Thực trạng về rủ ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

Thực trạng về rủ ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

mục lục lời nói đầu .03 ch ơng 1: tín dụng và rủi ro tín dụng của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng 06 1. Một số vấn đề chung về tín dụng ngân hàng thơng mại .06 1.1 Khái niệm tín dụng .07 1.2 Đặc trng của tín dụng .08 1.3 Các loại tín dụng .08 1.4 Vai trò của tín dụng Ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng .11 1.4.1 Đối với nền kinh tế xã hội .11 1.4.2 Đối với các tổ chức tín dụng 11 1.4.3 Đối với khách hàng 12 2. rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại .12 2.1 Rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng 12 2.2 Các loại rủi ro .12 3. Rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng 15 3.1 Khái niệm 15 3.2 Các chỉ tiêu đo lờng rủi ro tín dụng 17 4. Hậu quả rủi ro tín dụng .18 4.1 Đối với nền kinh tế .18 4.2 Đối với bản thân Ngân hàng .19 5. Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 19 5.1 Các nguyên nhân khách quan .19 5.2 Nguyên nhân chủ quan .21 ch ơng 2: thực trạng về rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn vị xuyên .26 1.tình hình hoạt động kinh doanh của nhno & ptnt huyện vị xuyên .26 1.1 Một số nét cơ bản về quá trình hoạt động và phát triển của NHNo & PTNT huyện Vị Xuyên .26 1.2 Công tác tạo vốn .26 1.3 Công tác sử dụng vốn .28 2. thực trạng rủi ro tín dụng tại nhno & ptnt huyện vị xuyên 31 1.1 Tình hình chung về nợ quá hạn 31 1.2 Nợ quá hạn phân theo vùng kinh tế,và thời gian 31 1.3 Nợ quá phân theo nguyên nhân thể hiện nh sau .33 1.4 Khả năng thu hồi nợ quá hạn 36 3. các biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng th- ơng mại .36 3.1 Nâng cao chất lợng tín dụng .36 3.2 Xây dựng các chính sách tín dụng phù hợp 38 3.2.1 Kiểm tra trớc và sau khi cho vay .38 1 3.2.2 Kiểm tra nội bộ hoạt động kinh doanh của Ngân hàng .38 3.3 Sử dụng có hiệu quả công cụ đảm bảo .39 3.4 Ngân hàng thực hiện tốt việc phân tán rủi ro 40 3.5 Xây dựng bộ máy quản lí tín dụng và sử dụng nhân lực có hiệu quả,chất lợng cao 40 3.6 Sử dụng các công cụ tài chính để phòng ngừa,san sẻ rủi ro .41 4. các biện pháp Nhno & ptnt huyện vị xuyên thực hiện phòng ngừa rủi ro tín dụng trong thời gian qua .41 4.1 Về công tác thông tin tín dụng .41 4.2 Trích lập và sử lí rủi ro 42 4.3 Đánh giá chung về các biện pháp phòng ngừa và sử lí rủi ro tín dụng trong hệ thống NHNo & PTNT Vị Xuyên trong thời gian qua 43 4.3.1 Mặt đợc 43 4.3.2 Những tồn tại .43 ch ơng 3: một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện vị xuyên .46 1. phơng hớng hoạt động của nhno & ptnt huyện vị xuyên trong thời gian tới .46 1.1 Định hớng chiến lợc của NHNo & PTNT huyện Vị Xuyên từ năm 2005 - 2010 .46 1.2 Định hớng mục tiêu năm 2006 .45 2. một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại nhno & PTNT huyện Vị Xuyên .47 2.1 Hoàn thiện công tác phân tích đánh giá về khách hàng .47 2.2 Nâng cao năng lực đội ngũ các bộ tín dụng .50 2.3 Các giải pháp phân tán rủi ro 50 2.3.1 Thực hiện đa dạng hoá các hình thức tín dụng 51 2.3.2 Đa dạng hoá đối tợng đầu t 51 2.3.3 Tổ chức phân tích tín dụng theo định kỳ .52 3. Cần có biện pháp phát hiện và xử lý kịp thời đối với các khoản nợ quá hạn .53 3.1 Ngăn ngừa các khoản cho vay dẫn tới nợ quá hạn .53 3.2 Biện pháp xử lý nợ quá hạn của Ngân hàng .54 3.3 Cần thay đổi quan điểm thế chấp là sự đảm bảo vững chắc cho khoản tiền vay mà là hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng: .56 3.4 Tăng cờng công tác kiểm soát nội bộ của Ngân hàng 56 4. một số kiến nghị 57 4.1 Với Nhà nứơc .57 4.2 Đối với Uỷ ban Nhân dân tỉnh,huyện .61 4.3 Đối với Ngân hàng Nhà nớc .62 4.4 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam .63 4.5 Đối với NHNo & PTNT tỉnh Hà Giang 63 2 4.6 §èi víi NHNo & PTNT huyÖn VÞ Xuyªn .63 kªt luËn 64 3 Lời nói đầu 1. Tính cấp thiết của đề tài: Nghị quyết Đại hội đại biểu Đảng bộ huyện Vị Xuyên tỉnh Hà Giang lần thứ XXI đã nêu mục tiêu tổng quát 5 năm 2005-2010 là: "Tiếp tục đẩy mạnh phát triển kinh tế - xã hội,theo hớng công nghiệp hoá hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn,huy động nguồn lực tại chỗ,tranh thủ các vốn nguồn đầu và hỗ trợ của Trung ơng,của tỉnh tập trung cho phát triển kinh tế theo hớng sản xuất hàng hoá,gắn sản xuất kinh doanh tiêu thụ sản phẩm đồng thời qui hoạch,đầu t xây dựng kết cấu hạ tầng,xây dụng nông thôn mới.Tạo ra bớc phát triển nhanh về kinh tế - xã hội,cải thiện và nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho nhân dân;đảm bảo quốc phòng an ninh,bảo vệ vững chắc chủ quyền biên giới;giữ vững ổn định chính trị,trật tự và an toàn xã hội,xây dựng hệ thống chính trị ngày càng vững mạnh. Các Ngân hàng thơng mại đứng trên địa bàn tỉnh đóng một vai trò là cầu nối, là mắt xích vô cùng quan trọng, là mạch máu cho quá trình vận hành của nền kinh tế n- ớc ta. Đây là một ngành kinh tế tổng hợp, là trung tâm thanh toán và tín dụng, là đòn bẩy thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Vì thế chất lợng và tốc độ tăng trởng về huy động và cho vay vốn của các Ngân hàng thơng mại sẽ tác động rất lớn tới tốc độ tăng tr- ởng một cách bền vững của doanh nghiệp nói riêng và toàn bộ nền kinh tế nớc ta nói chung. Việt Nam chúng ta đang trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế với những vận hội mới và những nguy cơ, thách thức cũng hết sức to lớn. Các doanh nghiệp không chỉ đứng trớc sự cạnh tranh gay gắt ở thị trờng trong nớc mà còn phải đối mặt với quá trình cạnh tranh khốc liệt của thị trờng nớc ngoài. Rủi ro trong đầu t sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp là thờng trực bởi nhiều nguyên nhân cả chủ quan cũng nh khách quan, và có đặc điểm khó có thể dự đoán trớc. Hệ quả tất yếu là các Ngân hàng thơng mại cũng sẽ gặp rủi ro. Trong đó nghiệp vụ tín dụng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng nhng bản thân nó lại chứa đựng, tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất. Hiện nay rủi ro tín dụng đã trở thành vấn đề nổi cộm, là nỗi lo của các ngân 4 hàng thơng mại. Vì thế An toàn phải là nguyên tác hàng đầu và ngăn ngừa rủi ro, nhất là rủi ro tín dụng là một trong những nhiệm vụ quan trọng trong các Ngân hàng thơng mại hiện nay. Ngân hàng có nhiều biện pháp phòng chống, ngăn ngừa rủi ro hiệu quả sẽ đảm bảo đợc an toàn vốn và có u thế hơn trên cạnh tranh trên thị trờng tín dụng. Việc quản lý dự báo rủi ro và có biên pháp phòng chống, ngăn ngừa rủi ro hiệu quả đã và đang trở thành nội dung hết sức quan trọng nhằm tiếp tục nâng cao chất l- ợng và hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. Do đó việc nghiên cứu đề tài: Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vị Xuyên tỉnh Hà Giang là cần thiết, cấp bách và có ý nghĩa thiết thực đối với hoạt động kinh doanh của hệ thống Ngân hàng nói chung và NHNo và PTNT Vị Xuyên tỉnh Hà Giang nói riêng. 2. Đối t ợng và phạm vi nghiên cứu của đề tài: Đối tợng nghiên cứu của Đề tài : chủ yếu tập trung nghiên cứu các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng của NHNo và PTNT Vị Xuyên tỉnh Hà Giang. Phạm vi nghiên cứu của Đề tài: "Tập trung nghiên cứu đến hoạt động Tín dụng nói chung và hoạt động cho vay của NHNo và PTNT Vị Xuyên thời gian từ năm (2001-2005) từ đó đề xuất một số giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng của NHNo và PTNT Vị Xuyên tỉnh Hà Giang". 3. Kết cấu của đề tài: Ngoài phần mở đầu và đề tài. Đề tài đợc kết cấu thành 3 chơng: Ch ơng 1 : Tín dụng và rủi ro tín dụng của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng. Ch ơng 2: Thực trạng rủi ro trong kinh doanh tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vị Xuyên tỉnh Hà Giang. Ch ơng 3: Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro trong kinh doanh tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vị Xuyên tỉnh Hà Giang. 5 CHƯƠNG 1: tín dụng và rủi ro tín dụng của ngân hàng thơng mại trong nề kinh tế thị trờng 6 1 . Một số vấn đề chung về tín dụng ngân hàng th ơng mại : 1.1 Khái niệm tín dụng: Khái niệm tín dụng đã xuất hiện từ rất lâu và rộng khắp trên thế giới và ngay tại Việt Nam. Nó xuất phát từ gốc La tinh CREDITTUM - có nghĩa là sự tin tởng, tín nhiệm hay chính là lòng tin. Còn theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam thì tín dụng biểu hiện một hay nhiều mối quan hệ vay mợn và hoàn trả. Theo cách hiểu hiện nay thì tín dụng là quan hệ vay vốn lẫn nhau dựa trên sự tin tởng số vốn đó sẽ đợc hoàn trả lại vào một thời điểm xác định trong tơng lai. Mác cho rằng: " Tín dụng là quá trình chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị từ ngời sở hữu đến ngời sử dụng sau một thời gian nhất định thu hồi lại một l- ợng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu. Có thể hiểu một cách tổng quát về khái niệm tín dụng: Tín dụng là quan hệ chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị (dới hình thái tiền tệ hay hiện vật) từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng sau một thời gian nhất định thu hồi về một lợng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu. Mối quan hệ tín dụng bao gồm hai mặt cơ bản là quan hệ cho vay và quan hệ hoàn trả đợc thể hiện nh sau: (1) Ngời cho vay chuyển giao cho ngời đi vay một lợng giá trị nhất định. Giá trị này có thể dới hình thái tiền tệ hoặc dới hình thái hiện vật nh hàng hoá, máy móc, thiết bị, bất động sản. (2) Ngời đi vay chỉ đợc sử dụng tạm thời trong một thời gian nhất định sau khi hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, ngời đi vay phải hoàn trả cho ngời cho vay. Thông thờng,giá trị khi hoàn trả lớn hơn lúc cho vay, nói cách khác ngời đi vay phải trả thêm phần lợi tức. Trong thực tiễn, quan hệ tín dụng đợc hình thành hết sức đa dạng và phong phú có đầy đủ các loại chủ thể tham gia vào các quan hệ tín dụng cụ thể, ví dụ: - Quan hệ giữa Nhà nớc với các doanh nghiệp và công chúng thể hiện dới hình thức Nhà nớc phát hành các giấy nợ nh công trái, trái phiếu đô thị, tín phiếu kho bạc. 7 - Quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp với nhau thể hiện dới hình thức bán chịu hàng hoá. - Quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp với công chúng thể hiện dới hình thức phát hành các loại trái phiếu, bán hàng trả góp. - Quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng, các tổ chức tài chính phi Ngân hàng với các doanh nghiệp và công chúng, thể hiện dới các hình thức nhận tiền gửi của khách hàng, cho khách hàng vay, tài trợ, thuê, thuê mua . - Quan hệ tín dụng giữa nhà nớc với các tổ chức tài chính quốc tế, Chính phủ các nớc, thể hiện dới hình thức vay nợ. Các tổ chức Ngân hàng tham gia vào quan hệ tín dụng với hai t cách: (1) Ngân hàng đóng vai trò là ngời đi vay bao gồm nhận tiền gửi khách hàng, phát hành trái phiếu để vay vốn trong xã hội, vay vốn của Ngân hàng Trung ơng và các Ngân hàng khác. (2) Ngân hàng đóng vai trò là ngời cho vay, bao gồm các chủ thể trong xã hội vay, tài trợ, thuê, thuê mua . Phạm vi nghiên cứu của đề tài chủ yêú của đề tài là t cách thứ hai của tổ chức Ngân hàng của mối quan hệ tín dụng. 1.2 Đặc tr ng của tín dụng: Quan hệ tín dụng có bốn đặc trng cơ bản là: Lòng tin; Tính hoàn trả; Tính thời hạn và ẩn chứa nhiều khả năng rủi ro. - Lòng tin: Ngời ta chỉ cho vay khi ngời ta tin tởng. Ngời đi vay có ý muốn trả nợ và có khả năng trả nợ đồng thời ngời ta tin rằng ngời sử dụng lợng giá trị đó sẽ thu đợc lợng giá trị lớn hơn, đạt hiệu quả sau một thời gian nhất định. Điều đó có nghĩa là ngời cho vay tin tởng ngời đi vay sử dụng tiền vay có hiệu quả trong quá trinh sản xuất kinh doanh hoặc có nguồn thu nhập khác (đối với ngời tiêu dùng) thì ngời đi vay mới có khả năng trả nợ cho ngời vay. Đồng thời ngời cho vay cũng tin tởng ngời đi vay có ý muốn trả nợ thì quan hệ tín dụng mới xảy ra. Vì có nhiều trờng hợp ngời vay có ý đồ chiếm đoạt số tiền vay. - Tính hoàn trả: Đối với quan hệ tín dụng thì đây là đặc trng cơ bản nhất và sự hoàn trả là tiêu chuẩn phân biệt quan hệ tín dụng với các quan hệ tài chính khác. 8 Mặt khác không có sự hoàn trả thì đó là một quan hệ tín dụng không hoàn hảo. Không có sự hoàn trả sẽ làm cho ngời cho vay không thu hồi đợc vốn, dẫn đến thua lỗ, phá sản, đi ngợc lại lợi ích của kinh doanh ( là không ngừng nâng cao giá trị của vốn). - Tính thời hạn: xuất phát từ bản chất của tín dụng là sự tín nhiệm, ngời cho vay tin tởng ngời đi vay sẽ hoàn trả vào một ngày trong tơng lai mà hai bên đã thoả thuận. Ngời đi vay chỉ đợc sử dụng tạm thời trong một thời gian nhất định, sau khi hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, ngời đi vay phải hoàn trả cho ngời cho vay. Mác đã viết: " Tiền chẳng qua chỉ rời khỏi tay ngời sử dụng trong một thời gian sở hữu sang tay nhà t bản hoạt động, cho nên tiền không phải đợc bỏ ra để thanh toán, cũng không phải tự đem cho vay, tiền chỉ đem nhợng lại với điều kiện là nó sẽ quay trở về điểm xuất phát một kỳ hạn nhất định. - Tín dụng ẩn chứa nhiều khả năng rủi ro: Do sự không cân xứng về thông tin, ngời cho vay không hiểu rõ hết về ngời đi vay. Một mối quan hệ tín dụng đợc gọi là hoàn hảo nếu ngời đi vay hoàn trả đợc đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn.Tuy nhiên trong thực tế không phải mọi việc lúc nào cũng diễn ra một cách trôi chảy mà vẫn không hiếm trờng hợp ngời đi vay không thực hiện đợc nghĩa vụ của mình đối với chủ nợ do các nguyên nhân khách quan hay chủ quan gây ra. Đó là trờng hợp khi đến hạn hoàn trả vốn vay, ngời đi vay không thể thực hiện đợc việc trả nợ cho ngời cho vay dẫn đến các khoản nợ bị quá hạn. Nợ quá hạn là biểu hiện không lành mạnh của quá trình hoạt động tín dụng, là sự báo hiệu của rủi ro (rủi ro mất vốn và rủi ro thanh khoản). 1.3 Các loại tín dụng : * Căn cứ vào thời hạn cho vay: - Tín dụng ngắn hạn: Loại tín dụng có thời hạn dới 12 tháng và đợc sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. - Tín dụng trung hạn: Có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng. Loại tín dụng này chủ yếu đợc sử dụng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết 9 bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. - Tín dụng dài hạn: Có thời hạn trên 60 tháng. Loại tín dụng này chủ yếu để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh: xây dựng nhà xởng, các thiết bị phơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới. * Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn: - Tín dụng sản xuất và lu thông hàng hoá: là loại tín dụng cấp cho các chủ thể kinh tế để tiến hành sản xuất lu thông hàng hoá. - Tín dụng tiêu dùng: là loại tín dụng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân nh mua sắm nhà cửa, phơng tiên đi lại, các hàng hoá tiêu dùng khác. * Căn cứ vào sự đảm bảo: - Tín dụng không đảm bảo (tín chấp ): Là loại tín dụng không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của ngời thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. - Tín dụng có đảm bảo: là loại tín dụng mà khi cho vay đòi hỏi ngời vay vốn phải có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của ngời thứ ba. * Căn cứ vào hình thái tín dụng có: - Tín dụng bằng tiền mặt: là loại tín dụng mà hình thái giá trị tín dụng đợc cấp bằng tiền. - Tín dụng bằng tài sản: là loại tín dụng mà hình thái giá trị của tín dụng đợc cấp bằng tài sản. đối với Ngân hàng thơng mại, hình thức tín dụng này thể hiện chủ yếu dới hình thức tín dụng thuê mua. * Căn cứ vào phơng pháp cho vay: - Tín dụng trực tiếp: là loại tín dụng mà ngời vay trực tiếp nhận tiền vay và trực tiếp hoàn trả nợ vay cho Ngân hàng thơng mại. - Tín dụng gián tiếp: là loại tín dụng mà quan hệ tín dụng có thông qua (hay liên quan) đến ngời thứ ba. * Căn cứ vào phơng pháp hoàn trả : - Tín dụng trả góp: là loại tín dụng mà khách hàng phải hoàn trả lại vốn gốc và lãi theo định kỳ. 10 [...]... Ngân hàng thơng mại 24 CHƯƠNG 2: thực trạng về rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện vị xuyên 1-Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNO và PTNT huyện Vị xuyên : 1.1 Một số nét cơ bản về quá trình hoạt động và phát triển của NHNo và PTNT huyện Vị Xuyên : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vị Xuyên hoạt động kinh doanh không thành có từ năm 1999 trở về. .. đầu t của Ngân hàng chịu bất cứ rủi ro tín dụng nào Trong trờng hợp ngời vay tiền bị phá sản, thì việc thu hồi gốc và lãi tín dụng đầy đủ là không chắc chắn, do đó Ngân hàng có thể gặp rủi ro tín dụng Rủi ro trong hoạt động kinh doanh tín dụng của Ngân hàng là sự tổn thất, mất mát về tài chính mà Ngân hàng phải gánh chịu do khách hàng vay vốn của ngân hàng không trả nợ đợc đúng hạn, không thực hiện... hiệu phòng ngừa rủi ro của Ngân hàng Chính vì vậy việc nhận biết đầy đủ về rủi do tín dụng sẽ giúp cho 15 Ngân hàng tìm đợc những biện pháp hữu hiệu phòng ngừa rủi ro, giúp cho mục tiêu kinh doanh của Ngân hàng có thể đạt đợc Rủi ro trong hoạt động tín dụng rất đa dạng, nó có thể rủi ro khi Ngân hàng bị ứ đọng vốn, rủi ro thiếu vốn khả dụng do sự chênh lệch về tỷ trọng giữa vốn cho vay và vốn đi vay... chung có thể thấy các loại rủi ro nh: rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro nguồn vốn, rủi ro tỷ giá hối đoái, rủi ro 12 trong thanh toán, rủi ro quốc tế, rủi ro thuần tuý trong Ngân hàng, rủi ro do mất khả năng thanh toán - Rủi ro lãi suất: Lãi suất là Chi phí để vay hoặc giá phải trả để kết thúc vốn trong một thời gian nào đấy Nh vậy lãi suất cũng là một loại giá cả và giá cả này lại luôn luôn... ra rủi ro tín dụng trong Ngân hàng thơng mại Mỗi một rủi ro có thể do một hoặc nhiều nguyên nhân gây ra và dẫn đến hậu quả khôn lờng cho các Ngân hàng thơng mại Rủi ro tín dụng thờng ẩn chứa trong các khoản cho vay có vấn đề đợc biểu hiện bằng nhiều dấu hiệu Việc xác định rõ các nguyên nhân và phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro để có các biện pháp ứng phó hữu hiệu sẽ hạn chế đợc rủi ro tín dụng của Ngân. .. ngành trong nền kinh tế Những sự thay đổi và điều chỉnh đó là cần thiết trong quá trình phát triển của đất nớc, nhng tuỳ từng thời kỳ sẽ tác động đến quan hệ giữa Ngân hàng và các khách 19 hàng của mình Đây cũng là nguyên nhân gây rủi ro trong kinh doanh tín dụng Ngân hàng - Do thiếu thông tin: Ngân hàng thiếu hoặc không thể biết hết các thông tin về khách hàng điều này gây rủi ro cho Ngân hàng Có... vốn hoàn toàn của Ngân hàng vì có thể vì lý do nào đó doanh nghiệp chậm trả nợ gốc và sẽ trả sau hạn cam kết trong hợp đồng Nếu nh các khoản này Ngân hàng không thể thu hồi đợc (do doanh nghiệp phá sản ) thì lúc này Ngân hàng đợc coi nh là gặp rủi ro tín dụng ở mức độ cao,vì đã phát sinh khoản nợ không có khả năng thu hồi dụng Rủi ro tín Sơ đồ 1 : Mô hình rủi ro tín dụng của Ngân hàng Không thu được... Các loại rủi ro : Bất kỳ một doanh nghiệp nào cũng phải đối đầu với rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh Nhng với các đặc điểm và đặc thù của Ngân hàng thơng mại thì hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực Ngân hàng gặp phải rủi ro là lớn hơn cả Rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại rất đa dạng và phức tạp có những rủi ro từ phía khách hàng gây nên, hoặc từ phía Ngân hàng gây... những cuộc khủng hoảng Ngân hàng và cuối cùng sẽ kéo theo sự suy thoái nền kinh tế, có ảnh hởng sâu sắc đến đời sống kinh tế xã hội - Rủi ro tín dụng: (Nghiên cứu ở phần 3 dới đây) 14 3 Rủi ro tín dụng TRONG KINH DOANH ngân hàng : 3.1 Khái niệm : Rủi ro tín dụng phát sinh trong trờng hợp Ngân hàng không thu đợc đầy đủ cả gốc và lãi của việc vay, hoặc là việc thanh toán nợ gốc và lãi không đúng kỳ hạn... chính sách tín dụng đứng đắn sẽ góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia 1.4.2 Đối với các tổ chức tín dụng: Tín dụng là hoạt động cơ bản, chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ hoạt động của các tổ chức tín dụng và là hoạt động sinh lời chủ yếu của các tổ chức tín dụng Tín dụng quyết định sự tồn tại và phát triển của mỗi tổ chức tín dụng. Tổ chức tín dụng chỉ có . chế rủi ro trong kinh doanh tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vị Xuyên tỉnh Hà Giang. 5 CHƯƠNG 1: tín dụng và rủi ro tín. rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro nguồn vốn, rủi ro tỷ giá hối đoái, rủi ro 12 trong thanh toán, rủi ro quốc tế, rủi ro thuần tuý trong Ngân hàng,