Trong công cuộc đổi mới, Nhà nước cộng hoà dân chủ nhân dân (CHDCND) Lào đã thực hiện đa dạng hoá các thành phần kinh tế, khuyến khích mọi chủ thể tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh nhằm từng bước đưa đất nước đi lên, thoát khỏi tình trạng chậm phát triển
LI NểI U 1. Tớnh cp thit ca vic nghiờn cu ti Trong cụng cuc i mi, Nh nc cng ho dõn ch nhõn dõn (CHDCND) Lo ó thc hin a dng hoỏ cỏc thnh phn kinh t, khuyn khớch mi ch th tham gia vo quỏ trỡnh sn xut kinh doanh nhm tng bc a t nc i lờn, thoỏt khi tỡnh trng chm phỏt trin. Trong cỏc ngun lc quan trng m bo cho nn kinh t phỏt trin thỡ vn vay úng vai trũ hng u. Nú l yu t khụng th thiu mt quc gia tng trng v t c nhng mc tiờu chin lc trong phỏt trin kinh t xó hi. c bit i vi nhng nc ang phỏt trin nh CHDCND Lo, thỡ nhu cu v vn phỏt trin kinh t li cng tr nờn bc thit. H thng ngõn hàng thng mi v cỏc t chc tớn dng úng vai trũ quyt nh trong vic phõn b ngun vn cng nh huy ng ngun vn ca mt quc gia. Cho vay l mt trong nhng hot ng tớn dng chớnh ca ngõn hàng thng mi v cỏc t chc tín dng a ngun vn vo lu thông. Do ú mi ri ro ca hot ng cho vay khụng ch tỏc ng xu n hot ng ca h thng ngõn hng thng mi m cũn nh hng n s phỏt trin bn vng ca nn kinh t. Nhm mc ớch nghiờn cu mt cỏch cú h thng cỏc quy nh ca phỏp lut v cho vay v hp ng tớn dng qua ú tỡm ra nhng im cha phự hp cn phi thỏo g trong giai on hin nay, tỏc gi ó la chn ti Phỏp lut iu chnh hot ng cho vay ca ngõn hàng thng mi ti nc CHDCND Lo lm lun vn tt nghip. 2. Tỡnh hỡnh nghiờn cu ti Hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi khụng phi l mt lnh vc mi, Vit Nam ó cú rt nhiu cụng trỡnh nghiờn cu liên quan n vn 1 này. Có thể kể đến một số đề tài như: “Chế định bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hµng - Thực trạng và giải pháp’’ (năm 1998) luận án thạc sỹ của tác giả Trần Thu Thủy; “Bảo đảm tiền vay ngân hµng - Thực trạng và giải pháp” (năm 2003) luận văn thạc sỹ của tác giả Lê Thu Hiền; “Pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay trung và dài hạn của các tổ chức tín dụng ở Việt Nam hiện nay - Thực trạng và một số kiến nghị” khóa luận tốt nghiệp của tác giả Trần Trung Hiếu… Mỗi đề tài nghiên cứu ở một góc độ khác nhau của hoạt động cho vay, tuy nhiên đây là kết quả nghiên cứu của Việt Nam. Hiện nay, ở Lào vẫn chưa có một công trình nghiên cứu nào nghiên cứu một cách khái quát hay cụ thể những nội dung xoay quanh vấn đề cho vay của ngân hàng thương mại. 3. Phương pháp nghiên cứu Luận văn được nghiên cứu dựa trên cơ sở phương pháp luận của chủ nghĩa Mác-Lênin và quan điểm của Đảng nhân dân cách mạng Lào. Ngoài ra luận văn cũng vận dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học như: phân tích, tổng hợp, so sánh, suy diễn logic… 4. Đối tượng nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu những vấn đề lý luận về cho vay; nội dung và thực tiễn áp dụng các quy định của pháp luật về cho vay của các ngân hµng thương mại tại Lào. Pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay là một trong những lĩnh vực có thể xem xét ở nhiều khía cạnh khác nhau. Trong khuôn khổ một luận văn thạc sĩ tác giả chỉ đi sâu tìm hiểu đánh giá thực trạng các quy định cña pháp luật về cho vay của ngân hàng thương mại tại CHDCND Lào; chỉ ra những thành công đã đạt được, những điểm chưa phù hợp và đưa ra một số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật về hoạt động cho vay của các ngân hµng thương mại tại CHDCND Lào. 2 5. Mc ớch v nhim v nghiờn cu Mc ớch nghiờn cu ca lun vn l lm rừ mt s vn lý lun v thc tin thi hnh phỏp lut v cho vay, a ra nhng kin ngh nhm nõng cao hiu qu hot ng cho cỏc ngõn hàng thng mi ti CHDCND Lo. thc hin mc ớch trờn, nhim v nghiờn cu c xỏc nh l: - Lm sáng t mt s vn lý lun v cho vay. - Phõn tớch thc trng phỏp lut iu chnh hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi v thc tin thi hnh cỏc quy nh ny, t ú ch ra nhng im cha phự hp. - a ra mt s kin ngh nhm gúp phn hon thin cỏc quy nh ca phỏp lut v hot ng cho vay ca cỏc ngõn hàng thng mi ti Lo. 6. im mi ca lun vn - Lun vn trỡnh by mt cỏch khoa hc mt s vn lý lun v phỏp lut iu chnh hot ng cho vay ca ngõn hàng thng mi. - Lun vn trỡnh by thc trng phỏp lut v ch ra hn ch trong cỏc quy nh ca phỏp lut hin hnh v hot ng cho vay ti Lo. - Lun vn a ra nhng kin ngh nhm hon thin phỏp lut v hot ng cho vay ti Lo. 7. C cu ca lun vn Lun vn bao gm: Li núi u, ni dung, kt lun v danh mc ti liu tham kho. Phn ni dung ca lun vn c chia thnh 3 chng: Chng 1: Mt s vn lý lun c bn v phỏp lut iu chnh hot ng cho vay ca ngõn hàng thng mi. Chng 2: Ni dung phỏp lut iu chnh hot ng cho vay ca ngõn hàng thng mi ti CHDCND Lo. Chng 3: Phng hng hon thin phỏp lut iu chnh hot ng cho vay ca ngõn hàng thng mi ti CHDCND Lo. 3 CHNG 1 MT S VN Lí LUN C BN V PHP LUT IU CHNH HOT NG CHO VAY CA NGN HNG THNG MI 1.1. Khái quát v hot ng cho vay ca các ngân hàng thng mi 1.1.1. V trí, vai trò ca ngân hàng thng mi Theo iu 2 Lut ngõn hàng nh nc nm 1995 thỡ ngõn hàng cú vai trũ sau: Ngõn hàng nh nc l t chc ti chớnh ca Chớnh ph, cú a v tng ng bng B, l ngõn hng trung tõm ca c nc, cú tr s chớnh ti th ụ. Tham mu cho Chớnh ph trong vic qun lớ v mụ nn ti chớnh quc gia. Khuyn khớch v bo v s vng chc ca ng tin Kớp trong v ngoi nc, nõng cao hiu qu sn xut kinh doanh ca nn kinh t quc gia. Lm cho h thng ti chớnh tin t Lo hot ng an ton v cú hiu qu. Khuyn khớch v to iu kin ngun vn trong v ngoi nc c vn hnh hiu qu. Gúp phn giỳp nn kinh t Lo thc hin c nhng mc tiờu chin lc trong phỏt trin nn kinh t xó hi. Nh vy, phỏp lut ngõn hng ca CHDCND Lo ó nhỡn nhn mt cỏch ỳng n v chớnh xỏc v vai trũ, v trớ ca h thng ngõn hng trong nn kinh t quc dõn, cng nh i vi s phỏt trin ca ton xó hi. Vic quy nh rừ rng vai trũ, v trớ ca ngõn hng cú ý ngha quyt nh n vic hoch nh bc i ca h thng ngõn hng trong nhng nm va qua v nhng nm ti. Cng cn phi nhỡn nhn vic ghi nhn chớnh xỏc vai trũ ca h thng ngõn hng vi nn kinh t khi xem xột nghiờn cu nhng quy nh ca phỏp lut ngõn hng mt s nc trong khu vc v trờn th gii. Vớ d, theo iu 20 Lut cỏc t chc tớn dng (TCTD) Vit Nam: Ngõn hàng l loi hỡnh TCTD c thc hin ton b hot ng ngõn hàng v cỏc hot ng kinh doanh khỏc cú liờn quan, trong ú hot ng ngõn hàng l hot ng kinh doanh tin t v dch v 4 ngõn hàng với ni dung thng xuyờn l nhn tin gi s dng s tin ny cp tớn dng v cung ng cỏc dch v thanh toỏn. Theo nh khỏi nim ny, i tng kinh doanh ca cỏc ngõn hàng chớnh l tin t. Cng bi vỡ vy m ngõn hàng úng vai trũ quan trng trong nn kinh t ca mi quc gia. Ti Lo, vai trũ ca ngõn hng v kinh doanh ngõn hng li cng quan trng. Bi i vi nc ang phỏt trin nh Lo, cỏc iu kin phỏt trin kinh t - xó hi l khỏ thun li nhng v ngun vn li vụ cựng khú khn. Vi hot ng huy ng vn bng cỏch nhn tin gi, ngõn hng s huy ng c ngun vn nhn ri trong dõn c cựng vi ngun vn tm thi nhn ri ca cỏc doanh nghip. Vi hot ng cp tớn dng, ngõn hng cung ng ngun tin t huy ng c vo ỳng tay nhng nh doanh nghip cn vn, gúp phn khụng nh tng hiu qu ca ng vn trờn th trng. Thờm vo ú vi hot ng cung ng cỏc dch v thanh toỏn, ngõn hng s trc tip to iu kin cho ngi s dng vn quay vũng mt cỏch nhanh chúng v hiu qu. ú l vai trũ trc tip ca ngõn hng i vi nn kinh t. T nhng phõn tớch trờn ta cú th thy rừ ngõn hng thng mi cú v trớ, vai trũ vụ cựng quan trng, quyt nh sng cũn ti nn kinh t ca mi quc gia. Ngõn hng thng mi l mt loi hỡnh TCTD, hot ng ca ngõn hng thng mi ngoi vic tuõn th cỏc quy nh ca phỏp lut v ngõn hng thng mi cũn phi tuõn th cỏc quy nh cú liờn quan i vi TCTD, do ú trong lun vn tỏc gi s dng khỏi nim ngõn hng thng mi v TCTD vi ngha tng ng. 1.1.2. Khỏi nim cho vay ca ngõn hàng thng mi Trong thc t khụng phi lỳc no nhu cu v vn cng c m bo ngha l nhu cu giao lu vn xut hin t phớa nhng ngi cn vn v nhng ngi cú vn. Do ú, xut hin hot ng vay mn. Ngi cn vn chớnh l cỏc t chc, cỏ nhõn ng thi h cng l nhng ch th cú kh nng cung cp vn. 5 Cho vay l quan h gia hai bờn ch th, trong ú mt bờn cho vay cũn mt bờn i vay. Ngi cho vay chuyn giao quyn s dng vn cho ngi i vay theo nguyờn tc cú hon tr gc v lói sau mt thi gian quy nh trờn c s s tớn nhim. Hot ng cho vay trc tip gia ngi cn vn v ngi cú vn cú u im l chi phớ thp nhng li cú ri ro rt ln ú l s hn ch v khụng gian a lý, nhng ngi i vay v ngi cho vay khú t c im chung v quy mụ v thi hn ca khon vay, bờn cnh ú cho vay trc tip mang tớnh ri ro cao do khụng cú s phõn tỏn ri ro. Chớnh vỡ vy m xut hin cỏc trung gian ti chớnh. Ngõn hng chớnh l mt trong cỏc trung gian ti chớnh rt quan trng trong nn kinh t th trng. Hot ng cho vay ca ngõn hng mang bn cht chung ca quan h vay mn ú l cú s hon tr c gc v lói sau mt thi gian nht nh, l vic chuyn nhng tm thi quyn s dng vn, l quan h bỡnh ng hai bờn cựng cú li. Hot ng cho vay ny khc phc c nhng hn ch ca cho vay trc tip, ỏp ng c lng vn ln cho nn kinh t, ỏp ng mi nhu cu xin vay v thi gian, a im, quy mụ v thi hn khon vay. Theo quy định tại Điều 3 Lut Ngõn hng thng mi nm 2006 ca Lo: Cho vay l mt hỡnh thc cp tớn dng ch yu ca ngõn hng thng mi. Ngõn hng cú quyn cho vay ngn hn hoc trung v di hn thụng qua hp ng tớn dng nhm ỏp ng nhu cu vn cho sn xut kinh doanh v i sng tu thuc vo tớnh cht v kh nng ngun vn ca ngõn hng. Cho vay cú vai trũ vụ cựng quan trng trong hot ng ca h thng ngõn hng. mt ngõn hng hot ng hiu qu thỡ phi cú s hiu qu t chớnh cỏc khõu ch yu v quan trng ca ngõn hng ú nh: huy ng vn, cho vay v cỏc hot ng dch v thanh toỏn khỏc. 6 1.1.3. Cỏc phng thc cho vay ca ngõn hàng Theo quy nh ti Điều 22 Luật Ngân hàng năm 1995 ca Lo về các hình thức cho vay của ngân hàng thng mi và ngân hàng phát triển thì ngõn hng cú th la chn cỏc hỡnh thc cho vay sau: - Cho cỏc t chc cỏ nhõn vay ngn hn nhm ỏp ng nhu cu vn cho sn xut, kinh doanh, dch v v i sng. - Cho cỏc t chc cỏ nhõn vay trung hn v di hn nhm thc hin cỏc d ỏn u t phỏt trin sn xut dch v v i sng. 1.1.3.1. Hỡnh thc cho vay ngn hn Cho vay b sung vn lu ng thiu: Trong quỏ trỡnh sn xut kinh doanh, nu khỏch hng phỏt sinh nhu cu b sung vn lu ng thỡ ngõn hng s gii quyt cho vay. Tin vay phỏt sinh theo ỳng i tng theo phng ỏn sn xut, kinh doanh ca khỏch hng. Quy trỡnh cho vay nh sau: - Khỏch hng lp v np h s vay vn n ngõn hng. H s vay vn gm cỏc giy t sau: + Giy ngh vay vn (theo ỳng mu quy nh ca ngõn hng). + Giy phộp thnh lp, giy phộp kinh doanh do c quan cú thm quyn cp. Cỏc bỏo cỏo ti chớnh nh: bng cõn i k toỏn; bỏo cỏo kt qu kinh doanh; phõn tớch thu, chi ti chớnh ca k gn nht so vi ngy xin vay v c lp theo ỳng phỏp lnh k toỏn, thng kờ ca Nh nc. + Phng ỏn sn xut kinh doanh, trong phng ỏn phi tớnh toỏn c hiu qu kinh t v xỏc nh c ngun tr n ngõn hng. ng thi phi cú s chp thun ca c quan ch qun (nu cú). + Cỏc ti liu chng minh tớnh hp phỏp v giỏ tr cỏc ti sn m bo n vay, khỏch hng phi chu trỏch nhim trc phỏp lut v tớnh chớnh xỏc v hp phỏp ca cỏc ti liu gi cho ngõn hng. Trng hp ngõn hng cho vay theo 7 phng thc cho vay theo hn mc tớn dng, khỏch hng ch lm h s vay vn ln u, cũn nhng ln vay sau, khỏch hng ch phi gi n cho ngõn hng cỏc giy t thanh toỏn, chng t hng húa, hp ng kinh t. õy l nhng ti liu quan trng v cn thit ngõn hng cú y cỏc thụng tin v tỡnh hỡnh kinh doanh ca khỏch hng, t ú cú th a ra nhng quyt nh chớnh xỏc. Cú th núi õy l bin phỏp ngn chn ri ro trc tip, t xa trong nghip v cho vay ca ngõn hng. Nu lm tt c khõu ny thỡ ngõn hng ó hn ch mt phn ln nhng ri ro cú th gp phi khi quyt nh cho khỏch hng vay vn. Khi cú nhng thụng tin, ti liu trong tay thỡ yờu cu t ra chớnh l kh nng ỏnh giỏ nhng thụng s cú th nhỡn nhn y nhng vn cn thit ca khỏch hng vay vn. - Ngõn hng thm nh h s vay vn v quyt nh cho vay Nhn c h s vay vn ca khỏch hng gi ti, ngõn hng tin hnh thm nh h s ú. Ngõn hng xõy dng quy trỡnh xột duyt cho vay theo nguyờn tc m bo tớnh c lp v phõn nh rừ trỏch nhim cỏ nhõn, trỏch nhim liờn i gia khõu thm nh tớnh kh thi, hiu qu ca phng ỏn sn xut kinh doanh v kh nng hon tr n vay. Thm nh h s vay vn l quỏ trỡnh xem xột, phõn tớch cỏc thụng tin, s liu ó thu thp trong h s ca khỏch hng. Mc ớch ca thm nh trc khi cho vay l xỏc nh gii hn an ton ca quan h tớn dng gia ngõn hng v khỏch hng vay vn. Ngi ta cũn gi l thm nh phng ỏn cho vay v theo dừi x lý n, cỏc ngõn hng thng mi cn tranh th ti a s giỳp ca Trung tõm thụng tin phũng nga ri ro ca ton h thng ngõn hng. Ni dung cụng vic thm nh h s vay vn, ngõn hng cú th phõn tớch, ỏnh giỏ trờn nhiu mt, bng nhiu ch tiờu, nhng ch yu l lm rừ cỏc mặt sau đây: 8 + Năng lực sản xuất kinh doanh (quy mô hoạt động, khả năng công nghệ, kỹ thuật sản xuất kinh doanh) của khách hàng trên thương trường và các quan hệ bạn hàng của khách hàng. + Thực trạng tài chính của khách hàng như công nợ, kết quả kinh doanh kỳ trước, mức tích lũy vốn, số thực có của vốn lưu động tự có của khách hàng tham gia phương án sản xuất kinh doanh. Số liệu kế hoạch thu chi tài chính, chỉ tiêu tổng doanh thu ghi trong phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng. Qua những chỉ tiêu này, ngân hàng đưa ra kết luận về số tiền có thể cho vay hoặc mức dự nợ tối đa (hạn mức tín dụng), tiến độ giải ngân, thu nợ tiền vay sao cho phù hợp với khả năng thực tế và chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng. + Xem xét về đảm bảo tiền vay, nếu khoản vay phải có tài sản đảm bảo thì ngân hàng phải đánh giá về các điều kiện của tài sản thế chấp, cầm cố như tính hợp pháp, sè lượng và xác định giá trị của tài sản thế chấp, cầm cố theo đúng pháp luật của Nhà nước. Các giấy tờ sở hữu tài sản thế chấp, cầm cố phải được xác nhận của cơ quan Công chứng Nhà nước và thẩm định kỹ để biết được mức độ tin cậy của các giấy tờ đó. Trên cơ sở này ngân hàng mới quyết định cho vay được chính xác. Theo quy định của pháp luật, ngân hàng nhận thế chấp cầm cố không được quyền sở hữu tài sản mà chỉ giữ các giấy tờ sở hữu tài sản (bản gốc) hoặc là bảo quản những tài sản gọn nhẹ (kim loại quý, đá quý, hàng hóa đặc chủng, giấy tờ có giá …). Trong khoảng thời gian quy định, kể từ khi ngân hàng nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu của ngân hàng, ngân hàng phải thẩm định xong hồ sơ vay vốn, quyết định và thông báo việc cho vay hoặc không cho vay ngân hàng phải thông báo cho khách hàng bằng văn bản, trong đó nêu rõ căn cứ từ chối cho vay. Trường hợp ngân hàng quyết định cho vay, giữa ngân hàng và khách hàng vay thỏa thuận một số điều khoản về tài sản cầm cố, thế chấp như quyền sử 9 dụng, lưu giữ giấy tờ sở hữu, bảo quản, tổng giá trị, thời hạn thế chấp, cầm cố… Đối với những tài sản cầm cố, thế chấp phức tạp, giá trị lớn, thì giữa khách hàng và ngân hàng phải ký hợp đồng cầm cố, thế chấp. - Ngân hàng xác định các chỉ tiêu cho vay và ký kết hợp đồng tín dụng với khách hàng. Khi ngân hàng quyết định cho vay và hợp đồng thế chấp, cầm cố đã được ký kết giữa ngân hàng và khách hàng vay, ngân hàng tiến hành xác định các chỉ tiêu cho vay. Mức cho vay là mức tiền ngân hàng có thể cho vay cao nhất đối với phương pháp cho vay từng lần hoặc là mức dư nợ tối đa đối với phương pháp cho vay theo hạn mức tín dụng. Căn cứ để ngân hàng xác định mức cho vay là: + Nhu cầu vay vốn của khách hàng. + Tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của ngân hàng trung ương. + Khả năng nguồn vốn của ngân hàng. + Khả năng trả nợ của khách hàng. + Giới hạn cho vay tối đa của ngân hàng đối với một khách hàng. Trong đó, tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản làm đảm bảo tùy theo pháp luật của mỗi nước và quy định của ngân hàng cho vay nên tỷ lệ này có khác nhau. Quy chế cho vay hiện hành ở Lµo quy định: Mức cho vay tối đa không vượt quá 70% giá trị của tài sản thế chấp hay cầm cố. Thời hạn cho vay, căn cứ vào kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay và khả năng trả nợ của khách hàng. Thời hạn cho vay ngắn hạn tối đa là 12 tháng. Lãi suất cho vay, đối với những nước mà ngân hàng thương mại có quyền quyết định lãi suất kinh doanh, thì ngân hàng thương mại sẽ ấn định mức lãi suất cho vay của từng khoản cho vay ngắn hạn. Ở Lào hiện nay, các ngân hàng 10 [...]... t cách là bên cho vay, còn bên vay là tổ chức cá nhân thoả mãn những điều kiện vay vốn trung và dài hạn do pháp luật quy định và những điều kiện khác do pháp luật thoả thuận + Cho vay hợp vốn (cho vay hn hp) là hình thức cho vay trong đó từ hai TCTD tham gia với t cách là bên cho vay Hình thức này áp dụng khi yêu cầu vay 17 vợt quá khả năng đáp ứng của một TCTD Hiện nay hình thức cho vay hỗn hợp này... khỏch hng vay tựy thuc vo kh nng ti chớnh ca tng ngõn hng cho vay 13 1.1.3.2 Cho vay trung và dài hạn Cho vay trung và dài hạn là một bộ phận của hoạt động cho vay tại các tổ chức tín dụng đợc phân loại theo thời gian Cho vay trung và dài hạn có thời hạn là trên một năm và thời gian cho vay không quá thời gian khấu hao của tài sản hình thành từ vốn vay Tuỳ theo từng quốc gia, thời hạn của khoản vay trung... chịu của các TCTD khi cho vay trung và dài hạn cũng nặng nề hơn Và để hạn chế phần nào rủi ro, các TCTD đã chủ động liên kết với nhau dới hình thức cho vay hợp vốn để chia nhỏ rủi ro -> Một loại rủi ro nữa xuất hiện ở hoạt động cho vay trung và dài hạn là rủi ro lãi suất Nguồn vốn của hoạt động cho vay trung và dài hạn chủ yếu của tổ chức tín dụng là từ vay ngắn hạn, do vậy muốn tăng cờng hoạt động cho. .. xỏc nh lói sut cho vay khụng vt quỏ lói sut trn cho vay ngn hn ca Ngõn hng Nh nc quy nh trong tng thi k Sau khi xỏc nh cỏc ch tiờu trờn, gia ngõn hng v khỏch hng vay cn tha thun thng nht v ký kt hp ng tớn dng - M ti khon cho vay v phỏt tin vay Sau khi ó duyt cho vay, ngõn hng m cho mi khỏch hng vay mt ti khon cho vay hch toỏn tin cho vay v thu n (nu khỏch hng vay cha cú ti khon cho vay) Cn c vo hp... vy ũi hi cỏc ngõn hng phi thn trng trong tng khõu khi a ra quyt nh cho vay trung v di hn + Mức độ rủi ro của việc cho vay trung và dài hạn lớn hơn rất nhiều so với mức độ rủi ro của hoạt động cho vay ngắn hạn Những nguyên nhân dẫn đến mức độ rủi ro của hoạt động cho vay trung và dài hạn cao là vì: -> Trong thời gian hoạt động sau khi vay nợ, khách hàng có thể gặp phải những rủi ro khách quan, chủ quan... loi hỡnh cho vay ca ngõn hng thng mi trong phỏp lut ngõn hng ca Lo v c bn l tng ng vi quy nh v cho vay ca phỏp lut ngõn hng Vit Nam v cỏc nc trong khu vc - Đặc điểm của cho vay trung và dài hạn Cho vay trung và dài hạn có thời gian vay dài hơn so với cho vay ngắn hạn Đối với các khoản vay trung và dài hạn thời hạn từ khi cho vay đến lúc thu hồi toàn bộ nợ là rất dài, cú thể tới 30 - 40 năm Cho vay trung... chấp mặc dù khoản vay này không thể coi là khoản vay có bảo đảm bằng tài sản nhng ngời bảo lãnh cần phải xác định bằng văn bản việc dùng uy tín của mình để đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng đối với tổ chức tín dụng Căn cứ vo số lợng TCTD tham gia cho vay, các hình thức cho vay trung và dài hạn bao gồm: cho vay thụng thng v cho vay hn hp + Cho vay thông thờng là hình thức cho vay trong đó chỉ có... thức của HĐTD Theo quy 22 định tại Điều 10 ca Ngh nh ny thỡ việc cho vay của các TCTD phải lập thành HĐTD HĐTD phải có nội dung về điều kiện vay, mục đích sử dụng tiền vay, hình thức vay, số tiền vay, lãi suất thời hạn vay, hình thức đảm bảo tiền vay, giá trị tài sản đảm bảo, phơng thức trả nợ và những cam kết khác do các bên thoả thuận (trong khuôn khổ pháp luật quy định) Nh vậy, dới góc độ pháp lý... các điều khoản cho vay iu khon cho vay l nhng iu khon ch cht nht ca HTD Quyn v li ớch ca cỏc bờn ph thuc rt nhiu vo vic thng nht cỏc iu khon ny Yờu cu i vi cỏc iu khon cho vay l phi c th rừ rng õy s l cn c quan trng HTD cú hiu lc cng nh m bo quyn, li ớch cho cỏc ch th 33 Điều khoản cho vay trong HĐTD bao gồm các thoả thuận về số tiền vay, thời hạn vay và phơng thức cho vay Do đó, thực hiện điều. .. định của ngân hàng thơng mại và khi thời gian đó cha hết, ngân hàng không đợc phép yêu cầu bên đi vay thực hiện nghĩa vụ trả nợ (trừ trờng hợp bên cho vay phát hiện bên đi vay có những vi phạm khi cung cấp thông tin để làm thủ tục vay và ký kết HĐTD, hoặc bên đi vay vi phạm HĐTD) Vấn đề cuối cùng trong việc thực hiện các điều khoản cho vay là cách thức giải ngân số tiền số tiền vay tức là thực hiện điều . về cho vay; nội dung và thực tiễn áp dụng các quy định của pháp luật về cho vay của các ngân hµng thương mại tại Lào. Pháp luật điều chỉnh hoạt động cho. thương mại 1.2.1. Sự cần thiết điều chỉnh bằng pháp luật đối với hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay được hình thành và phát triển