Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nam hà nội

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lời nói đầu Từ n-ớc nông nghiệp lạc hậu sản xuất không đủ tiêu dùng, qua 10 năm đổi Việt Nam b-ớc v-ơn lên b-ớc đầu khẳng định đ-ợc uy tín, chinh phục đ-ợc khách hàng chiếm lĩnh đ-ợc thị tr-ờng lớn, ổn định góp phần nâng cao vị tr-ờng quốc tế. Hiện với chế mở cửa, thành phần kinh tế hoạt động cách bình đẳng theo hiến pháp pháp luật. Nhiều loại hình doanh nghiệp đời phát triển mạnh mẽ. Cùng với cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp n-ớc nh- n-ớc đòi hỏi doanh nghiệp phải luôn đổi công nghệ, trang thiết bị mở rộng sản xuất cần thiết phải có l-ợng vốn lớn mà ngân hàng th-ơng mại nơi cung cấp vốn cho doanh nghiệp, thành phần kinh tế cách có hiệu quả. Trong điều kiện kinh tế thị tr-ờng với hệ thống ngân hàng hai cấp: NHNN thực quản lý Nhà n-ớc cấp kinh doanh ngân hàng th-ơng mại. Cùng với việc triển khai thực pháp lệnh ngân hàng n-ớc ta thời gian qua tạo chuyển biến rõ nét tổ chức, hoạt động trình độ nghiệp vụ hệ thống ngân hàng góp phần tăng tr-ởng kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền . Các tổ chức tín dụng hình thành mạng l-ới hầu khắp địa bàn n-ớc. Ngoài hệ thống ngân hàng th-ơng mại quốc doanh có ngân hàng th-ơng mại cổ phần, ngân hàng liên doanh . Nghiệp vụ ngân hàng đ-ợc đổi b-ớc đại hoá, tiếp cận với công nghệ thông lệ quốc tế. Với hoạt động tín dụng dịch vụ đa dạng ngân hàng đáp ứng đ-ợc phần lớn nhu cầu khách hàng, góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển kinh tế đất n-ớc. Ngày Ngân hàng trở thành mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế. Cùng với ngành kinh tế khác Ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị tr-ờng tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo môi tr-ờng đầu t- thuận lợi, tạo công ăn việc làm cho ng-ời lao động, phát triển thị tr-ờng ngoại hối. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Tuy nhiên bối cảnh kinh tế thời kỳ chuyển đổi sang chế thị tr-ờng, môi tr-ờng kinh tế ch-a ổn định, môi tr-ờng pháp lý dần đ-ợc hoàn thiện nên hoạt động kinh doanh Ngân hàng th-ơng mại gặp nhiều khó khăn chất l-ợng tín dụng ch-a cao mà biểu nợ hạn, nợ khó đòi lớn. Việc phân tích cách xác, khoa học nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng, từ đề giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất l-ợng tín dụng nhiệm vụ bản, th-ờng xuyên ngành ngân hàng. Tr-ớc tình hình trên, sinh viên khoa Ngân hàng - Tài thực tập Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội, em định chọn đề tài là: Giải pháp nâng cao chất l-ợng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội. Em hy vọng viết góp phần đẩy lùi khó khăn cản trở công tác tín dụng, đ-a hiệu tín dụng ngày tốt hơn, tạo đà cho hoạt động sản xuất kinh doanh chi nhánh phát triển kinh tế thị tr-ờng. Bài viết em đ-ợc chia làm ch-ơng: Ch-ơng I: Những vấn đề tín dụng chất l-ợng tín dụng Ngân hàng th-ơng mại. Ch-ơng II: Thực trạng chất l-ợng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội. Ch-ơng III: Một số giải pháp nâng cao chất l-ợng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội. Do trình độ lý luận nh- kinh nghiệm thực tiễn hạn chế thời gian nghiên cứu có hạn, nên đề tài không tránh khỏi khiếm khuyết. Em mong nhận đ-ợc ý kiến đóng góp thầy cô giáo khoa Ngân hàng Tài cô Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội để đề tài em đ-ợc hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn! Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ch-ơng I : vấn đề Tín dụng chất l-ợng tín dụng ngân hàng th-ơng mại 1.1. Tín dụng hình thức tín dụng ngân hàng. 1.1.1. Sự cần thiết tín dụng Ngân hàng kinh tế quốc dân. Tín dụng đ-ợc coi mối quan hệ vay m-ợn lẫn ng-ời cho vay ng-ời vay điều kiện có hoàn trả vốn lãi sau thời gian định. Hay nói cách khác tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà cá nhân hay tổ chức nh-ờng quyền sử dụng khối l-ợng giá trị vật cho cá nhân hay tổ chức khác với ràng buộc định thời gian hoàn trả, lãi suất, cách thức vay m-ợn thu hồi. Trải qua trình phát triển có nhiều hình thức tín dụng khác nhau. Đầu tiên tín dụng nặng lãi xuất thời kỳ tan rã chế độ công xã nguyên thuỷ. Trong thời kỳ lực l-ợng sản xuất phát triển, phân công lao động xã hội mở rộng, xã hội có phân chia giai cấp kẻ giàu ng-ời nghèo. Trong trình chủ yếu cho vay vật, sau chủ yếu cho vay tiền. Đây hình thức cho vay nặng lãi với lãi suất cao, giới hạn hình thức tín dụng tiêu dùng, chủ yếu để giải nhu cầu sinh hoạt hàng ngày. Sự đời ph-ơng thức sản xuất t- cho thấy tín dụng nặng lãi không phù hợp nữa, cản trở phát triển kinh tế nhà t- kinh doanh với mục đích lợi nhuận vay với mức lãi suất cao tỷ suất lợi nhuận. Vì hoạt động ngày thu hẹp tín dụng th-ơng mại xuất hiện. Đây hình thức tín dụng nhà sản xuất kinh doanh với chủ thể tham gia trình vay m-ợn nhà sản xuất kinh doanh. Trong quan hệ mua bán chịu, thông th-ờng giá bán chịu hàng hoá cao giá bán tiền mặt, phần chênh lệch lãi hàng hoá đem bán chịu. Quan hệ mua bán chịu diễn đơn vị liên quan trực tiếp với Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nhau. Vì không đáp ứng đ-ợc nhu cầu vay m-ợn ngày tăng sản xuất hàng hoá tín dụng ngân hàng đời. Vậy tín dụng Ngân hàng ? "Tín dụng Ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ mà bên Ngân hàng - tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tất tổ chức, cá nhân xã hội Ngân hàng giữ vai trò vừa ng-ời vay, vừa ng-ời cho vay ". Đây hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị tr-ờng, luôn đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế cách linh hoạt đầy đủ kịp thời. Nh-ng vấn đề đ-ợc đặt liệu ng-ời thiếu vốn ng-ời thừa vốn có gặp không? Và kinh tế thị tr-ờng hàng ngày hàng diễn mối quan hệ nh- vậy? Nó hình thành nên: Một bên ng-ời có tiền tích luỹ, có khả cung cấp phía bên ng-ời có nhu cầu vay cho đầu t- phát triển. Nh- nảy sinh vấn đề làm để họ tìm gặp đ-ợc làm để lúc thoả mãn đ-ợc nhu cầu vốn đa dạng to lớn nguồn tiết kiệm nằm phân tán xã hội. Do Ngân hàng th-ơng mại với chức trung gian tài chính, hoạt động nh- cầu nối liền khả cung ứng nhu cầu vốn tiền tệ xã hội giải đ-ợc vấn đề nẩy sinh trên. Đồng thời với t- cách trung gian tín dụng Ngân hàng đóng vai trò ng-ời môi giới bên ng-ời có tiền cho vay bên ng-ời có nhu cầu vay vốn. Thông qua chế thị tr-ờng biện pháp kinh tế động áp dụng ph-ơng pháp kỹ thuật theo h-ớng đại tiên tiến Ngân hàng có khả thu hút hầu hết nguồn vốn tiền tệ tiết kiệm dự trữ xã hội để chuyển giao nơi, lúc phù hợp với nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh. Chính nhờ có tín dụng ngân hàng mà đồng tiền tạm thời nhàn rỗi trở thành tiền hoạt động, biến đồng tiền phân tán thành nguồn vốn tập trung phục vụ cho nhu cầu kinh doanh. Qua thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh giúp cho kinh tế ngày phát triển. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.1.2. Các hình thức tín dụng Ngân hàng . Cùng với phát triển kinh tế với xu h-ớng tự hoá, Ngân hàng phải luôn nghiên cứu đ-a hình thức tín dụng khác để đáp ứng cách tốt nhu cầu trình tái sản xuất, từ đa dạng hóa danh mục đầu t- để mở rộng tín dụng, thu hút khách hàng, tăng lợi nhuận thực phân tán rủi ro. Dựa vào tiêu thức khác mà tiến hành phân loại hình thức tín dụng ngân hàng: - Căn vào mục đích sử dụng có hình thức tín dụng sau: + Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà đất đai, bất động sản lĩnh vực th-ơng mại dịch vụ. + Cho vay công nghiệp th-ơng mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn l-u động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, th-ơng mại, dịch vụ. + Cho vay nông nghiệp: Là loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất nh-: phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động . + Cho vay tiêu dùng cá nhân: Là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nh- mua sắm vật dụng đắt tiền. Ngày Ngân hàng thực cho vay để trang trải chi phí thông th-ờng đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng. - Căn vào tài sản chấp có hình thức tín dụng ngân hàng sau: + Cho vay có tài sản chấp: Ngân hàng vào tài sản khách hàng để đảm bảo cho việc trả nợ khách hàng. + Cho vay tài sản chấp (Tín chấp): Ngân hàng cho vay sở tin t-ởng khách hàng, tài sản chấp uy tín, danh dự khách hàng. Ngoài có hình thức cho vay thông qua việc bảo lãnh tín chấp tổ chức đoàn thể trị - xã hội cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn. - Căn vào hình thái giá trị tín dụng có hình thức tín dụng ngân hàng sau: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 + Cho vay tiền: Là loại cho vay mà hình thái giá trị tín dụng đ-ợc cung cấp tiền nh-: Thấu chi, tín dụng thời vụ, tín dụng trả góp . + Cho vay tài sản: Phổ biến tài trợ thuê mua. - Căn vào xuất xứ tín dụng có hình thức tín dụng sau: + Cho vay trực tiếp: Ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho khách hàng khách hàng trực tiếp trả lãi gốc cho Ngân hàng. + Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay đ-ợc thực thông qua việc mua lại khế -ớc chứng từ nợ phát sinh lại thời hạn toán. Chiết khấu th-ơng mại. - Căn vào thời hạn cho vay có hình thức tín dụng sau: + Tín dụng ngắn hạn: Là khoản tín dụng có thời hạn không 12 tháng (1 năm). Đ-ợc sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn l-u động phát sinh trình sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân . + Tín dụng trung hạn: Là khoản tín dụng có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng (5 năm). Mục đích vay vốn để sửa chữa, khôi phục, thay tài sản cố định cải tiến kỹ thuật hợp lý hoá sản xuất, đổi quy trình công nghệ xây dựng công trình loại nhỏ, thời hạn thu hồi vốn nhanh. + Tín dụng dài hạn: Là khoản tín dụng có thời hạn từ 60 tháng trở lên. Mục đích sử dụng để sửa chữa, khôi phục, thay tài sản cố định, đổi công nghệ xây dựng công trình . thời hạn thu hồi vốn lâu. 1.2.Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế . Cho đến nay, ng-ời thống ý kiến cho kinh tế hàng hoá nhiều thành phần tạo động lực lớn, đẩy nhanh tăng tr-ởng kinh tế, tăng thu nhập, cải thiện đời sống nhân dân, đ-a lại phồn vinh kinh tế cho n-ớc ta năm qua. Và để đạt đ-ợc kết nh- phải kể đến nhân tố góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế đất n-ớc tín dụng ngân hàng. Khác so với tín dụng tr-ớc đây, thời kỳ bao cấp tín dụng đ-ợc coi nh- công cụ cấp phát thay ngân sách, lẽ mà xảy tình Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 trạng có nơi cần vốn sản xuất không kịp thời để đáp ứng nhu cầu sản xuất có nơi lại có l-ợng vốn ứ đọng t-ơng đối lớn xã hội. Ngày chuyển sang kinh tế thị tr-ờng có điều tiết Nhà n-ớc tín dụng ngân hàng đ-ợc sử dụng nh- đòn bẩy kinh tế, điều hoà vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu cách hiệu quả, giúp cho kinh tế ngày phát triển. Biểu hiện: 1.2.1. Tín dụng ngân hàng thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn nhàn rỗi xã hội nâng cao hiệu sử dụng vốn . Sự đời tín dụng ngân hàng góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển kinh tế thập kỷ qua. Với chức trung gian tài đứng ng-ời gửi tiền ng-ời vay Ngân hàng biến nguồn ngoại tệ phân tán xã hội thành nguồn vốn tập trung, qua điều hoà quan hệ cung cầu tiền tệ xã hội, thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng. Là đơn vị kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với mục đích lợi nhuận, Ngân hàng th-ơng mại tìm cách để tối đa hoá lợi nhuận mình. Lợi tức thu đ-ợc Ngân hàng đ-ợc hình thành từ hai hoạt động là: Hoạt động tín dụng dịch vụ Ngân hàng thu từ hoạt động tín dụng chủ yếu. Tín dụng hiểu hoạt động cho vay Ngân hàng. Vậy Ngân hàng lấy vốn đâu vay? Phải vốn tự có Ngân hàng. Ngân hàng phải huy động vốn từ tổ chức kinh tế, cá nhân tầng lớp dân c- xã hội sau phân phối vốn trở lại cách hợp lý. Chính nhờ có tín dụng ngân hàng mà chủ thể thừa vốn có hội bảo tồn vốn mà tạo thu nhập (thu lãi), chủ thể thiếu vốn tín dụng ngân hàng giúp họ bổ sung vốn để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh đời sống. Trong công tác huy động vốn mặt Ngân hàng phải cố gắng đ-a mức lãi suất hấp dẫn khách hàng mặt khác phải đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Thông qua công tác tín dụng, Ngân hàng đáp ứng đ-ợc hầu hết nhu cầu vốn thành phần kinh tế xã hội, giúp cho trình sản xuất đ-ợc liên tục, đẩy mạnh trình tái sản xuất. Đồng thời việc tập trung phân Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 phối vốn tín dụng góp phần điều hoà vốn kinh tế quốc dân từ nơi thừa đến nơi thiếu. Bên cạnh việc đáp ứng vốn kịp thời đầy đủ cho Doanh nghiệp, Ngân hàng có ý kiến đóng góp cho ph-ơng án sản xuất kinh doanh, lựa chọn đối tác thông qua trình sử dụng vốn Doanh nghiệp . 1.2.2. Tín dụng ngân hàng góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng, đẩy mạnh đầu t- phát triển. Thực tế cho thấy Doanh nghiệp muốn hoạt động sản xuất kinh doanh phải cần có l-ợng vốn định, tr-ờng hợp muốn mở rộng sản xuất kinh doanh cần phải có l-ợng vốn lớn hơn. Hiện kinh tế thị tr-ờng với cạnh tranh ngày gay gắt Doanh nghiệp đòi hỏi Doanh nghiệp luôn phải đổi mở rộng sản xuất. Vậy lấy vốn đâu ra? Và tín dụng ngân hàng nguồn vốn hình thành nên vốn cố định vốn l-u động Doanh nghiệp. Thông qua việc đầu t- tín dụng tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cấu vốn hợp lý cho Doanh nghiệp.ở n-ớc ta cấu kinh tế chuyển dịch theo h-ớng công nghiệp hoá đại hoá, mở cửa thông th-ơng với nhiều n-ớc giới, nhu cầu vốn ngày cao, thành phần kinh tế cần vốn để đổi công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh phù hợp với phát triển Xã hội đòi hỏi Ngân hàng cần phải nỗ lực để đáp ứng nhu cầu vốn ngày lớn Doanh nghiệp. Muốn Ngân hàng cần phải làm tốt công tác huy động vốn tạm thời nhàn rỗi xây dựng cho chiến l-ợc kinh doanh hợp lý, phù hợp với xu phát triển thành phần kinh tế. 1.2.3. Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng tổ chức điều hoà l-u thông tiền tệ . Trong trình thực nghiệp vụ tín dụng mình, Ngân hàng huy động tập trung l-ợng vốn nhàn rỗi xã hội, đồng thời rút khỏi l-u thông phận tiền tệ không cần thiết góp phần giảm lạm phát. Bởi việc NHNN phát hành tiền để tạo nguồn vốn đầu t- phát triển làm tăng khối Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 l-ợng tiền tệ l-u thông, gây cân đối quan hệ tiền hàng dẫn đến lạm phát cho kinh tế. Mặt khác, dựa vào quy luật l-u thông tiền tệ trình cân đối nguồn vốn tín dụng với nhu cầu vay mà NHNN Trung -ơng thực pháp lệnh đ-a tiền vào l-u thông. Do vận động vốn tín dụng dựa nguyên tắc đảm bảo hiệu kinh tế để tổ chức điều hoà l-u thông tiền tệ. 1.2.4. Tín dụng ngân hàng góp phần tăng c-ờng việc chấp hành chế độ hạch toán Doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn . Trong trình nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng tr-ớc cho vay Ngân hàng có nghiệp vụ giúp đỡ đơn vị vay vốn xây dựng kế hoạch vay vốn dựa sở kế hoạch sản xuất, kỹ thuật, tài chính. Khi xét duyệt cho vay Ngân hàng vào tình hình chấp hành nguyên tắc chế độ tín dụng ngân hàng, tình hình thực nghĩa vụ hợp đồng kinh tế đơn vị bạn nh- tôn trọng quy chế thủ tục cho vay. Đặc biệt cần phải có báo cáo tài kế hoạch sản xuất kinh doanh nêu rõ mục đích khẳng định tính khả thi mức sinh lợi dự án. Nh- muốn vay đ-ợc vốn Doanh nghiệp cần phải thực chế độ hạch toán thật tốt. Tất công tác giúp cho Doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu Ngân hàng có khả thu hồi đ-ợc vốn. Đặc tr-ng tín dụng ngân hàng vận động sở hoàn trả gốc lẫn lãi nợ Ngân hàng. Các đơn vị kinh tế, cá nhân vay vốn Ngân hàng phải cam kết thực đầy đủ điều kiện mà Ngân hàng đ-a nhằm đảm bảo sử dụng vốn mục đích, có hiệu quả, phù hợp với điều kiện sản xuất kinh doanh đơn vị hoàn trả vốn + lãi thời hạn. Trong tr-ờng hợp đơn vị vay vốn không thực cam kết Ngân hàng dùng đến biện pháp chế tài tín dụng. Do đơn vị sản xuất kinh doanh luôn tìm biện pháp để tăng hiệu sử dụng vốn nh-: Đẩy nhanh vòng quay vốn, tăng xuất, giảm giá thành nhằm tạo nhiều lợi nhuận, để hoàn trả gốc lãi thời hạn. Điều thúc đẩy đơn vị sản xuất kinh doanh tăng c-ờng khâu hạch toán kế toán cách chặt chẽ đảm bảo doanh lợi ngày cao, tăng hiệu sử dụng vốn tín dụng. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.2.5. Tín dụng ngân hàng công cụ chủ yếu để đầu t-, tài trợ cho ngành kinh tế then chốt ngành, vùng kinh tế phát triển . Hoạt động tín dụng Ngân hàng tập trung l-ợng vốn nhàn rỗi xã hội tổ chức, cá nhân đơn vị kinh tế vay. Nh-ng tất chủ thể có nhu cầu vay đ-ợc Ngân hàng đáp ứng, để tránh rủi ro tín dụng Ngân hàng thực đầu t- tập trung vào đơn vị có triển vọng sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên điều kiện đất n-ớc ta phận lớn dân c- sống nghề nông. hầu hết tỉnh miền núi vấn đề đ-a máy móc vào nông nghiệp hạn chế nguyên nhân thiếu vốn. Vì giai đoạn tr-ớc mắt thông qua công tác tín dụng, Nhà n-ớc cần tập trung vào phát triển nông nghiệp để giải nhu cầu tối thiểu xã hội đồng thời tạo điều kiện phát triển ngành kinh tế khác. Bên cạnh n-ớc ta đ-ờng công nghiệp hoá đại hoá tham gia vào quan hệ kinh tế mang tính chất quốc tế. Bởi cần phải tập trung vào việc phát triển ngành mũi nhọn nh-: công nghiệp chế biến, dầu khí . tín dụng ngân hàng yếu tố góp phần quan trọng vào việc phát triển ngành này. Với sách tín dụng mức lãi suất hợp lý sử dụng việc khuyến khích phát triển số ngành kinh tế mũi nhọn công cụ linh hoạt tích cực việc điều tiết vĩ mô kinh tế, góp phần đẩy nhanh trình công nghiệp hoá đại hoá đất n-ớc cách vững chắc. 1.2.6. Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện phát triển quan hệ đối ngoại. Ngày tất quốc gia giới có xu h-ớng chuyển từ đối đầu sang đối thoại việc phát triển kinh tế không bó hẹp phạm vi đất n-ớc mà phải hoà vào phát triển chung quốc gia khu vực Thế giới. Tín dụng ngân hàng trở thành ph-ơng tiện nối liền kinh tế n-ớc với nhau. Đặc biệt n-ớc phát triển nói chung Việt Nam 10 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Nguồn vốn mà ngân hàng huy động bao gồm có: Tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức khác nh- phát hành giấy tờ có giá . Các loại tiền gửi đ-ợc h-ởng lãi không Ngân hàng phải hoàn trả khách hàng yêu cầu. Đây nguồn vốn để Ngân hàng hoạt động cho vay dịch vụ khác mang lại lợi ích cho Ngân hàng. Trong công tác khách hàng yêu cầu cần phải nhanh chóng dễ dàng, tạo thoải mái giao dịch, bí mật .Do đòi hỏi h-ớng dẫn cán nhân viên Ngân hàng. Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội đơn vị kinh doanh có nhiều -u canh tranh Ngân hàng nh-: +Là Ngân hàng th-ơng mại thuộc sở hữu Nhà n-ớc: Đây -u tâm lý khách hàng tin t-ởng vào Ngân hàng th-ơng mại quốc doanh, gửi vào họ không sợ bị sau hàng loạt trung tâm tín dụng đổ vỡ. +Là Ngân hàng có uy tín, có địa điểm vị trí hoạt động thuận lợi địa bàn hoạt động Thủ đô Hà Nội nơi đông dân c- có đời sống cao. +Về công nghệ ngân hàng: Đã đ-a vào sử dụng hệ thống máy vi tính cập nhật thông tin hàng ngày, sử dụng máy ATM (máy rút tiền tự động) +Về cán nhân viên: Cán làm việc chi nhánh hầu hết cán có lực có trình độ có chuyên môn, nhiệt tình công việc, tận tụy với khách hàng. Nh- để phát huy đ-ợc thuận lợi nhằm thu hút tối đa l-ợng tiền gửi, đáp ứng kịp thời cho nhu cầu vay vốn đơn vị kinh tế địa bàn thời gian tới. Thực nhiều hình thức huy động đa dạng phong phú hấp dẫn khách hàng nh- nhận tiền gửi tiết kiệm cá nhân, tiền gửi tổ chức kinh tế, tổ chức đợt phát hành kỳ phiếu trái phiếu nội tệ, ngoại tệ . Nền kinh tế n-ớc ta giai đoạn đẩy mạnh công nghiệp hoá đại hoá nên l-ợng vốn để đáp ứng nhu cầu cho kinh tế ngày lớn. Vì chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội thực tốt công tác 43 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 thu hút đ-ợc l-ợng vốn đáp ứng cách tốt nhu cầu khách hàng góp phần điều hoà vốn tốt cho kinh tế. 3.1.2. Đối với công tác cho vay thu nợ . Đây công tác quan trọng định đến chất l-ợng khoản tín dụng tồn Ngân hàng mục tiêu chi nhánh Nam Hà Nội không mở rộng doanh số cho vay mà phải thực khoản vay có hiệu công tác chi nhánh cần phải áp dụng biện pháp nh- : 3.1.2.1. Nâng cao chất l-ợng thẩm định tín dụng ngân hàng . Trong hoạt động tín dụng có vô số rủi ro khác dẫn đến việc không trả đ-ợc nợ đến hạn khách hàng. Đều đ-a đ-ợc định cho vay nhà lãnh đạo ngân hàng phải cố gắng -ớc l-ợng rủi ro không hoàn trả. Rủi ro dự đoán đ-ợc trình phân tích tín dụng hay thẩm định tín dụng. Thẩm định tín dụng xác định khả hay ý muốn ng-ời vay việc hoàn trả tiền vay. Có nhiều yếu tố mà Ngân hàng cần phải xem xét khả sẵn lòng hoàn trả tiền vay phù hợp với điều khoản hợp đồng tín dụng. Trong ý tới nhân tố quan trọng là: Năng lực, uy tín, vốn, tài sản chấp, điều kiện hoạt động. Trong nhân tố uy tín lên nhân tố quan trọng nhiều khoản tín dụng đ-ợc cấp với hi vọng đ-ợc hoàn trả nh- thoả thuận. Nếu nh- khâu thẩm định đ-ợc đ-ợc thực tốt nhà quản trị ngân hàng đ-a đ-ợc định đắn. Tuy nhiên để làm đ-ợc việc nhà ngân hàng phải. a. Thực thu thập xử lí thông tin cách xác . - Về việc cho vay Doanh nghiệp: Đối với NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội hay Ngân hàng th-ơng mại việc thu thập, phân tích xử lý kịp thời xác thông tin tình hình tài chính, quan hệ tín dụng, lực kinh doanh doanh nghiệp, thông tin thị tr-ờng tr-ớc đ-a định cho vay đ-ợc coi trọng hàng đầu công tác thẩm định. Các thông tin thu thập đ-ợc dùng để 44 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 đánh giá chi phí tài sản, khả kiếm lời ng-ời xin vay. Trong điều tra đơn xin vay Doanh nghiệp, Ngân hàng cần phải biết lịch sử doanh nghiệp, sổ sách kế toán. Mối quan hệ ng-ời lao động, kinh nghiệm việc phát triển đ-a vào thị tr-ờng sản phẩm mới, nguồn gốc doanh thu lợi nhuận. Ngân hàng cần phải biết chất hoạt động Doanh nghiệp sản phẩm đ-ợc buôn bán, sản xuất, loại dịch vụ đ-ợc đ-a ra, hàng hoá chính, phụ, phục vụ tiêu dùng hay sản xuất, xa xỉ hay thiết yếu - thông tin có giá trị. Ngoài Ngân hàng cần thu thập thông tin tính ổn định nguồn nguyên liệu, lao động, thị tr-ờng nơi Doanh nghiệp cung ứng sản phẩm. Các điều khoản mua bán, ph-ơng pháp phân phối lợi nhuận v.v - Về cho vay cá nhân, hộ sản xuất: nguồn thông tin thu thập chủ yếu là: Tên tuổi, địa chủ hộ (cá nhân), trình độ học vấn, đạo đức, tính thật siêng năng, tệ nạn nh- nghiện r-ợu, nghiện hút . kinh nghiệm quản lý, tài sản có, tình trạng gia đình (số lao động, số nhân khẩu), đối t-ợng xin vay vốn, diện tích canh tác, mức thu nhập bình quân/ tháng số tình hình khác . Trên sở thông tin thu thập đ-ợc tiến hành xử lý phân tích thông tin cách xác khoa học để từ đ-a định xác. b. Phân tích tài đơn vị vay vốn . Việc th-ờng xuyên phân tích tài đơn vị (cá nhân) vay vốn, để hiểu rõ lực tài đơn vị (cá nhân) từ làm sở đ-a phán tín dụng việc làm cần thiết. Đặc biệt đơn vị vay vốn phải phân tích tình hình hoạt động đơn vị từ biết đ-ợc tình hình tài chính, khả trả nợ ng-ời xin vay, khoản thu, chi đơn vị có hợp lý không, biết đ-ợc khoản phải trả, khoản phải thu để tính đ-ợc khoản mà đơn vị trả t-ơng lai cho Ngân hàng .Chính cán tín dụng cần sâu phân tích khoản phải trả, doanh thu, chi phí, lợi nhuận, 45 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 khả tiêu thụ sản phẩm hàng hoá. Đồng thời tính toán đ-ợc hệ thống số, đặc biệt trọng số đánh giá khả toán, hệ thống tài trợ vốn . Nên trì phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh tài đơn vị vay vốn tháng lần để kịp thời phân loại khách hàng cho thời kỳ, từ có định h-ớng đầu t- có chế -u đãi phù hợp. c. Đánh giá tính khả thi ph-ơng án sản xuất kinh doanh trình độ ng-ời điều hành . Dựa vào hồ sơ xin vay khách hàng thông tin thu thập đ-ợc từ nguồn khác Ngân hàng tiến hành đánh giá ph-ơng án sản xuất mà khách hàng sử dụng vốn vay để đầu t-. Bởi ph-ơng thức kinh doanh có khả thi, có triển vọng tốt phần đảm bảo vốn vay Ngân hàng chắn đ-ợc hoàn trả. Hơn thành công hay thất bại ph-ơng án sản xuất phụ thuộc nhiều vào kỹ năng, trình độ kinh nghiệm ng-ời quản lý. Trong tình khó khăn xẩy trình hoạt động sản xuất kinh doanh với ng-ời quản lý động, sáng tạo có kinh nghiệm giải cách nhanh chóng, có hiệu quả. Đây coi yếu tố quan trọng thiếu đ-ợc tr-ớc xem xét có cho vay hay không. 3.1.2.2. Xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý . Khi định cho vay Doanh nghiệp, cán tín dụng với Doanh nghiệp cần phải xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp. Về nguyên tắc: Kỳ hạn nợ phải đ-ợc xác định theo thời gian luân chuyển vốn. Nếu kỳ hạn nợ nhỏ thời gian luân chuyển vốn tạo gấp gáp cho khách hàng việc trả nợ, khiến cho Doanh nghiệp phải sử dụng nguồn vốn ngắn hạn dài hạn đối t-ợng khác để hoàn trả, tạo nên rối loạn cấu vốn Doanh nghiệp, nhiều làm tăng chi phí vốn. Ng-ợc lại xác định kỳ hạn nợ thời gian luân chuyển vốn tạo khả sử dụng vốn vào mục đích khác, vận động vốn tín dụng thoát khỏi chu kỳ sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp kiểm soát Ngân hàng. Do việc xác 46 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 định kỳ hạn nợ hợp lý yếu tố định đến việc khách hàng có trả nợ Ngân hàng đến hạn hay không. Đối với khoản vay ngắn hạn: Kỳ hạn nợ ban đầu: Đ-ợc xây dựng sở chu kỳ sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp. Ngân hàng vào năm doanh nghiệp quay đ-ợc vòng vốn tức xác định vòng quay vốn doanh nghiệp tháng lấy số tháng để định kỳ hạn trả nợ. Muốn làm đ-ợc điều mặt Doanh nghiệp phải cung ứng đầy đủ số liệu để với Ngân hàng xác định kỳ hạn trả nợ xác thân Doanh nghiệp phải tự tính khoản thu đ-ợc t-ơng lai để lên kế hoạch trả nợ Ngân hàng không trả hạn Doanh nghiệp phải chịu mức lãi suất khoản nợ hạn. Do không Ngân hàng bị rủi ro không thu đ-ợc vốn mà Doanh nghiệp đ-ơng nhiên bị tăng chi phí phải trả lãi suất cao cho Ngân hàng. Kỳ gia hạn nợ: Không phải Doanh nghiệp đ-ợc gia hạn nợ mà Ngân hàng nên gia hạn cho Doanh nghiệp thực khó khăn Doanh nghiệp phải chứng minh cho Ngân hàng thấy đ-ợc có khoản thu mà Doanh nghiệp chắn thu đ-ợc t-ơng lai Ngân hàng phải đàm phán với Doanh nghiệp chắn kỳ hạn tới. Tuy nhiên việc làm đòi hỏi cán tín dụng phải khéo léo quan hệ với khách hàng cho khách hàng phải thành thực với yêu cầu Ngân hàng. Đồng thời Ngân hàng cần phải kiên quyết, cứng rắn với khách hàng cố tình chiếm dụng vốn Ngân hàng khách hàng nhiều lần không trả đ-ợc nợ chuyển sang nợ hạn để có biện pháp sử lý. Đối với khoản vay trung dài hạn: Khi tính toán thời hạn trả nợ cuối mà ch-a hết thời hạn tối đa cho phép, thời gian gia hạn đ-ợc phép tối đa thời gian lại. VD: Thời gian cho vay dài hạn tối đa 10 năm. Nh-ng tính toán dự án cho vay thời gian thu hồi vốn năm. Nếu thực tế khách hàng cần gia hạn nợ Ngân hàng xem xét kéo dài thêm năm nữa. 47 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 3.1.2.3. Thực nghiêm túc thể lệ, chế độ tín dụng hành giải cho vay theo qui trình công việc . Qui chế, thể lệ tín dụng: Trong năm gần thể lệ, chế độ tín dụng NHNN luôn đ-ợc bổ sung, thay đổi để phù hợp với sách đổi kinh tế thị tr-ờng. Vì thực tiễn giải công việc cán làm công tác tín dụng khó nắm vững đ-ợc hết văn pháp qui lĩnh vực hiệu lực văn pháp luật Nhà n-ớc có liên quan đến công tác tín dụng khó l-ờng tr-ớc đ-ợc nội dung văn pháp qui mâu thuẫn phủ nhận lẫn nhau. Thực trạng khó khăn, lúng túng cho cán làm công tác tín dụng. Chính điều kiện kinh tế xã hội pháp luật nay, cần phải coi trọng việc vận dụng văn pháp qui vào thực tiễn cho phù hợp với tình hình khách hàng. Ngoài cần phải giữ vững qui trình giải công tác tín dụng theo cấp: cán thẩm định, tr-ởng phó phòng tín dụng tái thẩm định, lãnh đạo định. Giải công việc theo qui trình đảm bảo thực đ-ợc dân chủ, phân định rõ ràng trách nhiệm kiểm tra, kiểm soát đảm bảo an toàn tín dụng. Song để thực nghiêm túc thể lệ chế độ tín dụng việc giáo dục đào tạo ý thức cho cán tín dụng, cần phải nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát việc chấp hành thể lệ, chế độ từ qui trách nhiệm th-ởng phạt nghiêm minh, rõ ràng. Qui chế, chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản: Việc chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, vay vốn biện pháp đảm bảo tín dụng. Đ-ợc hầu hết n-ớc áp dụng có hiệu đ-ợc thể chế hoá pháp luật mức độ cao. Theo nghị định 178/2001/NĐ-CP hầu hầu hết khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải có tài sản chấp. Còn khách hàng 48 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 vay không cần đảm bảo tài sản cần phải có đủ điều kiện sau phải đ-ợc giám đốc tổ chức tín dụng cho phép. + Có tín nhiệm với tổ chức tín dụng cho vay việc sử dụng vốn vay trả nợ đầy đủ, hạn gốc lãi. + Có dự án đầu t- ph-ơng án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả hoàn trả nợ. + Có khả tài để thực nghĩa vụ trả nợ . + Cam kết thực biện pháp đảm bảo tài sản theo yêu cầu tổ chức tín dụng sử dụng vốn vay không cam kết hợp đồng tín dụng. Đối với khách hàng vay vốn phải có tái sản đảm bảo sở NĐ 178 thông t- 06, nhno&ptntvn ban hành Quy định thực biện pháp đảm bảo tiền vay thống nhno&ptntvn quy định mức cho vay so với giá trị tài bảo đảm tiền vay nh- sau: + Tài sản chấp: Mức cho vay tối đa=70% giá trị tài sản. +Tài sản cầm cố : Mức cho vay tối đa=70% giá trị tài sản. +Cho vay chứng từ xuất khẩu: Mức cho vay tối đa=90% giá trị toán mà khách hàng đ-ợc thụ h-ởng chứng từ hoàn hảo. 3.1.2.4. Tăng c-ờng kiểm tra giám sát khoản vay . Để khoản tín dụng thực đ-ợc hiệu quả, có nghĩa khoản cho vay phải thu hồi đ-ợc. Muốn cán tín dụng phải th-ờng xuyên kiểm tra tr-ớc, sau cho vay, hoạt động quan trọng có kiểm tra, giám sát biết đ-ợc khách hàng sử dụng vốn vay nh- nào? Có mục đích không Doanh nghiệp tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh sao. Do chi nhánh cần quan tâm đến công tác kiểm tra, giám sát, tổ chức đợt kiểm tra bất ngờ nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao chất l-ợng tín dụng. Công tác kiểm tra giám sát, không đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng chỗ phải kiểm tra lọc cán lãnh đạo, cán tín dụng. phẩm chất, tiêu cực, thiếu trách nhiệm gây thất thoát tài sản xã hội chủ nghĩa, làm uy tín Ngân hàng. 49 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 3.1.2.5. Xử lý khoản nợ hạn . Để nâng cao chất l-ợng tín dụng song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn việc xử lý khoản nợ hạn, nợ khó đòi quan trọng. Hiện nay, qua số liệu năm 2003 thấy nợ hạn chi nhánh Nam Hà Nội phát sinh không nhiều nợ hạn xấu, nh-ng chi nhánh cần có biện pháp để thu hồi đ-ợc nợ hạn. Vậy làm để thu hồi đ-ợc nợ hạn? Việc phải phân tích khoản nợ hạn, nợ khó đòi để tìm hiểu nguyên nhân phát sinh từ đ-a giải pháp phù hợp. Cán tín dụng phải kiên trì bám sát đơn vị (cá nhân) để đôn đốc thu hồi nợ hạn, gửi công văn nhắc nhở khoản nợ đến hạn mà khách hàng không trả, bày tỏ không hài lòng nêu biện pháp sử phạt khách hàng cố tình không trả nợ tất công văn, hồ sơ cho vay cần phải l-u trữ cẩn thận để phòng quan hệ tố tụng. Kiểm tra, củng cố hồ sơ cho vay: Hồ sơ chấp tài sản khoản nợ hạn trực tiếp kiểm soát diễn biến cung cầu, giá tài sản chấp để xác định khoản vay, tài sản có đủ điều kiện khả giải thực xử lý nợ hạn theo h-ớng có trọng tâm, trọng điểm, xử lý dứt khoát b-ớc theo qui trình nghiệp vụ qui định pháp luật để làm sở cho xử lý nợ rủi ro theo văn 238 nhno&ptnt việt nam. Mạnh dạn áp dụng chế tài cho phép để giải khoản nợ tồn đọng cách có hiệu nh-: 3.1.2.6. Đa dạng hoá hình thức tín dụng . Đa dạng hoá hình thức cho vay biện pháp hữu hiệu nhằm phân tán rủi ro cho chi nhánh tránh tình trạng bỏ tất trứng vào rổ.Căn vào việc phân loại hình thức tín dụng Ch-ơng I chi nhánh Nam Hà Nội thực cho vay Doanh nghiệp nhà n-ớc, Doanh nghiệp t- nhân, Công ty TNHH hộ gia đình cá thể; thực cho vay gián tiếp thông qua chiết khấu th-ơng phiếu, bảo lãnh, cho vay ngắn, trung, dài hạn . Trong thời 50 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 gian tới chi nhánh cần phải tập trung việc đa dạng hoá hình thức cho vay nhằm thu hút khách hàng, đáp ứng cách tốt nhu cầu khách đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng. 3.1.2.7. Thực hoạt động Marketing ngân hàng . Đây biện pháp quảng cáo để khách hàng hiểu rõ chi nhánh từ đến giao dịch với Ngân hàng. Marketing ngân hàng có nhiều biện pháp nh-: Treo biểu lãi suất ngoài, thông qua ph-ơng tiện thông tin đại chúng để chi nhánh tự giới thiệu mình, tổ chức hội nghị khách hàng theo định kỳ đó. Các loại hình hội nghị khách hàng tổ chức là: Hội nghị khách hàng lớn, hội nghị khách hàng truyền thống, hội nghị khách hàng mở rộng từ việc mở hội nghị khách hàng, ngân hàng rút học kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp khách hàng. Ngoài ngân hàng tác động vào tâm lý khách hàng qua việc trao đổi quà tặng cho khách hàng thứ trao quà tặng hay dành -u đãi riêng cho khách hàng . Những biện pháp có tác dụng tâm lý tốt, đem lại hiệu thực hiện. Hiện chi nhánh Nam Hà Nội việc thành lập phòng Marketing quan trọng với đội ngũ chuyên công tác Marketing đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, giới thiệu chi nhánh, dịch vụ góp phần nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh. 3.1.2.8. Nâng cao chất l-ợng cán tín dụng . Trong lĩnh vực ng-ời yếu tốt định chân lý song xin đ-ợc cụ thể việc đảm bảo chất l-ợng tín dụng tr-ớc hết phải ng-ời trực tiếp làm tín dụng - cán tín dụng định. Cán tín dụng hàng ngày phải sử lý nghiệp vụ có tính biến động nh-ng liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế, gặp gỡ trực tiếp với nhiều loại khách hàng, đối mặt với nhiều cám dỗ, có nhiều hội thực hành vi vụ lợi . Vì ng-ời cán tín dụng cần phải đ-ợc tuyển chọn cẩn thận, đ-ợc bố trí hợp lý đ-ợc quan tâm giáo dục, rèn luyện . phải đảm bảo số tiêu chuẩn sau. 51 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 + Phải có kiến thức trình độ nghiệp vụ bản: Cán tín dụng cần phải đ-ợc đào tạo kiến thức nghiệm vụ tín dụng ngân hàng cách qui trình độ đại học cao đẳng. Trong trình làm việc Cán tín dụng cần phải có tinh thần học hỏi, nghiên cứu học tập, nhằm cập nhật, bổ sung kiến thức để phù hợp đáp ứng đ-ợc vận động phát triển xã hội. + Phải có đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cao: Ng-ời cán tín dụng hết phải có đạo đức tốt, bị cám dỗ lợi ích vật chất, phải coi nghiệp, danh dự thân lợi ích ngân hàng lên hết. Bên cạnh phải có trách nhiệm nghề nghiệp cao xử lý tốt công việc đ-ợc giao. Thể có trách nhiệm cao việc tìm tòi, học hỏi nghiệp vụ, trách nhiệm cao công việc, dám làm dám chịu trách nhiệm với cách xử lý mình. 3.2. số kiến nghị . 3.2.1. Với NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam. Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam đạo trung tâm công nghệ thông tin tiếp tục hoàn thiện ch-ơng trình giao dịch ngân hàng bán lẻ, ch-ơng trình CIC để việc thực khai thác số liệu đ-ợc cập nhật xác, báo cáo kịp thời triển khai thực tất phòng giao dịch, tránh tình trạng Ngân hàng sử dụng đồng thời hai loại ch-ơng trình giao dịch phải chuyển đổi số liệu từ ch-ơng trình cũ sang ch-ơng trình mới. Ngoài NHNN cần tổ chức TPR(Trung tâm phòng ngừa rủi ro) theo mô hình thích hợp, để đảm cho hoạt động trung tâm có hiệu cần phải trang bị sở vật chất làm tốt công tác thu thập thông tin nh- mở rộng tuyên truyền để nâng cao nhận thức lợi ích công tác đến tổ chức tín dụng, Doanh nghiệp quan hữu quan. Việc bảo lãnh, thuế nhập Doanh nghiệp nhà n-ớc đủ điều kiện vay vốn theo qui định hành áp dụng biện pháp đảm bảo tài sản. Chuẩn mực hóa chế trích lập dự phòng rủi ro để đơn vị thành viên toàn hệ thống chủ động công tác điều hành tín dụng, đ-a mục tiêu an 52 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 toàn lên hàng đầu nh-ng phải gắn việc mở rộng tín dụng với hiệu tài hoạt động tín dụng NHNN nên rà soát lại văn bản, xoá bỏ tình trạng văn chồng chéo, thiếu đồng không phù hợp với thực tế. nhno&ptntvn cần phối hợp với quan, ban ngành có liên quan ban hành văn h-ớng dẫn d-ới luật nhằm triển khai đồng luật Ngân hàng Nhà n-ớc, luật tổ chức tín dụng đồng thời phải nhanh chóng có văn đạo h-ớng dẫn nghiệp vụ cụ thể để thi hành thống toàn hệ thống. 3.2.2. Với quan Nhà n-ớc có thẩm quyền . Các ngành chức có liên quan tạo điều kiện giúp đỡ Ngân hàng khâu thẩm định tài sản chấp có hợp pháp hay không khâu thu hồi nợ hạn cách tốt hơn. Dần dần hoàn thiện hệ thống văn d-ới luật, luật, tạo môi tr-ờng hoạt động kinh doanh giúp cho chi nhánh Nam Hà Nội nói riêng Ngân hàng nói chung hoạt động ngày hiệu hơn. Nâng cao chất l-ợng thông tin tín dụng CIC, cung cấp kịp thời thông tin CIC tổ chức tín dụng có nhu cầu để giúp cho tổ chức tín dụng có đủ điều kiện đ-a định đầu t- cho vay cách chuẩn xác, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng. 53 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Kết luận Hoà chung với công đổi kinh tế, NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội không ngừng đổi hoàn thiện nhiều mặt hoạt động đặc biệt hoạt động tín dụng hoạt động nắm vai trò hoạt động x-ơng sống chi nhánh. Với cố gắng toàn thể cán công nhân viên với giúp đỡ tận tình ban ngành, năm qua chi nhánh đạt đ-ợc thành tựu đáng kể, mang lại hiệu cho thân chi nhánh Nam Hà Nội .mà góp phần giải việc làm cho ng-ời lao động, tăng thu nhập cho dân c-, tăng thu cho ngân sách Nhà n-ớc .Tuy nhiên trình phát triển hoàn thiện chi nhánh gặp khó khăn hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng nh- tình trạng nợ hạn . Vậy để hoạt động kinh doanh thời gian tới đ-ợc hiệu đòi hỏi cố gắng chi nhánh Nam Hà Nội nh- hỗ trợ Trung tâm điều hành, ban ngành có liên quan. Em hy vọng thời gian tới NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội thực địa tin cậy khách hàng thuộc thành phần kinh tế. Nâng cao chất l-ợng tín dụng Ngân hàng vấn đề mang tính cấp bách cho Ngân hàng kinh tế, không mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng mà phục vụ trực tiếp đến công đổi đất n-ớc. Nh-ng vấn đề nghiên cứu vấn đề phức tạp, thời gian nghiên cứu kiến thức có nhiều hạn chế chuyên đề tránh khỏi khiếm khuyết vấn đề đ-a ch-a đ-ợc giải đắn. Vì em mong nhận đ-ợc ý kiến đóng góp để chuyên đề đạt kết cao . Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ thầy cô giáo, đặc biệt thầy Hoàng Xuân Quế Ban giám đốc phòng ban NHNo&PTNT Nam Hà Nội nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này. 54 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Mục lục Tên mục Trang Lời nói đầu Ch-ơng 1: vấn đề Tín dụng chất l-ợng tín dụng ngân hàng th-ơng mại 1.1. Tín dụng hình thức tín dụng ngân hàng 1.1.1. Sự cần thiết tín dụng ngân hàng kinh tế quốc dân 1.1.2. Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.2. Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế 1.2.1. Tín dụng ngân hàng thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn nhàn rỗi xã hội nâng cao hiệu sử dụng vốn 1.2.2. Tín dụng ngân hàng góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng, đẩy mạnh đầu t- phát triển 1.2.3. Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng tổ chức điều hòa l-u thông tiền tệ 1.2.4. Tín dụng ngân hàng góp phần tăng c-ờng việc chấp hành chế độ hạch toán doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn 1.2.5. Tín dung ngân hàng công cụ chủ yếu để đầu t-, tài trợ cho ngành kinh 10 tế then chốt ngành, vùng kinh tế phát triển 1.2.6. Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện phát triển quan hệ đối ngoại 10 1.3. Chất l-ợng tín dụng ngân hàng 11 1.3.1. Khái niệm chất l-ơng tín dụng 11 1.3.2. Các tiêu đánh giá chất l-ợng tín dụng ngân hàng 11 1.3.2.1. Chỉ tiêu d- nợ 11 1.3.2.2. Hiệu suất sử dụng vốn vay 12 1.3.2.3. Tỷ lệ nợ hạn tổng d- nợ 12 1.3.2.4. Vòng quay vốn tín dụng 13 1.3.2.5. Chỉ tiêu lợi nhuận 13 1.3.3. Sự cần thiết phải nâng cao chất l-ợng tín dụng 14 1.3.4. Các nhân tố ảnh h-ởng đến chất l-ợng tín dụng ngân hàng 15 55 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.3.4.1. Nhóm nhân tố thuộc môi tr-ờng kinh tế 15 1.3.4.2. Nhóm nhân tố thuộc môi tr-ờng pháp lý 16 1.3.4.3. Nhóm nhân tố phía ngân hàng 16 1.3.4.4. Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 18 1.3.4.5. Các yếu tố tự nhiên 18 Ch-ơng 2: Thực trạng chất l-ợng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh 19 Nam Hà Nội 2.1. Giới thiệu chung NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội 19 2.1.1. Khái quát NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội 19 2.1.1.1. Tổ chức máy NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội 19 2.1.1.2. Chức nhiệm vụ NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội 20 2.1.2. Kết đạt đ-ợc năm 2003 NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội 21 2.1.2.1. Nguồn vốn huy động 21 2.1.2.2. Tình hình sử dụng vốn tín dụng năm 2003 2.1.2.3. Các sản phẩm dịch vụ cung cấp 22 23 2.1.2.4. Kinh doanh đối ngoại 24 2.1.2.5. Kết tài 25 2.2. Thực trạng chất l-ợng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội 25 năm gần 2.2.1. Tình hình huy động vốn. 26 2.2.2. Tình hình hoạt động cho vay 27 2.2.2.1. D- nợ theo thời gian cho vay 30 2.2.2.2. D- nợ theo thành phần kinh tế 31 2.2.2.3. D- nợ theo ngành kinh tế 32 2.2.1.4. Tình hình nợ hạn NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội 33 2.2.3. Các tiêu khác 36 2.3. Đánh giá chất l-ợng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội 38 2.3.1. Những thành tựu đạt đ-ợc 38 2.3.2. vấn đề tồn nguyên nhân tồn 39 Ch-ơng 3: mốt số Giải pháp nâng cao chất l-ợng tín dụng chi 42 nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội 3.1. Một số giải pháp nâng cao chất l-ợng tín dụng chi nhánh 44 3.1.1. Đối với công tác huy động vốn 44 56 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 3.1.2. Đối với công tác cho vay thu nợ 46 3.1.2.1. Nâng cao chất l-ợng thẩm định tín dụng ngân hàng 46 3.1.2.2. Xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý 48 3.1.2.3. Thức nghiêm túc thể lệ, chế độ tín dụng hành giải 50 cho vay theo quy trình công việc 3.1.2.4. Tăng c-ờng kiểm tra giám sát khoản vay 51 3.1.2.5. Xử lý khoản nợ hạn 51 3.1.2.6. Đa dạng hóa hình thức tín dụng 52 3.1.2.7. Thực hoạt động Marketing ngân hàng 53 3.1.2.8. Nâng cao chất l-ợng cán tín dụng 53 3.2. Một số kiến nghị 54 3.2.1. Với NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam 54 3.2.2. Với quan Nhà n-ớc có thẩm quyền 55 Kết luận 56 Mục lục 57 Quy định viết tắt Viết tắt Đọc : NHNN Ngân hàng nhà n-ớc NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 57 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 58 [...]... ngân hàng tốt thì giao dịch giữa Ngân hàng và khách hàng diễn ra nhanh, hiệu quả hơn, giảm đ-ợc các chi phí giao dịch cho cả Ngân hàng và khách hàng - Đứng về ph-ơng diện Ngân hàng: Việt Nam trong điều kiện hiện nay với sự bung ra của cơ chế mới ngoài các Ngân hàng quốc doanh đã xuất hiện hàng loạt các loại hình Ngân hàng khác nhau nh-: Các ngân hàng liên doanh, các ngân hàng cổ phần, các chi nhánh ngân. .. tín dụng ngân hàng Hiện nay vấn đề chất l-ợng tín dụng đang đ-ợc các Ngân hàng rất quan tâm và đang tìm mọi cách để có thể nâng cao chất l-ợng tín dụng một cách tốt nhất Để quản lý và đ-a ra những biện pháp nâng cao chất l-ợng tín dụng một cách có hiệu quả đòi hỏi chúng ta phải có một sự hiểu biết sâu sắc các nhân tố tác động đến nó Có rất nhiều nhân tố ảnh h-ởng đến chất l-ợng tín dụng ngân hàng nh-ng... động tín dụng trong mối quan hệ với toàn bộ hoạt động của Ngân hàng Tỷ lệ này cao chứng tỏ hầu hết lợi nhuận của Ngân hàng có đ-ợc từ hoạt động cho vay 1.3.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất l-ợng tín dụng - Đứng trên ph-ơng diện khách hàng: Chúng ta hiểu: chất l-ợng tín dụng ngân hàng là sự đáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu của khách hàng (ng-ời gửi tiền và ng-ời vay tiền ) trong quan hệ tín dụng Đối... gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể dùng để mua hàng và dịch vụ - Trung gian thanh toán: thay mặt khách hàng, Ngân hàng thanh toán giá trị hàng hoá và dịch vụ Bên cạnh đó còn thực hiện thanh toán bù trừ với nhau thông qua ngân hàng trung -ơng hoặc thông qua các trung tâm thanh toán Nhiệm vụ của ngân hàng là khai thác thị tr-ờng khu vực phía Nam Hà Nội và thực hiện những ch-ơng... nâng cao tỷ lệ chi m lĩnh thị tr-ờng Ngân hàng là một Doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và có tác động rất lớn tới toàn bộ nền kinh tế bởi thực tế cho thấy nguyên nhân của hầu hết các cuộc khủng hoảng tài chính xảy ra đều bắt nguồn từ Ngân hàng Do đó vấn đề nâng cao chất l-ợng tín dụng của Ngân hàng là rất cần thiết, chất l-ợng tín dụng ngân hàng đ-ợc hiểu nh- sau: " Chất l-ợng tín. .. tiện và đạt kết quả cao Chỉ trong tr-ờng hợp các chủ thể tham gia quan hệ tín dụng chấp hành luật pháp một cách nghiêm minh thì quan hệ tín dụng mới đạt kết quả mong muốn đem lại chất l-ợng cho hoạt động tín dụng ngân hàng 1.3.4.3 Nhóm nhân tố về phía Ngân hàng Đây là những nhân tố thuộc về bản thân nội tại của Ngân hàng có liên quan, ảnh h-ởng tới hoạt động tín dụng bao gồm: - Chính sách tín dụng: ... l-u thông trong xã hội Vòng quay vốn tín dụng của Ngân hàng cao chứng tỏ chất l-ợng tín dụng của Ngân hàng cao 1.3.2.5.Chỉ tiêu lợi nhuận Hiệu quả tín dụng ngân hàng không thể nói là cao nếu lợi nhuận do hoạt động này mang lại thấp Cụ thể ng-ời ta th-ờng dùng các chỉ tiêu sau để đánh giá hiệu quả tín dụng xét về mặt lợi nhuận : Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng - Chỉ tiêu lợi nhuận = Tổng d- nợ tín dụng. .. ngân hàng 2.2.2.4 Tình hình nợ quá hạn tại NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội Do chi nhánh mới đi vào hoạt động nên chi nhánh ch-a phát sinh nhiều nợ quá hạn Năm 2001 chi nhánh ch-a phát sinh nợ quá hạn Sau đây là tình hình nợ quá hạn tại chi nhánh năm 2002, 2003: Bảng 5: Tình hình nợ quá hạn của chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2002 2003 Tổng d- nợ 478.000 1.278.000 Doanh số phát. .. l-ợng tín dụng tại nhnO&ptnt CHI NHáNH NAM Hà NộI 2.1 Giới thiệu chung về nhno&ptnt chi nhánh nam hà nội 2.1.1 Khái quát về NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội Cùng với sự phát triển của nền kinh tế Thế Giới nói chung, nền kinh tế Việt Nam nói riêng thì mọi ngành kinh tế cũng phải có các chi n l-ợc chính sách kinh doanh riêng của mình cho phù hợp và hiệu quả nhất nhằm mang lại lợi nhuận cao cho mình và cũng... ngân hàng n-ớc ngoài Chính sự xuất hiện này đã làm cho mức độ cạnh tranh trên thị tr-ờng Ngân hàng ngày càng tăng Điều này đòi hỏi các Ngân hàng phải luôn luôn tìm ra những giải pháp nhằm thắng trong cạnh tranh, nâng cao uy tín vị thế của mình trên thị tr-ờng Một trong những biện pháp đó chính là phải nâng cao chất l-ợng tín dụng Để có đ-ợc chất l-ợng tín dụng thì hoạt động tín dụng phải có hiệu quả và . trạng chất l-ợng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội. Ch-ơng III: Một số giải pháp nâng cao chất l-ợng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển. khoa Ngân hàng - Tài chính đang thực tập tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội, em đã quyết định chọn đề tài là: Giải pháp nâng cao chất l-ợng tín dụng tại Chi. về Tín dụng và chất l-ợng tín dụng của ngân hàng th-ơng mại 1.1. Tín dụng và các hình thức tín dụng ngân hàng. 1.1.1. Sự cần thiết của tín dụng Ngân hàng trong nền kinh tế quốc dân. Tín dụng