“Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ

“Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Đức Hiển MỤC LỤC Bảng 10: Vòng quay vốn ngắn hạn ngân hàng .3 Bảng 10: Vòng quay vốn ngắn hạn ngân hàng 62 CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH PHÚ THỌ .74 Thứ hai, xử lý phát sinh 85 Nguyễn Thị Nga Lớp TCDN 47A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Đức Hiển CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHCT: Ngân hàng Công thương TSCĐ: Tài sản cố định TSNH: Tài sản ngắn hạn TSDH: Tài sản dài hạn TSĐB: Tài sản đảm bảo TG: Tiền gửi TGTK: Tiền gửi tiết kiệm TCKT: Tổ chức kinh tế CV: Cho vay DNQD: Doanh nghiệp quốc doanh DNNQD: Doanh nghiệp quốc doanh DNNN: Doanh nghiệp nhà nước XLRR: Xử lý rủi ro TNHH: Trách nhiệm hữu hạn TNHH NN: Trách nhiệm hữu hạn nhà nước TNHH TN: Trách nhiệm hữu hạn tư nhân CP: Cổ phần CP NN: Cổ phần Nhà nước DNTN: Doanh nghiệp tư nhân Cho vay ngắn hạn: Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Chi nhánh/ Ngân hàng: chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ Nguyễn Thị Nga Lớp TCDN 47A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Đức Hiển DANH SÁCH SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ Sơ đồ 1: Mơ hình tổ chức máy kinh doanh NHCT Phú Thọ Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức NHCT Phú Thọ Biểu đồ Biểu đồ 1: Cơ cấu dư nợ cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế Biểu đồ 2: So sánh cấu tỷ trọng thành phần khối DNQD Biểu đồ 3: Cơ cấu dư nợ ngắn hạn DNNQD theo thành phần Biểu đồ 4: So sánh tốc độ gia tăng nợ xấu ngắn hạn với tổng dư nợ cho vay Bảng biểu Bảng 1: Tình hình huy động vốn NHCT Phú Thọ giai đoạn 2006-2008 Bảng 2: So sánh tăng trưởng vốn huy động năm Bảng 3: Tình hình cho vay NHCT Phú Thọ giai đoạn 2006-2008 Bảng 4: Trạng thái khoản vay Bảng 5: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm Bảng 6: Dư nợ ngắn hạn DNQD DNNQD Bảng 7: Cơ cấu cho vay ngắn hạn thành phần DNQD Bảng 8: Cơ cấu cho vay ngắn hạn DNNQD Bảng 9: So sánh cho vay ngắn hạn doanh nghiệp năm Bảng 10: Vòng quay vốn ngắn hạn ngân hàng Bảng 11: Dư nợ ngắn hạn hạn doanh nghiệp từ 2006 – 2008 Bảng 12: Nợ xấu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp năm 2006-2008 Bảng 13: Mức sinh lời đồng vốn cho vay ngắn hạn doanh nghiệp từ 2006 – 2008 Bảng 14: Tỷ lệ thu nhập tư cho vay ngắn hạn doanh nghiệp so với tổng thu nhập ngân hàng từ 2006 – 2008 Nguyễn Thị Nga Lớp TCDN 47A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Đức Hiển LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM), cho vay hoạt động chủ yếu Trong năm gần đây, ngân hàng thương mại mở rộng cho vay trung dài hạn, song cho vay ngắn hạn hoạt động chủ đạo, đặc biệt thị trường ngân hàng – tài Việt Nam Trong cho vay ngắn hạn, việc mở rộng quy mô cho vay tách rời việc nâng cao chất lượng cho vay Do đó, nâng cao chất lượng cho vay yêu cầu cấp thiết tồn phát triển NHTM, yêu cầu kinh tế Tại chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ, đặc trưng ngân hàng phục vụ cho công nghiệp thương mại nên cho vay ngắn hạn nói chung cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nói riêng khoản mục cho vay có tỉ trọng lớn Từ vấn đề trên, em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ” làm chuyên đề tốt nghiệp cho Mục tiêu nghiên cứu: Mục tiêu nghiên cứu chuyên đề làm rõ lí luận chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng thương mại, bước đầu đưa lí luận kiểm nghiệm, áp dụng thực tiễn để hiểu sâu sắc vấn đề nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu: Chuyên đề nghiên cứu hoạt động cho vay NHTM khía cạnh chất lượng giới hạn hình thức cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Nguyễn Thị Nga Lớp TCDN 47A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Đức Hiển Chuyên đề chọn điểm nghiên cứu thực tiễn chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ, thời gian nghiên cứu từ năm 2006 đến 2008 Kết cấu chuyên đề: Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu, chuyên đề kết cấu thành chương: Chương 1: Chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn, bảo tận tình thầy giáo ThS Nguyễn Đức Hiển, giúp đỡ Ban Giám đốc chú, anh chị phịng Khách hàng doanh nghiệp ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Trong viết, khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong có ý kiến đóng góp bảo thấy để viết hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy cô! Nguyễn Thị Nga Lớp TCDN 47A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Đức Hiển CHƯƠNG I CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tiền gửi đóng vai trị quan trọng việc khơi nguồn vốn đến người vay tiền có hội đầu tư sinh lời, đảm bảo cho kinh tế vận động nhịp nhàng hữu hiệu Để hiểu hoạt động ngân hàng trước hết cần xem xét “Bản tốn tài sản ngân hàng” –đó kê tài sản có tài sản nợ ngân hàng đặc trưng là: “Tổng tài sản có =Tài sản nợ +Vốn” Tài sản nợ bao gồm: *Các khoản tiền gửi phát séc: loại tiền gửi tốn theo u cầu *Các khoản tiền gửi phi giao dịch: bao gồm tiền gửi tiết kiệm tiền gửi kỳ hạn, nói nguồn vốn quan trọng ngân hàng, người sở hữu chúng không quyền phát séc không hưởng nhiều dịch vụ tiền gửi phát séc, hưởng mức lãi suất cao *Các khoản tiền ngân hàng vay từ NHNN, từ dân cư, từ doanh nghiệp, từ tổ chức tín dụng khác, vay Chính phủ vay nước ngoài… Vốn ngân hàng cải thực có ngân hàng Vốn hình thành ban đầu ngân hàng vốn NSNN cấp (đối với NNTM thuộc sở hữu Nhà nước); góp vốn cổ phần (đối với NHTM cổ phần)… Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn theo nhiều phương thức khác Nguyễn Thị Nga Lớp TCDN 47A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Đức Hiển như: phát hành cổ phiếu, lợi nhuận giữ lại, thặng dư vốn, dự phịng rủi ro Khi nói tới hoạt động sinh lời NHTM nói tới tài sản có ngân hàng Tài sản có kết việc sử dụng vốn ngân hàng đó, nhờ chúng mà ngân hàng thu tiền trả lãi, tạo lợi nhuận cho ngân hàng Các tài sản có bao gồm: *Tiền dự trữ: bao gồm tiền gửi NHNN tiền mặt mà ngân hàng cất giữ *Tiền mặt: bao gồm tiền mặt trình thu – tờ séc phát hành ngân hàng A gửi vào ngân hàng B chưa tới B, coi tài sản có B; tiền gửi ngân hàng khác *Các chứng khoán: NHTM, chứng khốn bao gồm cơng cụ vay nợ, nhiên chúng nguồn thu nhập quan trọng ngân hàng *Tiền cho vay: loại tài sản có mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn tài sản có ngân hàng Tiền cho vay nợ cá nhân doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác Tiền cho vay lỏng rủi ro vỡ nợ so với loại tài sản có khác chúng khơng thể chuyển thành tiền mặt trước khoản cho vay đến hạn, ngân hàng thu lợi tức cao nhờ vào chúng *Tài sản có khác: bao gồm TSCĐ nhà cửa, trang thiết bị ngân hàng v.v Như vậy, cho vay hoạt động quan trọng việc thu lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động không thuộc độc quyền ngân hàng, nay, ngân hàng phải đối mặt với cạnh tranh Nguyễn Thị Nga Lớp TCDN 47A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Đức Hiển tổ chức tài khách cơng ty chứng khốn, cơng ty bảo hiểm… Trong thời gian vừa qua, khủng hoảng kinh tế Mỹ mà bắt nguồn từ sụp đổ số tổ chức tài lớn Mỹ, câu hỏi đặt cho phải hiểu hoạt động chất lượng cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay Theo quan điểm Frederici S.Mishkin “Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính”, ngân hàng thu lợi nhuận cách bán tài sản nợ có số đặc tính (một kết hợp riêng tính lỏng, rủi ro lợi tức) dùng tiền mua để mua tài sản có số đặc tính khác, hoạt động cho vay, tài sản có tiền cho vay Như vậy, ngân hàng cung cấp dịch vụ chuyển loại tài sản thành loại tài sản khác cho công chúng, cho vay sản phẩm dịch vụ Theo văn hành liên quan tới hoạt động tín dụng NHTM, cho vay nghiệp vụ tín dụng, theo đó, ngân hàng cho vay giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian đình theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Cho vay hoạt động thông qua thỏa thuận bên vay bên cho vay dựa phương án sản xuất kinh doanh dự án kinh doanh bên vay trình cho bên cho vay, bên cạnh khoản vay cịn đảm bảo tài sản bên vay Các khoản vay chứa đựng rủi ro chúng xuất trước diễn hành vi thương mại bên vay, chúng phải đảm bảo theo nguyên tắc sau: Thứ nhất, tiền vay phải hoàn trả hạn vốn lẫn lãi Thứ hai, khoản vay phải bên vay sử dụng mục đích Nguyễn Thị Nga Lớp TCDN 47A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Đức Hiển Thứ ba, khoản vay phải đảm bảo tài sản bên vay Như vậy, khái quát khái niệm cho vay sau: cho vay hoạt động NHTM, giao dịch tiền bên cho vay ngân hàng bên vay cá nhân tổ chức, đó, bên cho vay chuyển giao tiền cho bên vay sử dụng cho mục đích thời hạn định thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán 1.1.2 Phân loại cho vay Cho vay phân loại dựa nhiều tiêu thức cho phù hợp với tính chất, đặc điểm nhu cầu vay việc quản lý cho vay ngân hàng Có số cách chủ yếu để phân loại cho vay sau: 1.1.2.1 Theo đối tượng khách hàng Theo đối tượng khách hàng, cho vay phân chia thành: - Cho vay Chính phủ: Là hoạt động cho vay Nhà nước để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu thường xuyên Cho vay Chính phủ thường thể việc Ngân hàng mua trái phiếu Kho bạc phát hành - Cho vay tổ chức kinh tế: Là hoạt động cho vay doanh nghiệp, công ty nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn để kinh doanh Cho vay tổ chức kinh tế thực với nhiều phương thức khác phù hợp với nhu cầu vốn cụ thể - Cho vay tổ chức tài khác (ngân hàng, cơng ty tài chính, quỹ tín dụng…): Là hoạt động cho vay chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu khoản toán liên ngân hàng Nguyễn Thị Nga Lớp TCDN 47A Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Đức Hiển - Cho vay cá nhân: Là hoạt động cho vay khách hàng cá nhân – người tiêu dùng với mục đích mua sắm tài sản, tiêu dùng kinh doanh 1.1.2.2 Theo mục đích sử dụng vốn vay Theo mục đích vốn vay sử dụng, cho vay bao gồm: - Cho vay kinh doanh: Là hoạt động cho vay mà vốn vay sử dụng cho mục đích kinh doanh Đối tượng khách hàng vay kinh doanh cá nhân, hộ gia đình tổ chức kinh tế, chủ yếu tổ chức kinh tế - Cho vay tiêu dùng: Là hoạt động cho vay mà vốn vay sử dụng cho mục đích tiêu dùng Đối tượng chủ yếu vay tiêu dùng cá nhân (vay để mua tài sản) Chính phủ (vay cho nhu cầu chi tiêu thường xuyên) 1.1.2.3 Theo phương thức cho vay Về phương thức, cho vay bao gồm loại sau: - Cho vay lần: Là phương thức cho vay khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xuyên, vào thời vụ kinh doanh hay mở rộng sản xuất xin vay Mỗi lần vay vốn, ngân hàng khách hàng lại thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là phương thức cho vay mà ngân hàng khách hàng thoả thuận hạn mức số dư suốt kỳ số dư cuối kỳ Đây hình thức cho vay phù hợp khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào trình sản xuất kinh doanh - Cho vay luân chuyển: Là phương thức cho vay mà ngân hàng thoả thuận tài trợ dựa kế hoạch lưu chuyển hàng hoá ngân quỹ khách Nguyễn Thị Nga Lớp TCDN 47A Chuyên đề tốt nghiệp 84 GVHD: ThS Nguyễn Đức Hiển Cán tín dụng cần có đợt kiểm tra định kỳ đến sở, đợt kiểm tra đột xuất Trong đợt kiểm tra, cán cần tận dụng triệt để thời gian tiếp xúc đơn vị, đảm bảo xem xét tất yếu tố liên quan đến đặc tính khoản cho vay Cán tín dụng cần: - Đánh giá tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp vốn vay ngân hàng thông qua trách nhiệm gặp gỡ, trao đổi với cán tín dụng vấn đề liên quan đến khoản vay khả năng, nghĩa vụ hoàn trả nợ - Đánh giá khả toán khách hàng qua tiêu khả toán (khả toán nhanh, khả toán hành) để đảm bảo khách hàng thực lịch trả nợ - Đánh giá lại phương án xin vay vốn thực tế, so sánh, xem xét khác biệt phương án kinh doanh thực tế tiêu quy mô, doanh thu, lợi nhuận, hiệu suất sử dụng tài sản, sức cạnh tranh sản phẩm Qua đó, tìm hiểu xu hướng phát triển để có nhận định kế hoạch kinh doanh, khoản vay, rủi ro tiềm ẩn, đặt sở để xử lý phát sinh có sau - Đánh giá lại tài sản đảm bảo giá trị tình trạng, xem xét xem giá trị có cịn đáp ứng tỷ lệ yêu cầu so với giá trị khoản vay hay không Ngân hàng ln cần có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng với tài sản đảm bảo, yêu cầu doanh nghiệp phải bổ sung tài sản đảm bảo Ngân hàng cần theo dõi quyền lợi hợp pháp tài sản đảm bảo để chắn nguồn thu hồi nợ khách hàng không trả nợ - Đánh giá thay đổi tình hình tài doanh nghiệp, cấu vốn, tình hình phân chia lợi nhuận doanh nghiệp Nếu có thay đổi bất Nguyễn Thị Nga Lớp TCDN 47A Chuyên đề tốt nghiệp 85 GVHD: ThS Nguyễn Đức Hiển thường cấu vốn, tăng nợ bất thường dấu hiệu cho thấy doanh nghiệp hoạt động không tốt Đặc biệt, doanh nghiệp vừa nhỏ ngồi quốc doanh, chủ doanh nghiệp thường khơng tách bạch tiền cho hoạt động sản xuất kinh doanh tiền để chi tiêu cá nhân Do đó, cán tín dụng cần phải khéo léo tìm hiểu việc sử dụng vốn vay khách hàng, việc quản lý tài thân người vay, từ đánh giá khả sử dụng vốn có hiệu hay không họ Thứ hai, xử lý phát sinh Những phát sinh trình cho vay phát sinh bất lợi, thường biểu khoản nợ có vấn đề Trong trường hợp này, cán tín dụng phải có xử lý kịp thời, hợp lý để giảm bớt bất lợi, ngăn ngừa phát sinh xấu Khoản nợ có vấn đề không khoản nợ hạn, khó địi, mà khoản nợ cịn hạn, có biểu xấu Những biểu chậm trễ bất thường việc gửi báo cáo đến ngân hàng, lịch trình trả nợ, thái độ lảng tránh khách hàng trực tiếp tình hình hàng hố khơng tiêu thụ được, bị ứ đọng Đối với khoản nợ có vấn đề, cán tín dụng cần phải nhanh nhạy nhận biết mức độ nghiêm trọng, tích cực theo dõi để tìm ngun nhân vấn đề, từ đưa cách xử lý hợp lý, kịp thời Một số phương pháp cụ thể áp dụng là: - Nếu khách hàng gặp khó khăn tạm thời, song có ý chí tâm vượt qua khó khăn, ngân hàng áp dụng sách hỗ trợ cho vay thêm, tiến hành gia hạn nợ, giảm lãi suất mức định, hay chí, doanh nghiệp kinh doanh, tư vấn cho doanh nghiệp việc cấu, tổ chức Nguyễn Thị Nga Lớp TCDN 47A Chuyên đề tốt nghiệp 86 GVHD: ThS Nguyễn Đức Hiển lại theo hướng hiệu Đây hướng giải tích cực doanh nghiệp vay vốn ngân hàng cho vay Doanh nghiệp hội để vươn lên Đồng thời ngân hàng có hội trông đợi vào thành công doanh nghiệp để biến khoản nợ xấu thành khoản nợ tốt, ngân hàng có hội thu hồi đẩy đủ vốn vay Thứ ba, công tác thu hồi nợ Thu hồi nợ công tác quan trọng để thực bảo tồn vốn, đảm bảo cho ngân hàng ln ln có lượng vốn ngân hàng theo kế hoạch đáp ứng nhu cầu Công tác thu hồi nợ phải thực chặt chẽ, kiên mà hợp lý Nhất trường hợp thu hồi vốn vay ngắn hạn, công tác cần thực tốt, thời gian yếu tố quan trọng cho vay ngắn hạn, để khoản nợ kéo dài mà khơng thu hồi Để thu hồi nợ hạn cho vay ngắn hạn, yếu tố quan trọng việc xác định kỳ hạn nợ ngân hàng doanh nghiệp Cán tín dụng cần xác định kỳ hạn dựa việc phân tích dự án xin vay khả tài doanh nghiệp 3.2.6 Nâng cao chất lượng cán tín dụng, tăng cường cơng tác kiểm sốt nội Nhân tố người nhân tố trung tâm, hoạt động tín dụng Cán tín dụng người trực tiếp tiếp cận yêu cầu vay vốn, đại diện cho ngân hàng tiến hành thẩm tra cho vay, đó, đóng vai trị quan trọng đến định có cho vay hay khơng, cho vay nào, định đến chất lượng cho vay Vì thế, đào tạo cán tín dụng trình độ nghiệp vụ tư cách đạo đức việc làm cần thiết, thường xuyên -Về trình độ nghiệp vụ: Để mở rộng phát triển hoạt động cho vay, trước hết chi nhánh cần phải có cấu tổ chức chặt chẽ, hợp lý, đồng bộ, xây dựng tập thể cán đồn kết, sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm cao Tại chi Nguyễn Thị Nga Lớp TCDN 47A Chuyên đề tốt nghiệp 87 GVHD: ThS Nguyễn Đức Hiển nhánh, khơng có phận thẩm định riêng, cán tín dụng đồng thời kiêm cán thẩm định cho nên, ngồi trình độ chun mơn nghiệp vụ cho vay, cần tiếp tục thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ chế độ kế toán mới, phương pháp kỹ thuật thẩm định dự án, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, bổ sung kiến thức pháp luật, sách, chủ trương Nhà nước, kiến thức chuyên ngành Nhất nay, hoạt động hỗ trợ khách hàng vay vốn ngày tỏ có hiệu việc nâng cao chất lượng cho vay, cho nên, cán tín dụng cần phải liên tục bổ sung, nâng cao kiến thức chuyên ngành nhiều lĩnh vực hoạt động khách hàng, để hỗ trợ khách hàng hiệu nhất, mang lại khoản vay có chất lượng - Về tư cách đạo đức nghề nghiệp: Chi nhánh cần phát huy phong trào nêu gương tốt đơn vị thơng qua sách khen thưởng, khuyến khích thoả đáng, đồng thời điều chỉnh hành vi không phận cán Việc tạo đội ngũ cán vừa có lực, vừa có đạo đức nghề nghiệp tốt, đồng sức phát triển ngân hàng điều kiện mang lại thành cơng cho ngân hàng, đó, có thành công hoạt động cho vay ngắn hạn Công tác kiểm tra, kiểm soát nội cần tăng cường Là hoạt động quan trọng nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động ngân hàng, công tác trực tiếp ảnh hưởng đến chất lượng cho vay, có cho vay ngắn hạn Việc kiểm tra, kiểm sốt không đơn kiểm tra theo số liệu, tiêu, mà quan trọng hơn, kiểm tra tính tuân thủ quy chế, quy định, quy trình cho vay cán tín dụng, đảm bảo họ làm việc theo pháp luật, sở lợi ích ngân hàng kết hợp với lợi ích khách hàng Việc kiểm tra cần coi hoạt động tự giác, khách quan Có vậy, việc kiểm tra, kiểm sốt thực có ý nghĩa điều chỉnh kịp thời hoạt động Ngân hàng, có hoạt động cho vay ngắn hạn Nguyễn Thị Nga Lớp TCDN 47A Chuyên đề tốt nghiệp 88 GVHD: ThS Nguyễn Đức Hiển 3.2.7 Thực marketing ngân hàng hiệu Trong bối cảnh kinh tế cạnh tranh gay gắt nay, lĩnh vực ngân hàng, việc tìm mạnh riêng chất lượng hoạt động vấn đề quan tâm ngân hàng Xây dựng sách marketing hiệu quả, từ nâng cao chất lượng cho vay cần thiết để tăng lực cạnh tranh cho ngân hàng - Thành lập phận nghiên cứu thị trường Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, mục tiêu quan trọng ngân hàng mở rộng thị phần, tăng thu nhập Để thực điều nay, chất lượng hoạt động cho vay phải tiếp tục nâng cao Ngược lại, công tác nghiên cứu thị trường, cạnh tranh gia tăng, tỏ nhân tố thúc đẩy hoạt động cho vay quy mô chất lượng Trong xu hướng ngày nay, thành lập phận nghiên cứu thị trường cần thiết để tiếp cận tốt nhu cầu khách hàng Nghiên cứu thị trường không nghiên cứu thị trường ngân hàng, mà nghiên cứu thị trường khách hàng + Nghiên cứu thị trường ngân hàng: Bộ phận nghiên cứu thị trường nghiên cứu nhu cầu vay vốn thị trường, khả cung cấp vốn vay thị phần có sản phẩm loại ngân hàng cạnh tranh, tìm hiểu hình thức cho vay ngắn hạn hiệu quả, chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng đối thủ Từ đó, ngân hàng đưa giải pháp để hồn thiện sản phẩm cho vay ngắn hạn mình, vừa nhu cầu thị trường, vừa góc độ cạnh tranh Ngân hàng kịp thời loại bỏ cho vay nhiều rủi ro, không hiệu Tất nhằm đưa khoản cho vay chất lượng cao Nguyễn Thị Nga Lớp TCDN 47A Chuyên đề tốt nghiệp 89 GVHD: ThS Nguyễn Đức Hiển + Nghiên cứu thị trường khách hàng: Việc nghiên cứu thị trường khách hàng cần thiết nhằm đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng, làm đưa sách tín dụng hợp lý Hiện nay, phần lớn khách hàng ngân hàng tự chủ tài song việc cung cấp thơng tin tài khách hàng chưa đầy đủ, chưa đủ độ tin cậy Việc dự đoán triển vọng doanh nghiệp khơng thể dựa báo cáo tài mà cịn phải dựa thơng tin thị trường sản phẩm Bộ phận nghiên cứu thị trường khách hàng cần phải tìm hiểu rõ thơng tin thị trường loại sản phẩm mà khách hàng sản xuất: số lượng doanh nghiệp cung ứng sản phẩm, nhu cầu thị trường sản phẩm, phân đoạn thị trường sản phẩm, vị trí cạnh tranh khách hàng giá cả, chất lượng, thị phần Từ đưa dự đốn khả thành công khách hàng, mức độ rủi ro dự án khách hàng Nghiên cứu thông tin thị trường khách hàng biện pháp kiểm tra, đối chiếu với thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng, từ đó, hiểu biết sâu sắc khách hàng - Xây dựng sách khách hàng hợp lý Đối với khách hàng truyền thống, ngân hàng cần trì phát triển quan hệ tín dụng tốt đẹp, đặc biệt với doanh nghiệp lớn Theo định hướng Nhà nước NHCT Việt Nam, ngân hàng cần hướng tới mở rộng kèm với nâng cao chất lượng cho vay ngành công nghiệp chế biến, thương nghiệp, ngành sản xuất hàng xuất Ngoài khách hàng truyền thống, ngân hàng cần tiếp tục tìm thêm nhiều quan hệ khách hàng mới, hướng tới khách hàng tốt, hoạt động hiệu Đối với khách hàng có khó khăn tài chính, ngân hàng cần phân tích, đánh giá để đáp ứng dần từ thấp đến cao, sở vừa đảm bảo an toàn cho vay, vừa Nguyễn Thị Nga Lớp TCDN 47A Chuyên đề tốt nghiệp 90 GVHD: ThS Nguyễn Đức Hiển giúp đỡ doanh nghiệp, vừa tạo khách hàng tiềm gắn bó lâu dài Tóm lại, để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn, ngân hàng cần tiếp tục thực giải pháp Ngân hàng cần có nghiên cứu kỹ lưỡng định hướng chiến lược, đưa giải pháp trước mắt giải pháp lâu dài, triển khai thật hiệu quả, phù hợp với thực tiễn, giải pháp thực mang lại ý nghĩa hiệu Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp yêu cầu cần thiết tồn phát triển không riêng ngân hàng cơng thương tỉnh Phú Thọ mà cịn NHTM nói chung 3.3 Một số kiến nghị Là phần thuộc hệ thống NHCT Việt Nam, hoạt động ngân hàng có liên quan mật thiết tới hoạt động toàn hệ thống Chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng không phụ thuộc vào yếu tố liên quan đến thân ngân hàng mà chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khác liên quan đến cấp hệ thống Để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng, chuyên đề xin đưa số kiến nghị sau: 3.3.1 Đối với NHCT Việt Nam - Về quy trình cho vay, năm 2006 ban hành Các văn hành liên quan tới tác tín dụng riêng ngân hàng Công thương Tuy phiên đầu tiên, cịn nhiều thiếu sót chưa cụ thể nghiệp vụ Trong thời gian tới, NHCT cần tiếp tục nghiên cứu ban hành văn hướng dẫn cụ thể để giúp cho q trình cho vay thuận tiện xác hơn, giúp cán ngành tín dụng nắm bắt thực công việc đảm bảo chất lượng công việc - Về đảm bảo tiền vay, NHCT Việt Nam ban hành hướng dẫn bổ sung thực bảo đảm tiền vay, đó, có quy định nội dung cần thực Nguyễn Thị Nga Lớp TCDN 47A Chuyên đề tốt nghiệp 91 GVHD: ThS Nguyễn Đức Hiển Tuy nhiên, cần có hướng dẫn cụ thể nữa, hỗ trợ chuyên môn để thành lập phận chuyên thẩm định cho vay Trách nhiệm thẩm định cho vay cần xem xét lại có tới hai phịng có trách nhiệm Phịng khách hàng doanh nghiệp Phịng rủi ro tín dụng - Về nhân sự, NHCT Việt Nam cần thực tốt sách nhân sự: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng kịp thời, rõ ràng NHCT cần tiếp tục thường xun có sách đào tạo cán qua lớp tập huấn cấp Hệ thống, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu nghiệp vụ mới, công nghệ ngân hàng đại giới để tìm cách áp dụng ngân hàng Tuyển chọn nhân ngày trở nên quan trọng NHCT phải có sách tuyển chọn đắn để bước nâng cao trình độ đội ngũ, đưa ngân hàng vươn đến tầm cao hoạt động dịch vụ chuyên nghiệp, hoàn hảo - Về phát triển hợp tác quốc tế, NHCT Việt Nam cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường tiền tệ quốc tế, bước tiến gần đến tiêu chuẩn quốc tế hoạt động Việc liên kết với đối tác chiến lược cần thiết thời điểm - Về hình ảnh văn hoá doanh nghiệp, NHCT Việt Nam chủ động, tích cực việc xây dựng thương hiệu NHCT Việc củng cố, làm tôn vinh thêm thương hiệu khơng tầm quốc gia mà cịn tầm quốc tế có ý nghĩa quan trọng phát triển NHCT Việt Nam nói chung hệ thống chi nhánh nói riêng Cùng với liên kết với thương hiệu tiếng tên tuổi NHCT Việt Nam ngày trở nên quen thuộc với đối tượng khách hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Nguyễn Thị Nga Lớp TCDN 47A Chuyên đề tốt nghiệp 92 GVHD: ThS Nguyễn Đức Hiển - NHNN cần hướng dẫn việc thực Nghị NHNN, Nghị định Chính phủ đến NHTM cách cụ thể, kịp thời NHNN tổ chức thường xun khố tập huấn cần thiết dành cho cán NHTM - NHNN cần nghiên cứu, cải tiến thủ tục để NHTM chủ động hoạt động, chẳng hạn việc định mức thu loại phí dịch vụ, chủ động tổ chức cấu, bổ nhiệm cán cho phù hợp với thực tiễn ngân hàng - Cho phép NHTM tự xây dựng sách lương, thưởng để khuyến khích cán tín dụng làm tốt, hạn chế tiêu cực nảy sinh - Cùng hệ thống NHTM, NHNN cần đẩy mạnh tuyên truyền, giáo dục để người dân hiểu biết đắn hoạt động ngân hàng, ngày chủ động tích cực tiếp cận NHTM Hiểu biết đắn người dân điều kiện cần thiết để ngân hàng có mơi trường thuận lợi cho phát triển 3.3.3 Đối với Nhà nước - Chính phủ cần tạo lập mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay người cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ - Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mơ, môi trường chung hoạt động kinh tế, thân ngân hàng khách hàng vay vốn - Chính phủ cần tiếp tục hồn thiện Luật Kế tốn, Luật Kiểm tốn nhà nước để có chuẩn mực cơng tác kế tốn, kiểm tốn Đối với NHTM, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thơng tin tín dụng, ảnh hưởng tới chất lượng cho vay Nguyễn Thị Nga Lớp TCDN 47A Chuyên đề tốt nghiệp 93 GVHD: ThS Nguyễn Đức Hiển - Chính phủ cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng cho vay theo Chỉ định Chính phủ; đẩy nhanh tiến trình cấu lại nợ để lành mạnh hố tình hình tài Hiện nay, NHTM chưa đạt tỉ lệ an toàn COOK có vấn chủ sở hữu nhỏ Với việc phát hành thành cơng trái phiếu có khả chuyển đổi nhằm tăng vốn điều lệ, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam có hội để tiếp tục tăng vốn từ việc phát hành trái phiếu Do vậy, Chính phủ cần tiếp tục nghiên cứu đề án bổ sung cho NHTM tiếp tục tăng vốn điều kiện việc mở cửa thị trường ngân hàng – tài đến - Ngân hàng Nhà nước Bộ tài cần tiếp tục nghiên cứu nhằm thay đổi tỉ lệ phần vốn góp cổ đơng chiến lược nước ngồi vào ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Điều giúp NHTM thu hút cổ đơng chiến lược có sức mạnh, có kinh nghiệm tổ chức quản lý để giúp ngân hàng tiến hành đại hoá ngân hàng thành công, đưa tỉ lệ ngang tầm với ngân hàng lớn khác khu vực KẾT LUẬN Trước u cầu cơng cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước, với phương châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng ngân hàng giải pháp quan trọng vốn Sự đời Thị trường chứng khoán tạo kênh huy động vốn trung dài hạn cho kinh tế, bổ sung tốt cho hệ thống NHTM Tuy vậy, cho vay ngắn hạn ngân hàng khách hàng ln giữ vị trí vơ quan trọng Trong trình cạnh tranh phát triển, ngân hàng nhận thấy chất lượng khoản cho vay cịn quan trọng việc mở rộng quy mơ cho vay cách ạt Nguyễn Thị Nga Lớp TCDN 47A Chuyên đề tốt nghiệp 94 GVHD: ThS Nguyễn Đức Hiển Vì vậy, nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn nói chung cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nói riêng ln nội dung quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển ngân hàng Để nâng cao chất lượng cho vay, vai trò thân ngân hàng thương mại quan trọng nhất, nhiên tách rời bên có liên quan khách hàng, Ngân hàng Nhà nước môi trường kinh tế Chuyên đề phân tích vấn đề lí luận cho vay ngắn hạn chất lượng cho vay ngắn hạn, phân tích thực trạng hoạt động chi nhánh ngân hàng công thương Phú Thọ năm gần nhất, để từ đó, góc độ nhà quản lý ngân hàng, đưa số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn NHTM Do điểm nghiên cứu chi nhánh ngân hàng quy mô nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp nên giải pháp đưa mang tính đề xuất Em hy vọng nghiên cứu phần có ý nghĩa ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ ngân hàng thương mại nói chung Em tin rằng, có điều kiện sâu nghiên cứu vài nhóm giải pháp, tính thực tiễn chun đề lớn nhiều Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học kinh tế quốc dân Edward w.reed ph.d (2004), Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê Peter Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài Feredric S.Miskin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học kỹ thuật Nguyễn Thị Nga Lớp TCDN 47A 95 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Đức Hiển Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Qui chế cho vay, bảo lãnh cho thuê ngân hàng Nhà nước Việt Nam phát hành Báo thường niên Ngân hàng TMCP Quân đội 2006, 2007, 2008 Báo cáo kết kinh doanh 2006, 2007, 2008 ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ Kế hoạch kinh doanh 2009 Ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ 10 Tạp chí Ngân hàng 11 Luận văn 12 Website Ngân hàng nhà nước www.sbv.gov.vn www.vneconomy.vn … CÂU HỎI Câu hỏi khách hàng (20 khách hàng) Thủ tục xin vay vốn A Hợp lý, không cần thay đổi B Đã hợp lý, cần thay đổi số đặc điểm phù hợp với loại doanh nghiệp môi trường kinh doanh C Cần thay đổi hoàn toàn để phù hợp với yêu cầu công việc Nguyễn Thị Nga Lớp TCDN 47A 96 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Đức Hiển Trình độ cán tín dụng phong cách làm việc ngân hàng A Tốt, chuyên nghiệp, có trách nhiệm nhiệt tình B Tốt, chuyên nghiệp, có trách nhiệm C Bình thường, khơng chun nghiệp, thiếu trách nhiệm Câu hỏi/ trả lời Câu Câu Nguyễn Thị Nga A 15 B 16 C Lớp TCDN 47A 97 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Đức Hiển Câu hỏi ngân hàng (8 cán tín dụng) Tình hình tài chung doanh nghiệp tham gia vay vốn ngân hàng A Rất tốt, phần lớn doanh nghiệp khả tài mạnh, khả trả nợ tốt B Tốt DNQD tương đối tốt với cơng ty cổ phần, cịn chưa tốt doanh nghiệp tư nhân, TNHH C Không tốt, phần lớn DN có khả trả nợ Sự tuân thủ quy định thủ tục trình vay vốn doanh nghiệp A Tốt, tuân thủ nghiêm chỉnh B Tương đối tốt, hầu hết tuân thủ nghiêm chỉnh số trường hợp không giữ theo cam kết C Phần lớn không tuân thủ Câu hỏi/ Trả lời Câu Câu Nguyễn Thị Nga A 2 B C Lớp TCDN 47A ... 1: Chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Phú Thọ Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất. .. việc tốn cho người cung cấp nhanh gọn 1.3 Chất lượng cho vay ngắn hạn 1.3.1 Quan niệm chất lượng cho vay ngắn hạn Quan điểm chất lượng cho vay chất lượng cho vay ngắn hạn trước giới hạn phạm... Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Đức Hiển CHƯƠNG I CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại