Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của các ngân hàng thương mại Việt Nam trong bối cảnh Việt Nam gia nhập WTO: Trường hợp Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Nguyễn Xuân Nghĩa

Luận văn Thạc sỹ: Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của các ngân hàng thương mại Việt Nam trong bối cảnh Việt Nam gia nhập WTO: Trường hợp Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Nguyễn Xuân NghĩaMời các bạn cùng tham khảo nội dung luận văn Thạc sỹ Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của các ngân hàng thương mại Việt Nam trong bối cảnh Việt Nam gia nhập WTO: Trường hợp Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam dưới đây để hệ thống hoá và làm rõ cơ sở lý luận và thực tiễn hoạt động dịch vụ ngân hàn bán lẻ của các Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và ...

Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của các ngân hàng thương mại Việt Nam trong bối cảnh Việt Nam gia nhập WTO: Trường hợp Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Nguyễn Xuân Nghĩa

Trường Đại học Kinh tế Luận văn ThS ngành: Kinh tế thế giới và quan hệ kinh tế quốc tế; Mã số: 60 531 07

Người hướng dẫn: PGS TS Hà Văn Hội

Năm bảo vệ: 2012

Abstract: Hệ thống hoá và làm rõ cơ sở lý luận và thực tiễn hoạt động dịch vụ

Ngân hàn bán lẻ (NHBL) của các Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) nói riêng Khảo sát, phân tích và đánh giá hiện trạng hoạt động bán lẻ của BIDV hiện nay, nhất là từ khi Việt Nam gia nhập WTO để từ đó nhìn nhận những khó khăn và thách thức cần giải quyết Rút ra bài học về phát triển dịch vụ NHBL của những đối thủ cạnh tranh lớn trên toàn thế giới Đề xuất các giải pháp, biện pháp đẩy mạnh hoạt động dịch vụ NHBL tại BIDV trong bối cảnh Việt nam hội nhập WTO

Keywords: Kinh tế thế giới; Ngân hàng bán lẻ; Ngân hàng thương mại; Tài chính;

Dịch vụ ngân hàng

Content

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

Trong những năm qua, tình hình kinh tế xã hội đất nước có nhiều chuyển biến tích cực, đời sống xã hội được cải thiện nhất là từ khi Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 của tổ chức thương mại thế giới WTO vào ngày 11/01/2007 Trước mắt các doanh nghiệp Việt Nam, những thời cơ và thách thức mới đã mở ra đòi hỏi phải có sự nỗ lực rất lớn trên thị trường cả trong nước và ngoài nước Cùng trào lưu này, các Ngân hàng thương mại Việt Nam trong đó có BIDV cũng đứng trước những thời cơ và thách thức mới

Vai trò của dịch vụ bán lẻ nói chung và dịch vụ NHBL nói riêng đối với một quốc gia rất quan trọng, đặc biệt đối với các quốc gia đang phát triển như Việt nam, bởi nó là tiền

đề, là những bước đầu tiên phục vụ nhu cầu cuộc sống của người dân và cơ sở tạo nền móng cho việc phát triển kinh tế đất nước Cùng với các mảng dịch vụ bán lẻ khác thì dịch

vụ NHBL đã mang lại lợi ích cho đất nước và thiết thực hơn là mang lại lợi nhuận cho các

Ngân hàng thương mại trong giai đoạn hiện nay vì xu thế ngày nay hoạt động NHBL sẽ là hoạt động sinh lời chủ yếu và đảm bảo an toàn cho các Ngân hàng thương mại

Về mặt lý luận, phát triển dịch vụ NHBL được xác định là một bộ phận quan trọng trong chiến lược phát triển của các NHTM Việt Nam, là chiến lược được lựa chọn của nhiều ngân hàng, là xu thế phát triển tất yếu của thời đại, nhất là trong quá trình cạnh tranh khốc liệt với các tập đoàn bán lẻ nước ngoài

Về mặt thực tế, BIDV là một trong bốn Ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất Việt Nam với bề dày 55 năm phát triển, luôn giữ vững được thị phần và không ngừng phát triển lớn mạnh thêm, vì vậy việc lựa chọn phát triển dịch vụ NHBL cũng là một chiến lược của BIDV bên cạnh việc duy trì các sản phẩm dịch vụ truyền thống

Về mặt thực tiễn nghiên cứu, trên cơ sở tìm hiểu các tài liệu có liên quan, tôi nhận thấy vấn đề này cũng được nhiều tác giả khác quan tâm nghiên cứu, song chỉ nghiên cứu trên bình diện lý luận chung về dịch vụ hoặc đi vào phạm vi nghiên cứu tại các Ngân hàng thương mại cổ phần vừa và nhỏ và chưa đề cập tới tác động của việc gia nhập WTO,…, Một số tác giả khác nghiên cứu với bối cảnh cụ thể nhưng là các Ngân hàng thương mại Quốc doanh khác song do tính chất các Ngân hàng khác nhau về tính đặc thù, chuyên biệt hóa, nên không thể lấy kết quả nghiên cứu của họ áp dụng một cách dập khuôn vào mô

chuyên sâu về phát triển dịch vụ NHBL cho hệ thống BIDV, đặc biệt trong bối cảnh Việt Nam gia nhập WTO

Qua quá trình nghiên cứu tại trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội và trong quá trình làm việc tại hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, với đặc thù là một Ngân hàng quốc doanh lớn, đầu ngành và giữ vai trò chủ lực của nền kinh tế quốc dân, tác giả đã đặt ra mục tiêu nghiên cứu chuyên sâu và cụ thể hơn với đề tài:

“Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của các ngân hàng thương mại Việt Nam trong bối cảnh Việt Nam gia nhập WTO: Trường hợp Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam” làm luận văn thạc sỹ ngành Kinh tế thế giới và Quan hệ Kinh tế quốc tế

2 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, Việt Nam sẽ phải thực hiện nhiều cam kết theo quy định của Tổ chức thương mại thế giới WTO Một trong những nội dung quan trọng của cam kết đó là tận dụng mọi nguồn nội lực cũng như ngoại lực để xây dựng một thị trường dịch vụ ngân hàng còn yếu kém

Nhận thức được điều đó, cùng với định hướng mở rộng hoạt động dịch vụ NHBL, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã từng bước xây dựng chiến lược phát triển hoạt động bán lẻ bên cạnh các hoạt động bán buôn truyền thống

Tuy nhiên, việc phát triển dịch vụ NHBL tại các Ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay vẫn chưa tương xứng với tiềm năng, các dịch vụ bán lẻ vẫn còn gặp nhiều khó khăn trong quá trình phát triển Việc nghiên cứu, phân tích các giải pháp, biện pháp đẩy mạnh hoạt động NHBL tại Việt Nam từ khi hội WTO đến nay vẫn chưa được quan tâm Một số công trình nghiên cứu về phát triển dịch vụ NHBL tại Việt Nam có thể kể đến như:

1) Đề tài “Tín dụng Ngân hàng góp phần phát triển kinh tế hợp tác xã ở Việt Nam” (luận án

tiến sỹ của tác giả Trần Văn Thiện) với nội dung nghiên cứu về Tín dụng Ngân hàng và thực trạng tín dụng Ngân hàng góp phần phát triển kinh tế hợp tác xã ở Việt Nam để từ đó đưa ra giải pháp về tín dụng Ngân hàng góp phần phát triển kinh tế hợp tác xã ở Việt nam Tuy nhiên, đề tài chỉ đề cập tới một lĩnh vực trong hoạt động dịch vụ Ngân hàng, đó là hoạt động tín dụng của toàn hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam chứ chưa đề cập tới toàn bộ hoạt động dịch vụ bán lẻ và cụ thể hơn là phát triển dịch vụ bán lẻ của BIDV trong quá trình hội nhập WTO

2) Đề tài: “Phát triển song hành dịch vụ ngân hàng bán buôn và NHBLtại Ngân hàng ngoại

thương - Chi nhánh TP.HCM” (luận văn thạc sỹ kinh tế của tác giả Trịnh Thị Thu Hiền)

với nội dung nghiên cứu về dịch vụ ngân hàng và thực trạng hoạt động bán buôn và bán

lẻ, từ đó đư ra các biện pháp, giải pháp để phát triển song hành cả bán buôn và bán lẻ Tuy nhiên đề tài mới chỉ dừng lại ở việc nghiên cứu chung chung về dịch vụ ngân hàng ngoại thương – Chi nhánh TP.HCM chứ chưa đề cập đến việc đẩy mạnh dịch vụ NHBL

3) Đề tài “Phát triển marketing dịch vụ NHBL tại Ngân hàng No&PTNT Hà Nội ” (luận văn

thạc sỹ kinh tế) với nội dung nghiên cứu về thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động marketing bán lẻ Tuy nhiên đề tài mới chỉ dừng lại ở việc marketing chứ chưa nêu bật được chiến lược phát triển từng loại sản phẩm nhất là trong bối cảnh nền kinh tế đã hội nhập WTO

4) Đề tài “Hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Bắc Hà Nội”

(luận văn thạc sỹ của tác giả Nguyễn Quốc Đạt) với nội dung nghiên cứu về công tác huy động vốn tại BIDV và cụ thể tại BIDV Bắc Hà Nội Tuy nhiên đề tài mới chỉ dừng lại ở

việc nghiên cứu về mảng huy động vốn (bao gồm huy động vốn tổ chức và huy động vốn bán lẻ) và chưa đề cập đánh giá nhiều tới tác động của hội nhập WTO

5) Đề tài “Năng lực cạnh tranh của NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) trong điều

kiện hội nhập kinh tế quốc tế” (luận văn thạc sỹ của tác giả Trần Quốc Phong) với nội

dung nghiên cứu về năng lực cạnh tranh của hệ thống VPBank trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc Tuy nhiên đề tài nghiên cứu chung về tất cả các mảng hoạt động của VPBank trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế chứ không đi sâu vào mảng dịch vụ NHBL

6) Báo cáo thường niên hàng năm của Ngân hàng ĐT&PT Việt nam với nội dung phân tích, đánh giá các kết quả hoạt động trong năm và định hướng trong thời gian tới, tuy nhiên chưa có công trình nghiên cứu riêng về các giải pháp, biện pháp đẩy mạnh phát triển dịch

vụ NHBL nhất là trong quá trình hội nhập WTO

7) Báo cáo đánh giá hoạt động kinh doanh NHBL BIDV giai đoạn 2006 -2008 và đến năm

2009 đã phân tích hoạt động bán lẻ của BIDV giai đoạn 2006 đến nay, tuy nhiên bài viết chỉ dừng lại ở mức độ một bài báo cáo tổng hợp, chỉ nêu một vài vấn đề cụ thể của BIDV chứ chưa mở rộng thành một bài viết lớn như dạng một bài luân văn và chưa có sự liên hệ trong bối cảnh hội nhập WTO

8) Tạp chí Đầu tư - Phát triển “Trang thông tin của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam” các số ra trong năm 2010, 2011 với các bài viết về phát triển dịch vụ NHBL, tuy nhiên các bài viết chỉ nêu lên một mảng hoạt động và chỉ nằm trong phạm vi một chi nhánh nhất định

3 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của luận văn

3.1 Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu nghiên cứu của Luận văn là dựa trên phân tích thực trạng hoạt động bán lẻ hiện nay và từ đó làm rõ những vấn đề như sau: Tại sao BIDV cần phải phát triển dịch vụ NHBL? Việc cung cấp dịch vụ NHBL của BIDV hiện nay như thế nào? Và BIDV cần phải làm gì và làm như thế nào để phát triển dịch vụ NHBL trong bối cảnh Việt Nam gia nhập WTO?

3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

Để đạt được mục tiêu nghiên cứu của luận văn như đã nêu ở trên, nhiệm vụ của luận

văn là:

- Nghiên cứu cơ sở lý luận và thực tiễn của phát triển dịch vụ NHBL của Ngân hàng thương

mại trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế

- Nghiên cứu các sản phẩm dịch vụ NHBL chính tại BIDV hiện nay và làm rõ những xu hướng cần phát triển trong thời gian tới

- Xây dựng các biện pháp phát triển dịch vụ NHBL tại BIDV, đặc biệt sau khi Việt nam gia nhập WTO

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu của luận văn

Đối tượng nghiên cứu của luận văn là các vấn đề liên quan đến hoạt động dịch vụ NHBL tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam trong bối cảnh Việt nam gia nhập tổ chức thương mại thế giới

4.2 Phạm vi nghiên cứu

- Về thời gian: Luận văn giới hạn nghiên cứu dịch vụ NHBL tại BIDV từ khi Việt Nam gia nhập WTO đến nay Đây là thời gian các NHTM Việt nam gặp phải sự cạnh tranh rất lớn với các Ngân hàng nước ngoài và đã từng bước khẳng định được ưu thế truyền thống của mình

- Về nội dung: Lĩnh vực NHBL bao gồm rất nhiều các hoạt động khác nhau, tuy nhiên trong luận văn này sẽ nghiên cứu các hoạt động bán lẻ cơ bản nhất của BIDV trong giai đoạn hiện nay

5 Phương pháp nghiên cứu

- Luận văn sử dụng phương pháp duy vật biện chứng để phân tích xu thế hoạt động dịch

vụ NHBL trong giai đoạn hiện nay và vận dụng vào BIDV

- Phương pháp duy vật lịch sử, phương pháp thống kê, phân tích - tổng hợp được sử dụng nhằm phân tích, đánh giá các số liệu để minh chứng cho các vấn đề cần nghiên cứu

- Bên cạnh đó đối chiếu so sánh được sử dụng nhằm phân tích và so sánh với các Ngân hàng thương mại trong nước và nước ngoài để rút ra các bài học kinh nghiệm đối với BIDV

6 Những đóng góp mới của luận văn

Luận văn có những đóng góp mới như sau:

Ngân hàng thương mại Việt nam nói chung và BIDV nói riêng

là từ khi Việt Nam gia nhập WTO để từ đó nhìn nhận những khó khăn và thách thức cần giải quyết

- Rút ra bài học về phát triển dịch vụ NHBL của những đối thủ cạnh tranh lớn trên toàn thế giới Để từ đó đề xuất các giải pháp, biện pháp đẩy mạnh hoạt động dịch vụ NHBL tại BIDV trong bối cảnh Việt nam hội nhập WTO

7 Kết cấu, nội dung của luận văn

Luận văn ngoài phần mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo được kết cầu gồm 03 chương CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG BỐI CẢNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ:

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM:

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM:

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG BỐI CẢNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC

TẾ

1.1 Dịch vụ NHBL của Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm dịch vụ NHBL

Dịch vụ NHBL là việc cung ứng dịch vụ ngân hàng tới từng cá nhân riêng lẻ và các hộ gia đình thông qua mạng lưới chi nhánh hoặc là việc khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với dịch vụ ngân hàng thông qua các phương tiện công nghệ thông tin, điện tử viễn thông”

1.1.2 Đặc điểm dịch vụ NHBL

- Đối tượng của dịch vụ NHBL là các khách hàng cá nhân, các hộ gia đình

- Số lượng khách hàng lớn, giá trị mỗi khoản tiền gửi, khoản vay nhỏ

- Hoạt động NHBL phát triển trên nền tảng công nghệ cao và marketing

1.1.3 Vai trò dịch vụ NHBL trong nền kinh tế

1.1.3.1 Đối với nền kinh tế

- Làm tăng quá trình chu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế, khai thác và sử dụng các nguồn vốn trong nền kinh tế hiệu quả hơn

- Việc giảm chi phí nhờ tiện ích và chuyên môn hoá của từng loại dịch vụ góp phần tích cực trong việc mang lại lợi ích chung cho nền kinh tế, cho khách hàng và ngân hàng

- Tạo được nguồn thu ngoại tệ cho quốc gia từ các nguồn kiều hối từ nước ngoài chuyển

về

1.1.3.2 Đối với khách hàng sử dụng sản phẩm bán lẻ

- Tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh được tiến hành trôi chảy, nhịp nhàng, thúc đẩy đồng vốn luân chuyển nhanh, góp phần đẩy nhanh tốc độ sản xuất, luân chuyển hàng hoá

- Việc thanh toán không dùng tiền mặt góp phần chống tham nhũng, gian lận thương mại, buôn lậu, trốn thuế

- Việc phát triển các sản phẩm, dịch vụ NHBL trên nền tảng công nghệ tiên tiến, hiện đại giúp người dân làm quen và không còn cảm thấy xa lạ với những khái niệm ngân hàng tự động, ngân hàng không người, ngân hàng ảo

1.1.3.3 Đối với ngân hàng: Đem lại cho ngân hàng khoản thu nhập lớn về phí dịch

vụ

1.1.4 Các sản phẩm dịch vụ NHBL

1.1.4.1 Huy động vốn bán lẻ: Có 3 loại hình huy động vốn bán lẻ chủ yếu của các

Ngân hàng thương mại là: Tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm và phát hành giấy tờ có

giá

1.1.4.2 Dịch vụ tín dụng bán lẻ

- Hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng được chia làm 2 nhóm chủ yếu như sau:

* Cho vay có tài sản đảm bảo bao:

* Cho vay không cần tài sản đảm bảo:

1.1.4.3 Dịch vụ thẻ

- Thẻ ghi nợ nội địa: Là một loại thẻ ngân hàng phát hành cho khách hàng theo đó khách hàng sẽ phải nộp tiền vào tài khoản thẻ và được chi tiêu trong số dư của tài khoản

- Thẻ tín dụng quốc tế: Theo đó khách hàng có thể sử dụng thẻ của ngân hàng trong nước để tiêu dùng tại các nước trên thế giới tham gia liên minh thẻ