CÔNG TÁC CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI SỞ GIAO DỊCH I - NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam từ khi thành lập đến nay đã từng bước hoàn thiện và trưởng thành đáp ứng được những đòi hỏi và nhu cầu cấp bách của nền kinh tế thị trường.

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI MỞ ĐẦU Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam từ khi thành lập đến nay đã từng bước hoàn thiện và trưởng thành đáp ứng được những đòi hỏi và nhu cầu cấp bách của nền kinh tế thị trường. Với chức năng là các trung tâm tài chính và kinh doanh tiền tệ, các ngân hàng thương mại đã góp một phần không nhỏ vào sự phát triển của đất nước. Là một trong những ngân hàng thương mại lớn trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, với mạng lưới rộng khắp toàn quốc, Vietin Bank đã xây dựng và củng cố được uy tín của mình từ khi thành lập năm 1988 đến nay. Qua quá trình thực tập giữa khoá tại phòng Khách hàng 2, Sở Giao dịch I, em đã được tiếp xúc trực tiếp qui trình tác nghiệp các nghiệp vụ ngân hàng, trong đó có công tác chấm điểm tín dụng. Trong giới hạn báo cáo thực tập, em xin đề cập đến qui trình thực hiện nghiệp vụ này tại Sở giao dịch Ngân hàng Công Thương và đưa ra một số nhận định cũng như kiến nghị về cách thức thực hiện. Lần đầu tiếp xúc, kiến thức và kinh nghiệm chuyên môn chưa nhiều, nên báo cáo có thể còn nhiều thiếu sót, em rất mong nhận được sự góp ý của giáo viên hướng dẫn và các thầy cô trong khoa. Sinh viên thực hiện Nguyễn Thị Thu Chung 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 PHN 1 TNG QUAN V S GIAO DCH I - NGN HNG CễNG THNG VIT NAM 1. Tng quan v S giao dch I Ngõn hng Cụng Thng Vit Nam (Vietin Bank ) 1.1. S ra i Trc nm 1998, Ngõn hng Cụng thng Vit Nam l mt b phn ca Ngõn hng Nh nc, cú chc nng thc hin nhim v tớn dng vi cỏc n v kinh doanh cụng thng nghip. Sau nm 1998, h thng Ngõn hng Vit Nam chuyn t mt cp sang h thng Ngõn hng hai cp, tỏch bch chc nng qun lý v kinh doanh v theo ngh nh 59/CP nm 1998, b phn ny tr thnh mt Ngõn hng quc doanh c lp hot ng nh mt Ngõn hng thng mi mang tờn Ngõn hng Cụng thng Vit Nam. (NHCTVN). NHCTVN c chớnh thc thnh lp theo quyt nh s 42/CT ngy 14/11/1990 ca Ch tch hi ng b trng ( nay l Th tng Chớnh Ph ) v c Thng c Ngõn hng Nh nc ký quyt nh s 285/Q-NH5 ngy 21/09/1996 thnh lp li theo mụ hỡnh tng cụng ty nh nc theo y quyn ca Th tng Chớnh ph, ti quyt nh s 90/TTG ngày 07/03/1994 nhm tng cng tp trung, phõn cụng chuyờn mụn hoỏ v hp tỏc kinh doanh thc hin nhim v Nh nc giao, nõng cao kh nng v hiu qu ca cỏc n v thnh viờn v ton h thng NHCTVN, ỏp ng nhu cu ca nn kinh t. L mt trong s 3 S Giao dch ca Ngõn hng Cụng Thng Vit Nam, S giao dch I - Ngõn hng cụng thng Vit Nam cú tr s chớnh ti s 34, ng Hai B Trng, H Ni, cú tờn giao dch quc t l Industrial and 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Comercial Bank of Viet Nam – Transaction Office No.1, được thành lập theo quyết định số 83/NHCT-QĐ CTHĐQT vào ngày 30/3/1995. Ngày 30/12/1998, Chủ tịch HĐQT NHCTVN ký quyết định số 134/QĐ- HĐQT-NHCT1 sắp xếp tổ chức hoạt động Sở giao dịch I - Ngân hàng công thương Việt Nam theo điều lệ tổ chức và hoạt động của NHCTVN. Ra đời từ bộ phận kinh doanh tại Hội sở chính NHCT nhưng trong thời kỳ 1995 – 1998, Sở Giao Dịch I chưa thực sự là một chi nhánh bởi ngoài việc thực hiện các chức năng kinh doanh nó còn làm đầu mối thanh toán quan trọng cho các chi nhánh NHCT ở miền Bắc cũng như một số nhiệm vụ khác của một hội sở. Bắt đầu từ ngày 1/1/1999, đầu mối thanh toán được chuyển về hội sở NHCT, Sở Giao Dịch I bắt đầu hoạt động như một chi nhánh tuy nhiên Sở Giao Dịch I còn làm đầu mối thanh toán cho các chi nhánh phía Bắc trong thanh toán ngoại tệ theo ủy quyền của NHCT. Sở giao dịch I một mặt có chức năng như một chi nhánh của NHCT thực hiện đầu đủ các hoạt động của một Ngân hàng thương mại. Mặt khác, nó thể hiện là một Ngân hàng trung tâm của NHCT, nơi nhận quyết định, chỉ thị đầu tiên, thực hiện thí điểm các chủ trương, chính sách chính của NHCTVN, đồng thời điều vốn cho các chi nhánh khác trong hệ thống NHCTVN. Theo điều lệ của NHCT Việt Nam, Sở giao dịch I là đại diện ủy quyền của NHCT Việt Nam, có quyền tự chủ trong kinh doanh, chịu sự ràng buộc về nghĩa vụ và quyền lợi đối với NHCT Việt Nam. Sở giao dịch I có con dấu và mở tài khoản tại Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng khác. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam, NHCT Việt Nam và Sở giao dịch I nói riêng đã có những bước phát triển khả quan, đạt và vượt chỉ tiêu kế hoạch về tín dụng, huy động vốn, lợi nhuận, trích lập dự phòng rủi ro. Trong nhiều năm qua, sở giao dịch I luôn đóng vai trò quan trọng trong hệ thống NHCT Việt Nam 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.2. Cơ cấu tổ chức Sở giao dịch I Sở giao dịch gồm 11 phòng ban chức năng, hoạt động theo nhiệm vụ, chức năng riêng đã được phân công theo sự điều hành của Ban giám đốc. Ban giám đốc gồm 1 giám đốc và 4 phó giám đốc. 1.2.1. Phòng khách hàng I (Doanh nghiệp lớn) Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp lớn, để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ; thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCT Việt Nam. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp lớn. 1.2.2. Phòng khách hàng II (Doanh nghiệp vừa và nhỏ) Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ. Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với trình độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCT Việt Nam. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ. 1.2.3. Phòng khách hàng cá nhân Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân, để khai thác vốn VNĐ và ngoại tệ. Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCT Việt Nam. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng cá nhân. 1.2.4.Phòng quản lý rủi ro Phòng quản lý rủi ro có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh về công tá quản lý rủi ro và quản lý nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro; Quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng. Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 đề nghị cấp tín dụng. Thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của NHCT Việt Nam. Là đầu mối khai thác và xử lý tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định của nhà nước. 1.2.5. Phòng kế toán giao dịch Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng; các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chỉ tiêu nội bộ tại chi nhánh; cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch. Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý kho tiền và quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của Nhà nước và NHCT Việt Nam. Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm Ngân hàng. 1.2.6. Phòng kế toán tài chính Phòng kế toán tài chính là phòng nghiệp vụ giúp cho Giám đốc thực hiện công tác quản lý tài chính và thực hiện nhiệm vụ chi tiêu nội bộ tại chi nhánh theo đúng quy định của Nhà nước và của NHCT Việt Nam. 1.2.7. Phòng thanh toán xuất nhập khẩu Thực hiện nghiệp vụ về thanh toán xuất nhập khẩu, phối hợp với các phòng khách hàng số 1 (Doanh nghiệp lớn), phòng khách hàng số 2 (doanh nghiệp vừa và nhỏ) để thực hiện nghiệp vụ chiết khấu bộ chứng từ, nghiệp vụ biên lai tín thác, bao thanh toán, bao thanh toán tuyệt đối; phát hành, thông báo (bao gồm cả sửa đổi, bảo lãnh) bảo lãnh trong nước và nước ngoài trong phạm vi được ủy quyền, phối hợp với các phòng khách hàng theo dõi các khoản cho vay bắt buộc liên quan đến hoạt động xuất nhập khẩu. 1.2.8. Phòng tiền tệ kho quỹ Phòng tiền tệ kho quỹ là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và NHCT Việt Nam, ứng và thu tiền cho các Quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn. 1.2.9. Phòng tổ chức – hành chính 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Phòng Tổ chức hành chính là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo đúng chủ trưong chính sách của Nhà nước và quy định của NHCT Việt Nam. Thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh an toàn chi nhánh. 1.2.10. Phòng thông tin điện toán Thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán tại chi nhánh. Bảo trì bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng, máy tính của chi nhánh. 1.2.11. Phòng Tổng hợp Phòng tổng hợp là phòng nghiệp vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của Sở Giao dịch I. 1.3. Thành tựu đạt được Cùng với sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam, NHCT Việt Nam và Sở giao dịch I nói riêng đã có những bước phát triển khả quan, đạt và vượt chỉ tiêu kế hoạch về tín dụng, huy động vốn, lợi nhuận, trích lập dự phòng rủi ro. Trong nhiều năm qua, sở giao dịch I luôn đóng vai trò quan trọng trong hệ thống NHCT Việt Nam. Điều này được thể hiện trong một số chỉ tiêu cơ bản: - Là đơn vị đứng đầu về tỷ lệ huy động vống trong toàn hệ thống Công thương, lợi nhuận trung bình trong 3 năm gần đây đạt trên 300 tỷ đồng. - Dư nợ và đầu tư luôn dẫn đầu trong cả hệ thống. - Sở giao dịch I luôn là nơi được chọn thực hiện thí điểm các sản phẩm dịch vụ mới của NHCT Việt Nam. Đây là đầu mối cho các chi nhánh NHCT trên địa bàn để triển khai các chương trình do NHCT Việt Nam phát động. Tổng kết kết quả hoạt động của Sở giao dịch I - Ngân hàng công thương Việt Nam trong 3 năm gần đây (2005 – 2007). 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 (Đơn vị: Tỷ đồng) Chỉ tiêu 2005 200 6 2007 Lợi nhuận hạch toán nội bộ 347,5 343 331,5 (Nguồn: Báo cáo tổng kết của SGD I - NHCT VN) Trong 3 năm qua, hoạt động của Sở giao dịch I đạt kết quả tốt, lợi nhuận cuối năm luôn vượt kế hoạch đề ra. Trong đó, tổng nguốn vốn huy động cuối năm 2007 nguồn vốn huy động đạt 16.718 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 11% trên tồng nguồn vốn của toàn hệ thống NHCT; Dư nợ cho vay và đầu tư đến 31/12/2007 đạt 4.360 tỷ đồng, tăng 11% so với năm 2005 và đạt tốc độ tăng bình quân hàng năm trên 10%; đồng thời các hoạt động dịch vụ khác cũng được Sở đẩy mạnh phát triển toàn diện với nhiều sản phẩm như: Cho thuê két sắt, kiều hối, Eden, dịch vụ du học trọn gói, dịch vụ điện tử qua mạng, dịch vụ thẻ, giải ngân các dự án ODA, …Doanh số hoạt động thanh toán năm 2007 đạt 716.000 tỷ đồng, bình quân hàng năm tăng 19%, doanh số thanh toán XNK 2007 đạt 297 triệu USD, bình quân hàng năm tăng 26%. 1.4. Mô tả công việc kiến tập tại Phòng khách hàng II - Sở giao dịch I- NHCTVN. Phòng Khách hàng II có nhiệm vụ khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ từ khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Trong quá trình thực tập, em đã có điều kiện nghiên cứu một số tài liệu ngân hàng và tiếp xúc trực tiếp quá trình thực hiện các nghiệp vụ tại đây, cụ thể là: - Việc thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của NHCT Việt Nam: tín dụng, đầu tư, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, thanh toán xuất nhập khẩu, thẻ. - Thực hiện nghiệp vụ tín dụng và xử lý giao dịch: 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 + Nhận và xử lý đề nghị vay vốn, bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác. + Thẩm định khách hàng, dự án, phương án vay vốn, bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác theo thẩm quyền và quy định của NHCT Việt Nam. - Thực hiện chấm điểm xếp hạng tín nhiệm đối với khách hàng có nhu cầu quan hệ giao dịch và đang có quan hệ giao dịch tín dụng với chi nhánh. 8 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 PHẦN 2 CÔNG TÁC CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI SỞ GIAO DỊCH I - NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.1. Quy trình công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng doanh nghiệp Cán bộ chấm điểm tín dụng thực hiện theo các bước sau: 2.1.1. Thu thập thông tin 2.1.2. Xác định ngành nghề lĩnh vực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Chấm điểm và xác định quy mô của doanh nghiệp Bảng chấm điểm quy mô doanh nghiệp STT Tiêu chí Trị số Điểm Từ 50 tỷ đồng trở lên 30 Từ 40 tỷ đồng đến dưới 50 tỷ đồng 25 Từ 30 tỷ đồng đến dưới 40 tỷ đồng 20 Từ 20 tỷ đồng đến dưới 30 tỷ đồng 15 Từ 10 tỷ đồng đến dưới 20 tỷ đồng 10 Dưới 10 tỷ đồng 5 Từ 1500 người trở lên 15 Từ 1000 người đến dưới 1500 người 12 Từ 500 người đến dưới 1000 người 9 Từ 100 người đến dưới 500 người 6 Từ 50 người đến dưới 100 người 3 Dưới 50 người 1 3 Doanh thu thuần Từ 200 tỷ đồng trở lên 40 Từ 100 tỷ đồng đến dưới 200 tỷ đồng 30 Từ 50 tỷ đồng đến dưới 100 tỷ đồng 20 Từ 20 tỷ đồng đến dưới 50 tỷ đồng 10 Từ 5 tỷ đồng đến dưới 20 tỷ đồng 5 9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Dưới 5 tỷ đồng 2 4 Nộp ngân sách Từ 10 tỷ đồng trở lên 15 Từ 7 tỷ đồng đến 10 tỷ đồng 12 Từ 5 tỷ đồng đến 7 tỷ đồng 9 Từ 3 tỷ đồng đến 5 tỷ đồng 6 Từ 1 tỷ đồng đến 3 tỷ đồng 3 Dưới 1 tỷ đồng 1 Căn cứ vào thang điểm trên, các doanh nghiệp được xếp loại thành: Quy mô lớn, vừa và nhỏ: Điểm Quy mô Từ 70 – 100 điểm Lớn Từ 30 – 69 điểm Vừa Dưới 30 điểm Nhỏ 2.1.3. Chấm điểm các chỉ số tài chính Sử dụng các tiêu chuẩn đánh giá các tiêu chí chấm điểm tín dụng trên theo nguyên tắc: Đối với mỗi tiêu chí trên bảng tiêu chuẩn đánh giá các tiêu chí, chỉ số thực tế gần với trị số nào nhất thì áp dụng cho loại xếp hạng đó, nếu nằm giữa hai trị số thì ưu tiên về phía loại tốt nhất. Các chỉ số tài chính sử dụng bao gồm: STT Chỉ số Nội dung Chỉ tiêu thanh khoản 1 Khả năng thanh toán hiện hành Tài sản lưu động + đầu tư tài chính ngắn hạn / (nợ ngắn hạn + nợ dài hạn đến hạn) (Nếu khách hàng lập BCTC theo Quyết định số 167/QĐ-BTC ngày 25/10/2000) Tài sản ngắn hạn /Nợ ngắn hạn (Nếu khách hàng lập BCTC theo Quyết định 15/2006/QĐ-BTC ngày 23/06/2006) 2 Khả năng thanh toán Tài sản có tính lỏng cao (Tiền + đầu tư ngắn hạn 10 [...]... quả chấm i m xếp hạng 2.1.7 Trình duyệt kết quả chấm i m tín dụng và xếp hạng khách hàng doanh nghiệp 2.1.8 Rà soát kết quả chấm i m tín dụng và xếp hạng khách hàng (đ i v i những khách hàng ph i thẩm định r i ro) 2.1.9 Hoàn thiện hồ sơ kết quả chấm i m tín dụng và xếp hạng khách hàng (đ i v i những khách hàng ph i thẩm định r i ro) 2.1.10 Phê duyệt kết quả chấm i m tín dụng và xếp hạng khách hàng. .. nhật dữ liệu, lưu trữ hồ sơ 2.2 Đánh giá công tác chấm i m tín dụng khách hàng doanh nghiệp t i Sở giao dịch I - Ngân hàng công thương Việt Nam: 2.2.1 So sánh quy trình cấp, quản lý và chất lượng tín dụng trước và sau khi áp dụng hệ thống chấm i m tín dụng:  So sánh quy trình cấp và quản lý tín dụng: Trước tiên, chúng ta xem xét quy trình tín dụng trước khi áp dụng hệ thống chấm i m tín dụng Quy... 2006 và đặc biệt năm 2007, Sở giao dịch I không có dư nợ quá hạn Qua đó, chứng tỏ rằng việc áp dụng hệ thống chấm i m tín dụng và xếp hạng khách hàng đã hạn chế t i đa r i ro, góp phần tích cực nâng cao chất lượng tín dụng t i Sở giao dịch I 2.2.2 Ưu i m và những thành công đạt được Sau khi áp dụng hệ thống chấm i m tín dụng và xếp hạng khách hàng, ngo i việc nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu... 2.1.4 Chấm i m các tiêu chí phi t i chính Chấm i m các tiêu chí phi t i chính của doanh nghiệp theo các tiêu chí: - Lưu chuyển tiền tệ - Năng lực và kinh nghiệm quản lý - Uy tín trong giao dịch v i ngân hàng - M i trường kinh doanh - Các đặc i m hoạt động khác 12 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 2.1.5 Tổng hợp i m và xếp hạng doanh nghiệp Cộng tổng số i m t i. .. đắn trước khi đưa ra các phán quyết tín dụng 3.2 Kiến nghị v i Sở giao dịch I và phòng Khách hàng II - Sở giao dịch I thực hiện chấm i m các chỉ tiêu t i chính qua 11 chỉ tiêu Để tính toán hết được 11 chỉ tiêu này đ i h i doanh nghiệp ph i có đầy đủ các báo cáo t i chính bao gồm: Báo cáo kết quả kinh doanh, Báo cáo lưu chuyển tiền tệ, Bảng cân đ i kế toán Ở Việt Nam hiện nay, các doanh nghiệp lập các... thông tin về khách hàng và món vay, từ đó chấm i m tín dụng và xếp hạng khách hàng thông qua các phiếu thu thập thông tin Sau khi hoàn tất việc chấm i m tín dụng, CBTD lập tờ trình báo cáo kết quả chấm i m, ký, trình lãnh đạo phòng và giám đốc chi nhánh phê duyệt Kết quả chấm i m tín dụng và xếp hạng khách hàng sẽ là cơ sở để ra quyết định cấp tín dụng cho khách hàng: hạn mức tín dụng, số tiền cho... rất m i ở Việt Nam n i chung và Sở giao dịch I - Ngân hàng công thương Việt Nam n i riêng Mô hình chấm i m cũng đ i h i có sự i u chỉnh, bổ sung thường xuyên, khi nẩy sinh các vấn đề liên quan đến mô hình hay có những biến động kinh tế và chính trị quan trọng có tác động đến các chỉ tiêu sử dụng trong mô hình Ngo i ra, việc sử dụng chấm i m tín dụng không nhất thiết sẽ tăng tỉ lệ các đơn xin vay... thực hiện khiến cho các phiếu i m trở nên lạc hậu hơn so v i thực tế và làm giảm tính chính xác của i m số tín dụng cũng như hạng của khách hàng 2.2.3.2 Sự bất hợp lý trong việc thiết kế quy trình chấm i m tín dụng i m tín dụng cho các khách hàng doanh nghiệp được xác định theo các phiếu i m tín dụng mô tả trong Sổ tay tín dụng thường không cao do Ngân hàng yêu cầu quá nhiều thông tin đầu vào cho... m i khách hàng Chấm i m tín dụng và xếp 16 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 hạng khách hàng là một bước bổ sung vào quy trình tín dụng và về cơ bản không làm thay đ i các bước thực hiện của quy trình  So sánh chất lượng tín dụng trước và sau khi áp dụng hệ thống chấm i m tín dụng: Để so sánh chất lượng tín dụng trước và sau khi áp dụng hệ thống chấm i m tín dụng. .. Ngân hàng và khách hàng đều rất hiểu rõ về nhau, r i ro sẽ thấp hơn Những khách hàng lần đầu tiên đến đặt quan hệ tín dụng sẽ chiếm được rất ít sự tin tưởng và tín nhiệm của Ngân hàng V i sự hỗ trợ của hệ thống chấm i m tín dụng, Ngân hàng có thể tiến hành chấm i m khách hàng ngay từ lúc tiếp nhận hồ sơ để đánh giá r i ro và quyết định có cho vay hay không Qua hơn bốn năm áp dụng, hệ thống chấm i m