chương 6 bảo hiểm trách nhiệm dân sự

I- ĐẶC ĐIỂM CỦA BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM 1.1- Đối tượng bảo hiểm mang tính trừu tượng Đối tượng bảo hiểm là trách nhiệm pháp lý hay nghĩa vụ bồi thường thiệt hại của người được bảo hiểm..

Chöông 6

I- ĐẶC ĐIỂM CỦA BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM

1.1- Đối tượng bảo hiểm mang tính trừu tượng

Đối tượng bảo hiểm là trách nhiệm pháp

lý hay nghĩa vụ bồi thường thiệt hại của

người được bảo hiểm Nó không xác định

được ngay lúc tham gia bảo hiểm

 Thông thường trách nhiệm pháp lý phát sinh khi có đủ ba điều kiện sau:

 Có thiệt hại thực tế của bên thứ ba

 Có hành vi trái pháp luật của cá nhân,tổ chức.

 Có quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của cá nhân, tổ chức và thiệt hại của bên thứ ba.

1.1- Đối tượng bảo hiểm mang tính trừu tượng

1.2- Tính chất của bảo hiểm trách nhiệm:

 An toàn xã hội

 Ổn định tài chính cho người được bảo hiểm

 Bảo vệ lợi ích công cộng

Thường có tính chất bắt buộc, bởi vì:

1.3 Các hoạt động chủ yếu thực hiện bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc:

 Những hoạt động có nguy cơ gây tổn thất cho nhiều nạn nhân trong cùng một sự cố.

 Những hoạt động mà chỉ cần một sơ suất nhỏ cũng có thể dẫn đến thiệt hại trầm trọng về người.  Những hoạt động cung cấp dịch vụ trí tuệ có thể gây thiệt hại lớn về tài chính.

1.4- Có thể áp dụng giới hạn trách nhiệm hoặc không.

 Thiệt hại trách nhiệm dân sự phát sinh chưa thể xác định được ngay tại khi tham gia bảo hiểm

 Hầu hết các các nghiệp vụ BHTNDS đều áp dụng hạn mức trách nhiệm

 Có một số nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm không áp dụng hạn mức trách nhiệm

Phải giới hạn trách nhiệm để nâng cao trách nhiệm của người bảo hiểm.

BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ

CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI

NGƯỜI THỨ BA

II- BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA

CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA

2.1- Đối tượng và phạm vi bảo hiểm

2.1.1- Đối tượng bảo hiểm

 Đối tượng được bảo hiểm: Trách nhiệm dân sự

của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

 Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba: Trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi

thường ngoài hợp đồng của chủ xe hay lái xe cho người thứ ba khi xe lưu hành gây tai nạn

 Các điều kiện phát sinh TNDS của chủ xe đối với người thứ ba:

(1) Có thiệt hại về tài sản, tính mạng hoặc sức khoẻ của bên thứ ba.

(2) Chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái pháp luật, có thể do vô tình hay cố ý.

(3) Phải có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của chủ xe (lái xe) với những thiệt hại của người thứ ba

(4) Chủ xe (lái xe) phải có lỗi

2.1.1- Đối tượng bảo hiểm

 Bên thứ ba: là những người trực tiếp bị thiệt hại do hậu quả của vụ tai nạn nhưng loại trừ:

 Tài sản, tư trang, hành lý của những

người nêu trên.

 Lái, phụ xe, người làm công cho chủ xe;

 Những người lái xe phải nuôi dưỡng như

cha, mẹ, vợ, chồng, con cái

 Hành khách, những người có mặt trên xe;

2.1.1- Đối tượng bảo hiểm

2.1.2 Phạm vi bảo hiểm

 Thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khoẻ của bên thứ ba;

 Những thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ của những người tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu và chăm sóc nạn nhân.

 Thiệt hại về tài sản, hàng hoá… của bên thứ ba;

 Thiệt hại tài sản làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh hoặc giảm thu nhập;

 Các chi phí cần thiết để thực hiện các biện pháp ngăn ngừa hạn chế thiệt hại;

2.1.3 Phạm vi loại trừ bảo hiểm

 Hành động cố ý của chủ xe, lái xe và người bị thiệt hại.

 Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn theo quy định.

 Thiệt hại do chiến tranh, bạo động

 Thiệt hại đối với tài sản bị cướp, bị mất cắp trong tai nạn.

 Thiệt hại gián tiếp do tai nạn.

 Chủ xe, lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thông đường bộ.

 Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia trừ khi có thỏa thuận khác.

 Xe không có giấy phép lưu hành;

 Lái xe không có bằng lái; bằng không hợp lệ;

 Lái xe bị ảnh hưởng bởi chất kích thích;

 Xe đi vào đường cấm, đi đêm không đèn

2.1.3 Phạm vi loại trừ bảo hiểm

2.2- Phí bảo hiểm

 Các nhân tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm:

 Số lượng đầu phương tiện;

 Chủng loại của phương tiện tham gia bảo hiểm;

 Độ lớn của phương tiện tham gia bảo hiểm

 Phí thuần được xác định theo công thức:

i i

C

T

S f

1 1

 Đối với các phương tiện hoạt động ngắn hạn (dưới một năm), thời gian tham gia bảo hiểm được tính tròn tháng và phí bảo hiểm được xác định như sau:

Phí Ngắn hạn = Phí Năm x Tỷ lệ phí ngắn hạn theo tháng

 Số phí bảo hiểm hoàn lại được xác định như sau:

Phí Năm x Số tháng không hoạt động Phí Hoàn lại =

12 tháng 2.2- Phí bảo hiểm

2.3- Trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm

 Khi tai nạn xảy ra, chủ xe (lái xe) phải gửi hồ

sơ khiếu nại bồi thường cho công ty bảo hiểm

o Giấy chứng nhận bảo hiểm;

o Biên bản khám nghiệm hiện trường;

o Tờ khai tai nạn của chủ xe;

 Các giấy tờ trong hồ sơ bao gồm:

o Bản kết luận điều tra tai nạn (nếu có);

o Biên bản hoà giải (trường hợp có hoà giải);

o Quyết định của toà án (nếu có);

o Quyết định của toà án (nếu có);

o Các chứng từ liên quan đến thiệt hại về

tài sản và con người của người thứ ba;

 Các giấy tờ trong hồ sơ bao gồm:

 Sau khi nhận được hồ sơ khiếu nại bồi thường, công ty bảo hiểm tiến hành các bước sau:

 Giám định thiệt hại thực tế của bên thứ ba;

 Bồi thường tổn thất.

 Bước 1: Xác định các khoản thiệt hại của bên thứ ba.

 Thiệt hại về con người:

- Thiệt hại về sức khoẻ

- Thiệt hại về tính mạng.

2.3- Trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm

Như vậy, toàn bộ thiệt hại của bên thứ ba:

 Thiệt hại về tài sản.

- Tài sản lưu động:

Giá trị thiệt hại = giá thị trường của TSLĐ.

- Tài sản cố định:

 Các khoản thiệt hại của bên thứ ba:

 Bước 2: Xác định số tiền bồi thường:

o Thiệt hại thực tế của bên thứ ba;

o Mức độ lỗi của chủ xe trong vụ tai nạn.

2.3- Trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm

 Cơ sở để xác định số tiền bồi thường:

 Xác định số tiền bồi thường:

Số tiền bồi

 Trường hợp có cả lỗi do người khác gây

thiệt hại cho bên thứ ba:

Số tiền

Bồi thường = Lỗi của Chủ xe + Lỗi khác x Thiệt hại của Bên thứ ba

Sau khi bồi thường cho bên thứ 3, công ty bảo

hiểm được quyền đòi lại người khác số thiệt

hại do họ gây ra theo mức độ lỗi của họ

2.3- Trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm

Ví dụ:

Trong một vụ tai nạn giao thông, hai xe máy A và B va quẹt nhau và làm thương một người đi xe đạp Thiệt hại của các bên theo kết quả giám định như sau:

- Xe máy A thiệt hại 30% giá trị Lái xe A bị thương nằm viện điều trị 10 ngày, viện phí 500ngđ.

- Xe máy B thiệt hại 70% giá trị Lái xe B bị thương nằm viện điều trị 40 ngày, viện phí 3.000ngđ

- Xe đạp hỏng, thiệt hại 200ngđ Người đi xe đạp bị thương nhẹ, tổng thiệt hại về con người là 300ngđ.

- Giá trị thực tế của xe máy A: 20trđ; B: 30trđ.

- Thu nhập của lái xe A: 900ngđ/thg; của lái xe B: 1.500ngđ/thg.

- Xe A có lỗi 60%; xe B có lỗi 40%.

- Cả 2 xe mua BHTNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba với mức trách nhiệm về tài sản là 30trđ/vụ; về con người là 12trđ/người/vụ Biết rằng mỗi ngày nằm viện, nạn nhân được bồi dưỡng 0,1% mức trách nhiệm về người.