Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khi cho vay Doanh nghiệp Nhà nước tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Đống Đa

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khi cho vay Doanh nghiệp Nhà nước tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Đống Đa

1 Phần mở đầu Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Xuất phát từ thực tiễn hoạt động hệ thống Ngân hàng Công thơng (NHCT) Việt Nam nói chung chi nhánh NHCT Hà Nam nói riêng trình kinh doanh đà bộc lộ nhiều khó khăn thách thức trớc yêu cầu cạnh tranh để hội nhập quốc tế khu vực Đối với chi nhánh NHCT Hà Nam tốc độ tăng trởng năm qua đạt tỷ lệ cao nhng chất lợng hiệu kinh doanh thấp Ngoài khó khăn chung môi trờng kinh tế- xà hội có nguyên nhân quan trọng việc quản trị điều hành ngân hàng, quản lý nghiệp vụ hoạt động kinh doanh nhiều vấn đề tồn yếu đặt cần phải nghiên cứu giải nhằm để điều chỉnh chiến lợc đa giải pháp để đa NHCT Hà Nam Phát triển - An toàn - Hiệu Xuất phát từ yêu cầu cấp thiết đó, tác giả chọn để tài: Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh NHCT Hà Nam Mục tiêu nghiên cứu đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài nghiên cứu lý luận quản trị Ngân hàng Thơng mại (NHTM) thực tiễn hoạt động kinh doanh NHCT Hà Nam để đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHCT Hà Nam nói riêng NHCT Việt Nam nói chung Đối tợng phạm vi nghiên cứu - Đối tợng nghiệp vụ quản lý kinh doanh NHTM nhằm nâng cao hiệu kinh doanh NHCT Hà Nam - Phạm vi nghiên cứu hoạt động kinh doanh NHCT Hà Nam giai đoạn 1999-2001 Phơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phơng pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phơng pháp phân tích hoạt động kinh tế, phơng pháp phân tích thống kê để nghiên cứu Những đóng góp khoa học luận văn - Hệ thống khái quát hoá lý luận nghiệp vụ kinh doanh NHTM chế thị trờng, quản lý tài sản, thu nhập chi phí, nhân tố ảnh hởng đến hiệu kinh doanh NHTM - Phân tích, đánh giá rút nhận xét, kết luận mang tính tổng kết thực tiễn thực trạng hiệu kinh doanh NHCT Hà Nam Nêu rõ nguyên nhân vấn đề cần phải giải - Đề xuất hệ thống giải pháp đồng có sở khoa học thực tiễn nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh NHCT Hà Nam Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn có chơng: Chơng 1: Những vấn đề hiệu kinh doanh Ngân hàng Thơng mại Chơng 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thơng Hà Nam Chơng 3: Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Công thơng Hà Nam Chơng Những vấn đề hiệu kinh doanh ngân hàng thơng mại 1.1 Hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.1 Định nghĩa NHTM: Ngân hàng tổ chức nhận tiền gửi cho vay tiền Mỹ thuật ngữ ngân hàng (Banks) bao gồm hÃng nh NHTM, Công ty tiết kiệm cho vay, Liên hiệp tín dơng Lt tỉ chøc tÝn dơng ë ViƯt Nam chØ thuật ngữ: Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng (TCTD) đợc thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động loại hình ngân hàng gồm: NHTM, Ngân hàng đầu t, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác Do vậy, NHTM nhóm số tổ chức tài trung gian, ngời ta gọi chung Các định chế tài có chức giống dẫn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Trong định chế tài chính, NHTM định chế có kỳ hạn quan trọng nhất, nhiều góc độ khác ngời ta định nghĩa NHTM nh sau: Các nhà kinh tế định nghĩa: NHTM trung gian tài có giÊy phÐp kinh doanh cđa ChÝnh phđ ®Ĩ cho vay tiền mở tài khoản tiền gửi, kể loại tiền gửi mà dựa vào dùng tờ séc Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xà tín dụng công ty tài năm 1990 Việt Nam định nghĩa: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng, với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nhiệm vụ chiết khấu làm phơng tiện toán Luật TCTD Việt Nam: NHTM doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Những định nghĩa cho thấy số chức mà NHTM đảm nhận, phân biệt tơng chức trung gian tài khác 1.1.2 Hoạt động NHTM 1.1.2.1 Tạo lập nguồn vốn NHTM tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiỊn tƯ, cịng nh c¸c doanh nghiƯp kinh doanh kh¸c Việc tạo lập vốn nhân tố để đáp ứng hoạt động kinh doanh Cơ cấu nguồn vốn NHTM bao gồm: a Vốn ngân hàng: Vốn điều lệ: Là vốn ban đầu đợc hình thành thành lập doanh nghiƯp; Nhµ níc cÊp nÕu lµ NHTM Nhµ níc (doanh nghiệp Nhà nớc), cổ đông đóng góp NHTM cổ phần Vốn điều lệ tuỳ thuộc vào quy mô kinh doanh luật định Vốn bổ sung: Là phận vốn tự có tăng thêm trình hoạt động, cách trích từ lợi nhuận kinh doanh, quỹ dự trữ, lÃi không chia cho cổ phiếu hay tăng mức đóng góp cổ đông Vốn thân ngân hàng chủ yếu đợc sử dụng để mua sắm tài sản cố định, công cụ lao động, mở rộng màng lới hoạt động, phát triển công nghệ kỹ thuật ngân hàng, hïn vèn liªn doanh liªn kÕt Vèn tù cã vừa làm đệm để chống đỡ rủi ro, vừa để trì tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng b Huy động vốn nhàn rỗi xà hội Đây nguồn vốn chiÕm tû träng lín nhÊt, ngµy cµng cao tỉng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng Các NHTM tiến hành huy động vốn nhiều hình thức nh: Mở tài khoản tiền gửi toán (tài khoản vÃng lai), tài khoản tiền gửi có kỳ hạn (tài khoản tiền gửi), tiết kiệm dân c, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng Phân theo kỳ hạn huy động vốn chia vốn huy động làm loại: Tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi không kỳ hạn - Tiền gửi không kỳ hạn Đối với với NHTM Việt Nam huy động vốn tiền gửi không kỳ hạn có hình thức chính: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn dân c tiền gửi tài khoản tiền gửi toán tổ chức kinh tế- xà hội cá nhân + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn dân c: Là hình thức gửi tiền rút tiền khỏi ngân hàng cách thờng xuyên, thời điểm Mục đích khách hàng gửi tiền để hởng lÃi, mà chủ yếu để đảm bảo toán an toàn tài sản + Tiền gửi tài khoản tiền gửi toán tổ chức kinh tế- xà hội cá nhân: Mục đích chủ yếu phục vụ cho nhu cầu toán Khách hàng mở tài khoản toán NHTM thông qua tài khoản để ghi Có khoản thu nhập họ sử dụng để ghi Nợ trả tiền hay rút tiền mặt theo yêu cầu phơng thức toán không dùng tiền mặt nh: Séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thẻ toán Hai hình thức tiền gửi trên, khách hàng đợc ngân hàng trả lÃi số d Có sổ tiết kiệm hay tài khoản Đặc điểm loại tiền gửi lÃi suất thấp, không ổn định - TiỊn gưi cã kú h¹n Bao gåm tiỊn gưi cá nhân, tổ chức kinh tế, xà hội Tiền gửi có kỳ hạn thông thờng đợc rút theo kỳ hạn Đối với tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng gửi vào rút theo yêu cầu Song loại tài khoản không đợc phát hành séc, nh sử dụng phơng thức toán không dùng tiền mặt khác Khi khách hàng muốn rút trớc hạn tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, ngân hàng trích chuyển từ tài khoản có kỳ hạn sang tài khoản tiền gửi toán, từ tài khoản khách hàng rút tiền mặt hay chuyển khoản toán khác Đặc điểm tiền gửi có kỳ hạn lÃi suất cao (kỳ hạn dài lÃi suất cao) Khách hàng gửi tiền mục đích để lấy lÃi, tiền gửi có kỳ hạn có tính ổn định cao - Phát hành giấy tờ có giá Các NHTM phát hành kỳ phiếu trái phiếu, đặc điểm có kỳ hạn lÃi suất hay khoản lÃi đợc hởng đáo hạn toán đợc ghi bề mặt kỳ phiếu hay trái phiếu Hình thức huy động vốn đợc thực với mục đích sử dụng vốn rõ ràng, số lợng thời gian phát hành định Hiện nay, NHCT Việt Nam tû lƯ kú phiÕu chiÕm 12,4% tỉng ngn vèn huy động có kỳ hạn Do hoạt động cạnh tranh đảm bảo lợi ích cho khách hàng có tiền gửi, khách hàng rút vốn trớc hạn đợc NHTM Việt Nam trả lÃi không kỳ hạn - Vốn vay Chủ yếu vay vốn NHTM vay chiết khấu với Ngân hàng Trung ơng, dòng tiền toán vợt mức dự trữ toán, nh toán bù trừ toán khoản tiền gửi rút khỏi ngân hàng Vay vốn Ngân hàng nớc NHTM cho vay lẫn nhu cầu tài trợ vốn cho khách hàng đòi hỏi, cha tạo lập đợc nguồn vốn hình thức khác Cũng qua hình thức ngân hàng có thêm khả khoản mà không thiết phải bán tài sản khác, làm thiệt hại cho ngân hàng phải gia tăng chi phí Đặc điểm vốn vay lÃi suất cao nên NHTM tham gia vay vốn thực cần thiết - Vốn nhận uỷ thác đầu t Đây nguồn vốn uỷ thác đầu t Nhà nớc, tổ chức tài nớc quốc tế, theo chơng trình dự ¸n cã mơc tiªu riªng 1.1.2.2 Sư dơng vèn Qua hoạt động huy động vốn hình thành nên nguồn vốn kinh doanh ngân hàng Ngân hàng sử dụng nguồn vốn tiến hành hoạt động tín dụng tạo lợi nhuận Các NHTM thu lợi nhuận chủ yếu hoạt động cho vay, đầu t, chiết khấu chứng từ có giá, cho thuê tài chính, bảo lÃnh ngân hàng nghiệp vụ trung gian khác - Hoạt động cho vay Đó việc ngân hàng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền vay với nguyên tắc có hoàn trả Căn vào thời gian phân thành hình thức cho vay: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn Theo Quyết định số 284/2000/QĐ-NHNN1 ngày 25/8/2000 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc (NHNN) Việt Nam, điều 10 thời hạn cho vay có quy định cho vay ngắn hạn tối đa đến 12 tháng, cho vay trung hạn từ 12 tháng đến 60 tháng, cho vay dài hạn từ 60 tháng + Cho vay ngắn hạn: Là hình thức cho vay bổ xung thiếu hụt vốn lu động cho khách hàng vay hoạt động sản xuất kinh doanh vay vốn tiêu dùng Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng vốn cho vay cđa c¸c NHTM NHCT ViƯt Nam cã tû träng cho vay ngắn hạn năm 1999 51,4%; năm 2000 54 % năm 2001 57,05% + Cho vay trung dài hạn: Đợc thực dự án đầu t bản, dự án xây dựng hạ tầng sở phục vụ cho phát triển kinh tế - xà hội, mua sắm tài sản cố định, thay đổi chuyển giao công nghệ doanh nghiệp đối tợng có chu kỳ sản xuất, kinh doanh dài ngày, vay trung dài hạn bắt buộc NHTM phải có nguồn vốn dài hạn Nguồn vốn dài hạn NHTM Việt Nam thiếu tỷ trọng cho vay trung dài hạn cha tơng xứng với nhu cầu đầu t thành phần kinh tế Định hớng NHCT Việt Nam đến năm 2002 đa tỷ trọng cho vay trung dài hạn chiếm 35% tổng d nợ vay - Đầu t: Sau hoạt động cho vay hoạt động mang lại thu nhập cho ngân hàng, đầu t đợc xếp hàng thứ hai Hoạt động đầu t NHTM vừa làm đa dạng loại hình vốn sử dụng vừa mang lại thu nhập, đồng thời khoản dự trữ thứ cấp với chứng khoán ngắn hạn chất lợng cao Đầu t bao gồm hoạt động nh: + Mua c¸c chøng kho¸n, tr¸i phiÕu ChÝnh phđ: C¸c chứng khoán Chính phủ đợc NHTM xem nh rủi ro Trong năm qua Việt Nam, trái phiếu kho bạc Nhà nớc (trái phiếu ngắn hạn) qua đợt phát hành hầu hết NHTM mua thông qua phiên đấu giá NHNN chủ trì Hoạt động ngân hàng vừa mang lại thu nhập lÃi trái phiếu, vốn đầu t có tính an toàn cao, có khả tạo công cụ toán cho NHTM cần thiết + Các chứng khoán khác: Bao gồm công cụ vay nợ NHTM không đợc phép nắm giữ cổ phiếu Trong hoạt động đầu t ngân hàng quan tâm nhiều đến chất lợng kỳ hạn chứng khoán, chứng khoán rủi ro, nhng lại thay đổi đáng kể giá lÃi suất thay đổi, từ ảnh hởng đến lợi tức thiệt hại phải bán chứng khoán Kỳ hạn đầu t cho phép tái đầu t vào chứng khoán khác phù hợp - Cho thuê tài Là hoạt động tín dụng trung dài hạn sở hợp đồng cho thuê tài sản bên cho thuê tài sản TCTD với khách hàng thuê Khi kết thúc kỳ hạn thuê, khách hàng mua lại hay tiếp tục thuê tài sản đó, theo điều kiện đà thoả thuận hợp đồng thuê; thời hạn cho thuê bên không đợc đơn phơng huỷ bỏ hợp đồng - Bảo lÃnh ngân hàng Là cam kết văn TCTD với bên có quyền việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng, khách hàng không thực nghĩa vụ đà cam kết, khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho TCTD số tiền đà đợc trả thay Thông qua dịch vụ bảo lÃnh, Ngân hàng thu phí bảo lÃnh số tiền khách hàng xin bảo lÃnh theo kỳ hạn bảo lÃnh NHTM cho công ty liên doanh đầu t vốn nớc chi nhánh công ty nớc đóng Việt Nam vay vốn, việc đảm bảo tiền vay đợc thực bảo lÃnh Ngân hàng nớc có chi nhánh Việt Nam Cũng nh NHCT bảo lÃnh vay vốn nớc doanh nghiệp Việt Nam thông qua hình thức nh: Th tín dụng mua hàng trả chậm, ký bảo lÃnh (Guarantee) phiếu nhận nợ, phát hành th bảo lÃnh (Letter of Guarantee ), lập phiếu cam kết trả nợ (Promisory note) 1.1.2.3 Dịch vụ trung gian Các dịch vụ trung gian đợc NHTM coi trọng, hoạt động có tính an toàn, lợi nhuận cao Ngoài việc mang lại lợi nhuận trực tiếp qua thu phí dịch vụ trung gian góp phần tạo lập nguồn vốn, thông qua hoạt ®éng to¸n ký gưi - Trung gian to¸n Là việc Ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán Thông qua hoạt động này, tạo điều kiện cho khách hàng thực khoản toán với nhau, mà mang theo lợng tiền mặt hai hình thức: - Thanh toán không dùng tiền mặt (Thanh toán chuyển khoản) khách hàng có mở tài khoản ngân hàng Nghiệp vụ đợc thực từ phơng thức toán Ngân hàng cung cấp nh: Séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thẻ toán khách hàng sử dụng phơng thức toán để trả tiền cho ngời thụ hởng hay đòi tiền cung cấp hàng hoá hay dịch vụ thông qua Ngân hàng - Chuyển tiền toán: Là việc khách hàng trả khoản tiền chi nhánh NHTM mà ngời nhận tiền có hay tài khoản Ngân hàng Hiện nay, với công nghệ toán phát triển, hoạt động trung gian 10 toán Ngân hàng đà thực đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh tế, tiêu dùng xà hội - Dịch vụ ngân quỹ Điều 67 Lt c¸c tỉ chøc tÝn dơng ViƯt Nam cã ghi TCTD đợc thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng nớc phát triển, dịch vụ ngân quỹ đa dạng đại nh hoạt động ký gửi, thuê kho két, thu hộ chi hộ tiền mặt Đối với NHTM Việt Nam hoạt động ngân quỹ chiếm tỷ trọng lớn lao động chi phí nhu cầu toán chuyển tiền toán quan hệ tín dụng tiền mặt lớn hạn chế, dịch vụ ngân quỹ lại cha thực phát triển, xâm nhập vào hoạt động kinh tế- xà hội khiêm tốn - Dịch vụ cho nhà xuất nhập Hoạt động nhà xuất nhập gắn liền với dịch vụ, nghiệp vụ ngân hàng nh: Nhận xử lý chứng từ, ứng trớc tiền, toán chuyển tiền quốc tế, t vấn mậu dịch, quy định quản lý ngoại hối + Xử lý chứng từ: NHTM giúp khách hàng hoạt động xuất nhập xử lý chứng từ hàng hoá Các chứng từ buôn bán quốc tế quan trọng, chúng kiểm soát vận động hàng hoá, phải đợc lập lúc, chỗ, đầy đủ hợp lệ, điểm nhỏ không rõ ràng chứng từ dẫn đến việc tranh chấp toán + Th tÝn dơng: Ngêi më th tÝn dơng thêng lµ ngêi nhập (ngời mua), ngời mua xin ngân hàng phục vụ (Ngân hàng phát hành th tín dụng) mở khoản tín dụng cho bên xuất (ngời bán) theo điều khoản th tín dụng, Ngân hàng phát hành cam kết ngời bán đợc toán cho hàng hoá mình, với điều kiện ngời bán phải tuân thủ điều khoản đà nêu hợp đồng đợc thể nội dung th tín dụng Th tín dụng có lợi cho 76 - Nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng, đa dạng hoá hình thức tín dụng, xác định thị trờng công nghiệp, dịch vụ thơng mại, hộ sản xuất kinh doanh thị trờng khách hàng truyền thống Các hoạt động tín dụng phải lấy hiệu kinh tế xà hội làm gốc Coi trọng việc đầu t dự án lớn, dự án đồng tài trợ, lấy hiệu làm thớc đo chính, cho vay thu hồi đợc đầy đủ gốc lÃi, tăng tỷ lệ cho vay có đảm bảo, giảm tỷ lệ cho vay tín chấp - Củng cố phát triển thị phần địa bàn hoạt động Chú trọng dự án đầu t lớn, tập trung khảo sát thị trờng khách hàng, tìm kiếm đầu t kéo mô hình kinh tế tạo sản phẩm cho xà hội Củng cố mở thêm chi nhánh ngân hàng cấp III, bàn giao dịch tiết kiệm phòng giao dịch nơi đông dân c - Tăng cờng tiếp thị hoạt động Marketing, phát triển giữ vững khách hàng có tín nhiệm, quan hệ lâu dài với Ngân hàng Hoạt động ngân hàng phải thực có tính cạnh tranh, nâng cao tính cạnh tranh kinh tế thị trờng, cải tiến phong cách, lề lối phục vụ tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng, đặc biệt dịch vụ có quan hệ giao dịch hoạt động khá, đà có quan hệ tốt - Mở rộng hoạt động khách hàng thuộc vùng nông nghiệp nông thôn, vùng nghề, làng nghề, khu công nghiệp hộ kinh doanh công thơng nghiệp Phát triển dịch vụ kinh doanh NHCT Hà Nam nh toán quốc tế, tăng tỷ trọng cho vay tiêu dùng hoạt động dịch vụ khác - Nguồn vốn kinh doanh NHCT Hà Nam xác định chủ yếu nguồn vốn tự huy động địa bàn, theo hình thức đa dạng từ dân c xà hội Tái đầu t quay vòng triệt để nguồn vốn cho vay tài trợ uỷ thác quản lý, sẵn sàng giải ngân có nguồn vốn Khơi tăng nguồn cho vay sinh viên, cho vay theo đạo Chính phủ, tín dụng Việt Đức, tín dụng u đÃi tạo việc làm tổ chức kinh tế xà hội địa bàn 77 - Mở rộng kinh doanh đa nh kinh doanh hối đoái, chi trả kiểu hối, kinh doanh vàng bạc đá quý, dịch vụ toán thẻ, dịch vụ toán khác dịch vụ thu hộ, chi hộ tiền mặt cho khách hàng, dịch vụ trả lơng cho công nhân, cán khách doanh nghiệp tỉ chøc kinh tÕ- x· héi - Coi träng c«ng tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, khắc phục tồn tại, thực hành tiết kiệm chống lÃng phí, chống tệ tham nhũng, tệ phiền hà, ngăn chặn hành vi lợi dụng tham ô Tích cực đào tạo đào tạo lại cán cho phù hợp với đòi hỏi tình hình kinh doanh có nhiều biến đổi mới, nhằm nâng cao lực toàn chi nhánh - Từng bớc hoàn thiện đại hoá công nghệ ngân hàng, tăng cờng sở vật chất - trụ sở giao dịch , phấn đấu trở thành NHTM hàng đầu địa bàn 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh NHCT Hà Nam 3.2.1 Phát triển đa dạng hoá nghiệp vụ cho vay Cũng nh loại hình doanh nghiệp kinh doanh khác, mục tiêu hoạt động Ngân hàng củng cố mở rộng thị trờng nhằm tiêu thụ sản phẩm Hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu Mở rộng thị trờng, đa dạng hoá loại hình cho vay nguyên tắc quan trọng việc quản lý ngân hàng, cho phép ngân hàng mở rộng quy mô tín dụng, thực phân tán rủi ro, nâng cao chất lợng tín dụng - Củng cố phát triển thị trờng, khách hàng truyền thống Kinh tế công nghiệp, thơng nghiệp, dịch vụ thị trờng khách hàng truyền thống hoạt động cho vay NHCT Hà Nam nói riêng toàn hệ thống nói chung Ngay từ chia tách thành Ngân hàng cấp đến nay, doanh nghiệp sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ thơng mại, tiểu thơng bạn đờng NHCT Môi trờng Công thơng nghiệp có tiềm đầu t tín dụng phong phú, tốc độ phát triển nhanh, song tiềm ẩn khó khăn rủi ro khôn lờng Vấn đề đặt củng cố thị trờng nh 78 điều kiện doanh nghiệp làm ăn cha thùc sù cã hiƯu qu¶, s¶n xt s¶n phẩm hàng hoá không chiếm lĩnh đợc thị trờng tiêu thụ, uy tín sản phẩm hạn chế + Đa dạng hoá hình thức tín dụng: Ngoài việc đầu t cho vay trực tiếp cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, ngân hàng nên mở rộng cho vay uỷ thác, cho vay đồng tài trợ với NHTM tổ chức tín dụng khác, hoạt động phải lấy hiệu quả, an toàn làm gốc + Thị trờng NHCT cho vay nh hộ kinh doanh thơng nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, t nhân cá thể, doanh nghiệp t nhân, DNNN, doanh nghiệp liên doanh với nớc Đây thị trờng cạnh tranh sôi động NHTM địa bàn, lẽ cho vay với có số tiền lớn, chi phí thấp Muốn giữ vững ổn định thị trờng cho vay cần có giải pháp cụ thể nh: ã Lựa chọn khách hàng chiến lợc: Lựa chọn doanh nghiệp hoạt động ngành chủ lực kinh tế, tập trung đầu t cho doanh nghiệp mạnh, DNNN sau đà đợc xếp lại, đồng thời trọng đầu t doanh nghiệp vừa nhỏ thành phần kinh tế có đủ điều kiện vay vốn Trong lĩnh vực tiêu dùng: Lựa chọn nhóm cán công nhân viên hởng lơng Nhà nớc nhóm khách hàng có thu nhập cao Tiến hành phân loại khách hàng, thu nhập thông tin khách hàng (kể khách hàng khách hàng tiềm năng), theo dõi quản lý chặt chẽ khách hàng để đáp ứng nhu cầu khách hàng với khả tốt Việc phân loại khách hàng theo số tiêu thức nh khả tạo lợi nhuận, theo khu vực địa lý, theo quy mô, theo mô hình hoạt động, sau tiến hành thu thập phân tích thông tin khách hàng tìm khách hàng tiềm năng, xác định nhu cầu khách hàng đồng thời ngăn chặn cạnh tranh, lôi kéo NHTM khác ã Thực quy trình cho vay, bảo lÃnh thống toàn chi nhánh nhằm đơn giản hoá thủ tục nhng đảm bảo chặt chẽ sở pháp lý, mềm dẻo giải công việc để đạt chất lợng tín dụng Tiền vay phải đợc đảm 79 bảo quan hệ chấp, tài sản chấp phải có tính lỏng cao ã Cho vay doanh nghiệp liên doanh vốn đầu t nớc áp dụng quy chế bảo lÃnh chi nhánh ngân hàng nớc có uy tín + Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ ngân hàng với quyền địa phơng từ tỉnh đến sở làm chỗ dựa tạo hỗ trợ vững lâu dài cho việc quản lý vốn tín dụng, nh quản lý khoản nợ tồn đọng tài sản đảm bảo vốn vay địa bàn phờng, xà vốn phức tạp - Mở rộng đầu t vốn phát triển nông nghiệp nông thôn hình thức tín dụng khác: Thị trờng đầu t cho vay nông nghiệp nông thôn, cho vay vùng nghề, làng nghề, cho vay hộ sản xuất nông nghiệp, đầu t vốn cho mô hình sản xuất hàng hoá nông nghiệp lớn (mô hình kinh tế trang trại, VAC) thị trờng cho vay rộng nhu cầu vốn lớn, NHCT cần phải tiếp cận để mở rộng đầu t vốn vừa đem lại lợi nhuận, vừa phân tán rủi ro kinh doanh Các hình thức tín dụng khác nh bảo lÃnh, cho vay cầm cố, cho vay trả góp, tín dụng tiêu dùng, nghiệp vụ bán buôn tổ chức kinh tế xà hội Cần mở rộng phạm vi đối tợng cho vay, với hình thức tín dụng trên, để đáp ứng nhu cầu xà hội, tín dụng cầm cố tín dụng tiêu dùng Kinh tếxà hội địa bàn phát triển, lợng cán công nhân viên tăng nhanh, có thu nhập ổn định, ngân hàng nên xác định đối tợng đầu t tiêu dùng có triển vọng lớn - Nâng cao chất lợng tín dụng Các giải pháp đa nhằm giảm tỷ lệ nợ hạn, cụ thể: + Giải nợ tồn đọng cũ: Đây vấn đề xúc không riêng NHCT Hµ Nam mµ lµ cđa toµn hƯ thèng NHCT Việt Nam, khoản nợ tồn đọng bao gồm nợ khoanh cần phải đợc Nhà nớc xử lý dứt điểm, vừa tạo điều kiện cho NHTM việc quản lý khách hàng, vừa làm bảng cân đối tài khoản 80 + Quản lý chất lợng tín dụng khoản cho vay mới: Hạn chế tỷ lệ nợ hạn phát sinh, kiên không để nợ cho vay trở thành nợ tồn đọng, tỷ lệ nợ hạn khoản đầu t cho vay không vợt 3% tổng d nợ + Đổi cấu đầu t cho vay: Tăng tỷ lệ cho vay thành phần kinh tế quốc doanh, tăng tỷ lệ vốn ngắn hạn để tăng tốc độ luân chuyển vốn + Đa dạng hoá hoạt động đầu t vốn nhằm giảm thiểu rủi ro, tập trung đầu t dự án có hiệu kinh tế + Đánh giá xếp loại khách hàng: Khách hàng ngân hàng vừa ngời cung cấp vốn cho hoạt động ngân hàng, vừa ngời sử dụng vốn ngân hàng thông qua hoạt động cho vay, thông qua đánh giá xếp loại, khách hàng vay vốn giúp cho ngân hàng tránh đợc rủi ro đạo đức, tiết kiệm chi phí thẩm định cho vay khách hàng vay vốn thờng xuyên có uy tín + Ngoài việc tập trung phân tích, phân loại doanh nghiệp thành phần kinh tế quốc doanh có số lợng khách hàng chiếm đa số tổng số khách hàng có nợ hạn Chính vậy, việc xây dựng thẩm định dự án thành phần kinh tế có vai trò quan trọng, việc cho đối tợng vay có tỷ lệ rủi ro cao, phần việc tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh non kém, khó theo kịp chuyển dịch cấu kinh tế xà hội Mặt khác, cho vay hộ sản xuất việc chấp tài sản nhiều khó khăn tín dụng quốc doanh thực theo kiểu vừa làm vừa điều chỉnh (nhất với hộ nông dân) Do vậy, việc xây dựng thẩm định dự án phải thực thật cụ thể cho dự án hộ sản xuất kinh doanh cá nhân vay vốn, lấy hiệu làm gốc không lấy tài sản chấp làm sở định vốn đầu t + Xây dựng hệ thống thông tin, tìm hiểu rõ hoạt động khách hàng, kể 81 khách hàng t nhân vay vốn, để kịp thời xử lý thu hồi vốn trớc khách hàng có vấn đề + Nâng cao vai trò, chất lợng công tác tra, kiểm tra, kịp thời phát biểu tiêu cực hoạt động tín dụng - ứng dụng Marketing vào hoạt động ngân hàng Trong 12 năm đổi mới, hoạt động chế thị trờng, bên cạnh có mặt chi nhánh ngân hàng nớc ngoài, ngân hàng cổ phần, NHTM Nhà nớc đà tích cực cải tạo hình ảnh ngân hàng khách hàng Tuy nhiên, hiệu hạn chế hầu hết NHTM cha thực trọng marketing việc sâu xử lý kỹ thuật nghiệp vụ, phòng ngừa rủi ro hoạt động ngân hàng Mặt khác ứng dụng marketing thiếu bản, thể bề nh quảng cáo, khuyến mại, sử dụng công cụ lÃi suất, mà cha thực trọng kết hợp chức chủ lực, có ý nghĩa định thành công thực hành martketing nh nghiên cứu khách hàng, xác định thị trờng mục tiêu, nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng Để có hiệu ứng dụng marketing hoạt động ngân hàng, chi nhánh phải tập trung vào nỗ lực sau: + Lý luận marketing phải thâm nhập vào tất phận từ quản lý tới giao dịch, tất nhân viên ngân hàng, với phơng châm tất hợp sức để đáp ứng tốt mong đợi khách hàng Các cán quản lý phải có khả phân tích, dự báo nhậy bén với nhu cầu thị trờng ngân hàng + Tích cực chủ động quan hệ với khách hàng (kể khách hàng khách hàng tiềm năng) Đây học từ thực tế hoạt động chi nhánh ngân hàng nớc Việt Nam kể giao dịch đơn giản + Tạo môi trờng kinh tế quốc doanh hộ sản xuất kinh doanh, kinh tế nông nghiệp, nông thôn môi trờng có mặt dân trí thấp, ngời dân có tính thực tế cao Martketing hoạt động ngân hàng 82 quảng cáo, tuyên truyền, phải trọng đến chất lợng giao dịch ngời dân, ngời dân tin tởng quan hệ giao dịch với ngân hàng lại tuyên truyền viên cho ngân hàng có hiệu cao cộng đồng môi trờng họ Hoạt động ngân hàng phải coi marketing vừa công cụ phòng ngừa rủi ro từ xa vừa nhân tố đem lại hiệu thiết thực toàn diện tơng lai 3.2.2 Tăng cờng biện pháp khơi tăng nguồn vốn huy động địa bàn - Mở rộng dịch vụ toán không dùng tiền mặt Với chức trung gian toán, NHTM thông qua toán không dùng tiền mặt, để thu hút nguồn vốn tiền gửi tài khoản tiền gửi toán với thực tế hoạt động kinh doanh địa bàn tỉnh Hà Nam Để làm đợc việc NHCT Hà Nam cần trọng giải pháp cụ thể sau: + Tuyên truyền quảng cáo cho dịch vụ toán ngân hàng Thực tế cho thấy với mặt dân trí thấp thói quen toán ngời dân, hầu nh họ am hiểu hoạt động toán ngân hàng Nh vậy, việc làm cho khách hàng hiểu, tin tởng để tham gia vào dịch vụ ngân hàng, trớc hết ngân hàng bắt đầu marketing từ nội bộ, hỗ trợ tối đa cho khách hàng, giúp cho mức độ thoả mÃn khách hàng ngày cao + Lựa chọn khách hàng có quan hệ toán thờng xuyên làm nhân tố để tiếp thị thông qua hoạt động marketing Khi kiến thức dịch vụ tài cá nhân khách hàng mang lại lợi ích, khách hàng trở nên trung thành với ngân hàng họ cầu nối, tuyên truyền với khách hàng tơng lai + Hiện việc trả lơng cho ngời lao động, cán thuộc khối hành nghiệp, đối tợng khác thuộc quỹ bảo hiểm, thơng binh xà hội, hầu hết quan hệ chi trả tiền mặt, dẫn đến tốn chi phí, lợng tiền mặt tập trung lu chuyển thời điểm lớn Hiện cha có doanh nghiệp trả lơng 83 cho ngời lao động thông qua tài khoản cá nhân NHTM, Ngân hàng sẵn sàng cung cấp dịch vụ Hiện thị trờng dịch vụ toán tiền lơng sơ khai, bỏ ngỏ, nên mở rộng dịch vụ doanh nghiƯp, tỉ chøc x· héi Tríc hÕt lµ thân ngân hàng áp dụng trả lơng 100% thông qua tài khoản cá nhân, bên cạnh việc vận động tuyên truyền với doanh nghiệp tổ chức khác Khối hành nghiệp, đối tợng hởng lơng từ nguồn ngân sách, ngân hàng nên phối hợp với kho bạc Nhà nớc đơn vị thực trả lơng thông qua tài khoản cá nhân mở NHTM + Để khuyến khích toán qua tài khoản cá nhân thời gian nay, ngân hàng nên miễn phí hoàn toàn, lợi ích ngân hàng thu đợc thông qua nguồn vốn tài khoản đợc sử dụng kinh doanh muc tiêu Bên cạnh ngân hàng nên sử dụng lÃi suất linh hoạt, u đÃi phù hợp với tiền gửi tài khoản cá nhân - Tăng vốn đầu t để phát triển công nghệ phơng tiện toán tiên tiến, đại Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, chế toán phải trớc bớc, song bộc lộ nhợc điểm chậm đổi Hàng loạt yêu cầu cần thiết cha đáp ứng đợc nh: Séc thẻ toán, gửi tiền nơi - rút nhiều nơi, máy rút tiền tự động, dịch vụ ngân quỹ chi hộ khách hàng, so với yêu cầu đại hoá công nghệ ngân hàng phải có giải pháp xem xét lại lực tổ chức thực hiện, cụ thể: + Tiếp tục tăng cờng sở vật chất Kỹ thuật-Công nghệ đại cho hoạt ®éng to¸n, hiƯn chØ tËp trung ë héi së nên việc toán phòng giao dịch chậm, không kịp thời, khả cạnh tranh thu hút khách hàng + Phát triển đội ngũ cán giỏi chuyên môn nhằm đáp ứng kịp yêu cầu ngày cao hoạt động dịch vụ toán nớc - Khơi tăng nguồn vốn nhàn rỗi dân c 84 + Đa dạng hoá hình thức huy động vốn dân c, việc đa dạng hoá phải tiến hành đa dạng hoá thời hạn gửi tiền nh áp dụng thêm kỳ hạn 1,2,3 tuần kỳ hạn 2,3,5,10 năm), đa dạng loại tiền huy động (huy động nhiều loại ngoại tệ USD, DEM, FRF, JPY ) đa dạng cách thức huy động (huy động qua tiền gửi, qua tiết kiệm, qua phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, huy động điểm cố định gia ) qua tạo điều kiện thuận lợi cho ngời gửi tiền việc lựa chọn hình thức cách thức gửi + Gắn kết tiết kiệm với tín dơng nh: TiÕt kiƯm vµ tÝn dơng nhµ, tiÕt kiƯm tín dụng tiêu dùng + Nghiên cứu xây dựng chế huy động vốn thông qua đại lý hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân + Mở rộng hình thức chứng tiền gửi vô danh, dễ mua bán chuyển nhợng, u tiên hình thức thu hút vốn trung dài hạn 3.2.3 TiÕt kiƯm chi phÝ qu¶n lý TiÕt kiƯm chi phÝ mục tiêu mà doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt quan tâm hớng tới, đồng thời nguyên tắc nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, tối đa hoá lợi nhuận - Xây dựng định mức chi phí Chi phí quản lý ngân hàng chia làm loại chính: + Loại chi phí theo định mức quy định: Quy định Bộ tài chính, ngành nh: KhÊu hao, th, b¶o hiĨm x· héi, b¶o hiĨm y tế + Loại chi phí không định mức: Bao gồm toàn tài khoản chi phí khác đảm bảo cho hoạt động ngân hàng nh chi phí sửa chữa tài sản, mua sắm công cụ lao động, công tác phí, bồi dỡng độc hại, điện thoại, giấy tờ in, văn phòng phẩm, tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo, chi đào tạo, hội họp Các khoản chi phí thờng vận dụng toán theo chi phí thực tế, dẫn đến lÃng phí không tránh khỏi Mặt khác mạng lới chi nhánh ngân hàng hạch toán chế tổ chức có tính độc lập tơng đối Nên theo để quản lý 85 tiết kiệm chi phí nên xây dựng định mức phù hợp cho loại, nhóm chi phí sở hoạt động thực tế dựa vào nh: ã Khu vực kinh tế xà hội ã Chỉ số giá ã Quy mô áp dụng ã Chất lợng tài sản sinh lời - áp dụng chế khoán chi phí, quản lý tập trung toán phân tán Trên sở định mức chi phí, áp dụng khoản chi phí cho chi nhánh trực thuộc (đối với chi nhánh có chi nhánh trực thuộc) Các khoản chi phải có đầy đủ yếu tố hợp pháp, hợp lệ Quyết toán chi phí cho chi nhánh cách linh hoạt có bổ sung tiết giảm chi phí không mang tính hữu ích nh chi phí tiếp khách, hội họp, ửng hộ quan, đoàn thể Tăng cờng quản lý, giám sát chi phí, đảm bảo tính thực tiễn trung thực khoản chi, tổ chức kiểm tra, kiểm soát kiên xử lý khoản chi sai chế độ, chi vợt định mức 3.2.4 Tăng cờng công tác tổ chức cán bộ, mở rộng củng cố màng lới hoạt động - Chú trọng công tác tổ chức đào tạo nhằm nâng cao lực chuyên môn cán + Thực đa dạng hoá loại hình đào tạo kết hợp đào tạo trờng, chức bồi dỡng nghiệp vụ thực tế đơn vị, khuyến khích cán tự học + Đào tạo tập trung: Đây hình thức phổ biến mà ngân hàng thực Lựa chọn cán có khả phát triển gửi đào tạo trờng Đại học phù hợp với chuyên ngành ngân hàng nh Đại học Kinh tế quốc dân, Đại học Tài chính-kế toán, Học viện Ngân hàng Loại hình u điểm cán đợc trang bị kiến thức bản, khó khăn số lợng cán đợc đào 86 tạo có hạn, thời gian đào tạo dài + Đào tạo tập trung ngắn ngày Trung tâm đào tạo NHCT Việt Nam nh lớp học Vi tính, Ngoại ngữ, tập huấn nghiệp vụ; Loại hình cập nhật đợc kiến thức cho cán bộ, chất lợng đào tạo không cao, u điểm thời gian ngắn có đợc lợng lớn cán đà qua đào tạo + Khuyến khích tự học: Hiện trung tâm loại hình đào tạo phát triển phù hợp với nhiều đối tợng thời gian Ngân hàng nên có sách đÃi ngộ, hỗ trợ vật chất cho cán tự học, chuyên ngành thiết thực gắn với công việc cụ thể cán chuyên môn nh: Tin học, kế toán, toán quốc tế, Ngoại ngữ, pháp luật, quản trị doanh nghiệp + Các chi nhánh ngân hàng tự tổ chức đào tạo: Nh tăng cờng mở lớp tập huấn ngắn ngày, hình thành đội ngũ tiểu giáo viên có trình độ lực nghiệp vụ nh tín dụng, tài kế toán, tin học, pháp luật, nhằm tự đào tạo, chủ yếu cập nhật kiến thức cho cán thực nghiệp vụ cụ thể + Xây dựng phơng án tuyển dụng cán đà đợc đào tạo quy, có phẩm chất lực chuyên môn nghiệp vụ tốt, dần trẻ hoá đội ngũ cán Bằng hình thức thi tuyển, tiêu chuẩn hoá cán bộ, tuyển cán theo chuyên môn phù hơp với nhu cầu sử dụng lao động + Gắn việc đào tạo với quy hoạch sử dụng cán bộ: Việc đào tạo, đào tạo nâng cao phải gắn với cán có trình độ, có lực tâm huyết với nghề nghiệp Việc đào tạo phải có kế hoạch từ 3-5 năm phải gắn với quy hoạch cán đà đợc NHCT Việt Nam, cấp quyền hiệp y, nên tránh việc cho học tràn lan dẫn đến việc cán đợc cử học không phù hợp không đáp ứng đợc nhiệm vụ trớc mắt lâu dài - Có sách cán hợp lý: + Gắn trách nhiệm quyền lợi ngời lao động trình nâng cao trình độ Hiện NHCT Việt Nam đà áp dụng chế trả lơng mới, việc trả lơng theo quy định 26CP Chính phủ có hệ số lơng kinh doanh 87 theo quyền hạn trách nhiệm ngời lao động Tuy nhiên, việc xét thởng vợt bậc lơng nằm phần lơng kinh doanh mà số chi nhánh kinh doanh hiệu lơng kinh doanh thấp nên không khuyến khích cán có trình độ, làm việc tích cực Ngân hàng cần tách bạch việc hởng lơng theo thâm niên chức vụ với lơng hiệu kinh doanh đem lại, ngời làm hiệu kinh doamh cao dù có thâm niên phải đợc hởng lơng cao ngời không đem lại hiệu kinh doanh Có nh tạo động lực cho ngời lao động tự rèn luyện, tự vơn lên, không công thức, không ỷ lại, ngời lao động nhanh chóng nâng cao chất lợng công việc + Làm tốt công tác tổ chức, đào tạo cán mục tiêu quản lý, sử dụng nguồn nhân lực tối u nhằm đạt mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng + Đổi hoạt động chi nhánh gắn với định hớng phát triển kinh tế địa phơng, mục tiêu chiến lợc NHCT Việt Nam thực tế thị trờng + Chú trọng mở rộng, phát triển nghiệp vụ mà NHCT Hà Nam mạnh nh: Đầu t tín dụng khu công nghiệp vật liệu xây dựng, làng nghề, vùng nghề, tránh đầu t nguồn lực vốn dàn trải, hiệu thấp - Giải pháp hội sở ngân hàng tỉnh: Hội sở NHCT tỉnh phải trung tâm quản lý điều hành hoạt động chung, thay đổi phơng thức điều hành quản lý theo hớng: + Nâng cao cạnh tranh phận nghiệp vụ, phòng nghiệp vụ hội sở phải quản lý nghiệp vụ xuyên suốt, trung tâm phân tích đề xuất thực mặt nghiệp vụ, điều chỉnh hoạt động hội sở phòng giao dịch + Nghiên cứu phát triển hoạt động dịch vụ đa phù hợp với địa bàn + Xây dựng hành lang, cho phép phận, khu vực có cạnh tranh gay gắt hoạt động ngân hàng nh địa bàn thị xà Phủ Lý, đợc 88 chủ động kinh doanh nh hành lang xử lý điều chỉnh lÃi suất cho vay huy động vốn, chế uỷ quyền phán cho vay khách hàng + Các phận nghiệp vụ tăng cờng kiểm tra kiểm soát nghiệp vụ mình, thông qua kiểm tra kiểm soát định kỳ nắm bắt đợc thực tế hoạt động mặt nghiệp vụ địa bàn toàn tỉnh Qua số liệu kiểm tra, kiểm soát đề xuất biện pháp khắc phục tồn tại, kiểm tra toàn hoạt động nghiệp vụ hành đảm bảo cho hoạt động ngân hàng thực quy định pháp luật, quy chế ngành quy định nội NHCT Việt Nam, hạn chế rủi ro hoạt động tín dơng + KiĨm so¸t cđa c¸c bé phËn nghiƯp vơ hạn chế phạm vi hẹp, vào vụ mà cha vào kiểm toán nội Cho nên phải kết hợp kiểm toán nội kiểm tra kiểm soát theo chuyên đề tín dụng, kế toán, tài chính, ngân quỹ Thông qua có đợc thông tin xác thực trạng hoạt động cho vay, giúp cho cấp quản lý đề hớng giải tồn thích hợp Kiểm soát phải trở thành lực lợng gián tiếp quan trọng tạo hiệu kinh doanh, tạo lợi nhuận ngân hàng + Vấn đề kế hoạch hoá hoạt động ngân hàng: Thời gian qua có lúc tổ chức lập kế hoạch mang tính nghiên cứu, chiÕu lƯ lµ chÝnh mµ cha thùc sù coi träng kế hoạch thực kế hoạch Quyết toán thực kế hoạch nằm dạng đánh giá thi đua, khen thởng mà cha gắn với công cụ quản lý khác với khái niệm: Kế hoạch pháp lệnh Sự ngợc chiều mục tiêu kế hoạch hoá mục tiêu tài xảy ra, lẽ đơng nhiên mục tiêu tài đợc coi trọng hết Phải khẳng định vai trò kế hoạch hoá thiếu đợc quản lý điều hành vĩ mô vi mô Để kế hoạch hoá trở thành công cụ quản lý hữu hiệu cần phải điều chỉnh t kế hoạch hoá theo hớng: Công cụ kế hoạch hoá kết hợp chặt chẽ với chế lÃi suất thị trờng chế tài chính, thực kế hoạch gắn liền với tài đơn vị nh kế hoạch tín dụng, tiêu nợ hạn song hành với việc thởng phạt vào thu nhập 89 phòng ban, cá nhân - Giải pháp chi nhánh trực thuộc phòng giao dịch: + Quan điểm cán điều hành cán chủ chốt nh: Trởng, phó phòng giao dịch Giám đốc, phó giám đốc chi nhánh trực thuộc phải có đủ lực, trình độ hoạt động độc lập, tổ chức quản lý điều hành tốt, cán không đủ lực, phẩm chất phải chuyển sang làm trực tiếp + Nâng cấp phòng giao dịch có đủ điều kiện thành chi nhánh trực thuộc, tạo sở vật chất, lao động, tăng khả cạnh tranh Đối với phòng giao dịch không đủ điều kiện cần tăng cờng cán có lực, mạnh dạn đầu t nhân lực, vật lực, tạo tăng trởng cần thiết cho hoạt động Giải thể chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm không đáp ứng đợc yêu cầu, nhiệm vụ kinh doanh + Nhiệm vụ phòng giao dịch huy động vốn đầu t tín dụng, phải xếp quản lý lao động theo hớng tập trung cán làm công tác tín dụng Mở rộng địa bàn hoạt động đến vùng, cụm dân c, tăng thị phần NHCT Tỉnh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với NHCT Việt Nam - Đổi quy chÕ tiỊn l¬ng kinh doanh cđa NHCT ViƯt Nam + Việc phân phối tiền lơng kinh doanh cho chi nhánh không nên thiên tiêu lợi nhuận mà không xét đến yếu tố mạnh, thị trờng chi nhánh Hiện môi trờng kinh doanh, nhiều chi nhánh làm tốt công tác kinh doanh tiếp thị cho hoạt động NHCT Việt Nam nhng môi trờng doanh nghiệp lớn, dự án lớn không phát triển đợc dự án đầu t cho vay, chi nhánh có địa bàn thuận lợi, việc tăng trởng d nợ dễ dàng mà cố gắng đóng góp cho ngành + NHCT Việt Nam cần gắn việc phân phối tiền lơng kinh doanh với việc 90 phát huy mạnh chi nhánh (có chi nhánh u huy động nguồn vốn, có chi nhánh u thÕ vỊ cho vay, cã chi nh¸nh u thÕ vỊ phát triển sản phẩm ứng dụng dịch vụ mới), cần phải xem xét mạnh đó, đánh giá mức độ, chất lợng hoàn thành tiêu NHCT Việt Nam giao làm sở để xét lơng kinh doanh Nghị định số 26/CP ngày 23/05/1993 Chính phủ tăng bậc lơng cán công nhân viên áp dụng chung cho doanh nghiệp kinh tế, không phù hợp với tính chất hoạt động NHTM Hệ thống thang bảng lơng nhiều bậc, khoảng cách bậc bất hợp lý (bậc cho lao động giản đơn nh bảo vệ, lái xe cao so với chuyên viên ngân hàng đợc đào tạo nhiều năm quy NHCT Việt Nam có quy chế tiền lơng áp dụng hệ thống NHCT Việt Nam phần lơng theo Nghị định số 26/CP, quy định lơng nh cha thực khuyến khích ngời lao động nâng cao chất lợng hiệu công việc, chi nhánh kinh doanh hiệu lợi nhuận đạt mức trung bình, tăng suất lao động, đạt hiệu cao lợi nhuận cha đủ đem lại mức lơng kinh doanh tăng lên Thu nhập-chi phí (không lơng) x125đ 1.000 Mà thực tế chi nhánh nh NHCT Hà Nam việc lợi nhuận tăng Lơng kinh doanh đợc hởng = thêm từ 10-30% trở lên thay đổi mức lơng kinh doanh nay, với mức lơng kinh doanh tăng không đáng kể việc bình xét lơng kinh doanh không đem lại kết cao nhÊt NHCT ViƯt Nam nªn cã quy chÕ hëng lơng kinh doanh thực vào kết kinh doanh, qua ngời trực tiếp làm công việc tạo lợi nhuận đợc hởng hệ số lơng kinh doanh từ 1,2-1,5; cần quy định rõ đối tợng làm tổn hại đến kết kinh doanh nh: Phát sinh nợ hạn, vi phạm vi chế, chây ì lời biếng không đợc hởng lơng kinh doanh - Bổ sung, hoàn thiện chế thu dịch vô phÝ ... mua cỉ phÇn b2 /Cho vay nỊn kinh tế Cho vay ngắn hạn 2 .Cho vay trung hạn Cho vay dài hạn Cho vay tài trợ uỷ thác Cho vay khác TCKT - cá nhân Trong : - Cho vay toán công nợ Cho vay đảm bảo Các... quan hệ tín dụng khách hàng NHTM khác quan hệ tín dụng khách hàng với (tín dụng thơng mại) + Tín dụng thuê mua: Là khoản cho vay không mang tính tiền tệ 22 mà ngân hàng dùng tài sản cho thuê... vấn đề hiệu kinh doanh Ngân hàng Thơng mại Chơng 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thơng Hà Nam Chơng 3: Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Công thơng Hà Nam