“Một số giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng tại VPBank

Thực tế đã chứng minh rằng định hướng phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ của VPBank là hoàn toàn đúng đắn

Mục lục

Lời mở đầu 2

Chương 1: Tổng quan về ngân hàng và các dịch vụ ngân hàng 4

1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng 4

1.2 Các dịch vụ ngân hàng 9

1.2.1 Các dịch vụ truyền thống 9

1.2.2 Các dịch vụ ngân hàng mới phát triển gần đây

12 1.3 Vai trò của ngân hàng trong nền kinh tế hiện đại 21 Chương 2: Phát triển dịch vụ ngân hàng tại VPBank 23

2.1 Sự hình thành và phát triển của VPBank 23 2.2 Phát triển các dịch vụ ngân hàng ở VPBank 26 2.2.1 Sự phát triển các dịch vụ ngân hàng ở VPBank

27 2.2.2 Các dịch vụ hiện có ở VPBank 33

Chương 3: Đề xuất một số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng ở

VPBank trong thời gian tới 54

3.1 Đẩy mạnh việc xây dựng và quảng bá hình ảnh ngân hàng

Năm 2000 đánh dấu một chuyển biến quan trọng trong quá trình pháttriển của VPBank Đó là việc Hội đồng quản trị quyết định lựa chọn mục tiêuchiến lược của VPBank cho tới năm 2010 là xây dựng VPBank trở thành ngânhàng bán lẻ hàng đầu của Việt Nam và trong khu vực Khách hàng tiềm năngquan trọng nhất của VPBank sẽ là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ kinhdoanh cá thể và phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của dân cư Việc xác địnhlại mục tiêu chiến lược nói trên là một quyết định táo bạo và kiên quyết củaHội đồng quản trị dựa trên những phân tích khoa học xác đáng Xác định lạichiến lược, nhằm vào các đối tượng khách hàng chính, VPBank thiết kế lạitoàn bộ các sản phẩm của mình và sắp xếp, chấn chỉnh lại toàn bộ bộ máy tổchức để phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng, đồng thời VPBank đã khôngngừng cải tiến phong cách phục vụ, tích cực nghiên cứu nhu cầu của kháchhàng để đưa ra các sản phẩm dịch vụ đa dạng và có tính cạnh tranh cao

Thực tế đã chứng minh rằng định hướng phát triển trở thành ngân hàngbán lẻ của VPBank là hoàn toàn đúng đắn Năm 2005 VPBank đã chính thứcthoát khỏi tình trạng kiểm soát đặc biệt Vượt qua giai đoạn khủng hoảng kéodài (1997 – 2004), VPBank đã vươn lên khẳng định được mình với uy tínthương hiệu ngày càng vững mạnh, tình hình tài chính lành mạnh và chấtlượng hoạt động được kiểm soát tốt Kết thúc năm tài chính 2005, tỷ lể chia cổ

tức của VPBank đạt 20% Có thể nói VPBank đang hoàn thiện trên từng bướctiến của mình.

Tuy đã đạt được những thành công đáng khích lệ nhưng để vươn tới vịtrí ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam thì VPBank còn rất nhiều việc phảilàm đặc biệt là trong thời gian sắp tới, khi Việt Nam chính thức gia nhậpWTO, mở cửa hoàn toàn thị trường tài chính cho các ngân hàng nước ngoài…

Sau 15 tuần thực tập tại VPBank, với mục đích tìm hiểu các hoạt độngthực tế và các dịch vụ của một ngân hàng em đã hoàn thành chuyên đề thựctập tốt nghiệp với đề tài: “Một số giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàngtại VPBank” Trong quá trình thưc hiện đề tài em đã được sự giúp đỡ, hướngdẫn tận tình của:

• Tiến sĩ Phan Thị Thu Hà – Khoa Ngân hàng tài chính ĐH KTQD

• Ban giám đốc và tập thể cán bộ, nhân viên ngân hàng VPBankchi nhánh Thăng Long

Em xin chân thành cảm ơn !

Phan Quang Huy

Chương 1

Tổng quan về ngân hàng và các dịch vụ ngân hàng

1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng

Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất củanền kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào sự phát triển của nềnkinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó ngân hàng thươngmại thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về qui mô tài sản, thị phần và số lượng cácngân hàng

Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nềnkinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp, các tổ chức kinh

tế - xã hội đều gửi tiền tại ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò người thủ quỹcho toàn xã hội Thu nhập từ ngân hàng là thu nhập quan trọng của nhiều hộgia đình Đồng thời ngân hàng cũng là tổ chức cho vay chủ yếu đối với cácdoanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình Đối với các doanh nghiệp, ngân hàngthường là tổ chức cung cấp tín dụng để phục vụ cho việc mua hàng hóa dự trữhoặc xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị Đối với người tiêu dùng, ngânhàng là nơi họ gửi tiền tiết kiệm và cung cấp tín dụng giúp họ đáp ứng nhữngnhu cầu chi tiêu Khi doanh nghiệp và người tiêu dùng phải thanh toán cho cáckhoản mua hàng hóa và dịch vụ, họ thường sử dụng séc, ủy nhiệm chi, thẻ tíndụng hay tài khoản điện tử… Và khi họ cần thông tin tài chính hay lập kếhoạch tài chính, họ thường đến các ngân hàng để nhận được lời tư vấn… Tómlại, khi xã hội ngày càng phát triển thì vai trò của ngân hàng trong nền kinh tếcũng trở nên ngày càng quan trọng

1.1.1 Sự hình thành ngân hàng

Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử pháttriển của nền sản xuất hàng hóa Quá trình phát triển của nền kinh tế là điềukiện thúc đẩy sự phát triển của hệ thống ngân hàng; đến lượt mình, sự pháttriển của ngân hàng lại trở thành động lực cho nền kinh tế phát triển.

Thợ vàng chính là những người đầu tiên thực hiện nghề ngân hàngthông qua nghiệp vụ đúc tiền và đổi tiền của họ Vì vậy, những ngân hàng đầu

tiên được gọi là ngân hàng thợ vàng Việc lưu hành những đồng tiền riêng của

mỗi quốc gia kết hợp với sự phát triển của thương mại đã tạo ra yêu cầu đúc,đổi tiền tại các cửa khẩu hoặc trung tâm thương mại lớn Những làm nghề đúc,đổi tiền kinh doanh bằng cách đổi ngoại tệ lấy bản tệ và ngược lại Họ thu lợinhuận từ phần chênh lệch giữa giá mua và giá bán

Người làm nghề đổi tiền thường là những người giàu có Họ thường cókét tốt để cất giữ tiền bạc, của cải của mình Do nhu cầu cất trữ tiền của cáclãnh chúa, các nhà buôn… rất lớn, nhiều người làm nghề đổi tiền cung cấpluôn cả dịch vụ cất trữ hộ Thực hiện cất trữ hộ tài sản làm tăng thu nhập, tăng

sự đa dạng các loại tiền, tăng qui mô tài sản của những người kinh doanh tiền

tệ Việc cất trữ hộ tài sản này là điều kiện để những người làm nghề đổi tiền cóthể làm trung gian thanh toán Thanh toán qua trung gian làm nảy sinh nhu cầuthanh toán không dùng tiền mặt và đến lượt nó những ưu điểm của thanh toánkhông dùng tiền mặt đã thu hút các thương gia gửi tiền nhiều hơn Như vậytrong điều kiện đồng tiền kim loại được sử dụng trong lưu thông, các chủ cửahàng vàng bạc vừa đổi tiền, thanh toán hộ, vừa đúc tiền và cho vay nặng lãi.Các chủ cửa hàng này gọi là những người kinh doanh tiền tệ hay nhà buôntiền

Ban đầu, những nhà buôn tiền còn dùng vốn tự có của mình để cho vaynhưng điều đó không kéo dài Sau một thời gian hoạt động, họ nhận thấy rằngthường xuyên có những người gửi tiền vào và có người lấy tiền ra nhưng tất cả

những người gửi tiền không lấy tiền ra cùng một lúc Điều này đã tạo ra một

số lượng tiền dư thường xuyên trong két Lợi dụng tính chất vô danh của tiền,nhà buôn tiền đã sử dụng tạm thời số dư tiền này để cho vay và thu lãi Hoạtđộng này làm thay đổi cơ bản hoạt động của nhà buôn tiền từ cho vay nặng lãisang cho vay dựa trên tiền gửi của khách hàng – Ngân hàng Hoạt động chovay dựa trên số dư tiền gửi của khách đã tạo ra lợi nhuận lớn cho ngân hàngnên các ngân hàng đều tìm cách mở rộng thu hút các nguồn tiền gửi vào ngânhàng mình bằng cách trả lãi cho người gửi tiền…

Ngày nay, ngân hàng đã trở thành một tổ chức quan trọng trong nềnkinh tế Các dịch vụ ngân hàng không còn bó hẹp trong phạm vi cất giữ hộ củacải, trung gian thanh toán, nhận tiền gửi và cho vay nữa, hoạt động của cácngân hàng đã đa dạng hơn rất nhiều và đang dần dần mở rộng sang các lĩnhvực như cung cấp dịch vụ bất động sản, môi giới chứng khoán, tham gia cáchoạt động đầu tư vào quỹ hỗ tương, bảo hiểm, bảo lãnh… và nhiều nghiệp vụmới khác

Có rất nhiều định nghĩa được đưa ra về ngân hàng nhưng cách địnhnghĩa toàn diện nhất là dựa trên những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp:

Ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế

1.1.2 Lịch sử phát triển

Hình thức ngân hàng đầu tiên – ngân hàng của các thợ vàng – cho vaychủ yếu là đối với các cá nhân, chủ yếu là những người giàu có: Quan lại, địachủ… nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng Nhiều ngân hàng lớn còn mở rộngcho vay tài trợ một phần cho những chi tiêu cần dùng trong chiến tranh củacác vua chúa Hình thức cho vay chủ yếu thời đó là thấu chi, có nghĩa là: cho

phép khách hàng chi nhiều hơn số tiền gửi tại ngân hàng Đây là một hình thứccho vay chứa rất nhiều rủi ro Do lợi nhuận từ cho vay rất cao nên nhiều chủngân hàng đã phát hành chứng chỉ tiền gửi khống (có giá trị lưu thông nhưvàng, bạc) để cho vay Khi xảy nhiều khách hàng gặp rủi ro, các ngân hàngcho vay theo hình thức này gặp khó khăn về khả năng thanh toán và rơi vàotình trạng phá sản.

Sự sụp đổ của các ngân hàng gây khó khăn cho hoạt động thanh toán vàtác động xấu đến hoạt động kinh doanh của các nhà buôn Trước tình trạng đó,nhiều nhà buôn đã góp vốn lại thành lập một ngân hàng của riêng mình vớichức năng chủ yếu là cho vay ngắn hạn và thanh toán hộ gắn liền với quá trìnhluân chuyển của tư bản thương nghiệp Ngân hàng này được gọi là ngân hàngthương mại

Ngân hàng thương mại cũng thực hiện các nghiệp vụ truyền thống củangân hàng như: nhận tiền gửi, cho vay, cất trữ hộ và trung gian thanh toán.Tuy nhiên, ngân hàng thương mại đã phát triển hơn các ngân hàng thợ vàng ởmột điểm cơ bản đó là: ngân hàng thương mại chủ yếu cho các nhà buôn vaydưới hình thức chiết khấu thương phiếu Đây là các khoản cho vay ngắn hạndựa trên quá trình luân chuyển của hàng hóa với lãi suất phải thấp hơn lợinhuận được tạo ra do sử dụng tiền vay

Sau một thời gian hoạt động, sự sụp đổ của nhiều ngân hàng thương mại

đã gây tổn thất lớn cho những người gửi tiền Trong tình hình đó, các ngânhàng tiền gửi đã xuất hiện Ngân hàng này không cho vay, chỉ thực hiện giữ

hộ, thanh toán hộ để lấy phí Đồng thời tại mỗi nước, trong những điều kiệnlịch sử cụ thể đã hình thành nhiều loại ngân hàng khác như ngân hàng tiếtkiệm, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng trung ương… tạo nên

hệ thống ngân hàng Trong hệ thống đó, ngân hàng trung ương làm chức năngxây dựng và quản lí chính sách tiền tệ quốc gia còn các ngân hàng khác dù có

một số nghiệp vụ khác nhau nhưng đều có đặc điểm chung là thực hiện chứcnăng của một trung gian tài chính thực hiện kinh doanh tiền tệ.

Cùng với sự phát triển kinh tế và công nghệ, hoạt động ngân hàng đã cónhững bước tiến vượt bậc Sự phát triển này thể hiện ở việc đa dạng hóa cácloại hình ngân hàng và các hoạt động ngân hàng Từ các ngân hàng tư nhân,quá trình tích tụ và tập trung vốn trong các ngân hàng đã dẫn đến hình thànhngân hàng cổ phần Quá trình gia tăng vai trò quản lý nhà nước đối với hoạtđộng ngân hàng đã tạo ra các ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước …

Đến nay, các ngân hàng thương mại từ chỗ chỉ cho vay ngắn hạn là chủyếu đã mở rộng cho vay trung và dài hạn, cho vay để đầu tư vào bất động sản.Nhiều ngân hàng mở rộng sang cho vay tiêu dùng, cho thuê tài chính, kinhdoanh chứng khoán… Các hình thức huy động cũng ngày càng phong phú.Các loai tiền gửi khác được đưa ra nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của kháchhàng Công nghệ ngân hàng đang góp phần làm thay đổi các hoạt động củangân hàng làm cho các hoạt động này càng ngày càng đơn giản, dễ tiếp cậnhơn đối với khách hàng Thanh toán điện tử đang dần dần thay thế thanh toánthủ công, đẩy nhanh tốc độ, tính thuận tiện, an toàn trong thanh toán Các loạithẻ đang thay thế dần tiền giấy và dịch vụ ngân hàng điện tử, ngân hàng tạinhà đang tạo ra các tiện ích ngày càng lớn cho cả khách hàng lẫn ngân hàng

Trong quá trình phát triển, các ngân hàng không chỉ gia tăng về sốlượng dịch vụ mà còn phát triển cả về quy mô Quá trình tích tụ và tập trung tưbản đã tạo ra các tập đoàn ngân hàng cực lớn với số vốn tự có lên tới hàngchục tỷ đô la Mỹ, tổng tài sản đạt hàng trăm tỷ đô la Mỹ, đủ sức tài trợ chonhững ngành công nghiệp và dịch vụ mũi nhọn trên toàn cầu

Trên thế giới hiện nay, các ngân hàng đang có xu thế liên kết, hợp tácvới nhau ngày càng chặt chẽ, thúc đẩy hình thành các hiệp hội, các tổ chứcliên kết, các ngân hàng đa quốc gia nhằm tạo ra các chính sách chung, hoặc

tương thích để kiểm soát chung, để kết nối và tạo ra sự thống nhất trong điềuhành và vận hành hệ thống ngân hàng trong mỗi khu vực và trên toàn thế giới.

Cùng với những bước phát triển thăng trầm của nền kinh tế thế giới.Trong lịch sử phát triển của ngân hàng cũng đã xảy ra không ít những cuộckhủng hoảng Những cuộc khủng hoảng này dù lớn hay nhỏ cũng gây ranhững tác động xấu đến nền kinh tế và chính trị cho một quốc gia, một khuvực hay thậm chí cho cả thế giới Tuy nhiên cũng từ những cuộc khủng hoảng

đó mà các nhà quản lý đã rút ra được nhiều bài học quý báu giúp cho sự pháttriển ổn định của ngành ngân hàng trong tương lai

1.2 Các dịch vụ ngân hàng

Trải qua hàng trăm năm phát triển, đến nay hoạt động của các ngânhàng ngày càng trở nên đa dạng, phức tạp hơn Mặc dù vậy, các nghiệp vụtruyền thống của ngân hàng vẫn đóng một vai trò hết sức quan trọng đối vớingân hàng và đang tồn tại phát triển song song với các dịch vụ hiện đại khác

1.2.1 Các dịch vụ truyền thống

 Thực hiện mua bán, trao đổi ngoại tệ: Lịch sử cho thấy rằng một

trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên được thực hiện là trao đổi ngoạitệ- một nhà ngân hàng đứng ra mua, bán một loại tiền này, chẳng hạnUSD lấy một loại tiền khác, chẳng hạn Franc hay Pesos và hưởng phídịch vụ Sự trao đổi đó rất quan trọng đối với khách du lịch vì họ sẽ cảmthấy thuận tiện và thoải mái hơn khi có trong tay đồng bản tệ của quốcgia hay thành phố mà họ đến Trong thị trường tài chính ngày nay, muabán ngoại tệ thường chỉ do các ngân hàng lớn nhất thực hiện bởi vìnhững giao dịch như vậy có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải cótrình độ chuyên môn cao

 Chiết khấu thương phiếu và cho vay thương mại: Ngay ở thời kì

đầu, các ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đốivới các doanh nhân địa phương, những người bán các khoản nợ (khoảnphải thu) của khách hàng cho ngân hàng để lấy tiền mặt Đó là bướcchuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp đối với cáckhách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ hoặc xây dựng vănphòng và thiết bị sản xuất

 Nhận tiền gửi: Cho vay được coi là hoạt động sinh lời cao, do đó

các ngân hàng đã tìm kiếm mọi cách để huy động nguồn vốn cho vay.Một trong những nguồn vốn quan trọng là các khoản tiền gửi tiết kiệmcủa khách hàng-một quỹ sinh lợi được gửi tại ngân hàng trong khoảngthời gian nhiều tuần nhiều tháng, nhiều năm, đôi khi được hưởng mức lãisuất tương đối cao Trong lịch sử đã có mức kỷ lục về lãi suất, chẳng hạncác ngân hàng Hy Lạp đã trả mức lãi suất 16% một năm để thu hút cáckhoản tiết kiệm nhằm mục đích cho vay đối với các chủ tàu ở Địa TrungHải với lãi suất gấp đôi hay gấp ba lãi suất tiết kịêm

 Bảo quản, cất giữ hộ vật có giá: Ngay từ thời Trung Cổ, các ngân

hàng đã bắt đầu thực hiện việc lưu giữ vàng và các vật có giá khác chokhách hàng trong những kho bảo quản chắc chắn của mình Những giấychứng nhận do ngân hàng ký phát - ghi nhận về các tài sản của kháchhàng đang được ngân hàng lưu giữ - có thể có giá trị lưu hành như tiền

Đó là hình thức đầu tiên của séc và thẻ tín dụng Ngày nay, nghiệp vụbảo quản vật có giá vẫn được các ngân hàng cung cấp cho khách hàng vàthưòng do phòng “Bảo quản” của ngân hàng thực hiện

 Cung cấp các tài khoản giao dịch và thanh toán: Cuộc cách mạng

công nghiệp ở Châu Âu và châu Mỹ đã đánh dấu sự ra đời những hoạtđộng và dịch vụ ngân hàng mới Một trong những dịch vụ mới quantrọng nhất được phát triển trong thời kỳ này là tài khoản tiền gửi giao

dịch - một tài khoản tiền gửi cho phép người gửi tiết kiệm có thể viết sécthanh toán cho việc mua hàng hóa, dịch vụ Đưa ra loại tài khoản tiền gửimới này đánh dấu một bước đi quan trọng nhất trong ngành ngân hàng vì

nó đã cải thiện đáng kể hiệu quả của quá trình thanh toán, làm cho cácgiao dịch kinh doanh trở nên dễ dàng hơn, nhanh chóng hơn và an toànhơn Ngày nay, với sự phát triển không ngừng của hệ thống ngân hàng,các phương thức thanh toán của ngân hàng không còn giới hạn trong mộtquốc gia nữa mà đã mở rộng ra phạm vi quốc tế với các dịch vụ đa dạngnhư: nhờ thu, phát hành L/C, chuyển tiền quốc tế…

 Cung cấp dịch vụ ủy thác: Từ nhiều năm nay, các ngân hàng đã

thực hiện quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính cho cá nhân vàdoanh nghiệp thương mại và thu phí trên cơ sở giá trị tài sản hay quy môvốn họ quản lý Dịch vụ này được gọi là dịch vụ ủy thác Hiện nay ngânhàng đang cung cấp hai loại dịch vụ ủy thác là: ủy thác thông thường cho

cá nhân, hộ gia đình và dịch vụ ủy thác thương mại cho các doanhnghiệp

Dịch vụ ủy thác cá nhân giúp khách hàng thực hiện việc tiết kiệmcác khoản tiền cho các mục đích riêng trong tương lai Khách hàng gửitại ngân hàng một số tiền nhất định, ngân hàng sẽ thay khách hàng quản

lý và đầu tư khoản tiền đó cho đến khi khách hàng cần Trong ủy thácthương mại, ngân hàng quản lý danh mục đầu tư chứng khoán và kếhoạch tiền lương cho các công ty kinh doanh Ngân hàng còn đóng vaitrò đại lý cho các công ty này trong hoạt động phát hành cổ phiếu, tráiphiếu Ở các nước phát triển, dịch vụ ủy thác là một dịch vụ đem lạinhiều lợi nhuận cho các ngân hàng thương mại

 Tài trợ cho các hoạt động của Chính phủ: Khả năng huy động và

cho vay với khối lượng lớn của ngân hàng đã gây chú ý cho các Chínhphủ Do nhu cầu chi tiêu lớn (chi cho chiến tranh, cứu trợ thiên tai…) và

thường là cấp bách trong khi thu không đủ, Chính phủ các nước đềumuốn tiếp cận với các khoản cho vay của ngân hàng Ngày nay, Chínhphủ giành quyền cấp phép và kiểm soát các hoạt động của ngân hàng.Các ngân hàng được cấp phép hoạt động với điều kiện là họ phải cam kếtthực hiện các chính sách của Chính phủ ở một mức độ nào đó và phải tàitrợ cho Chính phủ (Thường là các ngân hàng phải mua trái phiếu Chínhphủ theo một tỷ lệ nhất định trên tổng lượng tiền gửi mà các ngân hànghuy động được)

1.2.2 Các dịch vụ ngân hàng mới phát triển gần đây

Dưới sự tác động của môi trường kinh tế - xã hội, của khoa học kĩthuật… Các dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng, phong phú hơn Ngày nay,các ngân hàng không chỉ cung cấp các dịch vụ truyền thống của mình mà đãphát triển thêm nhiều dịch vụ mới…

Một số yếu tố có tác động mạnh mẽ đế các hoạt động ngân hàng ngày nay:

 Sự gia tăng cạnh tranh giữa các ngân hàng: để tăng lợi nhuận của

mình, các ngân hàng đã không ngừng nghiên cứu, đưa vào các dịch vụmới để thu hút khách hàng Quá trình mở rộng các dịch vụ đã thực sự giatăng từ những năm gần đây dưới áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng vàcác tổ chức tài chính khác và đặc biệt là từ sự hiểu biết và đòi hỏi caohơn của khách hàng Việc đưa vào triển khai các dịch vụ mới đã làm giatăng chi phí hoạt động của ngân hàng, dẫn đến rủi ro phá sản cao hơn.Tuy nhiên các dịch vụ mới này cũng có những ảnh hưởng tốt đến ngànhngân hàng thông qua việc tạo ra những nguồn thu mới: các khoản lệ phíkhi thực hiện dịch vụ - đây là một bộ phận có xu hướng tăng trưởngnhanh hơn so với các nguồn thu truyền thống từ lãi

 Sự phi quản lý hóa của chính phủ: sự giảm bớt sức mạnh kiểm

soát của chính phủ cũng là một yếu tố thúc đẩy sự cạnh tranh và quátrình mở rộng dịch vụ vủa ngân hàng Điều này bắt đầu từ những năm 80

ở Mỹ và đã lan rộng ra trên phạm vi toàn cầu Khởi đầu, chính phủ nânglãi suất trần đối với tiết kiệm nhằm giúp công chúng có thu nhập khá hơn

từ khoản tiết kiệm của mình Việc làm này của chính phủ đã tạo ra sựcạnh tranh mới giứa ngân hàng và các đối thủ chính của nó như hiệp hộitín dụng và cho vay, các công ty dịch vụ tài chính… Cả hai bên đều đưa

ra nhiều sản phẩm dịch vụ mới có thể đem lại cho khách hàng nhiều lợinhuận hơn Sự nới lỏng luật lệ kết hợp với gia tăng cạnh tranh đã làmtăng chi phí trung bình thực tế của tài khoản tiền gửi – nguồn vốn cơ bảncủa ngân hàng Các ngân hàng phải trả lãi nhiều hơn để có thể chiếnthắng đối thủ cạnh tranh trong việc huy động vốn Thêm vào đó, chínhphủ còn yêu cầu các ngân hàng phải sử dụng vốn sở hữu nhiều hơn để tàitrợ cho tài sản của mình Trước tình hình đó, các ngân hàng buộc phảitìm cách cắt giảm các chị phí hoạt động khác như cắt giảm nhân công,thay thế các thiết bị lỗi thời bằng hệ thống xử lý điện tử hiện đại… Đồngthời tìm ra cách huy động các nguồn vốn mới bằng cách cung cấp thêmcác tiện ích cho người gửi tiền

 Sự phát triển của khoa học kỹ thuật: Sự phát triển không ngừng

của khoa học kỹ thuật đã thực sự làm thay đổi bộ mặt của ngân hàng Từnhiều năm nay, các ngân hàng đã đẩy mạnh việc ứng dụng các công nghệmới, hiện đại vào hoạt động của mình Nhờ đó mà hoạt động của ngânhàng càng ngày càng trở nên nhanh chóng, an toàn và đáng tin cậy hơn.Một ứng dụng nổi bật của việc ứng dụng khoa học công nghệ vào ngânhàng là: các máy rút tiền tự động ATM Các máy rút tiền này cho phépkhách hàng tiếp cận với tài khoản của mình vào bất cứ lúc nào trongngày mà không phải đến ngân hàng… Ngoài ra, với hệ thống máy vi tính

hiện đại các ngân hàng có thể xử lý hàng ngàn giao dịch một cách nhanhchóng trên toàn thế giới và cung cấp cho khách hàng các tiện ích như:ngân hàng điện tử, ngân hàng tại nhà…

 Quá trình toàn cầu hóa ngân hàng: Để sử dụng hiệu quả quá trình

tự động hóa và những đổi mới công nghệ đòi hỏi các hoạt động ngânhàng phải có quy mô lớn Vì vậy, các ngân hàng đã không ngừng mởrộng phạm vi hoạt động của mình để thu hút ngày càng nhiều khách hànghơn Kết quả của những nỗ lực mở rộng đó là sự bành trướng về địa lý vàhợp nhất các ngân hàng đã vượt ra khỏi ranh giới lãnh thổ một quốc giađơn lẻ và lan rộng ra với quy mô toàn cầu Ngày nay, các ngân hàng lớntrên thế giới đang cạnh tranh với nhau trên tất cả các lục địa Vào nhữngnăm 80, các ngân hàng Nhật, dẫn đầu là Dai-I Kangyo Bank và FujiBank đã phát triển nhanh hơn hầu hết các đối thủ cạnh tranh trên khắpthế giới Các ngân hàng lớn đặt trụ sở tại Pháp, tại Đức và tại Anh cũngtrở thành những đối thủ nặng ký trên thị trường cho vay Chính phủ vàcho vay công ty Quá trình phi quản lý hóa đã giúp tất cả các tổ chức nàycạnh tranh hiệu quả hơn so với các ngân hàng Mỹ và nắm được thị phầnngày càng tăng trên thị trường toàn cầu về dịch vụ ngân hàng

Một số dịch vụ ngân hàng mới phát triển gần đây:

Cùng với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, các dịch vụ củangân hàng cũng ngày càng được đa dạng hóa Bên cạnh các dịch vụ truyềnthống, ngày nay các ngân hàng đang cung cấp thêm một số dịch vụ mới như:

 Cho vay tiêu dùng: Trong lịch sử, hầu hết các ngân hàng không

chú ý đến việc cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình vì họ tin rằng cáckhoản cho vay tiêu dùng nói chung có quy mô nhỏ với rủi ro vỡ nợ tươngđối cao và do đó làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Bắt đầu từnhững năm đầu thế kỉ 20, các ngân hàng bắt đầu dựa nhiều hơn vào tiền

gửi của khách hàng để tài trợ cho những món vay thương mại lớn Dưới

áp lực cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng với nhau, việc thu hútnhững khách hàng lớn trở nên khó khăn hơn Các ngân hàng buộc phảihướng đến người tiêu dùng như là một đối tượng khách hàng tiềm năng.Cho tới những năm 1920 và 1930, nhiều ngân hàng lớn do Citicorp vàBank of America dẫn đầu đã thành lập những phòng tín dụng tiêu dùnglớn mạnh Sau chiến tranh thế giới thứ hai, tín dụng tiêu dùng đã trởthành một trong những loại hình tín dụng đạt mức tăng trưởng nhanhnhất Thời gian gần đây, tốc độ tăng trưởng của tín dụng tiêu dùng đãchậm lại do ngày càng có nhiều ngân hàng cung cấp dịch vụ này Tuynhiên, người tiêu dùng vẫn tiếp tục là nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng

và tạo ra một trong số những nguồn thu quan trọng nhất của ngân hàng

 Tư vấn tài chính: Các ngân hàng từ lâu đã được khách hàng yêu

cầu thực hiện hoạt động tư vấn tài chính, đặc biệt là về tiết kiệm và đầu

tư Ngân hàng ngày nay cung cấp nhiều dịch vụ tư vấn tài chính đa dạng,

từ chuẩn bị về thuế và kế hoạch tài chính cho các cá nhân đến tư vấn vềcác cơ hội thị trường trong nước và ngoài nước cho các khách hàng củahọ

 Quản lý tiền mặt: Qua nhiều năm, các ngân hàng phát hiện ra rằng

một số dịch vụ mà họ làm cho bản thân mình cũng rất cần thiết cho cáckhách hàng và họ đã đem những dịch vụ đó ra kinh doanh Một ví dụđiển hình về các dịch vụ kiểu này là dịch vụ Quản lý tiền mặt, trong đó,ngân hàng quản lý việc thu và chi tiền mặt cho các doanh nghiệp đồngthời nó sử dụng số tiền thặng dư để đầu tư tạm thời vào các chứng khoánsinh lời, các khoản tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần

Hiện nay dịch vụ quản lý tiền mặt không chỉ dành riêng cho cácdoanh nghiệp, các tổ chức nữa mà đang dân dần hướng đến người tiêudùng Khuyên hướng này đang lan rộng ra vì các công ty môi giới chứng

khoán, các tập đoàn tài chính khác cũng cung cấp cho khách hàng dịch

vụ tài khoản với hàng loạt dịch vụ tài chính có liên quan ví dụ như: muabán chứng khoán, viết séc, sử dụng thẻ tín dụng…

 Dịch vụ thuê mua thiết bị: hoạt động chủ yếu của ngân hàng là cho

vay để khách hàng mua tài sản Tuy nhiên trong một số trường hợp,khách hàng không đủ điều kiện để vay (hoặc không muốn vay) Để mởrộng tín dụng, các ngân hàng thương mại đã mua hoặc thuê các tài sản đểcho khách hàng thuê Khi hết hạn thuê, khách hàng quyền chọn mua lạitài sản hoặc không Tài sản cho thuê thuộc quyền sở hữu của ngân hàngnên ngân hàng có thể thu hồi để bán hoặc cho người khác thuê khi ngườithuê không trả nợ được Điều này đã làm giảm bớt rủi ro cho ngân hàng

Có hai hình thức cho thuê là: cho thuê nghiệp vụ và cho thuê tài chính.Cho thuê nghiệp vụ đáp ứng nhu cầu thuê trong thời gian ngắn, người đithuê không có dự định mua tài sản đó để sử dụng lâu dài sau khi thuê.Còn cho thuê tài chính đáp ứng nhu cầu thuê trong thời gian dài và người

đi thuê có quyền mua lại tài sản khi hết hợp đồng thuê Hoạt động chothuê của các ngân hàng thương mại hiện nay chủ yếu là cho thuê tàichính

 Bán các dịch vụ bảo hiểm: Từ nhiều năm nay, các ngân hàng đã

bán bảo hiểm tín dụng cho khách hàng, điều đó đảm bảo cho việc chi trảtrong trường hợp khách hàng vay vốn bị chết hay bị tàn phế Hiện nay,hình thức bán bảo hiểm chủ yếu của các ngân hàng là liên kết với cáchãng bảo hiểm Ngân hàng sẽ đóng vai trò là một người môi giới, vớimỗi hợp đồng bảo hiểm bán được (thường là những hợp đồng bảo hiểmtổn thất tài sản như ô tô, nhà cửa…) , ngân hàng sẽ được hưởng mộtkhoản hoa hồng Ngoài ra, ngân hàng còn có thể thành lập ra các công tycon có chức năng kinh doanh bảo hiểm Ngân hàng cũng cung cấp các

dịch vụ tiết kiệm gắn liền với bảo hiểm như: tiết kiệm an sinh, tiết kiệmhưu trí…

 Cung cấp các dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán: ngày nay, các

ngân hàng đang phấn đấu để trở thành một “bách hóa tài chính” thực sự,cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính cho phép khách hàng thỏa mãnmọi nhu cầu tại một địa điểm Để thực hiện mục tiêu này, các ngân hàngbắt đầu cung cấp cho khách hàng của mình các dịch vụ môi giới chứngkhoán, các cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác màkhông phải nhờ đến người kinh doanh chứng khoán Các ngân hàngthường làm điều này bằng cách thành lập các công ty chứng khoán conhoặc liên kết với các công ty chứng khoán đang hoạt động

 Bảo lãnh: Các ngân hàng ngày nay thường dựa vào uy tín và khả

năng tài chính của mình để cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho khách hàng.Bảo lãnh của ngân hàng là cam kết của ngân hàng về việc sẽ thực hiệnnghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng của ngân hàng khi khách hàngkhông thực hiện đúng nghĩa vụ như cam kết Bảo lãnh thường có 3 bên:bên hưởng bảo lãnh, bên được bảo lãnh và bên bảo lãnh Bảo lãnh củangân hàng có nghĩa ngân hàng là bên bảo lãnh; khách hàng là người được

bảo lãnh; và người hưởng bảo lãnh là bên thứ ba

 Cung cấp các dịch vụ đại lý: Các ngân hàng trong quá trình hoạt

động không thể thiết lập chi nhánh hoặc văn phòng ở khắp mọi nơinhưng lại rất muốn mở rộng phạm vi hoạt động của mình ra khắp thếgiới Để giải quyết nhu cầu này, nhiều ngân hàng (thường là các ngânhàng lớn) đã cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho các ngân hàng khác.Các ngân hàng đại lý sẽ thực hiện các nghiệp vụ như: thanh toán hộ, pháthành hộ các chứng chỉ tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối trong đồng tàitrợ… cho các ngân hàng thuê đại lý và thu phí làm dịch vụ đại lý củamình

 Các dịch vụ thẻ

- Thẻ tín dụng (Credit Card) là loại thẻ được sử dụng phổ biến

nhất trên thế giới hiện nay Theo đó người chủ thẻ được sử dụng một hạnmức tín dụng không phải trả lãi (nếu chủ thẻ hoàn trả số tiền đã sử dụngđúng kỳ hạn) để mua sắm hàng hóa dịch vụ tại những cơ sở chấp nhậnloại thẻ này Thẻ tín dụng là một phương thức thanh toán không dùngtiền mặt cho phép người sử dụng có khả năng chi tiêu trước, trả tiền sau.Khoảng thời gian từ khi thẻ được dùng để thanh toán hàng hóa, dịch vụtới lúc chủ thẻ phải trả tiền cho ngân hàng có độ dài phụ thuộc vào từngloại thẻ tín dụng của các tổ chức khác nhau Thời gian này chủ thẻ đượchoàn toàn miễn phí lãi đối với số tiền phát sinh Nếu hết thời gian miễnphí lãi này mà toàn bộ số tiền phát sinh chưa được thanh toán cho ngânhàng thì chủ thẻ sẽ phải chịu những khoản phí và lãi chậm trả Khi toàn

bộ số tiền phát sinh được hoàn trả cho ngân hàng, hạn mức tín dụng củachủ thẻ được khôi phục như ban đầu Ngân hàng phát hành thẻ tín dụngcho khách hàng dựa trên uy tín và khả năng đảm bảo chi trả của từngkhách hàng Khả năng đảm bảo chi trả được xác định dựa trên tổng hợpnhiều thông tin khác nhau như: thu nhập, tình hình chi tiêu, mối quan hệsẵn có đối với ngân hàng, địa vị xã hội của khách hàng… Do đó, mỗikhách hàng có những hạn mức tín dụng khác nhau

- Thẻ ghi nợ (Debit Card) là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn

với tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ Để sử dụng loại thẻ này,chủ thẻ phải có tài khoản hoạt động thường xuyên tại ngân hàng Loạithẻ này khi rút tiền tại các máy rút tiền tự động ATM hay mua hàng hóadịch vụ tái các đơn vị chấp nhận thẻ, giá trị những giao dịch sẽ được trừngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ Như vậy, người sử dụng thẻ nàykhông phải lưu ký tiền vào tài khoản đảm bảo thanh toán thẻ, căn cứ để

thanh toán là số dư tài khoản tiền gửi của chủ sở hữu thẻ tại ngân hàng vàhạn mức thanh toán tối đa của thẻ do ngân hàng quy định.

Trong số các loại thẻ ghi nợ, thẻ ATM là hình thức phát triển đầutiên, nó cho phép chủ thẻ tiếp cận trực tiếp với tài khoản của mình tạingân hàng từ máy rút tiền tự động Chủ thẻ có thể thực hiện nhiều giaodịch khác nhau tại máy rút tiền tự động ATM, bao gồm: xem số dư tàikhoản, chuyển khoản, rút tiền, in sao kê…Sự tiện lợi là đặc điểm quantrọng nhất của chủ thẻ ATM Bằng cách nhập mã số cá nhân PIN, chủ thẻ

có thể tiếp cận tài khoản cá nhân của mình tại các máy rút tiền tự động24/24h một ngày và 7 ngày trong tuần Điều này có nghĩa là nhiều giaodịch được thực hiện ngoài giờ làm việc của ngân hàng và các ngày nghỉ.Tuy nhiên, sử dụng thẻ ATM, chủ thẻ chỉ có thể tiếp cận với tài khoảncủa mình từ những máy rút tiền tự động Đây là một hạn chế bởt tàikhoản cá nhân chưa được tận dụng triệt để trong thanh toán hàng hóa,dịch vụ

- Thẻ trả trước(Prepaid Card) là loại thẻ mới được phát triển trên

thế giới, khách hàng không cần phải thực hiện các thủ tục phát hành thẻtheo yêu cầu của ngân hàng như điền vào yêu cầu phát hành thẻ, chứngminh tài chính… họ chỉ cần trả cho ngân hàng một số tiền và sẽ đượcngân hàng bán cho một tấm thẻ với mệnh giá tương đương Đặc tính củaloại thẻ này giống như mọi thẻ bình thường khác, chỉ có điều thẻ này chỉđược giới hạn trong số tiền có trong thẻ và chi tiêu trong một khoảng thờigian nhất định tùy vào quy định của mỗi ngân hàng, tức là hạn mức củathẻ không có tính chất tuần hoàn

 Dịch vụ ngân hàng điện tử E-Banking: E-banking đang ngày càng

phát triển mạnh mẽ, tạo ra môi trường tài chính năng động, đã có hàngngàn cá nhân và các doanh nghiệp trên thế giới sử dụng các dịch vụ ngân

hàng điện tử mà không gặp bất kỳ một vấn đề nào Ngân hàng điện tửbao gồm hàng loạt các sản phẩm và dịch vụ như chuyển tiền, thanh toánhoá đơn, rút tiền ATM đã giúp các doanh nghiệp hoạt động có hiệuquả hơn thông qua các hoạt động tự động của ngân hàng và các giao dịchđiện tử với ngân hàng.

Dịch vụ này giúp các doanh nghiệp có thể kiểm soát tài chính củamình tại nhà, văn phòng hoặc khi đi công tác chặt chẽ hơn Kết quả là,ngân hàng điện tử có thể giúp cá nhân và doanh nghiệp giảm được cácchi phí hành chính, nâng cao năng suất và quản lý tiền mặt tốt hơn- trongmột môi trường hoàn toàn an toàn

- Các mô hình Ngân hàng điện tử:

• PC banking – là hình thức theo đó ngân hàng có thể cung cấpphần mềm được cài đặt tại các văn phòng của người sử dụng Sau đóngười sử dụng có thể truy cập tài khoản của mình thông qua modem vàđường nối điện thoại với ngân hàng Đồng thời họ có thể chuyển tiền từtài khoản vãng lai sang tài khoản tiết kiệm của cùng một chủ tài khoản.Cách truy cập này không cần thiết phải thông qua Internet

• Internet Banking – Internet banking đóng một vai trò tích cựchơn Mỗi trang chủ của ngân hàng được coi là một cửa sổ giao dịch.Thông qua trang chủ của ngân hàng, người sử dụng có thể truy cập tàikhoản của mình và các dịch vụ trực tuyến khác như mua hợp đồng bảohiểm, đầu tư vào chứng khoán Mỗi lần nhấp chuột sẽ là một cơ hội đểkinh doanh và đầu tư, theo đó ngân hàng thay mặt khách hàng thanh toán

và trừ các chi phí dịch vụ thông qua tài khoản của họ tại ngân hàng

Ngày nay, các dịch vụ ngân hàng đã trở nên ngày càng đa dạng, phongphú và hướng tới mục tiêu tạo ra sự thuận lợi nhất cho khách hàng Kháchhàng có thể hoàn toàn thỏa mãn tất cả các nhu cầu về dịch vụ tài chính của

mình thông qua một ngân hàng và tại một địa điểm Các ngân hàng hiện đạiđang giữ một vai trò ngày càng quan trọng trong mỗi nền kinh tế

1.3 Vai trò của ngân hàng trong nền kinh tế hiện đại

Với các dịch vụ ngày càng đa dạng, phong phú, ngày nay các ngân hàngđang giữ những vai trò hết sức quan trọng và không thể thay thế trong mỗi nềnkinh tế Những vai trò của ngân hàng trong nền kinh tế hiện đại là:

 Vai trò trung gian tài chính: Thực hiện vai trò này, ngân hàng

chuyển các khoản tiết kiệm từ các hộ gia đình thành các khoản tín dụngcho các đơn vị, tổ chức có nhu cầu về vốn để đầu tư Trong nền kinh tếluôn có các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức là chi tiêucho tiêu dùng và đầu tư vượt quá thu nhập và vì thế họ là những người cần

bổ sung vốn Bên cạnh đó lại có những cá nhân và tổ chức có thặng dưtrong chi tiêu, tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơn các khoản chi tiêucho hàng hóa, dịch vụ và do vậy họ có tiền để tiết kiệm Nếu việc cho vaytiền đem lại lợi ích cho cả 2 bên thì tất yếu những người có tiền tiết kiệm

sẽ đem tiền của mình cho những người cần vốn vay Tuy nhiên trong nềnkinh tế để những người có tiền tiết kiệm và những người có nhu cầu vềvốn tự tìm đến được với nhau là rất khó khăn và tốn kém Để giải quyếtđiều này, các ngân hàng đã đứng ra làm trung gian môi giới Ngân hàngnhận tiền gửi của những người có tiền tiết kiệm với lãi suất là a% và sẽcho những người cần bổ sung vốn vay với lãi suất là b% (b<a) Phầnchênh lệch giữa a và b chính là thu nhập của ngân hàng Như vậy cả ngườicho vay và người đi vay đều đạt được mục đích của mình mà chỉ phải tốn

ít chi phí cho trung gian (chi phí này nhỏ hơn chi phí mà 2 bên phải bỏ ra

để tự đi tìm đối tác cho mình) Sự xuất hiện của ngân hàng với vai tròtrung gian tài chính đã giúp cho việc phân phối các nguồn vốn trong nềnkinh tế trở nên hiệu quả hơn

 Vai trò trung gian thanh toán: Ngày nay, ngân hàng trở thành trung

gian thanh toán lớn nhất ở hầu hết các quốc gia Thay mặt khách hàng,ngân hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ Để việc thanhtoán được nhanh chóng và thuận lợi, tiết kiệm chi phí, ngân hàng đã cungcấp cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như: thanh toán bằng séc,thanh toán bằng ủy nhiệm chi, các loại thẻ… Các ngân hàng còn thanhtoán bù trừ với nhau thông qua ngân hàng Trung ương hoặc qua các trungtâm thanh toán Công nghệ thanh toán qua ngân hàng càng đạt hiệu quảcao khi qui mô sử dụng công nghệ đó càng được mở rộng Vì vậy, côngnghệ thanh toán hiện đại qua ngân hàng thường được các nhà quản lý ápdụng rộng rãi Nhiều hình thức thanh toán được chuẩn hóa góp phần tạotính thống nhất trong thanh toán không chỉ giữa các ngân hàng trong mộtquốc gia mà còn giữa các ngân hàng trên toàn thế giới

 Vai trò tạo phương tiện thanh toán: Theo quan điểm hiện đại, đại

lượng tiền tệ bao gồm nhiều bộ phận Thứ nhất là tiền giấy trong lưuthông (M0), thứ hai là số dư trên tài khoản tiền gửi giao dịch của kháchhàng tại các ngân hàng, thứ ba là tiền gửi trên các tài khoản tiền gửi tiếtkiệm và tiền gửi có kì hạn… Khi ngân hàng cho vay, số dư trên tài khoảntiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể dùng sốtiền đó để mua hàng hóa dịch vụ Do đó, thông qua việc cho vay, các ngânhàng đã tạo ra phương tiện thanh toán (M1) Toàn bộ hệ thống ngân hàngcũng tạo phương tiện thanh toán khi các khoản tiền gửi được mở rộng từngân hàng này sang ngân hàng khác trên cơ sỏ cho vay Khi khách hàngtại một ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả thì sẽ tạo nên khoảnthu của một khách hàng tại một ngân hàng khác Từ đó sẽ tạo ra các khoảncho vay mới Trong khi không một ngân hàng riêng lẻ nào có thể cho vaylớn hơn dự trữ dư thừa, toàn bộ hệ thống ngân hàng có thể tạo ra khốilượng tiền gửi gấp bội thông qua hoạt động cho vay

Chương 2

Phát triển dịch vụ ngân hàng tại VPBank

2.1 Sự hình thành và phát triển của VPBank

VPBank tên đầy đủ là Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanhnghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam được thành lập theo Giấy phép hoạt động

số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12tháng 8 năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạtđộng từ ngày 04 tháng 9 năm 1993 Sau 13 năm hoạt động, trải qua nhiều khókhăn thử thách, đến nay có thể nói VPBank đã bước đầu thành công trong việcxây dựng thương hiệu của mình

Các chức năng hoạt động chủ yếu của VPBank bao gồm:

 Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, từ các tổ chức kinh

tế và dân cư

 Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chứckinh tế và dân cư

 Kinh doanh ngoại hối

 Dịch vụ Thanh toán quốc tế

 Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá khác

 Cung cấp các dịch vụ chuyển tiền trong nước và Quốc tế

 Cung cấp các dịch vụ giao dịch giữa các khách hàng và các dịch vụngân hàng khác theo quy định của NHNN Việt Nam

Vốn điều lệ ban đầu khi mới thành lập là 20 tỷ VND Sau đó, do nhucầu phát triển,VPBank đã tiếp tục tăng vốn điều lệ lên 70 tỷ VND theo quyếtđịnh số 193/QÐ-NH5 ngày 12/9/1994 và tiếp tục tăng lên 174,9 tỷ VND theo

QÐ số 53/QÐ-NH5 vào ngày 18/3/1996 của NHNN Đến cuối năm 2004,VPBank nhận được quyết định số 689/NHNN -HAN7 của Ngân hàng Nhànước chấp thuận cho VPBank được nâng vốn điều lệ lên 198,4 tỷ đồng Trongquý I năm 2005, theo Công văn chấp thuận số 134/NHNN-HAN7 ngày25/02/2005, NHNN đã chấp thuận cho VPBank nâng vốn điều lệ lên243,7 tỷ đồng Hiện nay số vốn điều lệ của VPBank đã là 500 tỷ đồng với 2 cổđông chiến lược nước ngoài là Quỹ đầu tư Dragon Capital và ngân hàngOCBC.

Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, VPBank luôn chú ý đếnviệc mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạt động tại các thành phố lớn.Tính đến hết tháng 1 năm 2006, hệ thống VPBank có tổng cộng 31 điểm giaodịch gồm có: Hội sở chính tại Hà Nội, 12 Chi nhánh cấp I tại các tỉnh, thànhphố của đất nước là Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Huế, ÐàNẵng, Cần Thơ, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc và Bắc Giang, 14 chi nhánh cấp 2 và

4 Phòng Giao dịch Trong năm 2005 và 2006, VPBank dự kiến sẽ mở thêmkhoảng 20 điểm giao dịch mới tại các Tỉnh, Thành là trọng điểm kinh tế của cảnước

Số lượng cán bộ, nhân viên của VPBank trên toàn hệ thống tính đếncuối năm 2005 là 782 người, trong đó phần lớn là các cán bộ, nhân viên cótrình độ Ðại học và trên Ðại học (chiếm 87%) Với đội ngũ cán bộ, nhân viênnăng động, nhiệt tình và có trình độ nghiệp vụ cao, nguồn nhân lực củaVPBank luôn được đánh giá cao và sẽ là một trong những tiền đề cho sự pháttriển của Ngân hàng trong tương lai

Năm 2000 đánh dấu một chuyển biến quan trọng trong quá trình pháttriển của VPBank Đó là việc Hội đồng quản trị quyết định lựa chọn mục tiêuchiến lược của VPBank cho tới năm 2010 là xây dựng VPBank trở thành ngânhàng bán lẻ hàng đầu của Việt Nam và trong khu vực Khách hàng tiềm năngquan trọng nhất của VPBank sẽ là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ kinh

doanh cá thể và phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của dân cư Việc xác địnhlại mục tiêu chiến lược nói trên là một quyết định táo bạo và kiên quyết củaHội đồng quản trị dựa trên những phân tích khoa học xác đáng Xác định lạichiến lược, nhằm vào các đối tượng khách hàng chính, VPBank thiết kế lạitoàn bộ các sản phẩm của mình và sắp xếp, chấn chỉnh lại toàn bộ bộ máy tổchức để phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng, đồng thời VPBank đã khôngngừng cải tiến phong cách phục vụ, tích cực nghiên cứu nhu cầu của kháchhàng để đưa ra các sản phẩm dịch vụ đa dạng và có tính cạnh tranh cao

Một số chỉ tiêu về tài chính của VPBank từ năm 2001 - 2004

Kết quả kinh doanh

Đơn vị: Triệu VND

Tổng chi phí hoạt động (226.092) (144.497) (72.998) (83.985) Lợi nhuận trước thuế 60.078 42.828 20.564 1.914

Thực tế đã chứng minh rằng định hướng phát triển trở thành ngân hàngbán lẻ của VPBank là hoàn toàn đúng đắn Năm 2005 VPBank đã chính thứcthoát khỏi tình trạng kiểm soát đặc biệt Vượt qua giai đoạn khủng hoảng kéodài (1997 – 2004), VPBank đã vươn lên khẳng định được mình với uy tínthương hiệu ngày càng vững mạnh, tình hình tài chính lành mạnh và chất

lượng hoạt động được kiểm soát tốt Kết thúc năm tài chính 2005, tỷ lể chia cổtức của VPBank đạt 20% Có thể nói VPBank đang hoàn thiện trên từng bướctiến của mình.

Năm 2006, VPBank tiếp tục kiên trì đường lối cải tổ toàn diện đã đặt ra,nhất quán thực hiện chiến lược ngân hàng bán lẻ, phấn đấu đạt mức tăngtrưởng về mọi mặt năm sau cao hơn năm trước Một trong những giải phápquan trọng là phải nâng cao được sức cạnh tranh của Ngân hàng đồngthời phấn đấu hết sức mình để phục vụ Khách hàng tốt hơn, góp phần vào sựnghiệp phát triển kinh tế xã hội của đất nước

2.2 Phát triển dịch vụ ngân hàng tại VPBank

Việc định hướng phát triển thành các ngân hàng bán lẻ đã là một hướng

đi phổ biến đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay Tuy nhiêntheo ông Lê Đắc Sơn, Tổng giám đốc ngân hàng VPBank, để thực hiện thực

sự đúng chiến lược ngân hàng bán lẻ là điều không dễ Khác với nhiều nước(đây là mảng thị trường mang lại lợi nhuận bền vững cho các ngân hàng), ởViệt Nam, cho dù có bền vững và an toàn, nhưng do mới phát triển, nên lợinhuận thu về từ các khách hàng trên còn thấp Đây là lý do khiến nhiều ngânhàng ngoài việc định hướng trở thành bán lẻ, vẫn phải nhắm tới các dự án lớn

để đáp ứng yêu cầu lợi nhuận Cũng theo ông Sơn, các khách hàng của mộtngân hàng bán lẻ rất đa dạng, do đó nhu cầu tài chính cũng đa dạng từ tíndụng, thanh toán đến các dịch vụ thẻ, séc , do đó một ngân hàng muốn thực

sự là bán lẻ phải đa dạng hóa dịch vụ với hệ thống nhân viên chăm sóc khách

hàng tốt Để thực hiện được mục tiêu này, phải có sự đầu tư và cách làm cụthể chứ không chỉ mang tính định hướng rồi vẫn hoạt động trên “mọi mặttrận” Hiện nay ở VPBank, ngoại trừ những khách hàng truyền thống, những

dự án mới vay vốn trên 15 tỷ đồng đều bị từ chối Điều này cho thấy, VPBank

đang muốn dồn lực phục vụ những đối tượng khách hàng mục tiêu của mình,đồng thời hướng tới đầu tư cho hệ thống công nghệ để đa dạng hóa dịch vụ.

Tại thời điểm này, hầu hết các ngân hàng vẫn hoạt động đa năng, mụctiêu trở thành các ngân hàng bán lẻ hàng đầu đã được nêu ra, nhưng tất cả vẫnđang trên đường đua tới mục tiêu đó Với định hướng phát triển chiến lược làtrở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2010, VPBank đangkhông ngừng phát triển và hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ của mình

2.2.1 Sự phát triển các dịch vụ ngân hàng ở VPBank

Khi mới thành lập, khách hàng mục tiêu của VPBank chính là cácdoanh nghiệp ngoài quốc doanh Tuy nhiên sau một thời gian hoạt động, banlãnh đạo của ngân hàng đã quyết định thay đổi chiến lược kinh doanh để thíchhợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội của đất nước cũng như điều kiệncủa ngân hàng Bắt đầu từ năm 2000, VPBank được định hướng phát triển trởthành một ngân hàng bán lẻ Để làm được điều này, VPBank đã phải thiết kếlại toàn bộ sản phẩm của mình hướng tới mục tiêu phục vụ đối tượng kháchhàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ kinh doanh cá thể và phục vụnhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng của dân cư Đến nay, sau hơn 5 năm phát triểncác dịch vụ của mình, VPBank cũng đã thu được những kết quả đáng khích lệ.Nhìn chung các sản phẩm mà VPBank đang cung cấp cho khách hàng trongthời gian qua đã phát huy hiệu quả khá tốt Đem lại lợi nhuận tăng trưởng ổnđịnh qua từng năm cho ngân hàng

Để thực hiện mục tiêu chiến lược là trở thành một ngân hàng bán lẻhàng đầu Việt Nam thì VPBank phải liên tục phát triển các sản phẩm dịch vụcủa mình Phát triển ở đây không chỉ đơn thuần là đa dạng hóa các dịch vụngân hàng mà còn phải làm sao cho các dịch vụ đó phát huy được hiệu quả tối

đa và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Muốn làm được điều đó, trước hếtVPBank cần phải triển khai thêm các dịch vụ mới để đáp ứng được nhu cầu

ngày càng đa dạng, phức tạp của khách hàng Đồng thời cũng cần thông quacác kênh phân phối, các biện pháp giới thiệu, quảng cáo để làm cho việc kháchhàng tiếp cận với sản phẩm của ngân hàng trở nên đơn giản và dễ dàng nhất.

Với dân số hơn 80 triệu người, Việt Nam là một trong những nền kinh

tế tăng trưởng nhanh nhất ở Châu Á, có tiềm năng lớn về ngân hàng bán lẻ.Dân số VN trẻ và năng động, trong đó 75% lực lượng lao động là dưới 45 tuổi.Đây là động lực chính của nền kinh tế trong nước Việt Nam là nước có mứctăng trưởng GDP vào loại cao nhất tại Châu Á, và có khả năng tiếp tục duy trìtốc độ tăng trưởng như vậy cho đến năm 2010 Với tốc độ phát triển kinh tếnhư vậy, mức tiết kiệm và tiêu dùng trong nước cũng đã tăng lên Tốc độ tăngtrưởng tổng tiêu dùng cá nhân hàng năm đạt mức 23%, cao nhất Châu Á Tiềngửi tiết kiệm trong ngân hàng cũng tăng ở tốc độ 28% mỗi năm Những kếtquả đó cho thấy thị trường trong nước đang là thị trường rất tiềm năng choVPBank phát triển các dịch vụ ngân hàng của mình

Quá trình phát triển các dịch vụ ngân hàng ở VPBank

Năm 2000, VPBank đã đưa vào triển khai các dịch vụ mới như cho vaytrả góp mua nhà – sửa chữa nhà ở, cho vay trả góp mua ô tô – xe máy Cácdịch vụ này đã được khách hàng đánh giá cao nhờ có các ưu đãi về lãi suất vàthủ tục xét duyệt cho vay nhanh chóng Kết quả đem lại là doanh số cho vayđạt 1.150,2 tỷ đồng; Doanh số thu nợ là 1.085,3 tỷ đồng; Dư nợ tín dụng là804,7 tỷ đồng, tăng 12% so với năm 1999

Năm 2001, VPBank đã tập trung nghiên cứu và đưa ra các sản phẩmmới hấp dẫn khách hàng như: tiết kiệm an sinh, tiết kiệm trả lãi trước đồngthời thực hiện cải tiến quy trình nghiệp vụ giao dịch, tăng cường công nghệthông tin để phục vụ khách hàng tốt hơn…Kết quả là năm 2001, tổng nguồnvốn hoạt động của VPBank là 1.292,7 tỷ đồng, tăng 112.,2 tỷ đồng so với nămtrước Trong đó tiền gửi và các khoản vay tăng 69,9 tỷ đồng so với năm 2000

và chiếm 74% tổng nguồn vốn hoạt động Hoạt động cho vay được chú trọngphát triển theo hướng tăng cường cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, chovay tiêu dùng Trong đó, cho vay tiêu dùng được coi là hướng quan trọng theochiến lược Ngân hàng bán lẻ mà Hội đồng Quản trị đã lựa chọn Chính vì vậy,trong năm 2001, Ban điều hành đã có nhiều chính sách trong việc thu hútkhách hàng, đặc biệt là khách hàng vay tiêu dùng, trả góp và cầm cố chứng từ

có giá Hướng đi này không những hạn chế được rủi ro mà còn đảm bảo tạocho ngân hàng một khoản thu nhập ổn định Doanh số cho vay năm 2001 đãđạt 920 tỷ đồng, trong đó cho vay ngắn hạn đạt 533 tỷ đồng, cho vay trung dàihạn 128 tỷ đồng, cho vay trả góp và cho vay khác 258 tỷ đồng Doanh số thu

nợ đạt 851 tỷ đồng Dư nợ cho vay 852,9 tỷ đồng, tăng 6,3% so với năm 2000

Kiên trì mục tiêu xây dựng VPBank thành một trong những ngân hàngbán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, trong năm 2002, VPBank đã đưa ra một số sảnphẩm huy động vốn mới phục vụ thuận tiện hơn và đem lại lợi ích cao hơn cokhách hàng, đó là cơ chế lãi suất lũy tiến, cung cấp sản phẩm dịch vụ tại nơikhách hàng yêu cầu Kết quả huy động vốn của VPBank trong năm 2002 nhưsau: Tổng nguồn vốn huy động là 1.183 tỷ đồng, tăng 28% so với năm 2001,trong đó huy động từ thị trường 1 là 931,8 tỷ đồng (tăng 62,7 tỷ đồng so vớinăm 2001); huy động từ thị trường 2 (tiền gửi các TCTD) là 251,3 tỷ đồng,tăng 198,5 tỷ đồng so với năm 2001 Ngoài ra, trong năm 2002, VPBank đãthiết lập quan hệ hợp tác với Western Union để cung cấp dịch vụ chuyển tiềnchất lượng cao

Trong năm 2003, VPBank đã chú trọng tiếp thị các đối tượng kháchhàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các khách hàng cá nhân thuộc tầng lớptrung lưu, nhờ vậy số khách hàng đến vay vốn tại VPBank tăng lên tới gần

4000 khách hàng, tăng trên 1000 khách hàng so với năm 2002 Bên cạnh việcduy trì các hoạt động nghiệp vụ truyền thống, để thu hút khách hàng về giaodịch tại VPBank và tăng nguồn thu phí dịch vụ cho ngân hàng, trong năm qua

VPBank đã tập trung nghiên cứu mở ra một số sản phẩm dịch vụ mới như: tiềngửi “siêu lãi suất”; Tiết kiệm An Sinh Nhà ở và tiết kiệm An Sinh ô tô; chovay du học…Để nâng cao uy tín của ngân hàng, bên cạnh việc phấn đấu từ nộilực thông qua việc cải tiến chất lượng phục vụ, trong năm 2003, VPBank cũngrất chú trọng đến công tác tuyên truyền quảng cáo khuyếch trương hình ảnhcủa mình trên báo chí, truyền hình Đặc biệt, mỗi khi triển khai hoạt động củamột phòng giao dịch mới, VPBank đều thực hiện một chương trình khuyếnmại phù hợp và phát tờ rơi quảng cáo đến dân cư và các doanh nghiệp lân cậngiúp cho việc quảng bá VPBank nói chung và phòng giao dịch mới nói riêngđến với khách hàng, thu hút được lưọng khách hàng nhiều hơn về giao dịch tạiVPBank

Huy động vốn là một hoạt động được VPBank đặc biệt quan tâm trongnăm 2004 Trong khu vực dân cư, VPBank đã thực hiện liên tiếp 3 đợt huyđộng vốn có bốc thăm trúng thưởng, được người gửi tiền hưởng ứng nhiệttình Đặc biệt trong dịp cuối năm 2004, VPBank còn đưa ra hình thức huyđộng mới “Tiết kiệm VND được bù trượt giá USD” Sản phẩm này đáp ứngđược tâm lý của khách hàng e ngại sự mất giá của VND so với USD nhưngvẫn muốn hưởng lãi suất cao của VND Nhờ vậy kết quả huy động vốn đạtđược khá cao Kết quả đến hết năm 2004, tổng nguồn vốn huy động đạt trên3.872 tỷ đồng, tăng 75% so với thực hiện năm 2003 (tăng 219,6% so với năm2002), trong đó riêng tiền tiết kiệm đạt 1.541 tỷ đồng, tăng 49% so với thựchiện năm 2003 (tăng 93% so với năm 2002) Huy động trên thị trường liênngân hàng được trên 2000 tỷ đồng, tăng 112 % so với thực hiện năm 2003

Sự tăng trưởng nguồn huy động vốn của VPBank thể hiện ở bảng sau:

và tiền gửi khác

2.048.274 970.080 279.725

Năm 2004, doanh số cho vay toàn hệ thống đạt 2.155 tỷ đồng, tăng 23%

so với năm 2003 Dư nợ cho vay đạt 1.865,4 tỷ đồng, tăng 22% so với thựchiện năm 2003 Thu nhập thuần từ tiền lãi đạt 94,8 tỷ đồng, tăng 37% do vớinăm 2003

Sự tăng trưởng trong hoạt động tín dụng của VPBank

Đơn vị tính: tỷ đồng

Doanh số cho vay toàn hệ thống 2.155 1.749 1.158,2

Năm 2005, VPBank đã thực hiện liên tiếp 3 đợt khuyến mại huy độngvốn có bốc thăm trúng thưởng được người gửi tiền hưởng ứng rất nhiệt tình(“VPBank gửi tài lộc đầu xuân”, “Tiếp nối niềm vui”, “Vui cùng sinh nhậtVPBank”) Đầu tháng 3/2005, VPBank đã đưa ra một hình thức huy động mới

“Tiết kiệm VND được bảo đảm bằng USD” Sản phẩm này đáp ứng được tâm

lý của khách hàng nên đã được người dân hưởng ứng mạnh mẽ Kết quả đếnhết năm 2005, tổng nguồn vốn huy động đạt trên 5.645 tỷ đồng, vượt kế hoạch19% và tăng 74% so với năm 2004, trong đó riêng tiền tiết kiệm tăng 75% sovới năm 2004 Doanh số cho vay toàn hệ thống năm 2005 vượt kế hoạch 10%

và tăng 82% so với thực hiện năm 2004 Dư nợ tín dụng toàn Hệ thống tínhđến 31/12/2005 đạt 3.014 tỷ đồng, vượt 9% so với kế hoạch, tăng 62% so vớinăm 2004.

Bên cạnh việc phát triển các sản phẩm mới, VPBank cũng đang cố gắng

mở rộng mạng lưới hoạt động của mình ra khắp các tỉnh thành trong cả nước.Năm 2000, hệ thống VPBank mới gồm Hội sở chính tại Hà Nội và 3 chi nhánhtại TP HCM, Hải Phòng, Đà Nẵng với số nhân viên chỉ có 254 người Đên hếtnăm 2005, hệ thống VPBank đã có tổng cộng 31 điểm giao dịch gồm: Hội sởchính tại Hà Nội, 12 Chi nhánh cấp I tại các tỉnh, thành phố của đất nước là HàNội, thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Huế, Ðà Nẵng, Cần Thơ, QuảngNinh, Vĩnh Phúc và Bắc Giang, 14 chi nhánh cấp 2 và 4 Phòng Giao dịch với

số nhân viên là 782 người Sự mở rộng mạng lưới hoạt động này đã tạo điềukiện rất thụân lợi cho VPBank phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ

Qua sự tăng trưởng liên tục của các chỉ tiêu: tổng nguồn huy động,doanh số cho vay, dư nợ… từ năm 2000 cho tới 2005 ta có thể nhận thấy cácdịch vụ mới mà VPBank đưa ra trong thời kỳ này đều đạt được những mụctiêu mà ngân hàng đề ra, góp phần quan trọng vào việc nâng cao hiệu quả hoạtđộng của VPBank

Tuy nhiên, nếu so sánh với các ngân hàng như ACB, Techcombank…thì các dịch vụ mà VPBank cung cấp chưa phong phú và đa dạng bằng Tổng

số các sản phẩm mà VPBank cung cấp cho khách hàng cá nhân và khách hàngdoanh nghiệp là 28 sản phẩm trong khi ngân hàng Á châu ACB cung cấp tới

47 sản phẩm cho khách hàng cá nhân và 30 sản phẩm cho khách hàng doanhnghiệp còn ngân hàng Techcombank thì tỷ lể tương ứng là 35 và 17 dịch vụ.Như vậy, trong thời gian tới, nếu muốn giữ nguyên tốc độ tăng trưởng nhưhiện nay thì VPBank phải có giải pháp phát triển các sản phẩm của mình hơnnữa để đủ sức cạnh tranh với các đối thủ trong nước

Còn so với các ngân hàng trong khu vực, về sản phẩm, dịch vụ, VPBankhiện chủ yếu vẫn trong tình trạng "độc canh" dịch vụ tín dụng - nguồn thu từtín dụng vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng - trong khi

tỷ trọng dịch vụ phi tín dụng ở các ngân hàng nước ngoài thường chiếm đến40-50% Các dịch vụ ngân hàng hiện đại như ngân hàng điện tử, môi giới kinhdoanh, đầu tư chưa phát triển hoặc thậm chí mới sơ khai Trong khi đó, cácngân hàng nước ngoài có ưu thế mạnh về các dịch vụ như giao dịch thanh toán

và chuyển tiền, dịch vụ tư vấn, môi giới kinh doanh tiền tệ, phát triển doanhnghiệp

Như vậy, trong thời gian tới, để hướng tới mục tiêu trở thành ngân bán

lẻ hàng đầu Việt Nam và khu vực thì VPBank cần phải đẩy việc đa dạng hóacác sản phẩm của mình hơn nữa để trước mắt có thể theo kịp các ngân hàngViệt Nam và trong tương lai là theo kịp với trình độ của các ngân hàng nướcngoài, chuẩn bị sẵn sàng cho quá trình hội nhập với nền kinh tế thế giới

2.2.2 Các dịch vụ ngân hàng hiện có ở VPBank

Qua 5 năm liên tục phát triển các dịch vụ ngân hàng theo định hướngtrở thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, hiện nay VPBank đangcung cấp cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ như sau:

2.2.2.1 Tiền gửi thanh toán:

Hiện nay VPBank đang cung cấp các loại tài khoản tiền gửi thanh toánnhư sau:

a) Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn lãi suất bậc thang:

Lãi suất dành cho tiền gửi không kỳ hạn sẽ tăng dần theo số dư tiền gửibình quân hàng tháng Hiện tại VPBank đang áp dụng các mức lãi suất sau:

LOẠI

KỲ HẠN

gửi USD (%năm)

Dưới 100 triệu đồng

c) Tài khoản tiền gửi "Siêu lãi suất":

- Khách hàng vay vốn nếu có tiền nhàn rỗi tạm thời gửi trên tài khoảntiền gửi sẽ được hưởng "Siêu lãi suất";

- Gọi là tiền gửi " Siêu lãi suất" vì mặc dù là tài khoản không kỳ hạnnhưng được hưởng lãi suất cao gấp nhiều lần lãi suất không kỳ hạn thôngthường Mức "Siêu lãi suất" hiện nay là 0,7%/tháng đối với VND và2,5%/năm đối với USD

Đặc điểm:

• Sản phẩm này thực chất là một chính sách ưu đãi của VPBankđối với khách hàng vay vốn, nhằm tạo điều kiện cho khách hàng chủđộng hơn trong việc sử dụng vốn và tiết kiệm chi phí trả lãi vay (lấy lãitiền gửi để bù một phần lãi vay phải trả);

• Tiền gửi “Siêu lãi suất” chính là tiền gửi của khách hàng vaygửi vào tài khoản tiền gửi không kỳ hạn thông thường;

• Tiền gửi hưởng “Siêu lãi suất” phải là tiền gửi cùng loại vớitiền vay (ví dụ cùng là tiền VND hoặc cùng là USD), số dư không lớnhơn dư nợ vay tại cùng thời điểm Nếu số dư tiền gửi lớn hơn dư nợ vaythì phần chênh lệch lớn hơn dư nợ được hưởng lãi suất bậc thang theoquy định của VPBank.

Tiện ích của Tiền gửi siêu lãi suất:

• Một khoản vay thông thường, nếu kết hợp thêm với tiền gửi

“Siêu lãi suất” sẽ tạo sự chủ động tối đa cho Khách hàng trong việc sửdụng vốn với chi phí hợp lý nhất;

• Sự kết hợp nói trên tạo ra cho khoản vay những tính chấttương tự như một khoản vay theo hạn mức tín dụng;

• Tiền gửi “Siêu lãi suất” có độ linh hoạt cao, Khách hàng cótoàn quyền quyết định rút vốn hay gửi vào mà không cần bất cứ giảitrình nào

Các tiện ích của sản phẩm Tiền gửi Thanh toán:

• Khi có nhu cầu sử dụng tiền đột xuất, Khách hàng gửi tiền sẽđược Ngân hàng tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất Các dịch vụ tiện íchdành cho Khách hàng gửi tiền bao gồm: Rút tiền trước hạn, cầm cốkhoản tiền gửi để vay vốn, chiết khấu khoản tiền gửi;

• Thủ tục nhanh chóng, đơn giản: Khi gửi tiền vào tài khoảnthanh toán, Khách hàng chỉ cần điền các thông tin thích hợp vào Phiếugửi tiền và ký mẫu vào phần dành cho Khách hàng trên thẻ lưu Khi lĩnhtiền: Khách hàng mang theo chứng chỉ tiền gửi, Chứng minh thư nhândân hoặc Hộ chiếu

2.2.2.2 Tiền gửi tiết kiệm

a) Tiền gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt

- Tiền gửi Tiết kiệm rút gốc linh hoạt là một hình thức tiết kiệm có kỳhạn nhưng khách hàng được quyền rút tiền gốc làm nhiều lần tùy theo nhu cầu

sử dụng của mình

- Lãi suất Tiết kiệm rút gốc linh hoạt sẽ được VPBank quy định thấphơn lãi suất cùng kỳ hạn của loại tiết kiệm thông thường Riêng mức lãi suấtkhông kỳ hạn của loại hình “Tiết kiệm rút gốc linh hoạt” vẫn áp dụng bằngmức lãi suất không kỳ hạn bậc thang của hình thức tiết kiệm thông thường.Mức lãi suất cụ thể từng thời kỳ do Tổng giám đốc quyết định

Biểu lãi suất tiết kiệm rút gốc linh hoạt áp dụng trong thời gian đầu tiênnhư sau:

Kỳ hạn VND (%/năm) USD (%/năm)

- Nếu khách hàng rút 1 phần hoặc toàn bộ tiền tiết kiệm khi chưa đủthời hạn tối đa ghi trên sổ tiết kiệm thì số tiền rút trước hạn được hưởng mứclãi suất không kỳ hạn bậc thang do VPBank quy định tại thời điểm rút đối vớiloại tiết kiệm thông thường Số dư tiền gửi gốc còn lại tiếp tục được hưởng lãisuất đã quy định ban đầu