ÿ Nhóm nhân t t phía khách hàng
v Uy tín, đ o đ c c a ng i vay
o đ c c a ng i vay là m t y u t quan tr ng c a quy trình th m đ nh, tính cách c a ng i vay không ch đ c đánh giá b ng ph m ch t đ o đ c chung mà còn ph i ki m nghi m qua nh ng k t qu ho t đ ng trong quá kh , hi n t i và chi n l c phát tri n trong t ng lai. Th c t kinh doanh đã cho th y, tính chân th t và kh n ng chi tr c a ng i vay có th thay đ i sau khi món vay đ c th c hi n. Khách hàng có th l a đ o ngân hàng thông qua vi c gian l n v s li u, gi y t , quy n s h u tài s n, s d ng v n vay không đúng m c đích, không đúng đ i t ng kinh doanh, ph ng án kinh doanh,…Vi c khách hàng gian l n t t y u s d n đ n nh ng r i ro cho ngân hàng.
Cu i cùng, uy tín c a khách hàng c ng là m t y u t đáng quan tâm, uy tín c a khách hàng là tiêu chí đ đánh giá s s n sàng tr n và kiên quy t th c hi n các ngha v cam k t trong h p đ ng t phía khách hàng. Uy tín c a khách hàng đ c th hi n d i nhi u khía c nh đa d ng nh : ch t l ng, giá c hàng hoá, d ch v , s n ph m, m c đ chi m l nh th tr ng, các quan h kinh t tài chính, vay v n, tr n v i khách hàng, b n hàng và ngân hàng. Uy tín đ c kh ng đnh và ki m nghi m b ng k t qu th c t trên th tr ng qua th i gian càng dài càng chính xác. Do đó, ngân hàng c n phân tích các s li u và tình hình trong su t quá trình phát tri n c a khách hàng v i nh ng th i gian khác nhau m i có k t lu n chính xác.
v N ng l c, kinh nghi m qu n lý kinh doanh c a khách hàng
Ch t l ng tín d ng ph thu c r t l n vào n ng l c t ch c, kinh nghi m qu n lý kinh doanh c a ng i vay. ây chính là ti n đ t o ra kh n ng kinh doanh có hi u qu c a khách hàng, là c s cho khách hàng th c hi n cam k t hoàn tr đúng h n n ngân hàng c g c l n lãi. N u trình đ c a ng i qu n lý còn b h n ch v nhi u m t nh h c v n, kinh nghi m th c t ,…thì DN r t d b thua l , d n đ n kh n ng tr n kém, nh h ng x u đ n ch t l ng tín d ng c a ngân hàng.
ÿ Nhóm nhân t thu c môi tr ng
v Môi tr ng kinh t
Tính n đ nh hay b t n đnh v kinh t và chính sách kinh t c a m i qu c gia luôn có tác đ ng tr c ti p đ n ho t đ ng kinh doanh và hi u qu kinh doanh c a DN trên th tr ng. Tính n đnh v kinh t mà tr c h t và ch y u là n đnh v tài chính qu c gia, n đ nh ti n t , l m phát đ c ki m ch là nh ng đi u mà các DN kinh doanh r t quan tâm vì nó liên quan tr c ti p đ n k t qu kinh doanh c a DN. N n kinh t n đ nh s là đi u ki n, môi tr ng thu n l i đ các DN ho t đ ng s n xu t kinh doanh và thu đ c l i nhu n cao, t đó góp ph n t o nên s thành công trong kinh doanh c a ngân hàng. Trong tr ng h p ng c l i, s b t n t t nhiên c ng nh h ng đ n các ho t đ ng c a ngân hàng, làm nh h ng t i ch t l ng tín d ng, gây t n th t cho ngân hàng. Vì v y đ nâng cao ch t l ng tín d ng thì công tác d báo và kh n ng n m b t thông tin th tr ng, kh n ng ng phó k p th i tr c nh ng bi n đ ng b t th ng c a n n kinh t là vô cùng quan tr ng đ i v i m i NHTM.
v Môi tr ng chính tr - xã h i
Môi tr ng chính tr - xã h i đang và s ti p t c đóng vai trò quan tr ng trong kinh doanh, đ c bi t đ i v i các ho t đ ng kinh doanh ngân hàng. Tính n đnh v chính tr - xã h i trong n c s là m t trong nh ng nhân t thu n l i cho các DN ho t đ ng kinh doanh có hi u qu . N u x y ra các di n bi n gây b t n chính tr - xã h i nh : chi n tranh, xung đ t đ ng phái, c m v n, b o đ ng, bi u tình, bãi công,…có th d n đ n nh ng thi t h i cho DN và c n n kinh t nói chung (làm tê li t s n xu t, l u thông hàng hoá đình tr ,…). Và nh v y, nh ng món ti n DN vay ngân hàng s khó đ c hoàn tr đ y đ và đúng h n, làm nh h ng x u đ n ch t l ng tín d ng.
v Môi tr ng pháp lý
V i m t môi tr ng pháp lý ch a hoàn ch nh, thi u tính đ ng b , th ng nh t gi a các lu t, v n b n d i lu t, không phù h p v i tình hình phát tri n kinh t s khi n cho DN g p ph i nh ng khó kh n, thi u đi tính linh ho t c n thi t, v n đ a
vào kinh doanh d b r i ro. Do đó, xây d ng môi tr ng pháp lý thu n l i và lành m nh s t o thu n l i trong vi c nâng cao hi u qu kinh doanh c a các DNtrong đó có các NHTM. Ch t l ng tín d ng s đ c nâng lên nh các ph ng án kinh doanh có hi u qu gi a ngân hàng và DN.
v Môi tr ng c nh tranh
Có th nói đây là y u t tác đ ng m nh m đ n ch t l ng tín d ng nói riêng và ho t đ ng kinh doanh nói chung c a NHTM. S tác đ ng đó di n ra theo hai chi u h ng: th nh t, đ chi m u th trong c nh tranh ngân hàng luôn ph i quan tâm t i đ u t trang thi t b t t, t ng c ng đ i ng nhân viên có trình đ , c ng c , nâng cao uy tín và th m nh c a ngân hàng. H ng tác đ ng này đã t o đi u ki n nâng cao ch t l ng tín d ng. Tuy nhiên, h ng th hai, d i áp l c c a c nh tranh gay g t các ngân hàng có th b qua nh ng đi u ki n tín d ng c n thi t khi n cho đ r i ro t ng lên, làm gi m ch t l ng tín d ng.
v Môi tr ng t nhiên
Các y u t r i ro do thiên nhiên gây ra nh l l t, ho ho n, đ ng đ t, d ch b nh,… có th gây ra nh ng thi t h i không l ng tr c đ c cho c ng i vay và ngân hàng. M c dù nh ng r i ro này là khó d đoán nh ng bù l i nó chi m t l không l n, m t khác ngân hàng th ng đ c chia s thi t h i v i các Công ty B o hi m ho c đ c Nhà n c h tr .