Thực trạng tín dụng của ngân hàng hợp tác xã việt nam chi nhánh thanh hoá

1 LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, kinh tế thị trường phát triển không ngừng ngân hàng lĩnh vực thiếu. Cùng với phát triển đất nước ngành ngân hàng nước ta thay đổi ngày để bắt kịp với giới. Nhận thấy điều nên sau thời gian học môn nghiệp vụ theo yêu cầu Nhà trường đợt thực tập khóa, em xin thực tập tuần Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Thanh Hoá. Với kiến thức học lớp thông tin hữu ích tích lũy thời gian thực tập, em xin chọn đề tài “Thực trạng tín dụng của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Thanh Hoá” nhằm tìm hiểu vào thực tế hoạt động tín dụng . Đề tài kết cấu gồm phần: Chương 1: Giới thiệu Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chương 2: Thực trạng phân tích tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – chi nhánh Thanh Hoá Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng phân tích dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- chi nhánh Thanh Hoá Để hoàn thiện tốt đề tài này, trước hết, em xin cám ơn Giám Đốc phòng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Thanh Hoá tạo điều kiện thuận lợi cho em thực tập công ty thời gian qua. Đặc biệt em xin cám ơn tới anh Lê Đình Đức, người nhiệt tình hướng dẫn, đóng góp ý kiến, cung cấp số liệu, chứng từ dạy kinh nghiệm quý báu trình em thực tập công ty. Em xin chân thành cám ơn tới– người hết lòng hướng dẫn, đóng góp ý kiến, giải đáp thắc mắc cho em trình viết đề tài. Mặc dù cố gắng hoàn thiện đề tài thời gian thực tập ngắn với hiểu biết hạn hẹp, nên báo cáo thực tập không tránh khỏi sai sót. Rất mong quý thầy cô đóng góp ý kiến thêm để đề tài em hoàn thiện hơn. MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Co-opBank QTDND DNVVN SMEs DV TD NHNN DA QLRR KH NH QHKH TNDH TCTD DPRR Tên đầy đủ Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Quỹ tín dụng nhân dân Doanh nghiệp vừa và nhỏ Doanh nghiệp vừa và nhỏ Dịch vụ Tín dụng Ngân hàng Nhà Nước Dự án Quản lý rủi ro Khách hàng Ngân hàng Quan hệ khách hàng Thu nhập doanh nghiệp Tài tín dụng Dự phòng rủi ro CHƯƠNG 1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HOÁ 1.1. Quá trình hình thành phát triển Co-opBank chi nhánh Thanh Hoá NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM tiền thân Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương thành lập ngày 05/08/1995 năm 2013 chuyển đổi sang thành Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam theo giấy phép số 166/GP-NHNN ngày 04/06/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. - Tên đầy đủ tiếng Việt: Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam; - Tên viết tắt tiếng Việt: Ngân hàng Hợp tác; - Tên đầy đủ tiếng Anh: Co-operative bank of VietNam; - Tên viết tắt tiềng Anh: Co-opBank; - Tên giao dịch: Ngân hàng Hợp tác Co-opBank; - Vốn điều lệ: 3000 tỷ đồng; - Thời hạn hoạt động : 99 năm Ngân hàng Hợp tác có địa bàn hoạt động nước, Trụ sở Toà nhà 15T – Nguyễn Thị Định – P. Trung Hoà – Q. Cầu Giấy – Hà Nội với 27 Chi nhánh, 70 Phòng giao dịch 1.200 Quỹ tín dụng nhân dân thành viên xã, phường. Ngân hàng Hợp tác là một tổ chức tín dụng hợp tác nhằm tương trợ và tăng cường hiêu quả cho hoạt động của hệ thống các Quỹ tín dụng nhân dân, làm đầu mối của quỹ tín dụng nhân dân, giữ vai trò điều hoà vốn. Ngân hàng Hợp tác có quan hệ với nhiều tổ chức nước và tổ chức quốc tế Có đơn vị sự nghiệp là Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trung tâm đào tạo và bồi dưỡng nghiệp vụ. - Được cấp chứng chỉ ISO 9001:2008 - Là thành viên của Hiệp hội QTDNDVN, Hiệp hội Liên đoàn Hợp tác xã tín dụng châu Á - Không ngừng nghiên cứu, cải tiến các sản phẩm dịch vụ hiện có và phát triển các sản phẩm mới nhằm đáp ứng nhu cầu cao nhất của khách hàng. - Đầu mối về điều hoà vốn, toán cung ứng các dịch vụ cho các QTDND, - Trao đổi thông tin, kinh nghiệm tư vấn cho các QTDND thành viên về tổ chức, quản trị điều hành. - Quản lý các quỹ bảo đảm an toàn hệ thống QTDND theo quy định của Ngân hàng Nhà nước - Đào tạo hướng dẫn một số nghiệp vụ cho các QTDND - Kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng: huy động vốn cho vay và các dịch vụ toán thẻ,…  Sứ mệnh Xây dựng phát triển Quỹ tín dụng nhân dân giải pháp quan trọng để góp phần đáp ứng nhu cầu phục vụ phát triển kinh tế xã hội khu vực nông nghiệp, nông thôn…; đóng góp tích cực vào việc thực mục tiêu thiên niên kỷ chống đói nghèo; giữ vững vai trò “Ngân hàng tất Qũy tín dụng nhân dân” hoạt động theo hướng tăng trưởng – an toàn – hiệu – bền vững  Tầm nhìn Trở thành ngân hàng đại, phục vụ hiệu hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân.  Giá trị cốt lõi Phát triển Ngân Hàng Hợp Tác mạnh quy mô, lực tài chính, trình độ quản trị, công nghệ; đóng vai trò làm đầu mối điều hòa, cân đối vốn hệ thống QTDND có khả chăm sóc, hỗ trợ có hiệu cho QTDND….  Slogan Hợp tác cùng phát triển 1.2. Cơ cấu tổ chức chi nhánh Thanh Hoá Mô hình cấu tổ chức Chi nhánh Thanh Hoá tổ chức thành 13 phòng: có 09 phòng nghiệp vụ phòng giao dịch với đội ngũ hơn100 cán công nhân viên, tuổi đời trung bình 29 tuổi, trình độ đại học chiếm khoảng 95% tổng số công nhân viên chức. Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức Co-opBank chi nhánh Thanh Hoá Ban Giám đốc Khối Quan hệ khách hàng Phòng Quan hệ quốc tế và quản lí dự án Phòng tín dụng thành viên và DN Khối Quản lý rủi ro Phòng Quản lý rủi ro Khối Quản lý nội Khối tác nghiệp Phòng Giao dịch KH Phòng tiền tệ- kho quỹ Phòng tín dụng DN Khối trực thuộc Phòng Giao dịch 2, 3, 4, Phòng kế toántài chính Phòng Kế hoạch nguồn vốn Phòng tổ chức hành chính (Nguồn : Phòng tổ chức hành chính) 1.3. Chức năng, nhiệm vụ phận 1.3.1. Ban Giám đốc Ban giám đốc: người đứng đầu, người lãnh đạo điều hành hoạt động Chi nhánh theo quy định nhà nước, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam …, đồng thời người đại diện chịu trách nhiệm trước pháp luật, trước Hội đồng Quản trị định mình. 1.3.2. Phòng Quan hệ khách hàng - Các phòng quan hệ khách hàng có nhiệm vụ sau : + Công tác marketing, tiếp thị, phát triển khách hàng + Công tác tín dụng - Các nhiệm vụ khác : quản lý thông tin, phối hợp, hỗ trợ đơn vị liên quan phạm vi quản lý nghiệp vụ, cập nhật thông tin diễn biến thị trường sản phẩm phạm vi quản lý có liên quan đến nhiệm vụ phòng, tham gia ý kiến sản phẩm chung chi nhánh theo chức nhiệm vụ giao, thực nhiệm vụ khác theo yêu cầu giám đốc chi nhánh. 1.3.3. Phòng Quản lý rủi ro - Công tác quản lý tín dụng. - Công tác quản lý rủi ro tín dụng. - Công tác quản lý rủi ro tác nghiệp. 1.3.4. Phòng Giao dịch - Chào đón khách hàng, giới thiệu bán chéo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng. Giải đáp hướng dẫn khách hàng sử dụng tiện ích sản phẩm, dịch vụ. Đồng thời thu thập thông tin, cập nhật, thay đổi, bổ sung thông tin khách hàng. - Thực nghiệp vụ liên quan đến tài khoản tiền gửi, tài khoản tiết kiệm. Cung cấp thông tin tài khoản, gửi giấy báo nợ, giấy báo có, kê tài khoản… cho khách hàng theo chế độ thẩm quyền quy định. - Thực việc thu đổi ngoại tệ, giải ngân, thu vốn, thu lãi, hạch toán chuyển nợ han,… tài khoản tiền vay. Thực thu, chi tài khoản ký quỹ , toán thư tín dụng , chi trả lệnh chuyển tiền, thẻ tín dụng, thẻ toán… 1.3.5. Phòng Tiền tệ - Kho quỹ Thực nghiệp vụ kho quỹ (thu, chi, kiểm đếm bảo quản tiền), đạo chi nhánh cấp Phòng Giao dịch trực thuộc thực nghiệp vụ kho quỹ. 1.3.6. Phòng Quản Trị Tín Dụng - Tiếp nhận từ Phòng Quan hệ khách hàng hồ sơ giải ngân. Cấp, bảo lãnh kiểm tra tính đầy đủ hợp lệ, hợp pháp hợp đồng tín dụng cấp quy định tín dụng ngân hàng Nhà nước. - Quản lý kế hoạch giải ngân, theo dõi thu nợ. - Thực tính toán trích lập dự phòng rủi ro. - Lưu giữ chứng từ giao dịch, hồ sơ nghiệp vụ, bảo lãnh tài sản, đảm bảo nợ. - Chịu trách nhiệm hoàn toàn an toàn tác nghiệp - Giám sát khách hàng tuân thủ điều kiện hợp đồng tín dụng. 1.3.7. Phòng Tài kế toán - Quản lý tài khoản tiền gửi chi nhánh NHNN.Thực nghiệp vụ toán liên hàng. - Quản lý, tổ chức, kiểm tra, giám sát hạch toán thu nhập, chi phí phải thu phải trả. Kiểm soát lại chứng từ, kiểm soát hạch toán, khai thác số liệu, cân đối tài khoản. - Nắm tình hình nguồn vốn sử dụng vốn, dự kỉến biến động tháng- quý. 10 - Hạch toán, theo dõi, quản lý loại tài sản, công cụ, vật dụng, phương tiện. Phối hợp phòng Tổ chức hành chính, xem xét nhu cầu thu chi mua sắm. - Thực chế độ báo cáo kế toán, truyền số liệu qua mạng vi tính, thông kê theo quy định NHNN Co-opBank - Bảo mật số liệu, lưu trữ an toàn số liệu, thông tin máy vi tính. Lưu trữ, bảo quản sổ sách chứng từ kế toán mẫu biểu kế toán. 1.3.8. Phòng Kế hoạch nguồn vốn - Tham mưu cho giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch nguồn vốn. - Phân tích, đánh giá, thực lên dự kiến báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh, kết kinh doanh tài hàng năm chi nhánh. 1.3.9. Phòng Tổ chức hành - Phối hợp với hội sở để thực công tác tổ chức, quản lý phát triển nguồn nhân lực. - Công tác văn thư, hành chính, lễ tân. - Quản lý, mua sắm tài sản vật tư, trang thiết bị làm việc toàn chi nhánh. - Tổ chức thực tốt công tác bảo vệ, phòng cháy chữa cháy cho toàn chi nhánh. Phối hợp với phận kho quỹ đảm bảo an toàn kho quỹ toàn chi nhánh. Ngoài phòng ban trên, có chi nhánh cấp phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh . 21 Tổng dư nợ SMEs Tỷ lệ dư nợ cho vay/ Tổng 39 800 169 750 13,29% 25,03% 326,51 335 470 97,63 27,61% dư nợ tín dụng (Nguồn: Phòng Quan hệ khách hàng Co-opBank Thanh Hoá) Tốc độ tăng trưởng tín dụng DNVVN chi nhánh năm qua cao phản ánh sách mở rộng hỗ trợ Co-opBank Thanh Hoá đối tượng khách hàng DNVVN. Mặc dù tốc độ tăng trưởng tín dụng cao ( 326,51% vào năm 2009 97,63% vào năm 2010) tỷ lệ nợ xấu nợ hạn giữ mức thấp cho thấy công tác tín dụng đạt hiệu quy mô chất lượng, qua cho thấy chất lượng phân tích tín dụng tốt không ngừng góp phần làm tăng doanh thu cho chi nhánh. 2.3.3. Vòng quay vốn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ: Doanh số thu nợ DNVVN Vòng quay vốn cho vay DNVVN = Dư nợ cho vay DNVVN Bảng 2.5: Vòng quay vốn cho vay DNVVN Co-opBank Thanh Hoá Các tiêu 1. Dư nợ cho vay SMEs 2. Doanh số thu nợ SMEs 3. Vòng quay vốn Năm 2008 39 800 27 460 0,69 Năm 2009 169 750 123 770 0,73 Năm 2010 335 470 249 530 0,74 (Nguồn: Phòng Quan hệ khách hàng Co-opBank Thanh Hoá) 22 Vòng quay vốn cho vay DNVVN chi nhánh qua năm mức 0,5 tăng dần lên để tiến cận 1. Điều thể vốn luân chuyển nhanh, thu nhiều nợ đưa vào vòng quay vốn, chi nhánh đáp ứng ngày nhiều kịp thời nhu cầu vốn cho doanh nghiệp có nhu cầu vốn, giảm chi phí cho ngân hàng. Đồng thời thể doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả, tăng doanh thu thuân lợi, tạo việc làm doanh nghiệp, tăng khả cạnh tranh thị trường. Đó mục tiêu công tác phân tích tín dụng xét phương diện khách hàng doanh nghiệp. 2.4. Đánh giá chất lượng phân tích tín dụng doanh nghiệp chi nhánh CoopBank Thanh Hoá Mặc dù chi nhánh Co-opBank Thanh Hoá thành lập có thành công đáng khích lệ hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng. Cụ thể: - Quy mô tín dụng tăng lên dần ổn định, giữ mức 20 - 25% cho thấy ngân hàng tạo uy tín ngày rộng lớn DNVVN. Ngân hàng bước mở rộng thị phần, thu hút thêm nhiều khách hàng., qua cung cấp kịp thời lượng vốn lớn cho doanh nghiệp đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh. Xu hướng doanh nghiệp hoạt động tương đối rộng, nên mảng thị trường ngân hàng chứng tỏ hiệu hoạt động mình. - Nguồn vốn huy động chi nhánh ngày tăng trưởng mạnh qua năm, cấu nguồn vốn cải thiện, tạo lượng vốn ổn định cho ngân hàng. Để đạt điều này, ngân hàng có nhiều biện pháp hiệu thông tin tuyên truyền, khuyến khích huy động tiền gửi vật chất tinh thần nhằm đưa sản phẩm ngân hàng đến với khách hàng. Đây thành công tạo tiền đề cho việc nâng cao chất lượng phân tích tín dụng ngân hàng, tăng cường quan hệ với khách hàng cũ mở rộng quan hệ với khách hàng mới. - Chất lượng tín dụng nâng cao, có đóng góp không nhỏ công tác phân tích tín dụng. Tỷ lệ nợ hạn thấp thấp so với mặt chung ngân hàng thương mại địa bàn. Với quan tâm mức chất 23 lượng hiệu khoản vay, thường xuyên đánh giá phân tích lực việc sử dụng vốn khách hàng, định kỳ ngân hàng phân loại nợ cách xác nhằm đánh giá khoản nợ mà chi nhánh đầu tư để trích lập dự phòng rủi ro cho phù hợp. Công tác thu xử lý nợ hạn quan tâm mức. - Chính sách tín dụng ngân hàng có bước tiến thu thành tựu đáng kể thể qua việc đề mục tiêu, đường lối DNVVN, điều chỉnh cấu dư nợ tín dụng, từ nâng cao chất lượng phân tích tín dụng. Ngân hàng thực theo nguyên tắc “Tăng cường tín dụng phải đôi với đảm bảo an toàn hiệu quả, không chạy theo thành tích”. Chi nhánh thực giới hạn tín dụng Hội sở giao. - Quy trình tín dụng, trình thẩm định thực chặt chẽ, việc đánh giá khách hàng thực mặt định tính định lượng để đưa đến kết xác lực khách hàng. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA CHI NHÁNH COOPBANK THANH HOÁ CHƯƠNG 3. 3.1. Định hướng nâng cao chất lượng phân tích tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Hợp tác xã Viêt Nam chi nhánh Thanh Hoá 3.1.1. Định hướng chung Thực Nghị số 11/NQ-CP Chính phủ giải pháp tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội ngày 24/02/2011, CoopBank chủ đông xây dựng chương trình hành động riêng, sách tín dung triển khai sau: 24 - Chỉ tăng trưởng tín dụng huy động nguồn vốn đảm bảo tỷ lệ an toàn theo quy định Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 Thông tư NHNN với mức tăng trưởng toàn hệ thống năm 2011 19% so với năm 2010 - Tiếp tục kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng - Tập trung ưu tiên vốn phục vụ phát triển sản xuất kinh doanh, nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp, hỗ trợ SMEs, dự án trọng điểm nhà nước. Khống chế mức tăng trưởng cho vay bất động sản 9% tổng dư nợ, cho vay chứng khoán 0,5% tổng dư nợ. Doanh số cho vay từ 50 000 – 55 000 tỷ đồng cho doanh nghiệp thu mua xuất khẩu. Doanh số cho vay khoảng 165 000 – 170 000 tỷ đồng cho SMEs, nâng tổng tỷ trọng cho vay SMEs lên 20% tổng dư nợ 3.1.2. Định hướng chi nhánh ngân hàng Co-opBank Thanh Hoá Số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn Hà Nội lớn, phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ mạnh mẽ, nhiên số lượng doanh nghiệp tiếp cận vốn vay ngân hàng hạn chế, nhu cầu vay vốn lớn lĩnh vực kinh doanh, dịch vụ, xây dựng văn phòng cho thuê, hoạt động xuất nhập khẩu, đổi máy móc thiết bị … chưa đáp ứng. Đây hội lớn để Co-opBank Việt Nam nói chung chi nhánh Co-opBank Thanh Hoá nói riêng mở rộng đầu tư, phát triển dịch vụ, xây dựng mạng lưới rộng khắp để tăng cường khả tiếp cận với dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp. Xuất phát từ nhu cầu khách hàng để thực mục tiêu đề ra, chi nhánh đưa định hướng nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng với bước hợp lý thông qua nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, thực chấm điểm, xếp loại khách hàng để lựa chọn khách hàng thực có tiềm năng, đồng thời giảm thiểu rủi ro phát sinh. - Về sản phẩm: Ngoài sản phẩm truyền thống huy động vốn cho vay ngắn, trung, dài hạn, chi nhánh tập trung đẩy mạnh dịch vụ mang tính tiện ích cao như: dịch vụ ngân hàng nhà, máy rút tiền tự động, toán điện tử, dịch vụ ủy thác, ký gửi đại lý. 25 - Về mạng lưới: Mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cao tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, tăng khả cạnh tranh khu đô thị, khu dân cư đông đúc. - An toàn hiệu quả: Hoạt động kinh doanh tất sản phẩm dịch vụ ngân hàng, song cần cố gắng để không phát sinh nợ hạn nợ khó đòi, đảm bảo thực theo quy định Nhà nước, quy định ngành đảm bảo có lãi. 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng phân tích tín dụng doanh nghiệp chi nhánh Co-opBank Thanh Hoá 3.2.1. Mở rộng kênh thu thập thông tin nâng cao chất lượng nguồn thông tin: Ngày nay, công việc thông tin sử dụng nguồn lực. Sự lan tỏa thông tin, nắm bắt cập nhật nhanh nhạy thông tin quan trọng nhanh chóng vũ khí môi trường cạnh tranh doanh nghiệp, ngân hàng. Tất người phải sử dụng, khai thác thông tin ngày nhiều để tăng hiểu biết, tăng lực, tăng hiệu công việc mình. Và thông tin nhân tố đóng vai trò định đến chất lượng công tác thẩm định tài dự án NHTM. Thông tin xác, kịp thời giúp cho công tác thẩm định đạt hiệu cao hơn, hạn chế rủi ro, thông tin không cập nhật, thiếu sở làm cho định cho vay ngân hàng bị hạn chế. Do vậy, việc xây dựng, phát triển hệ thống thông tin nhằm cung cấp thông tin xác, kịp thời, có sở vững vàng để phục vụ công tác phân tích tín dụng yêu cầu thiết ngân hàng. Ngoài kênh thông tin sử dụng nay, ngân hàng cần mở rộng thêm kênh thu thập thông tin khác như: Tăng cường hợp tác, trao đổi chia sẻ thông tin với ngân hàng khác nhằm cập nhật thông tin quan hệ tín dụng khách hàng ngân hàng khác dự nợ, tình trạng nợ, thiện chí trả nợ,… Các ngân hàng có quan hệ tín dụng với khách hàng nguồn thông tin vô quý giá để tham khảo. Chính ngân hàng chia sẻ, hợp tác với nguồn thông tin 26 làm giảm thời gian chi phí tìm kiếm thông tin. Việc cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt khiến cho việc hợp tác chia sẻ thông tin ngân hàng không dễ dàng. Chi nhánh cần hoàn thiện hệ thống cung cấp thông tin nội bộ, phải cập nhật tất thông tin khách hàng có quan hệ tín dụng với Chi nhánh, mở rộng mạng lưới Co-opBank cần tra cứu khách hàng nhanh chóng, độ xác cao Tìm kiếm tổ chức cung cấp thông tin tư vấn chuyên nghiệp, tin cậy để mua thông tin trường hợp cần thiết. Do việc mua thông tin hay thuê tư vấn thường tốn kém, điều cần thiết cho trình phân tích ngân hàng nên xem xét, xây dựng quy định cụ thể việc mua thông tin, thuê tư vấn, quy định theo tỷ lệ định giá trị khoản vay hay tỷ lệ định lợi nhuận thu từ việc cho vay. Hiện có nhiều nguồn để khai thác thông tin cán thẩm định phải biết lựa chọn nguồn thông tin đáng tin cậy, đảm bảo độ xác cao. Internet ngày trở nên công cụ tìm kiếm, cập nhật thông tin hữu hiệu Chi nhánh cần phải mở rộng việc sử dụng mạng internet, ứng dụng công nghệ thông tin để cập nhật thông tin có giá trị công tác thẩm định. 3.2.2. Nâng cao lực đội ngũ cán tín dụng: Để làm tốt công tác phân tích tín dụng doanh nghiệp vay vốn, nâng cao chất lượng cán tín dụng xem nhân tố cốt lõi ngân hàng sở hữu đội ngũ cán có chất lượng cao tức ngân hàng sở hữu tài sản lớn nhất, có ảnh hưởng tác động đến nhân tố khác chất lượng hệ thống chấm điểm tín dụng, chất lượng nguồn thông tin, … Hiện nay, chi nhánh Co-opBank Thanh Hoá có đội ngũ nhận trẻ, nhiệt tình, động công việc. Tuy nhiên mà họ thiếu kinh nghiệm làm việc, thiếu kiến thức thực tế, lĩnh công việc chưa cao. Do vậy. để khắc phục nhược điểm trên, chi nhánh cần thực giải pháp sau: 27 - Cần thực tốt công tác tuyển dụng nhân viên: Đưa yêu cầu trình độ, kinh nghiệm nhằm lựa chọn ứng viên phù hợp nhất. Việc tuyển dụng phải thực nghiêm túc, khách quan, có chi nhánh giảm nhiều chi phí thời gian đào tạo. Điều quan trọng cán cần phải có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp có ý thức vươn lên để hoàn thành tốt công việc giao. Chính vậy, ngân hàng phải có sách khen thưởng cán bộ, chuyên gia làm việc giỏi để tránh tượng “chảy máu chất xám”. Tuy nhiên, cần có biện pháp xử lý cán làm việc không nghiêm túc gây thất thoát tài sản ngân hàng. - Đào tạo cán mới: Với cán mới, cần đào tạo, hướng dẫn từ ban đầu, tránh sai sót dễ mắc phải. Với lợi ngân hàng hình thành lâu năm, có bề dày kinh nghiệm chuyên sâu thị trường phân tích tín dụng, đặc biệt phân tích dự án trung dài hạn, ngân hàng sử dụng lợi để đào tạo cán nhanh chóng thích ứng với môi trường làm việc ngân hàng, đặc biệt kỹ giao tiếp, nhận biết tâm lý khách hàng. - Thường xuyên kiểm tra đội ngũ cán thẩm định: Trong trình làm việc, chi nhánh phải thường xuyên kiểm tra lực nhân viên để sàng lọc nhân viên không đủ lực tư cách đạo đức, xem xét thuyên chuyển cán thẩm định không đáp ứng yêu cầu công việc sang làm công việc khác. Bố trí cán có trình độ, lĩnh, tinh thần trách nhiệm cao vào vị trí quan trọng chủ chốt để phát huy mạnh người. - Có chương trình đào tạo cán phân tích tín dụng chuyên môn hóa theo lĩnh vực cụ thể: Do đối tượng khách hàng ngân hàng bao gồm nhiều loại hình doanh nghiệp khác nhau, kinh doanh ngành nghề, lĩnh vực khác mà ngành nghề lại có đăc thù sản xuất kinh doanh riêng, việc đánh giá rủi ro không giống nhau. Khi phân tích tín dụng doanh nghiệp, chi nhánh nên phân loại cán tín dụng am hiểu lĩnh vực đó. Một người hiểu hết tất lĩnh vực, nên 28 chuyên môn hóa cán phân tích tín dụng tạo thuận tiện cho trình phân tích. Ngoài kiến thức kinh tế, ngân hàng tài chính, cán phân tích tín dụng nên trang bị thêm kiến thức ngành nghề, lĩnh vực mà doanh nghiệp phụ trách cấp tín dụng hoạt động. Ngân hàng mở lớp đào tạo ngắn hạn để cán hiểu cách tính chất, đặc điểm lĩnh vực kinh doanh. Hoặc chi nhánh phối hợp với doanh nghiệp, cho cán phân tích tín dụng đến học hỏi kiến thức doanh nghiệp. Việc học hỏi cần thực cách khách quan, tránh để xảy tình trạng doanh nghiệp lợi dụng kẽ hở việc thiếu kiến thức chuyên môn cán tín dụng để luồn lách, dẫn đến tính toán sai số vốn cần vay, kỳ hạn nợ, … - Thực sách đãi ngộ thỏa đáng: Để khuyến khích cán nhiệt huyết có tài, Ban lãnh đạo nên thực sách đãi ngộ thỏa đáng lợi ích vật chất lẫn tinh thần hội thăng tiến, khen thưởng động viên lúc, việc cho cán công nhân viên. Động viên, khuyến khích sáng kiến kinh nghiệm, đề xuất công tác thẩm định tài dự án phản ánh sách cán nhân viên. Từ đó, Ban lãnh đạo xem xét cẩn thận ý kiến đó, đưa vào áp dụng có ý kiến phản hồi lại cho nhân viên. Trong chi nhánh phải tạo môi trường làm việc lành mạnh, hứng khởi, tích cực. Và chất lượng công việc nói chung chất lượng thẩm định tài dự án Chi nhánh nói riêng chắn nâng lên. 3.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng phân tích tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Co-opBank Thanh Hoá: 3.3.1. Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: - Mở rộng quy mô nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng quốc gia CIC, đồng thời phối hợp hoạt động với Cục công nghệ tin học ngân hàng Có thực tế thông tin tín dụng Việt Nam tính xác, minh bạch, rõ ràng tin cậy quan cung cấp thông nhiều hạn chế. Mặc dù 29 CIC ngày phát triển góp phần không nhỏ cung cấp thông tin khách hàng, thực phân tích, xếp loại tín dụng doanh nghiệp… đảm bảo cho phát triển ngành ngân hàng đạt mục tiêu an toàn, hiệu quả. Do việc ngày mở rộng quy mô nâng cao hiệu hoạt động CIC cần thiết, nhằm: + Giúp thực chức quản lý giám sát hoạt động tổ chức tín dụng nước + Giúp cho tổ chức tín dụng đối phó với vấn đề thông tin không cân xứng, việc chia sẻ thông tin giúp cho tổ chức tín dụng, đặc biệt tổ chức tín dụng nhỏ đủ kinh nghiệm chi phí để điều tra thông tin, tức góp phần thúc đẩy phát triển tổ chức tín dụng. + Hỗ trợ doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng việc xích lại gần với nguồn vốn tín dụng có đủ thông tin lưu trữ CIC. Điều đồng thời hạn chế doanh nghiệp gian dối lúc vay nhiều ngân hàng. NHNN cần hệ thống hoá kiến thức thẩm định dự án, hỗ trợ cho NHTM nâng cao nghiệp vụ thẩm định. Các Ngân hàng thương mại Việt Nam Ngân hàng nước hoạt động Việt Nam phải tuân theo chế thẩm định thống NHNN, không hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh, làm phát sinh rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng. Phồi hợp với việc ban hành, hoàn thiện văn bản, NHNN cần phải tăng cường thực việc kiểm tra, giám sát từ xa hoạt động ngân hàng. Tuy nhiên Nhà nước không cần can thiệp sâu dẫn đến tự chủ định Ngân hàng thương mại. 3.3.2. Kiến nghị doanh nghiệp vừa nhỏ: - Nâng cao quy mô vốn tự có: Hiện nay, doanh nghiệp vừa nhỏ bị phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn ngân hàng. Điều dẫn đến rủi ro xảy cho doanh nghiệp ngân hàng: Nếu vay vốn ngân hàng hoạt động tốt, không vay vốn khó hoạt động. Theo nguyên lý cấu tài doanh nghiệp thực tế doanh 30 nghiệp nước có kinh tế thị trường nghĩa nguồn vốn ngân hàng cấu nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp nên mang tinh bổ sung nguồn vốn thiếu hut. SMEs huy động tạo lập nguồn vốn khác nguồn vốn tín dụng ngân hàng như: Vốn tự có chủ doanh nghiệp; vốn cổ phần; vốn liên doanh; phát hành trái phiếu… SMEs trình lập PASXKD/ Dự án đầu tư cần chấp hành nghiêm chỉnh việc xây dựng lập dự án theo nội dung quy định thông tư số 09/BKH/VPTĐ Bộ Kế hoạch Đầu tư xây dựng thẩm định dự án. SMEs cần phải nhận thức vai trò, vị trí công tác thẩm định dự án trước định đầu tư để có dự án thực có hiệu quả. Các dự án phải xác định đầu tư tổng số vốn theo thời điểm xây dựng, khắc phục tình trạng làm với khối lượng nhiều tính toán để dễ phê duyệt. - Bên cạnh SMEs cần phải thực đầy đủ chế độ báo cáo, thống kê tài chính xác cho cán ngân hàng, cố gắng đổi trang thiết bị, áp dụng công nghệ tiên tiến, trọng đào tạo nguồn nhân lực, có ý thức nâng cao lực cạnh tranh để đảm bảo chỗ đứng thị trường đồng thời tạo dựng lòng tin cho ngân hàng tư cách, uy tín doanh nghiệp mình. 3.3.3. Kiến nghị Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam: - Hỗ trợ chi nhánh Thanh Hoá mặt kinh phí công tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng. - Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng phân tích tín dụng để mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt nhất. - Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân - Tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng phục vụ cho hoạt động tín dụng tốt hơn. 31 - Cần chủ động mở lớp đào tạo nâng cao kiến thức nghiệp vụ lĩnh vực công nghệ thông tin, thương mại điển tử, ngân hàng điện tử cho lãnh đạo trưởng phòng ban chi nhánh, tổ chức buổi thảo luận tình hình kinh tế thị trường tài chính, kinh nghiệm hoạt động tín dụng chi nhánh 32 NHẬT KÝ THỰC TẬP Thời gian Tháng (từ ngày- đến Nội dung thực tập ngày) Làm quen với môi trường làm việc, gặp người hướng dẫn và làm quen với nhân viên phòng. Tìm hiểu về hệ thống ngân hàng Hợp tác Việt Nam, lịch sử phát triển và quá trình hình thành của ngân hàng và chi nhánh tại Thanh Hoá, tìm Tuần 25/6 – 4/7 hiểu về các lĩnh vực kinh doanh, chức nhiệm vụ cụ thể của các phòng ban. Học hỏi kinh nghiệm của các anh chị trước, về kiến thức chuyên thức, một số điều cần lưu ý bước vào môi trường làm việc mới, lắng nghe chia sẻ của mọi người Được hướng dẫn và nghiên cứu bản về quy trình tín dụng Quan sát thực tế anh chị làm thủ tục cho khách hàng Được hướng dẫn lên website của ngân hàng xem xét một số tài liệu Tuần 6/7 – 11/7 biểu mẫu của các khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Được hướng dẫn nói thêm quy trình cho vay chung cư đất dự án, cho vay nhà đất, ô tô cho vay sản xuất kinh doanh. Được xem số tin Sản phẩm Chương trình Khách hàng cá nhân chi nhánh để có thêm nhìn sâu Nghiên cứu đọc tài liệu về sản phẩm thẻ ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng, sản phẩm ngân hàng điện tử, lĩnh vực Tuần 13/7 – 18/7 phát triển ngân hàng thương mại nay. Tiếp tục quan sát anh chị làm thủ tục cấp tín dụng và các nghiệp vụ liên quan Nói chuyện với mọi người để học hỏi thêm kinh nghiệm Tuần 20/7 – 25/7 Tìm hiểu một số tài liệu báo cáo kết quả kinh doanh của ngân hàng ,báo cáo về mảng tín dụng để lấy sở, nguồn số liệu để viết báo cáo thực tập. 33 Xin nhận xét về báo cáo thực tập, về số liệu được sử dụng, cách viết trình bày và kinh nghiệm của các anh chị ngành, nhận được một số lời khuyên hữu ích Tuần 25/7 – 1/8 34 KẾT LUẬN Ngân hàng nói chung và tín dụng nói riêng lĩnh vực quan trọng kinh tế, đặc biệt đối với các doanh nghiệp cần một lượng lớn nguồn vốn để đầu tư và phát triển. Nó yếu tố định thành công dự án kinh tế, tạo nên uy tín cho doanh nghiệp. Nhận thức điều đó, Việt Nam khéo léo nắm bắt đề chính sách , chiến lược phát triển mới, tập trung vào mối quan hệ với các doanh nghiệp và ngoài nước nhằm nâng cao lực sản xuất, lực tài chính, lực cạnh tranh trình độ quản lý, chất lượng nguồn nhân lực, đổi công nghệ của hệ thống ngân hàng Viêt Nam. Nhờ vào độ uy tín, nỗ lực, thay đổi sách phù hợp với chuyển biến kinh tế, đội ngũ tri thức lành nghề, kết tinh điêu luyện, tinh thần trách nhiệm, tính hài hòa tận tụy sâu sắc, sở hạ tầng đại, Ngân hàng Hợp tác xã xứng đáng bạn hàng tin cậy doanh nghiệp nước. Vì thế, Ngân hàng Hợp tác xã gặt hái vô số thành lao động xứng đáng, đạt kết tối ưu. Co-opBank cho em hội học tập tính tiên tiến thời đại tính chuyên môn nghiệp vụ tín dụng. Với dẫn tận tâm anh chị Co-opBank, công việc mang tính chuyên môn cao, em chứng kiến học hỏi tích lũy nhiều kinh nghiệm phục vụ cho việc học trường. Em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến anh chị Co-opBank nhà trường tạo điều kiện cho em kiến tập viết báo cáo này. 35 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Thông tư số 09/BKH/VPTĐ- Bộ Kế hoạch Đầu tư xây dựng thẩm định dự án GS.TS. Nguyễn Văn Tiến (chủ biên), 2006, Giáo trình Nguyên lý và Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội. Giấy phép số 166/GP-NHNN ngày 04/06/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc quyết định chuyển tên thành Ngân hàng Hợp tác Việt Nam Nghị quyết số 11/NQ-CP của Thủ tướng Chính phủ giải pháp tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội, ngày 24 tháng năm 2011 Trang web chính thức của Ngân Hàng Hợp tác xã Việt Nam, truy cập tại http://www.co-opbank.vn/ ngày 20/7/2015 36 [...]...11 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG CỦA CO-OPBANK CHI NHÁNH THANH HOÁ CHƯƠNG 2 2.1 Hoạt động tín dụng đối với khách hàng SMEs tại chi nhánh Thanh Hoá: 2.1.1 Các nghiệp vụ tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Thanh Hoá cấp các loại tín dụng sau cho doanh nghiệp vừa và... quen với nhân viên trong phòng Tìm hiểu về hệ thống ngân hàng Hợp tác Việt Nam, lịch sử phát triển và quá trình hình thành của ngân hàng và chi nhánh tại Thanh Hoá, tìm Tuần 1 25/6 – 4/7 hiểu về các lĩnh vực kinh doanh, chức năng nhiệm vụ cụ thể của các phòng ban Học hỏi kinh nghiệm của các anh chi đi trước, về kiến thức chuyên thức, một số điều... kết quả kinh doanh của ngân hàng ,báo cáo về mảng tín dụng để lấy cơ sở, nguồn số liệu để viết báo cáo thực tập 33 Xin nhận xét về báo cáo thực tập, về số liệu được sử dụng, cách viết trình bày và kinh nghiệm của các anh chi trong ngành, nhận được một số lời khuyên hữu ích Tuần 5 25/7 – 1/8 34 KẾT LUẬN Ngân hàng nói chung và tín dụng nói riêng... đưa đến kết quả chính xác về năng lực của khách hàng GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG PHÂN TÍCH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA CHI NHÁNH COOPBANK THANH HOÁ CHƯƠNG 3 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng phân tích tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng Hợp tác xã Viêt Nam chi nhánh Thanh Hoá 3.1.1 Định hướng chung Thực hiện Nghị quyết số 11/NQ-CP của Chính phủ về giải pháp tập trung kiềm chế lạm phát, ổn... vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất bản Thống Kê, Hà Nội Giấy phép số 166/GP-NHNN ngày 04/06/2013 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc quyết định chuyển tên thành Ngân hàng Hợp tác Việt Nam Nghị quyết số 11/NQ-CP của Thủ tướng Chi nh phủ về giải pháp tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội, ngày 24 tháng 2 năm 2011 Trang web chi nh... cần lưu ý khi bước vào môi trường làm việc mới, lắng nghe chia sẻ của mọi người Được hướng dẫn và nghiên cứu cơ bản về quy trình tín dụng Quan sát thực tế anh chi làm thủ tục cho khách hàng Được hướng dẫn lên website của ngân hàng xem xét một số tài liệu Tuần 2 6/7 – 11/7 biểu mẫu của các khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Được hướng dẫn nói thêm về quy... ngày, có quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng 2.1.2 Thực trạng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Thanh Hoá: Không nằm ngoài mục tiêu dài hạn của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam là trở thành ngân hàng thương mại dẫn đầu trong cung ứng tín dụng, dịch vụ cho các DNVVN nhằm hỗ trợ cho doanh nghiệp phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh,... sâu sắc, một cơ sở hạ tầng hiện đại, Ngân hàng Hợp tác xã xứng đáng là bạn hàng tin cậy đối với các doanh nghiệp trong và ngoài nước Vì thế, Ngân hàng Hợp tác xã đã gặt hái được vô số những thành quả lao động xứng đáng, đạt được những kết quả tối ưu Co-opBank đã cho em cơ hội được học tập tính tiên tiến của thời đại và tính chuyên môn của nghiệp vụ tín dụng Với sự chỉ dẫn tận tâm của các... hàng có xu hướng tăng tỷ trọng các món vay không có tài sản đảm bảo, có thể do ngân hàng đã nới lỏng hơn về điều kiện cho vay đối với DNVVN, tuy nhiên số lượng các món vay có TSĐB vẫn chi m phần lớn dư nợ (trên 75%) 14 2.2 Quy trình phân tích tín dụng đối với SMEs tại ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Thanh Hoá: 2.2.1 Phân tích tín dụng trước khi cấp tín dụng: Cán bộ Quan hệ khách hàng... chính xác cho cán bộ ngân hàng, luôn cố gắng đổi mới trang thiết bị, áp dụng công nghệ tiên tiến, chú trọng đào tạo nguồn nhân lực, có ý thức nâng cao năng lực cạnh tranh của chính mình để đảm bảo chỗ đứng trên thị trường đồng thời tạo dựng lòng tin cho ngân hàng về tư cách, uy tín của doanh nghiệp mình 3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam: - Hỗ trợ chi nhánh Thanh Hoá về mặt kinh . thiệu về Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chương 2: Thực trạng phân tích tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – chi nhánh Thanh Hoá Chương 3: Giải. tín dụng của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam chi nhánh Thanh Hoá nhằm tìm hiểu và đi vào thực tế hoạt động tín dụng . Đề tài được kết cấu gồm 3 phần: Chương 1: Giới thiệu về Ngân hàng. tích dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- chi nhánh Thanh Hoá Để hoàn thiện tốt đề tài này, trước hết, em xin cám ơn Giám Đốc và phòng tín dụng Ngân hàng