Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Quốc tế

Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Quốc tế tài liệu, giáo án, bài giảng , luận văn, luận án, đồ án, bà...

Chuyên đề tốt nghiệp ĐẶT VẤN ĐỀ 1. Lý do lựa chọn đề tài NHTM là một tổ chức tài chính có nhiệm vụ tập trung và phân phối lại nguồn vốn trong nền kinh tế, vì thế hoạt động của NHTM đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội của một quốc gia. Khi nền kinh tế ngày càng phát triển thì các hoạt động dịch vụ của ngân hàng ngày càng thâm nhập sâu vào đời sống con người, tác động đến tất cả mọi người dân cho dù họ là người gửi tiền hay là người đi vay hay đơn giản là ngươì đang làm việc cho một doanh nghiệp có vay vốn và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng. Trong những thập kỉ gần đây, hòa nhập vào nền kinh tế khu vực và thế giới nền kinh tế nước ta đã có những sự thay đổi khá mạnh mẽ: đó là sự chuyển đổi từ cơ chế tập trung quan liêu bao cấp sang nền kinh tế thị trường có sự quản lí của nhà nước. Việc Việt Nam trở thành thành viên chính thức của tổ chức thương mại thê giới WTO, tổ chức thành công hôi nghị APEC… đã ghi nhận sự đi lên của nước trên đà phát triển đó .chính những thành tựu đó đã đem lại cho các doanh nghiệp Việt Nam nói chung và hệ thống các NHTM nói riêng nhiều cơ hội kinh doanh song cũng không ít những khó khăn và thách thức. Do đó các NH muốn tồn tại và phát triển trong môi trường kinh doanh luôn đan xen giữa thời cơ và thách thức ấy thì phải luôn nỗ lực không ngừng, biết tận dụng và khai thác những cơ hội và tiềm năng sẵn có, đồng thời phải có những hướng đi và giải pháp kinh doanh đúng đắn. Giữ trách nhiệm trung gian, là người cho vay và đồng thời cũng là người đi vay, NH đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc điều chỉnh và phân phối các nguồn vốn .và một trong các sản phẩm chiến lược chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động của NH bán lẻ là cho vay tiêu dùng. Đối với NHTM Cổ phần Quốc tế, mở rộng cho vay tiêu dùng là mục đích trước mắt và lâu dài của ngân hàng, nhằm mục têu phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ cũng như giữ vững vị trí một trong những NHTM hàng đầu Việt Nam. Là sinh viên ngành Tài chính Ngân hàng, bằng vốn kiến thức đã học trên ghế nhà trường, qua dnợt thực tập tại NHTM Cổ Phần Quốc Tế - Chi nhánh Huế, em quyết định chọn đề tài: Thực trạng cho vay cá nhân tiêu dùng tại NHTM Cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Huế làm chuyên đề thực tập. Sinh viên thực hiện:Lâm Đại Dương Trang 1 Chuyên đề tốt nghiệp 2. Đối tưnợng nghiên cứu: Thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân tại VIB-Huế 3. Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại VIB-Huế. - Phạm vi thời gian: các số liệu liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân giai đoạn 2010-2011. 4. Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp thu thập:nghiên cứu, phân tích tài liệu: tham khảo sách vở, báo chí hay thông qua internet…và tiến hành thu thập nhằm tạo ra những kiến thức tổng quát về kinh tế xã hội nhằm tạo cơ sở cho đề tài nghiên cứu. Phương pháp điều tra thống kê:thu thập số liệu, bằng chứng qua chứng từ báo cáo tài chính làm căn cứ, cơ sở khoa học cho những phân tích dự báo sau này. Phương pháp so sánh và phân tích xu hướng: xem xét sự biến động của vấn đề nghiên cứu và so sánh chúng giữa các thời kì từ đó tìm ra những cái đạt được và những cái chưa đạt được từ đó rút ra những kinh nghiệm và bài học cho tương lai. Phương pháp tổng hợp thống kê: tổng hợp những vấn đề nghiên cứu, rút ra vấn đề trọng tâm cần tập trung giải quyết, đưa ra các giải pháp thiết thực và kiến nghị của bản thân. 5. Kết cấu bài báo cáo: Phần 1: Đặt vấn đề Phần 2: Nội dung và kết quả nghiên cứu Chương 1:Những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại Chương 2:Thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân tại VIB-Huế Chương 3:giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tai VIB- Huế. Phần 3: Kết luận. Sinh viên thực hiện:Lâm Đại Dương Trang 2 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tồng quan về Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm và bản chất của Ngân hàng Thương mại Pháp lệnh Ngân hàng ngày 23/05/1990 của Hội đồng nhà nước Việt nam định nghĩa : Ngân hàng Thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thạnh toán. Từ định nghĩa trên ta có thể nhận thấy được bản chất của Ngân hàng thương mại: -Thứ nhất : NHTM là một doanh nghiệp vì nó tiến hành hoạt động kinh doanh nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận .NH muốn hoạt động được phải có vốn, phải tự chủ về tài chính và phải thực hiện các nghiệp vụ của nhà nước. Vì vậy mà Tài chính Ngân hàng có nhiều nét tương tự như Tài chính doanh nghiệp. -Thứ hai: NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt vì hoạt động kinh doanh chủ yếu trên lĩnh vực tiền tệ tín dụng thạnh toán. Đây là lĩnh vực rất đặc biệt và nhạy cảm vì nó liên quan đến tất cả các ngành nghề, đến mọi mặt của đời sống kinh tế xã hội. Do đó nó đòi hỏi một sự thận trọng và khéo léo trong việc điều hành để tránh gây ra những tổn thất cho bản thân Ngân hàng và Xã hội. -Thứ ba: NHTM là một định chế tài chính trung gian vì nó là cầu nối của những chủ thể tạm thời có vốn nhàn rỗi với những chủ thể đang có nhu cầu sử dụng vốn . Ngoài ra NHTM còn giữ chức năng trung gian trong việc thực hiện nhũng chính sách của Quốc gia. 1.1.2 Chức năng của Ngân hàng Thương mại. Sinh viên thực hiện:Lâm Đại Dương Trang 3 Chuyên đề tốt nghiệp Xét về chức năng, NHTM không trực tiếp tham gia sản xuất và lưu thông hàng hóa như những doanh nghiệp bình thường khác mà nó thực hiện các chức năng trung gian tín dụng, trung gian thạnh toán và làm dịch vụ tiền tệ, tư vấn tài chính cho các khách hàng ….theo Lê Văn Tư, 2000, NHTM có các chức năng cơ bản sau: Trung gian tài chính: Ngân hàng là một tổ chức trung gian tìa chính với hoạt động chủ yếu la chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế + Các cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tứ là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu tư vưnợt quá thu nhập và vì thế họ là người cần được bổ sung vốn. +Các cá nhân và tổ chức thặng dư trong chi tiêu, tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơn các khoản chi tiêu cho hàng hóa, dịch vụ và do vậy họ cần tiền để tiết kiệm. Tạo phương tiện thanh toán: Ngân hàng trở thành trung gian thạnh toán khi các khoản tiền gửi được mở rộng từ ngân hàng này đến ngân hàng khác trên cơ sở cho vay.Khi khách hàng tại một ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả thì sẽ tạo nên một khoản thu tức là làm tăng số dư tiền gửi của một khách hàng khác từ đó tạo ra các khoản cho vay mới. Trong khi không một ngân hàng riêng lẻ nào có thể cho vay lớn hơn dự trữ thừa, toàn bộ hệ thống ngân hàng có thể tạo ra khối lượng tiền gửi (tạo phương tiện thạnh toán) gấp nhiều lần qua hoạt động cho vay(tạo tín dụng). Trung gian trong việc thực hiện chính sách kinh tế quốc gia. Sinh viên thực hiện:Lâm Đại Dương Trang 4 Chuyên đề tốt nghiệp Hệ thống NHTM mặc dù mang tính chất độc lập nhưng nó luôn luôn chiu sự quản lý chặt chẻ của Ngân hàng Trung ương về mọi mặt. Đặ biêt NHTM phải tuân theo các quy định của Ngân hàng trung ương về việc thiện thực hiện chính sách tiền tệ NHTW sử dụng các công cụ của chính sách tiền tệ để điều hòa khối lượng tiền tệ trong lưu thông và bắt buộc các NHTM chấp hành. Như vậy các NHTM là các chủ thẻ đóng vai trò quan trọng trong quá trình thực hiện chính sách tiền tệ của NHTW. Để gia tăng tốc độ tăng trưởng kinh tế, tín dụng phát ra từ các NHTM phải mang lại hiệu quả, việc thu hút vốn nước ngoài thông qua các NHTM cũng sẽ được sử dụng đúng mục đích, yêu cầu của nền kinh tế… 1.1.3 Các dich vụ của Ngân hàng Thương mại. Huy động vốn Huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM, đây là hoạt động đóng vai trò quan trọng và ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của NH. Nghiệp vụ huy động vốn được coi là nghiệp vụ nợ. Đó là việc nhận vốn từ những người gửi tiền, các chủ thể cho vay và những người sử dụng những khoản tiền mà NH chiếm dụng để giải quyết nhu cầu vay vốn cho khách hàng. Hoạt động huy động vốn của NH phải được thực hiện trên cơ sở nhu cầu cho vay và khi nhận tiền gửi của khách hàng thì NH phải có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi. Ngân hàng thực hiện hoạt động huy động vốn thông qua các nghiệp vụ như nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân chúng, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá Sinh viên thực hiện:Lâm Đại Dương Trang 5 Chuyên đề tốt nghiệp khác để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước khi được Thống đốc NHN chấp nhận. 1.2 Cho vay tiêu dùng cảu Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Đặc trưng của cho vay tiêu dùng Khái niệm cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng được hiểu là hình thức tài trnợ cho mục đích chi tiêu của cá nhân hộ gia đình. Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế….trước khi họ có đủ khả năng về tài chính để hưởng thụ. Các đặc điểm của cho vay tiêu dùng: - Quy mô của từng hợp đồng cho vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực Thương mại và công nghiệp. - Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kì kinh tế. Khi nền kinh tế thịnh vượng, đời sống người dân được nâng cao thì nhu cầu vay tiêu dùng lại càng cao. Vào các dịp lễ tết, nhu cầu mua sắm nhiều thì số lượng các khoản vay cũng tăng lên. - Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc chặt chẻ vào mức thu nhập và trình đọ học vấn. Những người có thu nhập khá và tương đối đều đặn sẽ hướng đến cho vay tiêu dùng bởi họ có khả năng trả nợ tốt. - Khách hàng vay tiêu dùng thường là cá nhân nên việc chứng minh tài chính thường khó khăn. Nếu như các doanh nghiệp có bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh để chứng minh nguồn thu nhập và chi tiêu của mình thì các nhân vay tiêu dùng muốn chứng minh tài chính của mình thường phải dựa vào tiền lương, sự suy đoán chứ không có bằng chứng rõ ràng. Sinh viên thực hiện:Lâm Đại Dương Trang 6 Chuyên đề tốt nghiệp - Cho vay tiêu dùng có đọ rủi ro cao bởi nguồn trả nợ của người vay có thể biến động lớn,nó phụ thuộc vào quá trình làm việc, kinh nghiệm, tài năng và sức khỏe cảu người vay…nếu người vay bị chết,ốm hoặc mất việc làm NH sẽ rất khó thu được nợ. Do đó các ngân hàng yêu cầu lãi suất cao, yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm hàng hóa đã mua…. - Tư cách, phẩm chất của khách hàng vay thường rất khó xác định, chủ yếu dựa vào cách đánh giá, cảm nhận và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng. Đây là điều rất quan trọng quyết đinh sự hoàn trả của khoản vay. 1.2.2 Cở sở của cho vay tiêu dùng - Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng gắn liền với nhu cầu về hàng tiêu dùng lâu bền như xe, nhà, nhu cầu du lịch… - Nhiều hãng lớn tự tài trnợ chủ yếu bằng cách phát hành cổ phiếu và trái phiếu, nhiều công ty tài chính canh tranh với Ngân hàng trong việc cho vay làm thị phần cho vay của các doanh nghiệp của các ngân hàng bị giảm sút, buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng để tăng thu nhập. - Người tiêu dùng có thu nhập đều đặn để trả nợ ngân hàng. Một số tầng lớp người tiêu dùng có thu nhập khá hoặc cao, thu nhập tương đối ổn định. Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tăng khả năng được đào tạo… giúp họ có nhiều cơ hội tìm kiếm công việc có mức thu nhập cao hơn. 1.2.3 Vai trò và lợi ích của cho vay tiêu dùng Đây là sản phẩm tín dụng xuất hiện từ lâu trên thế giới và hiện nay đang phát triển rất mạnh mẻ nhất là ở các quốc gia có tiềm lực kinh tế và cạnh tranh NH sôi động, nhưng mới phát triển những năm gần đây tại Việt nam. Sinh viên thực hiện:Lâm Đại Dương Trang 7 Chuyên đề tốt nghiệp Các ngân hàng hiện nay triển khai cho vay tiêu dùng khá rầm rộ, mở ra một kênh tín dụng mới góp phần thực hiện chủ trương kích cầu tiêu dùng của Chính phủ. Cho vay tiêu dùng kích thích nền sản xuất trong nước phát triển và cải thiện đời sống nhân dân, góp phần xóa đói giảm nghèo và ổn định trật tự xã hội. Như vậy đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng là xu hướng tất yếu, là điiều kiên khách quan trong điều kiện nền kinh tế thị trường, đồng thời đó cũng là chiến lược, là mục tiêu và là thị trường tiềm năng của các NHTM Việt nam. Tuy cho vay tiêu dùng không chiếm phần lớn doanh số cho vay trong hầu hết các NHTM Việt nam nhưng trong xu thế phát triển chung của quốc tế, điều đó không còn đúng vì vậy các NH cần đẩy mạnh lĩnh vực này để tạo đà phát triển sau này, đồng thời thực hiện chiến lược đa dạng hóa hoạt động và mở rộng kênh quảng bá cho NH. Cho vay tiêu dùng giúp tăng khả năng cạnh tranh của NH với các NH và các tổ chức tín dung khác, thu hút được đối tưnợng khách hàng mới, từ đó mà mở rộng được quan hệ với khách hàng. Nói cách khác cho vay tiêu dùng cũng là một công cụ marketing rất hiệu quả, nhiều người sẽ biết đến NH hơn. NH cũng sẽ huy động được nhiều nguồn tiền gửi của dân cư. Từ đó, tạo điều kiện mở rộng và đa dạng hóa kinh doanh, nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho NH. 1.2.3 Một số quy định cho vay tiêu dùng A- Đối tưnợng và phạm vi điiều chỉnh - Đối tưnợng tham gia + Trụ sở chính NHTM, chi nhánh cấp 2, phòng giao dịch, điểm giao dịch + Khách hành là cá nhân hoặc hộ gia đình Sinh viên thực hiện:Lâm Đại Dương Trang 8 Chuyên đề tốt nghiệp - Phạm vi điều chỉnh: Quy định việc cho vay bằng đồng nội tệ và ngoại tệ của NHTM đối với cá nhân và hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt và các nhu cầu hợp pháp khác phục vụ đời sống. - B - Điều kiện vay vốn - Đối với cho vay có đảm bảo: Nhũng điều kiện chung + Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, chịu trách nhiệm trước pháp luật về việc sdụng vốn vay + Có hộ khẩu thường trú hoặc đặng ký tạm trú dài hạn nơi NHTM đóng trụ sở theo quy đinh của từng NH + Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp + Có vốn tham gia vào phương án, với mức vốn tự có tối thiểu nhất đinh trừ trường hợp áp dụng biên pháp bảo đảm bằng cầm cố giấy tờ có giá + Có nguồn thu và phương án trả nợ đảm bảo khả năng trả nợ gốc, lãi và phí thời gian vay cam kết + Thực hiên biên pháp bảo đảm tiền vay theo quy định của chính phủ, và hướng dẫn của NHTM. Những điều kiện riêng Ngoài các điều kiện quy định của điều kiện chung, một số NH còn yêu cầu khách hàng phải đáp ứng thêm những điều kiện tương ứng dưới đây: - Đủ diều kiện đặng ký sở hữu nhà, quyền sử dụng đất… - Cam kết mua bảo hiểm vật chất cho toàn bộ giá trị tài sản trong suốt thời gian vay và ủy quyền cho ngân hàng cho vay (NHCV) nhận tiền bồi thường của hợp đồng bảo hiểm trong trường hợp xảy ra rủi ro. Sinh viên thực hiện:Lâm Đại Dương Trang 9 Chuyên đề tốt nghiệp - Có quan hệ nhân thân bao gồm: bố mẹ ruột, anh chị em ruột, vợ hoặc chồng) với người đi du học nước ngoài. + Cho vay không có bảo đảm Ngoài các điều kiên tại điều kiên chung ở trên, khách hàng thường phải đáp ứng thêm những điều kiện: - Là công chức, viên chức là người lao động(CBCNV) tham gia đóng bảo hiểm xã hội đầy đủ, đang làm việc tại + Cơ quan Nhà nước(hành chính sự nghiệp), lực lượng quân đội nhân dân và công an nhân dân + Tổ chức chính trị xã hội hoạt động bằng ngân sách nhà nước + Doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có chiến lược phát triển lâu dài. - Cơ quan quản lí lao động(trực tiếp quản lí, sử dung lao động và chi trả lương cho người lao đông) phải có trụ sở chính đóng cùng địa bàn tỉnh, thành phố với NH. - Có thu nhập thường xuyên, ổn đinh - Cam kết sẽ thông báo cho NHCV về việc thay đổi nơi làm việc - Cam kết trả nợ trước hạn nếu vi phạm thỏa thuận trong trường hợp hợp đồng tín dụng va không thực hiên được các biện pháp bảo đảm tài sản theo yêu cầu của NHCV Những trường hợp đặc biệt - Chi phí mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhưnợng, chuyển đổi. - Chí phí thực hiên các giao dich mà pháp luật cấm. - Các nhu cầu tài chính cho các giao dịch mà pháp luật cấm Sinh viên thực hiện:Lâm Đại Dương Trang 10 [...]... hàng - Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là ngân hàng và khách hàng trực tiếp gặp nhau để tiến hành cho vay hoặc thu nợ Căn cứ vào thời hạn cho vay có thể chia cho vay tiêu dùng thành 3 loại: - Cho vay ngắn hạn: khoản cho vay có thời hạn cho vay dưới 12 tháng - Cho vay trung hạn: Khoản cho vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến dưới 60 tháng - Cho vay dài hạn: Khoản cho vay có thời hạn cho vay trên... 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH VIB chi nhánh Huế 2.2.1 Cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng để tài trợ cho mục đích tiêu dùng của từng cá nhân nên quy mô vốn của từng món vay thường là nhỏ so với những món vay tài trợ cho mục đích kinh doanh hoặc đầu tư của từng tổ chức kinh tế Điều này dẫn đến lượng khách hàng của sản phẩm cho vay tiêu. .. lợi cho hoạt động của các NH cũng như các doanh nghiệp, đó là tiền đề quan trọng để NH nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của mình Sinh viên thực hiện:Lâm Đại Dương Trang 16 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ CHI NHÁNH HUẾ 2.1 Tổng quan về sự phát triển của VIB-Huế 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHTMCP Quốc Tế- VIB Ngân. .. ngắn hạn như phát triển cho vay, kế hoạch huy động vốn… - Chính sách cho vay: Tùy theo chính sách cho vay của NH trong từng thời kì khác nhau, có thể mở rộng hay thắt chặt sẽ ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của NH - Quy trình cho vay: Quy trình cho vay là trình tự các bước mà cán bộ tín dụng phải thực hiện trong quá trình cho vay Việc thực hiện đúng các bước trong quy trình cho vay sẽ giúp NH tranh được... về quy trình cho vay tiêu dùng, những điều kiện cần và đủ để được vay tiêu dùng, cũng như những rủi ro và cơ hội mang lại Sự bất đối xứng thông tin này, một mặt, khiến không ít người dân ngần ngại tiếp cận các dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng, mặt khác, cũng có thể khiến ngân hàng mất đi không ít khách hàng tiềm năng Khách hàng chủ yếu của Ngân hàng gồm khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp... toán trưởng của NHTM Thể loại cho vay tiêu dùng * căn cứ vào mục đích vay có thể phân loại tín dụng tiêu dùng thành 2 loại : - Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình - Cho vay tiêu dùng không cư trú : Là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, dồ dùng, du lich, học tập, giải... đoạn(2009-2011) Sinh viên thực hiện:Lâm Đại Dương Trang 34 Chuyên đề tốt nghiệp 2.2.3 Cho vay tiêu dùng phân theo kì hạn Xu hướng cho vay tiêu dùng của ngân hàng qua các năm có sự thay đổi, tỉ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng ngắn hạn tăng qua các năm và giảm tỉ trọng cho vay trung và dài hạn, cụ thể năm 2009 tỉ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng ngắn hạn là 59.45% đến năm 2011 thì dư nợ ngắn hạn đã chiếm 84.34%, trong... đinh lại • Mức cho vay không có đảm bảo: tối đa dưa trên thu nhập thường xuyên hàng tháng của khách hàng Mức cho vay tối đa áp dung cho từng chi nhánh do Tổng giám đốc của NHTM quyết đinh 12.5 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả tín dụng trong cho vay tiêu dùng * Doanh số cho vay: Chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà NH đã phát ra cho vay trong một khoảng thời gian, không kể món vay đó đã thu về... chia cho vay tiêu dùng thành hai loại : - Cho vay gián tiếp :Là hình thức cho vay trong đó NH mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hóa hoặc đã cung cấp các Sinh viên thực hiện:Lâm Đại Dương Trang 11 Chuyên đề tốt nghiệp dich vụ cho người tiêu dùng, hình thức này NH cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dich vu mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng - Cho. .. trong những điều kiện ảnh hưởng đến sự thành công trong hoạt động kinh doanh nói chung và hiệu quả cho vay nói riêng - Hiệu quả hoạt động huy động vốn: Nếu NH có chính sách cho vay hiệu quả, thu hút được nhiều khách hàng vay vốn nhưng số vốn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu thì không thể tiến hành hoạt động cho vay đồng thời còn ảnh hưởng đến hoạt động chung của NH - Cán bộ tín dụng: Cán bộ tín dụng . Đặc trưng của cho vay tiêu dùng Khái niệm cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng được hiểu là hình thức tài trnợ cho mục đích chi tiêu của cá nhân hộ gia đình. Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn. hoạt động của NH bán lẻ là cho vay tiêu dùng. Đối với NHTM Cổ phần Quốc tế, mở rộng cho vay tiêu dùng là mục đích trước mắt và lâu dài của ngân hàng, nhằm mục têu phát triển hoạt động ngân hàng. với Ngân hàng trong việc cho vay làm thị phần cho vay của các doanh nghiệp của các ngân hàng bị giảm sút, buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng để tăng thu nhập. - Người tiêu