Pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay

Ở tất cả các quốc gia, các TCTD đóng vai trò đặc biệt quan trọng đối với việc phát triển kinh tế xã hội. Nhờ hoạt động cho vay của các TCTD, các doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu tranh thủ được nguồn vốn nhàn rỗi để mở rộng đầu tư sản xuất; tiền tệ được lưu thông; các TCTD thu được lợi ích kinh tế; và kết quả là xã hôi ngày càng phát triển và đi lên. Tuy nhiên đây cũng là một hoạt động rất phức tạp và hàm chứa nhiều rủi ro . Đặc biệt là trong bối cảnh cuộc khủng hoảng kinh tế tài chính đang lan rộng ra toàn cầu, Việt Nam chúng ta cũng bị ảnh hưởng không nhỏ, nền kinh tế tăng trưởng chậm trong những năm gần đây, hàng loạt các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, phá sản….. Do đó các TCTD phải tiến hành hàng loạt các hoạt động kiểm tra trước, trong và sau quá trình cho vay để đảm bảo có thể thu lại khoản tiền gốc cũng như lãi suất của khoản tiền đã cho vay. Hoàn thiện pháp luật về hoạt động cho vay là cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống các TCTD, xây dựng hoàn thiện một nền kinh tế thị trường ở Việt Nam phát triển bền vững. Xuất phát từ những lí do nêu trên, em đã chọn đề tài: “Pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay”. Qua bài viết, em muốn trình bày những qui định chung của pháp luật hiện hành điều chỉnh hoạt động cho vay của các TCTD. Do trong thời gian viết bài đề án này em có đi thực tập tại ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hoàn Kiếm nên em xin đề cập thẳng vào thực tiễn áp dụng pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay cũng như những kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật và các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại chính ngân hàng nơi mình thực tập. Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến TS. Nguyễn Hợp Toàn – Trưởng khoa Luật trường đại học Kinh tế quốc dân cùng các anh, chị, cán bộ nhân viên ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hoàn Kiếm đã hướng dẫn, chỉ bảo em trong quá trình viết bài đề án này. Bài viết của em gồm các phần sau: Phần I: Khái quát chung về hoạt động cho avy và qui chế cho vay; Phần II: Pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay; Phần III: Thực tiễn áp dụng pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hoàn Kiếm; Phần IV: Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay và các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hoàn Kiếm.

GVHD: TS Nguyễn Hợp Toàn MỤC LỤC Sinh viên: Nguyễn Minh Ngọc Lớp: Luật kinh doanh K51 GVHD: TS Nguyễn Hợp Toàn DANH MỤC BẢNG BIỂU Sinh viên: Nguyễn Minh Ngọc Lớp: Luật kinh doanh K51 GVHD: TS Nguyễn Hợp Toàn DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TCTD TCTD TMCP Thương mại cổ phần HDTD Hợp đồng tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước HDBank: Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hoàn Kiếm HDBank Hoàn Kiếm: Sinh viên: Nguyễn Minh Ngọc Lớp: Luật kinh doanh K51 LỜI NÓI ĐẦU Ở tất quốc gia, TCTD đóng vai trò đặc biệt quan trọng việc phát triển kinh tế xã hội Nhờ hoạt động cho vay TCTD, doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu tranh thủ nguồn vốn nhàn rỗi để mở rộng đầu tư sản xuất; tiền tệ lưu thơng; TCTD thu lợi ích kinh tế; kết xã hôi ngày phát triển lên Tuy nhiên hoạt động phức tạp hàm chứa nhiều rủi ro Đặc biệt bối cảnh khủng hoảng kinh tế tài lan rộng tồn cầu, Việt Nam bị ảnh hưởng không nhỏ, kinh tế tăng trưởng chậm năm gần đây, hàng loạt doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, phá sản… Do TCTD phải tiến hành hàng loạt hoạt động kiểm tra trước, sau trình cho vay để đảm bảo thu lại khoản tiền gốc lãi suất khoản tiền cho vay Hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng, từ nâng cao hiệu hoạt động hệ thống TCTD, xây dựng hoàn thiện kinh tế thị trường Việt Nam phát triển bền vững Xuất phát từ lí nêu trên, em chọn đề tài: “Pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay” Qua viết, em muốn trình bày qui định chung pháp luật hành điều chỉnh hoạt động cho vay TCTD Do thời gian viết đề án em có thực tập ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hồn Kiếm nên em xin đề cập thẳng vào thực tiễn áp dụng pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng nơi thực tập Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến TS Nguyễn Hợp Toàn – Trưởng khoa Luật trường đại học Kinh tế quốc dân anh, chị, cán nhân viên ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hoàn Kiếm hướng dẫn, bảo em trình viết đề án Bài viết em gồm phần sau: Sinh viên: Nguyễn Minh Ngọc Lớp: Luật kinh doanh K51 Phần I: Khái quát chung hoạt động cho avy qui chế cho vay; Phần II: Pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay; Phần III: Thực tiễn áp dụng pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hồn Kiếm; Phần IV: Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hoàn Kiếm I/ KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ QUI CHẾ CHO VAY Hoạt động cho vay cần thiết ban hành qui chế cho vay Theo Đại từ điển Tiếng Việt có định nghĩa sau cho vay: “ Cho vay đưa tiền cho vay thời hạn định trả vốn lẫn tỷ suất lãi theo quy định :cho vay tiền để phát triển sản xuất.” “Cho vay cầm chứng từ hình thức cho vay dựa vào chứng từ sở hữu hàng hóa (vận đơn ,phiếu lưu kho làm đảm bảo….).” Cho vay tượng kinh tế khách quan, xuất xã hội lồi người có tình trạng tạm thời thừa tạm thời thiếu vốn Khái niệm cho vay, theo Sinh viên: Nguyễn Minh Ngọc Lớp: Luật kinh doanh K51 nghĩa chung hiểu việc người thỏa thuận người khác quyền sử dụng tài sản (vật loại) thời hạn định với điều kiện có hồn trả, dựa sở tín nhiệm người Khái niệm cho vay định nghĩa theo Quy chế cho vay TCTD khách hàng (Ban hành kèm định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN ),tại điều khoản sau: “ Cho vay hình thức cấp tín dụng ,theo TCTD giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi.” Như thấy, hoạt động cho vay TCTD hoạt động mang tính chất nghề nghiệp, nên khác với hoạt động cho vay tài sản diễn đời sống xã hội theo qui định Bộ luật Dân năm 2005 Họat động cho vay tổ chức tín dụng thể dấu hiệu có tính đặc thù sau: - Việc cho vay TCTD họat động nghề nghiệp kinh doanh mang tính chức Mặc dù theo pháp luật Việt Nam hành, tổ chức khác TCTD thực việc cho vay khách hàng họat động kinh doanh họat động cho vay tổ chức hồn tồn khơng phải nghề nghiệp mang tính chức TCTD - Họat động cho vay TCTD không nghề kinh doanh mà nghề nghiệp kinh doanh có điều kiện Điều kiện thể chỗ họat động cho vay chuyên nghiệp TCTD phải thỏa mãn số điều kiện đinh phải có vốn pháp định; phải NHNN cấp giấy phép họat động ngân hàng trước tiến hành việc đăng kí kinh doanh theo luật định - Ngồi việc tuân thủ quy định chung pháp luật hợp đồng, hoạt động cho vay TCTD chịu điều chỉnh, chi phối đạo luật ngân hàng, chí kể tập quán thương mại ngân hàng, đặc điểm bị chi phối tính chất đặc thù nghề nghiệp kinh doanh TCTD tính rủi ro cao ảnh hưởng mang tính chất dây chuyền nhiều lợi ích khác xã hội Hoạt động cho vay nói riêng hoạt động tín dụng nói chung có nhiều vai trò xã hội, doanh nghiệp, TCTD, khách hàng: thúc đẩy sản xuất phát triển, góp phần bình ổn giá cả, góp phần ổn định xã hội; đóng vai trò cầu nối cung cầu vốn cho trình tái sản xuất liên tục, tập trung vốn cho trình tái sản xuất mở rộng với quy mơn ngày lớn, làm nhiệm vụ khơi thơng dòng để vốn thời từ nơi thừa sang nơi thiếu góp phần điều hồ vốn lưu thơng tiền tệ kinh tế thi trường… Sinh viên: Nguyễn Minh Ngọc Lớp: Luật kinh doanh K51 Tuy nhiên hoạt động hàm chứa nhiều rủi ro Vì nên pháp luật cần ban hành ngày hoàn thiện văn pháp luật để điều chỉnh, đảm bảo hoạt động diễn an toàn Quy chế cho vay TCTD khách hàng ( Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN Thống đốc NHNN ban hành ) hệ thống quy định rõ ràng cụ thể “về việc cho vay Đồng Việt Nam, ngoại tệ TCTD khách hàng TCTD, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển đời sống” Nói cách khác, Qui chế cho vay nhằm điều chỉnh hoạt động cho vay TCTD theo chuẩn mực quy định, nhằm đảm bảo cho hoạt động tín dụng lành mạnh, an tồn có hiệu Điều dễ dàng cho quan quản lý nhà nước việc theo dừi, nắm bắt đánh giá tình hình hoạt động TCTD hoạt động cho vay Mỗi TCTD cần ban hành quy chế cho vay khách hàng riêng Điều đảm bảo hoạt động TCTD hướng theo mục tiêu chọn, mục tiêu cụ thể ngắn hạn dài hạn Quy chế cho vay TCTD mang tính pháp lý để ngân hàng, cán tín dụng, khách hàng định việc cho vay, xin vay điều chỉnh theo quy chế cho vay chung NHNN Tóm lại, quy chế cho vay quy định chung nhất, tổng quát thân TCTD ban hành nhằm điều chỉnh nghiệp vụ, điều kiện phát sinh liên quan đến muốn vay nhằm chuẩn hố điều kiện nghiệp vụ phục vụ mục tiêu doanh thu, an toàn TCTD Do vậy, TCTD cần trọng xây dựng hoàn thiện quy chế cho vay tuân theo qui định pháp luật phù hợp với đặc điểm hoạt động riêng mình.hơn để đạt hiệu cao 2/ Hệ thống văn pháp luật áp dụng điều chỉnh hoạt động cho vay  Luật TCTD 2010 văn hướng dẫn liên quan;  Luật NHNN 2010 văn hướng dẫn liên quan;  Bộ luật dân 2005 văn hướng dẫn liên quan;  Luật thương mại 2005 văn hướng dẫn liên quan;  Luật trọng tài thương mại văn hướng dẫn liên quan;  Bộ luật tố tụng dân sửa đổi, bổ sung văn hướng dẫn liên quan;  Quyết định Thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế cho vay TCTD khách hàng ban hành ngày 31/12/2001 (Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ); Sinh viên: Nguyễn Minh Ngọc Lớp: Luật kinh doanh K51  Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 việc sửa đổi bổ sung số điều quy chế cho vay TCTD khách hàng ban hành theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN;  Quyết định 783/2005/QĐ-NHNN: Về việc sửa đổi, bổ sung Khoản Điều Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước;  Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm;  Thông tư 05/2011/TT-NHNN ngày 10/03/2011 NHNN quy định thu phí cho vay tổ chức tín dụng khách hàng;  Thông tư số 17/2011/TT-NHNN ngày 18 tháng năm 2011 quy định việc cho vay có bảo đảm cầm cố giấy tờ có giá Ngân hàng nhà nước Việt Nam tổ chức tín dụng;  Thông tư 33/2011/TT-NHNN: Sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20 tháng năm 2010 quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước;  Thông tư 37/2011/TT-NHNN: Sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 17/2011/TT-NHNN ngày 18 tháng năm 2011 quy định việc cho vay có bảo đảm cầm cố giấy tờ có giá Ngân hàng nhà nước Việt Nam tổ chức tín dụng;  Thơng tư 09/2012/TT-NHNN: Quy định việc sử dụng phương tiện toán để giải ngân vốn cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng;  Nghị định 11/2012/NĐ-CP: Về sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm  Thông tư 14/2012/TT-NHNN: Quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Sinh viên: Nguyễn Minh Ngọc Lớp: Luật kinh doanh K51 khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế;  Thông tư 20/2012/TT-NHNN: Sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 14/2012/TT-NHNN ngày 04 tháng năm 2012 quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng việt nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế  Thơng tư 57/2012/TT-NHNN: Về chế độ tài tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài; II/ PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY Qui chế cho vay 1.1 Một số qui định chủ thể tham gia hoạt động cho vay 1.1.1 Bên cho vay - TCTD Bên cho vay theo Quyết định 1627/2001 quy định gồm : “Các TCTD thành lập thực nghiệp vụ cho vay theo quy định Luật TCTD Trường hợp cho vay ngoại tệ, TCTD phải phép hoạt động ngoại hối TCTD tự chịu trách nhiệm định cho vay Khơng tổ chức, cá nhân can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trình cho vay thu hồi nợ TCTD ”  Với tư cách bên cho vay, đồng thời chủ nợ quan hệ cho vay, TCTD có quyền sau đây: - Yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi, khả tài người bảo lãnh trước định cho vay; - Từ chối yêu cầu vay vốn khách hàng thấy không đủ điều kiện vay vốn, dự án vay vốn phương án vay vốn khơng có hiệu quả, không phù hợp với quy định pháp luật TCTD khơng có đủ nguồn vốn vay; - Kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng; - Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm HĐTD; - Khởi kiện khách hàng vi phạm HĐTD người bảo lãnh theo quy định pháp luật; - Khi đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả nợ, bên thoả thuận khác, TCTD có quyền xử lý tài sản đảm bảo vốn vay theo thoả thuận hợp đồng để thu hồi nợ theo quy định pháp luật yêu cầu người bảo Sinh viên: Nguyễn Minh Ngọc Lớp: Luật kinh doanh K51 lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh trường hợp khách hàng bảo lãnh vay vốn; - Miễn, giảm lãi vốn vay, gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ thực theo quy định quy chế này; mua bán nợ theo quy định NHNN Việt Nam thực việc đảo nợ, khoanh nợ, xoá nợ theo quy định Chính phủ hướng dẫn NHNN Việt Nam  Đồng thời với quyền nêu trên, TCTD phải đảm bảo nghĩa vụ pháp lí sau : - Thực thoả thuận HĐTD: Nghĩa vụ chuyển giao tiền vay đầy đủ, thời hạn địa điểm cho khách hàng vay sử dụng (nghĩa vụ giải ngân) Nghĩa vụ phát sinh việc bên cho vay cam kết cho khách hàng vay sử dụng số tiền thời hạn định, với điều kiện có hồn trả - Nghĩa vụ kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay trả nợ khách hàng “TCTD xây dựng quy trình thực kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng phù hợp với đặc điểm hoạt động TCTD tính chất khoản vay, nhằm bảo đảm hiệu khả thu hồi vốn vay” (điều 21 Quy chế cho vay Quyết định 1627/2001) - Lưu giữ hồ sơ tín dụng theo qui định Điều 96 Luật TCTD 2010 “1 TCTD phải lưu giữ hồ sơ tín dụng, bao gồm: a) Hợp đồng cấp tín dụng tài liệu ghi rõ mục đích sử dụng vốn; hồ sơ biện pháp bảo đảm; b) Báo cáo thực trạng tài khách hàng; c) Quyết định cấp tín dụng có chữ ký người có thẩm quyền; trường hợp định tập thể, phải có biên ghi rõ định thông qua; d) Những tài liệu phát sinh trình sử dụng khoản vay liên quan đến hợp đồng cấp tín dụng Thời hạn lưu trữ hồ sơ tín dụng thực theo quy định pháp luật.” 1.1.2 Khách hàng vay Theo Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 việc sửa đổi bổ sung số điều quy chế cho vay TCTD khách hàng ban hành theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN, điều khoản có qui định khách hàng vay TCTD bao gồm: “a) Các pháp nhân cá nhân Việt Nam gồm : - Các pháp nhân là: Doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, cơng ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi tổ chức khác có đủ điều kiện quy định điều 94 Bộ luật dân - Cá nhân; - Hộ gia đình; Sinh viên: Nguyễn Minh Ngọc Lớp: Luật kinh doanh K51 24 Nguợc lại chấp nhận cho vay TCTD định cho vay Giám đốc ngân hàng cho vay người giám đốc ủy quyền chịu trách nhiệm việc cho vay hay khơng cho vay Những trường hợp thuộc đối tượng phải đưa hội đồng tín dụng hội đồng tín dụng phải chịu trách nhiệm định Sau định cho vay, TCTD khách hàng vay phải thỏa thuận điều khoản chủ yếu HĐTD tiến hành kí kết HĐTD 2.3 Thực giải ngân cho khách hàng TCTD tiến hành phát tiền cho khách hàng theo mức tín dụng ký kết HĐTD TCTD phát tiền trực tiếp cho khách hàng qua tài khoản ngân hàng, phát tiền lần nhiều lần tùy theo phương thức cho vay mà khách hàng TCTD thỏa thuận Nguyên tắc giải ngân phải gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng 2.4 Kiểm tra giám sát khoản vay TCTD xây dựng quy trình thực kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng phù hợp với dặc điểm hoạt động TCTD tính chất khoản vay, nhằm bảo đảm hiệu khả thu hồi vốn vay Cán tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế khách hàng, trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng, để đảm bảo khả thu nợ 2.5 Kết thúc hoạt động cho vay Tất toán khoản vay khách hàng trả nợ, cán tín dụng tiến hành phối hợp với phận kế toán đối chiếu, kiểm tra số tiền trả nợ gốc, lãi, phí… để tất tốn khoản vay Thanh lý HĐTD: Thời hạn hiệu lực HĐTD theo thoả thuận HĐTD ký kết; bên vay trả xong nợ gốc lãi HĐTD đương nhiên hết hiệu lực bên không cần lập biên lý hợp đồng Trường hợp bên vay yêu cầu, cán TCTD soạn thảo biên lý hợp đồng trình trưởng phòng tín dụng kiểm sốt trưởng phòng tín dụng trình lên lãnh đạo ký biên lý Thực xử lí rủi ro khoản vay có vấn đề: Khoản vay có vấn đề bao gồm khoản vay hạn khoản vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ cho TCTD khả toán, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật lừa đảo, trốn thuế Xử lý khoản vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý dựa nguyên tắc tận dụng hết lượng tiền mặt sẵn có, buộc doanh Sinh viên: Nguyễn Minh Ngọc Lớp: Luật kinh doanh K51 25 nghiệp bán sản phẩm hay cung cấp dịch vụ mức giá hợp lý để tạo nhu cầu có khả toán tiền mặt cần tận dụng hết tài sản có doanh nghiệp, tìm cách chuyển hố nhanh tất loại tài sản thành tiền mặt tạo nguồn trả nợ cho TCTD Ở đây, thông thường bên thoả thuận việc thực phương thức xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Trong trường hợp bên thoả thuận thực phương thức bán tài sản bảo đảm tiền vay bên bán tài sản hai bên phối hợp bán, uỷ quyền cho bên thứ ba bán, bên bán tài sản thoả thuận bán cho người mua, uỷ quyền cho trung tâm bán đấu giá tài sản doanh nghiệp bán đấu giá tài sản thực việc bán tài sản bảo đảm tiền vay III/ THỰC TIỄN ÁP DỤNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH HỒN KIẾM Những kết đạt Căn theo qui định pháp luật hành trình bày trên, theo đặc điểm tổ chức hoạt động riêng ngân hàng, hội đồng quản trị ngân hàng ban hành Quy chế, quy trình cho vay, mẫu HĐTD HDBank áp dụng toàn hệ thống ngân hàng bao gồm chi nhánh HDBank Hoàn Kiếm Cán nhân viên HDBank Hoàn Kiếm vận dụng nghiêm túc, sáng tạo, linh hoạt Quy chế, quy trình cho vay HDBank với văn pháp luật khác có liên quan Nhờ thời gian qua, HDBank Hoàn Kiếm tăng nhanh doanh số cho vay, tăng trường kết tín dụng, đóng góp phần quan trọng vào việc khơi phục tình hình tài ngân hàng lành mạnh mặt Điều thể qua biểu, bảng số liệu sau đây: Biểu đồ 1: Tình hình hoạt động tín dụng HDBank Hồn Kiếm năm 2009-2011 Đơn vị: nghìn đồng (Nguồn: Báo cáo tài chi nhánh năm 2009-2011) Xét tổng thể, giai đoạn từ năm 2009 trở lại đây, hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay HDBank Hoàn Kiếm có phát triển mạnh Sinh viên: Nguyễn Minh Ngọc Lớp: Luật kinh doanh K51 26 mẽ, tổng dư nợ năm sau cao năm trước Tổng dư nợ đến 31/12/2011 đạt 13,847 tỷ đồng, tăng 18% so với năm 2010 tăng 68% so với năm 2009 Hoạt động tín dụng tăng trưởng chậm năm 2011 bị hạn chế quy định NHNN – hạn mức tín dụng tăng 20%) Bảng 1: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng vay HDBank Hoàn Kiếm năm 2009 - 2011 Đơn vị: nghìn đồng Năm 2009 Năm 2010 Số lượng Tỷ trọng (%) Cá nhân 4.132.428 Công ty trách nhiệm hữu hạn & doanh nghiệp tư nhân Công ty cổ phần Năm 2011 Số lượng Tỷ trọng (%) Số lượng Tỷ trọng (%) 50,21 6.446.272 54,96 5.072.426 36,63 1.983.637 24,10 2.484.794 21,19 3.782.705 27,32 1.943.504 23,61 2.311.257 19,71 3.457.780 24,97 Kinh tế tập thể 2.320 0,03 29.514 0,25 14.797 0,11 Doanh nghiệp Nhà nước 136.609 1,66 287.899 2,45 461.560 3,33 Công ty hợp danh 0 2.383 0,02 413 0,00 Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi 32.386 0,39 166.074 1,42 131.906 0,95 926.023 6,69 13.847.610 100 Chỉ tiêu Khác Tổng 8.230.884 100 11.728.193 100 (Nguồn: Báo cáo tài chi nhánh năm 2009-2011) Để đạt kết trên, HDBank Hồn Kiếm ln chủ trương đa dạng hóa hình thức cho vay, thời hạn cho vay, mức cho vay, đối tượng khách hàng vay mở rộng bao gồm cá nhân pháp nhân thuộc loại hình kinh tế Khơng vậy, ngân hàng ln đẩy mạnh chương trình thu hút khách hàng tới vay vốn chương trình khuyến mại, gia tăng dịch vụ tiện ích cụ thể sau: Sinh viên: Nguyễn Minh Ngọc Lớp: Luật kinh doanh K51 27 Đối với nhóm khách hàng cá nhân: Được xác định nhóm khách hàng mục tiêu, ngân hàng có nỗ lực việc mở rộng phát triển mạng lưới khách hàng Các dòng sản phẩm cho vay cá nhân không ngừng cải tiến thiết kế phù hợp với nhu cầu khách hàng mà đảm bảo độ an toàn cho ngân hàng Có thể kể đến sản phẩm tiêu biểu như: cho vay bất động sản với thời hạn tối đa lên đến 20 năm, mục đích vay linh hoạt từcho vay mua, xây dựng đến sửa chữa bất động sản; cho vay mua xe ô tô lên đến 72 tháng, tỷ lệ cho vay lên đến 95% giá trị xe; cho vay tiêu dùng, thấu chi tài khoản… Trong giai đoạn 20092010, dư nợ tín dụng hoạt động cho vay cá nhân tiếp tục tăng (từ 50,21% tổng dư nợ lên 54,96%) Tuy nhiên, năm 2011, tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân có xu hướng giảm thay vào mở rộng đối tượng khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt công ty trách nhiệm hữu hạn doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần đối tượng khác Đối với khách hàng doanh nghiệp: Theo định hướng đa dạng hóa sản phẩm hướng đến khách hàng mục tiêu, ngân hàng không ngừng phát triển sản phẩm mới, tập trung vào doanh nghiệp vừa nhỏ, xuất nhập doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực sản xuất, kinh doanh xuất nông, lâm, thủy sản Các sản phẩm dành cho doanh nghiệp thiết kế linh hoạt phù hợp, dựa tảng cơng nghệ đại, an tồn bảo mật cao Các sản phẩm điển hình như: bảo lãnh, tài trợ nhà thầu trọn gói; cho vay kinh doanh cà phê; cho vay kinh doanh hạt điều; cho vay kinh doanh hàng hóa hình thành từ vốn vay; tài trợ xuất khẩu, tài trợ nhập khẩu, thấu chi doanh nghiệp…đã hỗ trợ hiệu cho doanh nghiệp năm vừa qua Thêm vào đó, ngân hàng ln tìm nguồn vốn giá rẻ để dành gói hỗ trợ tín dụng ưu đãi cho doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn JBIC (Ngân hàng hợp tác quốc tế Nhật Bản), JICA (Cơ quan hợp tác quốc tế Nhật Bản), dự án SMEEP,…Do đó, dư nợ cho vay đối tượng tăng qua năm, cụ thể so với năm 2009 dư nợ cho vay công ty trách nhiệm hữu hạn doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần tăng 25%, 19% năm 2010 52 % 49% năm 2011 Những vấn đề hạn chế Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt trên, số yếu tố chủ quan khách quan nên hoạt động cho vay ngân hàng hạn chế định Biểu đồ 2: Tỉ trọng dư nợ tổng nguồn vốn huy động HDBank Hoàn Kiếm năm 2009-2011 Sinh viên: Nguyễn Minh Ngọc Lớp: Luật kinh doanh K51 28 (Nguồn: Báo cáo tài chi nhánh năm 2009-2011) Ta nhận thấy, tỉ trọng cho vay tổng số nguồn vốn huy động lại giảm qua năm Xét nguyên nhân theo hướng tích cực tình hình kinh tế giới Việt Nam biến động, khó khăn năm vừa qua, nhiều doanh nghiệp Việt Nam làm ăn thua lỗ, phá sản hàng loạt Việc cân đối thời hạn vốn huy động dư nợ tín dụng ln ngân hàng trọng, nhằm đảm bảo an tồn tính khoản hoạt động kinh doanh Nhưng nhìn theo khía cạnh khác, số qui định điều kiện cho vay ngân hàng khắt khe, qui trình cho vay chưa linh hoạt Ví dụ giám đốc chi nhánh đuợc phê duyệt khoản vay tối đa 500 triệu VNĐ, khoản vay lớn 500 triệu VNĐ có quy trình phức tạp hơn, đôi lúc khiến khách hàng phải chờ đợi lâu Hay số quy định điều kiện tài sản đảm bảo thủ tục cho tài sản đảm bảo trình bày trên, HDBank Hoàn Kiếm tạo rào cản khó tiếp cận tới vốn doanh nghiệp vừa nhỏ đối tượng chiếm tỉ lệ không nhỏ Một số trường hợp, vay vốn ngân hàng, khách hàng phải mang tất tài sản chấp đơi khơng đủ để vay lượng vốn cần Điều thật hạn chế khách hàng có quan hệ lâu năm có uy tín thị trường Như vậy, quy trình, quy chế cho vay chặt chẽ HDBank Hồn Kiếm từ chối cấp tín dụng cho lượng lớn khách hàng cần vốn Bảng 2: Cơ cấu dư nợ theo chất lượng tín dụng HDBank Hồn Kiếm năm 2009 - 2011 Đơn vị: nghìn đồng Sinh viên: Nguyễn Minh Ngọc Lớp: Luật kinh doanh K51 29 Năm 2009 Chỉ tiêu Số lượng Nợ đủ tiêu chuẩn Nợ cần ý Nợ xấu Tỷ trọng (%) Năm 2010 Số lượng Tỷ trọng (%) Năm 2011 Số lượng Tỷ trọng (%) 8.096.064 98,36 11.397.929 97,18 12.726.276 91,90% 44.136 0,54 232.699 1,98 895.568 6,47% Nợ tiêu chuẩn 7.558 0,09 31.755 0,27 88.315 0,64% Nợ nghi ngờ 7.477 0,09 18.717 0,16 95.845 0,69% Nợ có khả vốn 75.648 0,92 47.093 0,40 41.605 0,30% Tổng cộng 8.230.883 100 11.728.193 100 13.847.609 100 (Nguồn: Báo cáo tài chi nhánh năm 2009-2011) Một hạn chế khác chất lượng tín dụng ngân hàng lại có xu hướng giảm sút Tính đến cuối năm 2011, dù rắng tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn ngân hàng trì mức an tồn; điều đáng buồn tỉ lệ nợ đủ tiêu chuẩn ngày giảm qua năm, tỉ lệ khoản nợ cần ý, nợ xấu ngày tăng Tỉ lệ nợ cần ý năm 2011 cao gấp gần 12 lần năm 2010 tăng 3,3 lần so với năm 2011 Nợ xấu năm 2011 chiếm 1,63% tổng dư nợ, tăng 196,38% so với tỉ lệ nợ xấu năm 2010 (là 0,83%) Tuy nhiên, tỉ lệ nợ có khả vốn lại có xu hướng giảm, từ năm 2009 0,92% xuống 0,4% vào năm 2012 đến năm 2011 0,30% tín hiệu khả quan Tỉ lệ nợ xấu cao thực trạng chung hầu hết ngân hàng thời gian vừa qua Bản chất nợ xấu ngân hàng khách hàng vay vốn sử dụng vốn vay khơng hiệu quả, thường phát sinh sau chu kỳ vay vốn, chí sau thời gian dài Nợ xấu TCTD tích lũy từ trước mơi trường kinh doanh xấu kể từ năm 2008, khủng hoảng kinh tế lan rộng phạm vi toàn giới, khách hàng vay gặp nhiều khó khăn tài hoạt động, hàng loạt doanh nghiệp phá sản, làm ăn thua lỗ… Vì vậy, nợ xấu hệ thống TCTD có chiều hướng gia tăng nhanh thời gian gần Nhưng xét chủ quan, nguyên nhân không nhỏ công tác thẩm định hồ sơ vay vốn, nghiên cứu thị trường ngân hàng chưa đạt hiệu Sinh viên: Nguyễn Minh Ngọc Lớp: Luật kinh doanh K51 30 cao nhất, chưa tính hết khả rủi ro xảy Ngồi cơng tác tra, giám sát ngân hàng HDBank Hoàn Kiếm thời gian dài chưa phát huy hiệu cao việc phát hiện, ngăn chặn xử lý kịp thời vi phạm, rủi ro hoạt động cấp tín dụng, cho vay IV/ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH HỒN KIẾM Một số kiến nghị nhằm hồn thiện pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay 1.1 Kiến nghị quy định khách hàng vay TCTD Trong hoạt động cho vay, với lý thuyết “Không nên để nhiều trứng vào giỏ”, TCTD cần thực công việc đa dạng hóa khách hàng, đa dạng hóa lĩnh vực ngành nghề cho vay, đa dạng hóa hình thức cho vay, hình thức đảm bảo vay, tham gia đồng cho vay với TCTD khác… Đối với đối tượng bị hạn chế cho vay, NHNN cần quy định cụ thể lãi suất cấp tín dụng làm rõ hạn chế cho vay cổ đông, người thẩm định, xét duyệt cấp tín dụng để việc hiểu áp dụng luật thực dễ dàng NHNN nên nới lỏng hạn chế quy định cho vay ngân hàng nước khách hàng để tránh tình trạng thiếu hụt nguồn vốn ngoại tệ, tạo điều kiện cho mở cửa đầu tư từ nước 1.2 Kiến nghị quy định vấn đề lãi suất cho vay Thứ nhất, NHNN có kế hoạch, lộ trình cụ thể dỡ bỏ sách trần lãi suất cũ, cân đối cung - cầu, bảo đảm tính khoản hoạt động ngân hàng, TCTD Thứ hai, cho vay theo lãi suất thỏa thuận khơng có nghĩa thả lỏng TCTD thực cho vay phải niêm yết công khai lãi suất cho vay mức hợp lý, sở cung - cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn mức độ tín nhiệm khách hàng vay, tiết kiệm chi phí hoạt động, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn vay để phát triển sản xuất - kinh doanh Thứ ba, nhanh chóng chuẩn hoá thống sở pháp lý liên quan đến hoạt động ngân hàng, quy định luật ngân hàng luật dân có liên quan vay cho vay định danh hành vi cho vay nặng lãi, huy động Sinh viên: Nguyễn Minh Ngọc Lớp: Luật kinh doanh K51 31 vốn có tính lừa đảo, nhằm có sở định danh, xử lý hạn chế tội phạm tài ngân hàng Cụ thể là: Nếu thực theo quy định luật TCTD 2010 TCTD tự ấn định mức lãi suất cho vay TCTD khách hàng thỏa thuận lãi suất với Điều giúp cho lãi suất xác định phù hợp với cung cầu vốn thị trường, giúp cho hoạt động tín dụng phù hợp môi trường hội nhập kinh tế quốc tế Tuy nhiên, có mâu thuẫn Luật TCTD 2010 Bộ luật dân 2005 xảy trường hợp mức lãi suất cho vay thỏa thuận niêm yết cao 150% mức lãi suất mà NHNN công bố Điều làm cho TCTD vi phạm pháp luật theo Bộ luật dân 2005, TCTD bị xem cho vay nặng lãi theo quy định điều 476 Bộ luật dân 2005: “Lãi suất cho vay bên thỏa thuận không vượt 150% lãi suất NHNN công bố loại cho vay tương ứng” quy định gây khó khăn vướng mắc hoạt động TCTD khơng phù hợp với chế tự hóa lãi suất Do đó, để tránh tình trạng mâu thuẫn Luật TCTD 2010 Bộ luật dân 2005 NHNN cần đưa mức lãi suất tương đối cao để mức lãi suất mà TCTD cho vay không bị vi phạm theo quy định Bộ luật dân 2005 Vì NHNN cần vào tình hình thị trường, cung cầu vốn mức lãi suất hành thị trường để đưa mức lãi suất cho phù hợp Sinh viên: Nguyễn Minh Ngọc Lớp: Luật kinh doanh K51 32 1.3 Kiến nghị quy định bảo đảm tiền vay Các nhà làm luật cần nghiên cứu, xây dựng, hoàn thiện tiêu chuẩn q trình định giá tài sản: Các tiêu chuẩn góp phần xác định giá trị đích thực tài sản bảo đảm, khơng gây khó khăn cho người làm công việc định giá Để xây dựng tiêu chuẩn đơn giản, l loại tài sản bảo đảm khác lại có cách xác định giá trị khác Mặt khác, thực tế xác định giá trị tài sản bảo đảm không giống TCTD Điều khơng phù hợp giá trị thực tài sản đảm bảo Do việc xây dựng hệ tiêu chuẩn định giá thống phù hợp với thực tế, bảo đảm quyền lợi ích đáng bên quan trọng, đáp ứng yêu cầu hoạt động tín dụng hoạt động khác kinh tế Các qui định đăng kí giao dịch bảo đảm cần qui định chi tiết hơn: Măc dù đăng kí giao dịch bảo đảm có nhiều tích cực, nhiên q trình thực số điểm chưa hợp lý, đặc biệt thông tin người thứ ba liên quan đến tài sản cần đăng kí giao dịch bảo đảm Điều dẫn đến tình trạng tranh chấp phát sinh khơng đáng có chế kiểm sốt thơng tin chưa hiệu Chính thế, xây dựng quy định đăng kí giao dịch bảo đảm có hiệu quan trọng, góp phần giảm thiểu rủi ro q trình thực cấp tín dụng Cụ thể, cần phải đa dạng hố hình thức đăng kí giao dịch, thiết lập sở liệu thông tin khách hang đại, cho phép truy cập đầy đủ dễ dàng Bên cạnh đó, thời đại bùng nổ cơng nghệ thơng tin cần phải sớm hồn thiện quy định đăng kí giao dịch qua mạng khách hang Điều tạo bảo đảm cho TCTD việc nắm bắt thông tin định cấp tín dụng Để giảm rủi ro cho TCTD việc thu hồi nợ, luật nên quy định cho TCTD tự tổ chức đấu giá tài sản chấp để thu hồi nợ vay giám sát tổ chức có thẩm quyền cho khách quan nhận gán nợ cần thiết, giúp cho TCTD chủ động thu hồi nợ vay nhanh 1.4 Kiến nghị qui trình cho vay Khi xây dựng qui trình cho vay, TCTD nên đơn giản hóa thủ tục cho vay nhằm giảm bớt khối lượng công việc thẩm định trước cho vay tạo điều kiện cho vay khách hàng thực nhanh chóng, đảm bảo hội kinh doanh cho khách hàng Để giảm thiểu rủi ro phức tạp thủ tục vay vốn mang lại Các giấy tờ không cần thiết nên loại bỏ Cách thức tiếp nhận hồ sơ khách hàng nên thay đổi, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng muốn liên lạc với cán Sinh viên: Nguyễn Minh Ngọc Lớp: Luật kinh doanh K51 33 tín dụng TCTD nên phân cơng cán tín dụng phụ trách lĩnh vực địa bàn hay loại doanh nghiệp cụ thể Sự phân công phải công khai để cần khách hàng liên hệ trực tiếp với cán tín dụng liên quan Đây cách thức làm việc khoa học mà TCTD nên thực Ngày đơn giản hóa thủ tục cho vay, nhiên bước qui trình cần đảm bảo xác thơng tin nữa:…các bước phân tích, thẩm định hồ sơ khách hàng vay vốn, kiểm tra giám sát khoản vay cần có cung cấp thơng tin xác, để TCTD định cho vay đơn giản nhanh chóng việc thu hồi nợ Chính phủ cần xây dựng trung tâm thông tin kinh tế để hỗ trợ cho hoạt động tìm kiếm thơng tin TCTD doanh nghiệp NHNN cần cần chấn chỉnh lại phát huy vai trò Trung tâm thơng tin tín dụng để họat động hiệu Các TCTD tìm kiếm thơng tin ngành, xu hướng phát triển ngành liên quan đến khách hàng vay vốn; tình hình kinh tế tương lai, sách Nhà nước hoạt động cho vay thông tin kinh tế khác liên quan đến khách hàng định cho vay ngân hàng; tạo sở vững cho ngân hàng định cho vay, để công tác thẩm định cho vay đạt hiệu cao 1.5 Một số kiến nghi khác Trong công văn gửi Cục Phát triển Doanh nghiệp (Bộ Kế hoạch Đầu tư) Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam đưa số kiến nghị, như: “Chính phủ cần có sách khuyến khích ngân hàng cho vay lĩnh vực ưu tiên, tạo điều kiện cho khách hàng lĩnh vực tiếp cận nguồn vốn lãi suất thấp, với thời gian phù hợp; Tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận vốn vay từ ngân hàng thơng qua sách hỗn, giãn thuế cho số đối tượng doanh nghiệp ưu tiên bảo lãnh nhà nước vay vốn….” Nhà nước cần tạo môi trường kinh doanh bình đẳng doanh nghiệp, hồn thiện thống văn pháp luật, sách để tạo sở ổn định pháp lý vững cho qua trình cho vay Mơi trường kinh doanh đồng hành lanh pháp lý vững giúp cho hoạt động cho vay khách quan Sự thống văn pháp luật đường lối phát triển kinh tế trung ựơng với địa phương, quan chủ quản bộ, ngành giúp cho cán tín dụng khơng lúng túng trình thẩm định định cho vay Nhà nước cần có sách bảo vệ sản xuất nước, quản lý thị trường, đẩy mạnh cổ phần hoá doanh nghiệp Sinh viên: Nguyễn Minh Ngọc Lớp: Luật kinh doanh K51 34 Các Bộ, ngành cần hệ thống hố thơng tin liên quan đến lĩnh vực mà ngành đảm trách, cơng bố công khai hàng năm qua tài liệu chuyên ngành giúp cho chủ đầu tư ngân hàng thuận lợi việc thu thập thông tin thẩm định dự án Đặc biệt nâng cao trách nhiệm Bộ ngành quan có liên quan xử lý tài sản bảo đảm nợ vay tồn đọng NHNN cần hệ thống hoá kiến thức thẩm định tín dụng, quy trình cho vay nhằm hỗ trợ cho trình ký kết thực hợp đồng thuận lợi NHNN cần đưa tiêu, chuẩn hoá ngành, lĩnh vực để cán tín dụng có định cho vay, bước đại hố cơng nghệ ngân hàng NHNN cần chỉnh sửa ban hành số chế tín dụng, quy trình thủ tục cho vay phù hợp với môi trường pháp lý Việt Nam, quy định bảo đảm tài sản bảo đảm tiền vay cần chỉnh sửa linh hoạt cho phù hợp với thực tế để đảm bảo quyền thu hồi nợ TCTD NHNN cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh quy mô chất lượng, đảm bảo có hiệu cao hoạt động kiểm sốt độ an tồn hệ thống ngân hàng Việc tra ngân hàng phải tiến hàng thường xuyên, tránh làm theo đợt, thành cao trào vừa không phát kịp thời sai phạm, không hiệu vừa gây sáo trộn, ảnh hưởng uy tín ngân hàng thương mại NHNN cần có chương trình quản lý nghiệp vụ cho vay máy tính để thường xuyên kiểm tra giám sát xử lý cá nhân tổ chức vi phạm quy chế cho vay, bắt buộc ngân hàng phải thực đầy đủ quy chế cho vay, quy định pháp luật hoạt động cho vay Giải tồn nâng cao lực, tính ổn định hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Các giải pháp phía HDBank Hồn Kiếm nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay 2.1 Không ngừng cải thiện nâng cao chất lượng công tác nội nộ Đối với tổ chức hay chí cá nhân nào, muốn khẳng định vị khẳng định cách chất lượng nội thân phải thực tốt Chỉ cần vài sơ suất dấn tới làm lòng tin khách hàng, từ ảnh hưởng khơng nhỏ đến danh tiếng ngân hàng Do đó, ngân hàng ln đặt nhiệm vụ quan trọng suốt trình hoạt động khơng ngừng cải thiện nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên, qui trình nghiệp vụ Có khách hàng phục vụ cách tốt ngân hàng trở thành điểm đến tin cậy lòng khách hàng Sinh viên: Nguyễn Minh Ngọc Lớp: Luật kinh doanh K51 35 Trước hết đầu tiên, yêu cầu đặt nhà lãnh đạo ngân hàng, thành viên Hội đồng quản trị phải người đầu việc hiểu biết vận dụng văn pháp luật, luật NHNN, luật TCTD văn khách có liên quan từ đưa định xác Đặc biệt, cán nhân viên phòng Pháp chế ngân hàng cần nâng cao chuyên môn nghiệp vụ nữa, đẩy mạnh nghiên cứu văn hướng dẫn NHNN, luật TCTD nước theo thông lệ quốc tế từ soạn thảo quy định cho ngân hàng phù hợp với quy định Nhà nước, tình hình đặc điểm thực tế ngân hàng từ ban hành văn hướng dẫn kịp thời, đưa quy trình hướng dẫn cụ thể nghiệp vụ liên quan đến hoạt động cho vay, thu nợ để phòng, phận làm cơng tác cho vay thực thi thuận lợi xác hơn… Khơng có ban lãnh đạo ngân hàng người hiểu rõ văn pháp luật mà chiến lược phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chất lượng nhân viên ngân hàng coi yếu tố quan trọng việc xây dựng áp dụng chuẩn xác văn pháp quy Nhà nước thân ngân hàng Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đặc biệt với nhân viên tín dụng góp phần quan trọng việc nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, khắc phục tính khơng đồng trình xem xét, thẩm định …gây định cho vay Điều góp phần làm chuẩn hoá định vay vốn, làm lành mạnh tài ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng Khơng đề u cầu tuyển dụng khắt khe, đòi hỏi cao với trình độ nhân viên, chuyên viên từ tuyển dụng mà HDBank Hồn Kiếm cần có sách đào tạo cho đội ngũ cán thơng qua việc cử cán xuống hướng dẫn, gửi học, hay phối hợp với trường đại học mở khoá học dài ngày, mời chuyên gia kinh tế ngân hàng ngồi dạy Qua nâng cao khơng nâng cao hiểu biết luật pháp mà nâng cao trình độ nghiệp vụ, cung cấp kiến thức trình độ ngoại ngữ kỹ giao dịch cán tín dụng với khách hàng Mặt khác, HDBank Hoàn Kiếm cần cải tiến quy trình nghiệp vụ theo hướng vừa đáp ứng chuẩn mực NHNN, vừa đơn giản, gọn nhẹ thuận tiện cho khách hàng Đặc biệt, cần trọng trình nghiệp vụ hoạt động đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng huy động cho vay, tốn … Từ hệ thống hóa q trình thành văn phổ biến thực quán toàn hệ thống Đồng thời có tờ rơi áp phích giải thích rõ quy trình Sinh viên: Nguyễn Minh Ngọc Lớp: Luật kinh doanh K51 36 nghiệp vụ phí nghiệp vụ phát tận tay khách hàng Ví dụ để rút ngắn quy trình tốn phải nâng cấp lại phòng giao dịch trực thuộc để truyền tin trực tiếp đáp ứng yêu cầu khách hàng mà thông qua chi nhánh Từ giảm thời gian giao dịch chuyển tiền nhanh theo yêu cầu khách hàng Trong quy trình nghiệp vụ tín dụng HDBank Hồn Kiếm thể tính chặt chẽ, phân cơng nhiệm vụ cụ thể cho phận liên quan cần phải có thay đổi để phù hợp Bên cạnh đó, cần phân cơng phân nhiệm phòng ban, phận, tránh chồng chéo giảm bớt khâu trung gian khơng cần thiết, tạo khơng khí làm việc thoải mái, cởi mở giúp cho trình làm việc hiệu hơn, từ góp phần xây dựng nên quy chế cho vay hoàn thiện 2.2 Đẩy mạnh trì phát triển chiến lược khách hàng Cơng tác khách hàng HDBank nói chung chi nhánh Hồn Kiếm nói riêng ln coi trọng đặt lên hàng đầu Đặc biệt với chi nhánh tuổi HDBank Hoàn Kiếm Chi nhánh ln tìm cách thu hút thêm khách hàng giúp tăng trưởng nguồn vốn dư nợ Thông qua công tác tiếp thị, qua hội thảo, hội chợ, áp dụng lãi suất, nguyên tắc an toàn, hiệu quả, thái độ phục vụ với uy tín ngân hàng nhằm thu hút nhiều khách hàng có quan hệ tín dụng Ngân hàng cần đẩy mạnh hướng tới đa dạng hóa loại hình khách hàng Tìm kiếm khách hàng việc cần thiết song cần phải lựa chọn khách hàng tiềm Hơn nữa, chi nhánh khơng ngừng đưa sách tiếp thị marketing tới khách hàng đặc biệt tầng lớp dân cư, quảng cáo tuyên truyền qua tờ rơi, hệ thống loa đài, báo chí, truyền nhằm thực chiến lược huy động vốn, giúp cho dân cư địa bàn hoạt động chi nhánh hiểu rõ ưu đãi dịch vụ ngân hàng cung cấp Sự tồn ngân hàng phụ thuộc vào trung thành khách hàng.Vì bên cạnh việc tìm kiếm khách hàng tiềm cần phải có chiến lược chăm sóc khách hàng thân thiết Ngân hàng cần tổ chức gặo gỡ, tiếp xúc với khách hàng để giải tỏa khúc mắc quan hệ tín dụng Đó hội tốt để người có vốn người thiếu vốn hiểu Ngồi tổ chức buổi giao lưu văn nghệ, thể thao, kết nghĩa chi đồn niên, phân cơng chun viên khách hàng theo dõi nắm bắt tình hình hoạt động đơn vị, nhu cầu nguyện vọng đơn vị để phục vụ cách tốt Ngân hàng cần cập nhật thường xuyên trang web riêng, cập nhập đầy đủ thông tin giới thiệu sản phẩm với khách hàng, thực chương trình quảng cáo hệ thống phương tiện thông tin đại chúng, kết hợp với số đơn vị Sinh viên: Nguyễn Minh Ngọc Lớp: Luật kinh doanh K51 37 điện thoại, điện nước, để phát tờ rơi giới thiệu hoạt động ngân hàng cho đơng đảo dân chúng Song song với đó, ngân hàng nên xây dựng chương trình khuyến mại lớn, tham gia vào hội chợ tiền tệ, tài ngân hàng, tài trợ cho chương trình từ thiện, hoạt động mang tính xã hội, cộng đồng Đây vừa cách để quảng bá thương hiệu HDBank đồng thời qua khẳng định vị trí, nâng cao vị ngân hàng lòng khách hàng Sinh viên: Nguyễn Minh Ngọc Lớp: Luật kinh doanh K51 38 LỜI KẾT Hoạt động cho vay nói riêng hoạt động tín dụng nói chung TCTD giai đoạn tiếp tục kênh cung cấp vốn quan trọng kinh tế Nếu pháp luật qui chế, qui trình cho vay, HĐTD khơng rõ ràng, khơng có khả thực thực tế khả gây rủi ro cho hoạt động ngân hàng điều chắn Do đó, việc xây dựng khung pháp luật hoàn chỉnh, đồng bộ, rõ ràng cấp bách cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng Trong thời gian hoạt động, ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hồn Kiếm có nhiều cố gắng để hồn thiện qui trình, qui chế cho vay đạt số thành tích đáng kể Tuy nhiên, chi nhánh vào hoạt động năm, kinh nghiệm chưa nhiều, nên cơng tác cho vay số vấn đề hạn chế định Trong thời gian thực tập chi nhánh, em tìm hiểu thực tiễn áp dụng pháp luật nêu số giải pháp nhằm đóng góp vào việc hồn thiện mơi trường pháp lý cho nâng cao hoạt động cho vay ngân hàng Trong viết, dù nỗ lực khơng tránh khỏi thiếu sót, có nhiều vấn đề đòi hỏi nghiên cứu thêm trao đổi nhiều Em cố gắng khắc phục hạn chế có điều kiện nghiên cứu sâu Một lần em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến TS Nguyễn Hợp Toàn – Trưởng khoa Luật trường đại học Kinh tế quốc dân anh chị cán nhân viên ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hồn Kiếm hướng dẫn, bảo em trình viết đề án Sinh viên: Nguyễn Minh Ngọc Lớp: Luật kinh doanh K51