Cho vay khách hàng cá nhân tại NH TM Cổ Phần đại dương Phong Giao Dịch Trần Phú

1 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính – Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành tốt quá trình thực tập và khóa luận tốt nghiệp, em đã nhận được sự thể cán bộ, nhân viên tại NHTM Cổ phần Đại Dương– Phòng Giao Dịch Trần Phú, em xin chân thành cảm ơn! Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn trân trọng nhất tới Ths.Phạm Tuấn Anh, người đã tận tình chỉ bảo, giúp đỡ em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp :“ Cho vay khách hàng cá nhân tại NH TMCP Đại Dương, PGD Trần Phú” Trong quá trình thực hiện đề tài, do những hạn chế về trình độ và phạm vi nghiên cứu và kinh nghiệm thực tiễn nên khóa luận chỉ xem xét được những khía cạnh nhất định và không tránh khỏi những thiếu sót. Chính vì vậy, em rất mong nhận được sự đóng góp từ phía các thầy cô để khóa luận của em được hoàn thiện hơn Em xin chân thành cảm ơn! 2 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính – Ngân hàng MỤC LỤC 3 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính – Ngân hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ DANH MỤC BẢNG BIỂU 4 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính – Ngân hàng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LỜI NÓI ĐẦU 1 Lý do chọn đề tài. Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động truyền thống của các NH, nó đem lại nguồn thu nhập chính cho bất cứ một NH nào. Khi mới hoạt động, các NH chủ yếu cho vay các doanh nghiệp và các tổ chức khác. Tuy nhiên, khi nền kinh tế Việt Nam ngày một tăng trưởng, đời sống người 5 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính – Ngân hàng dân Việt Nam được nâng cao khiến họ phát sinh nhiều nhu cầu khác nhau như: mua ôtô, mua nhà tại các trung tâm thương mại hay du học…, nhưng không phải ai cũng có thể tự đáp ứng được những nhu cầu này. Nắm bắt được điều này, trong những năm gần đây, các NH đã triển khai và phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân, trong đó có NHTM Cổ phần Đại Dương (OJB). Mặc dù OJB đã trải qua nhiều năm hoạt động, có tiềm lực tài chính cùng với đội ngũ nhân viên nhiều kinh nghiệm, nhưng NH vẫn gặp không ít khó khăn khi phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân do phải cạnh tranh với nhiều NH lớn trong nước và chi nhánh các NH nước ngoài. Trong hai năm trở lại đây, sự khủng khoảng tài chính trên thế giới đã ảnh hưởng rất lớn tới thị trường tài chính trong nước, các NH gặp rất nhiều khó khăn trong việc giải quyết nợ xấu đã ảnh hưởng rất nhiều tới hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN tại OJB. Qua thời gian thực tập tại NHTM Cổ phần Đại Dương, PGD Trần Phú. Nhận thấy tầm quan trọng cũng như những vấn đề mà OJB nói chung và OJB Trần Phú nói riêng đang gặp phải trong việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN, nên em đã lựa chọn đề tài: “Cho vay khách hàng cá nhân tại NH TMCP Đại Dương, PGD Trần Phú” là đề tài cho khóa luận tốt nghiệp của mình. Trong khóa luận, em tập trung tìm hiểu, nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân, từ đó tìm ra những ưu điểm, nhược điểm, nguyên nhân và hướng giải pháp góp phần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN của OJB Trần Phú. 2. Mục đích nghiên cứu. - Nghiên cứu và phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đại Dương, PGD Trần Phú trên các phương diện (doanh số, thu nhập, tỷ trọng khách hàng, quy trình cho vay, chất lượng dịch vụ, quản trị cho vay…) 6 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính – Ngân hàng - Phân tích các nhân tố môi trường kinh doanh tác động tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đại Dương, PGD Trần Phú. Phân tích các nhân tố cấu thành chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tác động tới sự hài lòng của khách hàng cá nhân vay vốn tại ngân hàng. - Nhận dạng các thành công, các vấn đề tồn tại và nguyên nhân của các tồn tại trong cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đại Dương, PGD Trần Phú. Dẫn tới hạn chế trong chất lượng dịch vụ cho vay và sự hài lòng của khách hàng cá nhân vay vốn từ ngân hàng. - Trên cơ sở các phân tích thực trạng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đại Dương, PGD Trần Phú. kết hợp với phân tích các yếu tố môi trường kinh doanh của ngân hàng TMCP Đại Dương, PGD Trần Phú, đề xuất hướng giải quyết các vấn đề tồn tại trong cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng nhằm nâng cao sự hài lòng của khách hàng cá nhân vay vốn từ ngân hàng. 3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu. - Đối tượng nghiên cứu: + Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đại Dương, PGD Trần Phú. + Các yếu tố môi trường tác động tới cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đại Dương, PGD Trần Phú. + Các yếu tố cấu thành chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tác động tới sự hài lòng của khách hàng vay vốn từ ngân hàng TMCP Đại Dương, PGD Trần Phú. - Phạm vi nghiên cứu: + Về nghiệp vụ kinh doanh: cho vay khách hàng cá nhân + Về mặt không gian: khóa luận được nghiên cứu tại ngân hàng TMCP Đại Dương, PGD Trần Phú. + Về mặt thời gian: trong 3 năm từ 2012 đến 2014 7 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính – Ngân hàng 4. Phương pháp nghiên cứu. Phương pháp suy luận: suy diễn (suy luận từ các mô hình, các lý thuyết có sẵn nhằm luận giải các vấn đề đặt ra trong thực tiễn quản trị tại ngân hàng TMCP Đại Dương, PGD Trần Phú. - Các phương pháp sử dụng trong phân tích: sử dụng phương pháp phân tích nhân tố; sử dụng mô hình SWOT để phân tích các nhân tố môi trường kinh doanh ảnh hưởng tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Sở giao dịch ngân hàng TMCP Đại Dương, PGD Trần Phú; sử dụng mô hình ServPerf để đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân của Sở giao dịch ngân hàng TMCP Đại Dương, PGD Trần Phú. - Các phương pháp xử lý thông tin: sử dụng các phương pháp thống kê như: tổng hợp, phân tích (sử dụng các chỉ tiêu, chỉ số, phân tích xu hướng,…), đối chiếu giữa kế hoạch với thực hiện, đối chiếu giữa chi nhánh ngân hàng nơi thực tập với các chỉ số bình quân toàn ngân hàng. Đồng thời, để phân tích thực trạng chất lượng dịch vụ cho vay cũng như tác động của các yếu tố cấu thành chất lượng dịch vụ cho vay tới sự hài lòng của khách hàng cá nhân vay vốn tại ngân hàng, em sử dụng các phương pháp phân tích thống kê mô tả, phân tích độ tin cậy, phân tích nhân tố khám phá, phân tích hồi quy,… - 5. Kết cấu khóa luận. Ngoài lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục sơ đồ và hình vẽ, danh mục từ viết tắt, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục, nội dung chính của khóa luận được kết cấu thành 3 chương: Chương I: Cơ sở lý thuyết về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại. Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại Cổ phần Đại Dương– Phòng Giao Dịch Trần Phú. Chương III: Các phát hiện nghiên cứu và một số hướng giải quyết 8 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính – Ngân hàng CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. MỘT SỐ KHÁI NIỆM, THUẬT NGỮ • khách hàng cá nhân: 9 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính – Ngân hàng Khách hàng của một tổ chức là một tập hợp những cá nhân, nhóm người, doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng sản phẩm của công ty và mong muốn được thỏa mãn nhu cầu đó. 1.1.1.1. Nguồn gốc hình thành hoạt động cho vay KHCN. Hoạt động vay mượn trong hoạt động kinh tế có nguồn gốc từ những quan hệ kinh tế mà tại đó việc thanh toán chi trả không thực hiện được hoặc khó thực hiện được.Vì vậy, thông qua sự tin tưởng cũng như hiểu biết lẫn nhau mà hoạt động tín dụng ra đời.Đặc biệt trong điều kiện nền kinh tế ngày càng phát triển, đời sống con người ngày càng được nâng cao thì nhu cầu tiêu dùng của mỗi cá nhân nói riêng và tiêu dùng của toàn xã hội nói chung sẽ ngày càng được mở rộng cả về quy mô lẫn chất lượng. Các cá nhân có xu hướng tiêu dùng ngày càng cao nhằm nâng cao sức sống của mình để thỏa mãn các nhu cầu cũng như mục tiêu, kế hoạch kinh doanh của họ. Mặc dù vậy không phải lúc nào các cá nhân cũng có đủ khả năng tài chính để chi trả cho các nhu cầu tiêu dùng, sản xuất kinh doanh đó ngay tại thời điểm phát sinh nhu cầu, tuy nhiên đây là các nhu cầu hợp lý và rất hiệu quả đối với cá nhân đó. Từ đó nhu cầu được vay tiền của nhóm cá nhân này hình thành, hoạt động cho vay đối với KHCN cũng ra đời để giải quyết nhu cầu đó. Cùng với sự phát triển, các ngân hàng bắt đầu dựa nhiều hơn vào tiền gửi của khách hàng để tài trợ cho những món vay thương mại lớn và rồi sự cạnh tranh khốc liệt trong việc giành giật tiền gửi và cho vay đã buộc các ngân hàng phải hướng tới những cá nhân như một khách hàng trung thành, tiềm năng. 1.1.1.2. Đặc điểm và vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.  Đặc điểm của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân - Quy mô các khoản cho vay thường nhỏ nhưng số lượng lớn: Hầu hết các khoản cho vay tiêu dùng thường có quy mô nhỏ, trừ các khoản cho vay để mua quyền sử dụng đất, mua ôtô sang trọng, mua nhà, đi du học, mua sắm những đồ dùng xa xỉ. Hơn nữa, các NH thường có những quy định chặt chẽ về hạn mức và các điều kiện cho vay bởi rủi ro của các khoản cho vay tiêu dùng KHCN thường khá cao.Tuy nhiên, hiện nay mức sống của người dân đang ngày được nâng lên nên số lượng những khoản cho vay tiêu dùng ngày càng tăng. 10 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính – Ngân hàng - Nguồn trả nợ của cho vay tiêu dùng KHCN: Nguồn trả nợ của các khoản cho vay tiêu dùng KHCN là từ lương, thưởng, bán cổ phiếu, bán nhà, bán quyền sử dụng đất, thu nhập từ các hoạt động kinh doanh khác hoặc chính từ tài sản thế chấp chứ không phải từ kết quả sử dụng những khoản vay đó. - Chất lượng thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao: Các thông tin làm cơ sở cho việc phân tích trước khi vay hầu hết do khách hàng cung cấp như: Nghề nghiệp, thu nhập, nơi cư trú, nhân khẩu trong gia đình…, những thông tin này thường mang tính chủ quan. Hơn nữa, hiện nay việc theo dõi lịch sử tín dụng của các cá nhân với các tổ chức tín dụng thường gặp nhiều khó khăn vì các khách hàng cá nhân thường vay những món vay nhỏ, nhiều, cho nên dễ xảy ra hiện tượng khách hàng đã có dư nợ tại các tổ chức tín dụng khác nhưng không được cập nhật kịp thời trong hệ thống thông tin tín dụng dẫn tới NH thiếu thông tin khi đưa ra quyết định cho vay hoặc dẫn đến cho vay chồng chéo trong khi khách hàng không đủ khả năng trả nợ. - Các khoản cho vay tiêu dùng KHCN thường có rủi ro cao: Nguyên nhân của điều này là do: Thứ nhất: Nguồn trả nợ thường là thu nhập của người đi vay, mà những khoản thu nhập này lại phụ thuộc vào sức khỏe và công việc họ. Do đó khi bị mất việc, ốm đau hoặc tai nạn… người vay khó có thể trả được nợ. Thứ hai: chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng thường không cao. Thứ ba: rủi ro về lãi suất, thông thường cho vay tiêu dùng KHCN thường có lãi suất không linh hoạt, đối với cho vay ngắn hạn thường có lãi suất cố định, đối với các khoản cho vay trung và dài hạn thường 1 năm mới điều chỉnh 1 lần, NH sẽ dễ gặp phải rủi ro lãi suất khi lãi suất cho vay trên thị trường có xu hướng gia tăng trong tương lai.  Vai trò của hoạt động cho vay KHCN  Đối với khách hàng - Giúp khách hàng thỏa mãn được nhu cầu tiêu dùng trong điều kiện bị giới hạn khả năng thanh toán, đặc biệt là trong trường hợp khách hàng cần vốn ngay. Với lãi suất khá hợp lý, thời hạn, phương thức trả nợ linh hoạt, thủ tục và điều kiện vay không quá phức tạp thì việc vay vốn tại các NH hiệu quả, an toàn và tiện lợi hơn so với việc vay “ nóng” từ các cá nhân, tổ chức bên ngoài. [...]... ch nh – Ngân hàng phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nh nh ngân hàng nước ngoài .3.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nh n của OJB Trần Phú Đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, OJB đã nghiên cứu và cho ra mắt hàng loạt các sản phẩm tín dụng d nh cho khách hàng cá nh n Hiện nay, OJB triển khai 3 nh m sản phẩm cho vay ch nh gồm: Cho vay tiêu dùng; cho vay cá nh n. .. kinh doanh; cho vay doanh nghiệp siêu nh …d nh cho các khách hàng cá nh n Mỗi nh m sản phẩm sẽ có nhiều sản phẩm khác nhau, đều mang nh ng đặc t nh riêng phù hợp với nhu cầu cụ thể của khách hàng  Cho vay cá nh n tiêu dùng  Cho vay mua ô tô tiêu dùng: - Số tiền cho vay: lên tới 95% giá trị hóa đơn có VAT - Thời gian cho vay: lên tới 60 tháng - Phương thức trả nợ: Trả góp đ nh kỳ hàng tháng hoặc hàng. .. khách hàng thực hiện giao dịch với NH, thể hiện các khoản cho vay tiêu dùng KHCN mà NH cấp cho khách hàng Công thức: Mức tăng, giảm số lượng khách hàng = Số lượng khách hàng - năm(t) – số lượng khách hàng năm(t – 1) Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng KHCN: là danh sách nh ng sản phẩm cho vay tiêu dùng KHCN của NH nhằm thỏa mãn nhiều nhu cầu của khách hàng Các sản phẩm cho vay phong phú, đa dạng thì sẽ... sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp - Số tiền , lãi suất, phí cho vay/ bảo l nh: linh hoạt, c nh tranh - Loại tiền vay: VND hoặc ngoại tệ khác - Phương thức cho vay: vay luân chuyển theo hạn mức hoặc vay từng lần - Tài sản đảm bảo: bất động sản, giấy tờ có giá 2.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NH N OJB TRẦN PHÚ 2.4.1 Doanh số cho vay khách hàng cá nh n và kết cầu doanh số cho vay theo mục... đồng Nh n từ kết quả hoạt động kinh doanh ta thấy chi nh nh đang rơi vào t nh trạng khó khăn chung với t nh trạng của nền kinh tế Cần có các biện pháp khắc phục kịp thời để nâng cao nguồn thu, tối thiểu chi phí để nâng cao lợi nhuận 2.3.1 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NH N CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG PGD TRẦN PHÚ 2.3.2 Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay khách hàng cá nh n. .. kiện hỗ trợ tối đa nhu cầu vốn của doanh nghiệp, đặc biệt các doanh nghiệp nh và vừa 2.2.2 Giới thiệu về NH TMCP Đại Dương PGD Trần Phú (OJB Trần Phú) 2.2.2.1 Quá tr nh h nh th nh và phát triển của OJB Đống Trần Phú Phòng giao dịch Trần Phú, 169 Phùng Hưng- Hoàn Kiếm- Hà Nội website: http://www.oceanbank.vn Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương phòng giao dịch Trần Phú được th nh lập năm 2007 với... KHCN 1.1.3 Các nh n tố nh hưởng tới hoạt động cho vay KHCN 1.1.3.1 Nh n tố chủ quan 15 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ch nh – Ngân hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN chịu tác động của nhiều nh n tố chủ quan, đây là nh ng nh n tố mang t nh chất nội lực của NH:  Ch nh sách tín dụng của NH: Ch nh sách tín dụng: Là quy đ nh mà NH áp dụng trong việc cấp tín dụng cho khách hàng Nếu NH có ch nh sách tín... hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN diễn ra, khách hàng chi tiêu nhiều hơn, đẩy m nh hoạt động sản xuất tại các doanh nghiệp, từ đó gia tăng nhu cầu vay kinh doanh và mở rộng hoạt động cho vay kinh doanh của NH Vì thế, NH cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dung KHCN không chỉ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách - hàng mà còn đáp ứng ch nh nhu cầu đa dạng hóa sản phẩm của NH Cho vay tiêu dùng KHCN giúp NH tăng... nh nh Thăng Long; PGD Bát Tràng – Chi nh nh Hà Nội; PGD Dầu khí – Chi nh nh Quảng Ngãi 6 Nh ng cam kết của Oceanbank OceanBank cam kết: - Trở th nh đối tác tài ch nh vững m nh, tin cậy và bền vững của các đối tác, khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nh - Cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài ch nh ngân hàng đa dạng cho các nh m khách hàng cá nh n - Cung cấp các gói sản phẩm, dịch vụ tài ch nh. .. quyết đ nh lựa chọn h nh thức cho vay tiêu dùng KHCN Các quan niệm về NH quen thuộc hay xa lạ, an toàn hay không an toàn, … 17 Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ch nh – Ngân hàng cũng là nh ng yếu tố tác động đến dịch vụ mà NH cung cấp trong đó có hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NH N TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÀN ĐẠI DƯƠNG PHÒNG GIAO DỊCH TRẦN PHÚ 2.1 . trạng cho vay khách hàng cá nh n tại ngân hàng TMCP Đại Dương, PGD Trần Phú. + Các yếu tố môi trường tác động tới cho vay khách hàng cá nh n tại ngân hàng TMCP Đại Dương, PGD Trần Phú. + Các. cho vay khách hàng cá nh n tác động tới sự hài lòng của khách hàng cá nh n vay vốn tại ngân hàng. - Nh n dạng các th nh công, các vấn đề tồn tại và nguyên nh n của các tồn tại trong cho vay khách. ch nh – Ngân hàng - Phân tích các nh n tố môi trường kinh doanh tác động tới hoạt động cho vay khách hàng cá nh n tại ngân hàng TMCP Đại Dương, PGD Trần Phú. Phân tích các nh n tố cấu th nh chất