Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Sở giao dịch ngân hàng chính sách xã hội

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Sở giao dịch ngân hàng chính sách xã hội

Khoá Luận Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng Mở đầu 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Đại hội toàn quốc lần thứ 9 đề ra mục tiêu tổng quát chiến lợc 10 năm (2001 - 2010) "Đa nớc ta ra khỏi tình trạng kém phát triển nâng cao rõ rệt đời sống vật chất tinh thần, văn hoá của nhân dân tạo nền tảng để đến năm 2020 n- ớc ta cơ bản trở thành một nớc công nghiệp theo hớng hiện đại. Nguồn lực con ngời, năng lực khoa học và công nghệ, kết cấu hạ tầng, tiềm lực kinh tế, quốc phòng an ninh đợc tăng cờng, thể chế kinh tế thị trờng định hớng XHCN đợc hình thành cơ bản, vị thế của nớc ta trên thơng trờng quốc tế đợc nâng cao". Bên cạnh đó xu hớng quốc tế hoá các điều kiện cụ thể riêng đã tạo cho Việt Nam nhiều cơ hội, cũng nh thách thức, đặc biệt về lĩnh vực khoa học công nghệ kỹ thuật và quản lý. Để có thể khai thác các tối u có lợi thế hiện có cũng nh phát huy hết khả năng của mình, bên cạnh các yếu tố nh cơ chế, chính sách, nhân lực thì một trong những yếu tố không thể thiếu đó là vốn. Có vốn chúng ta có thể thực hiện đợc "công nghiệp hoá, hiện đại hoá" mà đặc biệt là nguồn vốn trung - dài hạn nhằm đầu t vào cơ sở vật chất để các doanh nghiệp có thể đổi mới thiết bị, tiếp thu công nghệ mới tạo ra năng lực sản xuất mới, thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Trong xu thế toàn cầu hoá và hội nhập kinh tế quốc tế đang đợc đẩy nhanh, nền kinh tế thị trờng ngày càng phát triển mở ra triển vọng cho nền kinh tế Việt Nam tiếp tục phát triển. Bên cạnh vận hội đó, Việt Nam còn phải đơng đầu với nhiều thách thức lớn. Một trong những thách thức đó chính là vấn đề đói nghèo và sự phân hoá giàu nghèo đang diễn ra ngày một sâu sắc, khoảng cách giàu nghèo ngày càng rộng. Vì vậy, một yêu cầu đặt ra đối với toàn Đảng, toàn dân là đi đôi với phát triển kinh tế - xã hội phải thực hiện thành công chơng trình mục tiêu quốc gia về xoá đói giảm nghèo. Một trong những biện pháp để thực hiện thành công chơng trình này là Chính phủ đã có quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội. Lơng Thị Thảo Lớp: NHH _ K8 1 Khoá Luận Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng Trên nền tảng đó là một tổ chức tín dụng Nhà nớc mang tính đặc thù hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận ngân hàng chính sách xã hội nói chung và sở giao dịch NHCSXH nói riêng đã tạo cơ hội cho ngời nghèo và các đối tợng chính sách khác tiếp cận với dịch vụ tín dụng Ngân hàng, giúp hộ nghèo và các đối t- ợng chính sách khác tạo việc làm, tăng thu nhập, cải thiện đời sống và từng bớc làm quen dần với nền sản xuất hàng hoá. Tuy nhiên đây là một mô hình ngân hàng mới mang tính đặc thù, với cơ chế tài chính nh hiện nay đã dần bộc lộ một số bất cập đòi hỏi phải có sự nghiên cứu tìm giải pháp củng cố phát triển nhằm đáp ứng yêu cầu hoạt động của SGDNHCSXH trong tình hình mới. Dù hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận nhng để tồn tại và phát triển bền vững thì ngân hàng chính sách nói chung và sở giao dịch nói riêng cũng cần phải thực hiện tốt các hoạt động tín dụng của ngân hàng do đó cần tìm ra những thiếu sót bất cập cũng nh đề ra các giải pháp để thực hiện tốt hoạt động tín dụng của ngân hàng. Từ những lý do trên, khoá luận lựa chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại Sở giao dịch ngân hàng chính sách xã hội. Làm đề tài cho khoá luận góp phần giải quyết các vấn đề bức xúc hiện nay. 2. Mục đích ngiên cứu - Nghiên cứu những lý luận về nội dung cơ bản về chất lợng tín dụng của ngân hàng chính sách xã hội - Phân tích thực trạng về tín dụng và chất lợng tín dụng hiện nay của sở giao dịch NHCSXH - Đề xuất các giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng của sở giao dịch NHCSXH, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động sở giao dịch NHCSXH. 3. Đối tợng và phạm vi nghiên cứu - Đối tợng: Đề tài này tập trung nghiên cứu về chất lợng tín dụng của sở giao dịch NHCSXH - Phạm vi nghiên cứu: Trong sở giao dịch NHCSXH. - Về mặt thời gian : Khoá luận giới hạn trong bốn năm từ 2005 đến 2008. Lơng Thị Thảo Lớp: NHH _ K8 2 Khoá Luận Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng 4. Phơng pháp nghiên cứu Khoá luận đợc sử dụng tổng hợp các phơng pháp nghiên cứu trong đó chủ yếu sử dụng phơng pháp thống kê, khảo sát thực tế và phân tích đánh giá có gắn với các điều kiện lịch sử nhất định. 5. Kết cấu của khoá luận Tên đề tài : Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng của sở giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội. Bố cục: Ngoài phần mở đầu và kết luận, khoá luận đợc chia làm 3 chơng Chơng I: Chất lợng tín dụng của ngân hàng chính sách xã hội- những vấn đề có tính chất lý luận. Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng của sở giao dịch ngân hàng chính sách xã hội. Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với sở giao dịch ngân hàng chính sách xã hội. Chơng I: Chất lợng tín dụng của ngân hàng chính sách xã hội- những vấn đề có tính chất lý luận. 1.1 Mô hình ngân hàng chính sách và cơ chế hoạt động của ngân hàng chính sách Lơng Thị Thảo Lớp: NHH _ K8 3 Khoá Luận Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng 1.1.1. Về mô hình tổ chức Trên thế giới hiện nay, vấn đề xoá đói giảm nghèo, tạo việc làm đợc các Chính phủ coi nh là một trong những chính sách xã hội quan trọng hàng đầu của mỗi quốc gia. Xoá đói giảm nghèo thờng đợc gắn liền với phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn, đòi hỏi một số điều kiện cơ bản, trong đó phát triển thị trờng tài chính, tín dụng ở khu vực nông thôn là vấn đề đợc hầu hết các nớc đang phát triển cũng nh ở Việt Nam rất quan tâm. Tuỳ điều kiện và đặc điểm riêng của mỗi nớc, Nhà nớc có thể tổ chức các Ngân hàng chuyên ngành thuộc sở hữu Nhà nớc hoặc Ngân hàng thơng mại cổ phần để thực hiện nhiệm vụ đầu t cho chính sách phát triển nông nghiệp, nông thôn, chính sách xoá đói giảm nghèo, tạo việc làm, ổn định xã hội. Hoạt động của loại hình Ngân hàng này thờng ít quan tâm về mục tiêu lợi nhuận mà mục đích hàng đầu là phát triển ngành, khu vực và vì mục tiêu xoá đói giảm nghèo, tạo việc làm. Tham khảo mô hình tổ chức kênh tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn và chính sách tín dụng đối với hộ nghèo của một số nớc đang phát triển, gắn với điều kiện của Việt Nam, Chính phủ đã quyết định thành lập NHCSXH để thực hiện nhiệm vụ tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tợng chính sách khác. Mô hình tổ chức và quản lý trong hệ thống NHCSXH của Việt nam là mô hình đặc thù, thể hiện sâu sắc chủ trơng xã hội hoá, dân chủ hóa, thực hiện công khai, minh bạch kênh tín dụng chính sách của Chính phủ. Tổ chức tín dụng chính sách hoạt động phi lợi nhuận, thực chất là tổ chức tài chính của Chính phủ, thực hiện vai trò điều tiết nguồn lực của Nhà nớc, hỗ trợ một phần tài chính cho những ngời không có khả năng tiếp cận với dịch vụ tín dụng của các NHTM, thực hiện mục tiêu xoá đói giảm nghèo và phát triển nông nghiệp, nông thôn. Mô hình này có nhiều đặc điểm khác biệt so với các tổ chức tín dụng thơng mại truyền thống. Lơng Thị Thảo Lớp: NHH _ K8 4 Khoá Luận Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng Với Mô hình tổ chức và quản lý mang tính đặc thù nh trên đã thể hiện rõ bản chất xã hội hoá, dân chủ hoá kênh tín dụng chính sách của Chính phủ, khác xa so với các tổ chức tín dụng thơng mại truyền thống. 1.1.2. Về cơ chế hoạt động 1.1.2.1. Mục tiêu hoạt động Việt Nam đợc xếp vào một trong những nớc nghèo trên thế giới. Đảng và Nhà nớc cam kết bằng mọi nỗ lực phải xoá đói giảm nghèo thông qua những ch- ơng trình quốc gia, trong đó có chơng trình tín dụng cho hộ nghèo và các đối t- ợng chính sách khác. Chơng trình này đã đợc sự ủng hộ của nhiều Chính phủ và các tổ chức quốc tế. Những năm trớc đây các NHTM quốc doanh là những tổ chức tín dụng Nhà nớc thực hiện chơng trình tín dụng hộ nghèo và các đối tợng chính sách khác. Tuy nhiên với chức năng và mục tiêu hoạt động của các NHTM là thực hiện kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, lợi nhuận là mục tiêu hàng đầu, muốn tồn tại và phát triển các NHTM phải có mức chênh lệch dơng về lãi suất cho vay và huy động vốn, tối đa hoá lợi nhuận, tạo ra sức cạnh tranh để chiếm lĩnh thị trờng. Mặt khác thực hiện lộ trình hội nhập kinh tế quốc tế của Việt Nam nói chung cũng nh ngành Ngân hàng nói riêng, trong cam kết của Việt Nam khi gia nhập tổ chức thơng mại thế giới WTO là phải tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thơng mại; đòi hỏi phải có một kênh tín dụng chính sách để thực hiện nhiệm vụ tín dụng hộ nghèo và các đối tợng chính sách khác. Ngày 04/10/2002 Thủ tớng Chính phủ đã ký quyết định số 131/2002/QĐ- TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, hoạt động nh một định chế tài chính đặc thù của Nhà nớc để thực hiện chính sách tín dụng u đãi đối với ngời nghèo và các đối tợng chính sách khác. Là tổ chức tín dụng Nhà nớc, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, thực hiện cho vay với lãi suất và các điều kiện u đãi với mục tiêu chính là: Xoá đói, Lơng Thị Thảo Lớp: NHH _ K8 5 Khoá Luận Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng giảm nghèo tạo việc làm góp phần ổn định kinh tế, chính trị- xã hội. Đây là điểm khác biệt cơ bản của NHCSXH với các NHTM khác. 1.1.2.2. Đối tợng phục vụ Khách hàng vay vốn của NHCSXH là những đối tợng có sức cạnh tranh yếu trong nền sản xuất hàng hoá theo cơ chế thị trờng và không đủ các điều kiện để tiếp cận với tín dụng của các NHTM. Hầu hết đối tợng phục vụ của NHCSXH là hộ nghèo và các đối tợng chính sách khác thiếu vốn sản xuất, kinh doanh th- ờng tập trung ở những vùng sâu, vùng xa, vùng có điều kiện thời tiết, khí hậu, địa hình núi cao hiểm trở bị chia cắt Vì vậy việc đầu t tín dụng của các NHTM tại những địa bàn này có chi phí lớn, rủi ro tín dụng cao, hiệu quả kinh doanh không thoả mãn đợc mục tiêu lợi nhuận. Đối với kinh tế hộ gia đình: NHCSXH hỗ trợ các hộ gia đình nghèo, gia đình chính sách thiếu vốn sản xuất kinh doanh từng bớc phát triển sản xuất kinh doanh, cải thiện chất lợng cuộc sống. Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cơ sở sản xuất kinh doanh, các hợp tác xã, NHCSXH cho vay để tạo việc làm, thu hút thêm lao động, giảm tình trạng thất nghiệp tại các địa phơng. Đối với học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, NHCSXH cho vay để trang trải các chi phí học tập Đối với các tổ chức cá nhân hộ sản xuất kinh doanh thuộc những khu vực kinh tế kém phát triển, vùng sâu, vùng xa, vùng có điều kiện đặc biệt khó khăn, cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh, dịch vụ, khuyến khích các đơn vị, cá nhân đầu từ sản xuất vào những vùng khó khăn nhằm nâng cao đời sống của một bộ phận các hộ gia đình tại những vùng có điều kiện kinh tế xã hội khó khăn kém phát triển. 1.1.2.3. Cơ chế về nguồn vốn Lơng Thị Thảo Lớp: NHH _ K8 6 Khoá Luận Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng Do đặc điểm tín dụng của NHCSXH là theo sự chỉ định của Chính phủ, vì vậy phần lớn nguồn vốn của NHCSXH phụ thuộc vào NSNN, việc tăng trởng nguồn vốn đợc xác định theo mục tiêu và kế hoạch của Chính phủ. Về cơ cấu nguồn vốn và nguồn hình thành cũng có sự khác biệt với các NHTM, sự khác biệt thể hiện ở chỗ: Thứ nhất : Nguồn vốn chủ sở hữu của các NHTM chiếm tỷ trọng nhỏ thông thờng chiếm khoảng 8% tổng nguồn vốn, phần còn lại là huy động và đi vay trên thị trờng, trong khi đó Nguồn vốn chủ sở hữu của NHCSXH chiếm khoảng 30% tổng nguồn vốn. Thứ hai : Nguồn vốn của các NHTM chủ yếu do huy động trên thị trờng (đặc trng của NHTM là đi vay để cho vay) còn đối với NHCSXH nguồn vốn này đợc tạo lập chủ yếu từ NSNN theo các hình thức: Cấp vốn điều lệ ban đầu và hàng năm đợc NSNN bổ sung thêm. Nguồn vốn do kết d Ngân sách địa phơng (tăng thu, tiết kiệm chi) của Ngân sách địa phơng chuyển sang để thực hiện ch- ơng trình tín dụng đối với các đối tợng chính sách theo vùng. Nguồn vốn của Chính phủ vay dân dới hình thức phát hành trái phiếu, công trái để thực hiện chơng trình tín dụng u đãi. Nguồn vốn do các NHTM Nhà nớc gửi theo cơ chế (phải gửi 2% số vốn huy động trên thị trờng bằng nội tệ vào NHCSXH và đợc trả theo lãi suất huy động bình quân đầu vào của các NHTM cộng thêm chi phí quản lý tiền gửi của NHTM, chi phí quản lý do NHCSXH và NHTM thoả thuận). Nguồn vốn huy động trên thị trờng đợc NSNN cấp bù chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay của NHCSXH. Nguồn vốn tài trợ uỷ thác đầu t của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nớc. 1.1.2.4. Cơ chế sử dụng vốn Cơ chế sử dụng vốn của NHCSXH mang một số nét đặc thù nh sau: Thứ nhất: Vốn đầu t tín dụng có rủi ro cao vì tín dụng của NHCSXH chủ yếu tập trung ở những vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, nơi có môi trờng điều kiện tự nhiên khắc nghiệt, trong khi đó sản xuất nông nghiệp phụ thuộc rất nhiều Lơng Thị Thảo Lớp: NHH _ K8 7 Khoá Luận Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng vào điều kiện tự nhiên, mặt khác ngời vay vốn thờng thiếu kiến thức trong sản xuất kinh doanh nên dễ bị thua lỗ. Thứ hai: Cho vay hộ nghèo và các đối tợng chính sách khác chủ yếu dựa trên cơ sở tín chấp, tiền vay không đợc đảm bảo bằng tài sản thế chấp (khác với NHTM là tiền vay phải đợc đảm bảo bằng tài sản thế chấp, cầm cố và bảo lãnh) Thứ ba: Lãi suất cho vay, thời hạn cho vay và các điều kiện vay vốn có sự u đãi đối với khách hàng. Lãi suất thờng thấp hơn các NHTM, thậm chí còn thấp hơn cả lãi suất đầu vào của các NHTM. Thời hạn của các khoản cho vay của NHCSXH phụ thuộc vào tình trạng kinh tế của hộ gia đình (thoát nghèo hay cha thoát nghèo) vì vậy phần lớn các món cho vay của NHCSXH thờng dài hơn thời hạn cho vay của các NHTM và chủ yếu là trung và dài hạn. Thứ t: Mức cho vay nhỏ, địa bàn rộng lớn, phức tạp nên chi phí cao, cơ chế cho vay đối với mỗi loại đối tợng đợc chỉ định có sự khác nhau, qui định về hồ sơ vay vốn cũng khác nhau. Thứ năm: Phơng thức cho vay đợc áp dụng thông qua các tổ chức chính trị- xã hội. Để đạt đợc hiệu quả tín dụng cao nhất thì ngoài NHCSXH còn có sự phối kết hợp của nhiều chơng trình với sự tham gia quản lý của các cấp, các ngành, các tổ chức chính trị xã hội. Thứ sáu: Phần lớn nguồn vốn của NHCSXH đợc tập trung để thực hiện ch- ơng trình tín dụng, trong khi đó các NHTM là những đơn vị kinh doanh tổng hợp, đa năng không chỉ sử dụng vốn vào đầu t tín dụng mà còn sử dụng để đầu t vào thị trờng tiền tệ, thị trờng vốn . với mục tiêu lợi nhuận. Thứ bẩy: Là một Ngân hàng mới đợc thành lập, tài sản cố định và các công cụ lao động hầu nh cha đợc đầu t đúng mức nên việc sử dụng vốn đầu t vào cơ sở vật chất (nhà cửa, kho tàng và các phơng tiện làm việc) cần một lợng vốn lớn. 1.1.3. Tín dụng và đặc điểm của tín dụng trong NHCSXH. Lơng Thị Thảo Lớp: NHH _ K8 8 Cho vay Khoá Luận Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng 1.1.3.1. Khái niệm tín dụng Tín dụng Ngân hàng không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho các doanh nghiệp và cá nhân mà còn đầu t để đổi mới kỹ thuật, giải quyết công ăn việc làm Ngoài ra Tín dụng Ngân hàng còn đáp ứng một phần cho nhu cầu tiêu dùng của cá nhân. Vậy Tín dụng Ngân hàng là một hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế thị trờng. Tuỳ theo các góc độ ngiên cứu khác nhau mà chúng ta có thể xác định nội dung của thuật ngữ này. Danh từ xuất phát từ tiếng latinh là Creditum, có nghĩa là một sự tin tởng tín nhiệm lẫn nhau, hay có thể nói đấy là lòng tin. Trong thực tế cuộc sống, thuật ngữ này đợc hiểu theo các cách sau: Xét trên góc độ dịch chuyển quỹ cho vay từ chủ thể thặng d tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm thì tín dụng đợc coi là phơng pháp chuyển dịch quỹ từ ngời cho vay sang ngời đi vay. Xét trong mối quan hệ tài chính cụ thể, tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể. Tín dụng có nghĩa là một số tiền cho vay mà các định chế tài chính cung cấp cho khách hàng. Mặc dù có nhiều quan niệm khác nhau nhng thuât ngữ này luôn chứa đựng hai nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất: ngời chủ sở hữu tài sản nhàn rỗi (tiền hoặc hàng hoá) chuyển giao cho ngời khác sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Thứ hai: Ngời sử dụng tài sản phải cam kết hoàn trả vô điều kiện số tài sản đó đúng thời hạn và với một giá trị lớn hơn, phần chênh lệch lớn hơn đó đợc gọi là lợi tức hay tiền lãi. Nh vậy tín dụng là mối quan hệ giữa ngời đi vay và ngời cho vay thông qua sự vận động của giá trị, vốn tín dụng đợc biểu hiện dới hình thức tiền tệ hoặc hàng hoá Có thể mô hình hoá quá trình vận động đó qua sơ đồ: Lơng Thị Thảo Lớp: NHH _ K8 9 Ngi s dng (Ngi i vay) Ngi s hu (Ngi cho vay) Khoá Luận Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng Tín dụng ngân hàng là quan hệ bằng tiền giữa ngân hàng với các chủ thể kinh tế khác trong xã hội, trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là ngời đi vay vừa là ngời cho vay. 1.1.3.2. Đặc điểm về tín dụng của NHCSXH Là một bộ phận của hệ thống tài chính trong nền kinh tế, tài chính của NHCSXH trong quá trình hình thành, phát triển và kết thúc chu kỳ có những đặc điểm, nội dung và mối quan hệ đặc thù so với tài chính của các NHTM. Thứ nhất: Mục tiêu hoạt động Hoạt động của NHCSXH không vì mục tiêu lợi nhuận Phi lợi nhuận, đ- ợc miễn các loại thuế và các khoản nộp NSNN, không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, không phải thực hiện dự trữ bắt buộc, hàng năm đợc Nhà nớc bổ sung thêm vốn. Nh vậy về nguồn lực tài chính của NHCSXH phụ thuộc phần lớn vào nguồn lực của NSNN, việc tăng hay giảm nguồn lực tài chính của NHCSXH phụ thuộc vào mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội, mục tiêu chơng trình quốc gia về xoá đói giảm nghèo tạo việc làm và đào tạo của Chính phủ. Đối với các NHTM mục tiêu hoạt động chủ yếu vì lợi nhuận, nguồn lực tài chính phụ thuộc vào qui mô của NHTM, kết quả kinh doanh, biến động của thị trờng trong từng thời kỳ nhất định. Thứ hai: Các nguyên tắc về tín dụng Nguồn lực tài chính là điều kiện cơ bản quyết định năng lực và hiệu quả hoạt động của NHCSXH. ở các nớc đang phát triển tuỳ theo điều kiện kinh tế cụ thể, mỗi nớc có những cơ chế chính sách cụ thể, trong đó có những nội dung quy định khác nhau về tạo lập nguồn vốn và cho vay các đối tợng. Vận dụng thông lệ quốc tế và kinh nghiệm các nớc, ở Việt nam cơ chế chính sách về tài chính của NHCSXH đợc xác định nh sau: Lơng Thị Thảo Lớp: NHH _ K8 10 Hon tr [...]... lợng tín dụng Nh vậy, từ kinh nghiệm ở một số nớc về giải quyết các vấn đề tín dụng đối với loại hình NHCSXH cho chúng ta thấy: tín dụng của ngân hàng chính sách hầu hết ở các nớc đều thông qua NHTM thực hiện Lơng Thị Thảo Lớp: NHH _ K8 Khoá Luận Tốt Nghiệp 27 Học Viện Ngân Hàng Chơng II Thực trạng hoạt động tín dụng của sở giao dịch ngân hàng chính sách xã hội 2.1 Tổng quan về Sở giao dịch ngân hàng chính. .. độ cán bộ tín dụng ngân hàng) , khách quan (mức độ an toàn vốn tín dụng, lợi nhuận của khách hàng, sự phát triển kinh tế - xã hội) Do đó chất lợng tín dụng kết quả mối quan hệ biện chứng giữa ngân hàng - khách hàng - nền kinh tế - xã hội, cho nên khi đánh giá chất lợng tín dụng cần phải xem xét cả ba phía ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế - Đối với Ngân hàng phạm vi mức độ giới hạn Tín dụng phải... hơn các NHTM 1.2 Chất lợng tín dụng và các tiêu thức đánh giá chất lợng tín dụng của ngân hàng chính sách xã hội 1.2.1 Khái niệm chất lợng tín dụng Chất lợng Tín dụng là khả năng cung ứng tín dụng phù hợp với yêu cầu phát triển của các mục tiêu kinh tế - xã hội, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả nợ vay đúng hạn, mang lại lợi nhuận cho các Ngân hàng thơng mại từ nguồn tích luỹ do đầu t tín dụng và do đạt đợc... của Ngân hàng Từ đó ta thấy rằng để xem xét chất lợng tín dụng của một Ngân hàng không chỉ xem xét đến hiệu quả sử dụng vốn, vòng quay vốn tín dụng và tỷ lệ nợ quá hạn mà còn xem xét đến lợng lãi treo Để đánh giá chất lợng tín dụng chính sách ngời ta thờng sử dụng các chỉ tiêu: Tốc độ tăng trởng GDP, tỷ lệ hộ nghèo, việc làm 1.2.3 Các nhân tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng trong ngân hàng chính sách. .. chỉ tiêu rất quan trọng đánh giá chất lợng hoạt động tín dụng của ngân hàng chính sách xã hội Dù rằng hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực thực thi chính sách xã hội nhng một nhiệm vụ tối quan trọng của ngân hàng là bảo toàn và phát triển nguồn vốn cho vay chính sách, chính vì vậy để bảo toàn và phát triển nguồn vốn của ngân hàng thì ngân hàng cũng cần phải có các biện pháp để bảo toàn nguồn vốn ban đầu... nhuận thì mục tiêu của các hoạt động tín dụng là nhằm tạo ra cho Ngân hàng phát triển ổn định, bền vững thực sự theo chuẩn mực quốc tế 1.3 Kinh nghiệm và bài học rút ra qua hoạt động tín dụng của ngân hàng chính sách một số nớc trên thế giới với ngân hàng chính sách Việt Nam 1.3.1 Kinh nghiệm hoạt động tín dụng ở ngân hàng chính sách một số nớc trên thế giới A Ngân hàng Nhân dân Indonesia-Bank Rakyat... phí huy động vốn của ngân hàng Do đó khả năng sinh lời của nguồn vốn tín dụng cao thì hoạt động tín dụng của ngân hàng tốt vậy khả năng sinh lời cũng phần nào đánh giá đợc chất lợng tín dụng của ngân hàng chính sách Những chỉ tiêu này thông thờng bao gồm: + Hiệu quả sử dụng vốn - Hiệu suất sử dụng vốn của Ngân hàng đợc tính theo công thức chung sau: Trong đó: H :Là hiệu suất sử dụng vốn Tv: Là tổng... cấp tín dụng đối với khách hàng một mặt nào đó cũng đã đánh giá đợc khả năng cung ứng dịch vụ của ngân hàng hay cũng có thể nói là đã thực hiện tốt chất lợng tín dụng của ngân hàng Khả năng cấp tín dụng của ngân hàng thông qua so sánh d nợ với tổng nhu cầu vốn cần thiết cho xoá đói giảm nghèo và thực thi các chơng trình, dự án hỗ trợ ngân sách trong nền kinh tế D nợ của ngân hàng Khả năng cấp tín dụng. .. 2.1 Tổng quan về Sở giao dịch ngân hàng chính sách xã hội 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Sở giao dịch ngân hàng chính sách xã hội, đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc của NHCSXH đợc thành lập theo quyết định số 146/QĐ - HĐQT ngày 12/02/2003 của Chủ tịch HĐQT NHCSXH Sau một thời gian chuẩn bị, ngày 19/03/2003 Sở giao dịch ngân hàng chính sách xã hội đã khai trơng và đi vào hoạt động Trong... đối hàng năm của chỉ tiêu này: Tăng trởng tín dụng = d nợ tín dụng năm nay d nợ tín dụng năm trớc d nợ tín dụng năm nay Tăng trởng tín dụng = x 100% d nợ tín dụng năm trớc Tỉ lệ này cho biết mức tăng trởng d nợ tuyệt đối và tơng đối của chỉ tiêu này so sánh với mức tăng trởng chung của nền kinh tế để đánh giá nhận xét về mức tăng trởng của ngân hàng, nếu ngân hàng thực hiện tốt chất lợng tín dụng . hàng chính sách xã hội. Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với sở giao dịch ngân hàng chính sách xã hội. Chơng I: Chất lợng tín dụng. I: Chất lợng tín dụng của ngân hàng chính sách xã hội- những vấn đề có tính chất lý luận. Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng của sở giao dịch ngân