Nền kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây đã và đang phát triển với tốc độ cao và tương đối ổn định. Môi trường đầu tư thông thoáng ở Việt Nam đã tạo ra nhiều cơ hội thu hút vốn đầu tư từ các nhà đầu tư trong nước và thế giới, đặc biệt là thời kỳ hậu gia nhập WTO
Chuyên đề môn Ứng dụng Lý thuyết hệ thống BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH KHOA SAU ĐẠI HỌC Chun đề mơn Ứng dụng lý thuyết hệ thống Tên đề tài: ỨNG DỤNG LÝ THUYẾT HỆ THỐNG VỀ MÔI TRƯỜNG KINH DOANH VÀO VIỆC XEM XÉT MÔI TRƯỜNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY GVHD: PGS.TS Lê Thanh Hà TS Huỳnh Thanh Tú Học viên: Nguyễn Nhật Khánh Linh Lớp: Cao học QTKD K16Đ2 Lớp Cao học QTKD K16Đ2 Trang Chuyên đề môn Ứng dụng Lý thuyết hệ thống MỤC LỤC Lời mở đầu Phần 1: Cơ sở lý luận môi trường kinh doanh quan điểm hệ thống 1.1 Một số khái niệm hệ thống môi trường hệ thống 1.1.1 Khái niệm hệ thống 1.1.2 Môi trường hệ thống 1.2 Môi trường kinh doanh quan điểm hệ thống Phần 2: Thực trạng môi trường kinh doanh Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 2.1 Đôi nét Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (NHNT) 2.2 Ma trận SWOT rút gọn môi trường kinh doanh NHNT Phần 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao tính cạnh tranh Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam giai đoạn 3.1 Xây dựng NHNT thành tập đoàn đầu tư tài đa 3.2 Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích đại 3.3 Mở rộng dịch vụ ngân hàng quốc tế 3.4 Phát triển sở hạ tầng, công nghệ kết hợp chăm lo, củng cố phát triển nguồn nhân lực Kết luận Danh mục tài liệu tham khảo Lớp Cao học QTKD K16Đ2 4 4 6 8 9 10 11 Trang Chuyên đề môn Ứng dụng Lý thuyết hệ thống LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế Việt Nam năm gần phát triển với tốc độ cao tương đối ổn định Môi trường đầu tư thông thoáng Việt Nam tạo nhiều hội thu hút vốn đầu tư từ nhà đầu tư nước giới, đặc biệt thời kỳ hậu gia nhập WTO Điều mang đến cho kinh tế nước lợi từ việc tiếp thu thành tựu khoa học kỹ thuật, công nghệ, quản lý… từ nước giúp vực dậy, khai thác tiềm bỏ ngõ nước Ngành Tài – Ngân hàng ngành có tốc độ phát triển cao có sức thu hút đầu tư, nhân lực mạnh mẽ Có thể thấy năm 2008 khởi đầu cạnh tranh ngày mạnh mẽ nội ngành với đời nhiều ngân hàng xâm nhập ngân hàng nước vào thị trường nước Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) ngân hàng quốc doanh có lịch sử thành lập lâu đời ngân hàng hàng đầu Việt Nam nay, ngân hàng đầu cổ phần hoá ngân hàng quốc doanh.Với tình hình mơi trường đầu tư tại, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam có nhiều thuận lợi đồng thời đối mặt với khơng khó khăn Trước tình hình thực tế đó, tác giả chọn đề tài: “ỨNG DỤNG LÝ THUYẾT HỆ THỐNG VỀ MÔI TRƯỜNG KINH DOANH VÀO VIỆC XEM XÉT MÔI TRƯỜNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY” với mong muốn đưa số giải pháp phát triển cho Ngân hàng Ngoại thương giai đoạn Bài viết gồm có phần: - Phần 1: Cơ sở lý luận môi trường kinh doanh quan điểm hệ thống - Phần 2: Thực trạng môi trường kinh doanh Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Phần 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao tính cạnh tranh Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam giai đoạn Lớp Cao học QTKD K16Đ2 Trang Chuyên đề môn Ứng dụng Lý thuyết hệ thống PHẦN 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MÔI TRƯỜNG KINH DOANH VÀ QUAN ĐIỂM HỆ THỐNG 1.1 Một số khái niệm hệ thống môi trường hệ thống: 1.1.1 Khái niệm hệ thống: Tuỳ theo giác độ nghiên cứu tiếp cận, có nhiều cách hiểu khác hệ thống Trong viết này, tác giả chọn cách hiểu tổng quát phổ biến nhất: Hệ thống tổng thể gồm phận khác có mối quan hệ tác động qua lại với xếp theo trình tự nhằm tạo thành chỉnh thể thống nhất, có chức thực số chức mục tiêu định (PGS.TS Lê Thanh Hà cộng sự, 1998) Một tổng thể muốn trở thành hệ thống phải đáp ứng điều kiện cụ thể: - Có từ phận (hay gọi phần tử) cấu thành - Giữa phận có mối quan hệ qua lại với thiết lập tr6en nguyên tắc định - Tạo thành thể thống - Có khả thực số chức năng, mục tiêu định thực tế 1.1.2 Môi trường hệ thống: Theo quan điểm lý thuyết hệ thống, môi trường yếu tố, điều kiện nằm ngồi hệ thống có ảnh hưởng đến kết hoạt động hệ thống (PGS.TS Lê Thanh Hà cộng sự, 1998) Để xác định môi trường hệ thống, nhà quản trị thường dựa vào câu trả lời hai câu hỏi sau đây: i)Yếu tố có ảnh hưởng đến kết hoạt động hệ thống khơng? ii)Hệ thống có quyền thay đổi đến yếu tố hay khơng? Nếu yếu tố trả lời “có” câu hỏi i trả lời “khơng” câu hỏi ii, yếu tố môi trường hệ thống Với cách tiếp cận trên, mối quan hệ môi trường hệ thống mối quan hệ nhóm yếu tố khách quan nhóm yếu tố chủ quan hệ thống 1.2 Môi trường kinh doanh quan điểm hệ thống: Với quan điểm xem xét doanh nghiệp hệ thống, nói, mơi trường kinh doanh doanh nghiệp chứa đựng thời thách thức định hoạt động Mặt khác, thực tế doanh nghiệp có điểm mạnh điểm yếu định Vì vậy, xem xét mối quan hệ doanh nghiệp mơi trường có cách tiếp cận sau: • Thứ nhất, cách tiếp cận từ ngoài, tức xuất phát từ điểm mạnh, điểm yếu doanh nghiệp để tận dụng thời hạn chế tối đa nguy từ môi trường doanh nghiệp Lớp Cao học QTKD K16Đ2 Trang Chun đề mơn Ứng dụng Lý thuyết hệ thống • Thứ hai, cách tiếp cận từ vào, tức xuất phát từ thời nguy môi trường để phát huy điểm mạnh hạn chế điểm yếu tối đa doanh nghiệp Để hạn chế nguy ảnh hưởng tiêu cực môi trường doanh nghiệp, cần làm rõ yếu tố cấu thành môi trường kinh doanh doanh nghiệp: Môi trường kinh doanh doanh nghiệp bao gồm môi trường vĩ mô môi trường vi mô Những hội Những đe doạ Môi trường vĩ mô: Các yếu tố kinh tế Các yếu tố phủ, luật pháp trị Các yếu tố công nghệ Các yếu tố xã hội Các yếu tố tự nhiên Môi trường vi mô Khách hàng Các đối thủ cạnh tranh (các đối thủ tiềm ẩn, hàng thay thế) Người cung ứng ngun vật liệu Chính quyền địa phương, cơng đồn, tổ chức xã hội khác Hoàn cảnh nội Nguồn nhân lực Nghiên cứu phát triển Sản xuất Tài chính, kế tốn Marketing Nền nếp (văn hoá) tổ chức Điểm mạnh Điểm yếu Sơ đồ : Mối qua hệ cấp độ môi trường kinh doanh doanh nghiệp Sự phối hợp điểm mạnh, điểm yếu với hội nguy hình thành ma trận SWOT phương án chiến lược để lựa chọn Ghi chú: S : Strengths (Các mặt mạnh) W: Weaknesses (Các mặt yếu) O : Opportunities (Các hội) T : Threats (Các nguy cơ) Lớp Cao học QTKD K16Đ2 Trang Chuyên đề môn Ứng dụng Lý thuyết hệ thống PHẦN 2: THỰC TRẠNG MÔI TRƯỜNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM HIỆN NAY 2.1 Đôi nét Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (NHNT): Ngày 01 tháng 04 năm 1963, NHNT thức thành lập theo Quyết định số 115/CP Hội đồng Chính phủ ban hành ngày 30/10/1962 sở tách từ Cục quản lý Ngoại hối trực thuộc Ngân hàng Trung ương (nay Ngân hàng Nhà nước) Ngày 21 tháng 09 năm 1996, ủy quyền Thủ tướng Chính phủ, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ký Quyết định số 286/QĐ-NH5 việc thành lập lại NHNT theo mô hình Tổng cơng ty 90, 91 quy định Quyết định số 90/QĐ-TTg ngày 07 tháng 03 năm 1994 Thủ tướng Chính phủ Đến thời điểm cuối năm 2006, NHNT phát triển lớn mạnh theo mơ hình ngân hàng đa với 58 Chi nhánh, Sở Giao dịch, 87 Phịng Giao dịch Cơng ty trực thuộc tồn quốc; Văn phịng đại diện Cơng ty nước ngồi, với đội ngũ cán gần 6.500 người Ngoài ra, NHNT cịn tham gia góp vốn, liên doanh liên kết với đơn vị nước nhiều lĩnh vực kinh doanh khác kinh doanh bảo hiểm, bất động sản, quỹ đầu tư Tổng tài sản NHNT thời điểm cuối năm 2006 lên tới xấp xỉ 170 nghìn tỷ VND (tương đương 10,4 tỷ USD), tổng dư nợ đạt gần 68 nghìn tỷ VND (4,25 tỷ USD), vốn chủ sở hữu đạt 11.127 tỷ VND, đáp ứng tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8% theo chuẩn quốc tế 2.2 Ma trận SWOT rút gọn môi trường kinh doanh NHNT: ĐIỂM MẠNH (STRENGTHS) - Nguồn nhân lực, kỹ quản trị danh mục dịch vụ tương đối đại so ngân hàng thương mại nhà nước khác, kỳ vọng đủ điều kiện cạnh tranh khu vực - Có mối quan hệ rộng với doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập lớn Trong danh mục khách hàng lớn NHNT có tên Tổng cơng ty Dầu khí Việt Nam (PV), Tổng Công ty Điện lực Việt Nam (EVN), … - Là ngân hàng uy tín hệ thống ngân hàng Việt Nam hoạt động ngoại hối, toán xuất nhập dịch vụ tài chính, ngân hàng khác - Có quy mơ đứng thứ hệ thống ngân hàng Việt Nam tổng tài sản vốn chủ sở hữu - Về thị phần: NHNT có nguồn vốn dư nợ cho vay ngoại tệ lớn nhất, chiếm khoảng 30%/tổng vốn huy động ngoại tệ toàn hệ thống ngân hàng NHNT ngân hàng có thị phần lớn thị trường thẻ, chiếm 36% tổng số thẻ nội địa, 29,7% thẻ quốc tế; 26,6% số ATM 39,8% POS Việt Nam NHNT ngân hàng nội địa áp dụng dịch vụ ngân hàng điện tử ĐIỂM YẾU (WEAKNESSES) - Trên bình diện quốc tế, NHNT có vốn chủ sở hữu nhỏ so với ngân hàng khu vực (hiện vốn chủ sở hữu NHNT 4.300 tỷ đồng, khoảng 265 triệu USD) Lớp Cao học QTKD K16Đ2 Trang Chuyên đề môn Ứng dụng Lý thuyết hệ thống - Dù tiến hành cổ phần, chế quản trị doanh nghiệp theo mơ hình nhà nước chưa giải phóng lực cạnh tranh NH Cơ chế sách khuyến khích người lao động cịn nhiều bất cập - Mạng lưới mỏng so với ngân hàng khối chưa phủ khắp nước - Cơ cấu tài sản chưa thực hiệu quả, với diễn biến lãi suất (lãi suất huy động nước tăng, FED cắt giảm lãi suất) làm chi phí huy động vốn nước tăng cao thu nhập gửi tiền nước giảm mạnh, ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động - Hiện phần lớn nguồn thu NHNT bán buôn, chưa phát triển mạnh mảng dịch vụ bán lẻ (là mảng dịch vụ có tiềm định sống ngân hàng thương mại tương lai) CƠ HỘI (OPPORTUNITIES) - Hội nhập quốc tế tạo hội tiếp thu công nghệ ngân hàng đại, kỹ quản trị quản lý rủi ro, giúp nâng cao lực cạnh tranh - Tốc độ tăng trưởng ngành ngân hàng mức cao, bình quân 25%/năm từ năm 2004 dự kiến trì mức 20%/năm cho giai đoạn 2007 – 2010 - Cổ phần hóa, nâng cao tính động ngân hàng THÁCH THỨC (THREATS) - Từ năm 2008, cạnh tranh ngày gay gắt hơn, việc mở cửa cho ngân hàng nước ngồi địi hỏi phải liên tục đổi mới, nâng cao chất lượng dịch vụ, trình độ phát triển để cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi Bên cạnh cạnh tranh từ ngân hàng thương mại nhà nước Incombank, BIDV… ngân hàng có chiến lược kinh doanh tương đồng, nhắm tới doanh nghiệp nhà nước lớn Thách thức khác đến từ ngân hàng thương mại cổ phần, đặc biệt ngân hàng có ý định thành lập tập đồn lớn có mạng lưới, nguồn nhân lực tài đủ mạnh - Áp lực sản phẩm dịch vụ thay ngày cao phát triển thị trường vốn ảnh hưởng tới nhu cầu cá nhân tổ chức sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Tốc độ lạm phát tăng khiến ngân hàng liên tục tăng lãi suất tiền gửi, việc gây nên áp lực chi trả lãi ngân hàng - Một vấn đề đáng ý khả “chảy máu chất xám” sau cổ phần hoá từ NHNT sang nhân hàng thương mại cổ phần ngân hàng 100% vốn nước ngồi NHNT khơng thay đổi cung cách quản lý, khuyến khích nhân viên Mục tiêu cổ phần hoá NHNT rõ ràng Sau cổ phần hoá, NHNT Ngân hàng Thương mại Nhà nước khác ngân hàng trụ cột thị trường tài Việt Nam, chưa có Ngân hàng Thương mại cổ phần đủ lực để chiếm lĩnh vị trí Tuy nhiên, cổ phần hố đồng nghĩa với việc bãi bỏ đặc quyền, đặc lợi, hỗ trợ khơng thức Nhà nước, buộc NHNT phải cạnh tranh bình đẳng với loại hình ngân hàng khác Cuộc cạnh tranh không dễ dàng NHNT phải chuyển hệ thống lớn từ cách thức quản trị, điều hành doanh nghiệp nhà nước sang hoạt động theo quy luật kinh tế thị trường Để giữ vững vị trí, địi hỏi NHNT cần có sách, đường lối phát triển hợp lý theo kịp biến đổi không ngừng môi trường kinh doanh Lớp Cao học QTKD K16Đ2 Trang Chuyên đề môn Ứng dụng Lý thuyết hệ thống PHẦN 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO TÍNH CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY Trên sở đánh giá môi trường kinh doanh NHNT Việt Nam thơng qua việc phân tích SWOT, đề số hướng phát triển cho NHNT giai đoạn nay: 3.1 Xây dựng NHNT thành tập đoàn đầu tư tài đa năng: Năm 2008, mở chương lịch sử hoạt động NHNT với việc chuyển đổi hoạt động sang chế cổ phần Những thay đổi quản trị ngân hàng đại theo thơng lệ quốc tế, mở rộng loại hình kinh doanh, phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại, đầu tư vào cơng nghệ góp phần việc NHNT thực mục tiêu trở thành tập đồn tài đa hàng đầu khu vực giai đoạn năm 2015 – 2020 NHNT cần giữ vững vị ngân hàng quốc doanh hàng đầu Việt Nam, tiếp tục trì phát triển mạng lưới giao dịch quốc tế xem lớn số ngân hàng Việt Nam với 1.300 ngân hàng đại lý 90 quốc gia vùng lãnh thổ Bên cạnh mạnh từ hoạt động truyền thống, NHNT cần phát triển hoạt động đầu tư, bảo hiểm, bất động sản lĩnh vực kinh doanh khác để tạo cân đối, phát triển đa dạng nhằm khẳng định vai trò, vị nhà đầu tư lớn thị trường nước hướng quốc tế Tập đoàn NHNT phát triển dựa trụ cột : ngân hàng thương mại, ngân hàng đầu tư, bảo hiểm, dịch vụ tài kinh doanh bất động sản Trong thời gian tới, NHNT cần cấu lại nguồn vốn để phù hợp với việc sử dụng vốn Việc cần phối hợp với ngân hàng nước để thực 3.2 Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích đại: Dịch vụ ngân hàng bán buôn dành cho công ty, tập đồn kinh doanh, cịn dịch vụ ngân hàng bán lẻ dành cho khách hàng cá nhân Dịch vụ ngân hàng bán lẻ có cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng thương mại NHNT chưa có lộ trình chuyển dịch hợp lý từ bán bn sang bán lẻ, máy tổ chức thói quen làm việc cịn chưa theo sát thị trường khiến tính sáng tạo việc thiết kế, triển khai sản phẩm dịch vụ hạn chế… Trong thời gian tới, để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ cần theo hướng: - Tăng tiện ích tài khoản cá nhân: ngồi chức tài khoản tiền gửi thơng thường cá nhân, cần cung cấp dịch vụ ngân hàng thấu chi tài khoản, với hạn mức thấu chi dựa thu nhập ổn định hàng tháng - Đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cá nhân: mở rộng dịch vụ cho vay nhằm mục đích tiêu dùng cá nhân vay trả góp mua tơ, vay mua nhà, … - Gia tăng tính tiện ích dịch vụ tài khoản cho khách hàng dựa công nghệ ngân hàng đại, đầy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 3.3 Mở rộng dịch vụ ngân hàng quốc tế: Lớp Cao học QTKD K16Đ2 Trang Chuyên đề môn Ứng dụng Lý thuyết hệ thống Với mạnh hàng đầu toán quốc tế mạng lưới ngân hàng đại lý rộng khắp toàn cầu, phải đương đầu với sức ép cạnh tranh ngày gia tăng từ ngân hàng thương mại khác, NHNT cần tiếp tục trì vị trí số vững toán xuất nhập Đối với dịch vụ chuyển tiền kiều hối, dịch vụ phát triển mạnh ngân hàng thương mại Việt Nam, nhiều ngân hàng phối hợp với tổ chức quốc tế Western Union… Cùng với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á, NHNT hai ngân hàng dẫn đầu dịch vụ NHNT cần giữ vững không ngừng nâng cao thị phần lĩnh vực Ngồi ra, NHNT cần quan tâm phát triển dịch vụ khác nhằm đa dạng hố sản phẩm mình, như: bao toán, quyền chọn tiền tệ, hoán đổi lãi suất… Hiện nay, NHNT mười ngân hàng hoạt động Việt Nam thành viên Hiệp hội Bao toán quốc tế 3.4 Phát triển sở hạ tầng, công nghệ; kết hợp chăm lo, củng cố phát triển nguồn nhân lực: - Đẩy mạnh đầu tư sở hạ tầng (trụ sở, công nghệ, trang thiết bị làm việc…) để tạo điều kiện cho phát triển lâu dài, ổn định phục vụ ngày tốt nhu cầu khách hàng - Hiện đại hố cơng nghệ để đẩy mạnh cơng tác tốn, hỗ trợ quản lý, phân tích dự báo định, tăng cường bảo mật an toàn hệ thống, tạo tảng vững để phát triển dịch vụ - Chăm lo, củng cố phát triển nguồn nhân lực, giữ nguồn nhân lực có: Triển khai chiến lược đào tạo phù hợp Cải thiện dần chế độ phân phối tiền lương, thưởng phù hợp với lao động đóng góp cán Lớp Cao học QTKD K16Đ2 Trang Chuyên đề môn Ứng dụng Lý thuyết hệ thống KẾT LUẬN Với kinh tế phát triển Việt Nam nói chung đặc biệt phát triển mạnh mẽ ngành tài – ngân hàng nói riêng, NHNT có nhiều hội phát triển mở rộng quy mơ hoạt động để đạt mục tiêu xây dựng tập đồn tài NHNT Tuy nhiên, thuận lợi tiềm tàng khơng khó khăn, thách thức Trong bước đầu sau cổ phần hoá nay, mà NHNT Việt Nam phải đối mặt lớn Thông qua chuyên đề này, tác giả hy vọng có đưa số gợi ý định hướng phát triển NHNT Việt Nam giai đoạn tiếp theo, là: - Xây dựng NHNT thành tập đồn tài đa - Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích đại - Mở rộng dịch vụ ngân hàng quốc tế - Phát triển sở hạ tầng, công nghệ; kết hợp chăm lo, củng cố, phát triển nguồn nhân lực Do giới hạn mặt thời gian, viết nhiều thiếu sót , mong nhận đóng góp thầy cô bạn Lớp Cao học QTKD K16Đ2 Trang 10 Chuyên đề môn Ứng dụng Lý thuyết hệ thống DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - PGS.TS Lê Thanh Hà, Hoàng Lâm Tịnh, Th.S Nguyễn Hữu Nhuận (1998), Ứng dụng Lý thuyết Hệ thống quản trị doanh nghiệp www.vietcombank.com.vn www.acbs.com.vn www.saga.vn www.kinhdoanhgioi.com Lớp Cao học QTKD K16Đ2 Trang 11 ... tác giả chọn đề tài: ? ?ỨNG DỤNG LÝ THUYẾT HỆ THỐNG VỀ MÔI TRƯỜNG KINH DOANH VÀO VIỆC XEM XÉT MÔI TRƯỜNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY? ?? với mong muốn đưa... 1.1.2 Môi trường hệ thống 1.2 Môi trường kinh doanh quan điểm hệ thống Phần 2: Thực trạng môi trường kinh doanh Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 2.1 Đôi nét Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (NHNT)... Trang Chuyên đề môn Ứng dụng Lý thuyết hệ thống PHẦN 2: THỰC TRẠNG MÔI TRƯỜNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM HIỆN NAY 2.1 Đôi nét Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (NHNT): Ngày 01