Tăng cường hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp lớn tại Chi nhánh ngân hàng Công Thương khu vực Hai Bà Trưng

Trong hệ thống ngân hàng Công Thương Việt Nam, Chi nhánh ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng là một trong những chi nhánh lâu đời, có nhiều thành tựu trong huy động vốn và cho vay vốn đối với các khách hàng. Trong đó, việc cho vay với các khách hàng lớn chiếm một vị trí quan trọng trong hoạt động của Chi nhánh, với một mức số dư tín dụng lớn, giúp đỡ cho nhiều doanh nghiệp lớn về việc huy động vốn và sử dụng vốn hiệu quả.

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 Chương 1 : Những vấn đề cơ bản về hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại 3 1.1. Khái quát chung về ngân hàng thương mại : 3 1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại : .4 1.2.1 Khái niệm : .4 1.2.2 Các loại hình cho vay : .5 1.2.2.1 Cho vay thấu chi : 5 1.2.2.2 Cho vay từng lần : .6 1.2.2.3 Cho vay theo hạn mức : .6 1.2.2.4 Cho vay luân chuyển: .7 1.2.2.5 Cho vay trả góp : .8 1.2.2.6 Cho vay gián tiếp : 8 1.2.3 Quy trình cho vay : .9 1.2.3.1 Phân tích doanh nghiệp trước khi cho vay : .9 1.2.3.2 Xây dựng và kí kết hợp đồng tín dụng : .11 1.2.3.3 Giải ngân và kiểm soát trong khi cho vay : .11 1.2.3.4 Thu nợ hoặc ra các quyết định cho vay mới : 12 1.2.4 Vai trò của hoạt động cho vay : .12 1.3. Hiệu quả cho vay đối với các doanh nghiệp lớn của ngân hàng thương mại : .14 1.3.1. Khái niệm hiệu quả cho vay đối với các doanh nghiệp lớn : 14 1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay : 16 1.3.2.1. Các chỉ tiêu định lượng : .16 1.3.2.2. Các chỉ tiêu định tính : .18 1.3.3. Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của ngân hàng :19 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.3.3.1. Các nhân tố thuộc về ngân hàng : .19 1.3.3.2. Các nhân tố thuộc về khách hàng : .21 1.3.3.3. Các nhân tố thuộc về môi trường vĩ mô : .22 1.3.3.4. Các nhân tố bất khả kháng : .22 Chương 2 : Thực trạng chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp lớn tại Chi nhánh ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng ( từ năm 2006 đến năm 2008 ) .23 2.1 Khái quát về Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng : .23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển : .23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức : 24 2.1.2.1 Mô hình tổ chức tại Chi nhánh NHCT – HBT .24 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban tại NHCT- HBT .25 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng từ năm 2006 đến năm 2008 : .28 2.1. 3.1 Công tác huy động vốn 28 2.1.3.2 Công tác tín dụng .30 2.1.3.3 Công tác tài trợ Thương mại 33 2.1.3.4 Hoạt động dịch vụ 34 2.1.4 Tồng quan về Phòng Khách hàng doanh nghiệp lớn tại Chi nhánh ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng : 35 2.1.4.1 Nhiệm vụ, chức năng 35 2.1.4.2.Vai trò của Phòng khách hàng Doanh nghiệp lớn trong Chi nhánh : .37 2.1.4.3.Quy trình cho vay tại Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn :.38 2.2 Giới thiệu về khách hàng doanh nghiệp lớn : .39 2.2.1 Tổng quan về doanh nghiệp lớn : .39 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 2.2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp lớn : .39 2.2.1.2 Những đặc điểm của doanh nghiệp lớn : 40 2.2.1.3 Vai trò của doanh nghiệp lớn : .41 2.2.2 Khách hàng doanh nghiệp lớn của Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng : 42 2.3 Hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp lớn tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng : 43 2.3.1 Thực trạng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp lớn tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng : .43 2.3.1.1 Dư nợ cho vay tại phòng khách hàng doanh nghiệp lớn của Chi nhánh : 43 2.3.1.2 Cơ cấu dư nợ : .43 2.3.1.3 Số dư nợ các nhóm : 45 2.3.2 Đánh giá hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp lớn tại Chi nhánh ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng : .47 2.3.2.1 Các thành tựu đạt được : .47 2.4.2.2.Những mặt hạn chế 48 2.4.2.3.Nguyên nhân hạn chế .49 Chương 3: Giải pháp và một số kiến nghị nhằm tăng cường hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp lớn tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng trong thời gian tới .57 3.1 Định hướng hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng trong thời gian tới : .57 3.1.1 Các mục tiêu cụ thể : 57 3.1.2 Phương hướng hoạt động : 58 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 3.2 Một số biện pháp tăng cường hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp lớn tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng : 59 3.2.1. Nâng cao chất lượng quy trình thẩm định cho vay .59 3.2.1.1. Nâng cao chất lượng chính sách tín dụng: .59 3.2.1.2. Đưa quy trình cho vay vào thực hiện nghiêm túc và hiệu quả nhất: .59 3.2.1.3.Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay 60 3.2.1.4.Tăng cường kiểm tra, giám sát món vay của các doanh nghiệp lớn : .62 3.2.2.Nâng cao chất lượng thông tin .63 3.2.3.Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng .64 3.2.4.Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ : .65 3.3.Một số kiến nghị : 66 3.3.1. Đối với Ngân hàng Công thương Việt Nam : 66 3.3.2. Đối với ngân hàng Nhà nước : 67 3.3.3. Đối với nhà nước .68 Kết luận . 70 Danh mục tài liệu tham khảo .71 Danh mục các website: .72 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI MỞ ĐẦU Trong nền kinh tế hiện nay, có rất nhiều doanh nghiệp tham gia vào thị trường với đủ loại ngành nghề,tạo nên sự sôi động cho nền kinh tế thị trường.Tuy nhiên phải nói rằng, chỉ có các doanh nghiệp lớn mới có thể khẳng định được tên tuổi của mình, giành được ưu thế trong cạnh tranh hơn so với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Bên cạnh đó, các doanh nghiệp lớn cũng đóng vai trò to lớn đối với một quốc gia, ảnh hưởng đến sự lớn mạnh, ổn định về kinh tế không chỉ đối với quốc gia đó, mà còn đối với các doanh nghiệp khác cũng như các quốc gia khác trên toàn thế giới. Thậm chí, một số doanh nghiệp lớn còn có thể đại diện cho nền kinh tế của một quốc gia. Bất cứ một doanh nghiệp nào khi bắt đầu sản xuất kinh doanh cũng như trong quá trình sản xuất kinh doanh, cũng cần có nguồn vốn nhất định. Ngoài phần vốn tự có ra, một phần rất quan trọng và hầu như chiếm toàn bộ nguồn vốn sử dụng của doanh nghiệp đó là nguồn vốn vay từ các ngân hàng. Đây là nguồn vốn ổn định và quan trọng nhất cho quá trình hình thành cũng như phát triển của các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp lớn. Với quy mô của mình, các doanh nghiệp lớn không thể chỉ dựa vào vốn tự có hay vay từ các tổ chức khác, mà tỷ trọng lớn nguồn vốn là từ vay ngân hàng. Nguồn vốn này mang lại lợi ích to lớn cho quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, tuy nhiên cũng nhiều khi mang đến rủi ro nếu như hiệu quả cho vay không được đảm bảo. Trong hệ thống ngân hàng Công Thương Việt Nam, Chi nhánh ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng là một trong những chi nhánh lâu đời, có nhiều thành tựu trong huy động vốn và cho vay vốn đối với các khách hàng. Trong đó, việc cho vay với các khách hàng lớn chiếm một vị trí quan trọng trong hoạt động của Chi nhánh, với một mức số dư tín dụng lớn, giúp Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 đỡ cho nhiều doanh nghiệp lớn về việc huy động vốn và sử dụng vốn hiệu quả. Xuất phát từ thực tiễn hoạt động của Chi nhánh ngân hàng Công Thương khu vực Hai Bà Trưng trong những năm gần đây, có thể thấy hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp lớn của Chi nhánh có nhiều thành tích , nhưng bên cạnh đó cũng vẫn còn những tồn tại. Từ đó, với đề tài “Tăng cường hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp lớn tại Chi nhánh ngân hàng Công Thương khu vực Hai Bà Trưng", em muốn đưa ra những kiến nghị nhằm tăng cường hiệu quả cho vay tại chi nhánh trên cơ sỏ đánh giá một cách chân thực về hiệu quả cho vay của chi nhánh. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chương 1 : Những vấn đề cơ bản về hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại. 1.1. Khái quát chung về ngân hàng thương mại : Ngân hàng là một trong những trung gian tài chính có vị trí quan trọng bậc nhất đối với nền kinh tế. Hiện nay, thông thường, hệ thống ngân hàng của một quốc gia là hệ thống ngân hàng hai cấp, bao gồm ngân hàng Trung ương và ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, trong đó, ngân hàng thương mại thường có số lượng lớn, và chiếm ưu thế cả về quy mô tài sản, thị phần khách hàng cũng như mạng lưới hoạt động. Ngân hàng làm việc nhận tiền gửi và cho vay đối với nền kinh tế. So với các trung gian tài chính khác, ngân hàng là tổ chức thu hút được lượng tiền tiết kiệm lớn nhất trong dân cư. Các cá nhân, hộ gia đình, các tổ chức kinh tế, các tổ chức xã hội đều gửi tiền vào ngân hàng. Trong quá trình gửi tiền, họ nhận được một khoản lãi suất, coi như lợi nhuận từ việc cho ngân hàng vay. Do đó, lợi ích của người gửi tiền gắn bó chặt chẽ với hiệu quả hoạt động của ngân hàng, hay nói cách khác là thu nhập của ngân hàng. Xét về hoạt động cho vay của ngân hàng, ngân hàng thường xuyên cho vay đối với các doanh nghiệp, nhằm phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh như mua sắm nguyên vật liệu, trang thiết bị, vật tư, xây dựng cơ sở hạ tầng Ngoài ra, ngân hàng cũng cho vay đối với các cá nhân trong việc đầu tư kinh doanh cũng như mua sắm các đồ dùng có giá trị lớn Bên cạnh đó, ngân hàng còn cung cấp những phương tiện thanh toán hiện đại cho nền kinh tế, có tác dụng làm giảm lượng tiền tệ trong lưu thông như séc, uỷ nhiệm chi, thẻ thanh toán, tài khoản điện tử .Ngân hàng không chỉ cho các tổ chức cá nhân thông thường vay, mà nhiều lúc còn là người cung cấp tín dụng cho Chính phủ trong các dự án đầu tư phát triển cho cả nước. Bởi thế , ngân hàng sử dụng các Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 chính sách kinh tế, mà trong đó quan trong nhất lề chính sách tiền tệ đã góp phần quan trọng trong việc giúp Chính phủ phát triển và ổn định nền kinh tế. Có thể nói, ngân hàng thương mại cung cấp rất nhiều dịch vụ tài chính cho nền kinh tế, đông thời thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với các tổ chức trung gian tài chính khác. Nhưng có thể thấy ba chức năng cơ bản củâ ngân hàng là : trung gian tài chính, tạo phương tiện thanh toán và là trung gian thanh toán. Ngoài ra, một số dịch vụ cơ bản của ngân hàng là : mua bán ngoại tệ, nhânj tiền gửi, cho vay, cung cấp các phương tiện giao dịch và thực hiện thanh toán, quản lý ngân quỹ, tài trợ các hoạt động của Chính phủ, bảo lãnh, cho thuê thiết bị, dịch vụ uỷ thác, tư vấn, bảo hiểm, cung cấp các dịch vụ đại lý . 1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại : 1.2.1 Khái niệm : Ngân hàng thương mại có hai hoạt động cơ bản và đặc trưng, đó là huy động tiền gửi và cung cấp tín dụng. Huy động tiền gửi là việc thu hút nguồn vốn từ quần chúng, những nguồn vốn nhàn rỗi chưa sử dụng đến, được gửi vào ngân hàng, và ngân hàng phải trả lãi suất để có được nguồn vốn đó. Cung cấp tín dụng là việc ngân hàng với danh nghĩa là người cho vay, sẽ cho vay đối với khách hàng của mình. Đây là hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng thương mại. Những khách hàng của ngân hàng trong hoạt động cấp tín dụng thường là các tổ chức, cá nhân có nhu cầu sản xuất kinh doanh, do đó mà có nhu cầu sử dụng vốn, nhưng lại không có sẵn nguồn vốn. Lúc này, ngân hàng làm nhiệm vụ là trung gian tài chính, với nhiều lợi nhuận nhưng cũng không kém phần nhiều rủi ro cho bản thân ngân hàng. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Cho vay là một hoạt động điển hình của hoat động tín dụng. Trong “ Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng - Quyết định 1627- 2001-QĐ-NHNN “ có định nghĩa về hoạt động cho vay như sau : Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc lẫn lãi. 1.2.2 Các loại hình cho vay : Các loại hình cho vay rất đa dạng, có thể dựa theo nhiều tiêu thức để phân loại như : theo thời hạn khoản vay, theo loại tiền,theo đối tượng, theo mục đích, theo hình thức đảm bảo, theo quy mô hay theo độ an toàn của khoản vay Theo thời hạn của khoản vay, ta có các khoản vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Theo hình thức đảm bảo, ta có các khoản cho vay có đảm bảo và các khoản cho vay không có đảm bảo. Theo độ an toàn của khoản vay , có độ an toàn cao, khác , trung bình và thấp. Theo loại tiền, ta có vay bằng VNĐ, vay bằng ngoại tệ . Tuy nhiên, một cách phân loại thường gặp nhất và hay được sử dụng nhất, đó là phân loại theo hình thức cho vay. Với cách phân loại này, ta có các loại hình cho vay như sau : 1.2.2.1 Cho vay thấu chi : Đây là hình thức cho vay cho phép người vay được chi vượt quá số tiền gửi thanh toán đến một mức nào đó trong một khoảng thời gian xác định. Giới hạn này là hạn mức thấu chi. Để được thấu chi, khách hàng phải làm đơn xin ngân hàng hạn mức thấu chi và thời gian thấu chi. Từ đó, khách hàng có thể ký séc, lập uỷ nhiệm chi, Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 mua thẻ . vượt quá số tiền gửi để chi trả. Khi khách hàng có tiền nhập vào tài khoản tiền gửi , ngân hàng sẽ thu nợ gốc và lãi. Nếu khách hàng chi tiêu quá hạn mức thấu chi thì sẽ phải chịu lãi suất phạt và bị đình chỉ sử dụng hình thức này. Hình thức thấu chi dựa trên cơ sở các khoản thu và chi của khách hàng không phù hợp về thời gian va quy mô. Đây là hình thức tín dụng ngắn hạn, khá linh hoạt và không phức tạp, thường không có tài sản đảm bảo, có thể cấp cho cả doanh nghiệp cũng như cá nhân. Thấu chi chủ yếu sử dụng với những khách hàng có uy tín, thu nhập đều đặn và kì thu nhập ngắn. 1.2.2.2 Cho vay từng lần : Đây là hình thức cho vay khá phổ biến. Cho vay từng lần thường được áp dụng đối với những doanh nghiệp không có nhu cầu vay vốn thường xuyên của ngân hàng, và không có điều kiện để thoả mãn hạn mức thấu chi. Mỗi lần vay, khách hàng phải làm đơn trình ngân hàng về phương án sử dụng vốn vay. Ngân hàng sẽ thẩm định phương án đó, nếu thấy thoả mã thì sẽ kí kết hợp đồng cho vay, lãi suất, yêu cầu bảo đảm nếu cần thiết. Các khoản vay trong từng lần sẽ được lập thành các hồ sơ riêng biệt. 1.2.2.3 Cho vay theo hạn mức : Cho vay theo hạn mức là hình thức ngân hàng cung cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng nhất định, đảm bảo mức dư nợ cho vay của khách hàng tại ngân hàng theo như đã cam kết trong hợp đồn tín dụng . Hạn mức này được cấp trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, chu kì kinh doanh và nhu cầu vốn của khách hàng. Trong kì , khách hàng có thể vay trả nhiều lần, nhưng dư nợ không được vượt quá hạn mức tín dụng. Trước khi vay, khách hàng phải trình bày kế hoạch sử dụng tiền vay, phải nộp các chứng từ chứng minh đã mua hàng hoá dịch vụ và nêu yêu cầu Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 [...]... đốc NHCT Việt Nam, sáp nhập chi nhánh NHCT khu vực I và Chi nhánh NHCT khu vực II Hai Bà Trưng Và từ đó trên địa bàn Quận Hai Bà Trưng Hà Nội chỉ còn duy nhất một Chi nhánh NHCT Tại Quyết định số : 107/QĐ- HĐQT- NHCT1 của Hội đồng quản trị NHCT1, Chi nhánh NHCTkhu vực Hai Bà Trưng được đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng Cho đến nay, NHCT- Hai Bà Trưng đã vượt qua những khó khăn... nhuận Đồng thời, ngân hàng luôn cùng doanh nghiệp tháo gỡ những khó khăn trong phạm vi cho phép, tư vấn cho các doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả hơn 1.3 Hiệu quả cho vay đối với các doanh nghiệp lớn của ngân hàng thương mại : 1.3.1 Khái niệm hiệu quả cho vay đối với các doanh nghiệp lớn : Trước hết, chúng ta cần tìm hiểu về khái niệm doanh nghiệp lớn Việc phân chia các doanh nghiệp có thể thực hiện... trạng chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp lớn tại Chi nhánh ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng ( từ năm 2006 đến năm 2008 ) 2.1 Khái quát về Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng : 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển : Trong quá trình phát triển kinh tế của mỗi quốc gia sự hình thành và phát triển của các tổ chức tài chính, tín dụng như Ngân hàng là hết sức quan... ro nhất Hiệu quả của hoạt động cho vay ảnh hưởng rất nhiều đến hoạt động tín dụng và kinh doanh của ngân hàng Do đó, đối với mỗi đối tượng khách hàng khác nhau, ngân hàng phải đánh giá hiệu quả cho vay, để từ đó có định hướng, giải pháp khắc phục các hạn chế cũng như đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay của ngân hàng Hiệu quả của hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp lớn được thể hiện trên hai góc độ... động cho vay : Như trên đã phân tích, cho vay là một hoạt động nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn cho các doanh nghiệp, đồng thời là một trong những hoạt động tín dụng cơ bản của ngân hàng Do đó, cho vay có vai trò rất quan trọng đối với ngân hàng, với các doanh nghiệp là khách hàng của ngân hàng, thậm chí là đối với cả nền kinh tế Đối với ngân hàng : Ban đầu, hoạt động cho vay chưa là một trong những nghiệp. .. khách hàng Ngân hàng cho vay trả góp đối với người tiêu dùng thông qua hạn mức nhất định Ngân hàng sẽ thanh toán cho cửa hàng bán lẻ số hàng hoá mà khách hàng đã mua trả góp Các cửa hàng bán lẻ nhận tiền từ ngân hàng, làm đại lí thu tiền cho ngân hàng, hoặc khách hàng trả tiền trực tiếp cho ngân hàng Hình thức tài trợ này có tác dụng kích thích tiêu thụ hàng hoá Cho vay trả góp có rủi ro cao, do khách hàng. .. cơ chế Ngân hàng hai cấp Sau khi thực hiện Nghị định trên từ một Chi nhánh Ngân hàng Nhà Nước cấp Quận và một Chi nhánh Ngân hàng kinh tế cấp Quận thuộc địa bàn Quận Hai Bà Trưng, trực thuộc Ngân hàng Nhà Nước Thành phố Hà Nội chuyển thành Ngân hàng Công Thương Thành phố Hà Nội thuộc Ngân hàng Công Thương Việt Nam Sau quyết định số : 93/NHCT-TCCB ngày 01/04/1993 của Tổng giám đốc Ngân hàng Công thương. .. trọng dư nợ cho vay đối với một khách hàng, ví dụ như đối với một doanh nghiệp lớn ( DNL ) : Dư nợ cho vay DNL Tỷ trọng dư nợ cho vay DNL = x 100 Tổng dư nợ - Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay : phản ánh khả năng mở rộng tín dụng trong một thời kì Chỉ số này > 1 thì quy mô cho vay tăng lên Dư nợ cho vay kì này Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay = _ Dư nợ cho vay kì sau ... thoải mái cho khách hàng , thu hút thêm khách hàng đến với ngân hàng Ngoài ra, nó còn giúp tiết kiệm chi phí quản lí, chi phí giao dịch , nâng cao khả năng cạnh tranh cho ngân hàng  Công tác tổ chức quản lý của ngân hàng : Nếu công tác tổ chức quản lý được thực hiện một cách chuyên nghiệp, ngân hàng sẽ đưa ra những quyết định cho vay đúng đắn, kịp thời phát hiện những sai sót trong quá trình cho vay, do... của các Ngân hàng cho nền kinh tế cũng rất lớn, hệ thống các Ngân hàng cũng ngày càng nhiều hơn như các Ngân hàng tư nhân, cổ phần… và cũng không thể không kể đến vai trò của hệ thống Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng là một Chi nhánh của Ngân hàng công thương Việt Nam (NHCT) Năm 1998 Hội đồng Bộ Truởng ban hành Nghị Định số : 53/HĐBT ngày 26/03/1998 về tổ chức bộ máy Ngân hàng Nhà