Tăng cường quản trị TSBĐ đối với các khoản cho vay tại Chi nhánh ngân hàng công thương Ba Đình

Ngân hàng Công thương Ba Đình là một trong những chi nhánh hoạt động có hiệu quả nhất trong hệ thống ngân hàng công thương.

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lời mở đầu Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đã có những bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh về mọi mặt, cả về quy mô và chất lượng. Tuy nhiên trong môi trường kinh tế luôn thay đổi thì hoạt động của ngân hàng cũng gặp phải không ít rủi ro, đặc biệt là rủi ro trong hoạt động tín dụng. Do đó các ngân hàng thương mại luôn phải quan tâm đến việc quản lý hoạt động này. Việc đảm bảo cho khoản vay đã trở thành yếu tố quan trọng trong việc xét duyệt cho vay của các ngân hàng thương mại. Tuy vậy, không phải ngân hàng nào cũng đặt cho mình những yêu cầu cụ thể, đầy đủ, chặt chẽ về quy trình bảo đảm cho vay, đặc biệt là công tác quản trị TSBĐ. Ngân hàng Công thương Ba Đình là một trong những chi nhánh hoạt động có hiệu quả nhất trong hệ thống ngân hàng công thương. Trong nhiều năm qua hoạt động của ngân hàng Công thương Ba Đình luôn bám sát định hướng kinh doanh của toàn hệ thống và từng bước nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Qua quá trình thực tập tại ngân hàng Công thương Ba Đình, em đã học hỏi nhiều về hoạt động tại ngân hàng nói chung và công tác cho vaycó bảo đảm nói riêng. Tại đây công tác quản trị TSBĐ trong cho vay được quan tâm và đang từng bước hoàn thiện. Tuy nhiên thực tế công tác quản trị TSBĐ có rất nhiều vấn đề, phụ thuộc vào cả yếu tố chủ quan của ngân hàng và các yếu tố khách quan khác do đó để thực hiện được tốt thì không hề đơn giản. Nền kinh tế càng phát triển, thị trường tài chính càng sôi động thì những rủi ro lại càng dễ xảy đến với ngân hàng do đó công tác cho vay có TSBĐ và quản trị TSBĐ ngày càng thể hiện rõ vai trò của mình Nhận định được điều đó nên em đã chọ đề tài “ Tăng cường quản trị TSBĐ đối với các khoản cho vay tại Chi nhánh ngân hàng công thương Ba Đình ” Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chương I. Quản trị TSBĐ trong cho vay tại ngân hàng thương mại 1.1. Tổng quan về quản trị TSBĐ trong cho vay 1.1.1. TSBĐ trong cho vay 1.1.1.1. Khái niệm Tài sản bảo đảm ( TSBĐ ) tiền vay là tài sản của khách hàng vay, của bên bảo lãnh để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Những tài sản này bao gồm : tài sản thuộc quyền sở hữu, giá trị quyền sử dụng đất của khách hàng vay, của bên bảo lãnh; tài sản thuộc quản lý, sử dụng của khách hàng vay, của bên bảo lãnh là doanh nghiệp nhà nước; tài sản được hình thành từ vốn vay. 1.1.1.2. Điều kiện để trở thành TSBĐ Khi khách hàng mang đến ngân hàng một tài sản để làm bảo đảm, tài sản đó phải thoả mãn đủ các điều kiện như sau: - TSBĐ phải thuộc quyền sở hữu, quản lý, sử dụng của khách hàng vay theo quy định sau: a)Đối với quyền sử dụng đất: + Phải thuộc quyền sử dụng của bên bảo đảm và được thế chấp theo quy định của pháp luật về đất đai. Tại thời điểm nhận bảo dảm , vị trí của đát không nằm trong vùng quy hoạch, giải tỏa. Quyền sử dụng đất không bị kê bien để bảo đảm thi hành án. + NHCV chỉ nhận thế chấp khi:  Đối với đất do Nhà nước giao có thu tiền sử dụng đất, cho phép chuyển mục đích sử dụng phải nộp tiền sử dụng đất: i) Bên bảo đảm thực hiện xong nghĩa vụ tài chính theo quy định của pháp luật trong trường hợp bên bảo đảm không được phép chậm thực hiện nghĩa vụ tài chính hoặc không được ghi nợ nghĩa vụ tài chính; hoặc ii) Có quyết định của cơ quan Nhà nước có thẩm quyền cho phép chậm thực hiện nghĩa vụ tài chính hoặc cho ghi nợ nghĩa vụ tài chính; hoặc iii) Có quyết định giao đất, cho phép chuyển mục đích sử dụng đất mà bên bảo đảm được chậm thực hiện nghĩa vụ tài chính hoặc ghi nợ nghĩa vụ tài chính theo quy định của pháp luật; Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368  Đối với đất nông nghiệp giao không thu tiền sử dụng đất: Bên bảo đảm có quyết định giao đất có hiệu lực thi hành;  Đối với đất chuyển hình thức thuê đất sang hình thức giao đất: Bên bảo dảm thực hiện xong nghĩa vụ tài chính theo quy định của pháp luật;  Đối với trường hợp được miễn nghĩa vụ tài chính theo quy định của pháp luật : Bên bảo đảm có quyết định giao đất. b)Đối với tài sản khác, phải thuộc quyền sở hữu của bên bảo đảm.Trường hợp tài sản mà pháp luật quy định phải đăng ký quyền sở hữu thì bên bảo đảm phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản TSBĐ - Tài sản được phép giao dịch, tức là tài sản mà pháp luật cho phép hoặc không cấm mua, bán, tặng, cho, chuyển đổi, chuyển nhượng, cầm cố, thế chấp và các giao dịch khác. Trong trường hợp cán bộ tín dụng không chắc chắn về tài sản có được phép giao dich hay không thì cần yêu cầu khách hàng vay trình các giấy tờ chứng mình rằng tài sản được phép giao dịch và yêu cầu khách hàng vay viết cam kết chịu trách nhiệm về TSBĐ này. - Tài sản ít hao mòn vô hình do tiến độ khoa học kỹ thuật, ít thay đổi công nghệ và dễ dàng bán, chuyển nhượng, đảm bảo khả năng thu nợ khi xử lý tài sản. Ngoài ra đối với TSBĐ là hàng hóa luân chuyển trong quá trình sản xuất kinh doanh: phải là hàng hóa thông dụng, dễ bảo quản, ít chịu tác động của các yếu tố thiên nhiên môi trường làm ảnh hưởng tới chất lượng và giá trị của hàng hóa; có giá cả, giá trị ổn định và dễ tiêu thụ; NHCT phải quản lý, giám sát được hàng hóa. - Tài sản không có tranh chấp về quyền sở hữu, quyền sử dụng đất tại thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm. Trong văn bản lập riêng hoặc hợp đồng bảo đảm, bên bảo đảm phải cam kết với NHCV về việc tài sản cầm cố, thế chấp không có tranh chấp và phải chịu trách nhiệm về cam kết của mình. - Tài sản phải được bên bảo đảm mua bảo hiểm trong suốt thời hạn bảo đảm tiền vay với số tiền bảo hiểm không thấp hơn mức dư nợ cho vay (bao gồm nợ gốc, lãi trong hạn, lãi phạt quá hạn, phí nếu có) trong trường hợp sau: a) Tài sản mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm; Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 b) Tài sản dễ bị cháy, nổ, mất mát, hư hỏng; c) Tài sản mà NHCV thấy cần thiết phải mua bảo hiểm. - Đối với tài sản của Công ty Nhà Nước mà cơ quan Nhà nước có thẩm quyền đã có quyết định khoán kinh doanh hoặc cho thuê thì việc cầm cố, thế chấp tài sản phải được cơ quan ra quyết định kinh doanh hoặc cho thuê đồng ý bằng văn bản. Tổng công ty Nhà nước được cầm cố, thế chấp tài sản thuộc quyền quản lý trực tiếp của mình theo quy định hiện hành; không được cầm cố, thế chấp tài sản đã giao cho câc đơn vị thành viên là Công ty hạch toán độc lập, đơn vị sự nghiệp, công ty TNHH nhà nước . Quy định này cũng áp dụng đối với tài sản doanh nghiệp hoạt động theo mô hình Công ty mẹ - Công ty con. 1.1.1.3. Phân loại TSBĐ - Phân loại theo tính chất an toàn Theo tính chất an toàn của tài sản đảm bảo, các ngân hàng chia TSĐB thành hai loại: + Loại 1: các tài sản thuộc sở hữu hoặc sử dụng lâu dài của khách hàng của ngân hàng. Các tài sản này không hình thành từ khoản tín dụng của ngân hàng. TSĐB loại 1 có thể có giá trị lớn hơn, nhỏ hơn hoặc bằng giá trị của khoản tín dụng tuỳ thuộc vào dự đoán của ngân hàng về rủi ro. TSĐB đảm bảo được an toàn cho ngân hàng nhưng lại gây khó khăn trong việc định giá, bảo quản. Điều này khiến ảnh hưởng đến thời gian và chi phí phân tích tín dụng. + Loại 2: các tài sản được hình thành từ nguồn tài trợ của ngân hàng. Tuy nhiên khi người vay không có khả năng trả nợ thì phần lớn các tài sản này cũng đều bị giảm giá, khó bán. Do đó TSĐB loại 2 không đảm bảo cho ngân hàng thu được cả gốc và lãi. TSĐB loại 2 thường áp fụng cho khách hàng mà TSĐB loại 1 có ít hoặc không thể trở thành TSĐB cho ngân hàng. - Phân loại theo hình thức vật chất Theo hình thức vật chẩt, ta có thể chia làm các loại sau: + Hàng hoá: đảm bảo bằng hàng hoá như nguyên vật liệu, sảm phẩm…Đây là hình thức rất thuận lợi cho khách hàng và ngân hàng nếu có kho bãi riêng , hoặc cso Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 phương thức bảo quản thích hợp. Những nhân tố tác động đến việc chấp nhận hàng hoá làm đảm bảo:  Khả năng kiểm soát hàng hoá đảm bảo. Ngân hàng phải nắm giữ hàng hoặc giấy tờ lưu kho  Tính thị trường của hàng hoá đảm bảo. Ngân hàng quan tâm đến tính ổn định giá trị thị trường của TSĐB : Hàng hoá phải dễ bán và bán giá tương đối ổn định.  Khả năng bảo quản, định giá TSĐB . Ngân hàng thường chỉ chấp nhân hàng hoá ít chịu ảnh hưởng của yếu tố môi trường.  Hàng hoá phải được bảo hiểm. Bảo hiểm sẽ tránh cho ngân hàng những tốn thất khi hàng bị cháy nổ, trộm cướp… + Tài sản cố định: nhà máy, trang thiết bị sản xuất và phương tiện vận chuyển, cây con, quyền sử dụng đất, rừng…Những nhân tố tác động tới việc chấp nhận tài sản cố định làm TSĐB:  Quyền sở hữu hợp pháp hoặc quyền thuê lâu dài. Ngân hàng quân tâm đến quyền sử dụng, sở hữu tài sản , khả năng chuyển nhượng của tài sản; quan tâm đến tranh chấp, di chúc…các quy định pháp luật đối với TSĐB  Tính thị trường của TSĐB. Tài sản cố định thường có khấu hao và thay đổi giá trị lớn qua một thời gian sử dụng. Khi đó nó sẽ không còn giá trị như ban đầu. Vì vậy, ngân hàng phải nghiên cứu kỹ tính chất từng loại tài sản để đưa ra tỷ lệ tài trợ hợp lý, vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng, vừa đáp ứng yêu cầu vốn của khách hàng.  Bảo hiểm: Ngân hàng yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm đối với tài sản cố định làm đảm bảo cho khoản tài trợ. + Hợp đồng chi trả của người thứ ba: Đây là cam kết của người thứ ba về việc sẽ thanh toán số tiền trong thời hạn nhất định với những điều kiện cụ thể cho khách hàng. Hợp đồng này trở thành đảm bảo cho khách hàng để nhận tài trợ của ngân hàng. Các nhân tố ảnh hưởng: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368  Khả năng chi trả của người thứ ba. Giờ công việc phân tích, thẩm định khách hàng sẽ là phân tích, thẩm định tài chính của người thứ ba. Vì giờ họ là người đảm bảo cho khoản tài trợ có được chi trả hay không.  Khả năng thực hiện hợp đồng với người thứ ba của khách hàng. Nếu khách hàng có thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ trong hợp đồng với người thứ ba thì mới đảm bảo việc người thứ ba chi trả theo hợp đồng mà khách hàng đưa ra làm TSĐB.  Các cam kết có khả năng chuyển nhượng. Nếu khách hàng đã chuyển nhượng cam kết cho người khác thì ngân hàng rất khó thu hồi nợ, vì vậy ngân hàng phải xem xét khả năng chuyển nhượng của các cam kết + Chứng khoán: Các chứng khoán là TSĐB có giá trị nhưng cũng chứa đựng nhiều rủi ro. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc sử dụng chứng khoán làm đảm bảo:  Tính an toàn của chứng khoán. Ngân hàng quan tâm đến tình hình tài chính, uy tín của các tổ chức sở hữu chứng khoán. Các chứng khoán của Chính phủ, các tổ chức tài chính lớn, hoặc các công ty lớn thường dễ được ngân hàng chấp nhân đảm bảo và tài trợ với tỷ lệ cao. Ngân hàng không chấp nhận đảm bảo bằng chứng khoán của chính khách hàng.  Tính thị trường ( tính thanh khoản). Các chứng khoán thường xuyên trao đổi trên thị trường được ngân hàng ưu tiên nhận làm đảm bảo so với các chứng khoán ít trao đổi. + Đảm bảo bằng bảo lãnh của người thứ ba: Người thứ ba cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính đối với ngân hàng thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện được . Đối với người bảo lãnh có uy tín, ngân hàng chấp nhận bảo lãnh không cần TSĐB , còn vơi người bảo lãnh chưa có uy tín, ngân hàng đòi hỏi phải có TSĐB cho bảo lãnh đó. Các nhân tố ảnh hưởng:  Uy tín người bảo lãnh.  TSĐB của người bảo lãnh. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 + Số dư bù: Ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng đảm bảo khoản tín dụng bằng tiền gửi ký quỹ. Khách hàng không được sử dụng tài khoản này cho đến khi đã trả hết nợ cho ngân hàng. Đảm bảo bằng tiền gửi thủ tục đơn giản và phần lớn là có giá trị nhỏ hơn khoản vay. 1.1.1.4. Đặc điểm của mỗi loại TSBĐ Tài sản mà ngân hàng nhận làm TSBĐ khá đa dạng, tìm hiểu đặc điểm của chúng để có thể thực hiện tốt công tác quản trị TSBĐ. - Máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải, nguyên liệu, nhiên liệu, vật liệu, hàng tiêu dùng. Những tài sản này sẽ được ngân hàng cầm cố nếu ngân hàng có kho bãi để tự bảo quản và thường là TSBĐ cho các khoản vay ngắn hạn. Đây là loại tài sản khó lưu động, biến chất, lạc hậu nhanh. Giá của những tài sản này có thể tham khảo khá dễ dàng do nó được trao đổi mua bán thường xuyên. Đặc tính của những tài sản này là khao mòn hữu hình khá lớn do vậy giá trị của nó giảm sút dễ dàng. Cần thường xuyên kiểm tra lại giá trị của TSBĐ để có điểu chỉnh kịp thời. - Kim loại quý, đá quý những tài sản này có giá trị lớn và tương đối ổn định do vậy ngân hàng có thể yên tâm khi nhận những tài sản này làm TSBĐ. Giá của tài sản được công bố rộng rãi trên thị trường và có khả năng chuyển thành tiền mặt nhanh chóng. - Ngoại tệ bằng tiền mặt; tương đối ổn định, dễ cất giữ. - Số dư trên tài khoản tiền gửi tại các tổ chức tín dụng, trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi. sổ tiết kiệm được phát hành bởi các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính, cơ quan quản lý ngân sách Nhà Nước thuộc danh mục do NHCT thông báo trong từng thời quản lý; ngân hàng nhận tài sản này làm TSBĐ sẽ không có lợi cho doanh nghiệp, ảnh hưởng đến việc sử dụng vốn của doanh nghiệp. - Nhà ở, công trình xây dựng gắn liền với đất ở, kể cả các tài sản gắn liền với nhà ở, công trình xây dựng và các tài sản khác gắn liền với đất; giá trị của những tài sản này căn cứ vào giá trị của quyền sử dụng đất. - Quyền sử dụng đất và quyền sử dụng đất thuê/thuê lại mà pháp luật về đất đai quy định được thế chấp để vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh. Đây là loại tài Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 sản gặp khó khăn nhất trong việc định giá. Giá trị của nó được xác định dựa trên rất nhiều yếu tố như vị trí địa lý, hình dạng của đất, đất canh tác hay đất được phép xây dựng, nhu cầu về đất tại thời điểm định giá và trong tương lai . Do vậy khi xác định giá trị của đất cán bộ tín dụng phải căn cứ trên tất cả các yếu tố. Thông thường quyền sử dụng đất được dùng là TSBĐ cho các khoản vay có hạn mức lớn và thời gian dài, do đó giá trị của nó có thể thay đổi rất nhiều từ khi khách hàng xin vay vốn đến khi hết hạn khoản vay. Việc thường xuyên định giá lại đối với TSBĐ loại này là vô cùng cần thiết. - Tầu biển theo quy định của Bộ luật Hàng hải việt Nam; tầu bay theo quy định của luật Hàng không dân dụng Việt nam trong trường hợp được thế chấp. Do thế chấp nên khách hàng vay vẫn có thể sử dụng tài sản do đó tài sản sẽ bị hao mòn nhanh hơn, đặc biệt là hao mòn thân tàu với tàu biển và thiết bị với máy bay, những tài sản này lại khá khó kiểm tra chất lượng nếu không có chuyên môn về nó. Cán bộ tín dụng cần chú ý điều này để có biện pháp thẩm định lại hợp lý. - Trường hợp thế chấp toàn bộ tài sản có vật phụ, thì vật phụ đó cũng thuộc tài sản thế chấp. Trong trường hợp thế chấp một phần bất động sản có vật phụ, thì vật phụ chỉ thuộc tài sản thế chấp nếu các bên có thỏa thuận. - Hoa lợi, lợi tức và các quyền phát sinh từ TSBĐ cũng thuộc TSBĐ nếu các bên có thỏa thuận hoặc pháp luật có quy định. - Trường hợp tài sản cầm cố, thế chấp, được bảo hiểm thì quyền nhận số tiền bảo hiểm là một bộ phận không tách rời của tài sản cầm cố, thế chấp đó. 1.1.2. Quản trị TSBĐ 1.1.2.1. Khái niệm Với một môi trường kinh tế luôn thay đổi thì việc xảy ra rủi ro cho khách hàng cũng như cho ngân hàng là rất khó tránh khỏi, vì vậy cho vay có TSBĐ là điều kiện khá tiên quyết của ngân hàng thương mại đối với khách hàng, do đó công tác quản trị TSBĐ giữ một vai trò vô cùng quan trọng. Quản trị TSBĐ là việc ngân hàng đề ra các biện pháp và nghiệp vụ nhằm từng bước hoàn thiện các cơ chế chính sách của toàn hệ thống ngân hàngvề bảo đảm Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 tiền vay. Quản trị danh mục TSBĐ là một mắt xích quan trọng trong qyu trình cho vay có TSBĐ bao gồm các khâu từ việc quản lý, đánh giá, phân loại, dự báo, cảnh báo về danh mục những tài sản mà ngân hàng lựa chọn, xét ưu tiên nhận làm TSBĐ, định kỳ đánh giá lại giá trị TSBĐ để điều chỉnh mức độ cho vay hoặc yêu cầu khách hàng bổ sung TSBĐ, quản lý, lưu giữ TSBĐ và những giấy tờ có liên quan cũng như việc xử lý bán, khai thác các TSBĐcủa những khoản nợ tồn đọng. 1.1.2.2. Vai trò của quản trị TSBĐ a. Bảo đảm an toàn trong cho vay - Hoạt động của ngân hàng thương mại. + Huy động vốn: Huy động vốn của NHTM thực chất là việc nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân hay các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác, NHTM còn có thể huy động vốn bằng cách phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giây tờ có giá khác theo quy định của pháp luật để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước. Huy động vốn của các NHTM cũng có thể được thực hiện bằng cách các NHTM đi vay vốn lẫn nhau, vay vốn các tổ chức tín dụng nước ngoài hoặc vay vốn của NHNN dưới hình thức tái cấp vốn. + Hoạt động sử dụng vốn vay. Bên cạnh nghiệp vụ dự trữ tiền mặt nhằm duy trì khả năng thanh khoản cũng như tránh những rủi ro khác do rút vốn của khách hàng thì Ngân hàng tiến hành các hoạt động tín dụng và đầu tư (tín dụng và đầu tư cũng thuộc loại hình sử dụng vốn vay của các NHTM ). Tín dụng là hoạt động truyền thống và luôn giữ vai trò trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, trong đó thu nhập chủ yếu của Ngân hàng là lãi tín dụng. Đồng thời, các Ngân hàng cũng luôn tìm cách sử dụng tối đa các nguồn vốn đã huy động được thông qua hoạt động đầu tư như : kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh chứng khoán, đầu tư vốn trực tiếp hoặc góp vốn liên doanh vào các doanh nghiệp . Hoạt động sử dụng vốn của các NHTM cũng rất đa dạng về hình thức. Theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam thì các NHTM được phép cấp tín Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của NHNN. Ngoài ra các NHTM còn có thể sử dụng vốn vào việc mua cổ phần của doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng khác-bằng vốn điều lệ và dự trữ. NHTM sử dụng vốn chủ yếu vào việc cho vay và kiếm lời qua sự chênh lệch lãi suất tiền gửi và tiền vay. Đây là hoạt động cơ bản của một NHTM. + Các hoạt động khác Khi thực hiện vai trò trung gian trung chuyển vốn giữa người có vốn và người cần vốn, các NHTM đã tự tạo ra các công cụ tài chính làm phương tiện thanh toán. Vì thế, ngoài hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn, các NHTM còn thực hiện các hoạt động thanh toán, các dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước, dịch vụ thu hộ và chi hộ, thu phát tiền mặt cho khách hàng. Ngoài ra còn thực hiện các hoạt động quản lý ngân quỹ, hoạt động bảo lãnh, tư vấn, hoạt động uỷ thác, làm đại lý và các dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng. Các hoạt động này có độ rủi ro thấp hơn hoạt động tín dụng và đầu tư trong khi vẫn đem lại được nguồn thu lớn, góp phần mở rộng tạo lập nguồn vốn kinh doanh giúp Ngân hàng phát triển toàn diện, đa dạng hoá hoạt động kinh doanh của mình. - Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại + Đặc điểm của hoạt động cho vay  Nếu như hoạt động nhận tiền gửi được coi là hoạt động quan trọng nhất trong việc huy động vốn cho ngân hàng thì hoạt động cho vay là hoạt động đầu tư quan trọng của ngân hàng. Vì đây là hoạt động chiếm 70% tỷ trọng tài sản của ngân hàng và đem lại thu nhập chính cho ngân hàng. Khi ngân hàng tài trợ cho khách hàng vay thì sau thời hạn nhất định khách hàng phải trả cho ngân hàng đầy đử gốc và lãi. Khoản lãi này sẽ được dùng để chi trả cho lãi huy động tiền gửi, chi phí cho việc duy trì hoạt động của ngân hàng, phần còn lại sẽ là lợi nhuận ròng của ngân hàng. Một ngân hàng có hoạt động tín dụng hiệu quả chắc chắn sẽ là một ngân hàng vững mạnh và phát triển. Vì vai trò quan trọng của hoạt động tín dụng mà công tác bảo đảm an toàn tín dụng luôn là vấn đề được các nhà quản lý tài chính quan tâm hàng đầu. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 [...]... khoản vay cho ngân hàng, tuy nhiên doanh nghiệp cũng có thể gặp những rủi ro khách quan hoặc chủ quan và doanh nghiệp không thể trả được nợ cho ngân hàng + Phân loại cho vay  Phân loại cho vay theo thời hạn vay: cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn ∼ Cho vay ngắn hạn hay còn gọi là cho vay vốn lưu động là các khoản vay có thời hạn dưới 12 tháng Cho vay ngắn hạn nhằm tài trợ cho việc sự trữ hàng. .. thức cho vay các doanh nghiệp để trang trải các chi phí như mua nguyên vật liệu, trả thuế, và chi trả lương ∼ Cho vay nông nghiệp: Đây là hình thức cho vay các hoạt động nông nghiệp nhằm trợ giúp các hoạt động trồng trọt, thu hoạch mùa màng và chăn nuôi gia súc ∼ Cho vay tiêu dùng: Đây là hình thức cho vay để mua sắm hàng hoá tiêu dùng: cho vay mua xe, mua nhà, cho vay du học… ∼ Cho vay khác: bao gồm các. .. doanh theo mô hình quản lý Ngân hàng hai cấp ( Ngân hàng nhà nước NHTM ) lấy lợi nhuận làm mục tiêu trong hoạt động kinh doanh, các NHTMQD lần lượt ra đời ( NHCT - NHNT - NHĐT&PT - NHNN&PTNT ) Trong bối cảnh chuyển đổi đó, Ngân hàng Ba Đình cũng đã được chuyển đổi thành một chi nhánh NHTM quốc doanh với tên gọi Chi nhánh Ngân hàng Công thương quận Ba Đình trực thuộc Ngân hàng Công thương thành phố Hà... vay khác: bao gồm các hình thức cho vay như cho vay kinh doanh chứng khoán  Phân loại căn cứ vào khách hàng vay vốn ∼ Cho vay cá nhân: Đây là hình thức cho vay các cá nhân để mua sắm hàng hoá tiêu dùng đắt tiền như xe hơi, nhà, trang thiết bị trong nhà ∼ Cho vay các tổ chức tài chính: Đây là hình thức cho vay cho các ngân hàng, công ty bảo hiểm, công ty tài chính và các tổ chức tài chính khác Có rất... của khách hàng là rất cần thiết nhưng cũng không thể chỉ chú trọng việc xem xét hồ sơ mà còn phải quan tâm đến các bảo đảm cho khoản vay Bởi vì những rủi ro có thể xảy đến mà khách hàng cũng không thể lường trước được 1.2 Nội dung của quản trị TSBĐ Quản trị TSBĐ gồm có thẩm định TSBĐ, định giá TSBĐ, quản lý TSBĐ và các giấy tờ có liên quan, xử lý TSBĐ Vì thông thường trong các ngân hàng, TSBĐ là bất... thế thương mại…) Khả năng thay đổi giá trị quyền sử dụng đất ( mục đích sử dụng đất, quy hoạch sử dụng của nhà nước) Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chương II Thực trạng quản trị TSBĐ trong cho vay tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương (NHCT ) Ba Đình 2.1 Khái quát về Ngân hàng Công Thương Ba Đình. .. cho khách hàng dựa trên uy tín và năng lực tài chính của họ Tuy nhiên nếu chỉ căn cứ vào uy tín của khách hàng thì khoản vay sẽ rất rủi ro Truớc khi cho vay, ngân hàng giữ vai trò chủ động nhưng sau khi cho vay người vay tiền lai có lợi thế vì họ đã sử dụng tiền còn ngân hàng chỉ nắm các giấy nợ Vì vậy thông thường các ngân hàng đều yêu cầu khách hàng thế chấp, cầm cố tài sản để bảo đảm cho khoản vay. .. đốc chi nhánh có quyền quyết định mọi hoạt động của chi nhánh và chịu trách nhiệm trước ban lãnh đạo ngân hàng Công thương Việt Nam - Phòng kế toán: là phòng nghiệp vụ thực hiện trực tiếp các giao dịch với khách hàng, các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh, cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ Website: http://www.docs.vn... mình .Ngân hàng chỉ chấp nhận bảo lãnh nếu bên bảo lãnh có uy tín lớn  Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay là việc khách hàng dùng chính tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm cho khoản vay của mình Giá trị tài sản này có thể được tạo nên bởi một phần hoặc toàn bộ khoản vay Ngân hàng tài trợ bằng TSBĐ hình thanh từ vốn vay cho các khoản vay có giá trị. .. qua chi nhánh Ba Đình đã không ngừng phát triển cả về quy mô và chất lượng, thể hiện mình là 1 trong những chi nhánh lớn mạnh và hoạt động hiều quả nhất của hệ thống ngân hàng công thương 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 2.1.2.1 Hệ thống tổ chức của hệ thống ngân hàng Công thương Hội đồng quản trị Sở giao dịch Phòng giao dịch Chi nhánh cấp Văn phòng đại 1 diện Quỹ tiết kiệm Chi nhánh cấp 2 Phòng giao dịch Công . đó nên em đã chọ đề tài “ Tăng cường quản trị TSBĐ đối với các khoản cho vay tại Chi nhánh ngân hàng công thương Ba Đình ” Website: http://www.docs.vn. 0918.775.368 Chương I. Quản trị TSBĐ trong cho vay tại ngân hàng thương mại 1.1. Tổng quan về quản trị TSBĐ trong cho vay 1.1.1. TSBĐ trong cho vay 1.1.1.1. Khái