Nhập môn thương mại điện tửThanh toán trưc

tử thay cho việc trao tay tiền mặt.S Theo nghĩa hẹp: Thanh toán điện tử là việc trả tiền và nhận tiền hàng cho các hàng hóa, dịch vụ được mua bán trên mạng Internet Dr Nghia Vu... Truyề

CHƯƠNG TRÌNH ĐÀO TẠO

“NHẬP MÔN THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ”

III Thanh toán trực tuyến

Dr Nghia Vu

tử thay cho việc trao tay tiền mặt.

S Theo nghĩa hẹp: Thanh toán điện tử

là việc trả tiền và nhận tiền hàng cho các hàng hóa, dịch vụ được mua bán trên mạng Internet

Dr Nghia Vu

Đặc điểm

S Là phiên bản điện tử của hệ thống thanh toán truyền thống trên nền tảng công nghệ: Thanh toán trên mạng internet

S Chỉ thiết kế phục vụ cho mua bán điện tử trên mạng internet

S Trong thanh toán điện tử, không chỉ ngân hàng mới có quyền phát hành các giấy tờ có giá

Ưu thế của thanh toán điện tử

S Không bị giới hạn về không gian

S Không bị giới hạn về thời gian

S Hạn chế việc sử dụng tiền mặt: mở sang các lĩnh vực mới như trao đổi dữ liệu tài chính, tiền điện tử, séc điện tử, thẻ thông minh, sec thanh toán

Yêu cầu trong thanh toán điện tử

Các cấp độ của E-commerce

website trên mạng Tuy nhiên ở mức độ này, website rất đơn giản, chỉ là cung cấp một vài thông tin về doanh nghiệp và sản phẩm mà không có các chức năng phức tạp khác

website của doanh nghiệp có cấu trúc, có bộ tìm kiếm để

người xem có thể tìm kiếm thông tin trên website một cách

dễ dàng và họ có thể liên lạc với doanh nghiệp một cách

thuận tiện nhất

Các cấp độ của E-commerce

S Cấp độ 3 - Chuẩn bị Thương mại điện tử : doanh nghiệp

bắt đầu triển khai bán hàng hay dịch vụ qua mạng Tuy

nhiên, doanh nghiệp chưa có hệ thống cơ sở dữ liệu nội bộ

để phục vụ các giao dịch trên mạng Các giao dịch còn

chậm và không an toàn

S Cấp độ 4 – Áp dụng Thương mại điện tử : website của

doanh nghiệp liên kết trực tiếp với dữ liệu trong mạng nội

bộ của doanh nghiệp, mọi hoạt động truyền thông số, dữ liệu đã được tự động hóa, hạn chế sự can thiệp của con

người và vì thế làm giảm đáng kể chi phí hoạt động

Các cấp độ của E-commerce

S Cấp độ 5 - Thương mại điện tử không dây : doanh

nghiệp áp dụng Thương mại điện tử trên các thiết bị không dây như điện thoại di động, palm v.v… sử dụng giao thức truyền số liệu không dây WAP (Wireless Application

Protocal)

S Cấp độ 6 - Cả thế giới trong một máy tính : ở cấp độ

này, chỉ với một thiết bị điện tử, người ta có thể truy cập vào một nguồn thông tin khổng lồ, mọi lúc, mọi nơi và mọi loại thông tin (hình ảnh, âm thanh, phim, v.v…)

Các phương thức thanh toán trực tuyến

S Các phương thức thanh toán trực tuyến phổ biến hiện nay bao gồm:

S Thẻ thanh toán

S Thẻ thông minh

S Ví điện tử

S Tiền điện tử

S Thanh toán qua điện thoại di động

S Thanh toán điện tử tại các kiốt bán hàng

Thanh toán điện tử bằng

Thẻ thanh toán

S Trong các phương tiện thanh toán điện tử, thẻ thanh toán được coi là phương tiện phổ biến nhất, đặc biệt là thẻ tín dụng do tính tiện lợi và phổ dụng của nó (nhất là tại Mỹ và các nước phát triển)

S Ba loại thẻ thanh toán phổ biến gồm:

S Thẻ tín dụng (credit card): là thẻ cho phép chủ thẻ chi tiêu tới một hạn mức tín dụng nhất định

S Thẻ ghi nợ (debit card): là thẻ chi tiêu dựa trên số dư tài khoản thẻ hay tài khoản tiền gửi.

S Thẻ mua hàng (charge card): là thẻ cho phép chủ thẻ chi tiêu và tiến hành thanh toán các khỏan chi tiêu đó định kỳ, thường vào cuối tháng

S Trong 3 loại thẻ trên, thanh toán bằng thẻ tín dụng chiếm khoảng 90% tổng giá trị các giao dịch qua mạng internet

S Các nhà cung cấp thẻ nổi tiếng và được chấp nhận nhất hiện nay là Visa, MasterCard, American Express Card và EuroPay

Dr Nghia Vu

Quy trình thanh toán bằng thẻ tín dụng trực

tuyến

Dr Nghia Vu

Truyền thống

Khách hàng xuất trình thẻ tín dụng cho nhân

viên thu ngân/bán hàng

Nhân viên thu ngân kiểm tra các thông tin trên

thẻ, cà thẻ của khách hàng và truyền các thông

tin về giao dịch trên thiết bị đọc thẻ POS

Thiết bị đọc thẻ gửi thông tin đến trung tâm xử

lý dữ liệu thẻ thông qua kết nối điện thoại diup

Trung tâm xử lý dữ liệu thẻ người gửi thông tin

đến ngân hàng phát hanh thẻ

Ngân hàng phát thẻ sẽ khước từ hoặc chấp nhận

giao dịch và chuyển kết quả trở lại cho trung tâm

xử lý dữ liệu thẻ

Trung tâm dữ liệu thẻ gửi dữ liệu cấp phép 

POS (Point of service)

Người bán thông báo kết quả cho phép giao dịch

với KH hay không

So sánh thanh toán bằng thẻ tín dụng trong TMTT và TMDT

Ngân hàng phát thẻ sẽ khước từ hoặc chấp nhận giao dịch

và chuyển kết quả trở lại cho trung tâm xử lý dữ liệu thẻ Trung tâm dữ liệu thẻ gửi dữ liệu cấp phép  PPS (payment processing transaction)

PPS chuyển kết quả cấp phép cho người bán Người bán thông báo kết quả cho phép giao dịch với KH hay không

Phân loại thẻ thanh toán

S 1 Phân loại theo công nghệ sản xuất:

S a Thẻ khắc chữ nổi (EmbossingCard): dựa trên công nghệ khắc chữ nổi.Hiện nay

không còn sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật quá thô sơ dễ bị giả mạo.

S b Thẻ băng từ (Magnetic stripe): dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông

tin đằng sau mặt thẻ Sử dụng phổ biến trong 20 năm qua , Nhược điểm: do thông tin ghi trên thẻ không tự mã hoá được, thẻ chỉ mang thông tin cố định, không gian chứa

dữ liệu ít, không áp dụng được kỹ thuật mã hoá, bảo mật thông tin

S c Thẻ thông minh (Smart Card): đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, thẻ có cấu

trúc hoàn toàn như một máy vi tính.

Phân loại thẻ thanh toán

S 2 Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ:

S a Thẻ tín dụng (Credit Card): là loại thẻ được sử dụng phổ

biến nhất, theo đó người chủ thẻ được phép sử dụng một hạn mức tín dụng không phải trả lãi để mua sắm hàng hoá, dịch

vụ tại những cơ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay chấp nhận loại thẻ này

S Gọi đây là thẻ tín dụng vì chủ thẻ được ứng trước một hạn mức tiêu dùng mà không phải trả tiền ngay, chỉ thanh toán sau một kỳ hạn nhất định Cũng từ đặc điểm trên mà người ta còn gọi thẻ tín dụng là thẻ ghi nợ hoãn hiệu (delayed debit card) hay chậm trả.

Phân loại thẻ thanh toán

S b Thẻ ghi nợ (Debit card): đây là loại thẻ có quan hệ trực

tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi Loại thẻ này khi được

sử dụng để mua hàng hoá hay dịch vụ, giá trị những giao

dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bị điện tử đặt tại cửa hàng, khách

sạn đồng thời chuyển ngân ngay lập tức vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn Thẻ ghi nợ còn hay được sử dụng để rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động.

S Thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuôc vào số dư hiện hữu trên tài khoản của chủ thẻ.

Thẻ chip - Smart Cards

S Bằng plastic, chứa 1 vi mạch

S Có thể thay thế tiền mặt

S Chứa thông tin nhiều hơn 100 lần so với thẻ từ dùng mã vạch

S Các thông tin được mã hóa, khác với thẻ tín dụng : số hiệu tài khoản xuất hiện ngay trên thẻ Do vậy ngăn ngừa khả năng đánh cắp thông tin tài khoản

Thẻ chip - Smart Cards

S Xuất hiện và sử dụng khoảng 15 năm

S Ít thông dụng tại USA , phổ biến tại Âu Châu, Úc và Nhật

S Lý do: Các máy đọc và giải mã thẻ ít thông dụng và phổ biến (USA)

S Hiện nay dần xuất hiện và phổ biến trở lại, tuy nhiên phụ thuộc vào :

S Các ứng dụng mà thẻ chip sẵn sàng hỗ trợ

S Tương thích giữa thẻ, máy đọc thẻ và các ứng dụng

Merchant Account là gì ?

S Merchant account là một tài khoản ngân hàng đặc biệt

S Cho phép doanh nghiệp khi kinh doanh có thể chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng

S Việc thanh toán bằng thẻ tín dụng chỉ có thể tiến hành thông qua dạng tài khoản này

Payment gateway là gì ?

S Là một chuơng trình phần mềm

S Phần mềm này sẽ chuyển dữ liệu của các giao dịch từ website của người bán sang trung tâm thanh toán thẻ tín dụng để hợp thức hoá quá trình thanh toán thẻ tín dụng

Tính phí dịch vụ

S Cách tính phí dịch vụ của các nhà cung cấp dịch vụ xử

lý thanh toán qua mạng thông thường như sau:

Chi phí khởi tạo dịch vụ: từ vài chục dollar Mỹ đến vài trăm dollar

Thanh toán điện tử bằng thẻ thông minh

Dr Nghia Vu

S Thẻ thông minh là thẻ có gắn bộ vi xử lý trên đó (chip) Bộ vi

xử lý này có thể kết hợp thêm một thẻ nhớ, cũng có trường hợp trên thẻ thanh toán chỉ gắn thêm thẻ nhớ mà không có phần lập trình nào kèm theo Bộ vi xử lý có thể lưu trữ, xóa hoặc thay đổi thông tin trên thẻ trong khi thẻ nhớ chỉ có chức năng như một giống thẻ tín dụng

Thanh toán điện tử bằng thẻ thông minh

Dr Nghia Vu

S Các ứng dụng điển hình liên quan đến thanh toán điện tử:

S Thẻ dịch vụ khách hàng: sử dụng thẻ thông minh để định ra những khách hàng trung thành và cấp những quyền ưu tiên nhất định cho chủ thẻ Các loại thẻ này phổ biến trong mua vé máy bay, mua sắm, thẻ tín dụng…Ví dụ: Thẻ gold card của Vietnam Airlines.

S Ứng dụng trong ngành tài chính: Các tổ chức tài chính, hiệp hội thanh toán, và các nhà phát hành thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ mua chịu… đều đang sử dụng thẻ thông minh để mở rộng các dịch vụ thanh toán bằng thẻ truyền thống Các ứng dụng đa chức năng như thẻ tín dụng, các chương trình ưu đãi, xác minh số và tiền điện tử đang được cung cấp

Thanh toán điện tử bằng thẻ thông minh

Dr Nghia Vu

S Các ứng dụng điển hình liên quan đến thanh toán điện tử (tiếp):

S Thẻ công nghệ thông tin: Hầu hết các nhà phát hành thẻ sẽ tận dụng chức năng an toàn của thẻ thông minh để ngày càng mở rộng từ thế giới thẻ hiện vật sang thế giới

ảo Thẻ thông minh cho phép các cá nhân có thể lưu các thông tin cá nhân và sử dụng trong chứng thực để thực hiện các thanh toán điện tử.

S Thẻ y tế và phúc lợi xã hội: Nhiều nước với hệ thống chăm sóc y tế quốc gia đang đánh giá và ứng dụng thẻ thông minh để giảm các chi phí liên quan tới việc thực hiện các dịch vụ y tế và phúc lợi xã hội Do trên thẻ thông minh có bộ vi xử lý để lưu các thông tin chứng thực người sở hữu thẻ, kết hợp với các mã số bí mật do chủ thẻ nắm giữ, thẻ thông minh được dùng để lưu trữ các thông tin dịch vụ y tế, phúc lợi xã hội cho mọi công dân ơ các nước phát triển như Đức, Pháp, Anh, Ý

Thanh toán điện tử bằng thẻ thông minh

Dr Nghia Vu

S Visa Cash: Visa Cash là một thẻ trả trước, dùng để thanh toán cho những giao dịch có giá trị nhỏ Card gắn vi mạch này có thể sử dụng trong giao dịch thông thường hoặc giao dịch trực tuyến Khi thanh toán, chi phí mua hàng sẽ được trừ vào giá trị tiền còn trên thẻ Thẻ này chỉ sử dụng được với những điểm chấp nhận thanh toán có lô gô Visa Cash hoặc bộ đọc thẻ Visa Cash kết nối với máy tính.

S Visa Buxx: Là thẻ trả trước được thiết kế cho thanh niên Thẻ Visa Buxx trông giống thẻ thông thường, nhưng an toàn hơn vì nó có bộ nhớ không lớn Người dùng có thể sử dụng thẻ để mua sắm và rất hiệu quả đối với thanh niên vì hạn mức chi phí Thẻ có thể nạp tiền tự động hàng tháng.

S Mondex: Là thẻ gắn bộ vi xử lý của MasterCard, có chức năng tương tự như Visa Cash Thẻ có thể được

sử dụng để thanh toán tại bất cứ nơi nào có biểu tượng Mondex Hơn nữa, sử dụng thẻ Mondex có thể chuyển được tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác Không giống thẻ Visa Cash, thẻ Mondex có thể lưu tài khoản tiền của 5 loại tiền khác nhau

Thanh toán điện tử bằng ví điện tử

Dr Nghia Vu

S Ví điện tử là một phần mềm trong đó người sử dụng có thể lưu trữ số thẻ tín dụng và các thông tin cá nhân khác Khi mua

hàng trên mạng, người mua hàng chỉ đơn giản kích vào ví điện

tử, phần mềm sẽ tự động điền các thông tin khách hàng cần thiết để thực hiện việc mua hàng

S Hiện nay, Visa, MasterCard, Yahoo, AOL, Microsoft đều cung cấp dịch vụ ví điện tử

Thanh toán điện tử bằng ví điện tử

Dr Nghia Vu

S Cách thức vận hành của ví điện tử như sau:

S Khách hàng (sử dụng ví điện tử) mua hàng online

S Phần đăng ký ví điện tử tạo ra 1 cặp khóa (PKI), khóa công khai mã hóa ví điện tử của khách hàng

S Các bước tiếp theo tương tự như quy trình tạo chữ ký số (đã học chương 3)

S Sau lần giao dịch đầu tiên thành công, từ lần thứ hai, người mua và người bán đó có thể thực hiện những giao dịch an toàn khác sử dụng các chìa khóa để mã hóa các liên lạc Toàn bộ quy trình chỉ thực hiện trong vài giây,

và hoàn toàn tự động với chi phí tối thiểu

Thanh toán điện tử bằng thẻ mua hàng

Dr Nghia Vu

S Các nhà cung cấp dịch vụ thẻ hàng đầu hiện nay như Visa, MasterCard và American Express đều đang đưa ra các loại thẻ mới sử dụng với các khoản mua hàng thường xuyên và có giá trị nhỏ của các doanh nghiệp là thẻ mua hàng Thẻ mua hàng là các loại thẻ đặc biệt dùng cho nhân viên các công ty, chỉ được dùng để mua các mặt hàng thông dụng như văn phòng phẩm, máy tính, bảo trì máy móc,…

S Quy trình vận hành của thẻ mua hàng tương tự như các loại thẻ khác khi mua hàng trực tuyến hoặc thông thường Lợi ích chính của thẻ mua hàng là tính hiệu quả do doanh nghiệp không phải thanh toán cho từng giao dịch nhỏ lẻ, và dễ dàng tổng hợp các hóa đơn thanh toán để thanh toán gộp cho ngân hàng vào cuối kỳ thông qua phương thức chuyển tiền điện tử

Thanh toán điện tử bằng séc điện tử

Dr Nghia Vu

S Séc điện tử là một phiên bản điện tử có giá trị pháp lý đại diện cho một tấm séc giấy

S Séc điện tử được sử dụng trong TMĐT B2C và B2B

S Các thông tin cung cấp trên séc điện tử:

S Số tài khoản của người mua hàng

S 9 ký tự để phân biệt ngân hàng ở cuối tấm séc

S Loại tài khoản ngân hàng: các nhân, doanh nghiệp

S Tên chủ tài khoản

S Số tiền thanh toán

S Người bán thường sử dụng trung gian cung cấp dịch vụ thanh toán séc điện tử và sử dụng phần mềm thanh toán séc điện tử của trung gian này

S Về cơ bản, quy trình vận hành của séc điện tử tương tự như séc giấy, nhưng thực hiện toàn bộ thông qua các phương tiện điện tử, do đó nhanh hơn, ít chi phí hơn và có thể an toàn hơn

Thanh toán Hóa đơn điện tử

3 cách thanh toán hóa đơn trên internet

S Thanh toán thông qua một ngân hàng trực tuyến: Khách hàng

phải đăng ký sử dụng dịch vụ thanh toán hóa đơn trực tuyến với một ngân hàng duy nhất

S Thanh toán toán trực tiếp tại site người lập hóa đơn bằng thẻ tín dụng, hối phiếu, séc…

S Sử dụng dịch vụ doanh nghiệp cung cấp hóa đơn: Khách hàng

đăng ký nhận và thanh toán hóa đơn với nhiều nhà cung cấp

thông qua một đơn vị làm dịch vụ

Thanh toán Hóa đơn điện tử

Dr Nghia Vu

S Xuất trình và thanh toán hóa đơn doanh nghiệp:

S Trực tiếp người bán: Giải pháp này liên kết một người bán với nhiều người mua về việc xuất trình hóa đơn Người mua truy cập vào website của người bán rồi đăng nhập chương trình EIPP của người bán

S Người bán khởi tạo hóa đơn trong hệ thống và thông báo cho người mua tương ứng rằng họ đã sẵn sàng để xem xét

S Người mua truy cập vào website người bán để xem xét và phân tích hóa đơn Người mua có thể cho phép thanh toán hóa đơn hoặc tiến hành thương lượng Trên cơ sở các quy tắc đa quy định trước, thương lượng có thể được chấp nhận, từ chối hoặc xem xét lại một cách tự động

S Khi việc thanh toán đã được cho phép và thực hiện, tổ chức tài chính của người bán sẽ xử lý giao dịch thanh toán

Thanh toán trong thương mại điện tử B2B

Dr Nghia Vu

S Xuất trình và thanh toán hóa đơn doanh nghiệp (tiếp):

S Trực tiếp người mua: Trong mô hình này, có một người mua trong khi nhiều người bán

S Người bán đăng nhập vào hệ thống EIPP của người mua ở website của người mua Người bán gửi hóa đơn tới EIPP của người mua, sử dụng định dạng của người mua Khi một hóa đơn được gửi, người mua sẽ được thông báo

S Người mua xem xét và phân tích hóa đơn trên hệ thống Người mua thông báo mọi bất đồng đến người bán tương ứng Trên cơ sở các quy tắc đã được quy định

từ trước, tranh luận có thể được chấp nhận, từ chối hoặc xem xét lại một cách tự động

S Một khi hóa đơn được chấp nhận, người mua sẽ cho phép thanh toán và tổ chức tài chính của người mua tiến hành xử lý giao dịch