Giải pháp mở rộng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần kiên long

B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP.HCM j NGUYN THIÊN ÂN GII PHÁP M RNG TÍN DNG NGÂN HÀNG THNG MI C PHN KIÊN LONG Chuyên ngành: Kinh t tài chính – Ngân hàng Mã s: 60.31.12 LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN: PGS.TS TRM TH XUÂN HNG THÀNH PH H CHÍ MINH – 2010 LI CAM OAN Tôi cam đoan lun vn này là kt qu ca quá trình hc tp, nghiên cu khoa hc đc lp và nghiêm túc ca cá nhân. Các s liu và kt qu nghiên cu trong lun vn là trung thc, có ngun gc rõ ràng, đc trích dn và phát trin t các tài liu, các công trình nghiên cu đã đc công b, tham kho các tp chí chuyên ngành và các trang thông tin đin t. Nhng quan đim đc trình bày trong lun vn là quan đim cá nhân. Các gi i pháp nêu trong lun vn đc rút ra t nhng c s lý lun và quá trình nghiên cu thc tin. Tác gi Nguyn Thiên Ân MC LC Mc lc Danh mc các ký hiu, các ch vit tt Danh mc các bng Danh mc các đ th PHN M U 1 1. Tính cp thit ca đ tài. 1 2. i tng và phm vi nghiên cu 2 3. Mc tiêu nghiên cu 2 4. Phng pháp nghiên cu 3 5. óng góp ca đ tài. 3 6. Kt cu ca đ tài. 3 Chng 1: C S LÝ LUN V M RNG TÍN DNG NGÂN HÀNG THNG MI 4 1.1. M rng tín dng ti các ngân hàng thng mi 4 1.1.1. Khái nim m rng tín dng ngân hàng 4 1.1.2. Nhng nhân t c bn tác đng đn m rng tín dng ngân hàng 6 1.1.2.1. Nhân t ch quan 6 1.1.2.2. Nhân t khách quan 7 1.1.3. Xu hng m rng tín dng ngân hàng 8 1.1.4. Ý ngha và h lu ca m rng tín dng ngân hàng 8 1.1.4.1. Ý ngha ca m rng tín dng ngân hàng 8 1.1.4.2. H lu ca m rng tín dng ngân hàng 10 1.1.5. Yêu cu đt ra đi vi m rng tín dng ngân hàng 10 1.1.6. Các ch tiêu đánh giá m rng tín dng ngân hàng 12 1.1.6.1. Ch tiêu tng trng 12 1.1.6.2. Ch tiêu n xu 12 1.1.6.3. Ch tiêu thanh khon 13 1.1.6.4. Ch tiêu an toàn 13 1.1.6.5. Ch tiêu sinh li 14 1.2. Kinh nghim v m rng tín dng ti các NHTM 15 1.2.1. Kinh nghim m rng tín dng ti các NHTM 15 1.2.1.1. Hàn Quc 15 1.2.1.2. Thái Lan 15 1.2.1.3. M 16 1.2.1.4. Vit Nam 17 1.2.2. Bài hc kinh nghim trong vic m rng tín dng 18 Kt lun chng 1 19 Chng 2: THC TRNG M RNG TÍN DNG TI NGÂN HÀNG KIÊN LONG 20 2.1. Tng quan v Ngân hàng Kiên Long. 20 2.1.1. Quá trình hình thành và phát trin 20 2.1.2. Tình hình hot đng 21 2.1.2.1. Tng tài sn 23 2.1.2.2. Huy đng vn 24 2.1.2.3. D n cho vay 24 2.1.2.4. C cu thu nhp và chi phí 24 2.1.2.5. Li nhun trc thu 27 2.2. Thc trng m rng tín dng ti Ngân hàng Kiên Long 28 2.2.1. Thc trng huy đng vn 28 2.2.1.1. C cu vn huy đng theo loi tin t 30 2.2.1.2. C cu vn huy đng theo hình thc tin gi 31 2.2.1.3. C cu vn huy đng theo theo k hn 32 2.2.2. Thc trng cho vay 33 2.2.2.1. C cu d n theo loi tin t 35 2.2.2.2. C cu d n theo thi hn 36 2.2.2.3. C cu d n theo khu vc 37 2.2.2.4. C cu d n theo mc đích vay 38 2.2.2.5. C cu d n theo cht lng tín dng 39 2.2.3. ánh giá m rng tín dng theo các ch tiêu đnh lng 40 2.2.3.1. Ch tiêu tng trng 40 2.2.3.2. Ch tiêu n xu 41 2.2.3.3. Ch tiêu thanh khon 41 2.2.3.4. Ch tiêu an toàn 42 2.2.3.5. Ch tiêu sinh li 43 2.3. ánh giá thc trng m rng tín dng ti Ngân hàng Kiên Long 44 2.3.1. ánh giá nhng mt đt đc 44 2.3.2. ánh giá nhng mt hn ch 45 2.3.3. Nguyên nhân ch yu ca nhng hn ch 47 2.3.3.1. Nguyên nhân ch quan 47 2.3.3.2. Nguyên nhân khách quan 49 Chng 3: GII PHÁP M RNG TÍN DNG TI NGÂN HÀNG KIÊN LONG 52 3.1. nh hng phát trin Ngân hàng Kiên Long 52 3.1.1. Tng cng quy mô vn hot đng 52 3.1.2. M rng mng li và phân khúc th trng 53 3.1.3. Phát trin nghip v tín dng, tng cng hot đng đu t 53 3.1.4. Tng t trng thu nhp trong hot đng kinh doanh dch v 54 3.1.5. Phát trin ngun nhân lc cht lng cao, hin đi hóa công ngh 54 3.1.6. Mt s ch tiêu ch yu đn nm 2012 55 3.2. Nhng gii pháp đi vi Ngân hàng Kiên Long 55 3.2.1. Nhóm gii pháp nâng cao nng lc tài chính 55 3.2.2. Nhóm gii pháp m rng th phn 57 3.2.2.1. Phân khúc th trng 57 3.2.2.2. M rng mng li 58 3.2.3. Nhóm gii pháp tng trng ngun vn 58 3.2.3.1. Tng cng hot đng tip th 59 3.2.3.2. Thc hin chính sách lãi sut linh hot 60 3.2.3.3. M rng các hình thc huy đng vn 60 3.2.4. Nhóm gii pháp m rng cho vay 62 3.2.4.1. M rng danh mc cho vay 62 3.2.4.2. M rng phng thc cho vay 64 3.2.5. Nhóm gii pháp qun tr ri ro 66 3.2.5.1. Nâng cao cht lng công tác thm đnh tín dng 66 3.2.5.2. Tng cng công tác kim tra, giám sát sau khi cho vay 68 3.2.5.3. Tng cng x lý n xu 68 3.2.6. Nhóm gii pháp h tr 69 3.2.6.1. Nâng cao cht lng ngun nhân lc 69 3.2.6.2. Chú trng cht lng dch v 72 3.2.6.3. Hin đi hóa công ngh ngân hàng 74 3.2.6.4. Phát trin dch v ngân hàng 75 3.3. Nhng kin ngh đi vi c quan qun lý nhà nc 75 3.3.1. i vi chính ph 75 3.3.1.1. Môi trng kinh doanh 75 3.3.1.2. Môi trng pháp lý 76 3.3.2. i vi Ngân hàng Nhà nc 78 3.3.2.1. Hoàn thin chính sách tin t 78 3.3.2.2. Hoàn thin h thng thông tin tín dng 78 3.3.2.3. Tng cng vai trò qun lý nhà nc ca NHNN đa phng 79 3.3.2.4. Phát trin thanh toán không dùng tin mt 80 3.3.2.5. Nâng cao vai trò công c th trng m 80 3.4. Nhng gii pháp cn thc hin đi vi khách hàng 82 3.4.1. Nâng cao uy tín trong quan h tín dng 82 3.4.2. Minh bch hóa thông tin tài chính 83 3.4.3. Nâng cao kh nng lp phng án kinh doanh, d án đu t 83 Kt lun chng 3 83 Kt lun 85 DANH MC TÀI LIU THAM KHO 86 PH LC 88 Ph lc 1. Mng li hot đng 2006 – 2009 88 Ph lc 2. C cu d n tín dng theo đa bàn 2006 – 2009 89 Ph lc 3. Kt qu hot đng kinh doanh 2006-2009 90 Ph lc 4. Bng cân đi k toán 2006-2009 92 DANH MC CÁC KÝ HIU, CÁC CH VIT TT 1. ATM Máy giao dch t đng (Automatic Teller Machine) 2. BQ Bình quân 3. BSCL ng bng Sông Cu Long 4. NHKL Ngân hàng TMCP Kiên Long 5. NHNN Ngân hàng Nhà nc 6. NHTM Ngân hàng thng mi 7. POS im chp nhn th (Point of Sale) 8. SXKD Sn xut kinh doanh 9. TCTD T chc tín dng 10. USD ô-la M 11. VN Vit Nam đng DANH MC CÁC BNG BNG Trang Bng 2.1. Tình hình phát trin mng li 2006 – 2009 20 Bng 2.2. S liu tình hình hot đng 2006 – 2009 22 Bng 2.3. C cu thu nhp và chi phí 2006 – 2009 25 Bng 2.4. Tình hình huy đng vn 2006 – 2009 30 Bng 2.5. C cu vn huy đng theo hình thc tin gi 2006-2009 32 Bng 2.6. C cu vn huy đng theo theo k hn 2006-2009 32 Bng 2.7. C cu d n tín dng 2006 – 2009 34 Bng 2.8. C cu d n theo loi tin t 2006 – 2009 36 Bng 2.9. C cu d n theo khu vc 2006 – 2009 37 Bng 2.10.C cu d n theo mc đích vay 2006 – 2009 38 Bng 2.11.C cu d n theo cht lng tín dng 2006 – 2009 39 Bng 2.12.Ch tiêu t ng trng tín dng 2006 – 2009 40 Bng 2.13.T l n xu 2006 – 2009 41 Bng 2.14.Ch tiêu LDR 2006 – 2009 42 Bng 2.15.H s an toàn vn ti thiu 2006 – 2009 43 Bng 2.16.Li nhun t hot đng tín dng 2006 – 2009 43 Bng 3.1. Ch tiêu tài chính ch yu 2010-2012 55 DANH MC CÁC  TH  TH Trang  th 2.1. Tng trng tài sn, huy đng vn, d n cho vay 2006-2009 23  th 2.2. Li nhun trc thu 2006-2009 28  th 2.3. C cu huy đng th trng 1 nm 2006-2009 31  th 2.4. C cu huy đng theo k hn nm 2006-2009 33  th 2.5. C cu d n theo thi hn cho vay 2006-2009 36 Trang 1 PHN M U 1. Tính cp thit ca đ tài. Sau 20 nm tin hành công cuc đi mi đt nc làm thay đi c bn nn kinh t vi nhng ch s kinh t ngày càng kh quan, h thng ngân hàng đã đóng mt vai trò quan trng trong vic đy lùi và kim ch lm phát, tng bc duy trì s n đnh giá tr đng tin và t giá, góp phn ci thin kinh t v mô, môi trng đu t và sn xut kinh doanh. Trong đó tín dng ngân hàng đã đóng góp tích cc cho vic duy trì s tng trng kinh t vi nhp đ cao trong nhiu nm liên tc. Vi d n cho vay nn kinh t chim khong 35-37% tng thu nhp quc dân (GDP), mi nm h thng ngân hàng thng mi đóng góp trên 10% tng mc tng trng kinh t ca c  nc. Vi phng hng, mc tiêu phát trin kinh t - xã hi nc ta giai đon 2010 - 2020 đc xác đnh là tip tc đy mnh công nghip hóa, hin đi hóa và phát trin bn vng đ đn nm 2020 nc ta c bn tr thành nc công nghip theo hng hin đi. Do đó nhu cu vn đu t phát trin là rt ln và tt nhiên phi đc huy đng t nhiu ngun c trong và ngoài nc, trong đó kênh cung ng vn cho nn kinh t thông qua tín dng ngân hàng vn là gii pháp la chn quan trng hàng đu. Cho đn nay, hot đng tín dng vn gi vai trò ch đo trong c cu hot đng và to lp ngun thu nhp chính ca các ngân hàng thng mi. Theo s liu thng kê t báo cáo thng niên các ngân hàng trong vài nm gn đây thì thu nhp t lãi ti các ngân hàng thng m i có quy mô ln, thng hiu mnh chim 50%- 60% tng thu nhp, trong khi t l này đi vi các ngân hàng có quy mô nh hn là t 80%-90%. Tuy nhiên, trc áp lc cnh tranh vi các t chc tài chính nc ngoài ngân hàng có tim lc mnh v tài chính, công ngh và trình đ qun lý trong khi h thng ngân hàng Vit Nam còn nhiu yu kém, trình đ chuyên môn và trình đ qun lý còn bt cp, hiu qu hot đng và sc cnh tranh thp, n quá h n cao, kh [...]... ng ngân hàng Hàn Qu c, M , Thái Lan và Vi t Nam trong th i gian qua, làm c s cho nh ng Long trong th i gian t i xu t, gi i pháp m r ng tín d ng t i Ngân hàng Kiên Trang 20 Ch ng 2: TH C TR NG M R NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG KIÊN LONG 2.1 T ng quan v Ngân hàng Kiên Long 2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n Ngân hàng Kiên Long c chính th c thành l p và i vào ho t ng t tháng 10/1995, ban u là m t Ngân. .. th ng ngân hàng th nh và m i chuy n ng tín d ng ng m i, 2 it it c bi t là ngân hàng có quy mô i mô hình lên ngân hàng ô th nh Ngân hàng Kiên Long Qua th i gian nghiên c u th c t , tác gi ch n t i Ngân hàng Th i v i n n kinh t và tài “Gi i pháp m r ng tín d ng ng m i C ph n Kiên Long ng và ph m vi nghiên c u ng nghiên c u: ho t trong ó bao g m ho t ng huy ng m r ng tín d ng t i Ngân hàng Kiên Long, ... ng c ng i m giao d ch Ngu n: Báo cáo th Cho ng niên Ngân hàng Kiên Long [9] n nay Ngân hàng v n ho t ng nh m t ngân hàng truy n th ng bao g m các nghi p v ch y u nh nh n ti n g i, cho vay và thanh toán Kiên Long ch a th c s tr thành m t ngân hàng hi n i, a n ng vì l i nhu n thu c ph n l n là t nghi p v cho vay, trong khi ó các kho n thu t d ch v ngân hàng chi m t tr ng không áng k nh ng t c t ng tr... tr Ngu n: Báo cáo th ng niên Ngân hàng Kiên Long [9] Các ch tiêu v v n luôn ho t m b o yêu c u theo NHNN quy nh mb o ng an toàn và áp ng nhu c u ngày càng phát tri n thì vi c t ng v n ch s h u c a ngân hàng là h t s c c n thi t Do ó, th i gian qua ngân hàng ã không ng ng t ng v n i u l c ng nh v n ch s h u, m c t ng tr ng này là khá cao Ngày 31/05/2007, Ngân hàng Kiên Long ã t ng v n i u l t 290 t... cho th y Ngân hàng ã có nh ng b h ng c phát tri n theo ng m r ng và b n v ng, m c dù tình hình kinh t v mô nh ng tháng cu i n m 2007 và 2008 có nhi u bi n ng, nh h ng n l nh v c ngân hàng nói chung và Kiên Long nói riêng H n n a, s t ng lên có tính trong nh ng b t phá c a t ng tài s n trong n m 2009 là m t c i c b n trong l trình n 2010 th i i m mà các ngân hàng nh , trong ó có Ngân hàng Kiên Long ph... Huy ng v n ng v n óng vai trò r t quan tr ng trong ho t m t ngân hàng huy ng l ng v n l n, n nh v i chi phí th p s có l i th c nh tranh v giá Nh ng n m g n ây, tình hình huy ng v n nhìn chung khó kh n, m t khác Kiên Long ch a ph i là ngân hàng l n nên vi c huy Tuy nhiên, ý th c ng ngân hàng N u ng càng thêm khó c v th c a mình, Ngân hàng Kiên Long ã có nh ng gi i pháp phù h p và hi u qu N u nh n m 2006,... ra, t cu i n m 2008, Kiên Long ã phát tri n các s n ph m m i nh thanh toán qu c t , kinh doanh ngo i h i Tuy t tr ng thu nh p t các lo i hình d ch v ch a cao, nh ng t c cao t ng tr ng thu nh p t d ch v h ng n m là khá i u này giúp ngân hàng v a nâng cao d n t tr ng t thu nh p d ch v , v a giúp cho ngân hàng có i u ki n ti p c n v i công ngh ngân hàng hi n i Ngoài ra, Ngân hàng Kiên Long còn tham gia góp... hàng Kiên Long ng tín d ng t i Ngân Trang 3 4 Ph ng pháp nghiên c u Lu n v n s d ng ph ng pháp duy v t bi n ch ng, k t h p v i các ph ng pháp th ng kê, phân tích t ng h p, so sánh, qua ó làm rõ th c tr ng, các m t h n ch và nguyên nhân a ra các gi i pháp nh m m r ng ho t ng tín d ng t i Ngân hàng Kiên Long 5 óng góp c a Lu n v n tài a ra và h th ng hóa các nh n th c c b n v ho t tín d ng t i ngân hàng... ng t i Ngân hàng Kiên Long Ph n này nêu th c tr ng ho t ng m r ng tín d ng, phân tích ánh giá nh ng m t an xen các m t h n ch và tìm hi u nguyên nhân nh h Ch t c ng ng 3: Gi i pháp m r ng tín d ng t i Ngân hàng Kiên Long V n d ng k t qu nghiên c u ch ng 2 k t h p nh h ng ho t ng n n m 2015 a ra các gi i pháp, ki n ngh phù h p nh m m r ng tín d ng m t cách h p lý, an toàn và hi u qu cao nh t t i Ngân. .. ho t Nam bao g m ngân hàng th ng, các lo i hình ngân hàng t i Vi t ng m i, ngân hàng chính sách, ngân hàng h p tác xã Ngoài ra, trên th gi i t n t i thêm m t s lo i hình khác nh ngân hàng phát tri n, ngân hàng l u t nh ng nhìn chung ngân hàng th ng m i là lo i ngân hàng có s ng l n và r t ph bi n trong n n kinh t Ho t ng c a ngân hàng th ng m i bao g m nh n ti n g i, c p tín d ng, cung ng d ch v thanh . đi mô hình lên ngân hàng đô th nh Ngân hàng Kiên Long. Qua thi gian nghiên cu thc t, tác gi chn đ tài “Gii pháp m rng tín dng ti Ngân hàng Thng mi C phn Kiên Long . 2. i. nhân khách quan 49 Chng 3: GII PHÁP M RNG TÍN DNG TI NGÂN HÀNG KIÊN LONG 52 3.1. nh hng phát trin Ngân hàng Kiên Long 52 3.1.1. Tng cng quy mô vn hot đng 52 3.1.2. M. Teller Machine) 2. BQ Bình quân 3. BSCL ng bng Sông Cu Long 4. NHKL Ngân hàng TMCP Kiên Long 5. NHNN Ngân hàng Nhà nc 6. NHTM Ngân hàng thng mi 7. POS im chp nhn th (Point of