Hoàn thiện hệ thống chỉ tiêu cảnh báo tại trung tâm thông tin tín dụng – ngân hàng nhà nước việt nam

Hoàn thiện hệ thống chỉ tiêu cảnh báo tại Trung tâm thông tin tín dụng – Ngân hàng nhà nước Việt Nam Phạm Thị Mai Phương Trường Đại học Kinh tế Luận văn ThS chuyên ngành: Tài chính và ngân hàng; Mã số: 60 34 20 Người hướng dẫn: PGS.TS. Trần Đăng Khâm Năm bảo vệ: 2012 Abstract: Hệ thống hoá các vấn đề lý thuyết về cảnh báo tín dụng và hệ thống chỉ tiêu cảnh báo tín dụng. Phân tích thực trạng hệ thống chỉ tiêu cảnh báo tín dụng của Trung tâm Thông tin tín dụng Ngân hàng nhà nước Việt Nam (CIC). Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm hoàn thiện thống chỉ tiêu cảnh báo tín dụng của CIC. Keywords: Ngân hàng thương mại; Tín dụng; Chỉ tiêu cảnh báo tín dụng Content MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Như đã từng nhấn mạnh nhiều lần trước kia, WorldBank (WB) khuyến nghị Chính phủ nên tăng cường chất lượng của công tác giám sát ngân hàng, quản lý và theo dõi các luồng chu chuyển vốn quốc tế, cùng với việc tiếp tục cải cách khu vực công, thúc đẩy quá trình cổ phần hóa các doanh nghiệp nhà nước lớn và ngân hàng thương mại quốc doanh. Trong các hoạt động kinh doanh của hệ thống Ngân hàng Việt Nam, tín dụng là hoạt động chủ yếu và giữ vai trò quan trọng nhất. Hiện đang mang lại lợi nhuận chủ yếu cho các Ngân hàng thương mại, nhưng tín dụng lại là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nhất. Các ngân hàng thường sử dụng những giải pháp khác nhau nhằm giảm thiểu những rủi ro này như: nâng cao chất lượng thẩm định, tập trung vào các khách hàng mục tiêu, thực hiện các quy định về an toàn tín dụng… Trong đó việc căn cứ vào các thông tin tín dụng do Trung tâm Thông tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CIC) cung cấp là một biện pháp được rất nhiều Ngân hàng thương mại áp dụng. Với các thông tin liên quan về tín dụng đặc biệt hơn ở nghiệp vụ cảnh báo tín dụng đã giúp các Ngân hàng, các tổ chức tài chính, các nhà đầu tư và các nhà hoạch định chính sách đánh giá được năng lực tài chính của các khách hàng vay vốn, đồng thời đưa ra những quyết định hợp lí trong công tác kiểm soát những rủi ro tín dụng có thể xảy ra. Trên thực tế những năm vừa qua đã diễn ra hàng loạt vụ vỡ tín dụng đen ngoài hệ thống Ngân hàng xảy ra đã cho thấy đó là một hồi chuông cảnh báo nếu không có một hệ thống cảnh báo tín dụng tốt sẽ dẫn đến việc mất an toàn tín dụng hơn nữa. Tuy nhiên, hiện nay cách thức tiến hành các nghiệp vụ cảnh báo tín dụng mới chỉ là manh nha những bước đầu tiên vẫn còn sơ khai , chưa thực sự chuyên sâu, chưa sát với thực tế của hệ thống các NHTM , các khách hàng vay, phương thức đánh giá còn khá đơn giản, không phân tích chuyên sâu về khả năng mức độ tín dụng của khách hàng vay, của NHTM, cũng như những thay đổi chất lượng tín dụng do tác động của những thay đổi biến động của nền kinh tế . Từ vai trò quan trọng của việc cảnh báo tín dụng và từ thực tế đặt ra, sau thời gian làm việc tại Trung tâm Thông tin Tín dụng thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tác giả quyết định chọn đề tài “Hoàn thiện hệ thống chỉ tiêu cảnh báo tín dụng tại Trung tâm Thông tin Tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” để nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp của mình. 2. Tình hình nghiên cứu Việc xây dựng nên một hệ thống các chỉ tiêu cảnh báo tín dụng nhằm cảnh báo các rủi ro, mất an toàn cho hệ thống tín dụng Ngân hàng vẫn là một vấn đề rất mới mẻ. Hiện nay trên thế giới đã có rất nhiều hệ thống cảnh báo rủi ro tín dụng tốt nhưng tại Việt Nam thì vấn đề này mới được triển khai tại CIC từ năm 2010 đến nay nhưng vẫn còn đang là những bước khởi đầu. Trên thực tế công tác tại đây luận văn đưa ra những hướng nghiên cứu của tác giả. Do đó, đề tài “Hoàn thiện hệ thống chỉ tiêu cảnh báo tín dụng tại Trung tâm Thông tin Tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” là một nghiên cứu mới, không trùng lặp với bất cứ bài báo, luận văn nào. 3. Mục đích nghiên cứu và đóng góp của đề tài Hệ thống hoá các vấn đề lý thuyết về cảnh báo tín dụng và hệ thống chỉ tiêu cảnh báo tín dụng. Phân tích thực trạng hệ thống chỉ tiêu cảnh báo tín dụng của CIC. Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm hoàn thiện thống chỉ tiêu cảnh báo tín dụng của CIC. 4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của luận văn là hệ thống chỉ tiêu cảnh báo tín dụng. Phạm vi nghiên cứu là hệ thống chỉ tiêu cảnh báo tín dụng của CIC trong giai đoạn 2010- 2012. 5. Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu khoa học kinh tế: Phương pháp hệ thống, thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh và điều tra xem xét. Lấy các vấn đề lý luận và nhận định rút ra từ tổng kết thực tiễn về thị trường tín dụng để làm sâu sắc các luận điểm của đề tài và xây dựng hệ thống các giải pháp, đề xuất, kiến nghị. 6. Những đóng góp mới của luận văn Trên cơ sở những thực trạng thực tế đang tiến hành tại Việt Nam, luận văn đề xuất một số giải pháp cụ thể khắc phục những mặt còn tồn tại, nhằm củng cố, hoàn thiện hệ thống chỉ tiêu cảnh báo tín dụng tại CIC. 7. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề tài gồm ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về hệ thống chỉ tiêu cảnh báo tín dụng Chương 2: Thực trạng hệ thống chỉ tiêu cảnh báo tín dụng của Trung tâm Thông tin tín dụng – Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hệ thống chỉ tiêu cảnh báo tín dụng tại Trung tâm Thông tin tín dụng – Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HỆ THỐNG CHỈ TIÊU CẢNH BÁO TÍN DỤNG 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1. Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại Ở Việt Nam, định nghĩa Ngân hàng thương mại theo Luật Các Tổ chức tín dụng ban hành năm 2010: Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận. Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ: Nhận tiền gửi; Cấp tín dụng; Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản. 1.1.1.2. Đặc điểm của ngân hàng thương mại  Thứ nhất, ngân hàng thương mại trung gian tài chính thực hiện kinh doanh tiền tệ. Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế: (1) các cá nhân và tổ chức tàm thời thâm hụt chi tiêu, tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu tư vượt quá thu nhập và vì thế họ là những người bổ sung vốn; (2) các cá nhân và tổ chức thặng dư trong chi tiêu, tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơn các khoản chi tiêu cho hàng hóa, dịch vụ và do vậy họ có tiền để tiết kiệm.  Thứ hai, ngân hàng là tổ chức kinh doanh phải có điều kiện. Ngân hàng chịu sự điều hành chặt chẽ của Chính phủ hơn bất kỳ tổ chức nào trong nền kinh kế, bởi ngân hàng là thủ quỹ của cả nền kinh tế. Ngân hàng muốn được cấp giấy phép hoạt động phải có một lượng vốn nhất định, cam kết thực hiện một số chính sách nhất định như cho vay, tài trợ cho một dự án hay một khoản chi tiêu nào đó, đồng thời trong quá trình hoạt động, ngân hàng chịu sự quản lý chặt chẽ của Nhà nước. Muốn hoạt động tốt, ngân hàng không ngừng gia tăng nguồn vốn của mình, tuyển nhân sự có đủ số lượng và chất lượng, có mạng lưới chi nhánh rộng khắp để đáp ứng nhanh các nhu cầu của khách hàng và thực hiện nhiều hoạt động khác, nhằm thu được lợi nhuận lớn, hạn chế rủi ro cho cả người gửi tiền và ngân hàng. 1.1.2.Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn là hoạt động thường xuyên của Ngân hàng thương mại. Một Ngân hàng thương mại bất kì nào cũng bắt đầu hoạt động của mình bằng việc huy động nguồn vốn. Đối tượng huy động của Ngân hàng thương mại là nguồn tiền nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế, dân cư. Nguồn vốn quan trọng nhất,và chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng thương mại là tiền gửi của khách hàng. 1.1.1.2. Hoạt động cho vay và đầu tư Hoạt động quan trọng của ngân hàng thương mại là tìm cách sử dụng nguồn vốn của mình để thu lợi nhuận.Việc sử dụng vốn là quá trình biến tài sản nợ thành tài sản có khác nhau, trong đó cho vay và đầu tư là tài sản quan trọng nhất.Do vậy quản lý tài sản là nhiệm vụ quan trọng của ngân hàng thương mại để tránh rủi ro, đảm bảo an toàn vốn. 1.1.1.3. Cung cấp các dịch vụ tài chính khác Ngoài trung gian tài chính, ngân hàng thương mại còn là trung gian thanh toán.Ngân hàng thay mặt khách hàng chi trả giá trị hàng hoá và dịch vụ trong và ngoài nước.Để thanh toán được nhanh chóng, thuận tiện, an toàn và tiết kiệm, ngân hàng dùng nhiều hình thức thanh toán không dùng tiền mặt như:séc chuyển tiền, uỷ nhiệm chi, bù trừ qua ngân hàng thương mại hoặc qua trung tâm thanh toán, nhờ thu v v bằng các biện pháp kỹ thuật như:thư, điện tín, hệ thống máy tính điện tử. 1.1.3 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thƣơng mại 1.1.3.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại Cho vay, còn gọi là tín dụng, là việc một bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài chính cho đối tượng khác (bên đi vay) trong đó bên đi vay sẽ hoàn trả tài chính cho bên cho vay trong một thời hạn thỏa thuận và thường kèm theo lãi suất. Do hoạt động này làm phát sinh một khoản nợ nên bên cho vay còn gọi là chủ nợ, bên đi vay gọi là con nợ. Do đó, Tín dụng phản ánh mối quan hệ giữa hai bên - Một bên là người cho vay, và một bên là người đi vay. Quan hệ giữa hai bên ràng buộc bởi cơ chế tín dụng, thỏa thuận thời gian cho vay, lãi suất phải trả, Đặc điểm của tín dụng ngân hàng  Huy động vốn và cho vay vốn đều thực hiện dưới hình thức tiền tệ;  Ngân hàng đóng vai trò trung gian trong quá trình huy động vốn và cho vay;  Quá trình vận động và phát triển của tín dụng ngân hàng không hoàn toàn phù hợp với quy mô phát triển sản xuất và lưu thông hàng hóa;  Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình tập trung và điều hòa vốn giữa các chủ thể trong nền kinh tế. 1.1.3.2 Các loại hình tín dụng của ngân hàng thương mại * Phân loại tín dụng dựa vào mục đích vay : Căn cứ vào mục đích cho vay. * Phân loại tín dụng dựa trên đảm bảo tín dụng đối với khoản vay: Căn cứ trên mức độ tín nhiệm đối với khách hàng. * Phân loại tín dụng dựa trên phƣơng pháp hoàn trả: Căn cứ vào phương pháp hoàn trả. * Phân loại tín dụng dựa trên xuất xứ tín dụng: Cho vay trực tiếp hay cho vay gián tiếp * Phân loại tín dụng dựa vào hình thức thái cấp tín dụng: Tín dụng bằng tiền hoặc tín dụng bằng tài sản hoặc tín dụng chữ ký. 1.2 LÝ LUẬN CHUNG VỀ HỆ THỐNG CHỈ TIÊU CẢNH BÁO TÍN DỤNG. 1.2.1 Hệ thống chỉ tiêu cảnh báo tín dụng đối với hoạt động của các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam đang thực hiện cam kết mở cửa thị trường trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng, thực tế hội nhập trong khu vực và trên thế giới mang lại cơ hội cho các ngân hàng Việt Nam đồng thời cũng phát sinh nhiều thách thức và rủi ro ở mức cao hơn. Các yếu tố rủi ro trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng ngày càng trở nên phức tạp và cần có giải pháp phòng ngừa kịp thời. Việc xây dựng hệ thống chỉ tiêu cảnh báo tín dụng là rất cần thiết đặc biệt trong bối cảnh hội nhập quốc tế ngày càng sâu, rộng nhằm mục đích phòng ngừa đổ vỡ tín dụng trong cả hệ thống Ngân hàng. 1.2.1.1. Khái niệm hệ thống chỉ tiêu cảnh báo tín dụng Hệ thống chỉ tiêu cảnh báo là tập hợp các chỉ tiêu trong đó phản ánh những mức độ rủi ro đáng lưu ý của hoạt động tín dụng cũng như các nhân tố có liên quan và thể hiện sự ổn định của hoạt động kinh doanh (kể cả cảnh báo bất ổn của Ngân hàng, khủng hoảng tài chính), từ đó đưa ra những tín hiệu cảnh báo để hỗ trợ cho việc đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng. Chính vì vậy, một số chỉ tiêu tài chính và một số chỉ số dẫn báo (leading indicators) với các ngưỡng cụ thể cảnh báo trước tình hình rủi ro tín dụng có thể xảy ra có thể được coi là chỉ tiêu cảnh báo tín dụng. 1.2.1.2. Vai trò của hệ thống chỉ tiêu cảnh báo tín dụng Cho đến nay, hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản và quan trọng của nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam với dư nợ tín dụng thường chiếm trên 50% tổng tài sản và thu nhập từ tín dụng thường chiếm 50 – 70% tổng thu nhập của NHTM. Với đặc thù của hoạt động ngân hàng là ngành kinh doanh gắn liền với rủi ro, do đó, song hành với hoạt động tín dụng, rủi ro tín dụng là một trong những loại rủi ro trọng yếu, có ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng. Việc xây dựng các chỉ tiêu cảnh báo tín dụng có ý nghĩa quan trọng trong điều hành, giám sát hệ thống tài chính, nhất là trong việc phát hiện những yếu tố dễ bị tổn thương bên trong hệ thống tín dụng Ngân hàng điều này có thể gây bất ổn cho hệ thống tài chính. Bên cạnh đó, các chỉ tiêu còn giúp phát hiện các nhân tố bất ổn bên ngoài hệ thống tín dụng. Đặc biệt, các mô hình định lượng, với đầu vào hầu hết là các chỉ tiêu cảnh báo tín dụng, giúp có thể cảnh báo sớm được các bất ổn, rủi ro tài chính trong tương lai. Như vậy, các chỉ tiêu cảnh báo tín dụng giúp bộ phận quản lý tín dụng phát hiện các nhân tố gây bất ổn, đổ vỡ tín dụng, mất khả năng thanh toán, khủng hoảng tài chính, qua đó, cảnh báo để có các biện pháp ngăn ngừa, chống đỡ hữu hiệu và giảm nhẹ các thiệt hại có thể do chúng gây ra. 1.2.2 Nội dung hệ thống chỉ tiêu cảnh báo tín dụng Hệ thống chỉ tiêu cảnh báo rủi ro tín dụng là những chỉ tiêu thể hiện thông tin:  Có liên quan đến tổ chức cho vay để giúp NHNN kiểm soát được hoạt động của các TCTD từ đó ngăn ngừa, hạn chế rủi ro cho toàn hệ thống.  Có liên quan đến khách hàng vay giúp tổ chức tín dụng ngăn ngừa, hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng. Việc cảnh báo được thực hiện trên cơ sở thu thập, xử lý, phân tích dữ liệu, từ đó chỉ ra những dấu hiệu rủi ro hay đưa ra những đánh giá, nhận định, dự báo về khả năng rủi ro có thể xảy ra. Vì thế để có được những dự báo, cảnh báo sớm về tình trạng rủi ro của khách hàng vay rất cần thiết phải xây dựng nên hệ thống các chỉ tiêu cảnh báo tài chính chuẩn cho phù hợp với đặc điểm của tình hình thực tế tài Việt Nam. 1.2.2.1. Các chỉ tiêu tài chính Chỉ tiêu báo cáo tài chính: Những chỉ tiêu được thiết lập dựa trên báo cáo tài chính hàng năm của Doanh nghiệp. 1.2.2.2. Các chỉ tiêu phi tài chính Những chỉ tiêu phi tài chính về DN chủ yếu là những chỉ tiêu định tính, vì vậy việc phân tích chủ yếu là dùng phương pháp chuyên gia để phân tích đối với từng DN, so sánh giữa các kỳ để thấy được quy luật phát triển. Tuỳ theo từng mục đích của sản phẩm cảnh báo tín dụng mà việc lựa chọn các chỉ tiêu phi tài chính có thể nhiều hay ít, sau đây là một số chỉ tiêu hay được lựa chọn để đánh giá . 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG TỚI HỆ THỐNG CHỈ TIÊU CẢNH BÁO TÍN DỤNG 1.3.1 Các nhân tố tác động tích cực 1.3.1.1. Nền tảng cơ sở dữ liệu hiện có Dựa vào mô hình tổ chức, bộ máy của cơ quan TTTD mà phải xây dựng nên một hệ thống các chỉ tiêu chuẩn về nghiệp vụ cảnh báo tín dụng phù hợp với loại hình dịch vụ TTTD thực hiện, phải tinh giản, gọn nhẹ, cơ cấu hiện đại.Tận dụng tốt các thông tin đã thu thập được từ tất cả các TCTD trên cả nước được cập nhật liên tục ba ngày một lần. . 1.3.1.2. Công nghệ tin học, truyền thông Việc áp dụng kỹ thuật tin học đối với hoạt động TTTD là một lẽ tất nhiên nhưng việc áp dụng để tính toán đưa ra kết quả báo cáo cảnh báo về khách hàng vay dựa trên những hệ thống chỉ tiêu đòi hỏi không chỉ ở chỗ xử lý thông tin nhanh nhẹn, chính xác, kịp thời, tốc độ cao mà nó còn có thể kết nối truyền tải thông tin từ nơi này đến nơi khác, ít bị trở ngại của khoảng cách và thời gian. 1.3.1.3. Phát triển các sản phẩm cảnh báo tín dụng có chất lượng tốt Để đánh giá hiệu quả của hệ thống các chỉ tiêu cảnh báo, một trong các yếu tố không thể thiếu là các sản phẩm dịch vụ cảnh báo. Sản phẩm cảnh báo hoàn hảo sẽ mang lại cho các NHTM nguồn dữ liệu thông tin phục vụ công tác phân tích, đánh giá và dự báo tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, phục vụ cho công tác quản trị ngân hàng. Trên cơ sở đó đề ra chiến lược kinh doanh cũng như chính sách tín dụng hợp lý nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng của ngân hàng mở rộng và tăng trưởng hiệu quả. 1.3.2 Các nhân tố tác động tiêu cực 1.3.2.1. Hoạt động Thông tin tín dụng ngân hàng Thực chất thì thị trường TTTD ngân hàng là một thị trường không hoàn hảo, vì trong các chủ thể tham gia, có một số tổ chức không thực hiện kinh doanh TTTD như cơ quan TTTD công, thường trực thuộc NHTW, hoạt động vì mục đích bảo đảm an toàn, ổn định hệ thống ngân hàng, có tính chất như bảo hộ cho kinh doanh ngân hàng, không nhằm kinh doanh, không vì mục tiêu lợi nhuận; 1.3.2.2. Hệ thống văn bản pháp luật Các văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động TTTD có thể ảnh hưởng tốt hoặc không tốt đến hiệu quả hoạt động TTTD. Một hệ thống văn bản pháp lý đồng bộ, đầy đủ thống nhất và ổn định sẽ nâng cao ý thức và trách nhiệm của các chủ thể tham gia vào hệ thống TTTD. Các TCTD sẽ phải chấp hành nghiêm túc hơn chế độ báo cáo TTTD về cơ quan TTTD. Có chế tài xử phạt nghiêm minh đối với các TCTD không thực hiện đúng quy định và các văn bản hướng dẫn. Nâng cao ý thức của các chủ thể tham gia vào hệ thống TTTD giúp cho hoạt động TTTD sẽ được thực hiện tốt và theo một quy chuẩn. Ngược lại, các văn bản pháp lý chưa hoàn thiện, các quy định chồng chéo có thể gây khó khăn cho hoạt động TTTD hoặc các quy định thiêú chặt chẽ có thể tạo ra kẽ hở để các chủ thể tham gia luồn lách, trốn nghĩa vụ báo cáo TTTD. CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG HỆ THỐNG CHỈ TIÊU CẢNH BÁO TÍN DỤNG CỦA TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG - NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM 2.1 Khái quát về Trung tâm thông tin tín dụng – Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam 2.1.1. Sơ lƣợc quá trình phát triển Trung tâm thông tin tín dụng – Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam Để tạo thành một kênh thông tin tin cậy giúp các ngân hàng thương mại trong quản lý rủi ro và cho vay. Năm 1999 NHNN đã chính thức thành lập Trung tâm Thông tin tín dụng trên cơ sở tách Trung tâm Thông tin tín dụng trực thuộc Vụ Tín dụng - NHNN. Trung tâm Thông tin tín dụng là đơn vị sự nghiệp độc lập thuộc cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nhà nước, có chức năng thu nhận, xử lý, phân tích và dự báo thông tin tín dụng trong ngành Ngân hàng để phục vụ công tác quản lý, điều hành của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cung cấp và làm dịch vụ thông tin về tiền tệ, hoạt động ngân hàng cho các tổ chức tín dụng và các tổ chức khác. CIC là đầu mối và trụ cột của hệ thống Thông tin tín dụng Việt Nam và phải vững mạnh, có uy tín thì hoạt động thông tin tín dụng mới có hiệu quả. Hoạt động của CIC cần có hệ thống thông tin hiện đại, xây dựng kho dữ liệu to lớn cập nhật đầy đủ, có đội ngũ cán bộ chuyên sâu nghiệp vụ và phải có chiến lược, kế hoạch cần thiết để tạo lập ra các sản phẩm thông tin tín dụng có chất lượn, được người dùng chấp nhận. Nhiều mảng nghiệp vụ của CIC vẫn còn đang trong giai đoạn nghiên cứu để phù hợ với tình hình thực tế của Việt Nam. Sau 20 năm, chưa bằng ¼ lịch sử ra đời và phát triển của một hệ thống thông tin tín dụng của Mỹ, Nhật… nhưng hệ thống Thông tin tín dụng Việt Nam đã góp phần đảm bảo an toàn, ổn định hệ thống Ngân hàng, hỗ trợi các tổ chức tín dụng hoạt đông kinh doanh hiệu quả, phòng tránh rủi ro tín dụng, giúp khách hàng vay tiếp cận tín dụng thuận lợi, công bằng. 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Trung tâm thông tin tín dụng Căn cứ theo Quyết định số 3289/QĐ-NHNN ngày 31/12/2008 của Thống đốc NHNN Quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Trung tâm Thông tin tín dụng, CIC thực hiện việc tổ chức, sắp xếp các phòng, ban theo chức năng, nhiệm vụ, và quyền hạn theo sơ đồ sau Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của CIC (Nguồn: Phòng Nghiên cứu phát triển CIC) 2.1.3. Các hoạt động chủ yếu của Trung tâm thông tin tín dụng – Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam Theo NHNN VN (Quyết định số 51) có đưa ra khái niệm: “Hoạt động TTTD là việc thu thập, xử lý, lưu trư ̃ va ̀ cung cấp , khai tha ́ c sư ̉ du ̣ ng TTTD” . + Hoạt động thu thập thông tin: Những vấn đề cơ bản có liên quan trực tiếp đến hoạt động thu thập thông tin bao gồm: nguồn thu thập, cơ sở pháp lý của việc thu thập tin, phương pháp thu thập, trách nhiệm cùa người cung cấp tin, phí thu thập thông tin. + Hoạt động xử lý, phân tích thông tin: Xử lý phân tích thông tin là khâu quan trọng , quyết định đến chất lượng thông tin cung cấp ra. Cùng những thông tin đầu vào như nhau nhưng do khâu xử lý tốt thì có thể đưa ra nhiều sản phẩm thông tin khác nhau có giá trị với người sử dụng. Khi xử lý, phân tích kết hợp bằng cả máy tính và bằng phương pháp chuyên gia. +Hoạt động lưu trữ thông tin: Bộ phận lưu trữ có chức năng như một ngân hàng dữ liệu về khách hàng vay của từng ngân hàng hoặc toàn bộ hệ thống ngân hàng. Việc lưu trữ phải đảm bảo an toàn, chính xác và dễ dàng thuận tiện cho việc tra cứu sử dụng thông tin. Tại cơ quan TTTD tất cả các thông tin, dữ liệu thu [...]... sẽ phải chấp hành nghiêm túc hơn chế độ báo cáo TTTD về cơ quan TTTD CHƢƠNG 3 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HỆ THỐNG CHỈ TIÊU CẢNH BÁO TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG - NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG CHỈ TIÊU CẢNH BÁO TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM TTTD 3.1.1 Định hƣớng phát triển Trung tâm thông tin tín dụng – Ngân hàng nhà Nƣớc Việt Nam Nâng cao toàn diện năng lực hoạt động... nguồn thông tin đầu vào Để hoàn thiện được hệ thống chỉ tiêu cảnh báo tín dụng cần phải thực hiện những biện pháp sau : Hệ thống hóa, thiếp lập, điều chỉnh và bổ sung các chỉ tiêu cảnh báo phù hợp với điệu kiện thực tiễn của Doanh nghiệp, của Ngân hàng thương mại tại Việt Nam .Hệ thống các chỉ tiêu cảnh báo làm cốt lõi trong việc đưa ra thông tin cảnh báo Thiết lập danh mục các chỉ tiêu cảnh báo theo... tin còn cung cấp cho bạn đọc thông tin cảnh báo về tình hình quan hệ tín dụng của những khách hàng vay tại các TCTD 2.2 THỰC TRẠNG HỆ THỐNG CHỈ TIÊU CẢNH BÁO TÍN DỤNG CỦA TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG CIC là một đơn vị sự nghiệp thuộc NHNN với mục tiêu chính là quản lý nhà nước về lĩnh vực thông tin tín dụng và phòng ngừa rủi ro CIC là đầu mối cho bộ phận thông tin tín dụng của các NHTM nên việc thu... gia cung cấp và báo cáo thông tin tín dụng Thứ tám, tăng cường phối hợp và trao đổi thông tin thường xuyên với các vụ, cục, đơn vị NHNN, chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố cần tăng cường phối hợp để đôn đốc, kiểm tra, giám sát chất lượng báo cáo thông tin của các TCTD; 3.1.2 Quan điểm hoàn thiện hệ thống chỉ tiêu cảnh báo tín dụng tại Trung tâm thông tin tín dụng – Ngân hàng nhà Nƣớc Việt Nam Qua các định... K01/CIC - Hồ sơ khách hàng (theo phụ lục 2.03- Bảng chỉ tiêu phi tài chính) Các chỉ tiêu này là cơ sở để xác định ngành kinh tế, quy mô DN trong quá trình cảnh báo tín dụng khách hàng vay 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CÁC CHỈ TIÊU CẢNH BÁO TÍN DỤNG CỦA TRUNG TÂM TTTD 2.3.1 Kết quả Hệ thống các chỉ tiêu cảnh báo có tác dụng chia sẻ cả thông tin tích cực và thông tin tiêu cực, là nguồn thông tin rất quan trọng,... với các tổ chức nước ngoài 2.1.4.4 Bản tin thông tin tín dụng định kỳ và Website cảnh báo tín dụng Bản tin Thông tin tín dụng của CIC là ấn phẩm thông tin nội bộ trong hệ thống ngân hàng, phát hành 4 kỳ/tháng, xuất bản hơn 100.000 cuốn mỗi năm Đây là ấn phẩm chứa nhiều thông tin tham khảo về hoạt động tín dụng ngân hàng, cơ chế chính sách mới về tín dụng, lãi suất, tỷ giá Đồng thời Bản tin còn cung cấp... Đã kiểm toán Cao Hoàn thiện hệ thống chỉ tiêu cảnh báo tín dụng Thu thập thông tin đầu vào đối với hệ thống Thông tin tín dụng nói chung và hoạt động cảnh báo tín dụng nói riêng là rất quan trọng và cần thiết, nó quyết định sự tồn tại, phát triển của hệ thống TTTD Để đáp ứng yêu cầu của việc đổi mới phương pháp thu thập thông tin, tham khảo một số phương pháp thu thập thông tin của nước ngoài, đồng... việc quan tâm chú trọng tới việc xây dựng hệt hống chỉ tiêu cảnh báo tín là việc làm hết sức cần thiết, việc tập trung đầu tư nguồn nhân lực có chất lượng cao, hệ thống cơ sở vật chất, hệ thống pháp lý cho việc xây dựng nên một hệ thống chỉ tiêu cảnh báo chuẩn trong hệ thống Ngân hàng Việt Nam hoàn toàn phù hợp thực tế khách quan Vì đó là một trong những giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ở Việt Nam Thực... dục,Hà Nội 3 Ngân hàng Nhà nước (2004), Quyết định số 1117/2004/QĐ-NHNN, ngày 08/09/2004 , Quy chế hoạt động thông tin tín dụng 4 Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/04/2005 ,Phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của TCTD 5 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Chiến lược phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam trong... dân Hà Nội, Ban lãnh đạo và các đồng nghiệp tại CIC NHNN, đặc biệt là PGS.TS Trần Đăng Khâm đã tận tình giúp đỡ tạo điều kiện để tác giả hoàn thành Luận văn với đề tài: Hoàn thiện hệ thống chỉ tiêu cảnh báo tín dụng tại Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam References 1 Ferderic.S M (1999), Tiền tệ, Ngân hàng và thị trường tài chính, Nhà xb Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 2 Lưu Thị Hương . tại Trung tâm Thông tin Tín dụng thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tác giả quyết định chọn đề tài Hoàn thiện hệ thống chỉ tiêu cảnh báo tín dụng tại Trung tâm Thông tin Tín dụng – Ngân hàng. hệ thống chỉ tiêu cảnh báo tín dụng Chương 2: Thực trạng hệ thống chỉ tiêu cảnh báo tín dụng của Trung tâm Thông tin tín dụng – Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hệ. thiện hệ thống chỉ tiêu cảnh báo tín dụng tại Trung tâm Thông tin tín dụng – Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HỆ THỐNG CHỈ TIÊU CẢNH BÁO TÍN DỤNG 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG