bài giảng bảo hiểm đại cương hợp đồng bảo hiểm

Khái niệm hợp đồng bảo hiểm“Hợp đồng bảo hiểm là sự thoảthuận giữa bên mua bảo hiểm vàdoanh nghiệp bảo hiểm, theo đóbên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảohiểm phải trả

Chương 2: Hợp đồng bảo hiểm

Trong chương này sinh viên sẽ được tiếp cận các vấn

đề liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, các bước cầnthiết tiến hành để có một hợp đồng bảo hiểm hợp pháp.2.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm

2.2 Những yêu cầu của một hợp đồng bảo hiểm hợppháp

2.3 Những nguyên tắc cơ bản của một hợp đồng bảohiểm

2.4 Các yếu tố cấu thành một hợp đồng bảo hiểm

2.5 Nội dung của hợp đồng bảo hiểm

2.6 Thiết lập, thực hiện, đình chỉ, hủy bỏ hợp đồng bảohiểm

2.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm

“Hợp đồng bảo hiểm là sự thoảthuận giữa bên mua bảo hiểm vàdoanh nghiệp bảo hiểm, theo đóbên mua bảo hiểm phải đóng

phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảohiểm phải trả tiền bảo hiểm chongười được hưởng quyền lợibảo hiểm hoặc bồi thường chongười được bảo hiểm khi xảy ra

sự kiện bảo hiểm”

2

2.2 Những yêu cầu của một hợp đồng bảo hiểm hợp pháp

 Các điều khoản

 Tư cách các bên

 Consideration

 Mục đích xác thực và hợp pháp

• Người nghiện ma túy, các chất kích thích khác

• Vị thành niên (trừ các hợp đồng bảo hiểm liên quan đến ăn, mặc, ở)

Mục đích xác thực và hợp pháp

 Không vi phạm lợi ích BH

 Không bảo vệ, khuyến khích hành động trái đạo đức và pháp luật

2.3 Những nguyên tắc cơ bản của một

hợp đồng bảo hiểm

2.3.1 Nguyên tắc trung thực tuyệt đối

2.3.2 Nguyên tắc quyền lợi được bảo hiểm

2.3.3 Nguyên tắc bồi thường

2.3.4 Nguyên tắc thế quyền

2.3.5 Nguyên tắc nguyên nhân trực tiếp

8

2.3.1 Nguyên tắc trung thực tuyệt đối

 Người tham gia bảo hiểm phải cung cấp đầy đủchính xác các thông tin liên quan đến đối tượngđược bảo hiểm

 Người bảo hiểm phải cung cấp thông tin, giảithích điều kiện, giới thiệu đặc tính sản phẩm,quyền lợi… cho người tham gia bảo hiểm

BMBH: Nghĩa vụ

kê khai trung thực Công ty BH:

+Thông tin đầy đủ + Bảo mật thông tin

2.3.2 Nguyên tắc quyền lợi được bảo hiểm

 Phải tồn tại đối tượng được bảo hiểm

 Giữa người tham gia bảo hiểm và đối tượngđược BH phải có liên hệ về mặt tài chính

 Mối liên hệ giữa người tham gia BH và đốitượng được BH phải được pháp luật công nhận

10

2.3.3 Nguyên tắc bồi thường

người tham gia/ người được bảo hiểm như trước khi xảy ra tổn thất

 Trách nhiệm bồi thường của DNBH:

Số tiền bồi thường tối đa của bất kỳ đơn BHnào cũng bị giới hạn bởi số tiền BH hoặc hạnmức trách nhiệm BH

2.3.4 Nguyên tắc thế quyền

 Là quyền của cty bảo hiểm sau khi bồi thườngcho người được bảo hiểm có thể được hưởngquyền lợi hợp pháp đối với bên thứ ba (là bên cótrách nhiệm phải đền bù cho người được bảohiểm do gây ra tổn thất)

 Thế quyền có liên quan chặt chẽ với bồi thường

và không áp dụng cho bảo hiểm nhân thọ

12

2.3.5 Nguyên tắc nguyên nhân trực tiếp

 Nguyên nhân chủ yếu, chủ động, hữu hiệu tạo ra

một chuỗi các sự kiện dẫn đến 01 hậu quả mà không

có sự can thiệp của bất kỳ động lực nào được bắtđầu và hoạt động từ 01 nguồn mới độc lập

 Để xác định đúng trách nhiệm BH, cần lưu ý rủi ro

được BH:

khi đơn BH có quy định khác),

2.4 Các yếu tố cấu thành một hợp đồng bảo hiểm

Nhà bảo hiểm Bên mua bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm

Số tiền bồi thường

(Tiền bảo hiểm)

Phí bảo hiểm (Khoản đóng góp) Rủi ro

(Sự kiện bảo hiểm)

14

2.5 Nội dung của hợp đồng bảo hiểm

2.5.1 Đối tượng bảo hiểm

2.5.2 Phạm vi bảo hiểm và loại trừ

2.5.3 Điều khoản xác định giới hạn trách nhiệm của bảo hiểm trong bồi thường, trả tiền bảo hiểm

2.5.4 Phí bảo hiểm và các điều khoản liên quan 2.5.5 Cách tính tiền bồi thường, chi trả tiền bảo hiểm

2.5.1 Đối tượng bảo hiểm

Đối tượng bảo hiểm là những đối tượng có thể gặp rủi ro và tổn hại đến lợi ích có thể được bảo hiểm, cụ thể là tài sản, những lợi ích có

liên quan tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng, sức khỏe, khả năng lao động, tuổi thọ con người.

16

2.5.2 Phạm vi bảo hiểm và loại trừ

Xác định cụ thể:

 Nguyên nhân các sự kiện (chủ quan, khách quan)

 Hậu quả các sự kiện:

2.5.3 Điều khoản xác định giới hạn trách nhiệm của bảo hiểm trong bồi thường, trả tiền bảo hiểm

 Bồi thường: Bên BH thực hiện cam kết đền bù

những thiệt hại vật chất xảy ra trong sự kiện

bảo hiểm

 Trả tiền bảo hiểm: Bên BH chi trả một khoản

tiền nhất định theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm

18

2.5.4 Phí bảo hiểm và các điều khoản liên quan

Phí BH: là khoản tiền bên mua phải trả theo thỏa

thuận trong hợp đồng BH để nhận được cam kếtbồi thường, trả tiền BH của DN BH

P

2.5.5 Cách tính tiền bồi thường, chi trả tiền bảo hiểm

phải tự gánh chịu về những rủi ro tổn thất của mình, khi tổn thất vượt quá mức miễn thường thì công ty bảo hiểm xem xét bồi thường

 Bồi thường, trả tiền BH theo tỷ lệ:

BT = Thiệt hại x Số tiền bảo hiểm/Giá trị bảo hiểm

 Bồi thường, trả tiền BH theo tổn thất thứ nhất:

BT = Giá trị thiệt hại thực tế

20

2.6 Thiết lập, thực hiện, đình chỉ, hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm

Loại

SP BH

DN BH

NGHIÊN CỨU

GiẤY YÊU CẦU BH

HỢP ĐỒNG BH

2.6 Thiết lập, thực hiện, đình chỉ, hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm

 Thực hiện

Quá trình các bên thực hiện các nghĩa vụ vàquyền theo thoả thuận của hợp đồng bảo hiểm

22

2.6 Thiết lập, thực hiện, đình chỉ, hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm

•Phòng ngừa thiệt hại và thông

báo sự gia tăng rủi ro hoặc hoàn

cảnh thay đổi trong quá trình thực

2.6 Thiết lập, thực hiện, đình chỉ, hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm

 Đình chỉ, hủy bỏ hợp đồng BH

Hợp đồng bảo hiểm có thể bị đình chỉ, hủy bỏ trước

thời hạn đã thỏa thuận Khi bị hủy bỏ, HĐ không có hiệu lực từ thời điểm giao kết Khi bị đình chỉ, HĐ chấm dứt vào thời điểm mà bên vi phạm nhận được thông báo đình chỉ của bên có quyền đơn phương

đình chỉ

 Đình chỉ mặc nhiên

 Đình chỉ, hủy bỏ do hai bên vi phạm nghĩa vụ thực hiện HĐ

 Đình chỉ, hủy bỏ do thỏa thuận giữa hai bên

24