Đề tài nợ xấu của ngân hàng, thực trạng và giải pháp

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI KHOA SEMINAR NGÂN HÀNG Đề tài “Nợ xấu ngân hàng, thực trạng giải pháp” SINH VIÊN THỰC HIỆN : LỚP ` : MÃ SV : Hà Nội, 2015 MỞ ĐẦU Do ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế tài suy thối kinh tế tồn cầu từ năm 2008 đến nay, kinh tế nước ta chịu tác động tiêu cực kinh tế vĩ mơ có nhiều yếu tố khơng thuận lợi Hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn Vì vậy, nợ xấu hệ thống TCTD có chiều hướng gia tăng nhanh Nợ xấu ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế đến tồn phát triển hệ thống ngân hàng Do vậy, nợ xấu không vấn đề ngân hàng cần phải giải mà cần có đạo chung nhà nước Các ngân hàng cần phải nhận thức nợ xấu, đồng thời tìm phân tích ngun nhân để từ đưa giải pháp khắc phục phù hợp Nếu ngân hàng cố tình che dấu nợ xấu khơng phản ánh thực trạng toàn hệ thống ngân hàng hậu ảnh hưởng đến nguồn cung ứng vốn cho kinh tế Trong bối cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn vấn đề giải nợ xấu ngân hàng toán nan giải ngắn hạn Nợ xấu ngân hàng xem nguyên nhân gây tắc nghẽn lưu thông lành mạnh kinh tế, gây an toàn cho hệ thống ngân hàng phản ánh tình hình sản xuất kinh doanh ngày khó khăn doanh nghiệp Xuất phát từ lý tiến hành thực đề tài: “Nợ xấu ngân hàng, thực trạng giải pháp” nhằm đưa hiểu biết chung tình hình nợ xấu giải pháp giải tình trạng nợ xấu NỘI DUNG 1.Khái quát chung nợ xấu Một nút thắt lớn kinh tế vấn đề nợ xấu hệ thống ngân hàng Nhiều chuyên gia kinh tế gọi “cục máu đông mạch máu” kinh tế Giải vấn đề khai thơng bế tắc cho kinh tế, giúp ổn định kinh tế vĩ mô thúc đẩy phục hồi tăng trưởng kinh tế Nợ xấu khoản nợ phân loại từ nhóm (dưới tiêu chuẩn), nhóm (nghi ngờ) nhóm (khả vốn cao) Cụ thể nhóm trở lên, gồm khoản nợ hạn trả lãi và/hoặc gốc 90 ngày, đồng thời quy định ngân hàng thương mại vào khả trả nợ khách hàng để hạch tốn khoản vay vào nhóm thích hợp Như nợ xấu xác định theo yếu tố: hạn 90 ngày khả trả nợ đáng lo ngại Đây coi định nghĩa chung giới tín dụng chun ngành Cịn theo định nghĩa nợ xấu tổ chức tín dụng giới : khoản nợ coi nợ xấu hạn trả lãi và/hoặc gốc 90 ngày; khoản lãi chưa trả từ 90 ngày trở lên nhập gốc, tái cấp vốn chậm trả theo thoả thuận; khoản phải tốn q hạn 90 ngày có lý chắn để nghi ngờ khả khoản vay toán đầy đủ” Và khách hàng bị nợ xấu từ nhóm trở lên khó ngân hàng duyệt vay lại năm Như nợ xấu hay nợ khó địi khoản nợ chuẩn, hạn bị nghi ngờ khả trả nợ lẫn khả thu hồi vốn chủ nợ, điều thường xảy nợ tuyên bố phá sản tẩu tán tài sản Nợ xấu gồm gồm khoản nợ hạn trả lãi và/hoặc gốc thường ba tháng vào khả trả nợ khách hàng để hạch tốn khoản vay vào nhóm thích hợp • Cách tính nợ xấu Ví dụ: Với ngân hàng nông Techcombank chi nhánh Gia Lâm, hôm họ cho 100 khách hàng vay tiền , người tỷ 500 tỷ thời hạn 12 tháng Khi tới ngày tính lợi nhuận trả cổ tức , họ tính ln tiền lãi thu tới thời điểm tiền vốn cho vay Từ phân chia lợi nhuận cho cổ đông, thưởng Ban Quản Trị ngân hàng Và họ khơng tính rủi ro kinh doanh , kinh tế khủng hoảng, khoản vay tỷ trắng , nợ xấu, phải để phần lãi ngày hôm vào quỹ dự phịng Cách tính nợ xấu ngân hàng quốc tế so với VN : Một khoản vay quốc tế tỷ, tháng đầu trả 50 triệu (24 kỳ, kỳ 50 triệu), tháng thứ 2, không trả được, trể tháng toàn số nợ đọng 950 triệu nợ xấu Còn ngân hàng VN …càng làm thấp nợ xấu chia lời nhanh… Tháng thứ , ,4 khơng trả được, nợ xấu * 50 triệu= 150 triệu Số 150 triệu 100 cơng ty cịn phân loại: cơng ty đóng cửa hấp hối loại 4, công ty không trả với ý kiến chủ quan Ngân hàng cho vay 12 tháng sau trả v.v…? Trong đó, ngân hàng nước ngồi nợ xấu 950 triệu * 100 công ty = 95 tỷ, không phân loại NH phải trích dự phịng từ lợi nhuận hay lỗ phải trích 95 tỷ Khi cơng ty bắt đầu trả nợ họ lấy khỏi danh sách nợ xấu mà giảm lại cho dự phịng Chính dự phịng quốc tế khơng tăng đột xuất theo tháng ngày thời hạn vay, VN thêm tháng nhiều lúc nào, tháng sau, sau thêm 2.Thực trạng tình hình nợ xấu Ngân hàng Việt Nam Trong bối cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn vấn đề giải nợ xấu ngân hàng toán nan giải ngắn hạn Nợ xấu ngân hàng xem nguyên nhân gây tắc nghẽn lưu thông lành mạnh kinh tế, gây an toàn cho hệ thống ngân hàng phản ánh tình hình sản xuất kinh doanh ngày khó khăn doanh nghiệp Điển hình vào năm 2012, bị ảnh hưởng nhiều nguyên nhân nên hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp bị thua lỗ Hệ nợ xấu ngân hàng không ngừng tăng lên, trở thành “điểm nghẽn” kinh tế, cản trở lưu thơng dịng vốn tíndụng Cụ thể, tỷ lệ nợ xấu số ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB), Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV), Công thương Việt Nam (CTG), Á Châu (ACB), Sài Gịn Thương tín (STB), Techcombank (TCB), Qn Đội (MB) ngân hàng thương mại nhà nước Agribank (AGR) từ năm 2008 đến hết quý III năm 2013 cao Agribank có tỷ lệ nợ xấu cao ngân hàng, BIDV thứ ba Vietcombank Techcombank Giai đoạn 2008-2010, ngân hàng VCB, BIDV AGR có tỷ lệ nợ xấu gần Tuy nhiên, vào giai đoạn 2011 – hết quý III năm 2013 tỷ lệ nợ xấu AGR có xu hướng tăng cao tương đương gần 300% so với giai đoạn 2008-2010, cao vào năm 2011 lên đến 6,67% Trong số ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu cao ba ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu thấp CTG, ACB, STB (năm 2008 tỷ lệ nợ xấu ACB có 0,08%) Dựa vào số liệu báo cáo tài quý III/2013, nhiều ngân hàng bị nợ xấu ăn gần hết lợi nhuận Lợi nhuận trước thuế tháng đầu năm 2013 Eximbank 1.155 tỷ đồng (giảm 1.282 tỷ đồng so với kỳ năm 2012), Vietcombank đạt 3.991 tỷ đồng (giảm 403 tỷ đồng) Techcombank 750 tỷ đồng (giảm 1.483 tỷ đồng) Theo chuyên gia kinh tế lợi nhuận ngân hàng bị nợ xấu ăn hết ngân hàng phải trả cho việc cho vay hào phóng trước Nợ xấu ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận ngân hàng Lợi nhuận ngân hàng bị teo tóp nợ xấu Tại nhiều ngân hàng, tỷ lệ nợ xấu tăng cao khoản nợ trước chưa xấu bắt đầu xấu Theo số liệu báo cáo tài Vietcombank thời điểm đầu năm 2013 tỷ lệ nợ xấu 2,4%, nợ xấu tăng lên 2,98% tổng dư nợ, nợ có khả vốn 2.683 tỷ đồng, tăng đến 85% Cũng quý III/2013, Vietinbank có tổng cộng 8.518 tỷ đồng nợ xấu, so với thời điểm cuối năm 2012 nợ xấu tăng khoảng 70% Bên cạnh đó, thời điểm cuối quý III/2013 ngân hàng Quân đội có 2.073 tỷ đồng nợ xấu, tăng khoảng 50% so với kỳ năm 2012 Nợ xấu tăng cao, lợi nhuận làm đổ hết vào quỹ trích lập dự phịng rủi ro, có ngân hàng bị nợ xấu ăn gần hết lợi nhuận Navibank, chín tháng đầu năm 2013 lợi nhuận sau thuế đạt 10,3 tỷ đồng, giảm 89% so với kỳ năm trước 3.Những nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ xấu Có nhiều nguyên nhân dẫn đến nợ xấu ngân hàng tăng cao, chủ yếu xuất phát từ nguyên nhân sau đây: - Môi trường kinh tế - xã hội: Dù hay nhiều, hoạt động sản xuất kinh doanh phải chịu tác động trực tiếp hay gián tiếp môi trƣờng kinh tế xã hội, nhƣ thay đổi lãi suất, tỷ giá, khủng hoàng kinh tế giới khu vực Trong kinh tế tăng trƣởng lành mạnh, tiềm sản xuất tiêu dùng xã hội lớn hoạt động sản xuất kinh doanh có điều kiện tốt để phát triển Nhƣng kinh tế bị khủng hoảng, đà xuống dốc, tỷ lệ lạm phát cao, sản xuất bị đình trệ, đầu tƣ giảm sút, thu nhập thành viên xã hội giảm khả phát triển sản xuất kinh doanh kém, ảnh hƣởng mạnh mẽ tới hoạt động kinh doanh Ngân hàng Tác động xấu tình hình kinh tế xã hội nhƣ làm ảnh hƣởng tới khả trả nợ doanh nghiệp, tổ chức cá nhân, gây tác động xấu đến khả thu hồi vốn tín dụng Ngân hàng Tốc độ tăng trưởng tín dụng giai đoạn 2006-2011 không ổn định Năm 2007, tốc độ tăng trưởng 48,9% cao giai đoạn Nhưng đến năm 2008, tốc độ có xu hướng giảm xuống 23,4% Tuy nhiên, năm 2009 lại tăng lên 37,5% năm 2011 năm có tốc độ tăng trưởng thấp giai đoạn 12,8% - Thị trường bất động sản: Một phần lớn nguồn tín dụng đầu tư vào lĩnh vực bất động sản Khi thị trường bất động sản trầm lắng, nghĩa cầu lĩnh vực suy giảm mạnh làm cho nhà đầu tư không bán hàng mà nguồn vốn đầu tư cho thị trường lại chủ yếu vốn tín dụng ngân hàng Nhiều doanh nghiệp bất động sản làm ăn thua lỗ, khơng có khả trả nợ cho ngân hàng, dẫn đến nợ xấu - Áp lực cấp tín dụng cho doanh nghiệp nhà nước: Áp lực chủ yếu ngân hàng thương mại thuộc sở hữu nhà nước Nhờ mà doanh nghiệp nhà nước dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng sử dụng khơng hiệu nguồn tài trợ đầu tư vào lĩnh vực trái ngành nghề (ngân hàng, chứng khốn, bất động sản,…) khơng am hiểu lĩnh vực nên bất động sản đóng băng, chứng khốn ảm đạm kinh doanh ngân hàng thua lỗ nợ xấu dẫn đến doanh nghiệp không trả nợ, sinh nợ xấu - Khả quản trị số ngân hàng nhiều bất cập so với quy mô: Một số ngân hàng thường hay sử dụng nguồn vốn huy động ngắn hạn vay trung dài hạn, dẫn đến độ vênh lớn kỳ hạn tài sản có tài sản nợ, tính khoản tiềm ẩn rủi ro toán lớn Bên cạnh đó, ngân hàng cạnh tranh cách tăng tổng tài sản, để thực điều buộc ngân hàng phải tăng vốn cách tăng lãi suất huy động điều tất yếu lãi suất cho tăng làm cho khách hàng vay rơi vào tình trạng phải trả lãi cao, kéo dài khách hàng dần khả trả nợ ngân hàng, dẫn đến nợ xấu tăng mạnh - Sở hữu chéo hệ thống ngân hàng: Các ngân hàng hoạt động huy động vốn cho vay cịn thực hoạt động đầu tư Chính sở hữu chéo lẫn nên số ngân hàng thay dùng vốn huy động vay thúc đẩy sản xuất kinh doanh lại ủy thác cho cơng ty đầu tư vào bất động sản, chứng khoán, mua cổ phần ngân hàng khác Sở hữu chéo không phù hợp đem lại nhiều rủi ro, làm chất lượng tín dụng giảm xuống dẫn đến nợ xấu - Sự suy thái đạo đức số cán ngành ngân hàng, lực chuyên môn cán chưa theo kịp với tốc độ phát triển ngành ngân hàng, khâu quy trình tín dụng cịn phát sinh nhiều tiêu cực khâu thẩm định, xét duyệt theo dõi khoản vay… Một số giải pháp khắc phục nợ xấu Để khắc phục nợ xấu cần phải xây dựng lộ trình cụ thể thực thời gian dài Để giải triệt để vấn đề nợ xấu cần phải có phối hợp Nhà nước, ngân hàng thương mại doanh nghiệp Cụ thể là: Thứ nhất, phải trích lập quỹ dự phịng rủi ro Các ngân hàng cần thực nghiêm túc việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro theo ngun tắc tính tính đủ Để quản lý việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro ngân hàng ngân hàng Nhà nước phải có biện pháp xử lý thật nghiêm ngân hàng báo cáo khơng trung thực tình hình nợ xấu ngân hàng Thứ hai, nâng cao lực quản trị rủi ro hệ thống ngân hàng Các ngân hàng cần phải chủ động xử lý nợ xấu cách xây dựng nguyên tắc quản lý rủi ro chất lượng cơng tác tín dụng, thẩm định giá, tỷ lệ cho vay, đánh giá phân loại khách hàng, xem xét kỹ phương án sản xuất kinh doanh,… Thứ ba, khai thông thị trường bất động sản giảm lượng hàng tồn kho doanh nghiệp Để thực điều nhà nước đưa sách chia nhỏ hộ có diện tích lớn thành hộ có diện tích nhỏ, thực nhà xã hội Bên cạnh đó, nhà nước phải có biện pháp để thúc đẩy đầu tư, tăng tiêu dùng dân tăng trưởng kinh tế Thứ tư, thực phân loại nợ xấu Nếu ngân hàng thực phân loại nợ xấu theo chuẩn đề biện pháp xử lý thích hợp cho loại nợ Điều quan trọng hết ngân hàng phải xác định quy mơ tính chất nợ xấu để phân loại có hướng xử lý cho phù hợp Thứ năm, chuyển nợ xấu thành vốn góp cổ phần Nhà nước khuyến khích ngân hàngchuyển nợ thành vốn góp, thành cổ phần doanh nghiệp vay Khi đó, ngân hàng chuyển từ chủ nợ sang thành cổ đông doanh nghiệp Các doanh nghiệp giảm áp lực tốn nợ, giảm chi phí lãi vay, kết kinh doanh doanh nghiệp cải thiện đáng kể Thứ sáu, sáp nhập hay hợp ngân hàng thương mại nhỏ Nhà nước cần khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng thương mại nhỏ, yếu hợp nhất, sáp nhập với ngân hàng lớn, cần cho phép ngân hàng nước ngồi có tiềm lực tài mạnh mua lại ngân hàng yếu Thứ bảy, ban hành sách giãn nợ Nhà nước cần ban hành sách có chế cụ thể giải cho doanh nghiệp giãn nợ với ngân hàng Ngân hàng có sách giãn nợ cho doanh nghiệp có uy tín tốn nợ doanh nghiệp có cơng trình thi cơng dở dang chưa hoàn thành, … Và ngân hàng Nhà nước cho doanh nghiệp phép chủ động đề nghị với ngân hàng giãn nợ khoản vay trung dài hạn 5.Đề xuất chế xử lý nợ xấu ngân hàng cụ thể: Về phía ngân hàng thương mại Đối với khối nợ xấu cũ, NHTM cần: Xử lý từ nguồn trích lập dự phịng rủi ro theo quy định Tìm biện pháp để lý/phát mại tài sản bảo đảm cho khoản nợ xấu để thu hồi nợ Chủ động phối hợp khách hàng thực cấu lại nợ, giãn thời gian trả nợ khách hàng có khó khăn tài tạm thời có triển vọng kinh doanh giải nợ xấu; Tiếp tục giảm lãi suất xuống để thực khoản cho vay mới, giúp DN giảm chi phí đầu vào, bán hàng, có điều kiện trả nợ ngân hàng Bán nợ qua công ty quản lý nợ khai thác tài sản NHTM, Công ty mua bán nợ trực thuộc NHNN, Công ty Mua bán nợ Việt Nam (DATC) Bộ Tài Cần phải thấy rằng, để xảy nợ xấu, trách nhiệm thuộc ngân hàng (do nguyên nhân khách quan chủ quan mang lại) ngân hàng tự tạo nợ xấu Nợ xấu nợ - DN/cá nhân vay vốn đến hạn không trả nợ, mà việc không trả nợ cho ngân hàng có nguyên nhân yếu chủ quan thân DN khơng thể bỏ qua ngun nhân từ chế sách, từ quản lý vĩ mơ Vì vậy, xử lý nợ xấu lúc không 10 trách nhiệm đơn lẻ ngân hàng, DN mà cần có tham gia Nhà nước với mục tiêu phải đạt việc xử lý nợ xấu tạo điều kiện để ngân hàng thiết lập quan hệ tín dụng mới, giúp DN cịn khả hoạt động vay vốn, đồng thời lọc DN, ngân hàng yếu sản xuất kinh doanh; Thông qua xử lý nợ xấu, ngân hàng có điều kiện tiếp tục hạ lãi suất tiền vay Việc xử lý nợ qua công ty quản lý nợ khai thác tài sản ngân hàng có điểm thuận lợi cơng ty ngân hàng nên có điều kiện hiểu rõ khoản vay khách hàng Khi chuyển nợ xấu cho công ty quản lý nợ khai thác tài sản ngân hàng, công ty chủ động, nhanh chóng tìm khách hàng để bán tài sản thu hồi vốn cho ngân hàng Tuy nhiên, để công ty quản lý nợ khai thác tài sản ngân hàng xử lý nợ xấu hiệu quả, cần xây dựng chế mua bán nợ rõ ràng, minh bạch, có tham gia giám sát chặt chẽ NHNN, để tránh tình trạng nợ xấu bảng cân đối ngân hàng giảm chất lượng nợ không thay đổi, không giải tận gốc vấn đề Nếu bán nợ xấu cho DATC thuộc Bộ Tài thực hiện, cần chế mua bán rõ ràng hoạt động mua bán khoản nợ xấu ngân hàng có hiệu Do tính phức tạp khoản nợ xấu ngân hàng, bối cảnh áp lực xã hội lớn vấn đề giải trình vấn đề đặt thành lập công ty mua bán nợ trực thuộc NHNN hay công ty mua bán nợ quốc gia (AMC) phải đủ quyền lực, hỗ trợ chuyên gia giỏi lĩnh vực này, với bước hợp lý, với phát triển thị trường mua bán nợ Việt Nam Cùng với với việc xử lý nợ xấu cũ, NHTM cần coi trọng mức đến việc hạn chế nợ xấu nảy sinh cách: 11 Rà soát lại phân loại nợ, tiến tới việc phân loại nợ theo thông lệ quốc tế Để làm việc ngân hàng cần phải (i) Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo chuẩn Basel II Việc xếp hạng tín dụng phải số liệu thống kê lịch sử ngân hàng cho đối tượng khách hàng để tính tốn thước đo rủi ro xác suất/khả xảy vỡ nợ (PD); tổn thất xảy vỡ nợ (LGD) rủi ro vỡ nợ (EAD) cho đối tượng này; đồng thời áp dụng điều chỉnh cần thiết sở ý kiến chuyên gia Có vậy, việc xếp hạng tín dụng thực cơng cụ hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng để định giá theo rủi ro ngân hàng (ii) Mặt khác chất lượng xếp hạng khách hàng phụ thuộc lớn vào mơ hình tổ chức đội ngũ nhân ngân hàng Vì thế, việc hồn thiện mơ hình tổ chức theo hướng tuân thủ nguyên tắc quản trị DN, đảm bảo phân tách rõ trách nhiệm phận liên quan việc quản lý rủi ro; tránh xung đột lợi ích vấn đề cốt lõi để giảm thiểu nợ xấu nảy sinh hoạt động tín dụng Giám sát việc triển khai ứng dụng xếp hạng tín dụng hoạt động để giảm thiểu rủi ro nhằm đảm bảo hệ thống xếp hạng tín dụng khơng ngừng hồn thiện nâng cao chất lượng, địi hỏi nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin để đảm bảo hệ thống vận hành có hiệu Định kỳ đột xuất kiểm tra việc tuân thủ quy định xếp hạng tín dụng, đảm bảo chất lượng thơng tin đầu vào nhằm ngăn ngừa sai sót vơ tình hay cố ý đánh giá khách hàng theo ý kiến chủ quan một, hay nhóm người, làm sai lệch kết xếp hạng, dẫn đến định cho vay khơng chuẩn Về phía doanh nghiệp vay vốn Giải hàng tồn kho vấn đề cấp bách Để xử lý hàng tồn kho, việc hạ giá bán (chấp nhận lỗ) để thu hồi vốn quay vịng hình thức liên kết DN, sử dụng sản phẩm cách làm 12 Bên cạnh đó, việc minh bạch thơng tin tài chính, nâng cao khả quản trị DN, để tạo niền tin quan hệ tín dụng với ngân hàng Về phía Ngân hàng Nhà nước Nhanh chóng hồn thiện khung pháp lý để ngân hàng có thực xếp hạng tín dụng nội bộ, hướng theo thơng lệ quốc tế Song song với việc xây dựng, hoàn thiện xếp hạng tín dụng nội bộ, cần có sách phát triển đơn vị xếp hạng tín dụng độc lập làm sở tham chiếu chung công tác xếp hạng tín dụng Kinh nghiệm nhiều nước khu vực cho thấy, việc phát triển tổ chức xếp hạng tín dụng khơng Nhà nước quản lý để hạn chế việc chi phối tổ chức hay cá nhân làm sai lệch kết xếp hạng quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Nhanh chóng xử lý bất ổn nội số ngân hàng, giám sát dòng tiền luân chuyển nội ngân hàng Đây nguyên nhân làm hệ thống ngân hàng ln bất ổn, tích tụ rủi ro hệ thống lớn Khi giám sát dòng vốn khỏi vòng luẩn quẩn số ngân hàng, nợ xấu ngân hàng thương mại có điều kiện xử lý, điểm nghẽn vốn khắc phục, việc tiếp cận vốn DN dễ dàng 13 KẾT LUẬN Nợ xấu yếu tố tất yếu hoạt động ngân hàng, song thực tế hoạt động ngân hàng vừa qua diễn biến kinh tế dự báo cịn nhiều khó khăn, thời gian tới địi hỏi phải sớm có giải pháp nhằm kiểm sốt hiệu đà tăng nợ xấu tác động khó lường hệ thống ngân hàng toàn kinh tế Nợ xấu NHTM Việt Nam phát sinh năm gần đây, mà thực chất tích tụ từ nhiều năm trước Khi tình hình kinh tế vĩ mô xấu đi, hoạt động sản xuất kinh doanh trì trệ, lúc nợ xấu nảy nở nấm sau mưa Nợ xấu gia tăng gây mối nguy hại lớn cho kinh tế trực tiếp ảnh hưởng đến doanh nghiệp, vấn đề hàng đầu đặt cho NHNN vào lúc xử lý giảm bớt tỷ lệ nợ xấu Thơng điệp Chính phủ gần cho thấy rằng, giải nợ xấu nhiệm vụ hàng đầu kế hoạch cải tổ hệ thống ngân hàng Nợ xấu NH trở thành vấn đề quốc gia, cần Nhà nước bắt tay vào giải không nên để NH thương mại tự xoay xở Trong 20 năm qua, từ kinh nghiệm quốc gia gặp vấn đề nợ xấu Hàn Quốc, Mỹ chọn cách xử lý thông qua việc mua bán nợ thành công 14 Bên cạnh khó khăn chung kinh tế, nguyên nhân làm gia tăng nợ xấu xuất phát từ ngân hàng Do đó, tìm kiếm giải pháp nhằm chặn đà tăng nợ xấu, giảm thiểu tác động bất lợi nợ xấu hệ thống ngân hàng kinh tế phải ngân hàng, đồng thời không xem nhẹ nguyên nhân từ sách điều hành chung 15 ... từ lý tiến hành thực đề tài: ? ?Nợ xấu ngân hàng, thực trạng giải pháp? ?? nhằm đưa hiểu biết chung tình hình nợ xấu giải pháp giải tình trạng nợ xấu NỘI DUNG 1.Khái quát chung nợ xấu Một nút thắt... Trong số ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu cao ba ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu thấp CTG, ACB, STB (năm 2008 tỷ lệ nợ xấu ACB có 0,08%) Dựa vào số liệu báo cáo tài quý III/2013, nhiều ngân hàng bị nợ xấu ăn... nhuận ngân hàng bị nợ xấu ăn hết ngân hàng phải trả cho việc cho vay hào phóng trước Nợ xấu ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận ngân hàng Lợi nhuận ngân hàng bị teo tóp nợ xấu Tại nhiều ngân hàng, tỷ lệ nợ