Giải pháp hoàn thiệu công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp tại Ngân hàng ngoài quốc doanh Việt Nam

Giải pháp hoàn thiệu công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp tại Ngân hàng ngoài quốc doanh Việt Nam. Đinh hướng phát triển của Vpbank Việt Nam. Ngân hàng tiếp tục củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao trình độ nghiệp vụ, ý thức trách nhiệm của cán bộ tín dụng, ý thức trách nhiệm của cán bộ tín dụng, đảm bảo cho vay an toàn hiệu quả.Tăng cường cho vay đảm bảo bằng tài sản,mở rộng tài khoản cho vay, tăng tỉ trọng cho vay khối ngoài quốc doanh nhằm đa dạng hoá khách hàng và phân tán rủi ro. Thông qua phân tích tài chính doanh nghiệp, phân loại khách hàng và giảm dần dư nợ đối với những khách hàng sản xuất kinh doanh kém hiệu quả đưa chất lượng tín dụng ngày một tốt hơn, đảm bảo an toàn trong công tác cho vay. Đồng thời ngân hàng cũng đề ra phương hướng: Tích cực tìm biện pháp giải quyết thu hồi các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi, chủ động phối hợp với các cơ quan thi hành án xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ. Tiếp tục tiến hành phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo quy định, phấn đấu giảm nợ quá hạn và hạn chế phát sinh nợ quá hạn. Giải pháp hoàn thiện công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp tại Vpbank. 3.2.1 Hoàn thiện quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp. Thứ nhất: hoàn thiện bước thu thập thông tin. Cần thu thập đủ số lượng thông tin cần thiết; nâng cao chất lượng thông tin; thông tin có tính liên tục. Vpbank cần thiết lập hệ thống thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, chủ động tìm cách kết nối và truy cập với nhiều kênh thông tin quan trọng khác nhau và các kênh thông tin liên quan. Để có đủ thông tin cần thiết cho việc phân tích chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp trước tiên cần thiết lập hệ thống thông tin đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau, không chỉ bó hẹp trong một số nguốn thông tin như hiện nay. Vpbank cần đẩy nhanh cải tiến quá trình ứng dụng tin học, thiết lập phần mềm để quản lý khách hàng, thống kê, nghiên cứu, lưu trữ thông tin từ đó bổ sung cho việc phân tích đánh giá khách hàng từ mỗi lần vay của khách hàng. Tăng cường hợp tác trao đổi, chia sẻ thông tin với các ngân hàng khác trong việc cung cấp cho nhau về thông tin khách hàng, nhằm giảm thiểu rủi ro, đặc biệt là kết nối trực tuyến, trao đổi thông tin với CIC để có thể thu thập thông tin từ CIC một cách trực tiếp và thuận lợi hơn. Nguồn thông tin do doanh nghiệp cung cấp cần được yêu cầu đầy đủ và độ tin cậy cao hơn. Ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp cung cấp đầy đủ báo cáo tài chính gồm cả 4 báo cáo: bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ và thuyết minh báo cáo tài chính. Nếu khách hàng không cung cấp được đầy đủ các báo cáo này ngân hàng có thể từ chối tiếp nhận hồ sơ của khách hàng đó cho đến khi nào khách hàng có đầy đủ các báo cáo tài chính thì ngân hàng mới tiếp nhận hồ sơ và xem xét đề nghị của khách hàng. Mặt khác ngân hàng cũng nên đề nghị, khuyến khích khách hàng cung cấp các báo cáo tài chính đã được kiểm toán như vậy đảm bảo thông tin có độ tin cậy cao hơn. Cán bộ tín dụng cần tạo thói quen thường xuyên cập nhật thông tin qua sách báo tạp chí chuyên ngành, qua thông tin đại chúng để tích luỹ lượng thông tin dồi dào từ các nguồn này phục vụ cho công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp và công tác thẩm định khách hàng nói chung. Thứ hai: Tổ chức nhận hồ sơ và phân tích theo hướng chuyên môn hoá: - Tuỳ theo đặc điểm từng loại khách hàng, những khách hàng mới, những món vay nhỏ, khâu hướng dẫn và thu thập hồ sơ cần giao cho một vài nhân viên thuộc bộ phận tín dụng đảm trách, giảm áp lực tập trung công việc thủ tục cho cán bộ tín dụng; mặt khác có điều kiện giúp khách hàng lập hồ sơ chính xác tránh khỏi lập và đi lại nhiều lần gây phiền hà cho khách hàng. Sau khi tiếp nhận hồ sơ bộ phận này chuyển cho cán bộ tín dụng để phân tích. - Tuỳ theo mục tiêu,lĩnh vực tài trợ của mình mà hình thành bộ phận cán bộ chuyên nghiên cứu, đảm trách phân tích một vài lĩnh vực nào đó. Tiến tới có thể lập phòng chuyên nghiên cứu phân tích theo lĩnh vực ngành nghề, hỗ trợ cho cán bộ tín dụng trong khâu phân tích. Sau khi tiếp nhận hồ sơ cán bộ tín dụng sẽ chuyển cho bộ phận hoặc cán bộ chấm điểm theo từng chuyên ngành.Trên cơ sở kết quả phân tích do bộ phân được phân công phân tích chuyển qua, cán bộ tín dụng kết hợp kết quả phân tích thuộc thẩm quyền của mình và lập tờ trình bộ phận ra quyết định. Thứ ba: Cần đưa thêm bước kiểm tra đánh giá kết quả chấm điểm xếp hạng vào quy trình chấm điểm. Bước kiểm tra có thể phân thành nhiều bước nhỏ tiến hành song song với từng bước trong quá trình chấm điểm. Bước này thực hiện nhằm phát hiện những sai sót và đưa ra một số bổ sung cần thiết cho những nội dung còn thiếu, chưa thực hiện hoàn chỉnh ở các bước trong toàn bộ quy trình. 3.2.2. Hoàn thiện nội dung và phương pháp chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp. Như đã phân tích trong phần hạn chế nội dung chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp chưa phản ánh hết tình hình thực tiễn của doanh nghiệp về năng lực tài chính, khả năng trả nợ và uy tín đạo đức tín dụng của doanh nghiệp. Do vậy, Vpbank cần bổ sung thêm những nội dung cần thiết để chấm điểm. Và để dự đoán chính xác hơn tình hình hiện tại cảu doanh nghiệp, khắc phục tình trạng các số liệu và xu hướng chỉ là trong quá khứ, Vpbank cần xây dựng nội dung chấm điểm theo xu hướng mở sẽ có hiệu quả hơn. Vpbank cần trang bị công nghệ tin học hiện đại nhằm cải tiến phương pháp chấm điểm xếp hạng. Phương pháp chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp mà Vpbank đang áp dụng là phương pháp truyến thống: Nguyên tắc cơ bản của phương pháp này là dự đoán khả năng trả nợ, dự đoán năng lực tài chính của doanh nghiệp, hiệu quả của dự án kinh doanh trong năm chấm điểm bằng việc phân tích các yếu tố định tính và định lượng nhằm dự đoán rủi ro kinh doanh và dự đoán rủi ro tài chính. Và việc tính toán phân tích, chấm điểm các chỉ tiêu và tổng hợp điểm để xếp hạng doanh nghiệp hoàn toàn do cán bộ chấm điểm tín dụng thực hiện bằng phương pháp thủ công mà không hề có sự trợ giúp của phần mềm tin học.Vì vậy Vpbank cần nghiên cứu và ứng dụng phần mềm chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp tự động, đồng thời cần ứng dụng tin học để thiết kế ứng dụng mô hình kinh tế lượng vào chấm điểm xếp hạng. 3.2.4. Nâng cao trình độ cán bộ chấm điểm tín dụng. Trong công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp nhân tố con người vẫn luôn là nhân tố quan trọng hàng đầu quyết định đến chất lượng của kết quả định hướng doanh nghiệp. Đặc biệt trong công tác này đòi hỏi ở cán bộ tín dụng một trình độ phân tích, đánh giá và tổng hợp các thông tin tài chính và thông tin phi tài chính. Do vậy việc nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ và sự nhận thực trách nhiệm của cán bộ tín dụng là một giải pháp quan trọng nhằm nâng cao chất lượng cho công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp tại Vpbank. Trước hết cần nâng cao nhận thức của cán bộ tín dụng về tầm quan trọng của hoạt động chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp. Đối với công tác này cán bộ tín dụng phải nhận thức rõ tầm quan trọng của công tác, có ý thức tuân thủ triệt để quy trình chấm điểm và có trách nhiệm với chất lượng kết quả xếp hạng. Cần chú trọng đào tạo cán bộ tín dụng: Thường xuyên cử cán bộ tham gia lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, cập nhật kiến thức về cách thay đổi liên quan đến văn bản luật, quy chế và các chế độ chính sách của ngành. Đồng thời có thể tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng tham gia các khóa học đào tạo chuyên sâu về chuyên môn phân tích tài chính doanh nghiệp, về chấm điểm các chỉ tiêu trong quy trình chấm điểm. Kết luận Công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp đang ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng. Qua công tác này, ngân hàng có thể đo lường khả năng hoàn trả nợ của doanh nghiệp, hạn chế rủi ro tín dụng, góp phần đưa ra các quyết định tín dụng phù hợp, an toàn. Tuy nhiên đây là một lĩnh vực còn khá mới mẻ đối với các ngân hàng ở Việt Nam nói chung và với ngân hàng ngoài quốc doanh nói riêng. Yêu cầu cấp thiết đặt ra là cần phải có những nghiên cứu sâu sắc về lĩnh vực này. Nội dung chuyên đề: “Hoàn thiện công tác chấm điểm tín dụng tại ngân hàng ngoài quốc doanh” đi theo hướng đó, bao gồm: Hệ thống hoá tổng quát các vấn đề lý luận về quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp: Cơ sở hình thành, khái niệm, ý nghĩa, mục tiêu, đồng thời làm rõ tác động của nó tới công tác tín dụng ngân hàng. Nghiên cứu thực trạng công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp tại ngân hàng ngoài quốc doanh, những ưu điểm và nhược điểm, từ đó gợi ý các biện pháp khắc phục và hoàn thiện quy trình trên nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động này trong thời gian tới. Hy vọng nộidung của chuyên đề này sẽ góp phần nhỏ vào hiệu quả hoạt động của công tác tín dụng ngân hàng trong điều kiện hội nhập hiện nay. . Giải pháp hoàn thiệu công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp tại Ngân hàng ngoài quốc doanh Việt Nam. Đinh hướng phát triển của Vpbank Việt. dụng ngân hàng. Nghiên cứu thực trạng công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp tại ngân hàng ngoài quốc doanh, những ưu điểm và nhược điểm, từ