Tăng cường khả năng huy động vốn trung và dài hạn tại NHNo&PTNT.doc

Ngày nay, hệ thống ngân hàng phát triển mạnh mẽ và được coi là xương sống của nền kinh tế. Trong các trung gian tài chính, hệ thống các NHTM chiếm vị trí quan trọng nhất về quy mô tài sản và về thành phần các nghiệp vụ

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài LỜI MỞ ĐẦU Ngày nay, hệ thống ngân hàng phát triển mạnh mẽ coi xương sống kinh tế Trong trung gian tài chính, hệ thống NHTM chiếm vị trí quan trọng quy mô tài sản thành phần nghiệp vụ Hoạt động NHTM bao gồm lĩnh vực: nghiệp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (cho vay) nghiệp vụ mơi giới trung gian Ba loại nghiệp vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ, thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín cho ngân hàng Ngân hàng có huy động vốn có nguồn cho vay; cho vay có hiệu quả, phát triển kinh tế có nguồn vốn để huy động vào; đồng thời muốn cho vay huy động vốn tốt ngân hàng phải làm tốt nghiệp vụ môi giới trung gian Sau 15 năm thực đường lối đổi Đảng Nhà nước, ngành Ngân hàng có nhiều chuyển biến tích cực thực trở thành kênh dẫn vốn chủ yếu, huy động cung ứng vốn phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, năm gần đây, với tăng trưởng nhanh kinh tế, nhu cầu vốn kinh tế mức cao buộc NHTM phải tăng cường huy động vốn tăng khối lượng tín dụng cho doanh nghiệp Nguồn vốn trung dài hạn đóng vai trò định việc đầu tư phát triển kinh tế - xã hội tình hình gánh nặng cung cấp nguồn vốn đặt vai hệ thống NHTM Trong điều kiện thị trường tài cịn sơ khai vậy, để đáp ứng nhu cầu vốn trung, dài hạn cho đầu tư phát triển, phù hợp với thị trường vốn Việt Nam thời gian tới, giải pháp phát triển thị trường vốn cần thực theo hướng tăng cường huy động vốn trung, dài hạn thông qua hệ thống Ngân hàng Thương mại Vậy làm để huy động, khai thác hết nguồn vốn tiềm tàng dân cư, tổ chức kinh tế để đáp ứng nhu cầu vốn xã hội, đồng thời mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh vấn đề thiết Bùi Thị Thanh Huyền -1- Tài cơng 44 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài NHTM nói chung mà NHNo&PTNT Thăng Long nói riêng Vì vậy, em chọn đề tài: “Tăng cường khả huy động vốn trung dài hạn NHNo&PTNT Thăng Long” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chuyên đề gồm chương: Chương 1: Lý luận chung hoạt động huy động vốn trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn trung dài hạn NHNo&PTNT Thăng Long Chương 3: Giải pháp tăng cường khả huy động vốn trung dài hạn NHNo&PTNT Thăng Long Bùi Thị Thanh Huyền -2- Tài cơng 44 Chun đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I Tổng quan NHTM 1.1 Khái niệm NHTM Ngày nay, người ta khó hình dung kinh tế thị trường mà lại vắng bóng tổ chức tài trung gian làm chức “cầu nối” người có vốn người cần vốn Trong số tổ chức tài trung gian, hệ thống Ngân hàng Thương mại chiếm vị trí quan trọng quy mơ tài sản thành phần nghiệp vụ NHTM tổ chức kinh tế kinh doanh lĩnh vực tiền tệ cung ứng dịch vụ ngân hàng Hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả, sử dụng số tiền để tài trợ cho kinh tế làm phương tiện toán, thực uỷ thác khách hàng Có thể nói, NHTM tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tổ chức kinh tế-xã hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị thủ quỹ cho toàn xã hội Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần Nhà nước 1.2 Chức NHTM Tầm quan trọng Ngân hàng Thương mại thể qua chức Các chức NHTM nêu nhiều khía cạnh khác nhau, nhìn chung bao gồm ba chức sau: 1.2.1 Chức trung gian tài NHTM cầu nối cung vốn cầu vốn Nó tập trung nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế để tài trợ lại cho kinh tế NHTM với vai trị trung gian tài đứng tập trung phân phối lại vốn tiền tệ, điều Bùi Thị Thanh Huyền -3- Tài cơng 44 Chun đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài hồ cung cầu vốn doanh nghiệp kinh tế, góp phần điều tiết nguồn vốn, tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không bị gián đoạn Trung gian tài làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm, từ mà khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giảm tín dụng cho người đầu tư, từ mà khuyến khích đầu tư 1.2.2 Trung gian tốn Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, Ngân hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ, thu hộ tiền, toán hộ khách hàng Q trình lưu thơng chuyển vốn từ tài khoản người mua sang tài khoản người bán có đặc điểm phi vật chất, khơng giống tiền giấy chuyển từ tay người thực sang tay người khác mà đồng tiền ghi sổ, góp phần thích ứng với nhu cầu giao dịch Hiện nay, loại phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt: séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, L/C, thẻ toán, cung cấp mạng lưới toán điện tử Các trung tâm tốn khơng phạm vi quốc gia mà vươn tầm quốc tế làm tăng tính hiệu tốn qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế 1.2.3 Chức tạo tiền (tạo phương tiện toán) Khi Ngân hàng thực chức thứ thứ hai thực chức tạo tiền Quá trình tạo tiền NHTM thực thơng qua hoạt động tín dụng toán hệ thống ngân hàng, mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống ngân hàng trung ương nước Đó khả biến tiền gửi ban đầu ngân hàng nhận tiền gửi thành khoản tiền lớn gấp nhiều lần thực nghiệp vụ tín dụng tốn qua nhiều ngân hàng Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản tiền gửi toán Bùi Thị Thanh Huyền -4- Tài cơng 44 Chun đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng dịch vụ Hơn nữa, toàn hệ thống ngân hàng tạo phương tiện toán khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho vay 1.3 Vai trò NHTM Vai trò NHTM xác định sở chức sở nhiệm vụ cụ thể giai đoạn 1.3.1 Vai trị thực thi sách tiền tệ Việc hoạch định sách tiền tệ thuộc Ngân hàng Trung ương; để thực thi sách tiền tệ phải sử dụng cơng cụ lãi suất, dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở, hạn mức tín dụng…Chính NHTM chủ thể chịu tác động trực tiếp công cụ đồng thời đóng vai trị cầu nối việc chuyển tiếp tác động sách tiền tệ đến khu vực phi ngân hàng đến kinh tế Ngược lại, qua NHTM định chế tài trung gian khác, tình hình sản lượng, giá cả, công ăn việc làm, nhu cầu tiền mặt, tổng cung tiền tệ, lãi suất, tỷ giá… kinh tế phản hồi cho Ngân hàng Nhà nước để Chính phủ NHNN có sách điều tiết thích hợp với tình hình cụ thể Bằng sách biện pháp tín dụng, NHTM đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung kịp thời cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thuộc lĩnh vực sản xuất, lưu thông, dịch vụ Doanh nghiệp sử dụng vốn vay, đến hạn phải hoàn trả vốn kèm theo lãi vay cho ngân hàng, điều buộc doanh nghiệp phải cân nhắc kỹ lưỡng sử dụng vốn cho mang lại hiệu cao Trong q trình đổi mới, hệ thống ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt, kênh cung ứng vốn cho kinh tế để thực tiêu vĩ mơ kinh tế Ngồi cho vay thương mại tổ chức cá nhân, hệ thống ngân hàng cịn nguồn tài quan trọng để thực chủ trương, sách Đảng Chính phủ cho vay hộ nghèo, Bùi Thị Thanh Huyền -5- Tài cơng 44 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài vùng sâu, vùng xa, góp phần hạn chế đáng kể chênh lệch phát triển nhóm thu nhập vùng nước, bước chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng Công nghiệp hóa, Hiện đại hóa Cùng với nghiệp vụ kinh doanh lĩnh vực tín dụng tiền tệ, NHTM thực cung cấp dịch vụ trung gian, khơng góp phần tăng thêm thu nhập cho Ngân hàng mà giúp chủ thể tham gia tốn, tiết kiệm chi phí, tiết kiệm thời gian, đồng thời giúp doanh nghiệp thu hồi tiền bán hàng nhanh để tiếp tục trình luân chuyển vốn tiếp theo, tạo thuận lợi cho phát triển doanh nghiệp, đảm bảo an toàn, đẩy nhanh tốc độ lưu chuyển vốn, góp phần tạo nên “văn minh tiền tệ” cho xã hội 1.3.2 Vai trị góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mơ Chính sách tiền tệ loại cơng cụ sách can thiệp kinh tế, dựa thân chế thị trường quy luật vận động Nhưng Ngân hàng Nhà nước không trực tiếp giao dịch với công chúng, phải dựa vào thơng tin phản hồi từ định chế tài trung gian để làm soạn thảo sách tiền tệ Như vậy, rõ ràng khơng có hệ thống NHTM hồn chỉnh, khơng có thơng tin phản hồi hệ thống NHTM cung cấp, việc hoạch định chiến lược soạn thảo sách tiền tệ Ngân hàng nhà nước khơng hồn hảo Chính sách tiền tệ thiết kế khởi động từ NHNN lan đến ngóc ngách kinh tế thơng qua hoạt động dây truyền hệ thống NHTM tổ chức tài nước Như vậy, khơng có chấp hành cảu hệ thống NHTM ý đồ sách tiền tệ NHNN khơng thực 1.4 Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.4.1 Huy động vốn Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Huy động vốn - hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM - đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động Bùi Thị Thanh Huyền -6- Tài cơng 44 Chun đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài ngân hàng Ngân hàng huy động vốn nhằm thực cho vay thực dịch vụ ngân hàng Ngân hàng huy động nguồn vốn khác (tài sản nợ) bao gồm: khoản mà nhân dân gửi vào, khoản ngân hàng vay đối tượng khác kinh tế NHTW, ngân hàng hay tổ chức tài khác, vay thị trường vốn, thị trường tiền tệ…Đặc điểm tiền gửi chúng phải toán khách hàng yêu cầu tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn Quy mô tiền gửi lớn so với nguồn khác Thông thường nguồn chiếm 50% tổng nguồn vốn mục tiêu tăng trưởng hàng năm ngân hàng.Tiền gửi đối tượng phải dự trữ bắt buộc, chi phí tiền gửi thường cao lãi trả cho tiền gửi Bên cạnh đó, tiền vay chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn có vai trị quan trọng Các khoản vay thường có thời hạn quy mơ xác định trước, tạo thành nguồn ổn định cho ngân hàng Khác với nhận tiền gửi, ngân hàng không thiết phải vay thường xuyên: ngân hàng vay lúc cần thiết; ngân hàng hoàn toàn chủ động định khối lượng vay phù hợp với nhu cầu sử dụng Nguồn vay khơng phải chịu dự trữ bắt buộc 1.4.2 Tài trợ cho kinh tế Tín dụng loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn phần lớn NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng ngân hàng Trong hoạt động tín dụng, mục tiêu chủ yếu ngân hàng kiếm lợi nhuận, sở phục vụ nhu cầu tín dụng cộng đồng NH cung cấp cho đối tác điều kiện cần thiết để họ thực hoạt động theo mục tiêu họ sở tìm kiếm thu nhập Đối tác NH là: doanh nghiệp, hộ gia đình, phủ…có nhu cầu nhận tài trợ ngân hàng đáp ứng đầy đủ yêu cầu ngân hàng Mối quan hệ NHTM, người gửi tiền người vay dựa vào long tin để giải tình trạng thừa hay thiếu vốn chủ thể nêu Bùi Thị Thanh Huyền -7- Tài công 44 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài Các hình thức tài trợ: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, tài trợ cho dự án…Cho vay thương mại: ngân hàng thực chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán cho vay trực tiếp khách hàng người mua Cho vay tiêu dùng: gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay hướng ngân hàng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Tài trợ cho dự án: bên cạnh việc cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ trung, dài hạn Tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển công nghệ cao, cho vay bất động sản… 1.4.3 Thực dịch vụ ngân hàng - Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán: tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt (an tồn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho khách hàng - Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn: cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ, tư vấn đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sát nhập doanh nghiệp - Dịch vụ bảo lãnh: ngân hàng bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hố trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn tổ chức tín dụng khác - Cho thuê tài chính: nhằm đáp ứng nhu cầu thuê dài, tài sản thuê có giá trị lớn, ngân hàng cho khách hàng th thiết bị, máy móc cần thiết thơng qua hợp đồng th mua - Ngồi ra, ngân hàng cịn thực dịch vụ khác như: Cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn, Dịch vụ bảo hiểm, Bảo quản tài sản hộ… Nguồn vốn trung dài hạn NHTM 2.1 Khái niệm phân loại nguồn vốn 2.1.1 Khái niệm Huy động nguồn vốn khác xã hội mục tiêu quan trọng NHTM NHTM phải cạnh tranh với ngân hàng khác, với tổ Bùi Thị Thanh Huyền -8- Tài cơng 44 Chun đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài chức tài chính, với nghiệp vụ thị trường trực tiếp để thu hút vốn phục vụ cho hoạt động Vốn ngân hàng biểu tiền toàn giá trị tài sản NH hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, vốn tự có huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác 2.1.2 Phân loại nguồn vốn Phân loại theo thời hạn Vốn ngắn hạn: Đây nguồn vốn mà NH quyền sử dụng thời gian ngắn (dưới 12 tháng) Nguồn dùng vay ngắn hạn phần dùng cho vay trung dài hạn theo tỷ lệ định Vốn trung dài hạn: Đây nguồn vốn mà NH quyền sử dụng thời gian dài (từ 12 tháng trở lên) để tài trợ cho dự án trung dài hạn Tuy nhiên, hầu hết NHTM Việt Nam nguồn vốn chưa đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn kinh tế Phân loại theo khoản mục bảng cân đối tài khoản NHTM Vốn tự có: để bắt đầu hoạt động NH chủ ngân hàng phải có lượng vốn định Đây loại vốn NH sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị nhà cửa bổ sung trình hoạt động từ nguồn lợi nhuận chưa phân phối, trích lập quỹ, từ NSNN cấp bổ sung phát hành thêm cổ phiếu Tiền gửi khách hàng: nguồn tài nguyên quan trọng NHTM, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để chất lượng ngày cao, NH đưa thực nhiều hình thức huy động khác : tiền gửi tốn; tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội; tiền gửi tiết kiệm dân cư; tiền gửi NH khác Tiền vay: NH vào giai đoạn cụ thể phải vay để đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư khả huy động bị hạn chế Nguồn vay vay Bùi Thị Thanh Huyền -9- Tài cơng 44 Chun đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài NHNN, vay tổ chức tín dụng khác, vay thị trường tiền tệ, thị trường vốn Vốn nợ khác bao gồm: nguồn uỷ thác hình thành ngân hàng thực dịch vụ uỷ thác uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân; hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt hình thành nguồn tốn; khoản nợ khác thuế chưa nộp, lương chưa trả… 2.2 Vai trò nguồn vốn trung dài hạn 2.2.1 Đối với kinh tế Thực tiễn nước giới Việt Nam cho thấy nhân tố hàng đầu, khơng nói quan trọng trình CNH-HĐH với sản xuất kinh doanh kinh tế phải có vốn lớn, đặc biệt nguồn vốn mang tính ổn định, lâu dài Vốn cho nghiệp CNH-HĐH ngành kinh tế quốc dân nhiều hay tuỳ thuộc vào lực chế hoạt động, quản lý sử dụng vốn có hiệu hay khơng Muốn cho nghiệp CNH-HĐH tiến hành với tốc độ nhanh cần phải có chế, sách biện pháp huy động nguồn vốn nhiều nhất, quản lý sử dụng vốn có hiệu Nguồn vốn trung dài hạn nhân tố thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế Việc đầu tư vốn tập trung vào nghành nào, tỷ trọng đầu tư chiến lược phát triển kinh tế quốc gia song chiến lược đề vào khả vốn có khả huy động quốc gia, nguồn vốn phần lớn nguồn vốn trung dài hạn Việt Nam tiến trình xây dựng cấu hợp lý ngành cơng nghiệp, nơng nghiệp, dịch vụ Do cần có lượng vốn trung dài hạn lớn để tập trung đầu tư cho ngành cho nâng dần tỷ trọng ngành cơng nghiệp dịch vụ đảm bảo tăng trưởng ngành Bùi Thị Thanh Huyền - 10 - Tài cơng 44 Chun đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài hình ảnh thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng báo, đài, truyền hình Ngân hàng sử dụng nhiều hoạt động hỗ trợ khác như: tiếp xúc với khách hàng qua mạng lưới rộng khắp, qua hội nghị tiếp xúc với khách hàng hàng năm… Ngân hàng có thu hút nhiều nguồn vốn hay khơng phụ thuộc phần lớn vào hình ảnh, uy tín ngân hàng thị trường Mà danh tiếng ngân hàng lại xây dựng sở chiến lược Marketing phù hợp hiệu 2.4 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng hệ thống toán Khi khách hàng có ý định đến gửi tiền giao dịch ngân hàng số điều họ nhìn nhận để đánh giá ngân hàng sở vật chất mức độ đại Hiện nay, ngân hàng thực dịch vụ như: Chuyển tiền điện tử, phát hành thẻ ATM, trả tiền Kiều hối, kinh doanh ngoại tệ toán Quốc tế Trong thực tế đáp ứng nhu cầu giao dịch nhiều thành phần kinh tế xã hội bước tiến gần đến Hội nhập kinh tế Quốc tế Đi đôi với vấn đề việc đại hóa cơng nghệ thơng tin, hồn thiện đường truyền tốn điện tử đến điểm giao dịch Để nâng cao chất lượng dịch vụ tốn, đại hố cơng nghệ, ngân hàng sử dụng số giải pháp sau: - Đẩy mạnh liên doanh, liên kết hợp tác với tổ chức nước nước kinh doanh, nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng để nhanh chóng tiếp cận cơng nghệ mới, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế - Tranh thủ hỗ trợ tài kỹ thuật tổ chức quốc tế để đại hóa cơng nghệ mở rộng dịch vụ ngân hàng - Đẩy mạnh việc ứng dụng kỹ thuật công nghệ tiên tiến phù hợp với trình độ phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam tuân thủ chuẩn mực quốc tế, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến bước mở rộng Bùi Thị Thanh Huyền - 59 - Tài cơng 44 Chun đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài mơ hình giao dịch cửa Phát triển mạng diện rộng hệ thống công nghệ thông tin với giải pháp kỹ thuật phương tiện truyền thông thích hợp - Hồn thiện chuẩn hóa quy trình tác nghiệp quản lý nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ ngân hàng theo hướng tự động hóa, ưu tiên nghiệp vụ tốn, tín dụng, kế tốn, quản lý rủi ro hệ thống thông tin quản lý - Phát triển hệ thống tốn điện tử đại hóa hệ thống toán điện tử liên ngân hàng phạm vi tồn quốc nhằm hình thành hệ thống tốn quốc gia thống an toàn, tiến tới tự động hóa hồn tồn hệ thống tốn ngân hàng 2.5 Cải tiến công tác điều hành quản lý Để hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn T&D hạn nói riêng đạt kết cao địi hỏi phải có đạo điều hành đắn kịp thời ban lãnh đạo ngân hàng Việc tăng cường nguồn vốn T&D hạn chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long công việc sớm chiều mà hoạt động lâu dài quan trọng, Ban lãnh đạo Ngân hàng phải chủ động nắm vững chủ trương sách Đảng, Nhà nước, định hướng đạo NHNo&PTNT Việt Nam, xu hướng phát triển ngành kinh tế xã hội Đồng thời phải thường xuyên quan tâm đạo công tác huy động nguồn vốn, đưa sách huy động vốn phù hợp với ngân hàng, phát động cán nhân viên tăng cường tiếp cận thu hút khách hàng, thường xuyên làm tốt cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nột để lành mạnh hố tài chính, có biện pháp xử lý kịp thời có sai sót xảy Ngồi ra, trình quản lý điều hành, Ban lãnh đạo ngân hàng phải lắng nghe ý kiến phản hồi từ phòng ban, chi nhánh, phòng giao dịch, từ phía khách hàng để có biện pháp điều chỉnh kịp thời Bùi Thị Thanh Huyền - 60 - Tài cơng 44 Chun đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài 2.6 Xây dựng đội ngũ cán có lực Hoạt động ngân hàng hoạt động mang tính cạnh tranh cao Do cạnh tranh hội nhập, điều vừa tung gần sau quyền sở hữu riêng để trở thành sở hữu chung Nguồn lực tạo cạnh tranh cần có đội ngũ cán trưởng thành nhanh chóng, có khả tiếp cận kiến thức công nghệ ngân hàng đại, có lực điều hành thực hoạt động ngân hàng ngày có tính chuyên nghiệp theo yêu cầu kinh tế chủ động hội nhập kinh tế quốc tế tài – ngân hàng Chi nhánh nâng cao trình độ cán ngân hàng cách tổ chức lớp học nghiệp vụ ngắn hạn cho cán trẻ, mở lớp tập huấn hướng dẫn áp dụng sản phẩm mới, đồng thời khuyến khích tạo điều kiện cho cán học nước khố đào tạo nước ngồi để nâng cao trình độ Bên cạnh đó, ngân hàng cần có chiến lược thu hút nhân tài cụ thể Có thể có nhiều quan điểm khác việc tuyển dụng sử dụng người NH, có nhiều tiêu chí khác NH đưa để làm thước đo tuyển dụng, nhìn chung phải người có trình độ chun mơn cao, ngoại ngữ giỏi, hiểu biết rộng, có tầm nhìn có mối quan hệ chiến lược ngồi nước Đặc biệt trải qua mơi trường làm việc NHTM quốc tế lớn hay tổ chức tài quốc tế song phương đa phương có liên quan đến lĩnh vực ngân hàng - tài chính, nguồn lực quan trọng mà ngân hàng cần tìm đến Rõ ràng, NH có cán giỏi, đặc biệt cán lãnh đạo giỏi theo tiêu chí trên, góp phần làm thay đổi diện mạo ngân hàng theo chiều hướng hội nhập phát triển Gần đây, số NHTM bắt đầu thực sách thu hút nhân tài theo cách Và đến lượt nhân tố này, lần nữa, họ lại tạo diện mạo cho ngân hàng trụ cột chính: vốn, cơng nghệ thông tin, người Bùi Thị Thanh Huyền - 61 - Tài cơng 44 Chun đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài 2.7 Một số giải pháp đồng khác Bên cạnh giải pháp nêu trên, NHNo&PTNT Thăng Long kết hợp thực đồng thời với giải pháp sau: Một là, Ngân hàng Thăng Long hoạt động môi trường cạnh tranh khốc liệt không với ngân hàng nước mà với ngân hàng nước Đặc điểm thị trường cạnh tranh có lúc đối thủ triệt hạ song có lúc lại hợp tác để tồn phát triển Khả hợp tác tính động phẩm chất thiếu nhà kinh doanh ngân hàng đại Do đó, ngân hàng cần tìm hiểu rõ đối thủ cạnh tranh để từ khắc phục yếu phát huy lợi nhi nhánh Hai là, thực dịch vụ bảo hiểm tiền gửi Thực năm gần đây, chi nhánh triển khai dịch vụ bảo hiểm tiền gửi cho khoản tiền gửi dài hạn song dịch vụ chưa nhiều khách hàng biết đến Trong thời gian tới, Chi nhánh kết hợp với khách hàng Bảo hiểm tiền gửi tăng cường thực dịch vụ nhằm tạo an tâm cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với khoản tiền gửi dài hạn Ba là, hoạt động huy động vốn nới chung huy động vốn T&D hạn nói riêng ngân hàng luôn phải gắn liền với hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng cần thiết lập sách huy động sử dụng cho dòng tiền vào đặn đáp ứng nhu cầu tín dụng đầu tư dự kiến, đồng thời trì khoản mức cần thiết Vấn đề khó khăn khơng phù hợp kỳ hạn quy mô nguồn nhu cầu cho vay ngân hàng Việc chuyển hoán kỳ hạn dòng tiền vào - tức tạo phù hợp kỳ hạn người gửi tiền với kỳ hạn người vay tiền - nội dung quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại Một số kiến nghị Bùi Thị Thanh Huyền - 62 - Tài cơng 44 Chun đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài Để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, cần xây dựng thực chiến lược huy động vốn hợp lý bối cảnh luồng vốn đầu tư nước, khu vực giới có nhiều biến động Xin kiến nghị Chính phủ, ngành đề nghị cấp quyền, doanh nghiệp số điểm sau: 3.1 Đối với Chính phủ nhà nước: Hồn thiện chế, sách để đẩy nhanh q trình đổi mới, xếp DNNN Đặc biệt tiến trình cổ phần hố DNNN, định giá cơng khai, minh bạch thông tin trước bán cổ phần để nâng cao hiệu thu hút vốn từ nhà đầu tư Tiếp tục cải thiện môi trường thu hút đầu tư nước ngoài, kể đầu tư trực tiếp đầu tư gián tiếp Bảo đảm quyền kinh doanh doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi mở rộng phù hợp với cam kết mở cửa thị trường theo hiệp định thương mại song phương, đàm phán gia nhập Tổ chức Thương mại giới Thúc đẩy thị trường tài chính, tạo nên mối liên kết hữu phân đoạn loại hình thị trường tài chính, giảm thiểu ảnh hưởng tiêu cực đến khả phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nước trước tình hình bất ổn giá nguyên liệu thô thị trường giới áp lực lạm phát nước Trong đó, cần coi trọng phát triển thị trường chứng khốn theo hướng xây dựng mơi trường pháp lý thơng thống kinh doanh chứng khốn, có khả huy động trực tiếp nguồn vốn từ công chúng cho phát triển doanh nghiệp, qua giảm áp lực lên vốn ngân hàng vốn ngân sách nhà nước, góp phần giảm lãi suất cho vay có xu hướng tăng cao Đây tiền đề quan trọng để kết nối thị trường chứng khoán Việt Nam với thị trường chứng khốn khu vực, có tác dụng hỗ trợ phát triển thị trường trái phiếu nước để sớm tham gia thị trường trái phiếu quốc tế khu vực 3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước (NHNN) Bùi Thị Thanh Huyền - 63 - Tài cơng 44 Chun đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài Tiếp tục rà sốt, sửa đổi, bổ sung chế, sách văn pháp quy phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng, trước hết hiệp định ký kết Đồng thời, tiếp tục sửa đổi hai Luật ngân hàng văn hướng dẫn kèm theo, tập trung vào vấn đề chủ yếu sau đây: Nâng cao vị tính độc lập, tự chủ NHNN việc xây dựng, điều hành sách tiền tệ, nhằm tăng cường hiệu lực công cụ sách tiền tệ Nâng cao lực tra, giám sát NHNN hoạt động ngân hàng Để làm tốt việc này, cần khẩn trương tiến hành cải cách tra ngân hàng theo hướng tập trung hố, hình thành Tổng Cục Giám sát Ngân hàng có chi Cục số khu vực, đồng thời thay đổi phương pháp tiếp cận, quy trình nghiệp vụ tra giám sát Mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng đối xử bình đẳng loại hình TCTD; Nghiên cứu, xây dựng khung pháp lý cho mơ hình TCTD mới, tổ chức hỗ trợ hoạt động TCTD nhằm kiện toàn phát triển hệ thống TCTD, kể tổ chức tài phi ngân hàng; Tiếp tục đổi chế, sách tín dụng theo nguyên tắc thị trường, tách bạch hồn tồn tín dụng sách khỏi NHTM, nâng cao quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm NHTM hoạt động kinh doanh tiền tệ; Hoàn thiện qui định quản lý ngoại hối, quy định tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng nước theo lộ trình tự hố thương mại dịch vụ tài mở cửa thị trường tài cam kết song phương đa phương, đặc biệt cam kết WTO/GATS; Cải cách hệ thống kế toán ngân hàng phù hợp với chuẩn mực kế tốn quốc tế Hồn thiện chế, sách quy định tốn tiền mặt khơng dùng tiền mặt nhằm mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt; Bùi Thị Thanh Huyền - 64 - Tài cơng 44 Chun đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài Tiếp tục nghiên cứu, hồn thiện quy định nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng (quản lý tiền mặt, quản lý danh mục đầu tư, dịch vụ uỷ thác, sản phẩm phái sinh…) 3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam quan quản lý trực tiếp chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Do vậy, để giúp cho chi nhánh tăng cường nguồn vốn trung dài hạn, NHNN Việt Nam cần có sách cụ thể: Tạo điều kiện cho chi nhánh có tự chủ hoạt động kinh doanh, ngân hàng có khả phát huy sáng tạo linh hoạtcủa Hồn thiện đưa vào áp dụng công nghệ đại chương trình ngân hàng tiện ích như: PhoneBanking, Internet Banking… chi nhánh để chi nhánh phục vụ thu hút khách hàng, huy động nguồn vốn tốt Hoàn chỉnh văn hướng dẫn thực hình thức huy động vốn T&D hạn văn khác toàn hệ thống Bùi Thị Thanh Huyền - 65 - Tài cơng 44 Chun đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài KẾT LUẬN Có công thức: Thành công phát triển = Vốn + Công nghệ + Môi trường thuận lợi Trong thời gian qua, hệ thống Ngân hàng thương mại nỗ lực đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn cho kinh tế Vì vậy, để thu hút tiền gửi dài hạn, trước hết cần lành mạnh hoá, củng cố hệ thống Ngân hàng thương mại, tạo cho người dân niềm tin để họ yên tâm gửi tiền dài hạn vào hệ thống ngân hàng, phát triển đa dạng hố cơng cụ huy động vốn trung, dài hạn, phát hành trái phiếu ngân hàng thương mại thị trường chứng khoán, đổi điều hành sách lãi suất khuyến khích huy động vốn trung dài hạn, điều chỉnh tỷ lệ giới hạn sử dụng vốn huy động ngắn hạn cho vay trung, dài hạn… Để tiếp tục đảm đương phát huy vai trị mình, ngân hàng cần có mơi trường thuận lợi cho việc huy động vốn, mơi trường có từ hỗ trợ, tạo điều kiện Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Bùi Thị Thanh Huyền - 66 - Tài cơng 44 Chun đề thực tập tốt nghiệp Bùi Thị Thanh Huyền Khoa Ngân hàng - Tài - 67 - Tài cơng 44 Chun đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình ngân hàng thương mại – TS Phan thị Thu Hà Quản trị Ngân hàng thương mại Peter Rose Quản trị Ngân hàng thương mại – Lê Văn Tề Nghiệp vụ Ngân hàng đại David Cooc Tạp chí: Thị trường tài tiền tệ; Tạp chí Ngân hàng; Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng Luận văn khoá Bùi Thị Thanh Huyền - 68 - Tài cơng 44 Chun đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM, NH : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng T&D hạn : Trung dài hạn NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn TG CKH TCTD: Tiền gửi có kỳ hạn tổ chức tín dụng (>12th) TG CKH TCKT: Tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế (>12 th) TK CKH DC : Tiết kiệm có kỳ hạn dân cư (>12 th) KBNN : Kho bạc nhà nước Bùi Thị Thanh Huyền - 69 - Tài công 44 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I Tổng quan NHTM 1.1 Khái niệm NHTM 1.2 Chức NHTM 1.2.1 Chức trung gian tài 1.2.2 Trung gian toán 1.2.3 Chức tạo tiền (tạo phương tiện toán) 1.3 Vai trò NHTM .5 1.3.1 Vai trò thực thi sách tiền tệ 1.3.2 Vai trị góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô 1.4 Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.4.1 Huy động vốn .6 1.4.2 Tài trợ cho kinh tế .7 1.4.3 Thực dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn trung dài hạn NHTM 2.1 Khái niệm phân loại nguồn vốn 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Phân loại nguồn vốn 2.2 Vai trò nguồn vốn trung dài hạn 10 2.2.1 Đối với kinh tế 10 2.2.2 Đối với NHTM 11 2.3 Hoạt động huy động vốn trung dài hạn NHTM 12 2.3.1 Vốn tự có 12 2.3.2 Huy động tiền gửi trung dài hạn 13 2.3.3 Vốn vay trung dài hạn .14 2.3.4 Vốn nhận uỷ thác: 15 2.4 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn trung dài hạn 16 2.4.1 Quy mô chất lượng nguồn vốn: 16 2.4.2 Chi phí huy động vốn T&D hạn: 16 2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn trung dài hạn NHTM 19 2.5.1 Nhân tố chủ quan 19 2.5.2 Nhân tố khách quan: 22 CHƯƠNG II 25 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNo&PTNT THĂNG LONG 25 Tổng quan NHNo&PTNT Thăng long 25 1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT Thăng Long 25 Bùi Thị Thanh Huyền - 70 - Tài cơng 44 Chun đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài 1.2 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long qua năm 2004, 2005 26 1.2.1 Hoạt động huy động vốn 26 1.2.2 Tình hình sử dụng vốn: 28 1.2.3 Các dịch vụ ngân hàng cung cấp: 30 1.3 Đánh giá kết kinh doanh năm 2005 30 Thực trạng huy động vốn trung dài hạn NHNo&PTNT Thăng Long 33 2.1 Tình hình kinh tế xã hội ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn trung dài hạn Ngân hàng .33 2.2 Tình hình huy động vốn trung dài hạn (T&D hạn) Ngân hàng 35 2.2.1 Tiền gửi có kỳ hạn tổ chức tín dụng 37 2.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế 38 2.2.3 Tiền gửi có kỳ hạn dân cư Tiết kiệm bậc thang 40 2.2.4 Giấy tờ có giá 42 2.2.5 Tiền vay tổ chức tín dụng 12 tháng 44 2.3 Chi phí huy động vốn 45 2.4 Đánh giá hoạt động huy động vốn trung dài hạn NHNo&PTNT Thăng Long .47 2.4.1 Những thành đạt nguyên nhân 47 2.4.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 48 CHƯƠNG III .51 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNo&PTNT THĂNG LONG 51 Định hướng huy động vốn trung dài hạn ngân hàng 51 Giải pháp tăng cường huy động vốn T&D hạn NHNo&PTNT Thăng Long 53 2.1 Đa dạng hố hình thức huy động vốn trung, dài hạn 53 2.2 Chính sách lãi suất huy động linh hoạt, phù hợp .55 2.3 Thực sách marketing phù hợp .57 2.4 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng hệ thống tốn 59 2.5 Cải tiến cơng tác điều hành quản lý 60 2.6 Xây dựng đội ngũ cán có lực .61 2.7 Một số giải pháp đồng khác 62 Một số kiến nghị .62 3.1 Đối với Chính phủ nhà nước: .63 3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước (NHNN) 63 3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 65 KẾT LUẬN 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN 72 Bùi Thị Thanh Huyền - 71 - Tài cơng 44 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Hà nội, ngày tháng năm 2006 Giáo viên hướng dẫn Bùi Thị Thanh Huyền - 72 - Tài cơng 44 ... đến hoạt động huy động vốn trung dài hạn NHTM Huy động vốn hoạt động quan trọng NHTM Trong đó, việc nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn, có hoạt động huy động vốn T&D hạn giúp... trung dài hạn huy động mà ngân hàng thực tốt chức 2.3 Hoạt động huy động vốn trung dài hạn NHTM 2.3.1 Vốn tự có Nguồn vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn hoạt động kinh doanh NHTM nguồn vốn. .. Huy? ??n - 50 - Tài cơng 44 Chun đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài CHƯƠNG III GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNo&PTNT THĂNG LONG Định hướng huy động vốn