NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á.PDF

B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP.HCM  VÕ NGUYN HUNH NAM NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG I VI DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN ÔNG Á LUN VN THC S KINH T TP. H CHÍ MINH - Nm 2013 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP.HCM  VÕ NGUYN HUNH NAM NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG I VI DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN ÔNG Á Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã s: 60340201 LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN KHOA HC: PGS-TS. TRN HUY HOÀNG TP. H CHÍ MINH - Nm 2013 i LI CAM OAN Tôi xin cam đoan đ tài “Nâng cao cht lng tín dng đi vi Doanh nghip nh và va ti Ngân hàng Thng mi C phn ông Á” là công trình nghiên cu do chính tôi thc hin. Tác gi vn dng các kin thc đã hc, các tài liu tham kho, kt hp vi quá trình nghiên cu thc tin, thông qua vic tìm hiu trao đi vi Giáo viên hng dn khoa hc, bn bè và các đi tng nghiên cu đ hoàn thành lun vn ca mình . Lun vn này cha bao gi đc np đ nhn bt k bng cp nào ti các trng đi hc hoc c s đào to khác. TP.HCM, Ngày 21 Tháng 05 Nm 2013 Tác gi Võ Nguyn Hùynh Nam ii LI CM N Xin chân thành cm n Ban Giám hiu và Vin ào to Sau i hc – Trng i hc Kinh t Tp. HCM đã to điu kin thun li cho tôi đc hc tp và nghiên cu trong thi gian qua. Xin chân thành cám n Ban lãnh đo và đi ng cán b ngân hàng Thng mi c phn ông Á mà tôi chn kho sát đã to điu kin và giúp đ cho tôi đc thu thp nhng thông tin và s liu cn thit làm c s giúp tôi hoàn thành lun vn này. Xin chân thành cm n PGS-TS. Trn Huy Hoàng đã tn tình hng dn tôi trong sut thi gian thc hin đ tài, rt cm n nhng đóng góp quý báu ca Thy trong sut thi gian qua. Trân trng cm n! Tác gi Võ Nguyn Hunh Nam iii MC LC Trang ph bìa Trang Li cam đoan i Li cm n ii Mc lc iii Danh mc các ch vit tt ix Danh mc bng x Danh mc biu đ xi Li m đu 1 CHNG 1: TNG QUAN V TÍN DNG NGÂN HÀNG I VI DOANH NGHIP NH VÀ VA 4 1.1 Tng quan v doanh nghip nh và va 4 1.1.1 Khái nim doanh nghip nh và va 4 1.1.2 Vai trò ca DNNVV trong nn kinh t Vit Nam 5 1.1.2.1 Thúc đy kinh t tng trng và tng thu nhp quc dân 5 1.1.2.2 To vic làm và thu nhp cho ngi lao đng 6 1.1.2.3 Góp phn làm cho nn kinh t nng đng, đt hiu qu kinh t cao 6 1.1.2.4 Góp phn tích cc đi vi s phát trin kinh t đa phng, khai thác tim nng th mnh ca tng vùng 6 1.1.3 Khó khn, hn ch ca DNNVV Vit Nam 7 1.1.3.1 Trình đ lao đng và nng lc qun lý còn thp 7 1.1.3.2 K thut và công ngh thp 7 1.2 Tng quan v tín dng ngân hàng đi vi DNNVV 7 1.2.1 C s lý lun chung v tín dng ngân hàng 7 1.2.1.1 Khái nim v tín dng ngân hàng 7 1.2.1.2 Phân loi các hình thc tín dng ca ngân hàng 8 1.2.1.3 Các sn phm tín dng ca ngân hàng 9 iv 1.2.2 Tín dng ngân hàng đi vi DNNVV 10 1.2.2.1 c đim tín dng ngân hàng đi vi DNNVV 10 1.2.2.2 Ri ro tín dng đi vi các DNNVV 11 1.2.2.3 Vai trò ca tín dng ngân hàng đi vi DNNVV 11 1.3 Cht lng tín dng đi vi DNNVV 12 1.3.1 Khái nim cht lng tín dng và ri ro tín dng 12 1.3.1.1 Khái nim cht lng tín dng 12 1.3.1.2 Khái nim ri ro tín dng 12 1.3.2 S cn thit phi nâng cao cht lng tín dng đi vi DNNVV 14 1.3.3 Các ch tiêu đánh giá cht lng tín dng ngân hàng 14 1.3.3.1 Ch tiêu đnh tính 14 1.3.3.2 Ch tiêu đnh lng 14 1.3.4 Các nhân t nh hng đn cht lng tín dng 18 1.3.4.1 Nhân t ch quan 18 1.3.4.2 Nhân t khách quan 20 1.4 Bài hc kinh nghim v nâng cao cht lng tín dng đi vi DNNVV 22 1.4.1 Kinh nghim nâng cao cht lng tín dng đi vi DNNVV ti mt s ngân hàng trên th gii 22 1.4.1.1 Kinh nghim ti các ngân hàng Thái Lan 23 1.4.1.2 Kinh nghim ti mt s ngân hàng khác 24 1.4.2 Bài hc kinh nghim cho các NHTM Vit Nam và Ngân hàng ông Á 25 KT LUN CHNG 1 27 CHNG 2: THC TRNG CHT LNG TÍN DNG I VI CÁC DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG TMCP ÔNG Á 28 2.1 Tng quan v ngân hàng TMCP ông Á (DAB) 28 v 2.1.1 Gii thiu chung v ngân hàng TMCP ông Á 28 2.1.2 Quá trình hình thành và phát trin 28 2.1.3 Nhng thành tích đt đc 30 2.1.4 Ngành ngh kinh doanh và nhng sn phm, dch v ca DAB 31 2.1.5 Kt qu hot đng kinh doanh ca ngân hàng TMCP ông Á nm 2012 32 2.2 Thc trng hot đng tín dng ti ngân hàng TMCP ông Á 33 2.2.1 Hot đng huy đng vn 33 2.2.2 Hot đng tín dng 35 2.2.2.1 Phân tích d n cho vay theo loi hình cho vay 36 2.2.2.2 Phân tích d n cho vay theo k hn vay 37 2.2.2.3 Phân tích d n cho vay theo đi tng khách hàng loi hình doanh nghip 38 2.2.2.4 Phân tích d n cho vay theo cht lng n vay 39 2.3 Thc trng cht lng tín dng đi vi DNNVV ti ngân hàng TMCP ông Á 40 2.3.1 Thc trng tín dng đi vi DNNVV hin nay 40 2.3.1.1 Các chính sách h tr DNNVV 40 2.3.1.2 Tình hình tip cn ngun vn tín dng ca DNNVV 41 2.3.1.3 Nguyên nhân ca vic hn ch cp tín dng cho các DNNVV 42 2.3.2 Cht lng tín dng đi vi DNNVV ti DAB 42 2.3 .2.1 Ch tiêu tng trng tín dng 42 2.3.2.2 Ch tiêu d n có tài sn đm bo 44 2.3.2.3 Ch tiêu t l n quá hn và n xu 46 2.3.2.4 Ch tiêu li nhun t hot đng tín dng ca DNNVV 48 2.3.3 ánh giá chung v cht lng tín dng ca DNNVV ti DAB 49 2.3.3.1 Nhng mt tích cc 49 2.3.3.2 Nhng tn ti trong hot đng tín dng ca DNNVV 50 vi 2.3.3.3 Nguyên nhân nh hng đn cht lng tín dng đi vi DNNVV 51 KT LUN CHNG 2 55 CHNG 3: KIM NH CÁC NHÂN T NH HNG N CHT LNG TÍN DNG I VI CÁC DNNVV TI NGÂN HÀNG TMCP ÔNG Á 56 3.1 Nghiên cu đnh tính 56 3.1.1 Phng pháp nghiên cu và mu nghiên cu 56 3.1.2 Kt qu nghiên cu đnh tính 56 3.2 Nghiên cu đnh lng 57 3.2.1 Phng pháp nghiên cu 57 3.2.2 Mu nghiên cu 58 3.2.3 Mô hình nghiên cu đ xut 58 3.2.3.1 Lc kho mt s nghiên cu liên quan 58 3.2.3.2 La chn mô hình 59 3.2.3.3 La chn bin s 59 3.2.4 Kt qu nghiên cu đnh lng 61 3.2.4.1 Thng kê mô t 61 3.2.4.2 Phân tích tng quan 63 3.2.4.3 Kt qu phân tích hi quy Binary Logistic 64 KT LUN CHNG 3 68 CHNG 4: GII PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG I VI DNNVV TI NGÂN HÀNG TMCP ÔNG Á 69 4.1 nh hng hot đng tín dng ca Ngân hàng TMCP ông Á giai đon 2013-2017 69 vii 4.2 Gii pháp nhm nâng cao cht lng tín dng đi vi DNNVV ti ngân hàng ông Á 70 4.2.1 Xây dng chính sách tín dng phù hp đi vi DNNVV 70 4.2.1.1 Chính sách tài sn đm bo 70 4.2.1.2 Chính sách khách hàng 71 4.2.1.3 Xây dng và điu chnh danh mc cho vay phù hp vi tng thi k 71 4.2.1.4 Chính sách lãi sut, phí 72 4.2.2 Hoàn thin và tuân th nghiêm ngt quy trình cho vay 72 4 .2.2.1 Tng cng công tác thu thp, x lý thông tin tín dng 72 4.2.2.2 Nâng cao hiu qu thm đnh h s vay vn, thm đnh phng án, d án sn xut kinh doanh và kh nng tr n ca KH 73 4.2.2.3 Nâng cao hiu qu thm đnh tài sn đm bo 74 4.2.2.4 Nâng cao công tác kim tra, giám sát, kim soát khon vay 75 4.2.3 Tiêu chun hóa cán b làm công tác tín dng DN 75 4.2.3.1 ánh giá nng lc ca nhân viên theo tng cp đ 75 4.2.3.2 Bi dng kin thc, chuyên môn, đo đc cho CBTD 76 4.2.3.3 To môi trng làm vic thun li cho đi ng CBTD 76 4.2.4 Hoàn thin và phát trin h tng công ngh thông tin 77 4.2.4.1 Nâng cp trang thit b máy móc hin đi, đu t công ngh và bo mt thông tin 77 4.2.4.2 ào to k nng ng dng công ngh thông tin, hin đi hóa tác phong làm vic cho cán b nhân viên 77 4.2.5 Nâng cao vai trò công tác kim tra, kim toán ni b 78 4.2.6 y mnh công tác Marketing, qung cáo 79 4.2.6.1 Thc hin chin lc marketing hp lý, đáp ng ti đa nhu cu DNNVV 79 4.2.6.2 Thu thp thông tin d liu khách hàng thông qua Marketing 80 viii 4.2.7 Tng cng các mi quan h vi các hip hi, ban ngành 80 4.3 Kin ngh 80 4.3.1 Kin ngh DNNVV 80 4.3.1.1 Xây dng phng án sn xut kinh doanh kh thi 78 4.3.1.2 Nâng cao trình đ chuyên môn, nng lc qun lý 79 4.3.1.3 m bo minh bch, rõ ràng trong tài chính và nâng cao hiu qu s dng vn vay ngân hàng 79 4.3.1.4 Nâng cao nng lc cnh tranh, v th ca DN 80 4.3.2 Kin ngh vi Ngân hàng Nhà nc 83 4.3 .2.1 Hoàn thin và nâng cao cht lng hot đng ca Trung tâm Thông tin Tín dng (CIC) 83 4.3.2.2 Nâng cao hiu qu vn đu t tín dng cho các DNNVV 84 4.3.2.3 Tng cng công tác kim tra, kim soát nhm đm bo đ an toàn ca h thng ngân hàng 84 4.3.3 Kin ngh đi vi Chính ph và các c quan qun lý Nhà nc 85 4.3.3.1 Xây dng và hoàn thin h thng pháp lut 85 4.3.3.2 Xây dng và hoàn thin chính sách h tr DNNVV 85 4.3.3.3 Tng cng giám sát cht ch hot đng, thc thi pháp lut ca các DNNVV 86 KT LUN CHNG 4 87 KT LUN CHUNG 88 TÀI LIU THAM KHO 89 PH LC Ph lc 01 92 Ph lc 02 96 Ph lc 03 99 [...]... các DN có các NHTM Ch ng tín d ng s c nâng lên nh doanh có hi u qu gi a ngân hàng và DN ng c nh tranh Có th và ho ut ng m nh m n ch ng tín d ng nói riêng ng kinh doanh nói chung c a NHTM S chi ng: th nh n ra theo hai trong c nh tranh ngân hàng luôn ph i quan tb t tâm t chi , c ng c , nâng cao uy tín và th m nh c nâng cao ch ãt ng tín d ng Tuy nhiên, ng th tranh gay g t các ngân hàng có th b qua nh r m... n tín d ng c vi c m r ng tr l y h th ng ngân hàng, vì i v i DNNVV giúp cho các ngân hàng chuy n d ng tín d r i ro và nâng cao v th c nh tranh g ng hóa danh m u 13 V y, ta th y ch ng tín d ng : ngân hàng, khách hàng và n n kinh t i v i NHTM: ch ng tín d ng th hi n tín d ng ph i phù h p kh tính c nh tranh trên th ph m vi, m cl cc ab , gi i h n mb ng v i nguyên t c hoàn tr c n và có lãi i v i khách hàng: ... ích khách cho khách hàng Ki vay ng xuyên và c n thi i v i m i ngân giúp cho ho ng tín d ng k p hàng Công tác ki th i s a ch a, t u ki n thu n l i nâng cao ch ng tín d ng T ch c nhân s i luôn là y u t quy n s thành b i trong m i ho kinh doanh nói chung và t ngân hàng Mu i tr kh i ho c hi u qu trong kinh doanh, ch ng tín d ng, ngân hàng c n ph i có m tín d ng gi n, n m v ng nh ng tín d ng Trong b trí... t kinh doanh, ng cho các DN… c cho vay Cho vay t ng l c cho vay mà m i l n vay v n khách hàng và ngân hàng ph i th c hi n t t c th t c vay v n c n thi t và ký k t m t h ng tín d ng Cho vay theo h n m c cho vay mà ngân hàng và khách hàng nh và th a thu n m t h n m c tín d ng trong m t kho ng th i gian nh Cho vay theo d nh th c hi n các d án n s n xu t, kinh doanh, d ch v và các d cv i s ng n c vào hình... Chính sách tín d ng ph có ý ngh n s thành công hay th t b i c nâng cao ch v n cho ho m b o và ng tín d ng, ngân hàng c n ph i có chính sách tín d ng phù h p ng l i phát tri n kinh t , tình hình c th c a m i th i k c l i ích c là ch ng tín d ng, nó i g i ti n, c ng th i k t h p i vay ti ng tín d ng ph thu c vào chính sách tín d ng B t k ngân hàng nào mu n ho ng tín d ng có ch u ph i có chính sách tín d ng... ng Ho ng tín d ng mu c hi u qu cao, an toàn c n ph i có h th ng thông tin h u hi u ph c v cho công tác này Vai trò và yêu c u thông tin ph c v công tác tín d ng và kinh doanh ngân hàng là h t s c quan tr ng Mu n nâng cao ch ng tín d ng, ngân hàng c n xây d và linh ho t, nh c h th ng thông p các thông tin chính xác, k p th a r i ro tín d ng y ng kh 20 1.3.4.2 cc i vay cc tính cách c i vay là m t y u t... a c nh u ki n tín d ng c n thi t khi n ng tín d ng ng t nhiên Các y u t r t, ho ho b nh,… có th gây ra nh ng thi t h c cho c ngân hàng M c dù nh ng r i ro này là khó d không l n, m hi m ho 1 1.4.1 ngân hàng t, d ch i vay và i nó chi m t l c chia s thi t h i v i các Công ty B o c h tr 23 1.4.1.1 các ngân hàng Thái Lan Ngân hàng Bangkok Bank và Siam comercial Bank DNNVV hàng trên Ngân hàng Siam City... mình Quy trình tín d ng Quy trình tín d ng là t ng h p toàn b quá trình tác nghi p th c hi n c p tín d c th c hi tuân th pháp lu t, là quá trình t ch c th c hi n c p tín d ng m t cách khoa h c, th ng nh t và h p lý phù h p v kh thu h i n n tr r i ro tín d ng c a ngân hàng, nh m t và u ki n cho ngân hàng n Quy trình tín d ng h p lý s góp ph n ki m soát ch t 19 ng tín d ng th ng nhu c u v v n tín d i ích... l i ích gi a khách hàng và ngân hàng Chính vì th m tt l nào ch cao hay th c ph n ng tín d ng c a ngân hàng Tuy nhiên ch tiêu này ch g thu h i v n c a ngân hàng khi có r i ro x tín d ng m thúc h còn ph i x có th ng n s v n th c t c khi k t ng tín d ng Ch tiêu t l n quá h n h hi n qua công th c sau: T l n quá h n = ( x 100% (1.3) N quá h n là kho n n mà m t ph n ho c toàn b n g c và/ ho c lã h n M t... phát tri và kh c chung ng trong quá kh , hi n t i và ct c y, tính chân th t i vay có th Khách hàng có th l nh, c th c hi n o ngân hàng thông qua vi c gian l n v s li u, gi y t , quy n s h u tài s n, s d ng v ng kin c khách hàng gian l n t t y u s d n nh ng r i ro cho ngân hàng Cu i cùng, uy tín c ty ut c s n sàng tr n và kiên quy t th c hi n các ngh cam k t trong h c th hi ng t phía khách hàng Uy tín c . v tín dng ngân hàng 1.2.1.1 Khái nim tín dng ngân hàng Tín dng ngân hàng th hin quan h tín dng phát sinh gia ngân hàng vi khách hàng, trong đó ngân hàng cp tín dng cho khách hàng. PHÁP NÂNG CAO CHT LNG TÍN DNG I VI DNNVV TI NGÂN HÀNG TMCP ÔNG Á 69 4.1 nh hng hot đng tín dng ca Ngân hàng TMCP ông Á giai đon 2013-2017 69 vii 4.2 Gii pháp nhm nâng cao. NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG TMCP ÔNG Á 28 2.1 Tng quan v ngân hàng TMCP ông Á (DAB) 28 v 2.1.1 Gii thiu chung v ngân hàng TMCP ông Á 28 2.1.2 Quá trình hình thành và phát trin 28 2.1.3