Marketing trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ ở việt nam kiến nghị và giải pháp

Lời mở đầu Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng cường khả năng cạnh tranh trong quá trình hội nhập vào hệ thống kinh doanh quốc tế và khu vực, các doanh nghiệp Việt Nam không có sự lựa chọn nào khác là phải nâng cao khả năng nhận thức lý thuyết và thực hành Marketing vào kinh doanh. Ngành Bảo Hiểm là một ngành kinh tế đã phát triển lâu đời trên thế giới và hoạt động của nó mang tính dịch vụ dựa trên quy luật số đông bù số Ýt. Do vậy việc ứng dụng các nguyên lý Marketing trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm là vô cùng cần thiết nhưng không hoàn toàn đơn giản. Nền kinh tế Việt Nam trong những năm vừa qua đã có những bước tăng trưởng nhất định. Những thành tựu kinh tế này đã có tác động tích đến thị trường Bảo Hiểm Việt Nam. Sù ra đời của Nghị Định 100/NĐ_Chính phủ của Thủ Tướng Chính Phủ vào năm 1993 và đặc biệt là Luật Kinh Doanh Bảo Hiểm 4/2001 được Quốc Hội thông qua và có hiệu lực đã đánh dấu sự ra đời của một số công ty BHNT trên thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam. Thị trường bảo hiểm nói chung và thị trường BHNT nói riêng ngày càng sôi động và khởi sắc. Trước tình hình đó, mỗi công ty bảo hiểm tự nhận thức được tầm quan trọng của Marketing trong hoạt động kinh doanh của mình thông qua những chiến lược, sách lược cạnh tranh có hiệu quả để tồn tại và phát triển. Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề nên em đã quyết định chọn cho mình đề tài : “ Marketing trong hoạt động kinh doanh Bảo Hiểm Nhân Thọ ở Việt Nam_Kiến nghị và giải pháp “ Trong phạm vi đề tài của mình em không thẻ trình bày hết mọi khía cạnh của vấn đề về Marketing trong hoạt động kinh doanh Bảo Hiểm Nhân Thọ tại Việt Nam hiện nay mà chỉ xin tập trung trình bày những nét cơ bản Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Tiến Sĩ Nguyễn Văn Định đã giúp đỡ em hoàn thành đề tài này. Chương I : Khái quát chung về hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ ở VIỆT NAM. I.Môi trường kinh doanh bảo hiểm nhân thọ. Bất cứ một doanh nghiệp nào hoạt động trong nền kinh tế đều chịu tác động của các môi trường cơ bản bao gồm các môi trường vi mô và môi trường vĩ mô. Doanh nghiệp hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ hoạt động trên thị trường bảo hiểm nói riêng và trong nền kinh tế nói chung chịu ảnh hưởng bởi nhiều nhân tố mà đặc biệt là môi trường Marketing cuả doanh nghiệp.Môi trường Marketing của doanh nghiệp là tập hợp những chủ thể tích cực và những lực lượng hoạt động ở bên ngoài doanh nghiệp và có ảnh hưởng đến khả năng chỉ đạo bộ phận Marketing, thiết lập và duy trì mối quan hệ hợp tác tốt đẹp với các khách hàng mục tiêu. Môi trường Marketing bao gồm những lĩnh vực mà ở đó công ty cần phải tìm cho mình những khả năng mới và theo dõi sự xuất hiện những mối đe doạ tiềm Èn. Nã bao gồm tất cả những lực lượng có ảnh hưởng đến khả năng công ty thiết lập và duy trì sự tiếp xúc với thị trường mục tiêu. Môi trường Marketing của công ty bao gồm có môi trường vi mô và môi trường vĩ mô. Môi trường vi mô bao gồm sáu lực lượng : 1_Bản thân doanh nghiệp ; 2_các nhà cung ứng ; 3_Các trung gian, môi giới ; 4_Năm loại thị trường (thị trường khách hàng, thị trường người tiêu thụ, thị trường người sản xuất, thị trường người buôn bán trung gian, thị trường các cơ quan nhà nước và thị trường quốc tế ) ; 5- Các đối thủ cạnh tranh ; 6_Các nhóm công chúng trực tiếp. Môi trưòng vĩ mô bao gồm các lực lượng cơ bản xung đột với lợi Ých của doanh nghiệp : 1.Môi trường kinh tế . Môi trường kinh tế là một môi trường có liên quan trực tiếp và có tính chất quyết định tới những đặc điểm chủ yếu của thị trường bảo hiểm.Xu hướng phát triển kinh tế gắn liền với nhu cầu bảo hiểm. Sức mua sản phÈm bảo hiểm phụ thuộc vào tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, mức thu nhập hiện tại, chiều hướng của giá cả hoặc lạm phát, vấn đề tiết kiệm của cá nhân, hộ gia đình…Một nền kinh tế tăng trưởng và phát triển ổn định sẽ làm tăng sức mua hay cầu về các sản phÈm bảo hiểm.Và ngược lại, sự suy thoái kinh tế với tỷ lệ lạm phát cao,khối lượng người thất nghiệp lớn,lãi suất tín dụng tăng… đều ảnh hưởng làm giảm sức mua về sản phẩm bảo hiểm. 2.Môi trường chính trị, thể chế. Môi trường này có ảnh hưởng mạnh mẽ tới hoạt động kinh doanh bảo hiểm thông qua hệ thống các văn bản luật,văn bản dưới luật và các qui phạm pháp luật của nhà nước qui định, điều chỉnh và kiểm soát các hoạt động ,các mối quan hệ giữa các chủ thể trên thị trường bảo hiểm.Một hành lang pháp lý an toàn,chặt chẽ và đồng bộ cùng với một môi trưòng chính trị ổn định là một trong những điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của hoạt động kinh doanh bảo hiểm. 3.Môi trường xã hội nhân khẩu. Nhân tố này ảnh hưởng đến sự hình thành cầu trên thị trường bảo hiểm.Thị trường bảo hiểm cũng như các thị trường khác là do con người hợp lại mà thành,do vậy sự phát triển dân số và mật độ dân cư là vấn đề đầu tiên mà các nhà Marketing bảo hiểm quan tâm. Nơi nào dân cư đông đúc, tốc độ tăng dân sè nhanh sẽ làm tăng nhu cầu tiêu dùng sản phẩm và dịch vụ,trong đó có sản phảm bảo hiểm .Và từ đó có thể kéo theo sự phát triển của thị trường bảo hiểm và ngược lại.Cơ cấu dân cư theo độ tuổi,ngề nghiệp,giới tính…cũng ảnh hưởng đến sự đa dạng, phong phú của cầu trên thị trường bảo hiểm làm phân hoá thị trường bảo hiểm. Nhu cầu về bảo hiểm còn tuỳ thuộc vào trình độ, truyền thống văn hoá, thói quen tiêu dùng của dân cư; sự tiến triển hay thay đổi lối sống,nhu cầu về nhà ở hay đi lại, giải trí, du lịch, chăm sóc y tế, chính sách an sinh xã hội… II.Các loại hình doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ hiện đang có mặt trên thị trường bảo hiểm VIỆT NAM. Mặc dù BHNT đã ra đời và phát triển trên thế giới hơn 4000 năm nay , song ở Việt Nam nó mới thực sự bắt đầu phát triển mới chỉ vài năm gần đây.Trước 1975, BHNT đã từng tồn tại và phát triển ở miền Nam dưới chế độ Nguỵ quyền Sài Gòn cũ.Thời đó đa phần là các công ty BHNT nước ngoài như AIA…hoạt động nhằm đáp ứng nhu cầu của tầng lớp thượng lưu và người nước ngoài. Ngoài ra cũng có một số công ty Việt Nam tên là Hưng Việt đã triển khai một số loại hình Bảo hiểm như BHNT trọn đời, Bảo hiểm tử kỳ thời hạn 5,10, 20 năm. Song công ty này cũng chỉ hoạt động trong thời gian ngắn.Cùng với sự phát triển của nền kinh tế đất nước, đời sống kinh tế xã hội và mức sống của dân cư được cải thiện. Thêm vào đó việc mở cửa nền kinh tế với các nước làm cho nhu cầu của người dân về BHNT được nâng cao. Nắm bắt được tình hình, ngày 20/3/1996 Bộ Tài Chính kí quyết định cho phép Bảo Việt triển khai thí điểm hai loại hình BHNT đầu tiên là BHNT có thời hạn 5, 10 năm và Bảo hiểm trẻ em. Sau đó do yêu cầu quản lý kinh doanh BHNT, ngày 22/6/1996 Bộ Tài Chính ra quyết định số 568/QĐ-TCCB thành lập công ty BHNT trực thuộc Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam.Trong khoảng thời gian từ năm 1996-1999, thị trường bảo hiểm Việt Nam chỉ có Bảo Việt chiếm vị trí độc quyền,”một mình một chợ”. Nhưng cho đến nay,chỉ sau hơn năm hoạt động, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đã có nhiều khởi sắc. Hiện nay toàn thị trường đã có 5 doanh nghiệp hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ,trong đó có cả các “đại gia” của làng bảo hiểm nhân thọ thế giới như Prudential, AIA (thành viên của tập đoàn BH &Dịch vụ tài chính AIG), Chinfon-Manulife và liên doanh bảo hiểm Bảo Minh-CMG. 1.Tổng Công ty BẢO HIỂM VIỆT NAM Tiền thân là công ty Bảo Hiểm Việt Nam ra đời ngày 17/12/1964 và chính thức đi vào hoạt động ngày 15/1/1965.Đến năm 1996,Bảo Việt đưa ra thị trường dịch vụ BHNT,đáp ứng được nhu cầu của tầng lớp dân cư. Bảo Việt là Doanh nghiệp nhà nước duy nhất được xếp hạng đặc biệt với kinh nghiệm hoạt động lâu năm nhất tại Việt Nam.Bảo Việt có mạng lưới hoạt động ở tất cả các tỉnh thành phố trong cả nước với 124 đơn vị thành viên,trong đó gồm 61 công ty BHNT, 61 công ty bảo hiểm phi nhân thọ, 1 trung tâm đào tạo, 1 công ty đại lý ở Anh quốc, và gần 1000 phòng bảo hiểm khu vực.Bảo Việt có số vốn ban đầu là 557 tỷ VNĐ (55 triệu USD) và số vốn hiện tại là 879 tỷ VND. Các sản phẩm nhân thọ hiện nay mà công ty đang triển khai trên thị trường gồm có 12 sản phẩm : 1. Bảo hiÓm An sinh giáo dục 2. Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn 3. Bảo hiểm An khang thịnh vượng 4. Bảo hiểm An gia thịnh vượng 5. Bảo hiểm An khang trường thọ 6. Bảo hiểm an hưởng hưu trí 7. Bảo hiểm tử kì nhóm 8. Bảo hiểm sinh kì thuần tuý 9. Bảo hiểm tử kì 10.Bảo hiểm thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn 11.Bảo hiểm chi phí phẫu thuật 12.Bảo hiểm chết và thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn. Bảo Việt hoạt động với khẩu hiệu : “ BẢO VIỆT VÌ TƯƠNG LAI ĐẤT VIỆT “ 2.Bảo Minh CMG. Bảo Minh-CMG là liên doanh bảo hiểm giữa Bảo Minh và CMG (Austraylia).Đây là một liên doanh giữa một công ty rất mạnh của Việt Nam (Bảo Minh) với một tập đoàn tài chính và bảo hiểm hàng đầu ở úc.Bảo Minh-CMG thành lập ngày 12/10/1999 với số vốn ban đầu 3,6 triệu USD và số vốn hiện tại 6 triệu USD.Bảo Minh_Cmg hiện đang là công ty bảo hiểm nhân thọ lớn thứ hai ở Việt Nam. Các sản phẩm của công ty hiện nay: • Các sản phẩm chính : -Chương trình bảo hiểm An Sinh Giáo Dục -Chương trình bảo hiểm Hưu Trí -Chương trình Tiết Kiệm có định hướng -Chương trình bảo hiểm Bệnh Hiểm Nghèo -Chương trình Bảo Hiểm Nhân Thọ nhóm. • Các chương trình bảo hiểm bổ sung : -Bảo hiểm Tử Kì -Bảo hiểm chết và thương tật do tai nạn -Bảo hiểm mất khả năng lao động hoàn toàn và vĩnh viễn -Bảo hiểm từ bỏ thu phí -Bảo hiểm từ bỏ thu phí do thương tật. 3.Công ty THHH Bảo hiểm Manulife Công ty TNHH Bảo hiểm Manulife trước đây là chinfon-Manulife là thành viên của tập đoàn Manulife Financial (Canada), là một trong những tập đoàn tài chính lớn nhất Canada có kinh nghiệm 100 trong lĩnh vực BHNT và dịch vụ tài chính.ở Mỹ, Manulife là một trong 25 công ty BHNT lớn nhất với giá trị tài sản hàng chục tỷ USD.Manulife cũng nhiều năm liền được Standard & Poor xếp thứ hạng cao về sức mạnh và sự ổn định tài chính.Tại Việt Nam,Cong ty TNHH bảo hiểm Manulife được thành lập ngày 12/6/1999.Là công ty 100% vốn nước ngoài với số vốn ban đầu 8,5 triệu USD. 4.Công ty TNHH bảo hiểm Prudential Việt Nam. Prudential Việt Nam là công ty con của tập đoàn tài chính và bảo hiểm hàng đầu thế giới- tập đoàn PRUDENTIAL Global của Anh.Tập đoàn này có kinh nghiệm 150 năm hoạt động trong lĩnh vực BHNT, và hoạt động rất mạnh ở châu á. Đây là một công ty được tạp chí Fortuniture bầu chọn là một trong 500 công ty hàng đầu thế giới với giá trị tài sản hiện nay lên tới 250 tỷ USD.Năm 20021 vừa qua , PRUDENTIAL được Standard & Poor xếp hạng AAA.Đây là thứ hạng cao nhất về sự vững mạnh và ổn định tài chính. Prudential Việt Nam được thành lập ngày 29/10/1999,là công ty 100% vốn nước ngoài với số vốn ban đầu 14 triệu USD và Số vốn hiện tại là 40 triệu USD. Các sản phẩm bảo hiểm Prudential đang triển khai trên thị trường : • Các sản phẩm chính : -Phú_Trường An -Phú_Tích luỹ An Khang -Phú_Tích luỹ Giáo Dục -Phú_Tích luỹ định kì -Phú_Hoà Nhân An. • Các sản phẩm phụ : -Bảo hiểm Bệnh hiểm nghèo -Bảo hiểm từ bỏ thu phí bệnh hiểm nghèo -Bảo hiểm Nhân thọ có kì hạn -Bảo hiểm tùe bỏ thu phí (chỉ dành cho hợp đồng bảo hiểm trẻ em dưới 15 tuổi) -Bảo hiểm chết do tai nạn -Bảo hiểm chết và tàn tật do tai nạn. • Sản phẩm trọn gói : -Phú_tương lai -Phú-Bảo gia -Phú-Trường khang -Phú_An nghiệp. Prudential luôn hanh động với phương châm : “ LUÔN LUÔN LẮNG NGHE, LUÔN LUÔN THẤU HIỂU “ 5.Công ty TNHH bảo hiểm Mỹ AIA . Công ty bảo hiểm quốc tế Mỹ AIA là công ty Bảo hiểm 100% vốn của tập đoàn AIG (American International Group ).Đây là tập đoàn tài chính và bảo hiểm lớn nhất thế giới với giá trị tổng tài sản 2001 vừa qua lên tới 467 tỷ USD.AIG và AIA nhiều năm liên tiếp được Standard & Poor và Moody xếp hạng AAA về sự vững mạnh và ổn định tài chính.AIA hoạt động rất mạnh ở khu vực châu á (đặc biệt là hồng kông ) và khu vực Đông nam á. AIA Việt Nam là một thành viên của AIA được thành lập 22/2/2000, chính thức đưa sản phẩm ra thị trường vào ngày 20/8/2000.Là công ty 100% vốn nước ngoài với số vốn ban đầu 10 triệu và số vốn hiện tại là 25 triệu USD. Các sản phẩm công ty đang triển khai trên thị trường : • Nhóm sản phẩm chính : -An sinh Giáo dục -An sinh Tích luỹ -An sinh Thịnh vượng -An sinh Trường thọ -An sinh Hưu trí -Nhất niên gia hạn. • Nhóm sản phẩm bổ sung : -Tử vong do tai nạn -Quyền lợi từ bỏ thu phí -Quyền lợi bảo hiểm tử vong và tàn tật do tai nạn -Bảo hiểm bổ sung bồi thường tai nạn. • Bảo Hiểm nhân Thọ nhóm : -An sinh sẵn nghiệp -Bảo hiểm tử vong và tàn tật do tai nạn. Khách hàng của AIA là những người có thể : “GỬI TRỌN NIỀM TIN “ III. Những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động Kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam hiện nay. Tính đến năm 2002, thị trường BHNT Việt nam đã hoạt động được hơn 5 năm. Nhìn lại một cách tổng quan, thị trường BHNT đã có những bước trưởng thành nhanh chóng, đạt được nhiều thành công đáng kể.Trong quá trình phát triển của mình,thị trường BHNT Việt Nam có nhiều cơ hội song cũng phải đương đầu với những thách thức nhất định.Cơ hội và thách thức đan xen nhau tạo điều kiện cho các doanh nghiệp BHNT Việt Nam nỗ lực hơn nữa trong quá trình hội nhập và phát triển. 1.Những thuận lợi trong quá trình hoạt động *Thứ nhất : Sự tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế. Nền kinh té Việt Nam đang phát triển và tăng trưởng với tốc độ cao trong khu vực kinh tế năng động nhất thế giới.Điều này kéo theo sự phát triển của các ngành dịch vụ, trong đó có dịch vụ BHNT. Nền kinh tế ngày càng ổn định với tỷ lệ lạm phát tương đối thấp tạo nên sự ổn định giá trị của đồng tiền.Thu nhập của người dân ngày càng được cải thiện,tuổi thọ trung bình có xu hướng tăng thêm, khách hàng cũng có quan tâm nhiều hơn đến vấn đề tài chính của họ trong những năm hưu trí…dẫn tới nhu cầu về sản phẩm bảo hiểm tích luỹ, tử kỳ, niên kim sẽ có nhiều triển vọng tăng trưởng.Mặt khác, sự phát triển của cuộc sống hiện đại làm tăng khả năng mắc những bệnh hiểm nghèo dẫn tới phát sinh loại hình bảo hiểm cho các bệnh hiểm nghèo… Hơn nữa, dân số Việt Nam gần 78 triệu người, là một thị trường đầy tiềm năng cho các nhà bảo hiểm.Cơ cấu dân số Việt nam là cơ cấu dân số trẻ,tốc độ phát triển dân số khoảng 1,7 % một năm.Đây chính là lực lượng tạo thu nhập trong tương lai,là đối tượng khai thác của các công ty bảo hiểm trong thời gian tới. *Thứ hai : Thị trường sôi động , cạnh tranh gay gắt quyết liệt. Việt Nam đang trong quá trình hội nhập vào nền kinh tế khu vực và thế giới dẫn đến việc mở cửa thị trường tài chính, đặc biệt là sau hiệp định Thương Mại Việt-Mỹ được kí kết và có hiệu lực,tạo điều kiện cho thị trường tài chính, trong đó có thị trường BHNT phát triển hơn. Hiện nay trên thị trường BHNT Việt Nam đã có sự góp mặt của thêm của 4 công ty bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngoài bên cạnh Bảo Việt : Bảo Minh-CMG, Manulife, Prudential và AIA.Sự góp mặt của 4 doanh nghiệp nàyvới kinh nghiệm hoạt động ở nước ngoài kèm theo cơ chế tài chính, thù lao linh hoạt đã đánh dấu một giai đoạn mới cho thị trường BHNT Việt Nam : giai đoạn cạnh tranh sôi động và phát triển với tốc độ cao. Cạnh tranh thực sự trở thành một nhân tố quan trọng thúc đẩy thị trường phát triển. Nó thúc đẩy các doanh nghiệp nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, chất lượng khai thác đa dạng hoá sản phẩm. Đồng thời cũng thúc đẩy các doanh nghiệp hoàn thiện các điều khoản, qui trình nghiệp vụ bổ sung các dịch vụ gia tăng giá trị hoàn thiện mô hình tổ chức và hoạt động , đặc biệt là mô hình đại lý, chế độ thù lao cho đại lý theo hướng nâng cao hiệu quả và tính phù hợp với kinh doanh BHNT. Cạnh tranh cũng góp phần thúc đẩy các doanh nghiệp tìm kiếm các biện pháp nâng cao năng suất, nâng cao hiệu quả kinh doanh như ứng dụng thành tựu khao học công nghệ, đa dạng hoá các kênh phân phối và bán sản phẩm qua mạng. *Thứ ba : Điều kiện xã hội và nhân văn của Việt Nam rất thuận lợi cho việc phát triển của thị trường BHNT. Mặc dù Việt Nam là một nước nghèo nhưng có điều kiện chăm sóc sức khoẻ con người, các chính sách đảm bảo xã hội được đánh giá cao.ở Việt Nam, 90% dân số biết chữ,việc xã hội hoá giáo dục rất cao, tỷ lệ tử vong thấp và tuổi thọ bình quân tương đối cao là những điều kiện thuận lợi cho sự phát triển BHNT. Về GDP, Việt Nam chỉ đứng thứ 121/174 quốc gia song xét về chỉ số HDI, nước ta đứng thứ 101/174. Truyền thống hiếu học và ưu tiết kiệm của ngưới dân Việt Nam cũng là điều kiện thuận lợi cho BHNT phát triển. *Thứ tư : Sự hoàn thiện từng bước của môi trường pháp lý. Môi trường pháp lý là một trong những môi trường vĩ mô đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng tới hoạt động kihn doanh BHNT.Trong thời gain qua, môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh BHNT ngày càng được hoàn thiện, tạo điều kiện thuận lơi cho hoạt động kinh doanh ,từng bước thiết lập và duy trì một thị trường cạnh tranh lành mạnh, nâng cao hiệu lực quản lý Nhà Nước. Sự hoàn thiện này thể hiện ở sự ra đời của luật kinh doanh Bảo Hiểm, bắt đầu có hiệu lực từ ngày 1/4/2001, tiếp theo là các NĐ 42 và 43/NĐ_Chính phủ ngày 1/8/2001 và các thông tư hướng dẫn số 71 & 72/2001/TT_BTC ngày 28/8/2001. Bên cạnh việc xây dựng và hoàn thiện môi trường pháp lý, nhà nước cũng đã có những chính sách ưu đãi, hỗ trợ thị truờng BHNT như ưu đãi về thuế ( theo luật thuế giá trị gia tăng, hiện BHNT không thuộc diện chịu thuế ) *Thứ năm : Sự phát triển của Khao Học Công Nghệ. Hiện nay, sự phát triển như vũ bão của KHCN, công nghệ viễn thông và công nghệ tin học đã đem lại rất nhiều thuận lợi cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung và hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ nói riêng.Việc ứng dụng công nghệ tin học cho phép doanh nghiệp bảo hiểm đạt được nhiều kết quả : - Vi tính hoá quá trình dịch vụ, giảm bớt tính cồng kềnh của cơ cấu tổ chức, đồng thời đa dạng hoá kênh phân phối và hình thức dịch vụ,tạo ra cơ sở dữ liệu chung phục vụ nhu cầu lưu trữ , tra cứu và phân tích, cho phép thay đổi mô hình tổ chức theo hướng gọn nhẹ và chuyên môn hoá cao. - Cho phép doanh nghiệp bảo hiểm cá nhân hoá các dịch vụ qua nghiên cứu và đáp ứng nhu cầu khách hàng. - Cho phép doanh nghiệp bảo hiểm tăng cường dịch vụ khách hàng bằng việc xây dựng trang web, email, trả lời điện thoại, kết hợp thanh toán và các dịch vụ tài chính khác, cho phép doanh nghiệp phục vụ khách hàng nhanh chóng,thường xuyên, rút ngắn chu kì hoạt động. 2. Khó khăn và thách thức trong quá trình hoạt động. Bên cạnh những mặt thuận lợi và tích cực, hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam hiện nay cũng đang phải đương đầu với những khó khăn nhất định: *Thứ nhất : Tuy Chính phủ đang dần từng bước xây dựng một hành lang pháp lý đảm bảo song đến nay hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh BHNT chưa thực sự đồng bộ, một số qui định cần thiết còn thiếu, một số qui định còn chưa rõ ràng, chưa thực sự phù hợp với tập quán BHNT,chưa tạo ra sù linh động lớn nhất có thể cho hoạt động của các doanh nghiệp. Môi trường đầu tư cho các doanh nghiệp còn hạn chế do thị trường tài chính chưa phát triển và những qui định ràng buộc của nhà nước,các công cụ đầu tư còn thiếu về danh mục và hạn chế, nhất là các công cụ đầu tư dài hạn.Các doanh nghiệp vẫn đang trong quá trình tìm kiếm cơ hộiđầu tư, chưa biết đầu tư vào đâu và đầu tư như thế nào. *Thứ hai : Sự phát triển nhanh chóng của Công Nghệ Thông Tin gây biến đổi thãi quen tiêu dùng của khách hàng.Khách hàng có nhu cầu tìm hiểu thông tin và đòi hỏi được cung cấp dịch vụ qua các phương tiện thông tin hiện đại ( Internet,telehrone,email…), được cung cấp dịch vụ tổng hợp (bảo hiểm, đầu tư, thanh toán).Do vậy tát yếu các doanh nghiệp muốn phát triển phải triệt để ứng dụng thành tựu của Công Nghệ Thông Tin để đáp ứng kịp thời những yêu cầu mới của khách hàng. Tuy nhiên, việc tiếp nhân và sử dụng công nghệ mới, đăc biệt là thông tin một cách có hiệu quả là thách thức lớn nhất đối với các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam trong thời gian tới.Các doanh nghiệp phải cân đối giữa việc áp dụng công nghệ có sự phát triển như vũ bão để nâng cao năng lực cạnh tranh với những rủi ro về chi phí, năng lực quản lý hiện tại và thực trạng của cơ cấu tổ chức như hiện nay. Việc sử dụng mạng Internet trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm (giới thiệu, chào bán sản phẩm, thanh toán…) buộc các cơ quan chức năng phải có các cơ chế chính sách và pháp luật đẻ kiểm tra, đảm bảo và ràng buộc các giao dịch diễn ra trên mạng, đảm bảo bí mật được các thông tin về khách hàng. Về phía các doanh nghiệp, một vấn đề đặt ra đó là các biện pháp, chính sách thu hút khách hàng, hoạt động kinh doanh qua mạng tạo điều kiện cho các doanh nghiệp đều tiến hành quảng cáo, giới thuệu sản phẩm, dịch vụ trên mạng nên khách hàng có cơ hội được tìm hiểu, so sánh nhiều sản phẩm, dịch vụ của nhiề doanh nghiệp khác nhau.Điều này rất dễ dẫn tới việc mất khách hàng nếu sản phẩm, dịch vụ của doanh nghiệp không hẫp dẫn, không có tính cạnh tranh. Mặt khác, sự cạnh tranh của các ngành dịch vụ khác, đặc biệt là ngành ngân hàng với dịch vụ tiết kiệm cũng là một trong những thách thức cho các doanh nghiệp BHNT hiện nay.Năm 2001 vừa qua, để thu hút người dân giữ tiết kiệm,các ngân hàng như Sài Gòn Thương Tín, Ngân hàng Đông á đã đua ra hình thức gửi tiết kiệm định kỳ thời hạn dài (10-15 năm) có đặc điểm gần giống BHNT nhưng tính lỏng và lãi suất được đánh giá cao hơn là mua BHNT. *Thứ ba : Với sức Ðp cạnh tranh do mở cửa và hội nhập, việc duy trì lợi nhuận sẽ là thách thức cho các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam.Trong đó cắt giảm chi phhí đẻ duy trì một tỷ lệ lợi nhuận tốt là khó khăn tương đối cho các doanh nghiệp bảo hiểm. Bên cạnh đó hiện tượng cạnh tranh thiếu lành mạnh làm ảnh hưởng đến hình ảnh, uy tín của các công ty BHNT và hình thành nên những quan niệm không tốt về BHNT.Đây chính là những nhân tố tạo nên sự bất ổn của thị trường. *Thứ tư : Sù thay đổi trong nhu cầu được phục vụ của khách hàng cùng với sự phát triển nhanh chóng của Công nghệ thông tin đã đặt ra một số thách thức cho sự phát triển hệ thống phân phối, đó là : - Thách thức trong đa dạng hoá hệ thống phân phối.Một tất yếu đặt ra với doanh nghiệp BHNT là phải đa dạng hoá kênh phân phối, nếu không sẽ bị mất khách hàng do không phục vụ được nhu cầu đa dạng hoá dịch vụ của khách hàng. - Thách thức trong phát triển nhu cầu trung gian của khách hàng như nhu cầu tư vần tài chính từ các tổ chức độc lập để đảm bảo lựa chọn dịch vụ tài chính phù hợp nhất với bản thân. - Thách thức trong phát triển ,nâng cao năng suất của hệ thống đại lý Mặc dù sự phát triển của công nghệ từng ngày từng giờ tác động đến hoạt động kinh doanh BHNT nhưng trong BHNT, vai trò của đại lý là không thể thay thế do đặc trưng của sản phẩm bảo hiểm và quan hệ con nghười với con người.Một thực tế hiện nay là không Ýt Đại lý BHNT còn có cách nghĩ, cách làm khá đơn giản, xem nhẹ tính khoa học trong quá trình khai thác, gây ảnh hưởng không nhỏ tới hiệu quả khai thac cũng như khả năng duy trì hợp đồng.Đặc biệt là tác động tiêu cực tới tính chuyên nghiệp của hệ thống đại lý.Vấn đề chuyên nghiệp hoá hệ thống đại lý cũng là một thách thức đối với hoạt đọng kinh doanh BHNT hiên nay. - Thách thức trong việc phát triển các hình thức bán bảo hiểm qua nhân hàng.Sở dĩ việc phát triển các hình thức bán bảo hiểm qua ngân hàng được coi là một thách thức cho sự phát triển của hoạt động kinh doanh BHNT ở Việt Nam hiện nay vì khả năng gắn kết dịch vụ bảo hiểm với dịch vụ tài chính, đầu tư của ngân hàng cung cấp cho khách hàng còn rất kém,chưa có một sự hợp tác hỗ trợ thực sự giữa hai bên: ngành bảo hiểm và ngành ngân hàng. Chương II : Marketing trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam. Doanh nghiệp là một chủ thể kinh doanh, một cơ thể sống của đời sống kinh tế.cơ thể đó cần sự trao đổi chất với bên ngoài-thị trường. Quá trình trao đổi chất đó càng diễn ra thường xuyên, liên tục, với qui mô càng lớn thì cơ thể đó càng [...]... thường và quản lý các đơn bảo hiểm cũng phải áp dụng Marketing. Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung và hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ nói riêng, những phản ứng từ thị trườngkhông nhạy bén lắm,do đó Marketing trong kinh doanh bảo hiểm ngày càng trở nên quan trọng và cần thiết hơn để đảm bảo kinh doanh có hiệu quả Hoạt động Marketing phát triển sẽ tạo môi trường cho các tổ chức bảo hiểm. .. hoat động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 2.1 Sự giống và khác nhau giữa Marketing nói chung và Marketing trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm *Marketing là gì? Marketing là một dạng hoạt động của con người nhằm thoả mãn những nhu cầu và mong muốn của họ thông qua trao đổi *Marketing bảo hiểm : Là một hoạt động thị trường hướng tới việc chuyển giao quyền sở hữu về sản phẩm bảo hiểm (SPBH) và phí bảo hiểm. .. công hơn nữa trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình 2 Kiến nghị và giải pháp Trên cơ sở phân tích tình hình thực tế, những cơ hội và những thách thức đối với các doanh nghiệp bảo hiểm trong thời gian tới, bài viết xin đưa ra một số kiến nghị và giải pháp nhằm hoàn thiện , nâng cao chất lượng hoạt động Marketing trong các doanh nghiệp BHNT trong thời gian tới a Chính sách sản phẩm bảo hiểm *Đa dạng... trọng trong thị trường bảo hiểm + Môi giới bảo hiểm thúc đẩy giao dịch công bằng và cạnh tranh có trật tự trên thị trường bảo hiểm Môi giới bảo hiểm đại diện cho lợi Ých của người yêu cầu bảo hiểm và người được bảo hiểm + Môi giới bảo hiểm đảm nhận một số khâu nhất định trong quá trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm do đó giảm bớt phần đóng góp của nhà baỏ hiểm, đẩy mạnh sự phát triển của thị trường bảo. .. Đối với công nghệ bảo hiểm, hình ảnh và danh tiếng của doanh nghiệp quyết định hình ảnh và danh tiếng sản phẩm bảo hiểm của nó Hầu hết các khách hàng mua sản phẩm bảo hiểm đều tin rằng sản phẩm bảo hiểm có chất lượng cao và đảm bảo thường có ở một doanh nghiệp uy tín Sau khi nhận đơn bảo hiểm và kí hợp đồng, người được bảo hiểm thường đánh giá doanh nghiệp bảo hiểm và sản phẩm của doanh nghiệp đó thông... tượng mà lẽ ra môĩ đối tượng phải có một hợp đồng bảo hiểm riêng biệt Chương III : Một số kiến nghị và giải pháp I.Đánh giá chung về hoạt động Marketing của các doanh nghiệp kinh doanh BHNT trên thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện nay Mặc dù bối cảnh kinh tế thÕ giới và khu vực 6 tháng đầu năm 2002 có nhiều phức tạp và trì trệ , song nền kinh tế Việt Nam vẫn có những bước phát triển khả quan.Theo kết... Marketing trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Marketing bảo hiểm giúp các chuyên viên bảo hiểm khai thác khách hàng một cách hiệu quả nhất.Với các chính sách sản phẩm và giá cả,các nhà bảo hiểm có kế hoạch khai thác và tính toán rủi ro .Trong khâu phân phối sản phẩm bảo hiểm, các nhà “sản xuất” cũng như những người bán hàng và các nhà trung gian đều có chức năng hầu hết là bán hàng Mặt khác trong. .. gồm môi trường vi mô và môi trường vĩ mô như đã nghiên cứu ở phần trước Trên thị trường kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam hiện nay, hầu hết cả năm công ty BHNT đều chịu tác động chung của các nhân tố trong môi trường vĩ mô Việt nam 1.2 Nghiên cứu về cạnh tranh Nghiên cứu về cạnh tranh trong bảo hiểm được thực hiện dựa trên cơ sở tìm hiểu toàn diện mục tiêu chiến lược và hoạt động của các đối thủ... cầu và mong muốn của khách hàng Ngoài ra Marketing còn đóng vai trò ủng hộ cho công tác thuyết phục khách hàng thông qua các hoạt động tuyên truyền quảng cáo… II Tổ chức hoạt động Marketing của các doanh nghiệp BHNT trên thị trường Bảo Hiểm Việt Nam Hoạt động Marketing Baỏ Hiểm bao gồm rất nhiều nội dung, trong đố bao gồm một số nội dung cơ bản có tính chất sống còn cho hoạt động kinh doanh của mỗi doanh. .. quy định của pháp luật Đại lý bảo hiểm nhân thọ được hiểu là “cầu nối “, “ trung gian “ giữa doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng Nhiệm vụ chính của đại lý BHNT là tìm kiếm, khai thác nhu cầu bảo hiểm, giải thích điều khoản, thuyết phục tham gia bảo hiểm, thu phí bảo hiểm, mang lại doanh thu, thụ hưởng hoa hồng, nghĩa là thực hiện trọn vẹn một quá trình mua bán Sử dụng đại lý bảo hiểm nhân thọ là sự lựa