Phát triển dịch vụ thanh toán của các ngân hàng thương mại việt nam

Dịch vụ ngân hàng điện tử III Thanh toán không dùng tiền mặt với sự phát triển của NHTM IV Thực trạng hoạt động thanh toán tại các NHTM Việt Nam 1.. - Thanh toán không dùng tiền mặt: l

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

KHOA: TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG

-o0o -

Đề tài: Phát triển dịch vụ thanh toán của các

Ngân Hàng Thương Mại VN

Tp.HCM, Ngày 13 thàng 06 năm 2014

Đề tài: Phát triển dịch vụ thanh toán của các Ngân Hàng

Thương Mại VN

I Những vấn đề cơ bản của dịch vụ thanh toán qua Ngân Hàng

1 Khái niệm

2 Đặc điểm và tác dụng của thanh toán qua ngân hàng

3 Ý nghĩa của thanh toán qua ngân hàng

a) Đối với khách hàng

b) Đối với ngân hàng

c) Đối với nền kinh tế

II Các hình thức của thanh toán qua Ngân Hàng

1 Thanh toán bằng Séc

2 Thanh toán bằng ủy nhiệm chi

3 Thanh toán bằng ủy nhiệm thu

4 Thư tín dụng

5 Thẻ ngân hàng

6 Dịch vụ ngân hàng điện tử

III Thanh toán không dùng tiền mặt với sự phát triển của NHTM

IV Thực trạng hoạt động thanh toán tại các NHTM Việt Nam

1 Thành tựu

2 Tồn tại

V Nguyên nhân cản trở sự phát triển dịch vụ thanh toán ở Việt Nam

1 Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân

VI Giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt

1 Đối với ngân hàng thương mại

2 Đối với NHTW

3 Sản phẩm khác

MỞ ĐẦU

Việt Nam đã và đang chuyển đổi nền kinh tế vận hành theo cơ chế thị trường có sự điều tiết vĩ mô của Nhà nước Do đó, khối lượng hàng hoá lưu thông trên thị trường là rất lớn Để đáp ứng nhu cầu lưu thông hàng hoá một cách nhanh nhất thì hình thức thanh toán qua NH ra đời Tuy nhiên, thực trạng thanh toán trong nền kinh tế của nước ta theo nhận xét của các chuyên gia kinh

tế thì Việt Nam vẫn là một quốc gia sử dụng quá nhiều tiền mặt TTKDTM chưa phát triển kịp với nhịp phát triển chung của toàn bộ nền kinh tế, đặc biệt

nó chưa được phổ biến trong tầng lớp dân cư

Thực trạng trên thực sự là một trở ngại lớn đối với nền kinh tế Việt Nam khi đang trong quá trình hội nhập với khu vực và thế giới nói chung và trong lĩnh vực tài chính NH nói riêng Các NH của Việt Nam bao gồm cả NHTM quốc doanh và NHTM cổ phần phải chịu sự cạnh tran với các NH liên doanh và

NH nước ngoài ở tất cả các sản phẩm dịch vụ NH

Trên cơ sở đó, ngành NH nói chung và các NHTM Việt Nam nói riêng tiếp tục đổi mới mạnh mẽ các hoạt động NH theo xu hướng hội nhập, nâng cao năng lực cạnh tranh những năm gần đây đã và đang tập trung thực hiện nhiều giải pháp hiện đại hoá thanh toán và mở rộng dịch vụ thanh toán, đặc biệt là TTKDTM, một mặt đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế, của dân cư; một mặt tăng thu nhập từ dịch vụ, tăng lợi nhuận cho mỗi NHTM, một nội dung quan trọng của chương trình cơ cấu lại các hoạt động của mình

I Những Vấn Đề Cơ Bản Của Dịch Vụ Thanh Toán Qua Ngân Hàng

1 Khái Niệm

- Thanh toán qua ngân hàng: là hình thức thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ thông qua vai trò trung gian của ngân hàng trong đó phổ biến là thanh toán không dùng tiền mặt

- Thanh toán không dùng tiền mặt: là hình thức thanh toán trong

đó ngân hàng sẽ thực hiện từ việc trích từ tài khoản tiền gởi theo yêu cầu của người trả tiền để chuyển vào tài khoản cho người thụ hưởng

2 Đặc Điểm

- Sử dụng tiền ghi sổ, không dùng tiền mặt

- Ngân hàng đóng vai trò trung gian

- Công nghệ thanh toán hiện đại

- Tuân thủ theo các quy định hiện hành đảm bảo an toàn trong thanh toán

3 Điều Kiện Và Nguyên Tắc Thực Hiện Dịch Vụ Thanh Toán Qua Ngân Hàng

a Đối với khách hàng:

- Phải có tài khoản tại ngân hàng

- Tài khoản phải có số dư để đảm bảo thanh toán

- Chủ tài khoản phải làm đúng và đủ các thủ tục tại ngân hàng: giấy tờ thanh toán, phương thức nộp tiền, chữ ký…

- Chủ tài khoản phải tự theo dõi số dư tiền gửi tại ngân hàng

b Đối với ngân hàng:

- Phải có hệ thống công nghệ thông tin hiện đại và phù hợp nhằm đảm bảo bí mật, an toàn, chính xác và thanh toán nhanh chóng cho khách hàng

- Chỉ thực hiện các yêu cầu thanh toán của chủ tài khoản

- Không chịu trách nhiệm về những nội dung thanh toán phát sinh giữa 2 bên của khách hàng

- Ngân hàng phải kiểm tra, kiểm soát các thủ tục và hoạt động của khách hàng

4 Tiện Ích Của Dịch Vụ Thanh Toán Qua Ngân Hàng

a Đối với khách hàng:

- Thanh toán nhanh hơn tiền mặt, giảm được nhiều chi phí liên quan đến quá trình vận chuyển, kiểm, đếm tiền mặt mà họ phải chịu

- Không bận tâm đến những rủi ro bất ngờ: trộm cắp, thiên tai, hỏa hoạn…

- Được hưởng lãi suất, được cung cấp dịch vụ ngân hàng với nhiều ưu đãi

b Đối với ngân hàng thương mại:

- Tăng thêm nguồn vốn

- Trả lãi suất thấp

- Thu hút khách hàng, phát triển dịch vụ, tăng thu nhập

- Nâng cao uy tín của ngân hàng

c Đối với ngân hàng nhà nước:

- Tiết kiệm được chi phí phát hành, in ấn tiền, chi phí vận chuyển, bảo quản

- Giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông, kiểm soát lạm phát

- Kiểm soát các hoạt động của ngân hàng thương mại

d Đối với nền kinh tế:

- Giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông

- Giảm chi phí in ấn, bảo quản, vận chuyển, kiểm đếm…

- Tăng cường hiệu lực quản lý của ngân hàng

- Chống thất thu thuế có hiệu quả

- Đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, an toàn vốn trong nền kinh

tế

5 Các thể thức thực hiện dịch vụ thanh toán qua ngân hàng tại Việt Nam

- Thanh toán bằng ủy nhiệm chi

- Thanh toán bằng ủy nhiệm thu

- Thanh toán bằng séc

- Thanh toán bằng thẻ ngân hàng

- Thanh toán bằng thư tín dụng

II Các hình thức của thanh toán qua Ngân Hàng

1 Thanh toán bằng Séc

a Khái niệm về séc _ Séc là lệnh trả tiền của chủ khoản, được lập trên mẫu do Ngân Hàng nhà nước quy định, yêu cầu đơn vị thanh toán trích một số tiền từ tài khoản tiền gửi của mình để trả cho người thụ hưởng có tên ghi trên séc hoặc trả cho người cầm séc

_ Như vậy séc là một chi phiếu, lập trên mẫu in sẵn do chủ tài khoản phát hành giao trực tiếp cho người bán để thanh toán tiền vật tư, hàng hóa chi phí, dịch vụ

b Những quy tắc chung khi thanh toán bằng séc _ Tất cả các tờ séc đều do Ngân Hàng Nhà Nước thiết kế mẫu thống nhất, được in và ghi tiếng Việt Nam (séc phục vụ khách nước ngoài có thể in thêm tiếng Anh dưới tiếng Việt Nam với cỡ chữ nhỏ hơn) Các tổ chức tín dụng, kho bạc nhà nước đăng ký với NHNN và chỉ được in séc tại nhà in ngân hàng

Ngân hàng, kho bạc nhà nước…bán séc trắng cho khách hàng sử dụng, theo đúng mẫu séc đã duyệt và chỉ bán séc cho khách hàng nào có mở tài khoản tại đơn vị mình

_ Người phát hành séc là chủ tài khoản hoặc người được chủ tài khoản ủy quyền chỉ được phát hành séc trong số dư tài khoản tiền gửi hoặc bảo chi, hoặc không vượt quá hạn mức khấu chi, nếu vi phạm sẽ bị phạt tiền, bị đình chỉ sử dụng séc hoặc bị truy tố theo phấp luật

_ Séc phải được viết bằng một thứ mực khó tẩy xóa, không dùng bút chì, không dùng mực đỏ Các yếu tố trong séc phải ghi đầy đủ rõ ràng, cấm sửa chữa tẩy xóa trên tờ séc, các tờ séc viết hỏng cần gạch chéo, để nguyên không xé rời khỏi cuốn séc

_ Khi phát hành séc cần ghi số tiền bằng chữ và bằng số phải khớp nhau, nếu không khớp số tiền nhỏ hơn sẽ được thanh toán, địa điểm và ngày kí phát hành séc phải ghi bằng chữ - Năm phát hành ghi bằng số, chữ cái đầu tiên của

số tiền phải được viết hoa và sát đầu dòng của dòng đầu tiên, không viết cách dòng, cách quãng…

Một tờ séc hợp lệ là một tờ séc ghi đầy đủ các yếu tố và nội dung quy định, có đầy đủ chữ kí và con dấu (nếu có):

Tờ séc đủ điều kiện thanh toán phải:

+ Tờ séc hợp lệ + Được nộp trong thời gian hiệu lực thanh toán

+ Không có lệnh đình chỉ lệnh thanh toán + Chữ ký và con dấu phải khớp đúng với mẫu đã đăng kí + Số dư tài khoản của chủ tài khoản đủ tiền để thanh toán

+ Các chữ kí chuyển nhượng (nếu có) đối với séc kí danh lá phải liên tục

* Thời hạn xuất trình của tờ séc là 30 ngày kể từ ngày phát hành cho đến khi tờ séc được nộp vào đon vị thanh toán hoặc đơn vị thu hộ thời gian này gồm cả ngày lễ và ngày chủ nhật nếu ngày kết thúc kỳ hạn rơi vào ngày lễ, ngày chủ nhật thì ngày thanh toán sẽ được lùi vào ngày làm việc sau đó

* Thời hạn hiệu lực của tờ séc là 6 tháng kể từ ngày ký phát

Người phát hành séc và người thụ hưởng phải thông báo ngay cho các bên có liên quan khi bị mất séc, việc thông báo phải thực hiện bằng văn bản mới có giá trị pháp lý Căn cứ vào thông báo mất séc, các đơn vị thanh toán cần ra lệnh đình chỉ thanh toán đối với tờ séc được thông báo và chịu bồi thường nếu để séc bị lợi dụng lấy tiền sau khi đã nhận thông báo Trường hợp người phát hành, hoặc người thụ hưởng thông báo không kịp thời, hoặc thông báo sau khi tờ séc bị lợi dụng thì họ phải chịu trách nhiệm về các thiệt hại do mất séc

Nếu thông báo mất séc không đảm bảo tính trung thực thì người thông báo sẽ bị phạt hành chính hoặc bị truy cứu

Trường hợp có nhiều tờ séc được phát hành bởi một chủ khoản được nộp vào cùng một thời điểm thì dơn vị thanh toán xác định thứ tự thanh toán theo

số séc phát hành từ nhỏ tới lớn

c Những người liên quan đến séc:

Những người liên quan đến việc phát hành và sử dụng séc thường bao gồm ngưới ký phát séc, người hưởng lợi séc và ngân hàng thanh toán séc Người phát ra séc để trả nợ gọi là người phát hành séc Ngân hàng thanh toán là người trả tiền cho người hưởng lợi tờ séc Người nhận tiền là người hưởng lợi tờ séc

Sau khi séc được phát hành, người có quyền hưởng lợi tờ séc gọi là người cầm séc Séc có thể chuyển nhượng cho nhiều người liên tiếp bằng phương pháp ký hậu trong thời hạn hiệu lực của séc

Ký hậu có 2 ý nghĩa Thứ nhất, ký hậu chứng nhận việc chuyển giao quyền hưởng séc cho một người khác Thứ hai, ký hậu xác nhận trách nhiệm của người chuyển nhượng đối với tất cả những người cầm giữ tờ séc sau đó về việc trả tiền đối với tờ séc Tuy nhiên người chuyển nhượng séc có thể thoái thác trách nhiệm này bằng cách ghi thêm một điều kiện về bảo lưu cùng với chữ ký hậu

“không được truy đòi” Việc ký hậu séc chỉ được thực hiện đối với loại séc theo lệnh

d Phân loại séc

Có thể phân loại séc theo nhiều tiêu chí khác nhau Thông thường séc được phân loại dựa trên tính chất chuyển nhượng của nó, căn cứ vào cách thanh toán séc và căn cứ vào người phát hành séc Căn cứ vào tính chất chuyển nhượng séc được chia làm 4 loại sau đây: Séc ghi tên là loại séc ghi rõ họ tên người hưởng lợi Loại séc này không thể chuyển nhượng bằng thủ tục ký hậu, chỉ có người hưởng lợi được ghi trên séc mới được lĩnh tiền ở ngân hàng

Séc vô danh là loại séc không ghi tên người hưởng lợi, chỉ ghi câu

“trả cho người cầm séc” Bất cứ ai cầm séc này cũng có htể lĩnh tiền ở ngân hàng,

vì vậy không cần qua thủ tục ký hậu séc vẫn có thể chuyển nhượng bằng hình thức trao tay Nếu để mất séc coi như mất tiền Loại này dùng để nhận tiền mặt Séc theo lệnh là loại séc ghi trả theo lệnh của người hưởng lợi ghi trên tờ séc đó Trên tờ séc ghi “yêu cầu trả theo lệnh của ông X” Loại này có thể chuyển nhượng được bằng thủ tục ký hậu như cách ký hậu của hối phiếu Séc theo lệnh nhưng không được chuyển nhượng bằng cách ký hậu là loại séc có ghi tên người hưởng lợi nhưng ghi thêm điều kiện là không theo lệnh của người hưởng lợi này đối với loại séc này, việc chuyển giao cho người khác phải thông qua xác nhận chuyển nhượng bằng một văn bản kèm theo

Căn cứ vào cách thanh toán séc có thể chia làm 2 loại: Séc chuyển khoản là loại séc mà người ký phát séc ra lệnh cho ngân hàng trích tiền từ tài khoản của mình để chuyển trả sang một tài khoản khác của một người khác trong hoặc khác ngân hàng Séc chuyển khoản không thể chuyển nhượng được và không thể lĩnh tiền mặt được

Séc tiền mặt: là loại séc mà ngân hàng thanh toán sẽ trả tiền mặt và người phát hành séc phải chịu rủi ro khi bị mất séc hoặc bị đánh cắp Người cầm séc không cần sự ủy quyền cũng lĩnh được tiền

Căn cứ vào người phát hành séc được chia làm hai loại: Séc cá nhân: được sử dụng để nhận tiền tại ngân hàng của nhà nhập khẩu Thuận lợi cơ bản đối với người nhập khẩu là họ được hưởng lợi cho đến khi séc xuất trình tại ngân hàng của nhà nhập khẩu Tuy nhiên, trong trường hợp này nhà nhập khẩu cũng phải chịu rủi ro khi tỷ giá ngoại tệ tăng Tuy nhiên séc loại này không được an toàn khi sử dụng trong thanh toán quốc tế

Séc bảo chi của ngân hàng hay séc xác nhận: Loại séc này bảo đảm

an toàn hơn trong thanh toán quốc tế và sử dụng thuận lợi hơn Ngoài ba cách phân loại séc nêu trên, còn có các loại séc đặc biệt như séc du lịch, séc gạch chéo, séc tài khoản của người hưởng lợi Séc du lịch là loại séc do ngân hàng phát hành và được trả tiền tại bất cứ một chi nhánh hay đại lý của ngân hàng đó Ngân hàng phát séc đồng thời cũng là ngân hàng trả tiền Người hưởng lợi là khách du lịch có tiền tại ngân hàng phát séc Trên séc du lịch phải có chữ ký của người hưởng lợi Khi lĩnh tiền tại ngân hàng được chỉ định, người hưởng lợi phải ký tại chỗ để ngân hàng kiểm tra, nếu đúng, ngân hàng mới trả tiền Thời gian của séc du lịch có hiệu lực do ngân hàng phát séc và người hưởng lợi thỏa thuận, có thể có hạn và có thể vô hạn Trên séc du lịch

có ghi rõ khu vực các ngân hàng trả tiền, ngoài khu vực đó, séc không có giá trị lĩnh tiền

Có 2 đặc điểm phân biệt séc du lịch với séc thông thường, đó là séc

có mệnh giá được in trên mặt séc và séc du lịch phải được trả bằng tiền mặt khi phát hành

Séc gạch chéo là loại séc trên mặt trước của nó có hai gạch chéo song song với nhau Séc gạch chéo không thể dùng để rút tiền mặt, thường được dùng để chuyển khoản qua ngân hàng Séc loại này do người hưởng lợi séc gạch chéo bằng hai cách: (1) Séc gạch chéo thường tức là gạch chéo không tên tức là

giữa hai gạch song song không ghi tên ngân hàng lĩnh hộ tiền và (2) séc gạch chéo đặc biệt, gạch chéo có ghi tên tức là giữa hai gạch song song có ghi tên một ngân hàng nào đó Trong cách ghi này chỉ có ngân hàng đó mới có quyền lĩnh hộ tiền

mà thôi Gạch chéo không tên có thể trở thành gạch chéo có tên Ngược lại, gạch chéo có tên không thể chuyển thành gạch chéo không tên Mục đích của séc gạch chéo là tránh dùng séc rút tiền mặt và nếu séc gạch chéo có tên ngân hàng thì có nghĩa là người hưởng lợi séc chính thức nhờ ngân hàng đó lĩnh hộ tiền cho mình

và chỉ có ngân hàng ấy mà thôi

Séc tài khoản của người hưởng lợi: Là loại séc mà người hưởng lợi không muốn ngân hàng trả tiền mặt mà muốn trả bằng chuyển khoản ghi vào tài khoản của người hưởng lợi với một câu ghi ngang qua tờ séc "Trả vào tài khoản" hoặc "chỉ ghi vào tài khoản của người hưởng lợi"

2 Thanh toán bằng ủy nhiệm chi hoặc lệnh chi

Ủy nhiệm chi là lệnh chi do chủ tài khoản lập trên mẫu in sẵn để yêu cầu ngân hàng hoặc kho bạc nơi mình mở tài khoản, trích một số tiền nhất định từ tài khoản của mình để trả cho ngưởi thụ hưởng về tiền hàng hóa dịch vụ hoặc chuyển vào tài khoản khác của chính mình

Với cách sử dụng thuận tiện đơn giản, ủy nhiệm chi được dùng trong thanh toán các khoản hàng hóa, dịch vụ hoặc chuyển tiền một cách rộng rãi và phổ biến trong cả nước không phân biệt trong cùng hệ thống hay khác hệ thống ngân hàng

Ủy nhiệm chi phải do Khách hàng lập, ký và ngân hàng chỉ căn cứ vào lệnh đó để trích tiền từ tài khoản khách hàng chuyển trả cho đơn vị thụ hưởng Việc Ngân hàng tự động trích tài khoản của khách hàng là không được phép trừ trường hợp đã có thỏa thuận trước bằng văn bản

3 Thanh toán bằng ủy nhiệm thu

Ủy nhiệm thu là một thể thức thanh toán được tiến hành trên cơ sở giấy ủy nhiệm thu và các chứng từ hóa đơn do người bán lập và chuyên đến ngân hang để yêu cầu thu hộ tiền từ người mua và hang hóa đã giao, dịch vụ cung ứng

ph hợp với những điều kiện thanh toán đã ghi tong hợp đồng kinh tế

Ủy nhiệm thu được áp dụng phổ biến trong mọi trường hợp với điều kiện hai bên mua hoặc bán phải thống nhất với nhau và phải thông báo bằng văn bản cho ngân hang về việc áp dụng thể thức ủy nhiệm thu để ngân hang căn cứ tổ chức thực hiện thanh toán

4.Thanh toán bằng thư tín dụng

Là hình thức phổ biến hiện nay, đây là hình thức mà Ngân hàng thay mặt Người nhập khẩu cam kết với Người xuất khẩu/Người cung cấp hàng hoá sẽ trả tiền trong thời gian qui định khi Người xuất khẩu/Người cung cấp hàng hoá xuất trình những chứng từ phù hợp với qui định trong L/C đã được NH mở theo yêu cầu của người nhập khẩu (Mẫu mở L/C được in sẵn do NHNT cấp)

Thông qua hình thức này, người nhập khẩu được tiếp cận với những chuẩn mực thanh toán quốc tế (hiện hành là: UCP 600 - Các qui tắc và thực hành thống nhất về Tín dụng chứng từ do Phòng thương mại quốc tế phát hành)

Trong hình thức này, thực chất NH đã đứng ra bảo lãnh thanh toán cho người nhập khẩu Vì vậy, NH sẽ đưa ra một số yêu cầu đối với khách hàng như: Đề nghị ký quỹ, vay vốn Căn cứ vào khả năng thanh toán, uy tín của khách hàng, NH có thể áp dụng mức miễn, giảm ký quỹ khác nhau do Giám đốc từng địa bàn NH công bố trong từng thời kỳ cụ thể

- Ngoài thanh toán bằng L/C, NH còn thực hiện các phương thức thanh toán khác:

· Nhờ thu D/A (Nhờ thu theo hình thức chấp nhận thanh toán giao chứng từ)

· Nhờ thu D/P (Nhờ thu theo hình thức thanh toán giao chứng từ)

· Nhờ thu D/OT (Nhờ thu giao chứng từ theo điều kiện khác)

· Hoặc chuyển tiền đi

5 Thanh toán bằng thẻ ngân hàng

a Khái niệm Thẻ ngân hàng là một công cụ thanh toán hiện đại do ngân hàng phát hành và bán cho các đơn vị, cá nhân để họ sử dụng thanh toán tiền mua hàng hóa dịch vụ… hoặc rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý hay tại các quầy trả tiền tự động (ATM)

Ở các nước có nền kinh tế phát triển với công nghệ ngân hàng hiện đại, thì thẻ thanh toán được sử dụng rất rộng rãi và phổ biến Ở Việt Nam, yêu cầu đẩy nhanh công tác thanh toán, mở rộng phạm vi thanh toán cho phù hợp với sự phát triển nền kinh tế xã hội trong giai đoạn hiện nay, mặt khác do sự phát triển mạnh mẽ của hệ thống ngân hàng Việt Nam với từng bước trang bị hệ thống thông tin hiện đại tiên tiến, đã cho phép áp dụng những công cụ thanh toán mới hiện đại

để bổ sung cho những công cụ thanh toán trong nền kinh tế

là phải kí quỹ trước tại ngân hang một số tiền (nhưng được hưởng lãi) và được sử dụng thẻ có giá trị bằng số tiền kí quỹ đó để thanh toán

Những khách hàng chủ thẻ đặc biệt, được ngân hàng tin tưởng, được phép chi vượt số tài khoản của mình trong hạn mức cho phép (thấu chi) – trường họp này gọi là thẻ ghi nợ (Debt Card) Thẻ ghi nợ chỉ áp dụng cho các doanh nhân, những người có vị trí và nổi tiếng trong xã hội

+ Thẻ tín dụng (Credit Card) Thẻ tín dụng là loại thẻ áp dụng cho những khách hàng có đủ điều kiện được ngân hàng phát hành thẻ cho vay vốn để thanh toán tiền hàng hóa dịch

vụ đối với những khách hàng này sẽ được ngân hàng cấp một thẻ tín dụng với một

“hạn mức tín dụng” được ghi vào bộ nhớ của thẻ để thanh toán với người bán - chủ khoản không nhất thiểt phải có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng phát hành thẻ Sau khi sử dụng thẻ khách hàng phải trả nợ góc cho ngân hàng phát hành thẻ trong thòi gian quy định Nếu trễ hạn phải trả lãi cho ngân hàng

6 D ịch vụ ngân hàng điện tử

a Thương mại điện tử Thương mại điện tử là khái niệm dùng để chỉ quá trình mua bán một sản phẩm (hữu hình) hoặc dịch vụ (vô hình) thông qua một mạng điện tử, phương tiện trung gian phổ biến nhất của thương mại điện tử là internet Qua môi trường mạng người ta có thể thiết lập giao dịch thanh toán, mua bán bất cứ sản phẩm gì từ hàng hóa cho đến dịch vụ, kể cả dịch vụ ngân hàng

b Dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng điện tử được hiểu là các nghiệp vụ, các sản phẩm ngân hàng truyền thống trước đây được phân phối trên các kênh mới như internet, điện thoại mạng không dây…hiện nay ngân hàng điện tử tồn tại dưới hai hình thức ngân hàng trực tuyến và mô hình kết hợp giữa ngân hàng thương mại truyền thống

và điện tử hóa các dịch vụ truyền thống

c Giới thiệu một số dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam

* Dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home-banking) Home-banking là kênh phân phối của ngân hàng điện tử, cho phép khách hàng thực hiện hầu hểt các giao dịch chuyển khoản với ngân hàng tại nhà, tại văn phòng công ty mà không cần đến ngân hàng

dịch vụ ngân hàng tại nhà được xây dựng dựa trên hai nền tảng: hệ thống phần mềm ứng dụng và nền tảng công nghệ web thông qua hệ thống máy chủ, mạnh internet và máy tính con của khách hàng, thông tin tài chính sẽ được thiết lập, má hóa trao đổi và xác nhận giữa ngân hàng và khách hàng mặc dù có một số điểm khác biệt, nhưng nhìn chung, chu trình sử dụng ngân hàng tại nhà bao gồm các bước cơ bản sau:

+ Thiết lập kết nối + Thực hiện yêu cầu dịch vụ + Xác nhận giao dịc, kiểm tra thông tin và thoát khỏi mạng (thông qua chữ kí điện tử, xác nhận điện tử, chứng từ điện tử…)

Khi giao dịch hoàn tất, khách hàng kiểm tra lại giao dịch và thoát khỏi mạng, những thong tin chứng từ cần thiểt sẽ được quản lý, lưu trữ và gủi tới khách hàng khi có yêu cầu