sau ñaây:
a. Chöùc naêng taäp trung vaø phaân phoái laïi voán tieàn teä theo nguyeân taéc coù hoaøn
traû:
Ñaây laø chöùc naêng cô baûn nhaát cuûa tín duïng nhôø chöùc naêng naøy, tín duïng thu
huùt ñaïi boä phaän tieàn teä nhaøn roãi trong neàn kinh teá vaø phaân phoái laïi voán ñoù döôùi hình
thöùc cho vay ñeå boå sung voán cho xí nghieäp, caù nhaân coù nhu caàu veà voán nhaèm phuïc vuï
cho saûn xuaát kinh doanh dòch vuï vaø ñôøi soáng cuûa nhaân daân. Hieän nay, voán tín duïng laø
moät boä phaän quan troïng trong toaøn boä voán löu ñoäng cuûa caùc xí nghieäp. Ngoaøi ra, voán
tín duïng coøn laø nguoàn voán ñaàu tö quan troïng trong lónh vöïc voán coá ñònh.
Trong phaïm vi toaøn boä neàn kinh teá, phaân phoái laïi voán tieàn teä döôùi hình thöùc
tín duïng ñöôïc thöïc hieän baèng 2 caùch: phaân phoái tröïc tieáp vaø phaân phoái giaùn tieáp.
- Phaân phoái tröïc tieáp laø vieäc phaân phoái laïi voán töø chuû theå coù voán taïm thôøi chöa
söû duïng sang chuû theå tröïc tieáp söû duïng voán ñoù cho saûn xuaát kinh doanh vaø tieâu duøng.
Phöông phaùp phaân phoái naøy ñöôïc thöïc hieän trong quan heä tín duïng thöông maïi vaø vieäc
phaùt haønh traùi phieáu cuûa caùc coâng ty.
- Phaân phoái giaùn tieáp laø vieäc phaân phoái voán ñöôïc thöïc hieän thoâng qua caùc toå
chöùc taøi chính trung gian nhö: ngaân haøng, hôïp taùc xaõ tín duïng, coâng ty taøi chính…
b. Chöùc naêng tieát kieäm tieàn maët:
Tröôùc tieân, tieàn teä löu thoâng laø hoùa teä, nhöng khi caùc quan heä tín duïng phaùt
trieån ñaõ laøm xuaát hieän vieäc löu thoâng caùc daáu hieäu giaù trò.
Trong neàn kinh teá thò tröôøng hoaït ñoäng tín duïng ngaøy caøng môû roäng vaø phaùt
trieån ña daïng, töø ñoù noù ñaõ thuùc ñaåy vieäc môû roäng thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët vaø
thanh toaùn buø tröø giöõa caùc ñôn vò kinh teá. Ñieàu naøy ñaõ laøm giaûm ñöôïc khoái löôïng giaáy
baïc trong löu thoâng, laøm giaûm ñöôïc chi phí löu thoâng giaáy baïc ngaân haøng nhö: in tieàn,
ñuùc tieàn, vaän chuyeån, baûo quaûn tieàn…, ñoàng thôøi cho pheùp nhaø nöôùc ñieàu tieát moät caùch
linh hoaït khoái löôïng tieàn teä nhaèm ñaùp öùng kòp thôøi nhu caàu tieàn teä cho saûn xuaát vaø löu
thoâng haøng hoùa phaùt trieån.
c. Chöùc naêng phaûn aûnh moät caùch toång hôïp vaø kieåm soaùt quaù trình hoaït ñoäng
cuûa neàn kinh teá:
Trong vieäc thöïc hieän chöùc naêng taäp trung vaø phaân phoái laïi voán tieàn teä nhaèm
phuïc vuï yeâu caàu taùi saûn xuaát, tín duïng coù khaû naêng phaûn aùnh moät caùch toång hôïp vaø
nhaïy beùn tình hình hoaït ñoäng cuûa neàn kinh teá do ñoù, tín duïng coøn ñöôïc xem laø moät
trong nhöõng coâng cuï quan troïng cuûa nhaø nöôùc ñeå kieåm soaùt, thuùc ñaåy quaù trình thöïc
hieän caùc chieán löôïc hoaïch ñònh phaùt trieån kinh teá cuûa ñaát nöôùc.
Maët khaùc, trong vieäc thöïc hieän chöùc naêng tieát kieäm tieàn maët, gaén lieàn vôùi vieäc
phaùt trieån thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët trong neàn kinh teá, tín duïng coù theå phaûn aùnh
vaø kieåm soaùt quaù trình phaân phoái saûn phaåm quoác daân trong neàn kinh teá.
1.1.3.2. Vai troø tín duïng cuûa ngaân haøng:
10
Döïa vaøo caùc chöùc naêng treân tín duïng coù vai troø raát quan troïng trong thuùc ñaåy
phaùt trieån saûn xuaát vaø löu thoâng haøng hoùa, xaõ hoäi hoùa saûn xuaát, phaùt trieån neàn kinh teá.
Vai troø cuûa tín duïng bao goàm hai maët tích cöïc, maët toát vaø maët tieâu cöïc, maët xaáu. Maët
xaáu laø ñeå tín duïng phaùt trieån traøn lan khoâng kieåm soaùt, thì chaúng nhöõng khoâng laøm
cho neàn kinh teá phaùt trieån maø coøn laøm cho laïm phaùt coù theå taùc ñoäng xaáu aûnh höôûng
ñeán ñôøi soáng kinh teá - xaõ hoäi.
Maët tích cöïc, tín duïng coù vai troø to lôùn sau ñaây:
a. Moät laø: coâng cuï taäp trung vaø tích luõy voán, tín duïng goùp phaàn thuùc ñaåy saûn
xuaát löu thoâng haøng hoùa phaùt trieån.
Tín duïng laø moät trong nhöõng coâng cuï ñeå taäp trung voán moät caùch höõu hieäu
trong neàn kinh teá.
- Ñoái vôùi doanh nghieäp: Tín duïng goùp phaàn cung öùng voán bao goàm voán coá
ñònh, voán löu ñoäng.
- Ñoái vôùi daân chuùng: tín duïng laø caàu noái giöõa tieát kieäm vaø ñaàu tö.
- Ñoái vôùi toaøn xaõ hoäi: tín duïng laøm taêng hieäu suaát söû duïng ñoàng voán.
Taát caû ñeàu hôïp löïc vaø taùc ñoäng leân ñôøi soáng kinh teá – xaõ hoäi khieán taïo ra
ñoäng löïc phaùt trieån raát maïnh meõ maø khoâng coù coâng cuï taøi chính naøo coù theå thay theá
ñöôïc.
b. Hai laø: tín duïng goùp phaàn oån ñònh tieàn teä, oån ñònh giaù caû:
Trong khi thöïc hieän chöùc naêng thöù nhaát laø taäp trung vaø phaân phoái laïi voán tieàn
teä, tín duïng ñaõ goùp phaàn laøm giaûm khoái löôïng tieàn löu haønh trong neàn kinh teá, ñaëc bieät
laø tieàn maët trong tay caùc taàng lôùp daân cö, laøm giaûm aùp löïc laïm phaùt, nhôø vaäy goùp phaàn
laøm oån ñònh tieàn teä. Maët khaùc, do cung öùng voán tín duïng cho neàn kinh teá, taïo ñieàu
kieän cho caùc doanh nghieäp hoaøn thaønh keá hoaïch saûn xuaát kinh doanh… laøm cho saûn
xuaát ngaøy caøng phaùt trieån, saûn phaåm haøng hoùa dòch vuï laøm ra ngaøy caøng nhieàu, ñaùp
öùng ñöôïc nhu caàu ngaøy caøng taêng cuûa xaõ hoäi, chính nhôø ñoù maø tín duïng goùp phaàn laøm
oån ñònh thò tröôøng giaù caû trong nöôùc…
c. Ba laø: tín duïng goùp phaàn oån ñònh ñôøi soáng, taïo coâng aên vieäc laøm, vaø oån ñònh
traät töï xaõ hoäi.
Moät maët, do tín duïng coù taùc duïng thuùc ñaåy neàn kinh teá phaùt trieån, saûn xuaát
haøng hoùa vaø dòch vuï ngaøy caøng gia taêng coù theå thoûa maõn nhu caàu ñôøi soáng cuûa ngöôøi
lao ñoäng. Maët khaùc, nhôø voán tín duïng cung öùng ñaõ taïo ra khaû naêng trong vieäc khai
thaùc caùc tieàm naêng saün coù trong xaõ hoäi veà taøi nguyeân thieân nhieân, veà lao ñoäng, ñaát,
röøng… do ñoù coù theå thu huùt nhieàu löïc löôïng lao ñoäng cuûa xaõ hoäi ñeå taïo ra löïc löôïng saûn
xuaát môùi nhaèm thuùc ñaåy taêng tröôûng kinh teá.
Moät xaõ hoäi phaùt trieån laønh maïnh, khi ñôøi soáng ñöôïc oån ñònh, ai cuõng coù coâng
aên vieäc laøm… Ñaây laø vaán ñeà quan troïng ñeå oån ñònh traät töï xaõ hoäi.
d. Boán laø: tín duïng coøn coù vai troø quan troïng trong vieäc môû roäng vaø phaùt trieån
caùc moái quan heä kinh teá ñoái ngoaïi, môû roäng giao löu quoác teá. Söï phaùt trieån cuûa tín
duïng khoâng nhöõng ôû trong phaïm vi quoác noäi maø coøn môû roäng ra caû phaïm vi quoác teá:
ñoái vôùi caùc nöôùc keùm phaùt trieån vaø phaùt trieån thì coù nguoàn lao ñoäng, taøi nguyeân…, reû
11
nhöng thieáu voán. Traùi laïi ñoái vôùi caùc nöôùc phaùt trieån thì caàn môû roäng ñaàu tö thu lôïi
nhuaän, do ñoù hoaït ñoäng tín duïng thuùc ñaåy môû roäng vaø phaùt trieån caùc quan heä kinh teá
ñoái ngoaïi, nhaèm giuùp ñôõ vaø giaûi quyeát caùc nhu caàu laãn nhau trong quaù trình phaùt trieån
ñi leân cuûa moãi nöôùc, laøm cho caùc nöôùc coù ñieàu kieän xích laïi gaàn nhau vaø cuøng phaùt
trieån.
1.2. Hieäu quaû tín duïng ngaân haøng:
1.2.1. Ñoái vôùi neàn kinh teá - xaõ hoäi:
Voán tín duïng taùc ñoäng vaøo quaù trình saûn xuaát, kinh doanh vaø laøm cho giaù trò
saûn phaåm xaõ hoäi gia taêng tröïc tieáp vaø giaùn tieáp.
Giaù trò saûn phaåm gia taêng tröïc tieáp laø nhöõng giaù trò do caùc döï aùn coù voán tín
duïng taùc ñoäng laøm taêng theâm.
Giaù trò saûn phaåm gia taêng giaùn tieáp laø nhöõng giaù trò thu ñöôïc töø nhöõng hoaït
ñoäng kinh teá khaùc do phaûn öùng daây chuyeàn töø caùc döï aùn coù voán tín duïng mang laïi.
Ngoaøi ra nguoàn voán tín duïng phaùt trieån seõ phaùt huy toát nguoàn noäi löïc, baûo veä
ñöôïc taøi nguyeân thieân nhieân, tieát kieäm nguoàn nhaân löïc trong nöôùc giaûm söï leä thuoäc ôû
nöôùc ngoaøi, baûo veä söï ñoäc laäp, töï chuû cuûa daân toäc, oån ñònh ñöôïc chính trò töø ñoù noù seõ
coù taùc ñoäng tích cöïc trôû laïi tích cöïc trôû laïi neàn kinh teá, laøm cho neàn kinh teá phaùt trieån
vöõng chaéc hôn töø ñoù goùp phaàn:
- Taïo vieäc laøm vaø thu nhaäp cho ngöôøi lao ñoäng, giaûm tyû leä thaát nghieäp.
- Thoûa maõn nhu caàu tieâu duøng ngaøy caøng cao cuûa nhaân daân.
- Goùp phaàn phaùt trieån caùc ngaønh ngheà khaùc theo phaûn öùng daây chuyeàn.
- Ñoùng goùp ngaân saùch nhaø nöôùc do caùc döï aùn mang laïi.
- Thay ñoåi maãu maõ, taïo ra saûn phaåm ngaøy caøng nhieàu cho xaõ hoäi.
1.2.2. Hieäu quaû ñoái vôùi khaùch haøng:
- Ñoái vôùi khaùch haøng gôûi tieàn: laø nôi cho nhöõng ngöôøi coù voán dö thöøa hoaëc
taïm thôøi nhaøn roãi göûi vaøo moät caùch an toaøn vaø tuyeät ñoái khoâng phaûi traû phí göûi tieàn,
maø laïi coù theâm moät khoaûn thu nhaäp tieàn laõi do ngaân haøng hoaøn traû.
- Ñoái vôùi khaùch haøng ñi vay: laø nôi giuùp cho nhöõng ngöôøi thieáu voán hoaëc thieáu
voán taïm thôøi coù theå tìm ñöôïc nguoàn voán boå sung kòp thôøi, vôùi phöông tieän thanh toaùn
nhanh do öu theá veà maïng löôùi hoaït ñoäng cuûa heä thoáng ngaân haøng vaø khoâng bò giôùi haïn
veà khoái löôïng. Qua ñoù hoaït ñoäng tín duïng ngaân haøng ñaõ goùp phaàn thuùc ñaåy quaù trình
saûn xuaát, kinh doanh ñöôïc môû roäng, caûi tieán, ñoåi môùi… cuûa khaùch haøng ñöôïc lieân tuïc
khoâng bò giaùn ñoaïn do ñoù taïo ra saûn phaåm ngaøy caøng nhieàu maø khoâng phaûi ñi vay
naëng laõi neân chi phí giaûm, töø ñoù goùp phaàn laøm taêng lôïi nhuaän, taêng tích luyõ cho doanh
nghieäp vaø taêng thu nhaäp cho ngöôøi lao ñoäng.
Caùc chæ tieâu tín duïng ñaùnh giaù hoaït ñoäng cuûa khaùch haøng:
Soá voøng chu
Doanh soá traû nôï
=
chuyeån tín duïng
Dö nôï bình quaân trong kyø
Soá voøng chu chuyeån cuûa voán tín duïng caøng cao chöùng toû ñôn vò hoaït ñoäng toát.
Kyø chu chuyeån
Soá ngaøy trong kyø
12
voán tín duïng
=
Soá voøng quay voán tín duïng trong kyø
Chæ tieâu naøy ñaùnh giaù möùc ñoä tieát kieäm cuûa doanh nghieäp.
Tyû leä sinh lôøi
Lôïi nhuaän roøng
voán tín duïng
=
Voán tín duïng söû duïng bình quaân
Tyû leä naøy caøng cao thì ñôn vò hoaït ñoäng caøng coù hieäu quaû.
1.2.3. Hieäu quaû ñoái vôùi Ngaân haøng:
Hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng Thöông maïi trong neàn kinh teá thò tröôøng laø hoaït
ñoäng kinh doanh vôùi muïc ñích laø lôïi nhuaän, lôïi nhuaän cuûa ngaân haøng laø keát quaû cuûa
toång nguoàn thu nhaäp tröø ñi toång chi phí.
Ñaùnh giaù chaát löôïng hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng thöông maïi, ngöôøi
ta söû duïng caùc tyû leä ño löôøng khaû naêng sinh lôøi quan troïng nhaát cuûa Ngaân haøng hieän
nay goàm coù:
Tyû leä thu nhaäp
(1)
Thu nhaäp sau thueá
(ROE) =
treân voán chuû sôû höõu
Voán chuû sôû höõu
YÙ nghóa: moät ñoàng voán chuû sôû höõu taïo ra bao nhieâu ñoàng lôïi nhuaän.
Chæ tieâu naøy cho thaáy hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng, khaû
naêng sinh lôøi treân moät ñoàng voán cuûa ngaân haøng. Heä soá caøng lôùn thì khaû naêng sinh lôøi
taøi chính caøng lôùn.
13
Tyû leä thu nhaäp
(2)
treân toång taøi saûn
Thu nhaäp sau thueá
ROA) =
Toång taøi saûn
Chæ tieâu naøy cho thaáy chaát löôïng cuûa coâng taùc quaûn lyù taøi saûn Coù. Taøi saûn Coù
sinh lôøi caøng lôùn thì heä soá noùi treân seõ caøng lôùn.
Tyû suaát
Lôïi nhuaän thuaàn
=
Toång taøi saûn Coù sinh lôøi
(3)
doanh lôïi
Trong ñoù taøi saûn Coù sinh lôøi bao goàm:
- Caùc khoaûn cho vay
- Ñaàu tö chöùng khoaùn
- Taøi saûn Coù sinh lôøi khaùc
Chæ tieâu naøy cho thaáy hieäu suaát sinh lôøi cuûa taøi saûn Coù sinh lôøi. Tyû suaát naøy
caùch gaàn ROA (2) thì hieäu suaát söû duïng taøi saûn cuûa ngaân haøng caøng lôùn.
Trong nguoàn voán ñaàu tö vaø cho vay, vieäc thu ñuû goác vaø laõi luoân luoân ñaït döôùi
100%, do vaäy ngöôøi ta söû duïng hai chæ tieâu: tyû leä thu nhaäp laõi caän bieân vaø tyû leä thu
nhaäp ngoaøi laõi caän bieân laø thöôùc ño tính hieäu quaû nhö khaû naêng sinh lôøi. Chuùng chæ ra
naêng löïc cuûa Hoäi ñoàng quaûn trò vaø nhaân vieân ngaân haøng trong vieäc duy trì söï taêng
tröôûng cuûa caùc nguoàn thu (chuû yeáu töø caùc khoaûn cho vay, ñaàu tö vaø phí dòch vuï so vôùi
möùc taêng cuûa chi phí, chuû yeáu laø chi phí traû laõi cho tieàn gôûi caùc khoaûn vay treân thò
tröôøng tieàn teä, tieàn löông cuûa nhaân vieân vaø phuùc lôïi).
Thu nhaäp töø caùc
khoaûn cho vay,
ñaàu tö chöùng khoaùn.
chi phí traû laõi
- cho tieàn gôûi vaø
nôï khaùc.
Tyû leä thu nhaäp
(4) laõi caän bieân =
(NIM)
Toång taøi saûn
Tyû leä thu nhaäp laõi caän bieân ño löôøng möùc cheânh leäch giöõa thu töø laõi vaø chi phí
traû laõi maø ngaân haøng coù theå ñaït ñöôïc thoâng qua hoaït ñoäng kieåm soaùt chaët cheõ taøi saûn
sinh lôøi vaø theo ñuoåi caùc nguoàn voán coù chi phí thaáp nhaát.
Tyû leä thu nhaäp
(5)
Thu ngoaøi laõi – Chi phí ngoaøi laõi
=
ngoaøi laõi caän bieân
Toång taøi saûn
Tyû leä thu nhaäp ngoaøi laõi caän bieân ño löôøng möùc cheânh leäch giöõa nguoàn thu
ngoaøi laõi chuû yeáu laø thu phí töø caùc dòch vuï vôùi chi phí ngoaøi laõi maø ngaân haøng phaûi
chòu goàm tieàn löông, chi phí söûa chöõa baûo haønh thieát bò, chi phí toån thaát tín duïng.
Moät chæ tieâu ño löôøng hieäu quaû thu nhaäp truyeàn thoáng khaùc maø caùc nhaø quaûn
lyù thöôøng söû duïng ñeå ñieàu haønh ngaân haøng laø cheânh leäch laõi suaát bình quaân (hay
cheânh leäch laõi suaát ñaàu vaøo – ñaàu ra) ñöôïc tính nhö sau:
14
Cheânh leäch laõi
(6)
suaát bình quaân
Thu töø laõi
=
Toång taøi saûn
sinh lôøi
Toång chi phí traû laõi
Toång nguoàn voán phaûi traû laõi
Cheânh leäch laõi suaát bình quaân ño löôøng hieäu quaû ñoái vôùi hoaït ñoäng trung gian
cuûa ngaân haøng trong quaù trình huy ñoäng voán vaø cho vay, ñoàng thôøi noù cuõng ño löôøng
cöôøng ñoä caïnh tranh trong thò tröôøng cuûa ngaân haøng. Söï caïnh tranh gay gaét coù xu
höôùng thu heïp möùc cheânh leäch laõi suaát bình quaân. Neáu caùc yeáu toá khaùc khoâng ñoåi thì
möùc cheânh leäch laõi suaát bình quaân cuûa ngaân haøng seõ giaûm khi söï caïnh tranh taêng leân,
noù buoäc hoäi ñoàng quaûn trò phaûi coá gaéng tìm ra nhöõng giaûi phaùp ña daïng hoùa caùc hoaït
ñoäng cuûa ngaân haøng nhaèm taêng thu phí töø caùc dòch vuï môùi buø ñaép caùc khoaûn ruûi ro,
toån thaát tín duïng xaûy ra. Ví duï: Ngaân haøng Coå phaàn AÙ Chaâu môû theâm hoaït ñoäng kinh
doanh ñiïa oác.
1.2.4. Ñaëc tröng ruûi ro trong hoaït ñoäng tín duïng cuûa ngaân haøng:
Hoaït ñoäng tín duïng ngaân haøng luoân gaén lieàn vôùi ruûi ro, quy moâ tín duïng caøng
lôùn ruûi ro caøng cao, thieät haïi caøng lôùn.
Coù raát nhieàu nguyeân nhaân coù theå taïo ra ruûi ro tín duïng ñoái vôùi caùc ngaân haøng
thöông maïi vaø caùc toå chöùc taøi chính, nhöng chung quy laïi coù theå keå ñeán nhöõng daïng cô
baûn sau:
Ruûi ro khaùch quan: trong caùc nguyeân nhaân, coù theå chia ra ruûi ro töø phía khaùch
haøng vaø khoâng tröïc tieáp töø phía khaùch haøng.
¬ Töø phía khaùch haøng: Coù hai tröôøng hôïp:
- Tröôøng hôïp 1: do khaùch haøng coá yù vi phaïm hoaït ñoäng tín duïng coù tính chaát
chuû ñoäng löøa loïc ngaân haøng söû duïng voán khoâng ñuùng trong hôïp ñoàng tín duïng maø hai
beân ñaõ kyù keát.
- Tröôøng hôïp 2: Khaùch haøng hoaøn toaøn khoâng coá yù vi phaïm hôïp ñoàng, maø do
hoï rôi vaøo tình traïng khoù khaên taøi chính, do maát thò tröôøng do beân thöù ba gaây ra, hoaëc
do khaùch quan nhö thieân tai, hoûa hoaïn, chieán tranh, khuûng hoaûng thò tröôøng… gaây neân.
Nhöõng tröôøng hôïp naøy ngaân haøng khoù quaûn lyù, kieåm soaùt vì taùc nhaân quyeát ñònh
khoâng thuoäc phaïm vi ñoái töôïng quaûn lyù cuûa ngaân haøng.
¬ Ruûi ro khoâng töø phía khaùch haøng: coù theå chia thaønh hai nhoùm:
- Ruûi ro töø nhöõng tröôøng hôïp do quy ñònh cuûa nhaø nöôùc veà vieäc buoäc phaûi cho
vay moät soá ñoái töôïng thuoäc dieän chính saùch daãn ñeán tình traïng thieáu voán cho vay ñoái
vôùi hôïp ñoàng tín duïng coù chaát löôïng cao. Phaàn thu nhaäp maát ñi chính laø thieät haïi cuûa
caùc ngaân haøng thöông maïi, maëc duø xeùt treân phöông dieän vó moâ thì ñieàu ñoù ñem laïi lôïi
ích chung cho neàn kinh teá.
- Ruûi ro veà taøi saûn theá chaáp hoaëc caàm coá bò maát troäm, bò hoaû hoaïn, bò maát giaù
trò lôùn baát ngôø. Trong nhöõng tröôøng hôïp maø thieät haïi veà taøi saûn theá chaáp quaù lôùn vaø
giaù trò khoâi phuïc laïi cao hôn giaù trò khoaûn nôï, caùc khaùch haøng boû taøi saûn theá chaáp, thì
thieät haïi seõ rôi vaøo caùc ngaân haøng cho vay. Nhöõng ruûi ro daïng naøy gaàn nhö laø khoâng
theå öôùc ñoaùn vaø khoâng theå traùnh ñöôïc.
15
Ruûi ro chuû quan: Ruûi ro do khaùch haøng coá yù vi phaïm hôïp ñoàng hoaëc giaù trò taøi
saûn theá chaáp, caàm coá khoâng ñaûm baûo laø nhöõng nguyeân nhaân chính daãn tôùi vôõ nôï tín
duïng cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi – ñoù laø heä quaû cuûa quaù trình thaåm ñònh tín duïng
coù nhieàu sô hôû, vaø quaûn lyù tín duïng khoâng chaët cheõ. Ñieàu naøy thuoäc veà chaát löôïng vaø
trình ñoä cuûa caùc nhaø quaûn lyù vaø caùc nhaân vieân tín duïng cuûa caùc ngaân haøng. Daïng ruûi
ro naøy khaùc nhau ñoái vôùi caùc ngaân haøng khaùc nhau vaø coù theå giaûm ñöôïc baèng caùch
taêng cöôøng ñaøo taïo caäp nhaät vaø naâng cao trình ñoä chuyeân moân cuûa caùc nhaân vieân vaø
ñoäi nguõ quaûn lyù laøm cho hoï trôû neân nhanh nhaïy, coù theå caäp nhaät thoâng tin vaø coù khaû
naêng döï ñoaùn döï baùo cao.
Moät daïng ruûi ro khoâng naèm trong ngaân haøng maø naèm trong caùc caù nhaân, nhaân
vieân vaø caùc caùn boä quaûn lyù cuûa ngaân haøng – ñoù laø tình traïng nhaân vieân ngaân haøng caáu
keát vôùi khaùch haøng ñeå chieám duïng voán cuûa ngaân haøng. Ruûi ro naøy mang tính ñaïo ñöùc
ngheà nghieäp, maëc duø treân phöông dieän lyù thuyeát laø coù theå giaûm tröø, song treân thöïc teá
laïi raát khoù vaän duïng vì moãi caù nhaân coù nhöõng haønh vi xaõ hoäi vaø ñaïo ñöùc khaùc nhau.
Do ñoù ruûi ro tín duïng phaùt sinh trong tröôøng hôïp ngaân haøng khoâng thu ñöôïc
ñaày ñuû caû goác vaø laõi cuûa khoaûn vay, hoaëc laø vieäc thanh toaùn nôï goác vaø laõi khoâng ñuùng
kyø haïn thì caùc khoaûn ñaàu tö cuûa ngaân haøng seõ bò quaù haïn. Neáu taát caû caùc khoaûn ñaàu tö
cuûa ngaân haøng ñöôïc thanh toaùn ñaày ñuû caû goác vaø laõi ñuùng haïn thì ngaân haøng khoâng
chòu baát cöù ruûi ro tín duïng naøo. Trong tröôøng hôïp ngöôøi vay vi phaïm hôïp ñoàng tín
duïng, thì vieäc thu hoài goác vaø laõi ñaày ñuû laø khoâng chaéc chaén ngaân haøng coù theå gaëp ruûi
ro tín duïng.
Boán chæ tieâu sau ñaây ñöôïc söû duïng roäng raõi nhaát trong vieäc ño löôøng ruûi ro tín
duïng ngaân haøng:
1- Tyû soá giöõa giaù trò caùc khoaûn nôï quaù haïn so vôùi toång dö nôï cho vay vaø
cho thueâ:
Nôï quaù haïn
Tyû soá
=
Toång dö nôï cho vay, cho thueâ
2- Tyû soá giöõa caùc khoaûn xoùa nôï khoanh so vôùi toång cho vay vaø cho
thueâ:
Khoaûn nôï xoùa, khoanh
Tyû soá
=
Toång cho vay, cho thueâ
3- Tyû soá giöõa phaân boå döï phoøng toån thaát tín duïng haøng naêm so vôùi toång
cho vay vaø cho thueâ hay toång voán chuû sôû höõu:
4- Tyû soá giöõa döï phoøng toån thaát tín duïng so vôùi toång cho vay vaø cho
thueâ hay vôùi toång voán chuû sôû höõu:
Toùm laïi: Quaù trình hình thaønh vaø phaùt trieån quan heä tín duïng qua caùc thôøi ñaïi
xaõ hoäi ñeán nay ñaõ môû ra nhieàu hình thöùc tín duïng ña daïng, phong phuù, phuø hôïp vôùi söï
phaùt trieån cuûa neàn kinh teá töøng nöôùc treân theá giôùi, phaùt huy toát maët tích cöïc, maët maïnh
16
cuûa vai troø tín duïng, naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng tín duïng cuûa ngaân haøng, goùp phaàn
thuùc ñaåy neàn kinh teá phaùt trieån coù hieäu quaû cao.
Tuy nhieân, maët xaáu, maët tieâu cöïc cuûa vai troø tín duïng cuõng luoân toàn taïi trong
hoaït ñoäng tín duïng: khoái löôïng tín duïng caøng lôùn thì ruûi ro caøng nhieàu.
17
CHÖÔNG 2
Thöïc traïng hoaït ñoäng tín duïng taïi chi nhaùnh Ngaân haøng Coâng thöông Vónh Long
2.1. Ñaëc ñieåm tình hình kinh teá cuûa tænh Vónh Long vaø hoaït ñoäng kinh doanh
cuûa Chi nhaùnh Ngaân haøng Coâng thöông Vónh Long:
2.1.1. Ñaëc ñieåm tình hình kinh teá cuûa tænh Vónh Long:
Vónh Long laø moät tænh phuø sa naèm giöõa Soâng Tieàn vaø Soâng Haäu, coù öu theá veà
caây laønh nöôùc ngoït quanh naêm, thôøi tieát coù hai muøa möa naéng, nhieät ñoä trung bình laø
27,7oC, daân soá chuû yeáu laø noâng daân vôùi baûn chaát chaát phaùt, caàn cuø lao ñoäng, coù baûn
saéc vaên hoùa ñaëc thuø cuûa daân toäc Vieät Nam vôùi 90% daân toäc Kinh, 10% daân toäc Khôme
vaø Hoa.
a. Ñòa lyù töï nhieân:
Sau ngaøy mieàn Nam hoaøn toaøn giaûi phoùng (30/4/1975), Boä Chính trò Ban Chaáp
haønh Trung Öông Ñaûng Coäng Saûn Vieät Nam ra nghò quyeát soá 245/NQ.TW ngaøy
20/9/1975 veà vieäc baõi boû khu. Nghò quyeát soá 19/NQ ngaøy 20/12/1975 veà vieäc hôïp nhaát
tænh ôû mieàn Nam. Ngaøy 12/5/1976, Chính phuû Caùch maïng laâm thôøi Coäng hoøa Mieàn
Nam Vieät Nam ra nghò ñònh veà vieäc giaûi theå khu, hôïp nhaát caùc tænh ôû mieàn Nam. Mieàn
Nam coù 21 ñôn vò haønh chính tröïc thuoäc Trung öông. Tænh Cöûu Long ñöôïc thieát laäp
treân cô sôû cuûa 2 tænh Vónh Long vaø Traø Vinh. Ñôn vò haønh chính tænh Cöûu Long goàm
coù: Thò xaõ Vónh Long, Thò xaõ Traø Vinh vaø caùc huyeän: Long Hoà, Bình Minh, Tam Bình,
Traø OÂn, Vuõng Lieâm, Caøng Long, Caàu Keø, Tieåu Caàn, Chaâu Thaønh, Traø Cuù, Caàu
Ngang, Duyeân Haûi. Ñeán naêm 1981, huyeän Long Hoà ñöôïc taùch ra thaønh 2 huyeän Long
Hoà vaø Mang Thít. Ñeán naêm 1986 huyeän Mang Thít ñöôïc saùt nhaäp vaøo huyeän Long
Hoà, naêm 1992 huyeän Long Hoà laïi taùch ra thaønh 2 huyeän Long Hoà vaø Mang Thít.
Ngaøy 26/12/1991, kyø hoïp thöù 10 Quoác hoäi khoùa VIII ñaõ quyeát ñònh taùch tænh
Cöûu Long thaønh 2 tænh Vónh Long vaø Traø Vinh. Tænh Vónh Long goàm coù Thò xaõ Vónh
Long vaø 6 huyeän: Long Hoà, Vuõng Lieâm, Bình Minh, Tam Bình, Traø OÂn vaø Mang Thít.
Tænh Vónh Long laø moät tænh naèm ôû trung taâm thuoäc khu vöïc Ñoàng Baèng Soâng
Cöûu Long, naèm giöõa 2 nhaùnh chính cuûa soâng Cöûu Long: Soâng Tieàn vaø Soâng Haäu, hình
thaønh moät baùn cuø lao ñöôïc giôùi haïn bôûi:
- Phía Baéc giaùp tænh Tieàn Giang, coù ranh giôùi laø Soâng Tieàn.
- Phía Ñoâng giaùp 2 tænh Beán Tre vaø Traø Vinh.
- Phía Nam giaùp tænh Caàn Thô, coù ranh giôùi laø Soâng Haäu.
- Phía Taây giaùp tænh Ñoàng Thaùp.
Tænh lî Vónh Long caùch Thaønh phoá Hoà Chí Minh – trung taâm kinh teá, vaên hoùa,
khoa hoïc cuûa caû nöôùc 136 km theo Quoác loä I veà phía Baéc vaø caùch Thaønh phoá Caàn Thô
– trung taâm kinh teá cuûa khu vöïc Ñoàng Baèng Soâng Cöûu Long 30km theo Quoác loä I veà
phía Nam.
18
Tænh Vónh Long hieän nay laø 1 trong 61 tænh thaønh cuûa nöôùc Coäng Hoøa Xaõ Hoäi
Chuû Nghóa Vieät Nam. Toaøn tænh ñöôc phaân chia thaønh 7 ñôn vò haønh chính: 1 Thò xaõ
vaø 6 huyeän, coù 6 Thò traán, 7 phöôøng, 94 xaõ, 802 khoùm, aáp. Tænh Vónh Long coù dieän
tích töï nhieân 1.475,19 km2, daân soá 1.014.188 ngöôøi tính ñeán thôøi ñieåm ngaøy
31/12/2000, maät ñoä daân soá 687 ngöôøi/km2, laø tænh coù maät ñoä daân soá cao thöù 2 so caùc
tænh Ñoàng Baèng Soâng Cöûu Long (sau tænh Tieàn Giang). Tuyeät ñaïi ña soá daân cö soáng ôû
noâng thoân (chieám 85,31%). Ngöôøi Kinh phaân boá ñeàu khaép treân ñòa baøn tænh. Ngöôøi
Khôme taäp trung ôû noâng thoân thuoäc caùc huyeän: Bình Minh, Tam Bình, Traø OÂn, Vuõng
Lieâm. Ngöôøi Hoa taäp trung ôû Thò xaõ Vónh Long, Thò traán Caùi Voàn (Bình Minh), Thò
traán Vuõng Lieâm, thò traán Traø OÂn…
Dieän tích - daân soá - ñôn vò haønh chính cuûa tænh coù ñeán 31/12/2000
Teân
Dieän tích
(km2)
Daân soá
(ngöôøi)
Toaøn tænh
Thò xaõ Vónh Long
Huyeän Long Hoà
Huyeän Mang Thít
Huyeän Bình Minh
Huyeän Tam Bình
Huyeän Traø OÂn
Huyeän Vuõng Lieâm
1.475,19
4.793,13
19.298,75
15.777,18
24.441,22
27.972,09
25.839,13
29.397,96
1.014.188
120.717
147.641
98.983
172.262
157.693
145.931
178.973
Maät ñoä
Daân soá
(ngöôøi/km2)
687
2.519
765
627
705
564
565
582
Ñôn vò haønh chính
Phöôøng,
thò traán
13
7
1
1
1
1
1
1
Xaõ
94
4
14
12
16
16
13
19
AÁp,
khoùm
802
58
105
108
125
113
125
168
b. Tình hình kinh teá ñòa phöông
Nhöõng thaønh töïu veà kinh teá - xaõ hoäi quan troïng cuûa tænh Vónh Long trong
nhöõng naêm qua:
- Toác ñoä taêng tröôûng kinh teá (GDP) bình quaân laø 7,7 naêm (caû nöôùc laø 7%).
- Thu nhaäp bình quaân ñaàu ngöôøi laø 4,2 trieäu ñoàng/ngöôøi/naêm (caû nöôùc 3,4 trieäu
ñoàng).
- Kim ngaïch xuaát khaåu taêng bình quaân haøng naêm treân 10%.
- Veà saûn xuaát noâng nghieäp:
+ Dieän tích gieo troàng caây luùa taêng 1,6 laàn so vôùi naêm 1976. Töø choã
chæ saûn xuaát moät vuï muøa laø chuû yeáu nay ñaõ phaùt trieån saûn xuaát 3vuï/naêm. Voøng quay
cuûa ñaát ñaït 2,57 voøng.
+ Naêng suaát luùa bình quaân ñaït 4.346 taán/ha taêng 83,84% so vôùi naêm
1976.
+ Saûn löôïng löông thöïc ñaït gaàn 1trieäu taán taêng hôn 3 laàn so vôùi naêm
1976.
+ Dieän tích vöôøn taêng 5 laàn so vôùi naêm 1976.
19
+ Dieän tích saûn löôïng caây rau maøu taêng 9 laàn so vôùi naêm 1976.
+ Chaên nuoâi phaùt trieån ñaït möùc taêng tröôûng bình quaân haøng naêm laø
6%.
- Veà coâng nghieäp:
+ Giaù trò saûn xuaát coâng nghieäp taêng tröôûng bình quaân 11,35% trong ñoù
doanh nghieäp quoác doanh taêng bình quaân 11,63%, ñaõ coù 4 döï aùn lieân doanh vaø 2 döï aùn
nöôùc ngoaøi 100% ñöôïc caáp pheùp ñaàu tö.
+ Coù 100% xaõ, phöôøng, thò traán ñöa ñöôïc ñieän löôùi quoác gia veà ñeán
trung taâm, coù 66,7% hoä coù ñieän söû duïng so vôùi naêm 1975 chæ coù 8% hoä daân coù ñieän.
+ Coù 100% xaõ coù ñöôøng xe 4 baùnh, 625/754 aáp thoâng xe 2 baùnh caû 2
muøa möa naéng; thay theá 2.600 caàu khæ baèng caàu beâtoâng vaø caàu vaùn.
+ Nhaø kieân coá vaø baùn kieân coá chieám 80%.
+ Hoä ngheøo giaûm töø 13,8% xuoáng coøn 7,8%
+ Toaøn tænh ñaõ hoaøn thaønh phoå caäp tieåu hoïc vaø xoùa muø chöõ töø 1997.
20
Toång saûn phaåm trong tænh phaân theo cô caáu ngaønh kinh teá
Ñôn vò: trieâu ñoàng
Naêm
Noâng nghieäp
Coâng nghieäp xaây
Ngö nghieäp
döïng
Toång soá
Tyû leä
1998
1999
2000
3.963.409
4.279.420
4.322.128
2.552.920
2.703.559
2.558.920
Dòch vuï
Tyû leä
64,41%
63,17%
59,20%
377.812
441.143
515.547
9,53%
10,31%
11,93%
Tyû leä
1.032.677
1.134.718
1.247.661
26,06%
26,52%
28,87%
Tình hình thu chi Ngaân saùch Nhaø nöôùc (Soá lieäu 12 thaùng)
Ñôn vò: trieäu ñoàng
Muïc luïc
1998
Tyû
leä
(%)
1999
Tyû
leä
(%)
2000
Tyû leä
(%)
Toång thu Ngaân saùch
Trong ñoù:
-Thu töø kinh teá QD
-Thueá ngoaøi quoác doanh
-Thueá noâng nghieäp
-Thueá thu nhaäp
-Thu keát dö
562.327
112
716.151
127
936.467
131
67.208
74.809
55.093
9.905
30.323
103
113
97
141
105
51.676
71.375
56.021
12.720
56.436
0,77
95
102
128
186
71.409
78.106
54.698
13.456
98.827
138
109
98
106
175
Toång chi ngaân saùch
Trong ñoù:
- Chi ñaàu tö XDCB
- Voán löu ñoäng
- Chi cho chöông trình
muïc tieâu
474.692
130
505.542
106
572.407
113
155.233
8.096
13.074
193
120
78
112.335
5.444
13.412
72
67
102
113.047
9.600
13.075
101
176
97
2.1.2. Tình hình hoaït ñoäng tín duïng taïi Chi nhaùnh Ngaân Haøng Coâng Thöông
Vónh Long:
a. Lòch söû hình thaønh chi nhaùnh:
Thöïc hieän nghò ñònh soá 53/HÑBT-NÑ ngaøy 06/3/1988 cuûa Hoäi ñoàng Boä tröôûng
(nay laø chính phuû) chuyeån hoaït ñoäng Ngaân haøng thaønh 2 caáp:
1- Ngaân haøng nhaø nöôùc laø ngaân haøng trung öông thöïc hieän chöùc naêng quaûn lyù
veà maët nhaø nöôùc ñoái vôùi heä thoáng ngaân haøng.
2- Caùc ngaân haøng chuyeân doanh vaø caùc toå chöùc tín duïng thöïc hieän chöùc naêng
kinh doanh tieàn teä, tín duïng vaø dòch vuï ngaân haøng.
Thaùng 7/1988 Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam ñöôïc thaønh laäp vaø ñeán
thaùng 10/1988 Chi nhaùnh Ngaân haøng Coâng thöông Cöûu Long ñöôïc ra ñôøi. Ñeán naêm
21
1992 Chính phuû cho taùch tænh Cöûu Long thaønh 2 tænh: Vónh Long vaø Traø Vinh. Chi
nhaùnh Ngaân haøng Coâng thöông Vónh Long ñöôïc ra ñôøi töø ñoù.
Taïi tænh Vónh Long, Ngaân haøng Nhaø nöôùc taùch ra laøm ba ngaân haøng chuyeân
doanh vaø phaân chia thò phaàn nhö sau:
1- Ngaân Haøng Coâng Thöông Vónh Long ñöôïc toå chöùc huy ñoäng voán noäi oâ thò
xaõ Vónh Long vaø ñaàu tö cho vay caùc doanh nghieäp thuoäc lónh vöïc coâng thöông nghieäp.
2- Ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån noâng thoân ñöôïc toå chöùc huy ñoäng
voán trong toaøn tænh goàm 7 huyeän vaø thò xaõ Vónh Long ñoàng thôøi ñaàu tö cho vay caùc
doanh nghieäp thuoäc lónh vöïc noâng thoân vaø noâng daân.
3- Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån ñöôïc toå chöùc huy ñoäng voán khoâng haïn cheá
ñòa giôùi cuûa tænh, ñoàng thôøi ñaàu tö cho vay thuoäc lónh vöïc xaây döïng cô baûn, caûi tieán kyõ
thuaät,… cho vay caùc chöông trình, döï aùn lôùn cuûa tænh theo voán chæ ñònh cuûa chính phuû.
Chi nhaùnh Ngaân haøng Coâng thöông Vónh Long laø moät ñôn vò thaønh vieân tröïc
thuoäc Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam, vôùi chöùc naêng laø kinh doanh tieàn teä, tín
duïng vaø dòch vuï ngaân haøng haïch toaùn kinh teá toaøn ngaønh chòu söï quaûn lyù cuûa ngaønh
doïc vaø chi nhaùnh Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vónh Long. Truï sôû chính naèm treân Quoác loä I,
sau coång chính ñi vaøo trung taâm thò xaõ Vónh Long, thuaän lôïi trong giao dòch vôùi caên
nhaø 5 taàng noåi baäc giöõa noäi oâ thò xaõ taïo öu theá trong caïnh tranh vaø thuaän lôïi trong hoaït
ñoäng kinh doanh vaø dòch vuï ngaân haøng.
b. Boä maùy vaø toå chöùc: goàm coù
- Ban Giaùm ñoác.
- Coù 5 phoøng nghieäp vuï taïi truï sôû chính laø: phoøng Kinh doanh, phoøng Keá toaùn,
phoøng Ngaân quyõ, phoøng Thanh tra, kieåm tra noäi boä vaø phoøng Haønh chính Toå chöùc.
- Coù 6 phoøng giao dòch (PGD) ñaët taïi trung taâm caùc chôï vaø khu coâng nghieäp
trong tænh nhö sau:
1. PGD Chôï Vónh Long caùch truï sôû chính 2 km, trung taâm Thò xaõ Vónh
Long.
2. PGD Myõ Thuaän caùch truï sôû chính 7km gaàn khu coâng nghieäp Myõ
Thuaän.
3. PGD Phöôùc Thoï caùch truï sôû chính 2km, caïnh chôï Phöôùc Thoï.
4. PGD Vuõng Lieâm naèm treân Quoác loä I, trung taâm huyeän Vuõng Lieâm,
caùch truï sôû chính 30km.
5. PGD Bình Minh naèm treân Quoác loä I, gaàn khu coâng nghieäp Baéc Bình
Minh, caùch truï sôû chính 20km.
6. PGD Tam Bình naèm treân Quoác loä I, trung taâm kinh teá cuûa huyeän,
caùch truï sôû chính 18km.
Toång soá caùn boä coâng nhaân vieân laø 94, trong ñoù coù: 79 nöõ, 15 nam.
Ñaây laø ñieàu kieän khoâng thuaän lôïi cho moät Ngaân haøng thöông maïi ñoùng treân
moät tænh noâng nghieäp.
Coù
: 25 caùn boä quaûn lyù.
22
: 30 nhaân vieân kieåm ngaân.
: 20 nhaân vieân keá toaùn.
: 16 nhaân vieân tín duïng.
Trong ñoù: 81 ngöôøi coù trình ñoä chuyeân moân nghieäp vuï ñaïi hoïc vaø töông ñöông,
coøn laïi laø trung caáp vaø treân trung caáp.
Soá caùn boä coù trình ñoä chuyeân moân nghieäp vuï ñaõ ñöôïc ñaøo taïo vaø ñaøo taïo laïi,
coù theå ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu môû roäng phaùt trieån cuûa ñôn vò.
Coù 25 Ñaûng vieân chieám 30%, 100% Ñoaøn vieân Coâng ñoaøn: tæ leä khaù cao so vôùi
caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc khaùc, theå hieän löïc löôïng noàng coát maïnh veà chaát löôïng vaø
ñoâng veà soá löôïng goùp phaàn thaéng lôïi trong vieäc hoaøn thaønh keá hoaïch cuûa ñôn vò.
Ñoaøn Thanh Nieân Coäng Saûn Hoà Chí Minh chi nhaùnh coù 11 ñoaøn vieân, chieám
11,7% löïc löôïng thanh nieân ít, neân tuoåi ñôøi bình quaân cuûa ñôn vò laø 40 tuoåi töông ñoái
cao, do ñoù söï naêng ñoäng nhaïy beùn trong kinh doanh bò haïn cheá, aûnh höôûng phaàn naøo
ñeán chaát löôïng, hieäu quaû cuûa ñôn vò.
2.2. Thöïc traïng hoaït ñoïâng tín duïng trong nhöõng naêm qua (töø 1998-2000):
2.2.1. Nguoàn voán huy ñoäng:
Qua tình hình phaùt trieån kinh teá vaø möùc thu nhaäp bình quaân cuûa daân cö trong
tænh Vónh Long, Chi nhaùnh Ngaân haøng Coâng thöông Vónh Long ñaõ phaùt trieån theâm caùc
ñieåm giao dòch ñaët taïi trung taâm ñoâ thò coù daân cö ñoâng ñuùc vaø giao thoâng thuaän lôïi.
Keát quaû nguoàn voán taêng leân daàn qua caùc naêm nhö sau:
Tình hình huy ñoäng voán töø naêm 1998 ñeán naêm 2000
Ñôn vò: trieäu ñoàng
Chæ tieâu
1998
I.Toång soá nguoàn huy ñoäng
1-Tieàn gôûi doanh nghieäp
-Tieân gôûi khoâng kyø haïn
-Tieàn gôûi coù kyø haïn
-Tieàn gôûi voán chuyeân duøng
-Tieàn gôûi ñaûm baûo thanh toaùn
2-Tieàn gôûi daân cö
-Tieàn gôûi khoâng kyø haïn
-Tieàn gôûi töø 1 ñeán 3 thaùng
-Tieàn gôûi töø 6 ñeán 12 thaùng
1999
112.685
50.041
46.175
3.793
73
62.644
5.694
33.160
23.790
167.716
70.767
69.965
563
12
227
96.949
3.124
37.751
56.074
Tyû leä
(%)
148,8
141,4
151,5
14,8
16,4
154,8
182,2
113,8
235,7
2000
231.354
107.204
105.475
460
12
1.257
124.150
5.270
35.491
83.389
Tyû leä
(%)
137,9
151,5
150,7
81,7
553,7
128
168,7
94
148,71
Trong ñoù nguoàn huy ñoäng baèng ngoaïi teä cuõng taêng tröôûng nhanh choùng nhôø
ñoù ñôn vò töï caân ñoái nhu caàu söû duïng baèng ngoaïi teä cuûa khaùch haøng trong luùc caùc chi
nhaùnh khaùc gaëp khoù khaên, theo bieåu ñoà sau ñaây:
Nguoàn voán huy ñoäng baèng VNÑ vaø ngoaïi teä
töø naêm 1998 ñeán naêm 2000
23
Ñôn vò: tyû ñoàng
1998
Chæ tieâu
VNÑ
Nguoàn voán huy ñoäng
Trong ñoù:
- Tieàn gôûi DN
- Tieàn gôûi daân cö
Tyû leä taêng (%)
1999
VNÑ
USD
6,7
156,93
10,78
208
23
50
62
6,7
70
86,6
10,4
105
103
23
+24%
+10%
+40%
+60%
+32,5%
112
USD
2000
VNÑ
USD
+113,35
%
2.2.2. Nghieäp vuï cho vay:
Song song vôùi vieäc huy ñoäng nguoàn voán khoâng ngöøng taêng leân, chi nhaùnh
Ngaân haøng Coâng thöông Vónh Long ñaõ baùm saùt chæ ñaïo cuûa chính phuû, ñòa phöông vaø
cuûa ngaønh qua ñoù chuû ñoäng tìm kieám ñöôïc thò tröôøng tieâu thuï, tieáp caän ñöôïc caùc döï
aùn lôùn nhö: ñieän, nöôùc, noâng thoân, caûi taïo naâng caáp, môû roäng caûi tieán cô sôû vaät chaát
cuûa xí nghieäp.
Qua ñoù giöõ ñöôïc khaùch haøng truyeàn thoáng vaø ngaøy caøng taêng theâm khaùch
haøng môùi, toác ñoä taêng tröôûng dö nôï luoân cao hôn toác ñoä taêng tröôûng cuûa nguoàn voán
huy ñoäng goùp phaàn taêng tröôûng kinh teá taïi ñòa phöông trong caùc naêm qua.
24
Toång dö nôï cho vay töø naêm 1998 ñeán naêm 2000
Ñôn vò: trieäu ñoàng
Chæ tieâu
1998
Tyû leä
(%)
1999
Nghieäp vuï cho vay:
- Cho vay ngaén haïn
- Cho vay trung, daøi
haïn
- Cho vay sinh vieân
110.000
104.600
5.400
0
+14,6
11,5
284
0
147.200
124.000
23.000
200
Tyû leä
(%)
1.34
118
426
2000
420.600
242.000
178.000
633
Tyû leä
(%)
286
195
774
316
Chi nhaùnh Ngaân haøng Coâng thöông coù quan heä treân 50 doanh nghieäp vaøo giai
ñoaïn 1976-1989. Sau khi thöïc hieän chuû tröông saép xeáp doanh nghieäp, chính quyeàn cuûa
tænh Vónh Long ñaõ giaûi theå moät soá doanh nghieäp hoaït ñoäng bò loã vaø saùt nhaäp moät soá
doanh nghieäp hoaït ñoäng keùm hieäu quaû. Hieän nay chæ coøn 21/35 doanh nghieäp nhaø
nöôùc coù quan heä giao dòch vôùi Ngaân haøng Coâng thöông Vónh Long, 21 doanh nghieäp
nhaø nöôùc naøy khoâng bao goàm caùc Ngaân haøng thöông maïi:
- 4/7 doanh nghieäp thuoäc Trung öông quaûn lyù.
- 14/25 doanh nghieäp thuoäc ñòa phöông quaûn lyù.
- 3/3 doanh nghieäp coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi.
- 20% doanh nghieäp tö nhaân vaø Coâng ty TNHH.
- 03 taäp theå, hôïp taùc xaõ.
- Treân 20.000 hoä noâng daân.
- 700 sinh vieân ngheøo.
25
Doanh soá cho vay theo thaønh phaàn kinh teá
töø naêm 1998 ñeán 2000
Ñôn vò trieäu ñoàng
Thaønh phaàn kinh teá
1998
Tyû leä
(%)
Doanh soá cho vay
- DN nhaø nöôùc
- DN ngoaøi quoác doanh
- Taäp theå, HTX
- Caù theå
- Sinh vieân
839.534
706.585
79.266
1.280
52.403
100%
84,16
9,44
0,15
6,25
1999
Tyû leä
(%)
2000
984.565
824.567
77.621
1.737
80.440
200
100%
83,75
7,88
0,18
8,17
0,02
940.705
519.535
92.238
2.653
325.832
447
Tyû leä
(%)
100%
55,23
9,80
0,28
34,64
0,05
Theo ñònh höôùng chung cuûa nhaø nöôùc veà phaùt trieån kinh teá noâng nghieäp, noâng
thoân do ñoù chi nhaùnh nhanh choùng chuyeån ñoåi cô caáu ñaàu tö: giaûm cho vay ñoái vôùi khu
vöïc kinh teá quoác doanh vaø taäp trung cho vay ôû khu vöïc kinh teá ngoaøi quoác doanh vaø
hoä noâng daân trong khu vöïc noâng thoân, phuø hôïp vôùi nhu caàu thöïc teá neân ñaõ laøm thay
ñoåi boä maët noâng thoân, naâng cao ñôøi soáng vaät chaát vaø tinh thaàn cuûa noâng daân, taêng vieäc
laøm cho ngöôøi lao ñoäng, goùp phaàn giaûm hoä ngheøo trong tænh xuoáng töø 13,8% (1976)
coøn 7,8% (2000).
Beân caïnh vieäc taêng cho vay ñeå taêng lôïi nhuaän, chi nhaùnh vaãn thöïc hieän cho
vay theo dieän chính saùch cuûa nhaø nöôùc ñoái vôùi sinh vieân ngheøo ñaït 100% keá hoaïch maø
Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam giao.
Chi nhaùnh Ngaân haøng Coâng thöông Vónh Long laø moät ngaân haøng chuyeân
doanh sau khi taùch heä thoáng ngaân haøng thaønh hai caáp vaøo naêm 1988. Tieáp sau ñoù laø
hai boä luaät ngaân haøng ra ñôøi vaøo thaùng 12 naêm 1997 xoùa moâ hình hoaït ñoäng cuûa caùc
ngaân haøng chuyeân doanh chuyeån sang chöùc naêng kinh doanh toång hôïp ña daïng nhöng
taâm lyù cuûa khaùch haøng keå caû chính quyeàn ñòa phöông cuõng ñaõ quen vôùi caùc chöùc naêng
cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi quoác doanh ñoùng treân ñòa baøn do ñoù vieäc cho vay theo
caùc chöông trình, döï aùn lôùn thuoäc Ngaân Haøng Ñaàu Tö vaø Phaùt Trieån. Hôn nöõa, sau khi
ra ñôøi Quyõ Ñaàu Tö Phaùt Trieån cho doanh nghieäp vay caùc döï aùn lôùn, chöông trình cuûa
chính phuû… coù thôøi haïn trung vaø daøi haïn,Žvôùi laõi suaát öu ñaõi chæ baèng 50% laõi suaát cuûa
ngaân haøng thöông maïi. Vì vaäy, Chi nhaùnh Ngaân haøng Coâng thöông Vónh Long ñaàu tö
cho vay chuû yeáu trong lónh vöïc boå sung voán löu ñoäng thieáu huït taïm thôøi vôùi laõi suaát
thöông maïi vaø thôøi gian ngaén.
Doanh soá cho vay theo muïc ñích söû duïng voán
Ñôn vò: trieäu ñoàng
Doanh soá cho vay
theo muïc ñích söû
duïng voán
Doanh soá cho vay
- Coâng nghieäp
- Thöông nghieäp
- Noâng nghieäp vaø
1998
Tyû leä
(%)
1999
Tyû leä
(%)
2000
839.534 100% 984.565
100% 940.705
134.332
16
131.815
13,39 143.458
657.857
78,36
771.127
78,32 598.416
47.345
5,64
80.843
8,21 181.037
26
Tyû leä
(%)
100%
15,25
63,61
19,24
xaây döïng
- Tieâu duøng
- Sinh vieân
-
580
200
0,06
0,02
17.347
447
1,84
0,06
Xuaát phaùt töø tình hình saûn xuaát noâng nghieäp trong tænh hieän nay laø saûn xuaát
nhoû, phaân taùn, töï phaùt, ngöôøi daân caàn caûi taïo ñaát, chuyeån ñaát roäng khoâng hieäu quaû
sang troàng caây chuyeân duøng laâu naêm coù hieäu quaû gaáp nhieàu laàn so vôùi troàng luùa. Do
vaäy hoï caàn voán lôùn vaø thôøi gian töông ñoái daøi.
Chi nhaùnh Ngaân haøng Coâng thöông ñaõ ñieàu chænh cô caáu ñaàu tö, cho vay sang
lónh vöïc noâng thoân vaø tieâu duøng töø ñoù dö nôï vay trung, daøi haïn ñaõ taêng leân ñaùng keå,
goùp phaàn chuyeån ñoåi cô caáu kinh teá cuûa ñòa phöông.
27
Toång dö nôï theo thôøi haïn cho vay töø naêm 1998 ñeán naêm 2000
Ñôn vò: trieäu ñoàng
Chæ tieâu
1998
Nghieäp vuï cho vay:
- Cho vay ngaén haïn
- Cho vay trung, daøi
haïn
- Cho vay sinh vieân
Trong ñoù:
-Nôï quaù haïn
Nô kh
h
110.000
104.600
5.400
0
648
5.862
Tyû leä
(%)
1999
Tyû leä
(%)
2000
Tyû leä
(%)
100
95
5
147.200
124.000
23.000
200
100
84,27
15,6
0,13
420.600
242.000
178.000
633
100
57,53
42,32
0,15
59
533
1.040
5.862
0,71
3,98
8.121
5.929
1,93
1,41
Chi nhaùnh Ngaân haøng Coâng thöông Vónh Long ñaõ nhanh choùng ñaùp öùng nhu
caàu cuûa khaùch haøng, goùp phaàn taêng tröôûng neàn kinh teá thò tröôøng taïi Vónh Long vaø
taêng hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ñôn vò.
Voøng quay voán tín duïng:
Keát quaû cuûa quaù trình chuyeån ñoåi cô caáu cho vay theo thôøi gian, voøng quay tín
duïng bò aûnh höôûng vaø giaûm vaøo naêm 2000.
Chæ tieâu
Voøng quay voán tín duïng
Ngaén haïn
Trung haïn
1998
1999
2000
4,92
4,63 voøng
2,25 voøng
4,97
4,98 voøng
2,61 voøng
1,98
3,43 voøng
1,64 voøng
2.2.3. Hieäu quaû tín duïng cuûa Chi nhaùnh Ngaân haøng Coâng thöông Vónh Long:
a. Hieäu quaû cuûa hoaït ñoäng kinh doanh:
Qua vieäc nhaïy beùn naém baét tình hình kinh teá thöïc teá taïi ñòa phöông, Chi nhaùnh
Ngaân haøng Coâng thöông Vónh Long ñaõ ñieàu chænh kòp thôøi cô caáu ñaàu tö theo söï thay
ñoåi cuûa cô caáu ngaønh vaø nhu caàu tieâu duøng, do ñoù laøm taêng ñöôïc lôïi nhuaän chung cuûa
chi nhaùnh lieân tieáp qua caùc naêm, naêm sau luoân cao hôn naêm tröôùc, goùp phaàn giaûm loã
cho toaøn heä thoáng, taêng möùc thu nhaäp cho caùn boä coâng nhaân vieân trong ngaønh bình
quaân töø 900.000ñ/ngöôøi/thaùng naêm 1998 leân 1.450.000ñ/ngöôøi/thaùng naêm 2000.
Keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh töø naêm 1998 ñeán 2000
Ñôn vò: trieäu ñoàng
Chæ tieâu
1998
28
1999
2000
I. Toång thu nhaäp:
Trong ñoù:
-Thu laõi cho vay
-Thu dòch vuï
-Thu kinh doanh ngoaïi teä
-Thu laõi tieàn göûi
-Thu khaùc
II. Toång chi phí:
Trong ñoù:
-Chi traû laõi tieàn göûi
-Chi traû laõi tieàn vay
-Chi phí quaûn lyù
III. Lôïi nhuaän:
Trong ñoù lôïi nhuaän sau thueá
26.405
25.616
28.364
24.356
942
327
776
6
20.188
23.872
670
256
808
10
19.022
26.533
738
319
760
14
19.709
16.980
586
2.622
6.217
4.227
16.190
809
2.023
6.594
4.484
14.603
2.544
2.562
8.655
5.885
Nguoàn thu nhaäp chuû yeáu thu töø nghieäp vuï cho vay chieám 90% treân toång thu
nhaäp.
Thu dòch vuï chæ chieám tyû leä khoaûng 3% treân toång thu nhaäp.
b. Hieäu quaû cuûa hoaït ñoäng tín duïng:
Chi nhaùnh Ngaân haøng Coâng thöông Vónh Long laø ñôn vò phuï thuoäc toång coâng
ty neân vieäc ñaùnh giaù hieäu quaû hoaït ñoäng tín duïng taïi chi nhaùnh chæ tính caùc chæ tieâu veà
tyû suaát sinh lôøi vaø cheânh leäch laõi suaát bình quaân :
Chæ tieâu tyû suaát sinh lôøi
Lôïi nhuaän roøng
Tyû suaát sinh lôøi =
Taøi saûn coù sinh lôøi
Ñôn vò: trieäu ñoàng
Chæ tieâu
Lôïi nhuaän roøng
Taøi saûn coù sinh lôøi
Tyû suaát sinh lôøi
1998
1999
2000
4.227
4.484
5.885
181.371
202.411
314.106
0,0233
0,0222
0,0187
Söï bieán ñoäng treân thò tröôøng voán trong nöôùc vaø quoác teá, vaø chính saùch kích
caàu trong nöôùc cuûa chính phuû. Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam ñaõ ñieàu chænh laõi suaát
chieát khaáu töø 0,5% thaùng xuoáng 0,4%, laõi suaát cô baûn töø 0,75% thaùng xuoáng coøn
0,65% thaùng laøm doanh soá thu, chi traû laõi giaûm thaáp nhöng lôïi nhuaän cuûa chi nhaùnh
vaãn taêng, maëc duø tyû suaát lôïi nhuaän giaûm daàn.
29
Chæ tieâu cheânh leäch laõi suaát bình quaân:
Cheânh leäch
laõi suaát
bình quaân
Thu töø laõi
Toång chi phí traû laõi
=
Toång taøi saûn
sinh lôøi
Chæ tieâu
Toång nguoàn voán
phaûi traû laõi
1998
1999
2000
1-Tyû leä thu töø laõi treân
Toång taøi saûn sinh lôøi
13,42%
11,79%
8,44%
2-Tyû leä toång chi traû laõi treân
Toång nguoàn voán phaûi traû laõi
12,92%
11,31%
8,00%
0,5%
0,48%
0,44%
3-Cheâng leäch laõi suaát bình quaân
(3) = (1) – (2)
Qua bieåu ñoà treân cho chuùng ta thaáy tình hình caïnh tranh ngaøy caøng gay gaét
hôn giöõa caùc Ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn ñaõ laøm cho cheânh leäch laõi suaát bò
giaûm daàn.
Ruûi ro trong hoaït ñoäng tín duïng taïi chi nhaùnh Ngaân haøng Coâng thöông
Vónh Long:
Töø khi nöôùc ta chuyeån ñoåi neàn kinh teá keá hoaïch hoùa taäp trung sang neàn kinh
teá thò tröôøng vôùi söï tham gia cuûa nhieàu thaønh phaàn kinh teá. Doanh nghieäp nhaø nöôùc
boäc loä nhieàu yeáu keùm, hoaït ñoäng keùm hieäu quaû, gaây nôï xaáu lôùn cho ngaønh ngaân haøng.
Ngoaøi ra, tình hình khuûng hoaûng kinh teá khu vöïc ñaõ taùc ñoäng xaáu ñeán neàn kinh teá Vieät
Nam. Do vaäy tænh Vónh Long cuõng khoâng traùnh khoûi: Thò tröôøng tieâu thuï cuûa caùc
doanh nghieäp chuû yeáu laø caùc nöôùc ôû Chaâu AÙ bò thu heïp, hoaït ñoäng saûn xuaát kinh
doanh ñình treä, do saûn phaåm khoâng tieâu thuï ñöôïc. Vì vaäy, khoâng traû nôï goác vaø laõi
ngaân haøng ñöôïc ñuùng haïn.
Tình hình nôï quaù haïn vaø nôï khoanh
töø naêm 1998 ñeán naêm 2000
Ñôn vò trieäu ñoàng
30
Chæ tieâu
1998
Nghieäp vuï cho vay
Trong ñoù:
-Nôï quaù haïn:
+Doanh nghieäp Nhaø nöôùc
+DN ngoaøi quoác doanh
+Hoä noâng daân, caù theå
110.000
-Nôï khoanh:
+Doanh nghieäp nhaø nöôùc
+Hoä noâng daân caù theå
5.862
5.862
648
503
93
52
Tyû leä
(%)
114,6
0,6%
106
102
94
0
0
1999
1.040
650
96
294
Tyû leä
(%)
134
0,7%
160
129
103
565
5.862
5.862
0
0
147.200
2000
420.600
8.121
7.500
96
525
5.929
5.862
67
Tyû leä
(%)
286
1,93%
781
1.154
0
179
101
0
Nôï quaù haïn ñang coù chieàu höôùng gia taêng maëc duø tyû leä coøn thaáp hôn khung
cho pheùp cuûa Nhaø nöôùc laø 3%, trong ñoù chuû yeáu laø cuûa caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc.
Ñieàu naøy chöùng toû raèng söï quaûn lyù cuûa doanh nghieäp nhaø nöôùc coøn gaëp nhieàu khoù
khaên do: voán töï coù thaáp, caïnh tranh vôùi caùc doanh nghieäp ngoaøi quoác doanh khoâng
bình ñaúng, khung phaùp lyù chöa ñuû ñeå giuùp caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc trong chuû ñoäng
trong hoaït ñoäng kinh doanh… Ví duï: Nhaø nöôùc chæ ñaïo Coâng ty Xuaát nhaäp khaåu mua
gaïo taïm tröõ 1 naêm ñeán heát thôøi haïn taïm tröõ doanh nghieäp baùn gaïo xuaát khaåu neáu giaù
thaáp hôn giaù mua, thì ñôn vò töï trang traõi ñeán cuoái naêm quyeát toaùn neáu khoâng loã thì
thoâi, neáu bò loã thì ñöôïc chính phuû buø loã. Vaán ñeà naøy khoâng phuø hôïp quy luaät kinh teá
trong neàn kinh teá thò tröôøng, laøm cho caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc khoâng chuû ñoäng thöïc
hieän ñuùng chöùc naêng cuûa mình.
2.3. Ñaùnh giaù veà hieäu quaû tín duïng cuûa Chi nhaùnh Ngaân haøng Coâng thöông
Vónh Long:
2.3.1. Nhöõng thaønh tích ñaõ ñaït ñöôïc:
a. Ñoái vôùi neàn kinh teá taïi tænh Vónh Long:
Toác ñoä taêng tröôûng nguoàn voán huy ñoäng taïi chi nhaùnh khoâng ngöøng taêng leân
giuùp ngaân haøng chuû ñoäng trong vieäc ñaàu tö, ña daïng hoùa caùc saûn phaåm tín duïng trong
caùc lónh vöïc saûn xuaát, kinh doanh, dòch vuï vaø tieâu duøng phuïc vuï ñôøi soáng nhaân daân,
goùp phaàn thöïc hieän chuyeån dòch cô caáu kinh teá coâng nghieäp – noâng nghieäp – dòch vuï
töø naêm 1998 laø 64,4% - 9,53% - 26,16% giaûm xuoáng coøn 59,2% - 11,93% - 28,87%
vaøo naêm 2000 thöïc hieän ñuùng keá hoaïch maø Nghò quyeát cuûa tænh Ñaûng boä ñaõ ñeà ra.
Keát quaû taêng tröôûng nguoàn voán ñaàu tö töø 110 tyû/naêm 1998 leân ñeán 420 tyû/naêm
2000 vöôït cao so vôùi tyû leä bình quaân chung haøng naêm cuûa Ngaân Haøng Coâng Thöông
Vieät Nam laø 20%, goùp phaàn taêng tröôûng kinh teá cuûa tænh bình quaân haøng naêm laø 7,7%,
taêng nguoàn thu cho ngaân saùch tænh haøng naêm bình quaân treân 20%, thu nhaäp bình quaân
ñaàu ngöôøi taêng daàn qua caùc naêm nhö sau: naêm 1998: 3.916.000 ñ, naêm 1999:
4.234.000 ñ, naêm 2000: 4.262.000 ñ, ñoàng thôøi taïo vieäc laøm cho ngöôøi lao ñoäng, oån
ñònh vaø naâng cao ñôøi soáng nhaân daân trong tænh caû veà vaät chaát laãn tinh thaàn.
b. Ñoái vôùi khaùch haøng:
31
Chi nhaùnh Ngaân haøng Coâng thöông Vónh Long ñaõ ñaùp öùng kòp thôøi voán ñaàu tö
cho caùc muïc ñích: saûn xuaát kinh doanh, caûi tieán kyõ thuaät vaø môû roäng cô sôû vaät chaát
phuïc vuï cho hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa doanh nghieäp, thoûa maõn nhu caàu tieâu
duøng cuûa caù nhaân. Keát quaû laø caùc doanh nghieäp coù quan heä vôùi chi nhaùnh ñaõ ñöùng
vöõng khoâng bò aûnh höôûng bôûi khuûng hoaûng kinh teá cuûa Chaâu AÙ vaø theá giôùi, hoaït ñoäng
saûn xuaát kinh doanh ngaøy moät taêng leân, töø ñoù ñaõ laøm toát nghóa vuï ngaân saùch Nhaø nöôùc
ñòa phöông, taêng thu nhaäp cho ngöôøi lao ñoäng trong doanh nghieäp nhaø nöôùc bình quaân
töø 600.000ñ/ngöôøi/thaùng leân 1.000.000ñ/ngöôøi/thaùng, doanh nghieäp tö nhaân töø
450.000ñ/ngöôøi/thaùng leân 600.000ñ/ngöôøi/thaùng.
c. Ñoái vôùi Chi nhaùnh Ngaân haøng Coâng thöông Vónh Long:
Taêng nguoàn voán huy ñoäng, taïo theá chuû ñoäng trong hoaït ñoäng kinh doanh, giaûm
chi phí ñaàu vaøo, laøm taêng thu nhaäp lieân tuïc qua caùc naêm 1998, 1999, 2000 laø 6,5 tyû;
6,8 tyû; 8,5 tyû, qua ñoù taêng möùc thu nhaäp bình quaân cho caùn boä coâng nhaân vieân töø
900.000ñ/ngöôøi/thaùng leân 1.450.000ñ/ngöôøi/thaùng, taïo söï an taâm, nieàm tin vaø phaán
khôûi trong toaøn theå caùn boä coâng nhaân vieân.
Ñôn vò ñaõ khoâng ngöøng môû roäng ñaàu tö, ña daïng hoùa caùc saûn phaåm dòch vuï,
naâng cao uy tín cuûa chi nhaùnh neân thu huùt ngaøy caøng nhieàu khaùch haøng, taêng ñöôïc khaû
naêng caïnh tranh vôùi caùc Ngaân haøng thöông maïi khaùc treân ñòa baøn vaø laø 1 trong 10 ñôn
vò kinh doanh gioûi trong heä thoáng Ngaân Haøng Coâng Thöông Vieät Nam suoát nhöõng naêm
qua.
2.3.2. Nhöõng maët toàn taïi:
Qua caùc bieåu ñoà phaân tích ôû phaàn treân ñaõ cho chuùng ta thaáy hoaït ñoäng tín
duïng taïi chi nhaùnh vaãn coøn boäc loä moät soá nhöôïc ñieåm, toàn taïi cô baûn nhö sau:
- Ñoái vôùi doanh nghieäp ngoaøi quoác doanh:
Nhaø nöôùc chæ môùi phoå caäp baäc tieåu hoïc cho nhaân daân veà trình ñoä vaên hoùa, coøn
veà trình ñoä tay ngheà, chuyeân moân cuûa ngöôøi lao ñoäng trong caùc ngaønh ngheà coøn thaáp
chæ chieám 10% toång soá lao ñoäng trong doanh nghieäp, töø ñoù vieäc naém baét thoâng tin vaø
kinh nghieäm bò haïn heïp, do ñoù aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh mang
tính töï phaùt, maøy moøø khoâng khoa hoïc, hieäu quaû kinh teá mang laïi khoâng cao, baáp beânh
khoâng vöõng chaéc coù theå daãn ñeán ruûi ro trong hoaït ñoäng tín duïng cuûa ngaân haøng.
Caùc doanh nghieäp ngoaøi quoác doanh haïch toaùn khoâng ñaày ñuû, chính xaùc, kòp
thôøi, theo cô quan kieåm toaùn nhaø nöôùc cho bieát doanh nghieäp ngoaøi quoác doanh noäp
baùo caùo naêm 2000 chæ coù Ñaø Naüng vaø Haûi Phoøng ñaït 5%, Tp HCM ñaït 16%, Haø Noäi
ñaït 35% coøn caùc tænh phía Nam chæ ñaït töø 5%-10%. Vì vaäy, ngaân haøng thieáu nguoàn
thoâng tin chính xaùc veà khaùch haøng cuûa mình, do ñoù deã gaëp ruûi ro tín duïng.
- Ñoái vôùi doanh nghieäp Nhaø nöôùc:
Töø khi thaønh laäp ñeán nay caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc coù voán phaùp ñònh, voán töï
coù trong toång nguoàn voán cuûa ñôn vò thaáp chöa ñöôïc boå sung nhieàu do ñoù ñôn vò chuû
yeáu döïa vaøo voán vay cuûa Ngaân haøng. Vì vaäy Ngaân haøng deã gaëp ruûi ro. Thí duï: 2
doanh nghieäp nhaø nöôùc lôùn nhaát trong tænh Vónh Long nhö sau:
32
Ñôn vò: trieäu ñoàng.
Ñôn vò
Naêm
Tyû Leä
Voán töï coù
Tyû leä
Voán vay
Tyû leä
- Coâng ty Xuaát
Nhaäp Khaåu
Vónh Long
1998
100%
29.886
27,2%
80.000
72,8%
1999
100%
27.625
21,6%
100.000
78,4%
2000
100%
29.445
19,7%
120.000
80,3%
- Coâng ty Döôïc
vaø Vaät Tö Y
Teá Cöûu Long
1998
100%
7.037
20,36%
27.524
79,64%
1999
100%
15.067
10,6%
127.085
89,4%
2000
100%
23.775
14,50%
140.131
85,50%
- Ñoái vôùi chính saùch quaûn lyù vó moâ:
Trong nhöõng naêm qua Ngaân haøng Nhaø nöôùc ban haønh nhieàu vaên baûn quy ñònh
vieäc cho vay chöa coù taàm bao quaùt chung, tính oån ñònh khoâng cao, chöa phaûn aùnh ñuùng
ñoøi hoûi cuûa thöïc tieãn vaø coøn thuï ñoäng, khoâng döï ñoaùn ñöôïc nhöõng phaùt sinh trong ñôøi
soáng kinh teá ñeå ñieàu chænh, ñaõ laøm aûnh höôûng ñeán chính saùch ñaàu tö nöôùc ngoaøi vaø
trong nöôùc, laøm cho caùc nhaø ñaàu tö thieáu an taâm vaø tin töôûng, quy ñònh nghóa vuï cuûa
khaùch haøng vay voán khoâng theå hieän ñaày ñuû nhöng ngöôïc laïi quy ñònh cho caùc toå chöùc
tín duïngtraùch nhieäm kieåm tra voán vay coù hieäu quaû, coù muïc ñích hay khoâng – ñaây laø
quy ñònh deã bò hình söï hoùa quan heä tín duïng vaø thöïc teá laïi raát khoù thöïc hieän vì coøn lieân
quan ñeán bí quyeát kinh doanh, coâng ngheä… cuûa doanh nghieäp.
Hieän nay vieäc cho vay chính saùch ñoái vôùi caùc Ngaân haøng thöông maïi coøn naëng
neà nhö sau:
+ Ñoái vôùi phaùt trieån noâng nghieäp vaø noâng thoân, hoä gia ñình vay töø 20 trieäu
ñoàng trôû xuoáng khoâng phaûi aùp duïng bieän phaùp thöïc hieän hôïp ñoàng.
+ Ñoái vôùi sinh vieân: khoâng aùp duïng bieän phaùp baûo ñaûm baèng taøi saûn.
+ Ñoái vôùi doanh nghieäp nhaø nöôùc: khoâng aùp duïng bieän phaùp baûo ñaûm baèng taøi
saûn.
Moïi ruûi ro do khaùch quan (thieân tai) ñöôïc chính phuû xem xeùt xöû lyù.
Thöïc teá hieän nay caùc ngaân haøng thöông maïi ñang gaëp nhieàu khoù khaên giöõa
caùc quy ñònh raøng buoäc vôùi thöïc tieãn phaùt sinh.
- Ñoái vôùi chính quyeàn ñòa phöông:
Ñaây laø moät tænh noâng nghieäp 90% daân soáng veà ngheà noâng. Hieän nay luùa coù
naêng suaát cao nhöng chaát löôïng thaáp, giaù gaïo xuaát khaåu luoân luoân thaáp hôn giaù gaïo
Thaùi Lan, gioáng luùa ñaït tieâu chuaån xuaát khaåu chieám 2%, caây con gioáng chuû yeáu do
noâng daân töï tìm kieám töø ñòa phöông khaùc do ñoù ñaït chaát löôïng thaáp, ñoâi khi bò cheát
haøng loaït do khoâng phuø hôïp moâi tröôøng, gaây thieät haïi cho noâng daân vaø nguoàn voán tín
duïng do ñoù khoâng ñuû söùc caïnh tranh treân thò tröôøng Theá giôùi. Ñieàu naøy gaây ra tình
traïng noâng daân ñöôïc muøa, nhöng khoâng tieâu thu saûn phaåm ñöôïc maø phaûi troâng chôø
vaøo caùc chính saùch cuûa Chính phuû.
33
Neàn noâng nghieäp trong tænh coøn laïc haäu, chöa caûi tieán theo höôùng hieän ñaïi
hoaù, quy trình saûn xuaát saûn phaåm chöa kheùp kín, coøn ôû daïng gia coâng do ñoù giaù trò
coâng nghieäp ñaït thaáp.
Chính quyeàn chaäm chuyeån ñoåi ñaát noâng nghieäp vuøng luõ luït keùm hieäu quaû sang
ñaát chuyeân canh, trong luùc ñoù noâng daân ñaõ chuû ñoäng chuyeån ñoåi vaø coù hieäu quaû cao
hôn 3 laàn ñaát cuõ.
Neàn taøi chính trong tænh phaân taùn, söû duïng nguoàn voán taøi trôï, nguoàn voán cuûa
quyõ hoã trôï ñaàu tö phaùt trieån chöa phaùt huy taùc duïng toát, chöa kích thích ñöôïc neàn kinh
teá trong tænh, chöa xaây döïng ñöôïc khu coâng nghieäp hoaøn chænh ñeå thu huùt voán ñaàu tö
nöôùc ngoaøi, chuyeån giao coâng ngheä môùi.
Cô sôû haï taàng keùm, ñöôøng giao thoâng noâng thoân coù môû roäng nhöng coøn baát
caäp. Ñieän chöa veà ñeán 100% hoä daân ôû vuøng noâng thoân saâu.
Xöû lyù chaäm caùc khoaûn nôï quaù haïn cuûa caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc ñeå thu hoài
nôï cho ngaân haøng.
Hôn nöõa, Vónh Long laø moät tænh naèm cuoái nguoàn cuûa nhöõng côn nöôùc luõ, thuûy
trieàu daâng leân vaø noù ruùt ñi raát chaäm. Do ñoù, nhöõng vöôøn caây aên traùi, nhöõng con vaät
nuoâi… thöôøng bò dòch beänh vaø cheát haøng loaït sau khi nöôùc ruùt. Vieäc phoøng choáng luõ luït
thöôøng do noâng daân chuû ñoäng phoøng choáng moät caùch rieâng leû, do ñoù hieäu quaû khoâng
cao, gaây thieät haïi nhieàu, ngaân haøng phaûi gia, giaõn nôï cho noâng daân.
34
- Ñoái vôùi Ngaân haøng Coâng thöông Vónh Long:
Maëc duø nguoàn huy ñoäng taêng leân lieân tuïc trong caùc naêm qua, nhöng chæ môùi
ñaûm baûo ñöôïc 50% nguoàn voán ñaàu tö, phaàn coøn laïi döïa vaøo nguoàn voán trung öông
caáp, ngoaøi ra trong cô caáu nguoàn voán huy ñoäng chæ coù loaïi tieàn gôûi töø döôùi 12 thaùng,
do ñoù thieáu nguoàn voán huy ñoäng trung daøi haïn ñeå cho vay trung daøi haïn, chæ döïa vaøo
nguoàn voán ngaén haïn chuyeån sang cho vay daøi haïn theo quyeát ñònh cuûa Thoáng ñoác
Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam.
Nguoàn thu töø hoaït ñoäng dòch vuï raát thaáp.
Theo bieåu ñoà veà nôï quaù haïn vaø nôï khoanh treân cho thaáy nôï xaáu toàn ñoâïng
nhieàu naêm vaø cao, maëc duø tyû leä coù giaûm daàn so vôùi toång nguoàn voán ñaàu tö, cho vay,
nhöng soá tuyeät ñoái taêng daàn.
Ñoái vôùi nôï khoanh: ñaây laø nôï cuûa doanh nghieäp nhaø nöôùc toàn taïi töø neàn kinh
teá hoaïch hoùa taäp trung ñeán nay chính phuû vaø chính quyeàn ñòa phöông chöa coù bieän
phaùp xöû lyù höõu hieäu neân keùo daøi treân 10 naêm qua. Phaàn nôï quaù haïn cuõng laø cuûa caùc
doanh nghieäp nhaø nöôùc laøm aên thua loã ñaõ coù quyeát ñònh giaûi theå nhöng chöa coù bieän
phaùp ñeå thu hoài nôï cho ngaân haøng. Ñaây laø bieän phaùp tình theá nhaèm giuùp doanh nghieäp
ñöôïc ngöng traû laõi nôï vay nhöng gaây thieät haïi veà phía ngaân haøng hieän vaãn phaûi chôø
chính quyeàn ñòa phöông xöû lyù.
Thuû tuïc, giaáy tôø coøn nhieàu baát caäp so vôùi yeâu caàu thöïc teá ñoøi hoûi, khaùch haøng
coøn keâu ca veà thuû tuïc cho vay, hoà sô theá chaáp taøi saûn ñaûm baûo nôï vay. Phöông tieän vaät
chaát, trang thieát bò phuïc vuï cho khaùch haøng coøn thieáu nhieàu, quy trình vöøa laøm baèng
tay vöøa laøm baèng maùy coøn maát nhieàu thôøi gian chôø ñôïi cuûa khaùch haøng.
Phong caùch giao tieáp coù nôi, coù luùc chöa ñöôïc haøi loøng khaùch haøng, coøn tö
töôûng xin – cho trong ñoäi nguõ caùn boä ngaân haøng.
Söï phoái hôïp vôùi caùc ban ngaønh trong tænh vaø ngaân haøng caáp treân chöa chaët
cheõ, vieäc naém thoâng tin cuûa khaùch haøng vaø ñònh höôùng cuûa Ngaân haøng Coâng thöông
Vieät Nam chöa chính xaùc. Thí duï: cho vay thuoäc chöông trình Vieät Ñöùc: Trung öông
vöøa thoâng baùo cho vay, chi nhaùnh môùi laøm thuû tuïc xong chöa göûi, Trung öông ñaõ
thoâng baùo heát voán gaây phieàn loøng khaùch haøng.
Chöa xaây döïng maïng löôùi tieáp thò chuyeân traùch, chöa coù boä phaän phaân tích thò
phaàn vaø xaây döïng keá hoaïch môû roâng thò phaàn, xaây döïng thò phaàn tieàm naêng…
Ngoaøi ra, coøn moät toàn taïi cô baûn maø ñôn vò khoâng töï giaûi quyeát ñöôïc ñoù laø löïc
löôïng caùn boä tín duïng thieáu nhieàu so vôùi yeâu caàu phaùt trieån cuûa ñôn vò, hieän nay
khoaûng 1.000 boä hoà sô treân moät caùn boä tín duïng, nhö vaäy cöôøng ñoä laøm vieäc cuûa caùn
boä tín duïng gaáp hai laàn so vôùi caùc Chi nhaùnh Ngaân haøng Coâng thöông khaùc trong
nöôùc. Neân vieäc kieåm tra sau khi cho vay bò haïn cheá, do chæ chaïy theo söï vuï, khoâng coù
thôøi gian hoïc taäp, nghieân cöùu theâm ñeå naâng cao tay ngheà, neân chöa tích luyõ ñöôïc kinh
nghieäm veà ngheà nghieäp, chöa naém baét kòp thôøi vaø xöû lyù thoâng tin toát ñeå naâng cao trình
ñoä phaùn ñoaùn vaø quyeát ñònh caùc moùn vay voán ñöôïc chuaån xaùc vaø coù hieäu quaû cao,
giaûm ñöôïc ruûi ro cho ñôn vò. Caùn boä tín duïng chöa phaùt huy ñöôïc vai troø tö vaán cho
doanh nghieäp maø chæ thuï ñoäng cho vay theo keá hoaïch saûn xuaát kinh doanh cuûa ñôn vò
töï tính toaùn.
35
Toùm laïi:
Xuaát phaùt töø ñaëc thuø rieâng cuûa neàn kinh teá tænh, Chi nhaùnh Ngaân haøng Coâng
thöông Vónh Long gaén chaët chieán löôït phaùt trieån cuûa ñòa phöông vôùi söï chæ ñaïo cuûa
ngaønh trong nhöõng naêm qua, ñaëc bieät laø 3 naêm gaàn ñaây chi nhaùnh ñaõ coù nhöõng bieän
phaùp thieát thöïc khôi taêng nguoàn voán hoaït ñoäng vaø môû roäng dieän ñaàu tö, cho vay, caûi
caùch thuû tuïc ñeå cho moïi thaønh phaàn kinh teá vaø daân cö deã tieáp caän voán ngaân haøng. Keát
quaû ñaõ mang laïi hieäu quaû khaû quan laø goùp phaàn taêng tröôûng neàn kinh teá cuûa tænh nhaø,
taêng vieäc laøm vaø thu nhaäp cho ngöôøi lao ñoäng, taêng thu ngaân saùch ñoàng thôøi taêng lôïi
nhuaän vaø thu nhaäp cho caùn boä coâng nhaân vieân Chi nhaùnh Ngaân haøng Coâng thöông Vónh
Long.
Tuy nhieân, beân caïnh nhöõng maët laøm ñöôïc cuõng coøn moät soá toàn taïikhaùch quan
vaø chuû quan caàn chænh söûa daàn trong thôøi gian tôùi thì môùi coù theå naâng cao hieäu quaû
hoaït ñoäng tín duïng cuûa Chi nhaùnh Ngaân haøng Coâng thöông Vónh Long vaø hoaøn thieän
hoaït ñoäng tín duïng Ngaân haøng noùi chung.
36
CHÖÔNG 3
Caùc giaûi phaùp
naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng tín duïng
taïi chi nhaùnh Ngaân haøng Coâng thöông Vónh Long
3.1. Ñònh höôùng phaùt trieån Ngaân haøng töø 2001 ñeán 2010:
3.1.1. Ñònh höôùng phaùt trieån heä thoáng Ngaân haøng:
Muïc tieâu cô baûn laø xaây döïng moät heä thoáng ngaân haøng maïnh veà taøi chính, gioûi
veà quaûn trò, ñieàu haønh, hieän ñaïi veà coâng ngheä, thöïc hieän toát chöùc naêng huy ñoäng voán
nhaøn roãi trong xaõ hoäi, ñaùp öùng tín duïng ñaày ñuû cho caùc cô hoäi kinh doanh coù hieäu quaû
cuûa moïi doanh nghieäp vaø daân cö, cung öùng kòp thôøi vaø ña daïng caùc tieän ích ngaân haøng.
Yeâu caàu caáp baùch laø xöû lyù nôï toàn ñoïng treân cô sôû phaân loaïi vaø ñaùnh giaù chính
xaùc khoái löôïng nôï, taùch vieäc cho vay chính saùch ra khoûi cho vay thoâng thöôøng cuûa
ngaân haøng thöông maïi ñoàng thôøi tieáp tuïc ñôn giaûn hoaù thuû tuïc, hoaøn thieän quy cheá tín
duïng, caàm coá, theá chaáp, baûo laõnh… vöøa taïo ñieàu kieän cho caùc nhaø ñaàu tö, caùc doanh
nghieäp keå caû khu vöïc daân doanh ñöôïc thuaän lôïi, deã daøng trong vieäc tieáp caän caùc
nguoàn voán; vöøa baûo ñaûm söï an toaøn cho caùc toå chöùc tín duïng.
Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam xaây döïng ñònh höôùng phaùt trieån töø naêm 2001
ñeán 2010 nhö sau:
- Huy ñoäng voán taêng töø 20 – 25%/naêm.
- Taêng tröôûng voán ñaàu tö cho vay: 16 – 20%/naêm
Trong ñoù cho vay trung daøi haïn chieám 40%/ toång dö nôï, phaân theo ngaønh kinh
teá:
+ Noâng nghieäp chieám 40%/ toång dö nôï.
+ Coâng nghieäp xaây döïng chieám 35%/toång dö nôï.
+ Dòch vuï chieám 25%/toång dö nôï.
Phaân theo cô caáu thaønh phaàn:
+ Kinh teá quoác doanh chieám 35% toång dö nôï.
+ Kinh teá ngoaøi quoác doanh chieám 65% toång dö nôï.
- Nôï quaù haïn döôùi 4%.
- Khaû naêng sinh lôøi taêng 14-16%/naêm.
3.1.2. Ñònh höôùng phaùt trieån cuûa heä thoáng Ngaân haøng Coâng thöông Vieät
Nam:
Vôùi muïc tieâu trôû thaønh moät ngaân haøng hieän ñaïi, laønh maïnh veà taøi chính, coù
coâng ngheä cao, töøng böôùc hoaø nhaäp vaøo caùc ngaân haøng trong khu vöïc vaø quoác teá,
Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam xaây döïng caùc chæ tieâu cuï theå nhö sau:
- Huy ñoäng bình quaân taêng 22 – 24%/naêm
- Dö nôï taêng tröôûng bình quaân 18 – 20%/naêm.
- Keá hoaïch lôïi nhuaän taêng: 5 – 7%/naêm.
- Nôï quaù haïn döôùi 5%.
37
3.1.3. Ñònh höôùng phaùt trieån kinh teá cuûa tænh Vónh Long ñeán naêm 2010:
- GDP taêng bình quaân7,5%/naêm.
- Cô caáu ngaønh noâng ngö nghieäp: 20 - 21%.
- Cô caáu ngaønh coâng nghieäp xaây döïng: 38 – 39%.
- Cô caáu ngaønh dòch vuï: 41 – 42%.
- Giaù trò saûn löôïng noâng nghieäp taêng bình quaân 4,8%/naêm.
- Giaù trò saûn löôïng coâng nghieäp taêng bình quaân 13,1%/naêm.
- Giaù trò dòch vuï taêng bình quaân 7,5%/naêm.
- Toång kim ngaïch xuaát khaåu taêng bình quaân 14 – 16%/naêm.
3.1.4. Ñònh höôùng phaùt trieån cuûa Chi nhaùnh Ngaân haøng Coâng thöông Vónh
Long:
Xuaát phaùt töø ñaëc ñieåm rieâng cuûa tænh Vónh Long vaø döïa vaøo ñònh höôùng phaùt
trieån chung cuûa ngaønh Ngaân haøng, Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam. Chi nhaùnh
Ngaân haøng Coâng thöông Vónh Long xaây döïng ñònh höôùng cuï theå nhö sau:
- Nguoàn voán huy ñoäng bình quaân taêng 15-20% naêm.
- Dö nôï cho vay bình quaân taêng 20% naêm.
- Keá hoaïch lôïi nhuaän taêng bình quaân töø 7-10% naêm.
- Nôï quaù haïn döôùi 1%.
3.2. Nhöõng giaûi phaùp naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng tín duïng taïi Chi nhaùnh
Ngaân haøng Coâng thöông Vónh Long:
3.2.1. Muïc tieâu:
Xuaát phaùt töø ñaëc ñieåm rieâng cuûa tænh Vónh Long, töø nhöõng maët maïnh vaø nhöõng
maët yeáu coøn toàn taïi cuûa Chi nhaùnh trong thôøi gian qua, nhaèm khoâng ngöøng naâng cao
hieäu quaû hoaït ñoäng tín duïng cuûa ngaân haøng, chuùng toâi xin ñeà xuaát moät soá giaûi phaùp cô
baûn vôùi muïc tieâu:
- Nhaèm taêng cöôøng naêng löïc hoaït ñoäng cuûa Chi nhaùnh Ngaân haøng Coâng
thöông Vónh Long veà quy moâ voán hoaït ñoäng, naâng cao trình ñoä hieåu bieát veà naêng löïc
nghieäp vuï cho caùn boä ngaân haøng, nhanh choùng ñaàu tö ñoåi môùi hieän ñaïi hoaù coâng ngheä
ñieàu haønh, töøng böôùc hoaø nhaäp vôùi coäng ñoàng caùc ngaân haøng trong khu vöïc, thöïc hieän
toát vau troø chuû löïc vaø chuû ñaïo trong thò tröôøng taøi chính tín duïng ôû tænh.
- Ñöa ra nhöõng giaûi phaùp chuû yeáu nhaèm hoaøn thieän moät soá chính saùch huy
ñoäng voán, thieát laäp quyõ cho vay nhaèm ñaùp öùng nhu caàu ngaøy caøng cao cuûa neàn kinh teá
theo höôùng phaùt trieån caùc thaønh phaàn kinh teá theo ñònh höôùng xaõ hoäi chuû nghóa coù söï
quaûn lyù cuûa nhaø nöôùc.
- Goùp phaàn thöïc hieän thaéng lôïi ñònh höôùng phaùt trieån kinh teá cuûa tænh nhanh
choùng vaø beàn vöõng theo höôùng coâng nghieäp hoaù, hieän ñaïi hoaù, ñaëc bieät laø phaùt trieån
kinh teá noâng ngieäp, noâng thoân theo höôùng ña canh, ña daïng hoaù saûn phaåm, ñaùp öùng
nhu caàu ngaøy caøng taêng cuûa nhaân daân trong nöôùc, xuaát khaåu vaø xaây döïng noâng thoân
môùi.
3.2.2. Nhöõng giaûi phaùp chuû yeáu:
3.2.2.1. Nguoàn voán töï huy ñoäng:
38
Hieän nay nguoàn voán cho vay trung - daøi haïn chuû yeáu cuûa Ngaân haøng Coâng
thöông Vieät Nam laø do Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam cho laáy töø nguoàn voán huy
ñoäng ngaén haïn, ñaây laø bieän phaùp tình theá khoâng coù tính oån ñònh. Vì vaäy heä thoáng
Ngaân haøng Coâng thöông caàn phaûi huy ñoäng khôi taêng nguoàn voán naøy töø neàn kinh teá ñeå
ñaùp öùng theo nhu caàu thöïc teá cuûa neàn kinh teá cuûa tænh ñoøi hoûi.
Caàn coù moät soá giaûi phaùp cô baûn sau ñaây ñoái vôùi khaùch haøng:
- Ñöa ra nhieàu loaïi huy ñoäng voán thuaän tieän cho khaùch haøng nhö: göûi tieàn ôû
moät nôi laáy ra ñöôïc ôû nhieàu nôi, maùy ruùt tieàn töï ñoäng (ATM) ñaët ôû nhieàu nôi daân cö
ñoâng ñuùc nhö: chôï, beänh vieän, tröôøng hoïc…
- Phaùt haønh traùi phieáu vaø kyø phieáu coù muïc ñích vôùi nhieàu loaïi kyø haïn: 3 thaùng,
6 thaùng, 1 naêm vaø treân 1 naêm (töø 2 ñeán 5 naêm).
- Môû theâm baøn tieát kieäm taïi caùc khu daân cö, ñoâ thò cuûa trung taâm caùc huyeän ñeå
daân tieän ñeán quan heä vôùi ngaân haøng.
- Thoâng tin quaûng caùo treân thoâng tin ñaïi chuùng, tuyeân truyeàn cho ngöôøi daân
hieåu lôïi ích cuûa vieäc göûi tieàn.
- Aùp duïng laõi suaát linh hoaït, nhaïy caûm hôïp lyù so vôùi caùc ngaân haøng thöông
maïi khaùc treân ñòa baøn.
- Caûi tieán thôøi gian giao dòch thuaän lôïi cho khaùch haøng, saép xeáp ca giao dòch
ngoaøi giôø haønh chính, ngaøy nghæ cuoái tuaàn, ngaøy leã.
- Xaây döïng truï sôû khang trang, thoaùng maùt, trang bò phöông tieän giao dòch hieän
ñaïi, trang phuïc giao dòch phaûi trang nhaõ, goïn gaøng, ñaûm baûo giaûi quyeát cho khaùch
haøng nhanh choùng, deã daøng, chính xaùc ñeå ngöôøi daân thöïc söï an taâm, tin töôûng vaø thoaûi
maùi khi ñeán quan heä vôùi ngaân haøng.
- Caûi caùch thuû tuïc giaáy tôø ñôn giaûn ruùt ngaén hôn: taâm lyù ña soá khaùch haøng göûi
tieàn raát ngaïi vieát vaøo phieáu göûi vaø lónh tieàn do trình ñoä coù haïn, neân caùn boä ngaân haøng
coù theå vieát thay (hieän nay trong heä thoáng Ngaân haøng Coâng Thöông Vieät Nam quy ñònh
khaùch haøng töï vieát).
- Thoâng baùo coâng khai caùc thuû tuïc, giaáy tôø, laõi suaát taïi quaày giao dòch nôi deã
thaáy ñeå khaùch haøng am hieåu veà ngaân haøng nhaèm taêng cöôøng moái quan heä gaàn guõi
giöõa khaùch haøng vaø ngaân haøng.
- Haøng naêm laáy yù kieán ñoùng goùp cuûa khaùch haøng vaø coù khen thöôûng nhöõng ñeà
xuaát, goùp yù coù giaù trò nhaèm khoâng ngöøng hoaøn thieän vaø phaùt trieån chi nhaùnh.
- Ñaåy maïnh coâng taùc tieáp thò, khuyeán maõi, laäp tôø rôi quaûng caùo, tuyeân truyeàn
vaø phoå bieán cho khaùch haøng veà ñieàu kieän, thuû tuïc göûi tieàn, ruùt tieàn vaø thanh toaùn
chuyeån tieàn qua ngaân haøng thuaän lôïi khi ñeán vôùi ngaân haøng.
- Caùn boä ngaân haøng phaûi coù thaùi ñoä giao tieáp aân caàn, lòch thieäp, saün saøng giuùp
ñôõ khaùch haøng duø göûi nhieàu hay ít, tuyeät ñoái giöõ gìn bí maät cho khaùch haøng.
3.2.2.2. Môû roäng ñaàu tö tín duïng:
- Caàn ña daïng hoaù caùc ñoái töôïng ñaàu tö ñaëc bieät laø ngaønh kinh teá muõi nhoïn
trong tænh, caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû, kinh teá hoä ôû noâng thoân.
- Chính quyeàn ñòa phöông caàn tranh thuû vôùi chính phuû ñeå hoã trôï voán ñaàu tö
naâng cao cô sôû haï taàng trong tænh, taïo neàn taûng, phaùt trieån kinh teá ñòa phöông theo
39
höôùng coâng nghieäp hoaù, hieän ñaïi hoaù, töø ñoù ngaân haøng seõ coù ñieàu kieän thuaän lôïi trong
vieäc môû roäng ñaàu tö.
- Chính quyeàn ñòa phöông caàn thoâng baùo keá hoaïch phaân boå caùc nguoàn voán cuûa
Trung öông nhö vaäy môùi traùnh ñöôïc söï choàng cheùo, daãm ñaïp leân nhau giöõa caùc ngaân
haøng thöông maïi, quyõ hoã trôï ñaàu tö vaø Kho baïc nhaø nöôùc. Nhö vaäy töøng ngaân haøng seõ
xaùc ñònh vaø chuû ñoäng ñöôïc thò phaàn cuûa mình trong lónh vöïc ñaàu tö.
- Ngaân haøng Coâng thöông Vónh Long caàn caûi tieán thuû tuïc cho vay nhanh, goïn
hôn cuï theå nhö sau:
+ Cho vay goäp caùc ñoái töôïng cho vay:
Theo caùch naøy caùc ñoái töôïng cho vay ñöôïc goäp chung thaønh moät, khoâng phaân
chia thaønh nhieàu ñoái töôïng chi tieát khi tính toaùn cho vay nhö: vaät tö nguyeân lieäu, baùn
thaønh phaåm, chi phí saûn xuaát vaø löu thoâng tröïc tieáp, giaùn tieáp, thaønh phaåm döï tröõ chôø
tieâu thuï, voán trong thanh toaùn…
Loaïi cho vay naøy phuø hôïp vôùi tình hình thöïc teá, hieän nay caùc doanh nghieäp keå
caû noâng daân ñeàu coù saûn phaåm ña daïng vaø voøng quay nhanh, goái ñaàu lieân tuïc, khoâng coù
ranh giôùi cuï theå giöõa caùc chu kyø saûn xuaát löu thoâng töøng maët haøng, loâ haøng rieâng bieät
do ñoù vieäc tính toaùn cho vay khoâng theå thöïc hieän ñöôïc vaø cuõng khoâng thöïc söï caàn
thieát theo töøng moùn rieâng.
+ Cho vay theo phaàn tham gia cuûa voán tín duïng:
Theo caùch naøy thì voán tín duïng buø ñaép moät phaàn vaø trôû thaønh moät boä phaän
xuyeân suoát trong moïi hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa doanh nghieäp. Treân cô sôû ñoù
toaøn boä taøi saûn coù cuûa doanh nghieäp laø taøi saûn ñaûm baûo tieàn vay, laø cô sôû tính toaùn
möùc vay, ñònh kyø haïn nôï vay vaø thu nôï. Ñieàu naøy cho pheùp thöïc hieän nhanh choùng
nhöng coù cô sôû ñaûm baûo vöõng chaéc, vieäc cho vay vaø baûo ñaûm tieàn vay hoaøn toaøn phuï
thuoäc vaøo naêng löïc kinh doanh vaø taøi chính cuûa doanh nghieäp. Ñaây laø loaïi cho vay coù
caùc ñaëc ñieåm cô baûn sau:
Moät laø, möùc cho vay khoâng coá ñònh, coù taêng giaûm theo toång möùc luaân chuyeån
cuûa ñoái töôïng vay (coøn goïi laø möùc cho vay töông ñoái).
Hai laø, voán tín duïng tham gia theo moät chuoãi lieân tuïc, khoâng bò giaùn ñoaïn,
nhöng ñoøi hoûi caùn boä tín duïng phaûi tinh thoâng nghieäp vuï ñeå ñaùnh giaù chính xaùc baùo
caùo taøi chính cuûa doanh nghieäp. Khi tính toaùn cho vay phaûi xaùc ñònh chính xaùc taøi saûn
coù laøm ñaûm baûo tieàn vay, töùc laø phaûi bieát loaïi tröø nhöõng taøi saûn coù khoâng ñuû ñieàu kieän
laøm ñaûm baûo tieàn vay; töø ñoù xaùc ñònh ñöôïc chính xaùc phaàn voán tín duïng tham gia vaøo
giaù voán cuûa ñoái töôïng cho vay. Loaïi cho vay naøy coù öu theá laø tính toaùn ñaûm baûo tieàn
vay tröôùc khi cho vay. Aùp duïng loaïi cho vay naøy laø cho vay theo soá dö, thu nôï theo
luaân chuyeån vaø thöôøng söû duïng taøi khoaûn ñaëc bieät.
+ Chi nhaùnh laäp tôø rôi quaûng caùo tuyeân truyeàn vaø phoå bieán ñieàu kieän vaø thuû
tuïc vay voán cho khaùch haøng bieát ñeå deã daøng tieáp caän voán ngaân haøng.
+ Xaây döïng phong caùch caùn boä tín duïng bieát caùch tieáp caän vôùi khaùch haøng,
trieät ñeå xoaù tö töôûng xin cho, cöûa quyeàn nhaèm taïo moái quan heä thaân thieän, gaén boù thaät
söï vôùi söï nghieäp phaùt trieån cuûa doanh nghieäp, cuûa nhaân daân töø ñoù môùi coù theå loâi cuoán
ñöôïc khaùch haøng veà vôùi chi nhaùnh.
40
+ Caàn phaûi boå sung theâm caùn boä tín duïng vì hieän nay vôùi soá dö nôï treân 420 tyû
ñoàng chæ coù 16 caùn boä tín duïng, bình quaân treân 26 tyû/caùn boä tín duïng, nhö vaäy khoâng
theå môû roäng ñaàu tö cho vay ñöôïc vì ñòa baøn noâng thoân raát roäng vaø xa.
3.2.2.3. Naâng cao chaát löôïng vaø haïn cheá ruûi ro tín duïng:
Vieäc naâng cao chaát löôïng vaø haïn cheá ruûi ro phaûi coù söï ñoàng boä töø nhieàu maët,
ñoøi hoûi phaûi coù söï phoái hôïp chaët cheõ cuûa caùc caáp caùc ngaønh töø Trung öông ñeán ñòa
phöông vaø toaøn theå caùn boä coâng nhaân vieân cuûa chi nhaùnh.
Ñoái vôùi Chi nhaùnh Ngaân haøng Coâng thöông Vónh Long:
Theo nghò ñònh 178 ñaõ trao quyeàn cho caùc toå chöùc tín duïng töï choïn bieäp phaùp
ñaûm baûo tieàn vay vaø töï chòu traùch nhieäm veà quyeát ñònh cho vay.
Luaät caùc toå chöùc tín duïng trao quyeàn chuû ñoäng kinh doanh cho toå chöùc tín
duïng vaø phaûi töï chòu keát quaû kinh doanh.
Veà xöû lyù ruûi ro hieän nay Chính phuû vaø Thoáng ñoác Ngaân haøng Nhaø nöôùc quy
ñònh tröôùc heát phaûi töï buø ñaép baèng quyõ döï phoøng ruûi ro (quyõ naøy trích töø chi phí cuûa toå
chöùc tín duïng).
Trong khi ñoù Chính Phuû laïi quy ñònh cho hoä noâng, laâm, ngö, dieâm nghieäp vay
ñeán 10 trieäu ñoàng, hoä noâng daân, chuû trang traïi saûn xuaát coù tính chaát haøng hoaù vay ñeán
20 trieäu ñoàng, hoä saûn xuaát caây con gioáng ñöôïc vay ñeán 50 trieäu ñoàng khoâng phaûi ñaûm
baûo baèng taøi saûn, ñieàu naøy ñaõ taïo taâm lyù yû laïi cuûa ngöôøi vay, laøm maát quyeàn choïn löïa
cuûa toå chöùc tín duïng, gaây aùp löïc cho toå chöùc tín duïng.
Do vaäy neân thöïc hieän ñuùng nguyeân taéc 1 cuûa Nghò ñònh 178 laø ”Toå chöùc tín
duïng coù quyeàn löïa choïn, quyeát ñònh cho vay coù ñaûm baûo baèng taøi saûn, cho vay khoâng
coù baûo ñaûm baèng taøi saûn…”
- Moïi khoaûn cho vay môùi phaûi thöïc hieän ñuùng cheá ñoä vaø ñuùng theo caùc ñieàu
kieän luaät phaùp quy ñònh. Ñoái vôùi caùc ñoái töôïng cho vay theo chæ ñònh cuûa chính phuû
vöøa phaûi thöïc hieän chính saùch öu ñaõi, vöøa phaûi ñaûm baûo ñieàu kieän cho vay, ñaëc bieät laø
hieäu quaû söû duïng voán ñeå ñaûm baûo thu hoài voán laõi ñuùng haïn.
- Thöïc hieän phaân loaïi nôï, ñaëc bieät chuù yù phaân tích nôï quaù haïn, xaùc ñònh
nguyeân nhaân ñeå coù nhöõng bieän phaùp xöû lyù thích hôïp.
- Tieán haønh phaân loaïi ñoäi nguõ caùn boä tín duïng, neân choïn nhöõng caùn boä coù
naêng löïc, trình ñoä, coù ñaïo ñöùc, coù taâm huyeát sang laøm coâng taùc tín duïng. Coù keá hoaïch
cuï theå ñeå ñaøo taïo laïi, trang bò theâm kieán thöùc phaùp lyù veà nghieäp vuï tín duïng, ngaønh
ngheà maø caùn boä tín duïng cho vay. Taïi chi nhaùnh chuû ñoäng ñaøo taïo vaø ñaøo taïo laïi baèng
nhieàu hình thöùc ñoái vôùi töøng loaïi caùn boä, trieån khai caäp nhaät nhöõng vaên baûn thoâng tin
môùi nhaát, ñaëc bieät laø caùn boä tín duïng vôùi muïc ñích ñaûm baûo yeâu caàu:
+ Naém chaéc caùc quy ñònh nghieäp vuï.
+ Naêng ñoäng, linh hoaït, coù tö caùch ñaïo ñöùc ngheà nghieäp.
+ Bieát xaùc laäp, ñeà xuaát, thaåm ñònh döï aùn vay voán.
+ Coù kieán thöùc cô baûn veà kinh teá thò tröôøng, phaùp luaät.
- Xaây döïng maïng löôùi, coâng taùc tieáp thò chuyeân traùch, naém baét, phaân tích vaø
khai thaùc nhu caàu thöïc teá cuûa neàn kinh teá töø ñoù coù nhöõng bieän phaùp chuû ñoäng ñaàu tö
hieäu quaû.
41
Ngaân haøng Coâng thöông trung öông naâng cao trình ñoä vaø naêng löïc veà phaùp lyù
cuûa ñoäi nguõ thanh tra noäi boä, coù keá hoaïch phoái hôïp ñeå kieåm tra caùc chi nhaùnh cô sôû
ñöôïc chaët cheõ hôn.
Caùc chi nhaùnh ngaân haøng cô sôû nghieâm tuùc chænh söûa keát luaän cuûa kieåm tra,
thanh tra, xöû lyù nghieâm minh nhöõng caùn boä coá tình vi phaïm caùc quy ñònh cuûa phaùp
luaät.
- Maïnh daïng luaân chuyeån nhöõng caùn boä naøo khoâng phaùt huy ñöôïc naêng löïc.
- Toå chöùc cho caùn boä tín duïng ñi hoïc taäp, trao ñoåi kinh nghieäm cuûa Ngaân haøng
thöông maïi khaùc ôû nöôùc ngoaøi ít nhaát moät laàn trong ñôøi ñeå môû mang taàm nhìn ra ngoaøi
theá giôùi nhieàu phöông dieän, ñaëc bieät laø chuyeân ñeà tín duïng ñaàu tö.
- Naâng cao chaát löôïng cuûa coâng taùc thoâng tin tín duïng: thöôøng xuyeân tieáp caän
khaùch haøng, naém baét caùc thoâng tin veà khaùch haøng töø khaâu nghieân cöùu thò tröôøng,
nghieân cöùu khaùch haøng chuû yeáu laø khaâu ñieàu tra, thaåm ñònh döï aùn xin vay, naém baét
caùc thoâng tin trong quaù trình söû duïng voán vay, tieâu thuï saûn phaåm, nguoàn traû nôï… baèng
nhieàu phöông phaùp nhö: phoûng vaán tröïc tieáp vôùi khaùch haøng, ñieàu tra taïi nôi saûn xuaát
kinh doanh cuûa doanh nghieäp, thoâng qua caùc khaùch haøng cuûa doanh nghieäp, cô quan
quaûn lyù, thueá, phöông tieän thoâng tin ñaïi chuùng…
- Giaûi phaùp taêng cöôøng, naâng cao chaát löôïng kieåm tra kieåm soaùt hoaït ñoäng tín
duïng phaûi xaây döïng vaø thöïc hieän toát caùc chöông trình, keá hoaïch kieåm tra theo ñònh kyø
vaø ñoät xuaát.
Naâng cao chaát löôïng ñoäi nguõ caùn boä kieåm tra veà chuyeân moân nghieäp vuï, kieán
thöùc phaùp luaät, kinh nghieäm vaø yù thöùc traùch nhieäm trong coâng taùc kieåm tra hoaït ñoäng
tín duïng ñoàng thôøi coù khen thöôûng kòp thôøi vaø kyû luaät nghieâm minh nhöõng tröôøng hôïp
sai phaïm chuû quan.
3.2.2.4. Taäp trung xöû lyù nôï quaù haïn vaø laønh maïnh hoaù moâi tröôøng ñaàu tö:
Phöông chaâm chæ ñaïo cuûa Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam laø “phaùt trieån an
toaøn vaø hieäu quaû”
Hieän nay Chi nhaùnh Ngaân haøng Coâng thöông Vónh Long nôï quaù haïn chieám
döôùi 2% nhöng coøn toàn ñoïng laâu ngaøy neân caàn phaûi taäp trung caùc bieän phaùp xöû lyù nhö
sau:
- Tieán haønh phaân loaïi vaø phaân tích nôï quaù haïn, laõnh ñaïo phaân coâng caùn boä tín
duïng phuï traùch cuï theå vaø coù bieän phaùp thu hoài thích hôïp. Ñoái vôùi nhöõng tröôøng hôïp
ngöôøi vay coù khaû naêng thu thì tröïc tieáp gaëp khaùch haøng ñeå ñoân ñoác traû nôï, tröôøng hôïp
ngöôøi vay ñang gaëp khoù khaên caàn phaûi coù thôøi gian môùi traû ñöôïc thì ñeà nghò khaùch
haøng laäp cam keát thôøi haïn thanh toaùn döùt nôï.
- Tröôøng hôïp ngöôøi vay khoâng coøn khaû naêng traû nôï do khaùch quan (thieân tai)
thì laäp hoà sô ñeà nghò Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam xoaù nôï baèng quyõ döï phoøng ruûi
ro.
- Tröôøng hôïp ngöôøi vay coá tình chaây yø, traùnh neù khoâng traû nôï thì ñöa hoà sô
sang toaø aùn khôûi toá.
- Tröôøng hôïp ñoái vôùi doanh nghieäp nhaø nöôùc giaûi theå thì tranh thuû söï hoã trôï
cuûa chính quyeàn ñòa phöông cho baùn nhanh nhöõng taøi saûn cuûa ñôn vò ñeå traûnôï ngaân
haøng.
42
3.2.2.5. Ñaåy maïnh hoaït ñoäng dòch vuï ngaân haøng:
- Khôi taêng soá löôïng taøi khoaûn tieàn göûi thanh toaùn, Ngaân haøng neân cung öùng
nhieàu loaïi dòch vuï troïn goùi hoaøn haûo thu, khai thaùc trieät ñeå phöông tieän thanh toaùn
theo höôùng hieän ñaïi hoaù coâng ngheä thoâng tin.
- Môû roäng vaø naâng cao chaát löôïng caùc dòch vuï ngaân haøng: ñoái vôùi dòch vuï
thanh toaùn, dòch vu ngaân quyõ, dòch vuï chuyeån tieàn khoâng ngöøng ñoåi môùi, öùng duïng
nhöõng thaønh töïu cuûa coâng ngheä thoâng tin hieän ñaïi, taêng cöôøng trang bò heä thoáng maùy
vi tính hieän ñaïi vaø ñoåi môùi coâng ngheä thanh toaùn öùng duïng cho caùc doanh nghieäp laãn
hoä noâng daân, caù theå.
- Caàn coù cheá taøi baét buoäc ñoái vôùi doanh nghieäp, toå chöùc thöïc hieän chi traû thu
nhaäp cho nhaân vieân thoâng qua taøi khoaûn taïi ngaân haøng nhö vaäy ngaân haøng seõ coù theâm
dòch vuï chi traû caùn boä coâng nhaân vieân cho ñôn vò vaø ngaân saùch nhaø nöôùc seõ thu ñöôïc
thueá thu nhaäp caù nhaân maø töø tröôùc ñeán nay nhaø nöôùc coøn ñeå thaát thoaùt do chöa quaûn lyù
ñöôïc.
- Môû theâm dòch vuï ngaân quyõ, kyù göûi vaøng baïc, ñaù quyù…
3.2.2.6. Tuyeån duïng lao ñoäng vaø ñaøo taïo caùn boä:
Xuaát phaùt töø vieäc cho vay theo moâ hình kinh teá toång hôïp thì ñoøi hoûi caùn boä
ngaân haøng phaûi coù trình ñoä cao, trình ñoä quaûn lyù, ñieàu haønh trung thöïc, taâm huyeát vôùi
ngheà nghieäp môùi coù theå hoaøn thaønh nhieäm vuï, ñaït keát quaû cao trong kinh doanh, caùn
boä tín duïng phaûi gioûi veà nghieäp vuï, hieåu bieát kieán thöùc veà thò tröôøng vaø phaùp luaät.
Ngoaøi ra coøn phaûi coù ñaïo ñöùc ngheà nghieäp toát (trung thöïc, töï giaùc, traùch nhieäm,…) coù
taùc phong giao dòch toát. Treân cô sôû ñoù môùi coù theå bieát veà khaùch haøng, quyeát ñònh ñoái
töôïng ñaàu tö cho vay ñuùng höôùng, khaùch quan, coù khaû naêng thu hoài voán cao. Do vaäy
caàn phaûi taêng cöôøng ñaøo taïo vaø ñaøo taïo caùn boä ngaân haøng noùi chung vaø ñoäi nguõ caùn
boä tín duïng noùi rieâng moät caùch toaøn dieän, lieân tuïc ñeå caäp nhaät kieán thöùc, khoâng ngöøng
naâng cao nhaän thöùc vaø naâng cao naêng löïc coâng taùc.
Caàn taêng cöôøng ñaøo taïo vaø ñaøo taïo laïi caùn boä ngaân haøng noùi chung vaø caùn boä
tín duïng noùi rieâng moät caùch toaøn dieän vaø lieân tuïc vôùi nhieàu hình thöùc taäp trung taïi
tröôøng, röôùc thaày veà giaûng theo chuyeân ñeà, taäp huaán taïi cô quan…
Kieân quyeát ñöa ra khoûi boä maùy nhöõng caùn boä khoâng ñuû tieâu chuaån chuyeân
moân hoaëc ñaïo ñöùc taùc phong keùm, ñaëc bieät ñoái vôùi caùn boä tín duïng coù bieåu hieän tieâu
cöïc.
Ñoàng thôøi ngay khi tuyeån choïn caùn boä caàn phaûi ñaûm baûo trình ñoä hoïc vaán phuø
hôïp vôùi vieäc boá trí, phaân coâng, sau ñoù phaûi qua thôøi gian thöû vieäc töø 2 thaùng ñeán 6
thaùng ñeå khaúng ñònh naêng löïc, tö caùch töø ñoù tieán haønh toå chöùc thi tuyeån lao ñoäng theo
ñuùng quy trình, quy cheá, thi tuyeån coâng khai, nghieâm tuùc.
Toå chöùc thi tay ngheà ñoái vôùi caùn boä tín duïng ít nhaát 3 naêm 1 laàn ñeå naâng tay
ngheà vaø cuõng laøm cô sôû ñeå xeùt naâng löông nhö vaäy seõ kích thích caùn boä tín duïng noå
löïc nghieân cöùu hoïc taäp nhieàu hôn.
3.2.2.7. Chính saùch quaûn lyù vó moâ:
Nhaèm taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho caùc ngaân haøng thöông maïi thöïc hieän toát
chöùc naêng cho vay cho mình thì ngaân haøng nhaø nöôùc trung öông caàn hoaøn thieän cô cheá
cho vay vaø ñaûm baûo tieàn vay phaûi ñoàng boä vaø coù taàm chieán löôïc laâu daøi.
43
Tröôùc heát phaûi cuûng coá laïi heä thoáng caùc toå chöùc tín duïng, laøm trong saïch taøi
chính cuûa caùc toå chöùc tín duïng, taäp trung thu nôï quaù haïn cho caùc toå chöùc tín duïng. Ñoái
vôùi nhöõng khoaûn nôï maø nhaø nöôùc xoaù, khoanh nôï thì ngaân saùch phaûi buø ñaép ñaày ñuû
kòp thôøi caû goác vaø laõi ñeán thôøi ñieåm thanh toaùn ñeå phaân ñònh roõ raøng giöõa ñôn vò hoaït
ñoäng coù hieäu quaû vaø xöû lyù nghieâm nhöõng keû gaây haäu quaû, khoâng neân khoaû laép nhö
hieän nay.
Taùch baïch vieäc cho vay theo chính saùch ra khoûi cho vay thoâng thöôøng, phaûi
laáy nguoàn voán töø quyõ hoã trôï hoaëc ngaân saùch nhaø nöôùc.
Naâng cao quyeàn töï chuû, töï chòu traùch nhieäm cuûa caùc toå chöùc tín duïng trong
vieäc khoâng aùp duïng bieän phaùp ñaûm baûo baèng taøi saûn ñoái vôùi toå chöùc vaø caù nhaân kinh
doanh coù hieäu quaû, phöông aùn kinh doanh khaû thi coù uy tín….
Vaên baûn cô cheá khoâng neân quy ñònh cuï theå ñoái vôùi toå chöùc tín duïng maø chæ
quy ñònh nhöõng vieäc khoâng ñöôïc laøm coù nhö vaäy môùi traùnh ñöôïc vieäc hình söï hoaù
quan heä tín duïng.
Chính quyeàn ñòa phöông khaån tröông quy hoaïch laïi ñaát chuyeân canh, cho pheùp
noâng daân chuyeån ñoåi ñaát noâng nghieäp thuaàn noâng sang troàng caây laâu naêm traùnh thieät
haïi do luõ luït xuaát hieän haøng naêm, mieãn thueá moät naêm ñaàu ñeå giuùp daân oån ñònh cuoäc
soáng.
- Chính quyeàn ñòa phöông ñaåy maïnh vieäc nghieân cöùu con caây gioáng coù naêng
suaát, chaát löôïng cao, coù ñuû tieâu chuaån xuaát khaåu ñeå ñöa ñaàu ra cho daân saûn xuaát traùnh
ñeå daân töï tìm toøi mang veà saûn xuaát khoâng hieäu quaû, gaây cheát haøng loaït.
- Môû roäng caùc lôùp taäp huaán naâng cao trình ñoä kyõ thuaät cho ngöôøi lao ñoäng
trong tænh.
- Chuû ñoäng hôïp taùc vôùi caùc ngaønh cuûa Trung öông, phoøng thöông maïi ñeå tìm
kieám thò tröôøng tieâu thuï oån ñònh trong vaø ngoaøi tænh, trong vaø ngoaøi nöôùc cho caùc
doanh nghieäp.
- Chính quyeàn ñòa phöông caàn caûi caùch boä maùy, naâng cao naêng löïc quaûn lyù
cuûa boä maùy quaûn lyù nhaø nöôùc cuûa ñòa phöông.
- Xaùc ñònh xaây döïng chieán löôïc phaùt trieån kinh teá ñòa phöông treân lónh vöïc:
+ Thöông nghieäp: coå phaàn hoùa caùc doanh nghieäp thöông nghieäp coù
voán töï coù thaáp, ñeå nhaân daân tö ñieàu tieát thò tröôøng theo quy ñònh phaùp luaät.
+ Coâng nghieäp: giaûi theå caùc doanh nghieäp coâng nghieäp hoaït ñoäng
khoâng hieäu quaû nhö: Coâng ty Giaøy, Xí nghieäp may; taäp trung voán cho nhöõng ngaønh
muõi nhoïn coù taàm chieán löôïc laâu daøi nhö: Coâng ty Döôïc & Vaät tö Y teá, Coâng ty Xuaát
Nhaäp Khaåu Vónh Long.
+ Xaây döïng: nieâm yeát coâng khai quy hoaïch tænh, huyeän ñeå nhaân daân
coù ñònh höôùng vaø an taâm saûn xuaát kinh doanh.
+ Chính saùch thueá: theo höôùng tích cöïc, nuoâi döôõng nguoàn thu, mieãn
thueá kòp thôøi cho noâng daân khi gaëp thieân tai.
- Chính quyeàn ñòa phöông caàn nhanh choùng chæ ñaïo giuùp ñôõ, taïo thuaän lôïi cho
ngaân haøng cho vay cuõng nhö ñoân ñoác noâng daân traû nôï.
- Chính quyeàn xaõ laø nôi giao tieáp vaø xöû lyù nhieàu vaán ñeà phöùc taïp nhöng trình
ñoä cuûa caùn boä xaõ coøn raát yeáu, chaïy theo söï vuï. Chính phuû vaø chính quyeàn ñòa phöông
44
caàn caûi caùch thôøi gian laøm vieäc cuûa UÛy Ban Nhaân daân xaõ leân 1 ngaøy, ñoàng thôøi taêng
tieàn phuï caáp, choïn nhöõng ngöôøi coù trình ñoä boå nhieäm taêng cöôøng coâng taùc ôû xaõ ñeå
naâng cao traùch nhieäm cuûa chính quyeàn xaõ trong vieäc quaûn lyù vaø xaây döïng chieán löôïc
phaùt trieån ñôn vò haønh chính cô sôû ñöôïc toát hôn.
Chính quyeàn huyeän, xaõ vaø ngöôøi noâng daân chöa ñuû söùc ñeå töï phoøng choáng
thieân tai luõ luït, chaën nôi naøy thì seõ daâng leân nôi khaùc, do ñoù nhaø nöôùc neân chuû ñoäng coù
keá hoaïch höõu hieäu theo taàm vó moâ cuûa caû tænh thì môùi coù theå haïn cheá bôùt nhöõng thieät
haïi do thieân tai xaûy ñeán cho caây, con vaø con ngöôøi nhö vaäy nhaân daân môùi coù theå an
taâm saûn xuaát vaø vieäc ñaàu tö cuûa ngaân haøng môùi an toaøn vaø hieäu quaû hôn.
- Moâi tröôøng phaùp lyù: Vaên baûn luaät chæ neân quy ñònh nhöõng gì nhaø nöôùc caám,
nhö vaäy seõ phaùt huy söï saùng taïo, linh hoaït cuûa caùc chuû theå trong xaõ hoäi, khoâng bò goø
boù bôûi nhöõng ñieàu neân laøm cöùng nhaéc ñoàng thôøi quan heä kinh teá khoâng bò hình söï hoùa.
- Chính saùch thueá:
Hôn nöõa vaøo ñaàu moãi naêm thueá ñöa ra giaù luùa ñoùng thueá cho noâng daân thöôøng
khoâng saùt vôùi giaù luùa tieâu thuï neân phaûi ñieàu chænh laïi cho daân vaø caùn boä thueá laøm thuû
tuïc thoaùi thu cho daân, tình traïng naøy xaûy ra töø 1 ñeán 2 laàn trong naêm, gaây ra phöùc taïp
cho cô quan thueá laãn ngöôøi daân. Do ñoù chuùng ta neân tieàn teä hoùa möùc ñoùng thueá ñoái
vôùi thueá noâng nghieäp ñeå daân coù theå an taâm saûn xuaát vaø ngaân haøng cuõng tính toaùn ñöôïc
chi phí trong quaù trình ñaàu tö voán, cô quan thueá khoâng phaûi hoïp xeùt nhieàu laàn nhöng
khi quyeát ñònh vaãn khoâng saùt thöïc teá vaø caùn boä thueá laïi taát baät trong vieäc tính thoaùi thu
thueá cho noâng daân.
- Chính saùch ruoäng ñaát: chính quyeàn ñòa phöông caàn nhanh choùng quy hoaïch
chuyeån ñoåi cô caáu ñaát trong noâng nghieäp, chuyeån nhöõng ñaát vuøng luõ sang ñaát chuyeân
canh (nhö troàng cam, nhaõn…), giaûm chæ tieâu saûn löôïng noâng nghieäp töø 1 trieâu taán/naêm
xuoáng 500 ngaøn taán/naêm nhöng coù giaù trò cao hôn hieän nay gaáp nhieàu laàn.
- Phoái hôïp chaët cheõ ñoái vôùi caùc ñoaøn theå, toå chöùc xaõ hoäi nhö: hoäi noâng daân,
hoäi phuï nöõ, hoäi cöïu chieán binh, hoäi thanh nieân, lieân ñoaøn lao ñoäng… ñeå höôùng daãn caùc
toå vieân vay voán vaø traû nôï toát.
- Quan heä hôïp taùc giöõa caùc Ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn: Caùc Ngaân
haøng thöông maïi ñeàu coù ñaëc thuø rieâng nhöng vôùi nhieäm vuï chung laø ñaàu tö phaùt trieån
kinh teá ñòa phöông neân caàn phoái hôïp chaët cheõ trong vieäc thöïc hieän ñònh höôùng phaùt
trieån chung cuûa ngaønh, cuûa ñòa phöông, haøng naêm neân cuøng nhau xaùc ñònh keá hoaïch
taêng tröôûng tín duïng, thò phaàn tham gia, thoâng tin nhau nhöõng kinh nghieäm, ruûi ro tín
duïng… ñeå cuøng toàn taïi vaø cuøng phaùt trieån.
Toùm laïi:
Qua nhaän thöùc töø lyù luaän veà quan heä tín duïng vaø vai troø tín duïng, so saùnh vôùi
thöïc teá taïi ñòa phöông, taïi Chi nhaùnh Ngaân haøng Coâng thöông Vónh Long, baûn thaân toâi
nhaän thaáy chi nhaùnh ñaõ phaùt huy toát vai troø cuûa tín duïng ngaân haøng, tuy nhieân coøn moät
soá toàn taïi khaùch quan vaø chuû quan laøm aûnh höôûng ñeán chaát löôïng hoaït ñoäng tín duïng
cuûa chi nhaùnh, caàn phaûi coù söï ñoàng boä veà phaùp luaät cuõng nhö söï phoái hôïp nhòp nhaøng
giöõa caùc ban, ngaønh töø Trung öông ñeán ñòa phöông vaø söï noå löïc chuû quan cuûa ñôn vò
cuøng khaû naêng quaûn lyù cuûa caùn boä coâng nhaân vieân Ngaân haøng Coâng thöông taïi tænh
nhaèm phaùt huy toát vai troø tích cöïc cuûa tín duïng goùp phaàn naâng cao hieäu quaû hoïat ñoäng
45
tín duïng cuûa ngaân haøng ñoàng thôøi goùp phaàn phaùt trieån neàn kinh teá cuûa tænh laønh maïnh
vaø vöõng chaéc hôn.
46
KEÁT LUAÄN
Töø nhaän thöùc lyù luaän ñaõ phaân tích treân cho chuùng ta thaáy taàm quan trong cuûa
vai troø hoaït ñoäng tín duïng ñoái vôùi söï phaùt trieån neàn kinh teá ñaát nöôùc, maø qua caùc thôøi
ñaïi xaõ hoäi caùc nhaø kinh teá ñaõ boå sung môû ra nhieàu loïai hình thöùc tín duïng ña daïng,
phong phuù phuø hôïp vôùi ñoøi hoûi cuûa xaõ hoäi coù neàn coâng ngheä – kyõ thuaät phaùt trieån cao.
Keå töø sau Ñaïi hoäi Ñaûng toaøn quoác laàn thöù VI cho ñeán nay Ñaïi hoäi IX vaãn tieáp
tuïc ñoøi hoûi phaûi caûi caùch heä thoáng ngaân haøng ñeå ñuû naêng löïc caïnh tranh vôùi caùc ngaân
haøng nöôùc ngoaøi do ñoù Chính phuû, caùc ban ngaønh vaø Ngaân haøng Nhaø nöôùc ñaõ ban
haønh nhieàu chính saùch, chuû tröông phuø hôïp vôùi yeâu caàu ñoåi môùi vaø thöïc tieãn ñôøi soáng
xaõ hoäi. Ñoái vôùi ñòa phöông, caùc nhaø laõnh ñaïo cuõng ñaõ ñöa ra nhöõng chuû tröông, giaûi
phaùp linh hoaït nhìn chung ñaõ goùp phaàn ñaùng keå vaøo söï nghieäp phaùt trieån neàn kinh teá
ñòa phöông.
Thôøi gian qua hoaït ñoäng tín duïng cuûa Chi nhaùnh Ngaân haøng Coâng thöông Vónh
Long ñaõ taùc ñoäng tích cöïc ñeán söï taêng tröôûng neàn kinh teá cuûa tænh, caûi thieän vaø naâng
cao ñôøi soáng cuûa nhaân daân…
Tuy nhieân ñoái chieáu vôùi thöïc teá treân baûn thaân toâi nhaän thaáy coù moät soá maët
chöa ñöôïc, toàn taïi, khieám khuyeát taïi chi nhaùnh, neân toâi maïnh daïng ñeà xuaát moät soá giaûi
phaùp ñeå khôi taêng tieàm löïc veà taøi chính, khaû naêng caïnh tranh, taêng cöôøng, cuûng coá vaø
môû roäng khaùch haøng, ñaûm baûo chaát löôïng hoaït ñoäng tín duïng, naâng cao daàn hieäu quaû
hoaït ñoäng tín duïng taïi Chi nhaùnh Ngaân haøng Coâng thöông Vónh Long noùi rieâng vaø heä
thoáng ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam noùi chung vì muïc tieâu lôïi nhuaän vaø toái ña hoaù
lôïi nhuaän, ñaûm baûo söï toàn taïi, oån ñònh vaø phaùt trieån.
Trong lónh vöïc hoaït ñoäng tín duïng ngaân haøng coù phaïm vi voâ cuøng roäng lôùn vaø
phöùc taïp, vôùi ñieàu kieän vaø khaû naêng nghieân cöùu trong phaïm vi coøn haïn heïp do ñoù
chaéc haún seõ coù nhieàu thieáu soùt , haïn cheá vì vaäy chaéc chaén seõ coøn nhieàu vaán ñeà caàn
phaûi tieáp tuïc nghieân cöùu saâu hôn, daøi hôn nhaèm khoâng ngöøng boå sung vaø hoaøn thieän
caùc giaûi phaùp ñeå môû roäng vaø naâng cao hieäu quaû ñaàu tö tín duïng cuûa Chi nhaùnh Ngaân
haøng Coâng thöông Vónh Long noùi rieâng vaø heä thoáng Ngaân haøng Coâng thöông Vieät
Nam noùi chung.
47
Taøi lieäu tham khaûo
1. Giaùo trình kinh teá – chính trò hoïc Maùc – Leânin.
Nhaø xuaát baûn Quoác gia Haø Noäi –1999.
2. Lyù thuyeát Taøi chính – tieàn teä. PTS Nguyeãn Ngoïc Huøng.
Nhaø xuaát baûn thoáng keâ TP.HCM – 1999.
3. Tín duïng vaø nghieäp vuï Ngaân haøng do PTS Nguyeãn Ñaêng Dôøn chuû bieân.
Nhaø xuaát baûn taøi chính TP.HCM - 1998.
4. Tieàn teä vaø Ngaân haøng - PTS Leâ Vaên Teà.
Nhaø xuaát baûn TP.HCM.
5. Quaûn trò Ngaân haøng Thöông maïi.
PGS – Tieán só Vöông Troïng Nghóa.
Trung taâm taøi chính vó moâ - Ñaïi hoïc kinh teá Quoác daân.
6. Quaûn trò ruûi ro trong kinh doanh Ngaân haøng.
PTS Nguyeãn Vaên Tieán.
Nhaø xuaát baûn Thoáng Keâ Haø Noäi 1999.
7. Nieân giaùm thoáng keâ cuûa tænh Vónh Long naêm 2000.
8. Taïp chí Ngaân haøng.
9. Baùo caùo cuûa BCH TW Ñaûng.
10. Taïp chí kieåm toaùn naêm 2001.
Thaønh phoá Hoà Chí Minh, ngaøy 05.02.2002
CAÂU HOÛI CUÛA HOÄI ÑOÀNG BAÛO VEÄ
LUAÄN VAÊN THAÏC SÓ KINH TEÁ
Maõ soá: 5.02.09
Caâu 1 (Thaày Dieäu)
Caâu 1.1: Hieäu quaû hoaït ñoäng tín duïng cuûa Ngaân haøng Coâng Thöông Vónh
Long cao hay thaáp so vôùi Ngaân haøng Noâng Nghieäp?
48
Caâu 1.2: Söû duïng quyõ döï phoøng ñeå xoaù nôï khoù ñoøi hieän nay gaëp khoù khaên gì
veà cô cheá quaûn lyù cuûa nhaø nöôùc?
Caâu 2 (Thaày Höôùng)
Caâu 2.1: Khaùch haøng göûi tieàn tieát kieäm ngaïi vieát leân chöùng töø göûi tieàn, nhö
vaäy ngaân haøng seõ baùn laïi chöùng töø coù giaù thay theá?
Caâu 2.2: Cho vay tham gia theo phaàn cuûa voán tín duïng döïa vaøo taøi saûn coù nhö
vaäy coù loaïi tröø ñöôïc vieäc mua chòu cuûa khaùch haøng?
Caâu 3 (Thaày Ñònh)
Trong caùc giaûi phaùp cuûa Ngaân haøng Noâng Nghieäp Vónh Long töoông töï caùc
giaûi phaùp cuûa Ngaân haøng Coâng Thöông Vónh Long nhö vaäy coù giaûi phaùp naøo khaùc
khoâng?
Caâu 4 (Thaày Taøi)
Trong caùc ñeà xuaát neâu leân trong giaûi phaùp, caùc tænh Ñoàng Baèng Soâng Cöûu
Long coù tænh naøo aùp duïng khoâng?
49
TRAÛ LÔØI
Caâu 1:
Caâu 1.1: Hieäu quaû tín duïng cuûa Ngaân haøng Coâng Thöông Vónh Long cao hôn
so vôùi Ngaân haøng Noâng nghieäp theå hieän qua tyû suaát lôïi nhuaän.
Caâu 1.2: Tình hình nôï khoù ñoøi cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi ñaëc bieät laø
Ngaân haøng Coâng Thöông Vieät Nam raát cao haøng nghìn tyû ñoàng do ñoù lôïi nhuaän thaáp,
neáu xoaù nôï laáy töø quyõ döï phoøng ruûi ro thì ñôn vò seõ bò loã do vaäy ñang khoù khaên laïi bò
khoù khaên hôn.
Caâu 2:
Caâu 2.1:
Khaùch haøng göûi tieàn tieát kieäm thöôøng trình ñoä hoïc vaán thaáp neân raát ngaïi vieát
do ñoù göûi tieàn tieát kieäm theo quy trình maùy hieän nay cuûa Ngaân haøng Coâng Thöông
Vieät Nam thì khaùch haøng töï vieát do ñoù khaùch haøng khoâng thoaûi maùi khi ñeán ngaân
haøng göûi tieàn.
Ngaân haøng baùn laïi chöùng töø coù giaù nhö: kyø phieáu… thì noù ñöôïc öu ñieåm laø
khoâng phaûi vieát nhöng khi ñeán haïn khaùch haøng phaûi ñeán ngaân haøng laøm thuû tuïc lónh,
hoaëc mua theâm kyø phieáu môùi, hoaëc göûi vaøo taøi khoaûn tieàn göûi tieát kieäm,… neáu khaùch
haøng ñeán quaù thôøi haïn ghi trong chöùng töø thì soá thôøi gian dö ra khoâng ñöôïc tính laõi
hoaëc tính vôùi laõi suaát tieàn göûi khoâng kyø haïn nhö vaäy noù gaây phöùc taïp hôn.
Ñoái vôùi tieàn göûi tieát kieäm coù kyø haïn coù öu ñieåm laø khi ñeán haïn khaùch haøng
khoâng ñeán thì ngaân haøng seõ töï ñoäng chuyeån sang kyø haïn keá tieáp caû goác vaø laõi.
Do vaäy göûi tieàn tieát kieäm thuaän lôïi hôn loaïi chöùng töø coù giaù, chæ caàn chænh söûa
ñoâi chuùt trong quy trình nghieäp vuï thì seõ thoaû maõn yeâu caàu chính ñaùng cuûa khaùch haøng
hôn.
Caâu 2.2:
Khi thöïc hieän cho vay theo phaàn tham gia voán tín duïng ñoøi hoûi coù 2 ñieàu kieän:
- Ñoái vôùi khaùch haøng: doanh nghieäp phaûi coù phöông aùn khaû thi, coù baùo caùo
thoáng keâ ñaày ñuû, coù naêng löïc kinh doanh vaø coù uy tín.
- Ñoái vôùi ngaân haøng thöông maïi: caùn boä tín duïng phaûi gioûi, tinh thoâng nghieäp
vuï, ñeå xaùc ñònh chính xaùc nhöõng khoaûn loaïi tröø treân baûng toång keát taøi saûn cuûa ñôn vò
ñoàng thôøi naém baét ñaày ñuû thoâng tin khaùch haøng, thoâng tin veà thò tröôøng.
Caâu 3:
Caâu 3.1:
Ngaân haøng Noâng Nghieäp vaø Ngaân haøng Coâng Thöông Vónh Long cuøng 1 ñòa
phöông, cuøng chöùc naêng cuûa ngaân haøng thöông maïi, do ñoù coù nhöõng ñaëc ñieåm gioáng
nhau, tuy nhieân Ngaân haøng Noâng Nghieäp coù moät boä maùy toå chöùc roäng khaép phuû tôùi
töøng xaõ trong tænh. Trong khi ñoù Ngaân haøng Coâng Thöông Vónh Long töø khi thaønh laäp
50
ñaõ bò phaân chia ñòa giôùi chæ ñöôïc hoaït ñoäng taïi noäi oâ thò xaõ do vaäy giaûi phaùp cuûa Ngaân
haøng Coâng Thöông Vónh Long khaùc vôùi Ngaân haøng Noâng nghieäp laø môû roäng ñòa baøn.
Söï khaùc nhau thöù hai laø Ngaân Haøng Coâng Thöông Vónh Long chuù troïng vieäc
naâng cao naêng löïc ñoäi nguõ caùn boä, ñaøo taïo vaø ñaøo taïo laïi ñoäi nguõ caùn boä tín duïng. Keát
quaû naêm 1995 veà tröôùc caùn boä tín duïng chæ quaûn lyù dö nôï 3 tyû ñoàng/ngöôøi ñaõ laø quaù
taûi. Töø naêm 1999 ñeán nay, caùn boä tín duïng coù khaû naêng quaûn lyù bình quaân 26 tyû
ñoàng/ngöôøi do ñoù laøm giaûm chi phí vaø taêng lôïi nhuaän cho ñôn vò vaø taêng thu nhaäp cho
caùn boä coâng nhaân vieân trong chi nhaùnh.
Caâu 4:
Sau khi aùp duïng moät soá giaûi phaùp veà caûi tieán thuû tuïc cho vay ñi ñoâi vôùi vieäc
môû roäng ñòa baøn vaø naâng cao trình ñoä caùn boä tín duïng chi nhaùnh ñaõ ñöôïc Lieân Ñoaøn
Lao Ñoäng tænh taëng baèng khen, Thoáng ñoác Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam taëng baèng
khen ñoàng thôøi yeâu caàu caùc chi nhaùnh ôû Ñoàng Baèng Soâng Cöûu Long tham quan hoïc
taäp kinh nghieäm.
51
[...]... tích cực, mặt mạnh 16 của vai trò tín dụng, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển có hiệu quả cao Tuy nhiên, mặt xấu, mặt tiêu cực của vai trò tín dụng cũng luôn tồn tại trong hoạt động tín dụng: khối lượng tín dụng càng lớn thì rủi ro càng nhiều 17 CHƯƠNG 2 Thực trạng hoạt động tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Vónh Long 2.1 Đặc điểm tình... phủ) chuyển hoạt động Ngân hàng thành 2 cấp: 1- Ngân hàng nhà nước là ngân hàng trung ương thực hiện chức năng quản lý về mặt nhà nước đối với hệ thống ngân hàng 2- Các ngân hàng chuyên doanh và các tổ chức tín dụng thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dòch vụ ngân hàng Tháng 7/1988 Ngân hàng Công thương Việt Nam được thành lập và đến tháng 10/1988 Chi nhánh Ngân hàng Công thương Cửu... đơn vò hoạt động tốt Kỳ chu chuyển Số ngày trong kỳ 12 vốn tín dụng = Số vòng quay vốn tín dụng trong kỳ Chỉ tiêu này đánh giá mức độ tiết kiệm của doanh nghiệp Tỷ lệ sinh lời Lợi nhuận ròng vốn tín dụng = Vốn tín dụng sử dụng bình quân Tỷ lệ này càng cao thì đơn vò hoạt động càng có hiệu quả 1.2.3 Hiệu quả đối với Ngân hàng: Hoạt động của Ngân hàng Thương mại trong nền kinh tế thò trường là hoạt động. .. ra những giải pháp đa dạng hóa các hoạt động của ngân hàng nhằm tăng thu phí từ các dòch vụ mới bù đắp các khoản rủi ro, tổn thất tín dụng xảy ra Ví dụ: Ngân hàng Cổ phần Á Châu mở thêm hoạt động kinh doanh điïa ốc 1.2.4 Đặc trưng rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng: Hoạt động tín dụng ngân hàng luôn gắn liền với rủi ro, quy mô tín dụng càng lớn rủi ro càng cao, thiệt hại càng lớn Có rất nhiều... 2.544 2.562 8.655 5.885 Nguồn thu nhập chủ yếu thu từ nghiệp vụ cho vay chi m 90% trên tổng thu nhập Thu dòch vụ chỉ chi m tỷ lệ khoảng 3% trên tổng thu nhập b Hiệu quả của hoạt động tín dụng: Chi nhánh Ngân hàng Công thương Vónh Long là đơn vò phụ thuộc tổng công ty nên việc đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh chỉ tính các chỉ tiêu về tỷ suất sinh lời và chênh lệch lãi suất bình quân... 2.2.3 Hiệu quả tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Vónh Long: a Hiệu quả của hoạt động kinh doanh: Qua việc nhạy bén nắm bắt tình hình kinh tế thực tế tại đòa phương, Chi nhánh Ngân hàng Công thương Vónh Long đã điều chỉnh kòp thời cơ cấu đầu tư theo sự thay đổi của cơ cấu ngành và nhu cầu tiêu dùng, do đó làm tăng được lợi nhuận chung của chi nhánh liên tiếp qua các năm, năm sau luôn cao hơn... lợi nhuận, chi nhánh vẫn thực hiện cho vay theo diện chính sách của nhà nước đối với sinh viên nghèo đạt 100% kế hoạch mà Ngân hàng Công thương Việt Nam giao Chi nhánh Ngân hàng Công thương Vónh Long là một ngân hàng chuyên doanh sau khi tách hệ thống ngân hàng thành hai cấp vào năm 1988 Tiếp sau đó là hai bộ luật ngân hàng ra đời vào tháng 12 năm 1997 xóa mô hình hoạt động của các ngân hàng chuyên... Trà Vinh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Vónh Long được ra đời từ đó Tại tỉnh Vónh Long, Ngân hàng Nhà nước tách ra làm ba ngân hàng chuyên doanh và phân chia thò phần như sau: 1- Ngân Hàng Công Thương Vónh Long được tổ chức huy động vốn nội ô thò xã Vónh Long và đầu tư cho vay các doanh nghiệp thuộc lónh vực công thương nghiệp 2- Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn được tổ chức huy động vốn... rủi ro tín dụng đối với các ngân hàng thương mại và các tổ chức tài chính, nhưng chung quy lại có thể kể đến những dạng cơ bản sau: Rủi ro khách quan: trong các nguyên nhân, có thể chia ra rủi ro từ phía khách hàng và không trực tiếp từ phía khách hàng ¬ Từ phía khách hàng: Có hai trường hợp: - Trường hợp 1: do khách hàng cố ý vi phạm hoạt động tín dụng có tính chất chủ động lừa lọc ngân hàng sử dụng. .. các sản phẩm dòch vụ, nâng cao uy tín của chi nhánh nên thu hút ngày càng nhiều khách hàng, tăng được khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng thương mại khác trên đòa bàn và là 1 trong 10 đơn vò kinh doanh giỏi trong hệ thống Ngân Hàng Công Thương Việt Nam suốt những năm qua 2.3.2 Những mặt tồn tại: Qua các biểu đồ phân tích ở phần trên đã cho chúng ta thấy hoạt động tín dụng tại chi nhánh vẫn còn bộc lộ ... trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Vónh Long - Chương 3: Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Vónh Long - Kết luận CHƯƠNG TÍN DỤNG... Tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với nhà doanh nghiệp cá nhân Khác với tín dụng thương mại cung cấp hình thức hàng hóa, tín dụng ngân hàng. .. cố mở rộng khách hàng, đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng, nâng cao dần hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công thương Vónh Long nói riêng hệ thống ngân hàng Công thương Việt Nam nói
Ngày đăng: 21/10/2015, 11:29
Xem thêm: Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng công thương , Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng công thương
