Đang tải... (xem toàn văn)
Luận văn, báo cáo, tài chính, ngân hàng, tín dụng ngân hàng, ngân hàng thương mại, lãi xuất, vay vốn, kinh tế thị trường, Việt Nam
CD0036 Mục lục Lời nói đầu Chơng I: Vai trò ngân hàng thơng mại việc cho vay ®oanh nghiƯp nhµ níc I Tæng quan ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Một số khái niệm NH thơng m¹i 2 Chøc NH thơng mại 2.1 Chức tạo tiền 2.2 Chøc toán 2.3 Chức huy động tiền gửi tiết kiệm 2.4 Chức tài trợ cho ngoại thơng .3 2.5 Chức uỷ thác : 2.6 Chức bảo quản vËt cã gi¸ : 2.7 Môi giới mua bán chứng khoán : .4 2.8 Chức tín dông : Vai trò NH thơng mại ii DNNN kinh tế thị trờng vai trò NH thơng mại việc thúc đẩy DNNN nhà nớc phát triÓn 10 Doanh nghiƯp Nhµ níc (DNNN) 10 1.1 Kh¸i niƯm : 10 1.2 Đặc điểm 10 VÞ trÝ cđa kinh tế Nhà nớc giai đoạn .11 Xu híng ph¸t triĨn cđa DNNN 14 Vai trß cđa NH thơng mại việc thúc đẩy DNNN phát triển Hiểu tín dụng Ngân hàng 15 5.1 Quan ®iĨm vỊ hiƯu qu¶ tÝn dơng 15 5.2 Những tiêu phản ánh hiệu tín dụng Ngân hàng 17 5.2.1 Các tiêu định tính : .17 5.2.2 C¸c tiêu định lợng 17 I 5.3 Các nhân tố ảnh hởng đến hiệu tín dụng Ngân hàng 18 5.4.1 Nhóm nhân tố phụ thuộc phía Ngân hàng 21 5.4.3 Nhóm nhân tố thuộc phía môi trờng 21 III C¬ chÕ tÝn dơng Ngân hàng Công thơng với Doanh nghiệp (DN) Nhà níc 25 ChÕ ®é cho vay Quy tr×nh cho vay Chơng II : Thực trạng công tác cho vaycủa Ngân Hàng Công Thơng Thanh Xuân với doang nghiệp xây dựng địa bàn quận 34 Ngân Hàng Công Thơng Thanh Xuân .34 Lịch sử hình thành, phát triển cấu tổ chức ngận hµng 34 1.1 Lịch sử hình thành .35 1.3 Chức nhiệm vụ phòng 36 1.3.1.Phòng quản lý tiền gửi dân cư 36 1.3.2 Phòng kinh doanh đối nội 36 1.3.3 Phòng kinh doanh đối ngoại .37 1.3.4 Phịng tài kế tốn 37 1.3.5 Phòng tiền tệ kho quỹ 37 1.3.6 Phòng Tổ chức hành chính, tiền lương 38 1.3.7 Phịng kiểm tra, kiểm sốt nội 38 Tình hình tín dụng ngân hµng .38 2.1 Huy động vốn 38 2.2 Tình hình cho vay đầu t 41 II C«ng tác cho vay Ngân Hàng công thơng Thanh Xuân với doanh nghiệp xây dựng Nhà nớc 43 IịI Những u điểm tồn quan hệ tín dụng ngân hàng 48 ¦u diĨm 48 Những khó khăn , tồn nguyên nhân 48 2.1 VÒ phÝa NH: .48 2.2.VÒ phÝa doanh nghiÖp : .49 Ch¬ng III: Mét sè ý kiÕn nh»m më réng quan hƯ tÝn dơng víi doanh nghiƯp x©y dựng năm tới 51 I Giải pháp chủ yếu nhằm quan hệ tín dụng Ngân hàng Công Thơng Thanh Xuân 51 A Về phía ngân hàng 51 §a dạng hoá hoạt động tín dụng 51 Đa dạng hoá phơng thức cho vay 52 §a dạng hoá ngành nghề 53 Đa dạng hoá loại tiền cho vay 53 Thực tốt sách khách hàng để mở rộng tín dụng nâng cao hiệu 53 Nâng cao chất lợng đích thực công tác thẩm định dự án, phân tích tín dụng 56 Thùc tốt quy định phân loại tài sản có, trích lập sử dụng quỹ dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng 58 Nâng cao chất lợng thông tin vê rủi ro 59 Nâng cao trình ®é ®éi ngị c¸n bé 10 Chuẩn hoá đội ngũ cán tín dụng tơng ững với nhiệm vụ cụ thể .59 11 Sắp xếp cấu tổ chức hợp lý 59 B Các giải ph¸p vỊ phÝa DNNN II Một số kiến nghị nhằm tăng hiệu tín dụng ngân hàng 61 VÒ phÝa DNNN 61 Về phía Ngân hàng Nhà nớc 63 KÕt luËn Lêi nói đầu Trong chiến lợc phát triển kinh tế xà hội cua r Việt nam, Một mục tiêu quan trọng hàng sđầu mà Đảng Nhà nớc đẫ đặt tiến trình công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc, theo kịp với nớc giới Để tiến hành công nghiệp hoá, đại hoá doanh nghiệp cần phải tiến hành xây dựng lại nhà máy , sở sản xuất, trang bị máy móc, đa công nghệ đại vào sản xuất Để dáp ứng đợc điều đòi hỏi phải đáp øng mét nhu cÇu vèn lín, nhng chđ u vÉn nguồn vốn nớc Ngân hàng nơi đáp ứng cho doanh nghiệp nhu cầu Sự hoạt động kinh doanh Ngân hàng thông qua nghiệp vụ tín dụng đà góp phần cung ứng vốn đa dạng cho DNNN, để ngày phát triển mạnh Tuy nhiên hoạt động Ngân hàng thơng mại nói chung ngày khó khăn Vấn đề làm để nâng cao chất lợng tín dụng doanh nghiệp Nhà nớc vấn đề xúc Qua trình học tập nghiên cứu thời gian thực tập Ngân hàng công thơng Thanh Xuân nhận thấy vấn đề tồn quan hệ tín dụng Ngân hàng với doanh nghiệp Nhà nớc, nên đà chọn đề tài 4Tín dụng với doanh nghiệp Nhà nớc Ngân hàng công thơng Thanh Xuân Đề tài bao gồm chơng Chơng : Vai trò Ngân hàng thơng mại việc cho vay doanh nghiệp Nhà nớc Chơng : Thực trạng công tác tín dụng Ngân hàng công thơng Thanh Xuân doanh nghiệp Nhà nớc Chơng Một số ý kiến, giải ph¸p nh»m më réng quan hƯ tÝn dơng víi doanh nghiệp xây dựng Nhà nớc địa bàn quận Thanh Xuân Chơng I: Vai trò ngân hàng thơng mại việc cho vay đoanh nghiệp nhà nớc III.Tổng quan ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Một số khái niệm NH thơng mại Có nhiều định nghĩa khác NH - Tại Mỹ : NH thơng mại công ty chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp tài - Tại ấn Độ, NH thơng mại sở nhận khoản kí thác vay hay tài trợ đầu t - Tại Việt Nam NH thơng mại tổ chức tài trung gian có chức kinh doanh tiền tệ với hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng hình thức huy động vốn với trách nhiệm hoàn trả gốc lÃi cho khách hàng với thời gian thoả thuận Đồng thời NH sử dụng đồng tiền huy động cộng với vốn tự có thân NH vay chiết khấu làm phơng tiện toán Chức NH thơng mại : 2.1 Chức tạo tiền : Dựa vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc hay d thừa, NH thơng mại cho vay giữ lại phần (khoảng 10%), có dự trữ bắt buộc ER (tuỳ thuộc vào khoản vay) mối quan hệ NH với khách hàng Với ví dụ đơn giản nh sau : Với 10.000 đơn vị tiền tệ NH cho vay giữ lại tỉ lệ dự trữ RR 10%, NH cho vay 9.000 Tại NH thứ nhËn 9,000 tiỊn gưi ®Ĩ xt chøng th, NH thứ giữ lại khoản dự trữ 900 cho vay 8,100 Cø tiÕp tôc nh thÕ, NH thø sÏ cho vay 290 Ngµy nay, víi hƯ thống NH, việc cho vay nhận gửi liên tiếp tổng dự trữ sé 10 000 cho vay 90 000 Lợng tiền gửi (D) = R (R : tØ lƯ dù tr÷) RR Khi số tiền NH tạo gấp 1/RR lần so với dự trữ ban đầu 2.2 Chức toán, NH thực chức chủ yếu không dùng tiền mặt, toán cho khách hàng nội liên NH (nh phát hành bố trí séc, cung cấp mạng lới toán điện tử, uỷ nhiƯm thu chi, tho¸n L / C…) C¸c NH hệ thống mở tài khoản thực toán bù) Các NH hệ thống mở tài khoản thực hiƯn to¸n bï trõ cho nhau, to¸n song biên mà không cần qua NH trung ơng 2.3 Chức huy động tiền gửi tiết kiệm Để có nguồn vốn cho vay, NH phải tìm biện pháp để huy động vốn cho thật hiệu (nguồn rẻ ổn định) Đây đầu vào sống hoạt động NH, nguồn vốn tài dùng để tài trợ cho khoản cho vay, đầu t tạo lợi nhuận, đảm bảo phát triển vững mạnh NH Với chức này, NH tìm kiếm nguồn nhàn rỗi từ kinh tế 2.4 Chức tài trợ cho ngoại thơng : Trong kinh tế, loại hình tín dụng đóng vai trò quan trọng tồn phát triển ngoại thơng nh phát triển kinh tế đất nớc NH cho doanh nghiệp vay để nhập máy móc, thiết bị đại, đổi trang thiết bị, dây truyền sản xuất chế biến hàng xuất với công nghệ tiên tiến nhằm nâng cao chất lợng sản phẩm hàng hoá, tăng khả cạnh tranh Cũng nhờ tài trợ NH, Doanh nghiệp đợc thoả mÃn nhu cầu vốn, mở rộng sản xuất, tạo công ăn việc làm, hoàn thành nghĩa vụ nộp thuế cho ngân sách Nhà nớc Hoàn thành tín dụng giúp doanh nghiệp nhập hàng hoá tiêu dùng, phục vụ chơng trình mục tiêu phát triển kinh tế đất nớc, mở rộng quan hệ đối ngoại với nớc giới 2.5 Chức uỷ thác : Các doanh nghiệp hoạt động kinh tế cần phải có NH, công ty tài chính, tổ chức tín dụng) Các NH hệ thống mở tài khoản thực toán bù theo tổ chức việc quản lý tài sản hoạt động tài ®èi víi c¸c doanh nghiƯp, ®ång thêi nã sÏ thu phí sở giá trị tài sản hay quy mô vốn mà tổ chức quản lý 2.6 Chức bảo quản vật có giá : NH nhận bảo quản loại tài sản, cung cấp cho khách hàng giấy chứng nhận giấy chứng nhận lu hành nh tiền 2.7 Môi giới mua bán chứng khoán : Thị trờng tài ngày phát triển mở rộng, NH muốn trở thành Bách hoá tài chính, cung cấp đầy đủ dịch vụ tài chính, giúp khách hàng thoả mÃn nhu cầu NH cung cấp dịch vụ chứng khoán nh hội mua cổ phiếu, trái phiếu mà không cần nhờ đến ngời kinh doanh chứng khoán 2.8 Chức tín dụng : Có vấn đề mà NH phải quan tâm - Thứ : NH huy động vốn đâu với chi phí thấp - Thứ hai : nhà quản lý NH phải làm để đảm bảo NH có đủ tiền để đáp ứng nhu cầu xin vay khách hàng NH thơng mại mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi xà hội từ thành phần kinh tế đồng thời nã dïng chÝnh sè tiỊn ®ã ®Ĩ cho vay ®èi với thành phần kinh tế xà hội chúng có nhu cầu bổ sung vốn Huy động vốn : - Tiền gửi giao dịch : loại tiền gửi doanh nghiệp, đơn vị cá nhân, tổ chức) Các NH hệ thống mở tài khoản thực toán bù tiền gửi vào nhằm phục vụ cho mục đích toán họ có nhu cầu rút tiền - Tiền gửi kỳ hạn tổ chức kinh tế : Đó nguồn tiền không luân chuyển thờng xuyên nhng chi phí trả lÃi cao, lÃi suất xác định trớc thoả thuận, quy mô giới hạn Đối với nớc có NH phát triển, tiền gửi có kì hạn chủ yếu chứng tiền gửi (CDs) với kì hạn xác định Tuy nhiên ngày nay, để bảo vệ NH ngời gửi tiền khỏi rủi ro lÃi suất CDs thả lÃi suất điều chỉnh đén tháng lần - Tiền gửi tiết kiệm lÃi suất áp dụng cao so với tiền gửi giao dịch, nhiên chi phí trì quản lý nói chung thấp Đây loại tiền gửi đa dạng phổ biến kinh tế, khoản mục chiếm tỉ trọng cao cấu tiền gửi di động Mặt khác, gắn liền với trình tích luỹ tiết kiệm dân chúng, NH phải có nhiều loại hình khác nhằm huy động tối đa loại tiền Cho vay : Có thể nói chức hàng đầu để tài trợ cho chi tiêu doanh nghiệp, cá nhân quan Chính phủ Hoạt động cho vay cã mèi quan hƯ mËt thiÕt víi t×nh h×nh phát triển KTXH Mặt khác thông qua cho vay, NH biết chất lợng tín dụng khách hàng giúp thị trờng có khả nhận thêm khoản tÝn dơng míi tõ nh÷ng ngn míi cã chi phÝ thấp Các NH cung cấp nhiều loại cho vay : cho vay kinh doanh bất động sản, cho vay nông nghiệp, cho vay công nghiệp thơng mại, cho vay cá nhân, tài trợ thuê mua) Các NH hệ thống mở tài khoản thực toán bù Vai trò NH thơng mại NH tạo tín dụng giúp doanh nghiệp có vốn để mở rộng đầu t sản xuất kinh doanh NH thơng mại sản phẩm kinh tế hàng hoá, đời để thực nhiệm vụ tiền tệ tín dụng, nơi thu hút tập trung vốn, thu hút tiềm xà hội để phục vụ cho mục tiêu kinh tế xà hội, làm cho sản phẩm xà hội ngày tăng lên Với nguồn vốn tập trung huy ®éng ®ỵc nỊn kinh tÕ cïng víi vèn tù có NH, NH tiến hành phân phối cho nhu cầu sử dụng vốn thành phần kinh tế đáp ứng kịp thời nhu cầu cần thiết vốn thành phần kinh tế Bất kì doanh nghiệp từ thành lập đến hoạt động cần đến vốn, vốn yếu tố thiếu đợc môt doanh nghiệp định tới thành công doanh nghiệp Bởi để tiến hành sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp không cần đến máy móc, thiết bị, nhà xởng mà doanh nghiệp cần phả có nguyên nhiên liệu, nhân công tất yếu tố khác phục vụ cho sản xuất kinh doanh nhng thân doanh nghiệp lại lợng vốn lớn để chi phí cho nhu cầu vốn Nh thông qua hoạt động tín dụng NH, NH sé đáp ứng đợc nhu cầu vốn cấp thiết Trong kinh tế thị trờng, đòi hỏi doanh nghiệp phải cạnh tranh lẫn nhau, cạnh tranh không diễn với doanh nghiệp nớc mà với doanh nghiệp nớc Trong điều kiện nh đòi hỏi doanh nghiệp không ngừng mở rộng quy mô sản xuất chiều rộng lẫn chiều sâu để hàng hoá sản xuất có chất lợng cao, mẫu mà đẹp, giá rẻ, phù hợp với thị hiếu Để đáp ứng nhu cầu ngày tăng giúp cho doanh nghiệp có sản phẩm phù hợp cạnh tranh với sản phẩm loại thị trờng, đòi hỏi doanh nghiệp phải có lợng vốn lớn để đầu t cải tạo thiết bị công nghiệp lạc hậu nhằm giảm chi phí sản xuất Hơn trình hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp cần phải có vốn để dự trữ nguyên nhiên vật liệu trình hoạt động sản xuất diễn liên tục, không, với lý mà làm cho doanh nghiệp trì trệ sản xuất gây tổn thất nghiêm cho doanh nghiệp nh tơng lai Khi đà có máy móc thiết bị công nghiệp đại đòi hỏi doanh nghiệp phải có đội ngũ cán lành nghề để vận hành máy móc thiết bị đại đó, nâng cao hiệu sản xuất tránh sai lầm đáng tiếc không hiểu biết gây Để đạt đợc mục tiêu cuối lợi nhuận sản xuất doanh nghiệp đợc sản xuất phần toàn trình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, mà điều quan trọng sản phẩm doanh nghiệp đợc sản xuất có đợc thị trờng chấp nhận hay không Do chế kinh doanh đòi hỏi doanh nghiệp phải thực tốt công tác Maketing để cho sản phÈm cđa doanh nghiƯp s¶n xt tung thị trờng đợc khách hàng chấp nhận ngay, nhng sản phẩm sản xuất không để phục vụ cho khách hàng quen thuộc mà phải thu hút đợc khách hàng tiềm Qua để doanh nghiệp nắm bắt đợc nhu cầu thị trờng mà đa chiến lợc phù hợp với trình độ lực sản xuất trả lời câu hỏi : sản xuất ? sản xuất sản phẩm cho ? sản xuất nh ? Vậy với nhu cầu vốn lớn nh đòi hỏi doanh nghiệp phải huy động vốn từ đâu Cùng với vốn thân doanh nghiệp, NH sé đáp ứng nhu cầu vốn thiếu hụt, NH mét tỉ chøc tÝn dơng cã uy tÝn, c¸c tỉ chức tín dụng có chức to lớn việc kinh doanh tiền tệ nghiệp vụ NH đợc chuyên sâu, tiết kiệm đợc thời gian nên giảm đáng kể chi phí nghiệp vụ huy động toán Việc vay vốn NH đáp ứng đợc cách nhanh chóng, đầy đủ phù hợp nhu cầu vốn doanh nghiệp, lại giảm đợc chi phí cần thiết giúp cho doanh nghiệp sé tiết kiệm đợc thời gian để vận hành cách nhanh chóng hoạt động từ nâng cao chất lợng hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Do doanh nghiệp, hoạt động NH thơng mại vô quan trọng _ Ngân Hàng thơng mại có vai trò thúc đẩy doanh nghiệp hoạt động có hiệu Đặc trng tín dụng NH vận động sở có hoàn trả vốn gốc lÃi Giá vốn cho vay lÃi suất tiền vay, thông qua lÃi suất tín dụng NH đà góp phần thúc đẩy doanh nghiệp phải thực hạch toán kinh doanh xác, nâng cao hiệu sử dụng vốn cho doanh lợi lớn lợi tức tiền vay, tăng vòng quay vốn, giảm chi phí giúp cho doanh nghiệp hoạt động có lÃi góp phần nâng cao việc trả nợ NH đợc nhanh chóng Trớc cho vay, NH thông qua việc thẩm định dự án vay vốn doanh nghiệp định cho vay đốivới dự án mang lại hiệu kinh tế (trừ dự án đợc Chính phủ trợ cÊp vỊ l·i st) Do vËy c¸c doanh nghiƯp mn vay đợc vốn NH để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh đòi hỏi thân doanh nghiệp phải tự xếp bố trí tổ chức sản xuất kinh doanh hợp lí) Các NH hệ thống mở tài khoản thực toán bù hoạt động cho có hiệu để tạo đợc uy tín với NH Ngân Hàng thơng mại đóng vai trò quan trọng việc chống lạm phát, thúc đẩy tăng trởng phát triển kinh tế Lạm phát tợng kinh tế, giấy bạc lu thông vợt nhu cầu cần thiết làm chúng bị giá, dẫn đến giá hầu hết loại hàng hoá không ngừng tăng lên Khi lạm phát mức độ cao làm cho kinh tế bị suy sụp cách nhanh chóng làm thăng cán cân toán, giá hàng hoá tăng nhanh theo tốc độ lạm phát, thu nhập ngời lao động tăng chậm dẫn đến mức sống bị giảm xuống nghiêm trọng Từ làm cho việc tiêu thụ sản phẩm ngày trở nên khó khăn sản xuất không phát triển) Các NH hệ thống mở tài khoản thực toán bù dẫn đến kìm h·m cđa sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ, c¸c quan hệ xà hội bị đảo lộn, tệ nạn xà hội bị gia tăng, thất nghiệp hàng loạt) Các NH hệ thống mở tài khoản thực toán bù Trớc vấn đề nh vậy, Nhà nớc sử dụng NH nh công cụ điều chỉnh lạm phát thông qua việc điều hoà lợng tiền lu thông thị trờng nghiệp vụ NH - NH thơng mại giúp cho việc phân bổ hợp lí nguồn lực vùng quốc gia tạo điều kiện phát triển cân đối kinh tế Các doanh nghiệp hoạt động kinh tế thị trờng với mục tiêu cuối tối đa hoá lợi nhuận, doanh nghiệp tìm kiếm cho môi trờng lĩnh vực đầu t thuận lợi mang lại hiệu kinh tế cao, tất yếu nhiều khu vực đầu t bị lÃng quên khu vực bị hạn chế nguồn lực tài nguyên, vị trí địa lý, môi trờng hoạt động) Các NH hệ thống mở tài khoản thực toán bù từ tạo nên phát triển cân đối kinh tế vùng, phân hoá giàu nghèo vùng ngày lớn 10 ... 4Tín dụng với doanh nghiệp Nhà nớc Ngân hàng công thơng Thanh Xuân Đề tài bao gồm chơng Chơng : Vai trò Ngân hàng thơng mại việc cho vay doanh nghiệp Nhà nớc Chơng : Thực trạng công tác tín dụng. .. tín dụng doanh nghiệp Nhà nớc vấn đề xúc Qua trình học tập nghiên cứu thời gian thực tập Ngân hàng công thơng Thanh Xuân nhận thấy vấn đề tồn quan hệ tín dụng Ngân hàng với doanh nghiệp Nhà nớc,... tín Ngân hàng đó, Ngân hàng có uy tín có khả năng thu hút nhiều khách hàng hơn, ngợc lại, Ngân hàng có số lợng khách hàng ddong đảo khách hàng có uy tín dấu hiệu cho thấy hiệu tín dụng Ngân hàng
