Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà nội
Lời nói đầu Mục tiêu mà tất quốc gia giới mong muốn vơn tới tăng trởng, phát triển thịnh vợng Song để đạt đợc điều này, đòi hỏi quốc gia phải tự xây dựng cho sách kinh tế, trị, xà hội cho vừa phát huy nội lực, vừa khắc phục đợc khó khăn yếu vừa tránh đợc tụt hậu xu chung toàn giới Việt Nam trình xây dựng, đổi phát triển kinh tế thị trờng theo hớng mở cửa, lại nằm khu vực Châu Thái Bình Dơng- khu vực kinh tế động phát triển giới, nhng lại vấp phải nhiều khó khăn thử thách: đất nớc vừa trải qua chiến tranh kéo dài gần kỷ, sở vật chất bị tàn phá nặng nề, công nghiệp lạc hậu, sở vật chất phục vụ xây dựng phát triển kinh tế vừa thiếu vừa lạc hậu, hệ số giới hoá thấp, đội ngũ cán khoa học nhiều bất cập số lợng trình độ, tài quốc gia eo hẹp cha đáp ứng mức cần thiết nhu cầu phát triển kinh tế -xà hội Để khắc phục tình trạng nhằm thực đờng lối công nghiệp hoá- đại hoá đất nớc tiền đề nhằm phát triển kinh tế vốn không tởng nói đến cải tạo, đổi phát triển kinh tế mà vốn hay không đủ vốn Thực tế, phải khẳng định nguồn vốn có vai trò quan trọng phát triển kinh tế-xà hội, nhiên để tìm đợc nguồn vốn thật dễ Câu hỏi đặt là: vốn đợc khơi nguồn từ đâu? Đại hội Đại biểu toàn quốc khoá VII Đảng đà nêu: Để tiến hành công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc cần huy động đợc nguồn vốn sẵn có sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, nguồn vốn nớc định, nguồn vốn bên quan trọng Nguồn nội lực dồi dào, phong phú nhng lại có vấn đề đặt ra: cách để khơi thông, thu hút ph¸t huy ngn néi lùc ?, nh»m phơc vơ cho ph¸t triĨn kinh tÕ –x· héi Trong nỊn kinh tÕ c¹nh tranh hiƯn nay, cã rÊt nhiỊu chđ thĨ, thông qua đờng khác có khả cung cấp, dẫn vốn đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Tuy nhiên, điều phủ nhận đợc huy động vốn qua trung gian tài - Ngân hàng thơng mại (NHTM) - kênh truyền dẫn vốn quan trọng nhất, có hiệu môi trờng kinh doanh tiền tƯ, NHTM lµ trung gian tµi chÝnh lín nhÊt, quan träng nhÊt NHTM lµ mét trung gian tµi chÝnh víi nghiệp vụ truyền thống vay vay nguồn vốn ngân hàng thơng mại cung cấp không lớn số lợng mà có tính ổn định, chi phí thấp Nh vậy, hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng không nâng cao hiệu kinh doanh hệ thống ngân hàng thơng mại mà góp phần không nhỏ tạo vốn cung cấp cho kinh tế, tạo điều kiện cho kinh tế tăng trởng phát triển Cïng víi viƯc nhËn thøc vỊ vai trß cđa nguồn vốn hoạt động kinh doanh NHTM phát triển kinh tế đất nớc, sau thời gian thực tập, nghiên cứu chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tây Hồ, em xin chọn đề tài: Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Đề tài tập trung nghiên cứu giải vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn góp phần nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Tây Hồ Với lợng thời gian thực tập kiến thức chuyên môn hạn chế, kinh nghiệm thực tế cha đợc tích luỹ nhiều, nhìn nhận vấn đề lớn tránh khỏi nhiều thiếu sót Em mong nhận đợc góp ý thầy cô bạn để viết em tốt hơn, hoàn thiện Kết cấu đề tài gồm chơng: Chơng 1: Những vấn đề hiệu huy động vốn NHTM Chơng 2: Thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tây Hồ Chơng 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHNo & PTNT Tây Hồ Chơng Những vấn đề hiệu huy động vốn ngân hàng thơng mại 1.1 Ngân hàng thơng mại hoạt động Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái quát NHTM Ngân hàng đợc coi sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hoá, động lực quan trọng cho phát triển sản xuất xà hội Ngân hàng đứng hoạt động quốc gia Mỗi nớc khác với chế độ xà hội hệ thống pháp luật khác có khái niệm mô hình tổ chức ngân hàng khác Thông thờng, để định nghĩa ngân hàng, ngời ta phải dựa vào tính chất, mục đích đối tợng hoạt động thị trờng tài Luật ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa: ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thờng xuyên nhận công chúng dới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Luật ngân hàng ấn Độ, năm 1950: ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu t Luật ngân hàng Đan Mạch, năm 1930 : Những nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thơng mại giá trị địa ốc, phơng tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân Việt Nam, bớc chuyển đổi nÒn kinh tÕ tõ tËp trung, bao cÊp sang kinh tế thị trờng có quản lý Nhà nớc, thực quán sách kinh tế nhiều thành phần theo định hớng xà hội chủ nghĩa Mọi ngời đợc tự kinh doanh theo pháp luật đợc bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu đan xen với hình thành tổ chức kinh doanh đa dạng Theo hớng này, kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết đòi hỏi đời nhiều loại hình ngân hàng thơng mại tổ chức tín dụng Pháp lệnh ngân hàng, HTX tín dụng công ty tài năm 1990 định nghÜa: “NHTM lµ tỉ chøc kinh doanh tiỊn tƯ, mµ hoạt động thờng xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sư dơng sè tiỊn ®ã ®Ĩ cho vay, thùc hiƯn nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán Qua khái niệm nêu trên, ta rút đợc số điểm đặc trng ngân hàng thơng mại nh sau : NHTM tổ chức đợc phép nhận ký thác công chúng với trách nhiệm hoàn trả NHTM tổ chức đợc phép sử dụng ký thác công chúng vay, chiết khấu thực dịch vụ tài khác (Lý thuyết tiền tệ ngân hàng PTS Nguyễn Ngọc Hùng ) 1.1.2 Đặc trng hoạt ®éng kinh doanh cđa NHTM 1.1.2.1 NHTM lµ chđ thĨ thờng xuyên nhận kinh doanh tiền gửi Lịch sử NHTM lịch sử kinh doanh tiền gửi, nhận tiền gửi kinh doanh tiền gửi đặt trng quan trọng để phân biệt NHTM với TCTD khác NHTM tổ chức nhận tiền gửi dới nhiều hình thøc kh¸c nhau: tiỊn gưi to¸n, tiỊn gưi cã kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu NHTM không đ NHTM không đ ợc phép đóng cửa không nhận tiền gửi khách hàng Tỷ träng nhËn vµ kinh doanh tiỊn gưi chiÕm rÊt lín bảng cân đối tài sản ngân hàng ( 70 - 80%), thu nhập chủ yếu đợc tạo từ hoạt động kinh doanh tiền gửi chi phí cho hoạt động nhận tiền gửi chiếm tỷ lệ cao tổng chi phí (60-70%), ngân hàng truyền thống Bản chất hoạt động kinh doanh ngân hàng vay vay, vốn kinh doanh ngân hàng chủ yếu tiền gửi huy động đợc NHTM chủ thể thờng xuyên nhận kinh doanh tiền gửi 1.1.2.2 Hoạt động ngân hàng gắn bó mật thiết với hệ thống lu thông tiền tệ hoạt động toán quốc gia Lịch sử phát triển đà phân chia hệ thống ngân hàng thành: Ngân hàng với chức tầm vĩ mô, quản lý điều tiết thị trờng tài chính, ngân hàng ngân hàng, có chức phát hành tiền Đó NHTƯ Ngân hàng với chức năng, vai trò nhận kinh doanh tiền gửi mục tiêu lợi nhuận NHTM không đ NHTM tổ chức tín dụng khác NHTƯ muốn thực hoạt động quản lý, điều tiết thị trờng tài phải thông qua công cụ tài (lÃi suất, mức cung tiền, hạn mức tín dụng, NHTM không đ) tác động vào hoạt động hệ thống NHTM, vậy, NHTM kênh truyền dẫn để NHTƯ thực thi chức năng, vai trò Nh ta đà nói trên, chất hoạt động NHTM vay vay”, NHTM lµ mét trung gian tµi chÝnh vµ thực vai trò trung gian luân chuyển vốn tõ ngêi thõa vèn sang ngêi thiÕu vèn, NHTM ®· tạo công cụ tài thay cho tiền mặt làm phơng tiện toán: séc, hệ thống tài khoản tiền gửi, chứng từ, thẻ NHTM không đ đó, phần lớn tiền giao dịch quan hệ kinh tế tiền qua ngân hàng Hoạt động ngân hàng gắn liền với hệ thống lu thông tiền tệ Hoạt động toán gắn với trình sản xuất, lu thông hàng hoá không phạm vi quốc gia mà mang tính toàn cầu Thanh toán qua ngân hàng tạo điều kiện thúc đẩy nhanh trình luân chuyển vốn, hàng hoá, làm tăng nhanh vòng quay vốn, tăng hiệu kinh doanh Hoạt động NHTM gắn liền với hoạt động toán quốc gia toán quốc tế 1.1.2.3 Hoạt động NHTM đa dạng phong phú có phạm vi rộng lớn Thông qua hình thức huy động vốn, NHTM tập trung, tích luỹ nguồn vốn xà hội tạo thành quỹ tài thông qua hoạt động tín dụng, đầu t, NHTM không đ ngân hàng tiến hành cung ứng phân bổ vốn cho kinh tế Do vậy, hoạt động NHTM liên quan đến lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh ( công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ, thơng mại NHTM không đ), nhiều cá nhân, tổ chức, thành phần kinh tế xà hội Phạm vi hoạt động NHTM không giới hạn nớc mà mang tính quốc tế Và để thoả mÃn đợc nhu cầu khách hàng hình thức hoạt động ngân hàng đa dạng, sản phẩm dịch vụ phong phú, mạng lới chi nhánh rộng khắp Trong môi trờng kinh tế đầy biến động cạnh tranh gay gắt, khốc liệt phong phú đa dạng hình thức hoạt động, sản phẩm, dịch vụ cung ứng điều kiện quan trọng định tồn phát triển ngân hàng, làm tăng khả cạnh tranh, củng cố uy tín vị ngân hàng thị trờng 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM Ngân hàng trung gian tài chính, thông qua nghiệp vụ hoạt động nhằm điều hoà, phân phối lại nguồn vốn, cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế Với trình độ phát triển khoa học đại nay, hoạt động ngân hàng đà ngày trở nên phong phú song ngân hàng trì số nghiệp vụ sau: 1.1.3.1 Nghiệp vụ tài sản Có Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn vào mục đích nhằm đảm bảo an toàn nh tìm kiếm lợi nhuận NHTM a Nghiệp vụ ngân quỹ Nghiệp vụ phản ánh khoản vốn ngân hàng đợc dùng vào với mục đích nhằm bảo đảm an toàn khả toán thực quy định dự trữ bắt buộc NHTƯ đề b Nghiệp vụ cho vay Đây nghiệp vụ tạo khả sinh lời hoạt động kinh doanh NHTM Nghiệp vụ bao gồm khoản đầu t sinh lời ngân hàng thông qua hoạt động cho vay ngắn hạn, trung- dài hạn kinh tế c Nghiệp vụ đầu t tài Các NHTM thực trình đầu t vốn thông qua hoạt động góp vốn, hùn vốn, kinh doanh chứng khoán thị trờng d Nghiệp vụ khác Bằng hoạt động khác thị trờng nh: kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, đá quý; thực dịch vụ t vấn, dịch vụ ngân quỹ, nghiệp vụ uỷ thác đại lý; kinh doanh dịch bảo hiểm; dịch vụ bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê két, cầm đồ dịch vụ khác theo quy định pháp luật 1.1.3.2 Nghiệp vụ tài sản Nợ vốn tự có ngân hàng Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, gồm nghiệp vụ sau: a Nghiệp vụ tiền gửi Đây nghiệp vụ phản ánh khoản tiền gửi từ doanh nghiệp vào ngân hàng để toán với mục đích bảo quản tài sản mà từ ngân hàng huy động đợc sử dụng vào kinh doanh Ngoài ra, ngân hàng huy động khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình đợc gửi vào ngân hàng với mục đích hởng lÃi b Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá Các NHTM sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có thời hạn dài, nhằm đảm bảo khả đầu t khoản vốn dài hạn ngân hàng vào kinh tế Ngoài ra, nghiệp vụ giúp NHTM tăng cờng tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh c Nghiệp vụ vay Đối với nghiệp vụ này, NHTM tiến hành tạo vốn cho việc vay TCTD khác thị trờng tiền tệ vay NHTƯ dới hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo, nhằm tạo cân đối điều hành vốn thân NHTM mà họ không tự cân đối đợc sở khai thác chỗ d Nghiệp vụ huy động vốn khác Các NHTM tiến hành tạo vốn cho thông qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho tổ chức, cá nhân nớc Ngoài ra, thông qua việc sử dụng phơng tiện toán, đòi hỏi khách hàng phải ký gửi phận tiền vào ngân hàng sở NH sử dụng vốn nhàn rỗi tài khoản đa vào hoạt động kinh doanh Để mở rộng nghiệp vụ NHTM cần trọng đến phát triển dịch vụ không ngừng nâng cao uy tín thị trờng e Nghiệp vụ vốn tự có Đây vốn thuộc sở hữu riêng có ngân hàng Trong thực tế khoản vốn không ngừng tăng lên từ kết hoạt động kinh doanh thân ngân hàng mang lại Bộ phận vốn đóng góp phần đáng kể vào vốn hoạt kinh doanh NHTM, đồng thời góp phần nâng cao vị thế, uy tín NHTM thị trờng 1.1.3.3 Nghiệp vụ bảng tổng kết tài sản Tuy việc quản lý tài sản có tài sản nợ mối quan tâm thờng xuyên chủ yếu NHTM nhng môi trờng kinh doanh cạnh tranh ngày gay gắt nh thực nghiệp vụ bảng tổng kết tài sản cách để tạo lợi nhuận Những nghiệp vụ bảng tổng kết nh: Môi giới mua bán công cụ tài chính, chuyển nhợng bán vay từ ngân hàng thu mức phí định, tạo lợi nhuận cho ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ: kinh doanh hối đoái nhân danh khách hàng, hỗ trợ vay chấp, bảo đảm chứng khoán vay nợ, cung cấp mức tín dụng hỗ trợ ( th tín dụng, ), thực chất hình thức ngân hàng đứng đảm bảo cho khách hàng nhằm giúp khách hàng nâng cao uy tín việc thực nghiệp vụ trên, ngân hàng thu phí Hạn chế lớn nghiệp vụ đặt ngân hàng trớc rủi ro lớn hoạt động kinh doanh khách hàng mà ngân hàng bảo lÃnh gặp phải rủi ro dẫn đến phá sản khả toán Đây hình thức làm cho nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đa dạng hơn, lợi nhuận thu đợc lớn nhng đòi hỏi ngân hàng cần có phân tích, nghiên cứu kỹ lỡng trớc thực nghiệp vụ nhằm hạn chế rủi ro xảy 1.1.4 Vai trò NHTM phát triển kinh tế NHTM sản phẩm tất yếu trình phát triển kinh tế với sở sản xuất, lu thông hàng hoá, kinh tế ngày phát triển hoạt động NHTM phát triển phong phú, đa dạng đại có vai trò quan trọng Thông qua việc thực chức năng, vai trò đặc biệt chức trung gian tín dụng, NHTM đà trở thành phận thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.4.1 Ngân hàng thơng mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vốn đợc tạo từ trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp nhà nớc kinh tế Nh vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân có mức chi tiêu hợp lý Tăng thu nhập quốc dân đồng nghĩa với việc mở rộng quy mô chiều rộng lẫn chiều sâu sản xuất lu thông hàng hoá, nhiên, để đẩy mạnh tăng trởng phát triển ngành kinh tế vốn yếu tố đặc biệt quan trọng Mặt khác, kinh tế phát triển tạo nhiều ngn vèn Trong ®iỊu kiƯn nh vËy, NHTM víi vai trò trung gian tín dụng, luân chuyển phân phối vốn cách hợp lý kinh tế đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi cá nhân, tổ chức, thành phần kinh tế tạo thành quỹ tài thông qua nghiƯp vơ tÝn dơng, NHTM cung øng vèn cho nỊn kinh tế, đáp ứng kịp thời cho trình tái sản xuất Chính nhờ hoạt động hệ thống ngân hàng thơng mại, đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế có điều kiện cải thiện hoạt động kinh doanh mình, góp phần nâng cao hiệu kinh tế Vì vậy, khẳng định chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng thơng mại 1.1.4.2 NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trờng Nền kinh tế thị trờng kinh tế trình vận động chịu tác động nhiều c¸c quy luËt kinh tÕ kh¸ch quan: quy luËt cung cầu, quy luật cạnh tranh, quy luật giá NHTM không đ Các doanh nghiệp hoạt động kinh tế thoát khỏi tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế khách quan Họ phải đáp ứng nhu cầu thị trờng phơng diện giá cả, khối lợng, chất lợng, chủng loại, mẫu mà sản phẩm NHTM không đ mà phải thoả mÃn phơng diện thời gian, địa điểm Do vậy, nâng cao chất lợng lao động, củng cố hoàn thiện chế quản lý kinh tế, cải tiến máy móc trang thiết bị, tìm tòi sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất cách thích hợp nhân tố quan trọng giúp cho doanh nghiệp đáp ứng cách tốt nhu cầu thị trờng, tăng cờng khả cạnh tranh, nâng cao uy tín vị ngân hàng Tuy nhiên hoạt động đòi hỏi khối lợng vốn lớn (thông thờng vợt khả vốn tự có doanh nghiệp) Để giải khó khăn này, doanh nghiệp tìm đến ngân hàng xin vay vốn Đến ta thấy, hoạt động tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng, cầu nối doanh nghiệp với thị trờng, củng cố vị trí, tăng khả cạnh tranh, tạo chỗ đứng vững nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng 1.1.4.3 NHTM công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Trong vận hành kinh tế thị trờng, hoạt ®éng cđa NHTM nÕu cã hiƯu qu¶ sÏ thùc sù trở thành công cụ hữu hiệu để nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng, toán nghiệp vụ tạo tiền NHTM hệ thống, NHTM đà góp phần mở rộng hay thu hẹp lợng tiền lu thông, nữa, việc cấp khoản tín dụng cho kinh tế, NHTM thực việc dắt dẫn luồng tiền, tập hợp, phân chia nguồn vốn thị trờng, điều khiển chúng cách có hiệu quả, giúp nhà nớc thực thi vai trò điều tiết vĩ mô theo phơng châm Nhà nớc điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trờng 1.1.4.4 NHTM cầu nối tài quốc gia với tµi chÝnh qc tÕ Xu thÕ chung hiƯn lµ toàn cầu hoá, khu vực hoá, hội nhập phát triển Sự phát triển quốc gia tách rời, độc lập riêng biệt mà cần phải có giao lu, hợp tác, tơng trợ lẫn Xu đà khiến quốc gia cách xa mặt địa lý nhng xích lại gần quan hệ hợp tác Đó xu kinh tế thị trờng, phát triển chung sản xuất hàng hoá, mà mối giao lu quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày phát triển mở rộng nhu cầu giao lu kinh tế xà hội nớc giới lại ngày trở nên cấp thiết, phát triển kinh tế quốc gia gắn với phát triển kinh tế giới phận thiếu, cấu thành nên phát triển NHTM với hoạt động nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ toán, nghiệp vụ hối đoái nghiệp vụ khác đà góp phần thúc đẩy ngoại thơng mở rộng Cũng thông qua hoạt động toán, buôn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng, đại lý NHTM không đ với ngân hàng nớc ngoài, hệ thống ngân hàng đà thực vai trò điều tiết tài nớc phù hợp với vận động tài quốc tế 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại Nh trình bày phần trên, đời phát triển ngân hàng tất yếu sản xuất lu thông hàng hoá Vậy yếu tố cấu thành nên điều tất yếu đó? Mọi vật tợng tồn mối quan hệ biện chứng, tác động qua lại lẫn nhau, vật tồn đợc nhờ có tồn vật khác Đối với NHTM , để đợc coi móng cho sản xuất hàng hoá, hay trái tim cung cấp máu cho hoạt động đời sống kinh tế xà hội, hoạt động huy động vốn có vai trò đặc biệt quan trọng 1.2.1 Khái niệm vốn ngân hàng thơng mại NHTM trung gian tài chính, với vai trò chủ đạo tập trung, phân phối lại nguồn vốn xà hội tạo điều kiện cho phát triển kinh tế Để có đợc vị trí đó, NHTM phải đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu công cụ có tính chất định mà NHTM phải có trớc tiên vốn Vốn NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng thơng mại tạo lập huy động đợc, dùng vay, đầu t để thực dịch vụ kinh doanh khác Về thực chất, vốn ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất phân phối tiêu dùng, mà ngời chủ sở hữu nhiều lý do, mục đích khác đà gửi vào ngân hàng Và nh vậy, ngân hàng thơng mại đà thực vai trò tập trung phân phối lại vốn dới hình thức tiền tệ, tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển 1.2.2.Vai trò vốn ®èi víi ho¹t ®éng cđa NHTM Trong ho¹t ®éng kinh doanh doanh nghiệp phải có vốn, vốn lực chủ yếu định đến khả quy mô hoạt động NHTM doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ đòi hỏi lợng vốn lớn tiến hành hoạt động kinh doanh Vốn cho phép ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, đa dạng hoá hình thức kinh doanh, giảm thiểu rủi ro, tăng khả cạnh tranh NHTM không ® 10 ... uy tín ngân hàng tồn phát triển Uy tín ngân hàng thể khả sẵn sàng chi trả cho khách hàng Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng phải lớn Nh vậy, với tiềm vốn lớn, ngân hàng tiến hành hoạt... dụng, ), thực chất hình thức ngân hàng đứng đảm bảo cho khách hàng nhằm giúp khách hàng nâng cao uy tín việc thực nghiệp vụ trên, ngân hàng thu phí Hạn chế lớn nghiệp vụ đặt ngân hàng trớc rủi... toán quốc gia Lịch sử phát triển đà phân chia hệ thống ngân hàng thành: Ngân hàng với chức tầm vĩ mô, quản lý điều tiết thị trờng tài chính, ngân hàng ngân hàng, có chức phát hành tiền Đó NHTƯ
