Đề cương ôn tập môn ngân hàng thương mại

Tổng hợp một số câu hỏi lý thuyết 2 Một số tổng hợp khác 13 Tổng hợp một số câu hỏi lý thuyết 1. Thực trạng bao thanh toán ở Việt Nam: Nghiệp vụ bao thanh toán ở Việt Nam bắt đầu manh nha từ những năm1990, nhưng chưa có điều kiện để phát triển. Sự ra đời củaquyết định số 1096/2004/QĐ-NHNN về quy chế hoạt động bao thanh toán của các tổ chức tín dụng bước đầu đã tạo động lực thúc đẩy các tổ chức tín dụng triểnkhai và phát triển dịch vụ bao thanh toán. Đến đầu năm 2005, bao thanh toán mới chính thức được triển khai tại Việt Nam với sự tiên phong là Deutsche Bank tháng 1/2005, Far EastNational Bank (FENB) tháng 03/2005, tiếp đó là Citi Bank, HSBC, NHTMCP Á Châu (ACB), NHTM Sài Gòn Thương Tín (Sacombank), NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank), Ngân hàngQuốc Tế (VIB Bank)… Hiện nay, số lượng ngân hàng thương mại Việt Nam triển khai thực hiệnnghiệp vụ bao thanh toán đã tăng lên: Ngân hàng Kỹ Thương (Techcombank), ÁChâu (ACB), Ngoại Thương (VCB), Sài Gòn Thương Tín (Sacombank), Phương Đông (OCB), Xuất nhập khẩu (Eximbank), Quốc Tế (VIB), Đông NamÁ (Seabank), Việt Á, Nam Á, NH phát triển nhà thành phố Hồ Chí Minh (HDB), NH phát triển nhà Hà Nội (Habubank), NH Hàng Hải (Maritime bank)… Trong số này, có 4 ngân hàng đã tham gia vào FCI: Ngân hàng thương mạicổ phần ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương,Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu và Ngân hàng thương mại cổ phần SàiGòn Thương Tín Theo số liệu thống kê của FCI, doanh số bao thanh toán của Việt Nam năm2009 là 95 triệu euro. Từ năm 2004 trở về trước, doanh số bao thanh toán củaViệt Nam chỉ là con số 0, nhưng đến năm 2005, con số này đã tăng lên đạt 2triệu Euro, năm 2006 đạt 16 triệu Euro, đến năm 2007 được 43 triệu Euro, đếnnăm 2008 con sốnày tăng đến 85 triệu Euro và năm 2009 thì doanh số baothanh toán của Việt Nam đạt 95 triệu Euro. Ta thấy doanh số bao thanh toán của năm 2009 tăng gấp 1,11 lần so với năm 2008, và tăng gấp 47,5 lần so với năm 2005. Như vậy ta có thấy tốc độ tăng doanh số bao thanh toán của Việt Nam làhết sức ấn tượng. Tuy nhiên tỷ trọng bao thanh toán quốc tế vẫn còn khá khiêm tốn so với bao thanh toán nội địa. Năm 2006, doanh thu bao thanh toán nội địa gấp 15 lần doanh thu bao thanh toán quốc tế( 1 triệu Euro). Đến năm 2009, mặc dù tổng doanh số bao thanh toán tại Việt Nam tăng gấp 47,5 lần nhưng doanh thu bao thanh toán quốc tế vẫn tăng không đáng kể. Năm 2009, bao thanh toán quốc tế chỉ tăng them 4 triệu Euro trong khi bao thanh toán nội địa tăng them 75 triệu Euro. Nếu so sánh với một số nước Châu Á, thì doanh số bao thanh toán của Việt Nam vẫn còn rất thấp. 2. Thực trạng cho vay tiêu dùng ở Việt Nam: Cho vay tiêu dùng đang trở thành một trong các mục tiêu hoạt động của nhiều ngân hàng thương mại nhằm đa dạng hóa các nghiệp vụ kinh doanh của mình, đồng thời gia tăng mức độ thỏa mãn nhu cầu khách hàng. Các hình thức cho vay tiêu dùng rất phong phú như cho vay mua nhà mới, sửa nhà, cho vay mua ô tô, du học, Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều tích cực triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng. Mỗi ngân hàng có những quy định rất khác nhau về số tiền cho vay, thời gian cho vay, điều kiện cho vay… - Tại ngân hàng Á Châu(ACB), cho vay tiêu dung phục vụ các đối tượng có nhu cấu cưới hỏi,du lịch, chữa bệnh, học hành, mua xe và các tiện nghi khác trong gia đình…Với cho vay tiêu dùng không cần tài sản đảm bảo: số tiền vay lên đến 300 triệu đồng, giải ngân nhanh chóng trong vòng 48 giờ với thời hạn cho vay kéo dài đến 60 tháng. Sản phẩm này dành cho các khách hàng là cán bộ, nhân viên các công ty, doanh nghiệp, tổ chức cỏ thu nhập ổn định. Với cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo:số tiền vay linh hoạt theo nhu cầu thực tế và khả năng chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, thời gian vay tối đa 7 năm (84 tháng), phương thức giải ngân linh hoạt 1 hoặc nhiều lần. Sản phẩm dành cho khách hàng có thu nhập ổn định, có tài sản thế chấp. - Ngân hàng Agribank cho vay tiêu dung thời hạn tối đa 60 tháng,mức cho vay tối đa 80% chi phí,lãi suất cố định hoặc thả nổi,lãi suất quá hạn tối đa 150%lãi suất trong hạn,bảo đảm tiền vay: có hoặc không có bảo đảm bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba,giải ngân một hoặc nhiều lần. - Ngân hàng Viettinbank,đòi hỏi khách hàng có độ tuổi tại thời diểm kết thúc thời hạn cho vay không quá 65 tuổi, có người thừa kế nghĩa vụ trả nợ dưới 60 tuổi và chứng minh được nguồn thu nhập của mình có thể trả nợ ,mức cho vay tối đa 80% nhu cầu vốn đối với cho vay ngắn hạn và 70% nhu cầu vốn đối với cho vay trung và dài hạn,100% nhu cầu vốn nếu được bảo đảm đầy đủ bằng sổ,thẻ tiết kiệm,giấy tờ có giá thuộc danh mục các tổ chức phát hành,quản lý do Viettinbank công bố trong từng thời kì, yêu cầu có tài sản đảm bảo hoặc dung chính tài sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo.Thời hạn cho vay tối đa không quá 5 năm,lãi suất thỏa thuận. - Tại ngân hàng Habubank,cho vay tiêu dùng hỗ trợ tối đa 70% tổng chi phí mua sắm,trả góp hàng tháng,hang quý theo nguồn thu nhập của mình hoặc trả một lần,thời hạn thanh toán,lãi suất thanh toán linh hoạt,đòi hỏi khách hàng có thu nhập ổn định,có tài sản bảo đảm khoản vay và có 30% đến 50% kinh phí tham gia vào kế hoạch vay vốn. - Tại ngân hàng phát triển thành phố Hồ Chí Minh HDbank,số tiền vay tối đa là 70%nhu cầu vốn,thời hạn vay tối đa 60 tháng,lãi suất linh hoạt,trả nợ đều hàng tháng hoặc trả nợ theo bậc thang phù hợp với dòng thu nhập gia tăng dần trong tương lai của khách hàng,có tài sản đảm bảo là bất động sản. 3. Thực trạng cho thuê tài chính ở Việt Nam: Công ty cho thuê tài chính là tổ chức tín dụng phị ngân hàng phổ biến trên thế giới được coi là phù hợp với Việt Nam (vì cho thuê không đòi hỏi thế chấp). Thế nhưng, mô hình này ở Việt Nam lại phát triển rất chật vật, cho đến nay mới chỉ có 11 công ty hoạt động dưới các hình thức sở hữu khác nhau trong đó 8 công ty thuộc hiệp hội CTTC Việt Nam với tổng số vốn điều lệ là 3.000 tỉ đồng và 3 công ty 100% vốn nước ngoài. Do gần đây Ngân hàng Nhà nước có Quyết định 509 của Thống đốc về việc thu hồi giấy phép hoạt động của Công ty cho thuê tài chính ANZ/V-TRAC (công ty 100% vốn nước ngoài). Ngoài ANZ/V-TRAC, công ty cho thuê tài chính 100% vốn nước ngoài khác là Kexim cũng gần như đã ngừng hoạt động cho thuê tài chính. Hai công ty 100% vốn nước ngoài còn lại trong lĩnh vực này cũng hoạt động không mấy hiệu quả. Loại hình cho thuê tài chính (CTTC) góp phần giảm gánh nặng cho hệ thống ngân hàng trong việc cung ứng vốn đối với các doanh nghiệp. Tuy nhiên, thị phần về huy động và dư nợ cho thuê của các công ty CTTC vẫn còn khá khiêm tốn.Vốn điều lệ trung bình của một doanh nghiệp cho thuê tài chính là 350 tỉđồng - rất nhỏ so với vốn điều lệ của các ngân hàng thương mại (thường là trên 3.000 tỉ đồng). Hơn 10 công ty CTTC trong nước chỉ có tổng vốn điều lệ 3.600 tỉ đồng. Do không đa dạng hóa được nguồn vốn nên các công ty CTTC không có cơ hội phát triển và thường phải từ chối những khách hàng lớn. Trong khi đó, trên thị trường tiền tệ, các công ty CTTC chỉ được tham gia đấu thầu kỳ phiếu, không được tham gia thị trường mở, còn các công cụ tài chính phái sinh như chứng khoán hóa các khoản phải thu từ hoạt động cho thuê tài chính lại không phát triển. Thực tế, chưa có công ty CTTC nào phát hành cổ phiếu hay trái phiếu bởi các doanh nghiệp này đều kém về uy tín, sức cạnh tranh và khả năng quản trị. Với các doanh nghiệp này, phần lớn các quyết định đầu tư cũng như rủi ro đều phụ thuộc vào công ty mẹ và không được quản lý và giám sát chặt chẽ. Chiến lược khách hàng tập trung vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt ưu tiên cho các doanh nghiệp làm hàng xuất khẩu, thị trường đầu ra ổn định, có khả năng quản lý và tiềm năng phát triển tốt. Việc đầu tư dưới hình thức cho thuê tài chính ngày càng được mở rộng ở tất cả các lĩnh vực như giao thông vận tải, xây dựng, công nghiệp nhẹ, công nghiệp chế biến, bệnh viện, nông nghiệp,… nhưng chủ yếu tập trung vào phương tiện vận tải, máy móc thiết bị, đã đáp ứng được tỷ lệ 37% so với nhu cầu của nền kinh tế. Tài sản cho thuê cũng mới chỉ đáp ứng được 34% so với nhu cầu của nền kinh tế, chủ yếu tập trung vào phương tiện vận tải, máy móc thiết bị,… có chất lượng và mức độ công nghệ có trình độ trung bình, dây chuyền công nghệ cao và máy móc thiết bị hiện đại tiên tiến còn chiếm một tỷ trọng thấp trong hoạt động cho thuê của các công ty CTTC. Các công ty CTTC chưa áp dụng tài sản cho thuê là bất động sản. Giá cho thuê hiện nay còn cao. Nếu bỏ qua các yếu tố an toàn, chi phí bỏ ra ban đầu thấp Thì cho đến hết thời hạn thanh lý hợp đồng cho thuê tài chính, bên thuê sẽ phải thanh toán tổng số tiền đối với tài sản thuê cao hơn so với đi vay từ các nguồn khác như ngân hàng. Như vậy, nếu tính ra lãi suất thì lãi suất thuê tài chính cao hơn lãi suất vay ngân hàng, bởi vì lãi suất thuê tài chính còn phải cộng thêm các chi phí về lắp đặt, vận hành, bảo hiểm của bên cho thuê phải bỏ ra. Thực tiễn cho thấy các doanh nghiệp Việt Nam không mấy quan tâm đến loại hình dịch vụ này, rất nhiều doanh nghiệp cần vốn để đổi mới công nghệ, mua sắm máy móc thiết bị nhưng thay vì đến các công ty CTTC để tìm sự giúp đỡ thì các doanh nghiệp này lại tìm đến ngân hàng để vay. 4. Thực trạng bảo lãnh ở Việt Nam: Năm 2007 đánh dấu một bước chuyển mới của nền kinh tế Việt Nam với việc gia nhập Tổ chức Thương mại quốc tế (WTO). Trao đổi thương mại quốc tế diễn ra nhiều hơn và nhu cầu bảo lãnh ngân hàng cũng tăng nhanh. Dưới đây là dư nợ các khoản bảo lãnh của một số ngân hàng trong giai đoạn 2007-2012: Năm 2007 2008 2009 2010 2011 2012 Viettinbank 6082241 8050418 11788762 14699630 17712619 16563867 Techcombank 1348279 2283571 4186579 5954889 8867573 7426416 MBBank 2788197 3276792 5908394 10166345 13058900 21222404 Vietcombank 9073181 10018302 13338765 15630805 15409938 17363219 Eximbank 491608 735683 1193740 2060937 3039083 2642395 Đơn vị: triệu VND Từ những số liệu trên có thể thấy, dịch vụ bảo lãnh đã phát triển mạnh mẽ trong giai đoạn này, dư nợ liên tục tăng. Các ngân hàng lớn như Vietinbank, Vietcombank hay MBbank cũng đã cho thấy những ưu thế của mình trong các hoạt động bảo lãnh. Cụ thể, giai đoạn 2007-2012, quy mô dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Vietinbank tăng trưởng 272,3%, Techcombank tăng trưởng 550,8%, MBBank tăng trưởng 761,2%, Vietcombank tăng trưởng 191,3%, Eximbank tăng trưởng 537,5%. Quy mô hoạt động bảo lãnh tăng lên nhanh chóng đã mang đến những thu nhập không nhỏ cho các ngân hàng thương mại. Dưới đây là thu nhập từ hoạt động bảo lãnh của một số ngân hàng: Năm 2007 2008 2009 2010 2011 2012 BIDV 284 471 564 629 814 - MBBank 46 76 111 208 373 452 Vietcombank - 60 131 193 219 220 Eximbank 7 14 19 100 206 114 Đơn vị: tỷ VND Từ bảng số liệu trên, ta có thể thấy, lợi nhuận mà mà hoạt động bảo lãnh mang lại cho các ngân hàng là không hề nhỏ, đóng góp một phần quan trọng trong tổng doanh thu của ngân hàng. Như Ngân hàng BIDV, là một ngân hàng có truyền thống và thế mạnh về nghiệp vụ bảo lãnh, năm 2009, thu từ hoạt động bảo lãnh chiếm tới 39% tổng thu. Tăng trưởng trong thu nhập từ hoạt động bảo lãnh cũng tăng nhanh qua các năm giai đoạn 2007-2012. Nổi bật như ngân hàng MBBank thu nhập từ hoạt động bảo lãnh tăng 982,6%, Eximbank tăng 1628,6%. Xung quanh những con số thống kê cho thấy quy mô và lợi nhuận mà hoạt động bảo lãnh đem lại, cũng còn tồn tại những vấn đề không tốt trong nghiệp vụ bảo lãnh của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Điển hình có thể kể đến vụ tranh chấp về bảo lãnh thanh toán trái phiếu doanh nghiệp giữa ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) và công ty Vinaconex-Viettel (VVF). Bên cạnh đó, hàng loạt các ngân hàng có thương hiệu lớn như Agribank, HSBC, TienphongBank cũng gặp những bê bối trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng, như vụ việc ông Đỗ Đức Hưng – Giám đốc chi nhánh Agribank Hồng Hà bị bắt tạm giam do lạm quyền khi ký chứng thư bảo lãnh. Lý do chung mà các ngân hàng thường đưa ra để từ chối thanh toán là do chứng thư bảo lãnh sai quy trình hoặc không đúng quy định của pháp luật. Tình trạng này đang làm mất dần niềm tin của các doanh nghiệp vào một nghiệp vụ vốn được coi là “bảo bối” trong các giao dịch kinh doanh. Cùng với những tranh chấp do ký chứng thư bảo lãnh vượt quá thẩm quyền, thời gian gần đây đã xuất hiện hiện tượng làm giả chứng thư bảo lãnh. Trước hiện trạng diễn ra ngày càng nhiều các tranh chấp phát sinh trong nghiệp vụ bảo lãnh, ngày 3 tháng 10 năm 2012 NHNN đã ban hành thông tư số 28/2012/TT-NHNN thay thế cho quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ban hành ngày 26 tháng 06 năm 2006 để quy định cụ thể hơn về hoạt động bảo lãnh trong các NHTM nhằm hoàn thiện hơn hệ thống pháp lý cho nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng 5. Thực trạng rủi ro tín dụng: thước đo lợi nhuận, ngay cả khi có bộ tiêu chuẩn kế toán tốt, vẫn không thể lượng hóa hết được hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Đặc biệt, nó không thể phản ánh hết được tất cả các loại rủi ro mà ngân hàng đang gặp phải. Lợi nhuận mà ngân hàng công bố hiện nay có phần phản ánh rủi ro tín dụng thông qua các khoản trích lập dự phòng. Tuy nhiên, ngay chính tiêu chuẩn và điều khoản trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo quy định hiện hành vẫn còn nhiều khiếm khuyết, không phản ánh được thực chất các nguy cơ rủi ro tín dụng mà ngân hàng đang gặp phải. Chẳng hạn như các khoản cho vay khi được bảo đảm bằng 100% giá trị tài sản cũng không đồng nghĩa với việc là sẽ không có rủi ro tín dụng. Tài sản đảm bảo được định giá vào thời điểm cấp tín dụng và để làm cơ sở quyết định mức cho vay thay vì là thời điểm trả nợ và để làm cơ sở hoàn trả được nợ vay. Hơn nữa, với các khoản nợ được bảo đảm 100% giá trị tài sản thì mức trích lập dự phòng rủi ro gần như bằng không, bất kể mức độ và xác suất xảy ra rủi ro tín dụng như thế nào. Hơn nữa, trong điều kiện thị trường có nhiều biến động thì việc giá trị tài sản giảm sâu hoặc kém thanh khoản là hoàn toàn có thể xảy ra. Đối với các ngân hàng Việt Nam, khi nhóm tài sản đảm bảo hiện nay chủ yếu là bất động sản thì việc thị trường bất động sản xấu đi vừa không chỉ ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng là các nhà đầu tư bất động sản mà còn là các khoản nợ được thế chấp bởi bất động sản (bất động sản dân cư). Trong những trường hợp như vậy, việc đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo cũng như việc thực hiện bút toán điều chỉnh theo giá trị trường (marking-to-market) là rất cần thiết nhưng thực tế đã bị bỏ qua hoặc không được tiến hành một cách thực chất và đúng bản chất của rủi ro tín dụng. Bên cạnh đó, rủi ro tín dụng ở các ngân hàng Việt Nam còn do sự gia tăng của hiện tượng bất cân xứng thông tin trong bối cảnh bất ổn vĩ mô mà biểu hiện là hành vi lựa chọn ngược (adverse selection). Trái với quan điểm thông thường cho rằng khi lãi suất cho vay cao sẽ giúp loại bỏ các dự án tồi có suất sinh lợi kém, đồng thời chọn lọc những dự án tốt với mức sinh lợi cao. Đáng tiếc, trong điều kiện Việt Nam, khi lãi suất cho vay quá cao thì chính những con nợ rủi ro mới là đối tượng sẵn sàng tiếp cận vốn vay chứ không phải là con nợ an toàn. Nghĩa là, do ngân hàng không có thông tin đáng tin cậy về người đi vay và do đó không thể phân biệt được con nợ tốt với con nợ xấu nên khi lãi suất quá cao đã đặt ngân hàng vào thế lựa chọn bất lợi chứ không hoàn toàn là người đi vay mới bị bất lợi. Như vậy, nếu nhìn ở góc độ này thì việc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) không khống chế trần lãi suất cho vay không chỉ gây bất lợi cho người đi vay như một số phân tích mà ngay cả bản thân ngân hàng cũng sẽ gặp rủi ro do lựa chọn ngược. Hiện, không có một đánh giá đáng tin cậy nào về tỷ lệ nợ xấu trong toàn hệ thống ngân hàng nhưng có điều chắc chắn con số đang tăng lên và tăng nhanh khi khả năng đảo nợ của doanh nghiệp đã đạt đến điểm giới hạn của nó. 6. Thực trạng vấn đề thanh khoản trong các NHTM: Kể từ khi hệ thống ngân hàng Việt Nam thực hiện quá trình cải cách các ngân hàng thương mại (NHTM) đã có bước phát triển mới cả về lượng và chất, nhưng vấn đề rủi ro thanh khoản dường như chưa được quan tâm đúng mức. Một trong những nhiệm vụ quan trọng mà các nhà quản lý ngân hàng cần thực hiện là đảm bảo khả năng thanh khoản hợp lý cho ngân hàng. Ngân hàng có khả năng thanh khoản tốt, hay nói cách khác là ngân hàng không gặp rủi ro thanh khoản khi luôn có được nguồn vốn khả dụng với chi phí hợp lý vào đúng thời điểm mà ngân hàng cẩn. Điều này có nghĩa nếu ngân hàng không có đủ nguồn vốn cần thiết để đáp ứng mọi nhu cầu của thị trường sẽ có thể mất khả năng thanh toán, mất uy tín và dẫn đến sự đổ vỡ của toàn hệ thống. - Năm 2012: Có thể nói rằng vấn đề kinh tế vĩ mô năm 2012 quan trọng nhất không có gì ngoài tính thanh khoản của các ngân hàng thương mại. Theo báo cáo của Ủy ban Giám sát Tài chính Quốc gia, tỷ lệ cho vay/huy động của các tổ chức tín dụng tại Việt Nam nói chung luôn ở mức trên 90%. Đặc biệt tỷ lệ cho vay/huy động ngoại tệ luôn ở mức trên 100%, có khi đạt xấp xỉ 130% , bên cạnh đó còn có sự mất cân đối kỳ hạn giữa huy động và cho vay và việc tiền gửi rút trước kỳ hạn gia tăng điều này đã làm thanh khoản hệ thống ngân hàng luôn căng thẳng, thị trường liên ngân hàng ách tắc, một số TCTD rơi vào tình trạng mất thanh khoản liên tục (luôn rơi vào tình trạng mất cân đối kỳ hạn, về huy động và cho vay. Đặc biệt là với các ngân hàng nhỏ. Họ gặp nhiều khó khăn do ngân hàng lớn không tin tưởng không cho ngân hàng nhỏ vay vốn, ngân hàng nhỏ không có vốn để có thể chạy theo cạnh tranh lãi suất với mức lãi suất huy động cao. Nguyên nhân được xác định là do mô hình tăng trưởng cũ và tham vọng tăng trưởng nhanh dựa vào tăng vốn đầu tư mà ngân hàng là kênh cung ứng vốn chủ yếu (cung ứng khoảng trên dưới 80% vốn cho nền kinh tế, kể cả vốn trung và dài hạn). Đây là yếu tố luôn tiềm ẩn rủi ro trong hoạt động của hệ thống ngân hàng. Và các cú shock kinh tế- tài chính từ bên ngoài và nội tại nền kinh tế Việt Nam yếu kém, kinh tế vĩ mô bất ổn (lạm phát tăng cao, chính sách tài khoá và tiền tệ thắt chặt làm thị trường chứng khoán trì trệ, thị trường BĐS đóng băng…). Bên cạnh đó, do hoạt động điều hành, quản lý hệ thống TCTD và điều hành, thực thi chính sách tiền tệ đi theo xu hướng hành chính hoá, xa rời các nguyên tắc cơ bản của kinh tế thị trường đã tạo nên một môi trường kinh doanh bất ổn, méo mó và thiếu lành mạnh cho hoạt động tài chính- ngân hàng- tiền tệ. - Năm 2013 Bước sang năm 2013, trên lộ trình tái cơ cấu hệ thống ngân hàng, vấn đề thanh khoản của các ngân hàng thương mại dần được cải thiện. Do mặt bằng lãi suất đã tiếp tục giảm; thanh khoản của các ngân hàng thương mại có bước chuyển biến tích cực. Số dư tiền gửi của dân cư vẫn duy trì ổn định; số dư tiền gửi của các TCTD tại NHNN luôn cao hơn so với yêu cầu dự trữ bắt buộc. Lãi suất trên thị trường liên ngân hàng đã giảm 10% - 11%/năm so với đầu năm 2012 và ổn định ở mức thấp, không còn tình trạng căng thẳng về thanh khoản, đẩy lãi suất lên cao như trước.Hơn thế, các TCTD đã mua lại một lượng lớn trái phiếu Chính phủ để cơ cấu lại danh mục đầu tư và dự phòng thanh khoản. Điều này cho thấy, họ đã chú trọng hơn trong việc quản trị rủi ro thanh khoản, đảm bảo an toàn hệ thống.Tuy nhiên vẫn còn một vài TCTD vẫn còn gặp khó khăn về thanh khoản, dẫn đến tình trạng chưa chấp hành nghiêm chỉnh quy định trần lãi suất huy động của NHNN. Tuy tỷ lệ sử dụng vốn cho vay/huy động giảm từ trên 100% xuống 94% – 96%, nhưng vẫn là mức cao. Như vậy, rủi ro thanh khoản vẫn rình rập. Bởi vậy, ổn định thanh khoản tiếp tục là một trong những nhiệm vụ trọng tâm của hệ thống ngân hàng đặt ra trong năm 2013. 7. Thực trạng hoạt động cho vay ở các NHTM: • Sự mất cân đối kỳ hạn vốn: Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam cho biết, về huy động vốn, với trên 90% tỷ trọng vốn của ngân hàng hiện nay là nguồn vốn ngắn hạn, gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại trong việc quản trị nguồn vốn, khó bảo đảm cân đối kỳ hạn. Kỳ hạn huy động vốn bình quân có xu hướng rút ngắn trong khi kỳ hạn cho vay bình quân dài, tạo nguy cơ rủi ro kỳ hạn và lãi suất. Hơn nữa, sự mất cân đối kỳ hạn vốn của ngân hàng hiện nay cũng là một trong những nguyên nhân khiến nhiều ngân hàng không thể đáp ứng nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, do các doanh nghiệp này chủ yếu vay vốn trung và dài hạn để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh • Các ngân hàng có mức dư nợ cao nhóm ngành Xây dựng và BDS Các ngân hàng cho vay vào Xây dựng và Bất động sản với tỷ trọng khá cao, khi bất động sản đóng băng đồng nghĩa với tỉ lệ nợ xấu tương ứng tại các ngân hàng chưa kể nợ xấu phát sinh không nằm trong lĩnh vực Bất động sản Tổng giá trị các khoản cho vay vào 2 lĩnh vực trên của 10 ngân hàng được thống kê dưới đây đạt 147 nghìn tỷ bằng khoảng 73% dự nợ bất động sản được các ngân hàng báo cáo cuối năm 2011. Nếu so với con số điều chỉnh của Ủy ban Giám sát Tài chính Quốc gia, con số này chiếm 42%. • Tỷ lệ nợ xấu cao. Theo công bố của NHNN, tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống năm 2012 là gần 10%, khác xa với con số 3,4% mà các tổ chức tín dụng báo cáo; trong đó, nợ xấu có tài sản đảm bảo bằng bất động sản chiếm đến hơn 70%, nợ xấu của khối ngân hàng thương mại Nhà nước chiếm hơn 50%. Vì vậy, nhiều giải pháp đã được đưa ra trong đó có phương án thành lập công ty quản lý tài sản với quy mô khoảng 100 nghìn tỷ đồng thu hút nhiều ý kiến. Dự kiến, việc xử lý nợ xấu không thể trong một sớm một chiều mà cần ít nhất vài ba năm. • Lãi suất huy động và cho vay. Đối với các ngân hàng lớn lãi suất huy động đã được đưa về mức 8% theo đúng quy định, nhưng với các ngân hàng thương mại cổ phần nhỏ do để cạnh tranh được, huy động vượt trần vẫn diễn ra bình thường. Trong khi đó, 97% nguồn tín dụng kể cả ngắn, trung, dài hạn trong nước là do ngân hàng cung cấp, nghĩa là ngân hàng một mình một chợ, trong khi ở các nước khác, nguồn vốn trung dài hạn thường do các định chế tài chính phi ngân hàng cung cấp. Nhìn sang lãi suất cho vay thì thấy gần như không hạ, kể cả những ngân hàng đang huy động đúng 8%. Lãi vay còn cao khiến DN vẫn không dám vay vốn, bởi như vậy không đem lại hiệu quả. Các DN cho rằng lãi vay phải từ 10% trở xuống thì hoạt động sản xuất kinh doanh mới có hiệu quả. Tuy nhiên để được vay mức 11%-12% với họ hiện nay cũng là điều không thể • Tài sản đảm bảo. [...]... 11%/năm 2 Các ngân hàng tiến hành tái cơ cấu với việc sáp nhập: • 3 ngân hàng đầu tiên hợp nhất: Ba ngân hàng đi đầu sáp nhập này là Ngân hàng cổ phần Đệ Nhất (Ficombank), Cổ phần Việt Nam Tín Nghĩa (TinNghiaBank), và Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn (SCB) Thống đốc cho biết, các ngân hàng này sáp nhập trên tinh thần tự nguyện và đây là bước đi đầu tiên trong quá trình tái có cấu ngân hàng Tuy nhiên,... hữu chéo của các NHTM nhà nước tại các ngân hàng thương mại cổ phần Hiện có gần tám NHTM cổ phần có quan hệ cổ phần với bốn NHTM nhà nước Riêng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam có sở hữu chéo với bốn ngân hàng, trong đó sở hữu 11% tại Ngân hàng Quân đội; 8,2% tại Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam; 4,7% tại Ngân hàng Phương đông và 5,3% tại Ngân hàng Sài Gòn • Sở hữu lẫn nhau giữa các NHTM cổ... nhằm tạo ra một ngân hàng mới vững mạnh hơn, với khả năng tiếp cận thị trường lớn hơn, mạng lưới rộng hơn • Habubank sáp nhập với SHB Ngân hàng Nhà ở Hà Nội (Habubank) sáp nhập vào Ngân hàng Sài Gòn Hà Nội (SHB) hồi tháng 8 năm 2012, đánh dấu sự thành công của thương vụ sáp nhập ngân hàng tự nguyện đầu tiên Tuy nhiên, nó cũng chính thức xóa sổ cái tên Habubank - ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên... NHTM cổ phần với các tập đoàn, tổng công ty nhà nước và tư nhân: Hiện có khoảng gần 40 DNNN và tư nhân có sở hữu trên 5% tại các NHTM cổ phần Hầu hết các tập đoàn kinh tế, tổng công ty nhà nước đều sở hữu NH như Tập đoàn Điện lực Việt Nam sở hữu Ngân hàng TMCP An Bình, Tập đoàn Viễn thông Quân đội sở hữu Ngân hàng TMCP Quân đội Mối quan hệ giữa NHTM cổ phần với các tập đoàn tư nhân ngày càng trở nên... từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN), năm 2012, thanh tra, giám sát ngân hàng đã thực hiện tổng số 731 cuộc thanh tra, kiểm tra Qua đó, cho thấy chất lượng, hiệu quả hoạt động quản trị, điều hành còn hạn chế ở nhiều TCTD Một số ngân hàngthương mại cổ phần bị kiểm soát, chi phối bởi một số hoặc một số ít cổ đông lớn, do đó hoạt động thiếu minh bạch, công khai, tập trung phục vụ cho lợi ích của nhóm cổ đông... chéo đều thua lỗ và thị trường trầm lắng ngoài dự đoán ban đầu Sở hữu chéo khiến bức tranh tổng thể về ngành ngân hàng, nhất là về chủ sở hữu đích thực và về nợ xấu có thể khiến Đề án Tái cơ cấu hệ thống ngân hàng của Chính phủ bị mất phương hướng và các hoạt động quản lý nhà nước về tài chính - tiền tệ bị rối loạn với các hệ lụy khó lường • Thoái vốn tại ngân hàng ACB Ngân hàng TMCP ACB vừa công bố... ngân hàng này đã gặp những khó khăn về thanh khoản chủ yếu do dùng nhiều vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn Có thời điểm, 3 ngân hàng này đã mất khả năng thanh toán tạm thời Sau khi được Ngân hàng Nhà nước đã hỗ trợ thanh khoản cho cả 3 ngân hàng này, nên tình hình ổn hơn Việc 3 ngân hàng này sáp nhập sẽ hỗ trợ cho nhau, phát huy được thế mạnh chung và 3 tiết giảm chi phí vận hành nhằm tạo ra một ngân. .. hữu chéo tạo ra tình trạng tăng vốn ảo trong các ngân hàng, vô hiệu hóa các giới hạn và nguyên tắc an toàn tín dụng theo quy định hiện hành, nguồn vốn và các dòng tiền của các ngân hàng không được đánh giá đúng và giám sát chặt chẽ, sự thâu tóm bất hợp pháp thậm chí biến ngân hàng thành công ty gia đình hay chỉ của một vài cá nhân  Theo Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Nguyễn Văn Bình, qua kết quả... vụ thanh toán, phát triển mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ là những hoạt động màPVFC hiện nay bị hạn chế Ngân hàng sau hợp nhất có quy mô trên 100.000 tỷ, có khả năng tiếp cận các khách hàng lớn, dự án trọng điểm là những điều mà WTB không có khả năng thực hiện 3 Thực trạng sở hữu chéo ngân hàng: • Thực trạng: • Theo Báo cáo Kinh tế vĩ mô 2012 do Ủy ban Kinh tế công bố, sở hữu chéo trong lĩnh vực tín... lãi suất cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng và cho vay bù đắp thiếu hụt vốn trong thanh toán bù trừ của NHNN đối với các ngân hàng từ 9%/năm xuống 8%/năm Lãi suất cho vay ngắn hạn bằng VND đối với các nhu cầu vốn phục vụ nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao giảm từ 11%/năm xuống 10%/năm; lãi suất cho . NH Hàng Hải (Maritime bank)… Trong số này, có 4 ngân hàng đã tham gia vào FCI: Ngân hàng thương mạicổ phần ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương ,Ngân hàng thương mại. động và cho vay. Đặc biệt là với các ngân hàng nhỏ. Họ gặp nhiều khó khăn do ngân hàng lớn không tin tưởng không cho ngân hàng nhỏ vay vốn, ngân hàng nhỏ không có vốn để có thể chạy theo cạnh. lý ngân hàng cần thực hiện là đảm bảo khả năng thanh khoản hợp lý cho ngân hàng. Ngân hàng có khả năng thanh khoản tốt, hay nói cách khác là ngân hàng không gặp rủi ro thanh khoản khi luôn