Đang tải... (xem toàn văn)
Hoạt động thương mại là việc thực hiện một hay nhiều hành vi thương mại của thương nhân, bao gồm việc mua bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ thương mai
Lời mở đầu 1.Tính cấp thiết của đề tài Hiện nay phát triển kinh tế là một vấn đề mang tính chất toàn cầu mà mọi quốc gia đang đặt lên mục tiêu hàng đầu, đi đôi với nó là xu hớng quốc tế hóa các hoạt động kinh tế. Điều này khiến các quốc gia phải hòa nhập vào chính sách cộng đồng nói chung. Trớc tình hình đó và để thực hiện mục tiêu dân giàu nớc mạnh, xã hội công bằng văn minh, Đảng ta chủ trơng chuyển đổi nền kinh tế từ cơ chế kế hoạch hóa tập trung sang cơ chế thị trờng có sự quản lý của nhà nớc. Đó là tiền đề khách quan kích thích các tiềm năng trong nền kinh tế, đẩy hàng hóa phát triển từng bớc tham gia vào phân công lao động quốc tế cũng nh tạo dựng tiền đề cho hoạt động tài chính tiền tệ, đặc biệt là hoạt động ngân hàng. Đóng góp không nhỏ vào thành tựu to lớn ấy của đất nớc phải kể đến vai trò quan trọng của nghành ngân hàng Việt Nam.Thật vậy, với vai trò là huyết quản của nền kinh tế để cho dòng máu tài chính tiền tệ lu thông một cách thông suốt, với tinh thần đổi mới và sáng tạo trong suốt hơn 1 thập kỷ qua, nghành ngân hàng đã thực hiện tốt chính sách tiền tệ của Đảng và Nhà nớc, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá trị của đồng tiền, góp phần quan trọng vào việc ổn định kinh tế vĩ mô. Trong sự phát triển không ngừng của nghành ngân hàng Việt Nam thì có thể nói thành tựu nổi bật nhất chính là sự phát triển mạnh mẽ của hệ thống các ngân hàng thơng mại. Các ngân hàng thơng mại (NHTM) với vai trò là trung gian tài chính quan trọng của nền kinh tế đã đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu về vốn và thanh toán cho mọi họat động kinh tế trên phạm vi cả nớc cũng nh trên toàn cầu. Thẻ thanh tóan là một sản phẩm dịch vụ ngân hàng độc đáo và hiện đại ra đời dựa trên cơ sở khoa học kỹ thuật.Với những tiện ích mà nó đem lại cho khách hàng cũng nh cho hệ thống các NHTM và toàn xã hội thẻ thanh toán đã nhanh chóng tạo ra một cuộc cách mạng trong thanh tóan của hệ thống ngân hàng và đợc xem là phơng tiện thanh toán hàng đầu thay thế cho tiền mặt trong giao dịch và tiêu dùng của nền kinh tế. Tuy nhiên thẻ thanh tóan vẫn còn khá nhiều mới mẻ với thị trờng Việt Nam và các ngân hàng gặp phải không ít những khó khăn trong việc tổ chức thanh toán và thực hiện quản lý .Việc nâng cao hiệu quả của phơng thức thanh toán này đang là một vấn đề mà các ngân hàng thơng mại và nhiều ng- ời quan tâm . Nhận thức đợc ý nghĩa và lợi ích to lớn của việc phát triển họat động kinh doanh thẻ tại Việt Nam nói chung cũng nh tại SGD NHNN &PTNT VN nói riêng. Qua thời gian tìm hiểu và nghiên cứu về nghiệp vụ thẻ tại SGD NHNN &PTNT VN em đã quyết định chọn đề tài : Mt s gii pháp phát trin hot ng kinh doanh th ca S giao dch Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam . 2.Mục đích nghiên cứu Trên cơ sở phân tích những thông tin và số liệu thu thập đợc bài luận văn của em muốn làm rõ các vấn đề lý luận cơ bản về thẻ,về thực trạng việc phát hành, thanh tóan thẻ và các hoạt động nhằm mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại SGD NHNN&PTNT VN.Qua đó đề ra những kiến nghị cũng nh những giải pháp nhằm phát triển họat động kinh doanh thẻ tại SGD trong thời gian tới. 3.i tng v ph m vi nghiên cứu Đối tợng và phạm vi nghiên cứu mà đề tài tập trung tìm hiểu chính là thẻ và tình hình phát triển kinh doanh thẻ tại SGD NHNN & PTNT Việt Nam. 4. Phng pháp nghiên cứu Bài luận văn của em đã sử dụng kết hợp phơng pháp duy vật biện chứng với các phơng pháp so sánh phân tích tổng hợp ,thống kê và duy vật lịch sử. 5.Tên đề tài và bố cục của luận văn Đề tài : Mt s gii pháp phát trin hot ng kinh doanh th ca S giao dch Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Bố cục : Ngoài phần mở đầu, mục lục và danh mục tài liệu tham khảo và kết luận thì nội dung chính của luận văn gồm 3 chơng: Chơng I : Mt s vn c bn v th v ho t ng kinh doanh th ti các NHTM Chng II : Thc trng hot ng kinh doanh th ti SGD NHNN&PTNTVN Chng III : Mt s gii pháp phát trin hot ng kinh doanh th ca SGD NHNN&PTNT VN Để hoàn thành bài luận văn này cùng với sự cố gắng nỗ lực của bản thân, em đã nhận đợc sự động viên và hớng dẫn nhiệt tình của Cô giáo Vũ Ngọc Diệp thuộc bộ môn Ngân hàng chứng khoán, cùng với sự giúp đỡ của các anh chị tại SGD NHNN & PTNT VN . Tuy vậy, do thời gian có hạn, trình độ và chị tại SGD NHNN & PTNT VN . Tuy vậy, do thời gian có hạn, trình độ và kinh nghiệm thực tế của em còn hạn chế, bài luận văn của em không tránh khỏi những thiếu sót nhất định.Vì vậy, em kính mong nhận đợc sự góp ý bổ sung của các thầy cô giáo, các cán bộ của SGD cùng toàn thể các bạn để em có thể hoàn thiện hơn kiến thức của mình. Em xin chân thành cảm ơn! Ngày 11 tháng 6 năm 2008 Sinh viên Hoàng phơng anh Chơng I Một số vấn đề cơ bản về thẻ Và hoạt động kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thơng mại 1.1 Khái quát về thẻ ngân hàng 1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của thẻ ngân hàng Nhân loại đã trải qua nhiều thời kì phát triển và mỗi một giai đoạn lịch sử lại có một hình thái tiền tệ tơng ứng. Trớc đây khi xã hội cha phát triển ngời ta dùng những hình thức tiền tệ giản đơn nh vỏ sò, vỏ hến hay những vật giá trị khác làm vật trao đổi, tiếp đến là việc sử dụng vàng, bạc và tiền giấy làm phơng tiện lu thông và cất trữ. Ngày nay hình thái tiền tệ ngày càng đa dạng về hình thức và chủng loại. Thẻ-tiền điện tử đợc coi là phơng tiện thanh toán hiện đại nhất thế giới hiện nay, ra đời và phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học trong ngân hàng. Là một lĩnh vực kinh doanh tơng đối mới mẻ nhng thẻ cũng có lịch sử hình thành và phát triển trong suốt mấy thập kỷ qua. Quan hệ giữa khách hàng và cơ sở cung ứng hàng hoá dịch vụ là tâm điểm của kinh doanh thẻ. Vào đầu những năm 40, một số cơ sở t nhân lớn mở rộng dịch vụ bán chịu cho khách hàng và cho phép họ trả tiền hàng hóa dịch vụ vào tài khoản của mình. Nhiều cơ sở cung ứng hàng hoá dịch vụ cũng muốn thực hiện dịch vụ này nhng họ nhận thấy không đủ khả năng. Điều đó tạo cơ hội cho các tổ chức tài chính và ngân hàng vào cuộc. Hình thức sơ khai của thẻ là Charg-it, một hệ thống mua bán chịu do John Biggins sáng lập ra năm 1946. Hệ thống này cho phép khách hàng trả tiền cho các giao dịch mua bán lẻ tại địa phơng. Các cơ sở chấp nhận thẻ nộp biên lai bán hàng vào nhà băng của Biggins, nhà băng sẽ trả tiền cho họ và thu lại từ khách hàng đã sử dụng Charg-it. Hệ thống mua bán chịu này cũng mở đờng cho thẻ tín dụng ra đời do Ngân hàng Franklin National Bank ở Long Island NewYork phát hành lần đầu tiên năm 1951. Tại đây các khách hàng đệ đơn xin vay và đợc thẩm định khả năng thanh toán. Các khách hàng có đủ tiêu chuẩn sẽ đợc duyệt cấp thẻ. Thẻ này dùng cho các thơng vụ bán lẻ hàng hoá và dịch vụ. Khi thanh toán, cơ sở cung ứng hàng hoá dịch vụ sẽ ghi các thông tin về khách hàng trên thẻ vào hoá đơn bán hàng. Sau đó nhà phát hành thẻ thanh toán lại cho cơ sở cung ứng hàng hoá dịch vụ có chiết khấu một tỷ lệ nhất định để bù đắp những chi phí của khoản vay. Trong những năm sau đó ngày càng có nhiều các tổ chức tham gia vào thị trờng thẻ ngân hàng. Vào năm 1959, một số ngân hàng phát hành thẻ tín dụng đã cung ứng thêm một dịch vụ mới đó là thẻ tín dụng tuần hòan. Với dịch vụ này, các chủ thẻ có thể duy trì số d có trên tài khoản vay bằng một hạn mức tín dụng nếu họ hoàn thành việc thanh toán hàng tháng. Khi đó số tiền thanh toán hàng tháng của chủ thẻ sẽ đợc cộng thêm một khoản phí tính từ những khoản vay của chủ thẻ. Vào năm 1960, Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ đầu tiên của mình BANKAMERICARD. Thẻ BANKAMERICARD phát triển rộng khắp vào những năm tiếp theo và đạt đợc rất nhiều thành công. Những thành công của BANKAMERCARD đã thúc đẩy các nhà phát hành thẻ khác trên khắp nớc Mỹ bắt đầu tìm kiếm phơng thức cạnh tranh với loại thẻ này. Năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu của Mỹ liên kết với nhau thành tổ chức Interbank- một tổ chức mới với chức năng là đầu mối trao đổi các thông tin về giao dịch thẻ. Năm 1967, 4 ngân hàng bang California đổi tên của họ từ California Bankcard Association thành Western State Bankcard Association (WSBA). WSBA mở rộng mạng lới thành viên với các tổ chức tài chính khác ở phía tây nớc Mỹ. Sản phẩm thẻ của tổ chức WSBA là MASTERCHARGE. Tổ chức WSBA cũng cấp phép cho tổ chức Interbank sử dụng tên và thơng hiệu của MASTERCHARGE. Năm 1977, tổ chức thẻ BANKAMERICARD đổi tên thành VISA International Năm 1979, MASTERCHARGE đổi tên thành MASTERCARD. Sau đó, ngày càng có nhiều các tổ chức tài chính của các nớc tham gia vào chơng trình thẻ ngân hàng. Ngoài các sản phẩm thẻ ở trên ra còn một số các sản phẩm thẻ khác đ- ợc hình thành nh American Express (1958), Dinner Club (1950), JCB (1961). Cùng với sự phát triển nhanh chóng của nền văn minh nhân loại và kỹ thuật máy tính phát triển nh vũ bão, thẻ thanh toán ngày càng thu hút sự chú ý và nghiên cứu ứng dụng của nhiều nớc kể cả những nớc đang phát triển 1.1.2 Khái niệm và đặc điểm của thẻ ngân hàng a) Khái niệm Thẻ thanh toán hay thẻ chi trả là một phơng tiện thanh toán tiền , hàng hóa ,dịch vụ mà không dùng tiền mặt hoặc có thể đợc dùng để rút tiền tại các ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động ATM. b) Đặc điểm cấu tạo của thẻ. Thẻ dù do bất cứ tổ chức nào phát hành đều đợc làm bằng plastic, có 3 lớp ép sát, lõi thẻ đợc làm bằng nhựa trắng cứng nằm giữa hai lớp tráng mỏng. Thẻ có kích thớc chung theo tiêu chuẩn quốc tế là 5.50 cm x8.50 cm. Trên thẻ phải có đủ các thông tin sau: Mặt trớc của thẻ phải ghi: - Loại thẻ (Tên và biểu tợng của ngân hàng phát hành thẻ) - Số thẻ đợc in nổi. - Tên ngời sử dụng đợc in nổi. - Ngày bắt đầu có hiệu lực và ngày hết hiệu lực. - Biểu tợng của tổ chức thẻ. - Các đặc tính để tăng tính an toàn của thẻ, đề phòng giả mạo. Mặt sau của thẻ có băng từ ghi lại những thông tin sau: - Số thẻ - Tên chủ thẻ - Thời hạn hiêu lực - Mã số bí mật - Ngày giao dịch cuối cùng - Mức rút tối đa và số d Ngoài ra thẻ còn có thể có thêm một số yếu tố khác theo quy định của các tổ chức thẻ quốc tế hoặc hiệp hội phát hành thẻ .Các ngân hàng khi phát hành thẻ thờng sử dụng những thiết bị mang tính công nghệ cao để đảm bảo tính an toàn cho thẻ. 1.1.3 Phân loại thẻ ngân hàng Trên thế giới có rất nhiều loại thẻ. Đứng trên từng góc độ khác nhau thì thẻ rất đa dạng và đợc chia thành nhiều loại. a) Phân theo chủ thể phát hành : Thẻ do các Tổ chức Tài chính và Ngân hàng phát hành : Đây là loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh hoạt tài khỏan của mình tại ngân hàng hoặc sử dụng một số tiền lớn do ngân hàng cấp tín dụng . Thẻ do các Tổ chức phi ngân hàng phát hành : Đó là loại thẻ du lịch và giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành nh Dinner Club ,Amex . - Các sản phẩm thẻ do các tổ chức tài chính- ngân hàng phát hành có thể kể đến: Thẻ ATM Thẻ ghi nợ (Debit Card) Thẻ tín dụng (Credit Card) - Ngoài ra còn một số loại thẻ thanh toán khác không phải do các tổ chức tài chính ngân hàng phát hành mà do các công ty phát hành hoặc liên doanh với các tổ chức tài chính ngân hàng phát hành nh : Thẻ chi tiêu (Private Label Retail Card) Thẻ của các công ty xăng dầu (Oil Company Card) Thẻ giải trí (Travel & Entertainment Card) b) Phân theo công nghệ sản xuất (hay kỹ thuật): Thẻ từ (Magnetic Card):Đợc sản xuất dựa trên kỹ thuật từ tính với một giải băng từ chứa 2 rãnh thông tin ở mặt sau của thẻ. Thẻ thông minh (Smart Card) : Là thế hệ thẻ mới nhất của thẻ thanh toán ,thẻ thông minh dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ chip điện tử có cấu trúc nh một máy tính hòan hảo .Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lợng của chip điện tử khác nhau . c) Phân theo tính chất thanh toán thẻ : Thẻ tín dụng (Credit Card) : Đây là loại thẻ sử dụng phổ biến nhất theo đó chủ thẻ đợc sử dụng một hạn mức tín dụng quy định không phải trả lãi (nếu chủ thẻ hòan trả số tiền đúng kỳ hạn) để mua sắm hàng hóa dịch vụ tại những cơ sở chấp nhận loại thẻ này. Thẻ ghi nợ (Debit Card) : Đây là loại thẻ có quan hệ trực tiếp đến tài khoản tiền gửi thanh tóan của chủ thẻ . Loại thẻ này khi khách hàng rút tiền hay thanh tóan hàng hóa dịch vụ , giá trị giao dịch sẽ ngay lập tức đ- ợc trừ ngay lập tức vào tài khỏan tiền gửi của chủ thẻ. d) Phân theo phạm vi lãnh thổ: Thẻ nội địa : Là thẻ do các tổ chức tài chính hoặc ngân hàng trong nớc phát hành hoặc mang thơng hiệu của tổ chức thẻ quốc tế đợc sử dụng trong nứớc. Thẻ quốc tế : Là loại thẻ sử dụng và chấp nhận trên tòan cầu ,dùng các ngoại tệ mạnh để thanh toán 1.1.4 Các ch th tham gia Do lợi ích to lớn của thẻ mang lại càng ngày càng có nhiều ngời tham gia vào dịch vụ thẻ bao gồm các thành phần kinh tế trong xã hội : các cá nhân , hộ gia đình , tổ chức kinh tế .Trong thanh toán thẻ bao gồm các chủ thể sau : a) Ngân hàng phát hành thẻ: Là ngân hàng đợc phép phát hành thẻ và là thành viên của tổ chức thẻ quốc tế cung cấp tín dụng cho khách hàng ,tín dụng dới hình thức thẻ tín dụng.Ngân hàng phát hành đợc quyền đa ra những điều kiện về phát hành và thanh tóan thẻ mà các ngân hàng đại lý phát hành thẻ phải tuân theo. Đồng thời ngân hàng phát hành có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, mở và quản lý tài khoản thẻ đồng thời chịu trách nhiệm thanh tóan thẻ đó . Ngân hàng phát hành thẻ có thể uỷ nhiệm cho một số chi nhánh Ngân hàng phát hành và quản lý thẻ. b) Ngời sử dụng thẻ: Là ngời trực tiếp mua thẻ tại Ngân hàng và dùng thẻ để mua hàng hoá, dịch vụ.Chủ thẻ có tên in nổi trên thẻ và đợc ngân hàng cho phép sử dụng trong một thời hạn nhất định để thanh tóan tiền và hàng hóa dịch vụ .Chủ thẻ bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ. + Chủ thẻ chính : là ngời đứng tên xin đợc cấp và đợc ngân hàng phát hành thẻ và cấp thẻ để sử dụng. + Chủ thẻ phụ : là ngời đợc cấp thẻ theo đề nghị của chủ thẻ chính. c) Đơn vị chấp nhận thẻ : là các đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ chấp nhận thanh tóan bằng thẻ .Cơ sở chấp nhận thẻ phải có hợp đồng với ngân hàng thanh tóan thẻ hoặc ngân hàng đại lý thanh tóan thẻ và có quyền yêu cầu ngân hàng thanh tóan thẻ cung cấp máy móc thiết bị phục vụ kiểm tra và thanh toán thẻ. d) Hiệp hội các ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ. Là hiệp hội các tổ chức tài chính tín dụng tham gia phát hành thanh toán thẻ quốc tế hiện bao gồm tổ chức thẻ quốc tế Visa, Master card, American Express, JCB .Chu trình của một giao dịch thanh toán hàng hóa dịch vụ hay rút tiền mặt bắt đầu từ chủ thẻ đến điểm tiếp nhận thẻ hay ngân hàng đại lý qua ngân hàng và tổ chức thẻ quốc tế cho dến khi chủ thẻ thanh toán cho ngân hàng những chi tiêu của mình .chu trình này khép kín và thống nhất .các chủ thể có mối liên hệ chặt chẽ với nhau qua đó hình thành nên một mạng lới thanh toán thẻ rộng khắp trên tòan thế giới và khách hàng có thể đ- ợc phục vụ bất cứ nơi đâu họ cần .Ddiều này cũng thể hiện quy mô mang tính toàn cầu của hệ thống thẻ Visa,Master Card. f) Ngân hàng đại lý thanh toán : là các chi nhánh Ngân hàng do Ngân hàng phát hành thẻ quy định, Ngân hàng đại lý thanh toán có trách nhiệm thanh toán cho ngời tiếp nhận thanh toán bằng thẻ khi nhận đợc biên lai thanh toán. Ngân hàng thanh tóan thẻ khác với ngân hàng phát hành là nó chỉ đảm nhận các họat động thanh tóan chứ không liên quan đến hoạt động phát hành .Đối tợng quản lý của ngân hàng thanh tóan là các cơ sỏ tiếp nhận thẻ .Riêng với thẻ quốc tế thì ngân hàng thanh tóan phải là thành viên của tổ chức thẻ quốc tế. 1.2 Hot ng kinh doanh th ti các NHTM 1.2.1 Vai trò và lợi ích của hoạt động kinh doanh thẻ a/ Đối với nền kinh tế: Thanh toán bằng thẻ giúp loại bỏ một khối lợng tiền mặt rất lớn lẽ ra phải lu chuyển trực tiếp trong lu thông để thanh toán các khoản mua hàng, trả tiền dịch vụ trong cơ chế thị trờng đang ngày càng sôi động, phát triển ở tất cả các nớc, loại hình thanh toán này cũng không đòi hỏi nhiều thủ tục giấy tờ. Do đó sẽ tiết kiệm đợc một khối lợng đáng kể về chi phí in ấn, chi phí bảo quản, vận chuyển .Với hình thức thanh toán hiện đại, nhanh chóng, an toàn, hiệu quả này sẽ thúc đẩy nền kinh tế phát triển, giúp nhà nớc quản lí nền kinh tế cả về vi mô và vĩ mô. Việc áp dụng công nghệ hiện đại của việc phát hành và thanh toán thẻ quốc tế sẽ tạo điều kiện cho việc hội nhập nền kinh tế Việt Nam với nền kinh tế thế giới. b/ Đối với toàn xã hội: Thẻ là một trong những công cụ hữu hiệu góp phần thực hiện biện pháp kích cầu của nhà nớc. Thêm vào đó, chấp nhận thanh toán thẻ đã góp phần tạo môi truờng thu hút khách du lịch và các nhà đầu t, cải thiện môi tr- ờng văn minh thơng mại và văn minh thanh toán, nâng cao hiểu biết của dân c về các ứng dụng công nghệ tin học trong phục vụ đời sống. Hơn nữa thanh [...]... lập từ tháng 5 năm 1999 với chức năng Sở đầu mối của toàn nghành Trong năm đầu tiên của hoạt động này, hầu hết các mặt đều tăng trởng so với năm 1998, tuy nhiên do tình hình kinh tế khó khăn làm ảnh hởng đến hoạt động sản xuất của khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp kinh doanh hàng nhập khẩu của SGD.Vì vậy gây ra 1 số hạn chế trong hoạt động kinh doanh của Sở Bớc sang năm 2000, tình hình kinh tế đất... Với những thành tích đã đạt đợc đó SGD đợc coi là 1 trong 4 đơn vị có hoạt động lớn nhất trong hệ thống 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động của SGD NHNN& PTNT Việt Nam từ 2005-2007 2.1.3.1 Kết quả kinh doanh trực tiếp của SGD NHNN& PTNT VN a) Hoạt động huy động vốn : Xuất phát từ đặc trng của hoạt động ngân hàng là 1 tổ chức kinh doanh tiền tệ tài chính đặc biệt, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh... định 6 SGD thực hiện các hoạt động cho vay bao gồm : - Cho vay ngắn hạn nhằm, đáp ứng các nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh ,dịch vụ, đời sống cho các tổ chức các nhân trong và ngoài nớc -Cho vay trung hạn, dài hạn nhằm đáp ứng các nhu cầu vốn thực hiện các dự án đầu t phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ cho các tổ chức cá nhân trong và ngoài nớc 7 SGD thực hiện ung ứng các dịch vụ thanh tóan... nhập cho ngân hàng từ việc đầu t vào các doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn Đây cũng là một dấu hiệu tốt trong việc thực hiện chủ trơng của nhà nớc trong việc tạo dựng một môi trờng cạnh tranh bình đẳng và lành mạnh giữa các doanh nghiệp VN c) Kết quả kinh doanh thông qua chức năng trung gian thanh toán của NH Hoàng Phơng Anh 33 Lớp 40F2 Khoa Kinh tế Bảng 3 : Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh. .. với doanh nghiệp nhà nớc (DNNN) chiếm tỷ trọng đáng kể (trên 60%), con số này giảm dần và nhờng chỗ cho nó là sự tăng lên trong d nợ cho và doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD) Các DNNN là khách hàng truyền thống của các ngân hàng quốc doanh (NHQD) nói chung cũng nh của SGD NHNN&PTNT VN nói riêng Do bị ảnh hởng bởi cơ chế cũ và còn tồn tại một số u đãi nhất định nên đa số các doanh nghiệp này hoạt động. .. này hoạt động thiếu linh hoạt, chủ động, một vài doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả Trong khi đó, các DNNQD ngày càng phát triển, các chính sách của nhà nớc đang tạo ra một sân chơi bình đẳng hơn cho các doanh nghiệp này, cổ phần hóa đang đợc đẩy mạnh nhằm thay đổi lại cơ cấu kinh tế, giải thể và phá sản các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ Do đó việc nâng cao tỷ trọng cho vay đối với các DNNQD là một chính... họat động kinh doanh nào trong nền kinh tế cũng nh các họat động khác đều chịu sự chi phối bởi các văn bản pháp luật Thẻ ngân hàng cũng không nằm ngoài quy luật này ,họat động pháp hành và thanh tóa thẻ của các ngân hàng phụ thụộc nhiều vào môi trờng pháp lý của mỗi quốc gia Một hành lang pháp lý đồng bộ và thống nhất trong họat động thẻ sẽ tạo cho các ngân hàng chủ động trong chiến lợc kinh doanh của. .. lòng khách hàng b) Hoạt động cho vay vốn Hoạt động cho vay vốn là hoạt động quan trọng đóng góp không nhỏ vào tổng doanh thu của Sở Các năm gần đây, SGD đã thực hiện đa dạng hóa các hình thức cho vay và đối tợng cho vay (thuộc mọi thành phần kinh tế khác nhau) nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả kinh doanh Hoàng Phơng Anh 30 Lớp 40F2 Khoa Kinh tế Bảng 2 : Kết quả hoạt động cho vay vốn của SGD từ 2005-2007... tóan kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của NHNN&PTNT VN 11 SGD trực tiếp thử nghiệm các sản phẩm dịch vụ mới trong hoạt động kinh doanh của NHNN&PTNT VN 12.SGD thực hiện kiểm tra, kiểm tóan nội bộ theo quy định của NHNN&PTNT VN 13 SGD chấp hành đầy đủ các báo cáo, thống kê theo quy định và theo yêu cầu đột xuất của Tổng giám đốc NHNN&PTNT VN 14 SGD phối hợp với trung tâm đào tạo và các ban... xử lý các vấn đề của hoạt động thẻ sẽ nhanh nhạy hơn,sự sáng tạo của họ trong việc cải tiến các sản phẩm hoặc đa ra các sản phẩm mới cũng cao hơn 1.3.1.3 Yếu tố công nghệ Đây là yếu tố đặc biệt quan trọng với họat động thẻ bởi đây là một sản phẩm hiện đại có ứng dụng một hàm lợng công nghệ cao.Công nghệ ở đây bao gồm cả vấn đề đầu t ,lựa chọn và vận hành hiệu quả các trang thiết bị hiện đại của công . càng có nhiều các tổ chức tài chính của các nớc tham gia vào chơng trình thẻ ngân hàng. Ngoài các sản phẩm thẻ ở trên ra còn một số các sản phẩm thẻ khác. thuật. 1.3. Các nhân tố ảnh hởng đến họat động kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thơng mại 1.3.1 Các nhân tố chủ quan. Trớc hết vì thẻ là một sản phẩm ứng
