TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA các NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:TS. Lê Việt Thủy MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 8 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 1.1.Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 1 1.1.2.Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 6 1.2.Tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 8 1.2.1.Tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 8 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng tới tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại.9 1.3.1.Nhân tố chủ quan 9 1.3.2.Nhân tố khách quan 12 CHƯƠNG 2: 15 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 15 TẠI TECHCOMBANK LÁNG HẠ 15 2.1.Khái quát về Techcombank Láng Hạ 15 2.1.1.Quá trình hình thành và phát triển 15 2.1.2.Cơ cấu tổ chức các phòng ban 16 2.1.3.Kết quả hoạt động thời gian gần đây 19 2.2.Thực trạng tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank Láng Hạ 24 Các sản phẩm tín dụng KHCN của TCB 25 2.2.2.Thành tựu và hạn chế của tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank Láng Hạ 37 2.3.Những khó khăn có thể gặp phải với khách hàng cá nhân khi Ngân hàng nhà nước thặt chặt tín dụng 39 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG PHÁT TRIỂN 43 TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI 43 Sinh viện: Đặng Thị Ngà – Lớp : Ngân hàng 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:TS. Lê Việt Thủy TECHCOMBANK LÁNG HẠ 43 3.1. Định hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank Láng Hạ trong thời gian tới 43 3.1.1.Đẩy mạnh hoạt động marketing 44 3.1.2.Gia tăng mạng lưới nguồn nhân lực chất lượng cao 44 3.1.3.Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng cá nhân 45 3.1.4.Chính sách đối với các loại hình cho vay khách hàng cá nhân 46 3.1.5.Đẩy mạnh hiện đại hóa thông tin ứng dụng 46 3.2. Kiến nghị 47 3.2.1. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 47 3.2.2.Kiến nghị với chính phủ và cơ quan liên quan có thẩm quyền 48 KẾT LUẬN 49 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 51 Sinh viện: Đặng Thị Ngà – Lớp : Ngân hàng 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:TS. Lê Việt Thủy DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TCB : Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam KHCN :Khách hàng cá nhân RBO : Retail Bank Officer-chuyên viên khách hàng cá nhân NHTM : Ngân hàng thương mại TMCP : Thương mại cổ phần NHNN : Ngân hàng nhà nước BĐS : Bất động sản Sinh viện: Đặng Thị Ngà – Lớp : Ngân hàng 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:TS. Lê Việt Thủy DANH MỤC CÁC BẢNG LỜI MỞ ĐẦU 8 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 1.1.Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 1 1.1.1.1.Huy động vốn 2 1.1.1.2.Hoạt động tín dụng 2 1.1.1.3.Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ 4 1.1.1.4.Các hoạt động khác 5 1.1.2.Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 6 1.1.2.1.Khái niệm 6 1.1.2.2.Đặc điểm của tín dụng ngân hàng 7 1.2.Tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 8 1.2.1.Tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 8 1.2.1.1.Khách hàng cá nhân 8 1.2.1.2.Tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 8 1.2.1.3.Các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân của các ngân hàng hiện nay 8 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng tới tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại.9 1.3.1.Nhân tố chủ quan 9 1.3.1.1. Chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại 9 1.3.1.2.Công tác tổ chức của ngân hàng: 9 1.3.1.3. Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng: 10 1.3.1.4.Quy trình tín dụng: 10 1.3.1.5.Khả năng thu thập và xử lý thông tin : 11 Sinh viện: Đặng Thị Ngà – Lớp : Ngân hàng 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:TS. Lê Việt Thủy 1.3.1.6. Kiểm soát nội bộ: 11 1.3.1.7. Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng: 11 1.3.2.Nhân tố khách quan 12 1.3.2.1.Nhóm nhân tố thuộc về môi trường kinh tế 12 1.3.2.2.Nhóm nhân tố thuộc về môi trường pháp lý 13 1.3.2.3.Các nhân tố thuộc về phía khách hàng 13 CHƯƠNG 2: 15 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 15 TẠI TECHCOMBANK LÁNG HẠ 15 2.1.Khái quát về Techcombank Láng Hạ 15 2.1.1.Quá trình hình thành và phát triển 15 2.1.2.Cơ cấu tổ chức các phòng ban 16 2.1.2.1.Cơ cấu tổ chức 16 2.1.2.1.Chức năng của các phòng,ban 16 2.1.3.Kết quả hoạt động thời gian gần đây 19 2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn 19 2.1.3.2.Tình hình sử dụng vốn 20 2.2.Thực trạng tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank Láng Hạ 24 Các sản phẩm tín dụng KHCN của TCB 25 2.2.1.1.Vay mua bất động sản, mua nhà 25 2.2.1.2. Vay tiêu dùng thế chấp bất động sản 26 2.2.1.3. Vay mua ô tô 27 2.2.1.4.Vay tiêu dùng trả góp 29 2.2.1.5.Ứng trước tài khoản cá nhân có tài sản đảm bảo( F1) 30 Sinh viện: Đặng Thị Ngà – Lớp : Ngân hàng 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:TS. Lê Việt Thủy 2.2.1.8. Cho vay theo hạn mức tín dụng quay vòng áp dụng cho hộ kinh doanh 33 2.2.1.9.Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán 34 2.2.1.10.Cho vay siêu linh hoạt áp dụng cho hộ kinh doanh 34 2.2.2.Thành tựu và hạn chế của tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank Láng Hạ 37 2.2.2.2. Hạn chế 39 2.3.Những khó khăn có thể gặp phải với khách hàng cá nhân khi Ngân hàng nhà nước thặt chặt tín dụng 39 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG PHÁT TRIỂN 43 TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI 43 TECHCOMBANK LÁNG HẠ 43 3.1. Định hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank Láng Hạ trong thời gian tới 43 3.1.1.Đẩy mạnh hoạt động marketing 44 3.1.2.Gia tăng mạng lưới nguồn nhân lực chất lượng cao 44 3.1.3.Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng cá nhân 45 3.1.4.Chính sách đối với các loại hình cho vay khách hàng cá nhân 46 3.1.5.Đẩy mạnh hiện đại hóa thông tin ứng dụng 46 3.2. Kiến nghị 47 3.2.1. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 47 3.2.2.Kiến nghị với chính phủ và cơ quan liên quan có thẩm quyền 48 KẾT LUẬN 49 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 51 Sinh viện: Đặng Thị Ngà – Lớp : Ngân hàng 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:TS. Lê Việt Thủy Sinh viện: Đặng Thị Ngà – Lớp : Ngân hàng 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:TS. Lê Việt Thủy LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng luôn được coi là mạch máu của nền kinh tế, vì vậy hệ thống ngân hàng phát triển có tác dụng to lớn đến nền kinh tế. Ở nước ta, hoạt động của lĩnh vực tài chính ngân hàng được đánh giá là khá mạnh trong thời gian vừa qua. Bởi xuất phát từ thực tiễn, khi mà nền kinh tế phát triển thì kéo theo đó cần có những kênh điều chuyển vốn linh hoạt để có thể đáp ứng được sự phát triển đó. Chính vì vậy, rất cần đến một hệ thống ngân hàng rộng và mạnh, để có thể phục vụ tốt cho nền kinh tế. Thị trường Việt Nam được đánh giá là một thị trường còn rất tiềm năng với ngành ngân hàng, do đó với các ngân hàng sẽ có rất nhiều cơ hội để có thể phát triển hơn nữa trong thời gian tới. Ngân hàng thương mại cổ phần kĩ thương Việt Nam là một trong các ngân hàng có tiềm lực tại Việt Nam, với mạng lưới rộng và đa dạng sản phẩm, phục vụ nhiều đối tượng khách hàng, ngân hàng đã tạo nên thương hiệu trên thị trường và năm 2010 đã vinh dự được nhận giải thưởng ngân hàng tốt nhất Việt Nam do tạp chí Euromoney bình chọn. Được tiếp nhận thực tập tại PGD Techcombank Láng Hạ, em đã có cơ hội được tiếp cận những hoạt động thực tế của ngân hàng. Điều mà trước đó chỉ được biết qua lý thuyết. Và sau ba tháng thực tập tại PGD, em đã có cái nhìn tổng quan về hoạt động của Techcombank nói chung và PGD Láng Hạ nói riêng, cụ thể là về công việc của một chuyên viên khách hàng cá nhân. Hiện nay, các ngân hàng TMCP rất nhiều, Techcombank tuy là ngân hàng TMCP lớn, song không tránh khỏi sự cạnh tranh khốc liệt của các ngân hàng khác. Mặt khác,đời sống nhân dân nâng cao,người dân dần muốn hiện đại hóa cuộc sống, nhu cầu tiêu dùng lớn hơn. Bên cạnh đó, thị trường BĐS đang phát triển mạnh, nhu cầu vốn kinh doanh bất động sản tăng cao, đây là cơ hội phát triển tín dụng cho các ngân hàng. Nhưng hiện nay, ngân hàng nhà nước đang có chủ trương thắt chặt tín dụng, khiến cho toàn bộ hệ thống các NHTM ở Việt Nam đang gặp nhiều khó khăn. Là một Retail Bank Officer-chuyên viên khách hàng tài chính cá nhân tương lai của Techcombank, em nhận thấy tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank cần có những giải pháp để có thể đứng vững trong giai đoạn thắt chặt tín dụng sắp tới. Sinh viện: Đặng Thị Ngà – Lớp : Ngân hàng 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:TS. Lê Việt Thủy CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái quát về ngân hàng thương mại Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM. Ở Mỹ :Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính. Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”. Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng khoản 1 và khoản 7 Điều 20 đã xác định "tổ chức tín dụng là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toán" và trong các loại hình tổ chức tín dụng thì " ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán".(nguồn:wikipedia) Ngân hàng Thương mại (NHTM) là tổ chức tài chính trung gian có vị trí quan trọng nhất trong nền kinh tế, nó là một loại hình doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ - tín dụng. Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 của Hội đồng Nhà nước xác định:" Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán". Như vậy NHTM làm nhiệm vụ trung gian tài chính đi vay để cho vay qua đó thu lời từ chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi, nó thực sự là một loại hình doanh nghiệp dịch vụ tài chính, mặc dù giữa NHTM và các tổ chức tài chính Sinh viện: Đặng Thị Ngà – Lớp : Ngân hàng 49A 1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:TS. Lê Việt Thủy trung gian khác rất khó phân biệt sự khác nhau, nhưng người ta vẫn phải tách NHTM ra thành một nhóm riêng vì những lý do rất đặc biệt của nó như tổng tài sản có của NHTM luôn là khối lượng lớn nhất trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng, hơn nữa khối lượng séc hay tài khoản gửi không kì hạn mà nó có thể tạo ra cũng là bộ phận quan trọng trong tổng cung tiền tệ M 1 của cả nền kinh tế. Điều đó cho thấy NHTM có vị trí rất quan trọng trong hệ thống ngân hàng cũng như trong nền kinh tế quốc dân. Theo luật các tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại được tham gia bốn hoạt động chính, đó là:huy động vốn, hoạt động tín dụng, dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, các hoạt động khác. 1.1.1.1.Huy động vốn Ngân hàng thương mại được huy động vốn dưới các hình thức sau: -Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. -Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước khi được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận. -Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của tổ chức tín dụng nước ngoài. -Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước theo quy định tại khoản 1 Điều 30 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. -Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. 1.1.1.2.Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Ngân hàng thương mại được cho các tổ chức, cá nhân vay vốn dưới các hình thức: -Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống. Sinh viện: Đặng Thị Ngà – Lớp : Ngân hàng 49A 2 [...]... đề thực tập tốt nghiệp GVHD:TS Lê Việt Thủy 1.2 .Tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1.2.1 .Tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1.2.1.1 .Khách hàng cá nhân Khách hàng của ngân hàng là những cá nhân và tổ chức có nhu cầu hay mong muốn cụ thể về các dịch vụ tài chính , sẵn sàng và có khả năng tham gia trao đổi để thỏa mãn nhu cầu đó Khách hàng là thành phần có vị trí hết... dịch vụ ngân hàng của nhóm khách hàng này ngày càng tăng 1.2.1.2 .Tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Tín dụng khách hàng cá nhân là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng giao cho khách hàng cá nhân( bao gồm cá nhân, hộ gia đình,chủ trang trại,tổ hợp tác……) một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận,với các nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Các khoản... khoản tín dụng này được các NHTM áp dụng phương thức cho vay theo quy trình,thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Các khoản tín dụng khách hàng cá nhân thường là có giá trị nhỏ nhưng số lượng các khoản vay là rất lớn Vì vậy, chi phí ngân hàng bỏ ra cho các khoản vay của khách hàng cá nhân lớn, nên nó được các ngân hàng cho vay áp dụng mức lãi suất cao nhất trong bảng lãi suất cho vay áp dụng đối với các. .. NHTM 1.2.1.3 .Các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân của các ngân hàng hiện nay Hiện nay các ngân hàng thương mại và cả ngân hàng nhà nước đã phát triển khá mạnh về mảng tín dụng khách hàng cá nhân Các sản phẩm ngày càng đa dạng và phù hợp hơn với thực tế Mỗi ngân hàng có các sản phẩm với đặc điểm khác Sinh viện: Đặng Thị Ngà – Lớp : Ngân hàng 49A 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD:TS Lê Việt Thủy... giống nhau Các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân chủ yếu trên thị trường NHTM hiện nay là: - Cho vay mua bất động sản,mua nhà -Cho vay mua ô tô -Cho vay tiêu dùng -Cho vay tín chấp -Cho vay áp dụng với hộ kinh doanh - Thẻ tín dụng 1.3 .Các nhân tố ảnh hưởng tới tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại 1.3.1 .Nhân tố chủ quan 1.3.1.1 Chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại Chính sách tín dụng: là... như huy động vốn, cho vay doanh nghiệp và cá nhân, thì các dịch vụ gia tăng như ở trên của ngân hàng sẽ là một phương cách hiệu quả đưa khách hàng về gần hơn với ngân hàng 2.2.Thực trạng tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank Láng Hạ 2.2.1 .Các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân tại Techcombank KHCN chiếm phần lớn trong tổng lượng khách hàng tín dụng của TCB Sau 18 năm hoạt động, cho đến nay... Ngân hàng Nhà nước quy định -Ngân hàng thương mại thực hiện bảo lãnh có các quyền và nghĩa vụ theo quy định tại Điều 59 Luật các Tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật -Chỉ các ngân hàng thương mại được phép thực hiện thanh toán quốc tế mới được thực hiện bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác mà người nhận bảo lãnh là tổ chức, cá nhân nước ngoài Ngân hàng. .. trong tất cả các doanh nghiệp không được vượt quá mức tối đa theo quy định của Ngân hàng Nhà nước - Việc góp vốn của ngân hàng thương mại với Tổ chức tín dụng nước ngoài để thành lập tổ chức tín dụng liên doanh tại Việt Nam thực hiện theo quy định của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của tổ chức tín dụng nước ngoài tại Việt Nam - Việc ngân hàng thương mại góp vốn, mua cổ phần, liên doanh với các chủ đầu... gia các hệ thống thanh toán quốc tế phải được Ngân hàng Nhà nước cho phép 1.1.1.4 .Các hoạt động khác -Ngân hàng thương mại được dùng vốn điều lệ và quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần của doanh nghiệp và của các tổ chức tín dụng khác trong nước theo quy định của pháp luật Mức góp vốn, mua cổ phần của ngân hàng thương mại trong một doanh nghiệp, tổng mức góp vốn, mua cổ phần của ngân hàng thương mại. .. điều kiện hoàn trả vốn và lãi tiền vay là lợi nhuận thu được do sử dụng vốn vay Đây chính là quan hệ tín dụng -Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng còn bên kia là các tác nhân và thể nhân khác trong nền kinh tế -Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng với tất cả các cá nhân, tổ chức và các doanh nghiệp khác trong xã hội Nó không phải là quan hệ dịch chuyển . Thủy 1.2 .Tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1.2.1 .Tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1.2.1.1 .Khách hàng cá nhân Khách hàng của ngân hàng là những cá nhân và. 8 1.2.1 .Tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 8 1.2.1.1 .Khách hàng cá nhân 8 1.2.1.2 .Tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 8 1.2.1.3.Các sản phẩm tín dụng khách hàng cá. TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 1.1.Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 1 1.1.2.Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 6 1.2 .Tín dụng khách hàng cá nhân của