Một số lý luận chung về tín dụng, rủi ro tín dụng và bảo đảm an toàn tín dụng trong ngân hàng thương mại

40 520 0
Một số lý luận chung về tín dụng, rủi ro tín dụng và bảo đảm an toàn tín dụng trong ngân hàng thương mại

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Một số lý luận chung về tín dụng, rủi ro tín dụng và bảo đảm an toàn tín dụng trong ngân hàng thương mại

Mục lục Trang I. Lời mở đầu 1 Phần 1. Một số luận chung về tín dụng, rủi ro tín dụng bảo đảm an toàn tín dụng trong ngân hàng thơng mại 1 I. Ngân hàng thơng mại vai trò của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng 3 1. Vài nét về ngân hàng thơng mại . 3 1.1. Nguồn gốc, định nghĩa 3 1.2. Phân loại ngân hàng thơng mại . 4 1.3. Các chức năng cơ bản của ngân hàng thơng mại . 5 1.3.1. Tạo tiền . 5 1.3.2. Thanh toán . 6 1.3.3. Tín dụng 6 1.3.4. Cung ứng dịch vụ ngân hàng . 7 II. Những vấn đề cơ bản về tín dụng 7 1. Khái niệm tín dụng ngân hàng 7 1.1. Các hình thức tín dụng . 8 1.2. Vai trò tín dụng trong nền kinh tế thị trờng 9 1.2.1. Thúc đẩy tích tụ cung cấp vốn cho nền kinh tế 10 1.2.2. Đẩy mạnh quá trình tái sản xuất mở rộng cho nền kinh tế . 11 1.2.3. Tổ chức điều hoà lu thông tiền tệ 11 1.2.4. Công cụ tài trợ cho các thành phần kinh tế kém phát triển các nghành mũi nhọn 12 III. Rủi ro tín dụng 13 1. Khái niệm rủi ro tín dụng 13 2. Các loại rủi ro tín dụng 13 2.1. Rủi ro mất vốn . 13 2.2. Rủi ro sai hẹn 14 2.3. Rủi ro lãi suất . 14 2.4. Rủi ro tỷ giá 15 3. Nguyên nhân rủi ro tín dụng 16 3.1. Thông tin không cân xứng 16 3.2. Môi trờng kinh tế . 17 3.3. Môi trờng pháp 18 3.4. Những nguyên nhân bất khả kháng 19 1 Phần 2. Thực trạng nguyên nhân rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thơng mại . 1. Tình hình quản tín dụng tại các ngân hàng thơng mại trong những năm qua 20 1.1. Tình hình huy động vốn 21 1.2. Tình hình sử dụng vốn . 22 2. Một số vấn đề về quản rủi ro tín dụng . 24 2.1. Giá cả tài sản thế chấp, cấm cố trong các chu kỳ tín dụng 25 2.2. Các rủi ro khi cho cá nhân vay vốn tín dụng 26 2.3. Các rủi ro khi cho vay khách hàng là pháp nhân 27 Phần 3. Một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng 1. Nâng cao chất lợng cán bộ của ngân hàng 28 1.1. Năng lực điều hành của ban lãnh đạo Ngân hàng . 28 1.2. Đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dỡng về chuyên môn 28 2. Nâng cao chất lợng thẩm định khác hàng . 29 3. Bảo đảm tín dụng bằng tài sản thế chấp, cầm cố . 31 3.1. Cần nâng cao chất lợng bảo đảm tín dụng 31 3.2. Bảo lãnh . 32 3.3. Thực hiện bảo hiểm tín dụng . 33 4. Xử món vay có vấn đề 34 5. Mở rộng cạnh tranh 35 5.1. Mở rộng quan hệ tín dụng nhằm phân tán rủi ro . 35 5.2. Đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ tín dụng 36 5.3. Thiết lập quan hệ tốt lâu bền với khách hàng . 37 Kết luận 39 2 Lời mở đầu Trong quá trình phát triển của một đất nớc, Ngân hàng đóng vai trò rất quan trọng. Nó là hệ thần kinh của toàn bộ nền kinh tế quốc dân, nền kinh tế chỉ có thể phát triển với tốc độ cao nếu có một hệ thống Ngân hàng hoạt động ổn định có hiệu quả, không thể có tăng trởng trong khi hệ thống tổ chức hoạt động của Ngân hàng yếu kém lạc hậu. Nh vậy, đòi hỏi Ngân hàng phải phát triển tơng xứng hoạt động có hiệu quả trong lĩnh vực lu thông tiền tệ. Điều hoà lu thông tiền tệ chủ yếu thông qua hoạt động tín dụng, hoạt động tín dụng là xơng sống của hệ thống Ngân hàng thơng mại, cụ thể là quá trình huy động vốn sử dụng vốn hiệu quả của ngân hàng sẽ giúp cho các thành phần kinh tế phát triển ổn định ngợc lại. Nớc ta đang trong quá trình Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá, với đờng lối phát triển nền kinh tế nhiều thành phần có sự điều tiết của nhà nớc đã tạo tiền đề khách quan cho sự khôi phục phát triển các thành phần kinh tế. Thành phần kinh tế ngoài quốc doanh với những tiềm năng u thế sẵn có đã nhanh chóng thích nghi với cơ chế kinh tế thị trờng, ngày càng khẳng định vị trí, vai trò quan trọng không thể thiếu của mình trong công cuộc đổi mới nền kinh tế. Hoạt động của ngân hàng có nhiều bớc chuyển biến tích cực. Tuy nhiên, trong nền kinh tế đầy biến động rủi ro là điều không thể tránh khỏi đối với tất cả các thành phần kinh tế. Những nguy cơ tiềm ẩn nh sự không trung thực của khách hàng, vốn vay bị sử dụng sai mục đích, khách hàng phá sản hay do suy thoái kinh tế đều có thể biến một khoản vay có chất l ợng cao thành một khoản nợ khó đòi. Đó là cha kể đến những kẽ hở do hệ thống pháp luật cha hoàn chỉnh gây nên những phiền toái cho khách hàng ngân hàng trong quá trình hoạt động cũng nh tạo điều kiện cho những ý đồ xấu của khách hàng hay cán bộ Ngân hàng thực hiện hành vi chiếm đoạt tài sản của nhà nớc. Đây là mối đe doạ mà bất cứ Ngân hàng nào cũng phải đơng đầu . Nhiệm vụ quan trọng trọng tâm của quản các Ngân hàng Thơng mại là phải nâng cao chất lợng tín dụng, đa ra các biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng đối với các thành phần kinh tế nói chung đối với kinh tế ngoài quốc doanh nói riêng. 3 Nhận thức tính cấp bách của vấn đề trên, sau một thời gian nghin cứu tìm hiểu em xin đợc trình bày một số biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng qua đề tài : Rủi ro tín dụng một số biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tại các Ngân hàng Thơng mại Việt Nam bố cục của đề án gồm ba chơng: Chơng 1. Ngân hàng Thơng mại rủi ro tín dụng của Ngân hàng Thơng mại trong nền kinh tế thị trờng. Chơng 2. Thực trạng rủi ro tín dụng vấn đề phòng ngừa rủi ro tín dụng tại các Ngân hàng Thơng mại Việt Nam. Chơng 3. Một số biện pháp cơ bản nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại các Ngân hàng Thơng mại Việt Nam. Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Nguyễn Hữu Tài, các thầy cô giáo giảng dạy tại khoa Ngân hàng Tài chính đã giúp đỡ em hoàn thành bài viết này. Chơng I Ngân hàng thơng mại rủi ro tín dụng của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng 4 I. Ngân hàng thơng mại vai trò của nó trong nền kinh tế thị trờng 1. Vài nét về ngân hàng thơng mại 1.1. Nguồn gốc, định nghĩa Khi sản xuất phát triển trao đổi hàng lấy hàng không thể đáp ứng đợc yêu cầu của lu thông hàng hoá, để đáp ứng đợc yêu cầu đó tiền đã xuất hiện đóng vai trò là vật trung gian trong quá trình trao đổi, lu thông. Khi tiền ra đời lu thông hàng hoá trở nên dễ dàng hơn sản xuất cũng phát triển hơn. Nhng mỗi vùng lãnh thổ lại có một đồng tiền khác nhau, sự khác biệt giữa các đồng tiền của các khu vực đã gây khó khăn cho lu thông hàng hoá cho các vùng này. Có một số thơng gia tách ra làm nhiệm vụ đổi tiền cho các thơng gia kinh doanh, đó là những thơng gia tiền tệ. Tuy nhiên với sự phát triển mạnh mẽ của sản xuất hàng hoá, nhu cầu tiền tệ tăng lên vì thế đã phát sinh nghiệp vụ cho vay. Các thơng gia tiền tệ đã chuyển hoàn toàn từ hoạt động kinh doanh hàng hoá sang kinh doanh tiền tệ, đó chính là tiền thân của Ngân hàng thơng mại. Tại những nớc phát triển Ngân hàng thơng mại ra đời sớm hơn Ngân hàng Quốc gia hàng thế kỷ, Ngân hàng Quốc gia ra đời trên cơ sở một trong những Ngân hàng thơng mại lớn, có nguồn gốc khổng lồ nhất, thoát ly hẳn việc trực tiếp cho vay đối với các doanh nghiệp, mà chỉ cho vay đối với các Ngân hàng thơng mại; Ngân hàng này trở thành ngân hàng phát hành, sau đó đợc nhà nớc quốc hữu hoá bằng cách mua lại trở thành Ngân hàng Quốc gia. Mặc dù Ngân hàng thơng mại ra đời từ rất lâu nhng các nhà kinh tế học, các nhà nghiên cứu vẫn cha nhất trí với nhau về định nghĩa ngân hàng thơng mại, đó là do sự khác biệt về luật pháp, phong tục tập quán, số lợng các nghiệp vụ ngân hàng, điều kiện nền kinh tế ở Việt nam theo nghị định số 49/2000/NĐ-CP ngày 12-9-2000 của Chính phủ : Ngân hàng thơng mạingân hàng đợc thực hiện toàn bộ hoạt động 5 ngân hàng các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nớc. Hoạt động chủ yếu thờng xuyên của ngân hàng là nhận tiền gửi của khách hàng, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng cung ứng các dịch vụ thanh toán. 1.2. Phân loại Ngân hàng thơng mại Ngày nay, trên thế giới ở Việt nam hình thành nhiều loại Ngân hàng thơng mại khác nhau. - Theo phạm vi nghiệp vụ ngời ta chia Ngân hàng thơng mại thành hai loại hình: + Loại hình kinh doanh đa năng: Thờng là các Ngân hàng Quốc doanh đ- ợc phép hoạt động rộng, sử dụng nhiều loại nghiệp vụ. + Ngân hàng thơng mại chuyên môn hoá : Loại Ngân hàng này hoạt động với phạm vi hẹp nh ngân hàng phát triển nhà, Ngân hàng cầm cố bất động sản. - Theo đối tợng khách hàng, ngời ta chỉ ra: + Ngân hàng bán buôn: Loại ngân hàng này chỉ đầu t vào các doanh nghiệp lớn. + Ngân hàng bán lẻ: Loại ngân hàng này đầu t vào các doanh nghiệp vừa, nhỏ cá nhân. - Theo mô hình phổ biến hiện nay: + Ngân hàng thơng mại quốc doanh: Các ngân hàng này đợc Nhà nớc cấp vốn. + Ngân hàng phát triển: Mục đích Ngân hàng này là cung ứng vốn dài hạn cho công cuộc xây dựng kiến thiết đất nớc. Loại hình này có thể là quốc doanh hoặc cổ phần. + Ngân hàng chính sách: Ngân hàng này hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, mà hoạt động theo những mục tiêu riêng do Chính phủ giao, nh phục vụ ngời nghèo, phục vụ miền núi + Các Ngân hàng cổ phần có thể hoạt động đa năng, hoặc theo từng quy chế riêng, từng lĩnh vực phạm vi nhất định. 6 1.3. Các chức năng cơ bản của Ngân hàng thơng mại 1.3.1. Tạo tiền Một trong những chức năng chủ yếu của Ngân hàng thơng mại là tạo tiền huỷ tiền. Chức năng tạo tiền xuất phát từ chính nhu cầu bên trong của mỗi Ngân hàng thơng mại riêng lẻ sự tăng trởng của toàn hệ thống, thông qua các hoạt động tín dụng, đầu t thanh toán. Trong mỗi ngân hàng riêng lẻ, khả năng tạo tiền chỉ đạt từ trên một lần đến giữa hai lần tuỳ theo tỷ lệ dự trữ bắt buộc. Mỗi khoản tiền gửi của khách hàng gửi vào Ngân hàng, đợc ngân hàng lu giữ tại quỹ nghiệp vụ của ngân hàng, đồng thời phản ánh trên tài khoản của khách hàng. Sau đó khách hàng trích tài khoản thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt. Thông qua các bút toán này, dùng tiền ghi sổ thanh toán chuyển khoản, để tạo ra một khoản tiền mới. Chức năng tạo tiền làm cho các Ngân hàng thơng mại có khả năng đẩy nền kinh tế phát triển quá nóng ngợc lại, huỷ tiền gây thiểu phát, gây khó khăn cho tăng trởng kinh tế. Chức năng tạo tiền có liên quan đến tổng khối lợng tiền cung ứng cho nền kinh tế phù hợp với chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ. Vì vậy các nhà khoa học coi chức năng này là chức năng số một của Ngân hàng thơng mại. 1.3.2. Thanh toán Sự vận động vốn trong phạm vi toàn quốc phạm vi toàn cầu đòi hỏi phải có sự thống nhất quốc tế hoá cao độ giữa chức năng thớc đo giá trị, chức năng phơng tiện lu thông trong nền kinh tế thị trờng hiện đại. Vì vậy phát huy với tốc độ cao chức năng thanh toán của Ngân hàng thơng mại có liên quan đến việc cung ứng tổng khối lợng thanh toán cho toàn xã hội, một tác nhân của tăng trởng kinh tế. 7 Chức năng thanh toán là chức năng cổ truyền của Ngân hàng thơng mại. Ngày nay những sản phẩm hiện đại của nó là những tấm các điện tử, những tấm mica thay cho vàng bạc châu báu, thay cho tiền tệ, là do sự phát triển của chức năng này. 1.3.3. Tín dụng Phạm trù tín dụng trở thành chức năng của Ngân hàng thơng mại ngay từ thuở Ngân hàng chào đời. Tín dụng bao hàm ý nghĩa huy động vốn, thu hút tiền gửi cho vay. Các nhà khoa học kinh tế đã coi Ngân hàngmột ngành công nghiệp, thì việc cung ứng tín dụng đợc coi nh việc thực hiện một trong các sản phẩm chủ yếu, một sản phẩm gián tiếp. Sản phẩm này đem ra tiêu dùng sẽ tạo ra việc làm, tạo ra sản phẩm xã hội do khai thác tài nguyên. Trong nền kinh tế thị trờng, đại bộ phận quỹ cho vay tập trung qua ngân hàng từ đó đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho các doanh nghiệp cá nhân. Tín dụng ngân hàng không những chỉ đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho các doang nghiệp cá nhân mà còn tham gia cấp vốn cho đầu t xây dựng cơ bản, đổi mới cải tiến kỹ thuật công nghệ sản suất. Ngoài ra, tín dụng ngân hàng còn đáp ứng một phần đáng kể nhu cầu tiêu dùng của cá nhân. Nh vậy, tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế thị trờng, nó đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế rất linh hoạt kịp thời. 1.3.4. Cung ứng dịch vụ Ngân hàng Một xã hội văn minh đợc đánh giá bằng hệ thống cung ứng dịch vụ, một chức năng quan trọng của Ngân hàng hiện đại cũng đợc phát triển theo sự tiến bộ của nền văn minh. Đó là dịch vụ Ngân hàng. Ngân hàng thơng mại cung cấp dịch vụ cho các doanh nghiệp, các nhà xuất khẩu khách hàng là cá nhân những loại dịch vụ thông thờng thanh toán chuyển tiền uỷ thác, t vấn đầu t mua trả góp, các dịch vụ lữ hành . Ngày 8 nay hiện đại hơn là các loại thẻ điện tử, máy rút tiền tự động, dịch vụ chứng khoán, các dịch vụ Ngân hàng tại gia, thẻ séc Chức năng này trong nền kinh tế thị trờng phát huy hơn bao giờ hết. Tóm lại bốn chức năng chủ yếu nói trên quyết định sự tồn tại phát triển của Ngân hàng thơng mại. II. Những vấn đề cơ bản về tín dụng 1. Khái niệm tín dụng ngân hàng Ngày nay các Ngân hàng Thơng mạimột bộ phận không thể tách rời, tồn tại tất yếu trong đời sống kinh tế - xã hội. Trình độ phát triển hệ thống Ngân hàng của một nớc thể hiện trình độ phát triển của nớc đó, vì đó là nời biểu hiện tập trung nhất mọi hoạt động kinh tế của đất nớc. Những thông tin liên quan đến hoạt động Ngân hàng luôn là mối quan tâm hàng đầu của các tầng lớp dân c, các doanh nghiệp Chính phủ. Ngân hàng là ngời môi giới giữa những ngời có vốn nhàn rỗi với những ngời có nhu cầu vay vốn. Thông qua cơ chế thị trờng, Ngân hàng có khả năng thu hút hầu hết những nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế để chuyển giao đúng nơi, đúng lúc, phù hợp với nhu cầu trong sản xuất kinh doanh. Đó là hoạt động sinh lời chủ yếu của các Ngân hàng Thơng mại hoạt động tín dụng. Về nội dung kinh tế, tín dụng Ngân hàng là sự chuyển nhợng tạm thời quyền sử dụng một số lợng tiền nhất định của Ngân hàng (ngời cho vay) cho ngời đi vay trong một thời gian nhất định với cam kết hoàn trả có kèm theo lãi. Tín dụngmột phạm trù kinh tế xuất hiện tồn tại trong những điều kiện kinh tế xã hội nhất định. Sự phát triển kinh tế xã hội là tiền đề làm nảy sinh các hình thức khác nhau của quan hệ tín dụng: Tín dụng Nhà nớc, tín dụng thơng mại, tín dụng Ngân hàng Trong đó, tín dụng Ngân hàng đóng vai trò rất quan trọng. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các hình thức tín dụng Ngân hàng ngày càng đa dạng, đáp ứng kịp thời nhu cầu sản xuất kinh doanh. 9 1.1. Các hình thức tín dụng Trong nền kinh tế hiện đại, tín dụng có phạm vi hoạt động rộng lớn đa dạng, việc phân loại chỉ có tính chất tơng đối. Trên cơ sở các căn cứ khác nhau mà hình thành các hình thức tín dụng khác nhau. a) Căn cứ vào thời hạn trong quan hệ tín dụng: - Tín dụng ngắn hạn: là các khoản cho vay mà thời hạn không quá một năm. Mục đích là đáp ứng nhu cầu vốn lu động phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp về mua nguyên vật liệu, chi phí sản xuất. - Tín dụng trung hạn: Thờng là trên một năm đến 3, 5 hay 7 năm tuỳ theo quan điểm của mỗi quốc gia (nớc ta là 3 năm). mục đích là vay vốn để sửa chữa, khắc phục, thay thế tài sản cố định hoặc cải tiến kỹ thuật, hợp hoá sản xuất, đổi mới quy trình công nghệ xây dựng mới những công trình loại nhỏ, thời hạn thu hồi vốn nhanh. - Tín dụng dài hạn: Trên 3, 5 hay 7 năm tuỳ theo mỗi nớc. Mục đích là sử dụng vốn vay gần nh tín dụng trung hạn nhng với những công trình quy mô lớn, thời hạn thu hồi vốn lâu hơn. b) Căn cứ vào mục đích tín dụng: - Tín dụng phục vụ sản xuất lu thông hàng hoá: Là loại tín dụng đợc cung cấp cho các nhà sản xuất kinh doanh hàng hoá. Nó đáp ứng nhu cầu vốn trong quá trình sản xuất kinh doanh để dự trữ nguyên vật liệu, cho vay chi để đáp ứng chi phí sản xuất hoặc đáp ứng nhu cầu vốn trong quan hệ thanh toán giữa các doanh nghiệp. - Tín dụng tiêu dùng: Cho vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nh mua chịu hàng hoá, xây dựng nhà ở hoặc các phơng tiện khác. c) Phân loại theo thành phần kinh tế: - Tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh: Là quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh bao gồm: Công ty TNHH, Công ty cổ phần, doanh nghiệp t nhân, hộ cá thể, tổ sản xuất hợp tác xã. - Tín dụng đối vớ kinh tế quốc doanh: Là quan hệ tín dụng của Ngân hàng với các doanh nghiệp Nhà nớc. 10 [...]... theo chủ thể tín dụng: - Tín dụng Ngân hàng: Là quan hệ tín dụng giữa các cá nhân, doanh nghiệp với Ngân hàng - Tín dụng thơng mại: Là quan hệ tín dụng đợc thực hiện bằng hình thức tiền tệ hoặc hiện vật giữa một bên là Nhà nớc một bên là tất cả các cá nhân trong xã hội - Tín dụng hợp tác xã - Tín dụng t nhân - Tín dụng quốc tế e) Căn cứ vào bảo đảm trong quan hệ tín dụng: - Tín dụngbảo đảm ( thế... III Rủi ro tín dụng 1 Khái niệm rủi ro tín dụng Trong các hoạt động của Ngân hàng thì hoạt động tín dụng là hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận nhất cho Ngân hàng cũng là hoạt động chứa nhiều rủi ro nhất Rủi ro tín dụng là hiện tợng xảy ra gây thiệt hại cho Ngân hàng 14 ngoài sự mong đợi của Ngân hàng mà nguyên nhân của nó có thể là do Ngân hàng, khách hàng hoặc có thể là nguyên nhân khách quan 2... loại rủi ro tín dụng 2.1 Rủi ro mất vốn Là rủi ro cho vay không thu hồi đợc nợ Bản chất của tín dụng ngân hàng chứa đựng nội dung ứng trớc tiền cho doanh nghiệp (ngời vay), sau một chu kỳ sản xuất hoặc kỳ luân chuyển hàng hoá thì khách hàng mới có tiền trả nợ ngân hàng Nội dung ứng trớc của tín dụng ngân hàng càng cao thì mức độ rủi ro càng lớn Ngân hàng thơng mại cho vay bằng tín chấp mức độ rủi ro. .. dịch vụ, 2 Một số vấn đề về quản lý rủi ro tín dụng Một trong những nhiệm vụ quan trọng của mỗi NHTM là tối thiểu hoá rủi ro tín dụng Để đạt đợc mục tiêu này, các ngân hàng sử dụng nhiều phơng pháp, quy trình đánh giá rủi ro tín dụng khác nhau, bao gồm cả chính chức, bán chính thức lẫn không chính thức Mặc dù ngày nay, các phơng pháp đánh 25 giá, quản lý rủi ro tín dụng ngày càng đợc hoàn thiện tinh... loại rủi ro này, ngân hàng phòng ngừa bằng các biện pháp nh mua bảo hiểm, tăng cờng bảo vệ trực tiếp, giáo dục ý thức trách nhiệm cho nhân viên ngân hàng Phần 2: Thực trạng nguyên nhân rủi ro tín dụng tại các Ngân hàng Thơng mại việt nam 1 Tình hình quản tín dụng tại các Ngân hàng Thơng mại trong những năm qua 1.1 Tình hình huy động vốn Huy động vốn là một trong những nghiệp vụ tạo vốn quan trọng... hiệu quả, độ tin cậy về các quyết định cho vay, chúng vẫn không hoàn toàn khắc phục đợc những hạn chế vốn có, thậm chí trong một vài trờng hợp, có thể làm lạc hớng các chuyên gia ngân hàng Sau đây là một số vấn đề nảy sinh trong quá trình quản rủi ro tín dụng 2.1 Giá cả thế chấp, cầm cố trong các chu kỳ tín dụng Một trong những giải pháp cổ điển để tối thiểu hoá rủi ro tín dụng là yêu cầu ngời vay... vốn tín dụng đợc bảo toàn sinh lợi, do đó nó cần đợc coi là yếu tố hàng đầu để quyết định quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng doanh nghiệp Trên thực tế có một số Ngân hàng chỉ chú trọng phân tích tài chính doanh nghiệp trên cơ sở số liệu hoạt động của doanh nghiệp trong ba năm gần nhất kế hoạt kinh doanh trong thơì kỳ vay vốn, kết hợp việc phân tích hiệu quả phơng án sản xuất kinh doanh có sử dụng. .. thiệt hại khi gặp rủi ro tín dụng, từ đó hạn chế những hậu quả xấu có thể xảy ra mà vẫn bảo đảm đợc tình hình tài chính của Ngân hàng Rủi ro luôn song hành với hoạt động kinh doanh nhng đối với mỗi thành phần kinh tế thì hệ số rủi ro tín dụng có khác nhau Việc quy định tỷ trọng rủi ro cụ thể cho từng loại tín dụng có hiệu quả hơn Phần sử dụng vốn của Ngân hàng luôn chứa đựng rủi ro, Ngân hàng phải lấy... cạnh tranh của toàn xã hội Sau đây là vai trò tín dụng Ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng 1.2.1 Thúc đẩy tích tụ cung cấp vốn cho nền kinh tế Hoạt động tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế Quốc dân, là cầu nối giữa cung cầu về vốn Là một tổ chức kinh doanh tiền 11 tệ, các Ngân hàng thơng mại thực hiện nhiệm vụ mà Ngân hàng Trung ơng giao phó, các Ngân hàng thơng mại cổ... đức trong hoạt động tín dụng 2.Nâng cao chất lợng thẩm định khách hàng Trong nền kinh tế thị trờng, mối quan hệ giữa doanh nghiệp Ngân hàng ngày càng đợc khẳng định Doanh nghiệp cần Ngân hàng bên cạnh để san bằng sự bất thờng về nguồn vốn thiếu hoặc thừa, ngợc lại doanh nghiệp đợc coi là chỗ dựa là động lực để ngân hàng tồn tại, phát triển Sự kết nối giữa Ngân hàng doanh nghiệp không hoàn toàn . lục Trang I. Lời mở đầu 1 Phần 1. Một số lý luận chung về tín dụng, rủi ro tín dụng và bảo đảm an toàn tín dụng trong ngân hàng thơng mại 1 I. Ngân hàng. khác nhau của quan hệ tín dụng: Tín dụng Nhà nớc, tín dụng thơng mại, tín dụng Ngân hàng Trong đó, tín dụng Ngân hàng đóng vai trò rất quan trọng. Cùng

Ngày đăng: 15/04/2013, 15:25

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan