ThS02 043 hạn chế rủi ro giao dịch nhằm phát triển dịch vụ internet banking trong các ngân hàng thương mại việt nam

Bộ GIáO DụC Và ĐàO TạO TRƯờng đại học kinh tế Hồ chí minh - Nguyễn Thị Thanh Thúy HN CH RI RO GIAO DCH TRONG INTERNET BANKING TI CáC NGÂN HàNG THNG MI VIT NAM LUậN VĂN THạC Sĩ KINH Tế TP Hồ Chí Minh - Năm 2008 Bộ GIáO DụC Và ĐàO TạO TRƯờng đại học kinh tế Hcm - Nguyễn Thị Thanh Thúy HN CH RI RO GIAO DCH TRONG INTERNET BANKING TI CáC NGÂN HàNG THNG MI VIT NAM Chuyên ngành Mã số : : Kinh tế Tài - Ngân hàng 60.31.12 LUậN VĂN THạC Sĩ KINH Tế NGƯời hướng dẫn khoa học: PGS TS Trần Hoàng Ngân TP Hồ Chí Minh - Năm 2008 Lời cam đoan Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế: Hạn chế rủi ro giao dịch nhằm phát triển dịch vụ Internet banking ngân hàng thương mại Việt Nam kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc Các số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy xử lý khách quan, trung thực TP HCM, Tháng 06 năm 2009 Nguyễn Thị Thanh Thúy Mục lục Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục từ tiếng Anh Danh mục bảng, sơ đồ, đồ thị Lời mở đầu Trang Chương 1: Internet Banking Và Rủi Ro Giao Dịch Trong Internet Banking 1.1 Những vấn đề Internet banking 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng điện tử Internet banking 1.1.2 Các cấp độ Internet banking 1.1.2.1 Cấp độ cung cấp thông tin (Informative) 1.1.2.2 Cấp độ trao đổi thông tin (Communicative) 1.1.2.3 Cấp độ giao dịch (Transactional) 1.1.3 Ưu nhược điểm Internet banking 1.1.3.1 Ưu điểm Internet banking 1.1.3.2 Nhược điểm Internet banking .4 1.1.4 Những tiền đề để phát triển Internet banking 1.1.5 Rủi ro Internet banking 1.1.5.1 Rủi ro tín dụng (credit risk) 1.1.5.2 Rủi ro lãi suất (interest rate risk) .7 1.1.5.3 Rủi ro khoản (liquidity risk) 1.1.5.4 Rủi ro giá (price risk) .7 1.1.5.5 Rủi ro tỷ giá (exchange rate risk) 1.1.5.6 Rủi ro giao dịch (transaction risk) .8 1.1.5.7 Rủi ro tuân thủ / Rủi ro pháp lý (compliance risk) .8 1.1.5.8 Rủi ro chiến lược (strategy risk) 1.1.5.9 Rủi ro danh tiếng (reputaion risk) .8 1.2 Rủi ro giao dịch Internet banking 1.3 Một số yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro giao dịch ứng dụng Internet banking .11 1.3.1 An toàn thông tin (Security) 12 1.3.2 Xác thực (Authentication) 13 1.3.3 Chứng thực (Trust) 16 1.3.4 Không thể thoái thác (Nonrepudiation) 16 1.3.5 Bảo mật thông tin cá nhân (Privacy) 16 1.3.6 Tính sẵn sàng hệ thống (Availability) .17 1.4 Một số kinh nghiệm hạn chế rủi ro giao dịch hoạt động Internet banking giới 17 1.4.1 Internet banking Mỹ 17 1.4.2 Internet banking Singapore 18 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 19 1.5 Sự cần thiết hạn chế rủi ro giao dịch hoạt động Internet banking ngân hàng thương mại Việt Nam 20 1.5.1 Tính ưu việt Internet banking 20 1.5.2 Yêu cầu phát triển Internet banking ngân hàng thương mại Việt Nam .22 1.5.2.1 Yêu cầu khách quan 22 1.5.2.2 Yêu cầu chủ quan 23 1.5.3 Tác hại rủi ro giao dịch làm ảnh hưởng đến việc phát triển Internet banking .24 1.5.4 Sự cần thiết hạn chế rủi ro giao dịch Internet banking ngân hàng thương mại Việt Nam 25 Chương 2: Thực Trạng Rủi Ro Giao Dịch Và Quản Lý Rủi Ro giao dịch hoạt động Internet Banking Tại Các Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam 27 2.1 điều kiện phát triển Internet banking Việt Nam .27 2.1.1 Cơ sở pháp lý 27 2.1.1 Hệ thống văn luật 27 2.1.1.2 Nội dung nghị định thương mại điện tử 29 2.1.2 Cơ sở hạ tầng công nghệ 31 2.1.2.1 Tình hình phổ cập Internet Việt Nam 31 2.1.2.2 Thực trạng hạ tầng toán 32 2.2 Tình hình ứng dụng Internet banking ngân hàng thương mại Việt Nam .32 2.2.1 Số lượng ngân hàng triển khai Internet banking 32 2.2.2 Tính hệ thống Internet banking ngân hàng thương mại Việt Nam 34 2.2.3 Internet banking số ngân hàng tiêu biểu .36 2.2.3.1 Internet banking ngân hàng đông 37 2.2.3.2 Internet banking ngân hàng Quốc Tế (VIB Bank) .39 2.3 Thực trạng rủi ro giao dịch .40 2.3.1 Thực trạng rủi ro giao dịch giới 40 2.3.1.1 Tình hình an ninh mạng giới 40 2.3.1.2 Một số trường hợp công mạng điển hình 44 2.3.1.3 Các công nghệ bảo mật áp dụng giới .44 2.3.2 Tình hình rủi ro giao dịch Việt Nam 46 2.4 Thực trạng đảm bảo an ninh mạng Việt Nam 49 2.4.1 Tình hình bảo đảm an ninh mạng Việt Nam 49 2.4.2 Tình hình bảo đảm an ninh mạng ngân hàng thương mại 51 2.4.3 Một số sản phẩm bảo mật thị trường Việt Nam 51 2.5 Những Khó khăn việc hạn chế rủi ro giao dịch hoạt động Internet banking Việt Nam .53 Chương 3: Một Số Giải Pháp Nhằm Hạn Chế Rủi Ro Giao Dịch Trong Hoạt Động Internet Banking Tại Các Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam 58 3.1 Một số giải pháp cấp độ quản lý vĩ mô .58 3.1.1 Nâng cao nhận thức xã hội an ninh mạng 58 3.1.2 Hoàn thiện hành lang pháp lý 59 3.1.3 Tăng cường quản lý nhà nước 60 3.1.4 Hiện đại hóa sở hạ tầng công nghệ thông tin 60 3.1.5 Tăng cường hợp tác quốc tế lĩnh vực an ninh mạng 61 3.2 Giải pháp ngân hàng thương mại 62 3.2.1 Giải pháp chung .62 3.2.1.1 Có chiến lược đầu tư hợp lý cho hạ tầng sở công nghệ bảo mật 62 3.2.1.2 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực 63 3.2.2 Giải pháp phòng ngừa rủi ro giao dịch 63 3.2.2.1 Xây dựng hệ thống Internet banking hướng đến mục tiêu cụ thể nhằm hạn chế rủi ro giao dịch 63 3.2.2.2 Xây dựng quy tắc tập quán bảo mật cho ngân hàng .66 3.2.2.3 Quản lý chặt chẽ trình triển khai kiểm tra hệ thống 68 3.2.2.4 Bảo đảm khả khôi phục trì tính liên tục hệ thống 68 3.2.2.5 Quản lý quy trình gia công sản phẩm dịch vụ Internet banking .69 3.2.2.6 Cung cấp thông tin hệ thống Internet banking ngân hàng .70 3.2.2.7 Nâng cao nhận thức an ninh mạng khách hàng 70 Kết luận Tài liệu tham khảo Phụ lục DANH Mục từ tiếng anh 2FA -Two factor authentication: Hệ thống xác thực nhân tố Bkis: Trung tâm an ninh mạng đại học Bách Khoa Hà Nội Crack: Bẻ khóa chương trình Firewall: Bức tường lửa File: Tập tin Hacker: Người thâm nhp vo phn cng máy tính, phn mm máy tính hay mng máy tính ể thay ổi h thng ó ID: Tên truy cập ID-theft: Ăn cắp thông tin nhân dạng MAS: Ngân hàng trung ương Singapore MIM - Man in Middle: phương thức công mạng máy tính qua trung gian OTP - One time password: Mật mã sử dụng lần Password: Mật mã truy cập Phishing, Pharming: mt hot ng phm ti dùng k thut la o PIN - Personal Indentification Number: Nhân dạng cá nhân Token: thẻ sinh mã Trojan: loại phần mềm độc hại USB: Thẻ nhớ Virus : Những chương trình hay đoạn mã thiết kế để tự nhân chép vào đối tượng lây nhiễm khác (ổ đĩa, máy tính, tập tin) Vncert: Trung tâm ứng cứu khẩn cấp máy tính Việt Nam Website: Trang web, trang mạng Danh mục bảng Bảng 2.1: Số lượng ngân hàng triển khai Internet banking Việt Nam Bảng 2.2: Các ngân hàng triển khai Internet banking Việt Nam Bảng 2.3: Tình hình an ninh mạng Việt Nam Danh mục sơ đồ, đồ thị Sơ đồ 1.1: Sơ đồ phương thức mã hóa đối xứng Sơ đồ 1.2: Sơ đồ phương thức mã hóa không đối xứng Đồ thị 1.3: Chi phí giao dịch qua kênh khác Mỹ Đồ thị 2.1: Tốc độ phát triển người dùng Internet Việt Nam Đồ thị 2.2: Thống kê số giao dịch giá trị chuyển khoản dịch vụ ngân hàng trực tuyến Đông năm 2007 Đồ thị 2.3: Mười nước có nhiều trang web bị công Đồ thị 2.4: Lý khách hàng không sử dụng Internet banking Đồ thị 2.5: Các rủi ro giao dịch khách hàng e ngại Lời Mở Đầu Sự Cần Thiết Của Đề Tài Cuộc cách mạng công nghệ thông tin có tác động to lớn tới kinh tế giới Thành cách mạng ảnh hưởng sâu sắc đến phương thức sản xuất, phân phối, tiêu dùng nói chung làm thay đổi liên tục sản phẩm, dịch vụ áp dụng quản lý - kinh doanh ngân hàng thương mại nói riêng Ngày nay, việc xây dựng chiến lược kinh doanh ngân hàng thường gắn liền với xây dựng chiến lược phát triển ứng dụng công nghệ thông tin Internet banking thành việc ứng dụng công nghệ thông tin lĩnh vực ngân hàng Thông qua Internet banking, rào cản hay giới hạn không gian thời gian thực bị phá vỡ, từ đó, ngân hàng thỏa mãn khách hàng với nhiều dịch vụ chất lượng cao, tiện lợi, nhanh chóng tiết kiệm, đặc biệt giao dịch toán Tuy nhiên, tiện ích Internet banking lại kèm với rủi ro giao dịch bao gồm không sẵn sàng hệ thống nguy an ninh mạng Rủi ro giao dịch tạo nên tâm lý e ngại cho ngân hàng thương mại khách hàng, nguyên nhân cản trở phát triển dịch vụ Internet banking Việt Nam Việt Nam trình hội nhập với kinh tế giới, tài ngân hàng lĩnh vực có tốc độ hội nhập nhanh Những lợi ích mà Internet banking dịch vụ trực tuyến khác mang lại thực công cụ cạnh tranh hữu hiệu cho ngân hàng nước chạy đua với ngân hàng nước ngày thâm nhập sâu vào thị trường Việt Nam Do đó, việc nghiên cứu triển khai nhanh chóng, đồng giải pháp để hạn chế rủi ro giao dịch, thúc đẩy dịch vụ Internet banking phát triển ngân hàng thương mại Việt Nam thực trở nên cấp thiết hết Sau thời gian tìm hiểu thực trạng rủi ro giao dịch họat động Internet banking Việt Nam nhận thấy tính cấp thiết vấn đề này, em mạnh dạn chọn đề tài: Hạn chế rủi ro giao dịch nhằm phát triển dịch vụ Internet banking ngân hàng thương mại Việt Nam KếT LUậN Với 20 triệu người sử dụng Internet nay, tiềm phát triển dịch vụ Internet banking thị trường Việt Nam lớn Do tiện ích ưu điểm vượt trội, dịch vụ ứng dụng rộng rãi giới nhiều năm Tuy nhiên, Việt Nam, dịch vụ Internet banking giai đoạn sơ khai, chưa phát huy hết lợi tiềm phát triển Một cản trở cho phát triển dịch vụ vấn đề rủi ro giao dịch Từ yêu cầu thực tiễn, luận văn tập trung giải vấn đề sau Thứ nhất, nêu bật tiện ích ưu điểm dịch vụ Internet banking khách hàng thân ngân hàng thương mại, đồng thời phân tích điều kiện cần thiết để phát triển dịch vụ Internet banking, từ cho thấy Việt Nam hội đủ điều kiện để phát triển dịch vụ Chương đưa nhìn khái quát vấn đề rủi ro giao dịch tác hại rủi ro giao dịch Internet banking, làm rõ cần thiết phải hạn chế rủi ro nhằm giúp cho dịch vụ Internet banking phát triển phát huy hết mạnh Thứ hai, phân tích thực trạng phát triển dịch vụ Internet banking, rủi ro giao dịch vấn đề an ninh bảo mật, rút mặt tồn để có giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro Thứ ba, xuất phát từ mặt tồn vấn đề quản lý rủi ro giao dịch, đưa giải pháp cụ thể cho thân ngân hàng thương mại kiến nghị với cấp quản lý vĩ mô, tạo nên hệ thống giải pháp đồng bộ, góp phần hạn chế rủi ro giao dịch, giúp cho dịch vụ Internet banking phát triển xứng tầm với tiềm điều kiện phát triển Việt Nam Sự phát triển khoa học công nghệ mang lại ngày nhiều tiện ích cho khách hàng thân ngân hàng thương mại Việt Nam Tuy nhiên, kèm với tiện ích lại tiềm ẩn rủi ro Rủi ro giao dịch Internet banking tránh ngày phức tạp với trình độ phát triển công nghệ thông tin truyền thông Cách tốt phải chấp nhận tồn rủi ro có giải pháp thiết thực để hạn chế Để làm điều đó, không đòi hỏi nỗ lực thân ngân hàng mà cần đến tham gia khách hàng hỗ trợ tích cực cấp quản lý liên quan TàI LIệU THAM KHảO Tiếng Việt Bộ Công Thương (2008), Báo cáo thương mại điện tử Việt Nam 2007, Hà Nội Ths Bùi Quang Tiên (2008), Tổng quan lĩnh vực toán Việt Nam định hướng phát triển giai đoạn 2008-2010, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội Thiếu tướng Ts Nguyễn Viết Thế (2008), Phân tích vấn đề đảm bảo an ninh an toàn thông tin cho hệ thống công nghệ thông tin lĩnh vực ngân hàng tài , Tổng cục Kỹ thuật Bộ Công An, Hà Nội Trung tâm an ninh mạng đại học Bách Khoa (2007, 2008), Tổng kết an ninh mạng 2007, 2008 , http://www.bkav.com.vn/tinh_hinh_an_ninh_mang/, Hà Nội Tiếng Anh Basel Committee on Banking Supervision (2003), Risk management principles for electronic banking, Basel Comptroller of the Currency (1999), Internet Banking, Comptrollers Handbook , Washington Get Safe Online (2008), UK Internet security: state of the Nation, Get Safe Onlines report, London The FFIEC agencies (2001), Authentication in an electronic banking environment, 2001 Guidance, Washington Monetary Authority of Singapore (2008), Internet banking and technology risk management guidelines , Singapore 10 Sophos (2008), Security threat report update, Sophos report, http://www.sophos.com/sophos/docs/eng/marketing_material/, Washington 11 Sophos (2009), Security threat report update, Sophos report, http://www.sophos.com/sophos/docs/eng/marketing_material/, Washington 12 Symantec (2007), Symantec Global Internet Security Threat Report, Symantecs report, Washington 13 Vignesen Perumal & Bala Shanmugam (2004), Internet banking: boon or bane? Washington http://www.arraydev.com/commerce/JIBC/2004-12/Perumal.HTM, PHụ LụC 1: PHIU THM Dề í KIN KHCH HNG Trng i Hc Kinh T TP HCM ti nghiờn cu: Hn Ch Ri Ro Giao Dch Nhm Phỏt Trin Dch V Internet Banking Vit Nam Ngi thc hin: Nguyn Th Thanh Thỳy (K16) Phiu Thm Dũ í Kin Khỏch Hng Vn ri ro giao dch dch v Internet Banking Vit Nam i tng nghiờn cu: cỏc cỏ nhõn cú m ti khon ti cỏc ngõn hng thng mi ti Vit Nam í kin phn hi ca Anh/Ch s úng gúp cho s thnh cụng ca nghiờn cu ny Chõn thnh cỏm n! Xin vui lũng chn cõu tr li thớch hp theo hng dn bờn di mi cõu hi Anh/Ch cú ang s dng dch v Internet Banking khụng? Cú Khụng Nu chn Khụng, chuyn sang cõu Nu chn Cú, chuyn sang cỏc cõu cũn li Lý Anh/Ch cha n vi dch v Internet Banking? Cha bit Khụng cú iu Cm thy n dch v kin truy cp khụng an ton ny Internet Lý khỏc: Anh/Ch ang s dng dch v Internet Banking ca ngõn hng no? Lý (cú th chn nhiu cõu tr li) D s dng Nhiu tin ớch Cm thy an ton Lý khỏc: Anh/Ch thng s dng tin ớch no ca dch v Internet Banking (cú th chn nhiu cõu tr li)? Tra cu Tra cu Sao kờ ti Tra cu Chuyn Thanh s d ti thụng tin khon hng cỏc thụng tin khon toỏn húa khon ngõn hng thỏng khỏc ca v ngoi h n ngõn hng thng Anh/Ch ó tng gp trc trc s dng dch v Internet Banking cha? Cha bao Cú vi ln v khụng Cú vi ln v tng i gi nghiờm trng nghiờm trng Rt nhiu Vn Anh/Ch thng gp s dng dch v Internet Banking l (cú th chn nhiu cõu tr li): ng B ly cp Giao dch Vn khỏc: truyn b li thụng tin cỏ khụng thnh nhõn cụng Anh/Ch cú e ngi ri ro giao dch s dng dch v Internet Banking Vit Nam khụng? Cú Khụng Nu chn Khụng, b qua cõu 8 Nhng ri ro giao dch no Anh/Ch e ngi s dng dch v Internet Banking Vit Nam (cú th chn nhiu cõu tr li)? Dch v Tc Vn Trang Nhng im bt tin khụng sn ng bo mt web khú s khỏc: sng truyn thụng tin dng chm cũn kộm Anh/Ch cú hiu rừ v nhng ri ro mỡnh cú th gp phi giao dch Internet Banking v cỏch hn ch khụng? Hon ton khụng hiu Cú nhng khụng rừ rang Hiu rt rừ lm 10 Anh/Ch cú c ngõn hng ca mỡnh ph bin kin thc v an ninh mng v cỏc bin phỏp hn ch ri ro an ninh mng s dng dch v Internet Banking khụng? Cú Khụng Nu chn Khụng, b qua cõu 11 11 Anh/Ch c ngõn hng ca mỡnh ph bin kin thc v ri ro giao dch v cỏc bin phỏp hn ch ri ro an ninh mng s dng dch v Internet Banking bng phng tin no(cú th chn nhiu cõu tr li)? Trang Cỏc Email in Phng tin web ca bui hi thoi khỏc: ngõn hng tho Cỏm n Anh/Ch ó dnh thi gian! PH LC 2: KT QU PHN TCH KHO ST BNG SPSS Frequencies Statistics Khong su dung Co su dung vi chua Internet biet den banking Internet banking N Valid Missing 56 24 32 Khong su dung vi khong co dieu kien truy cap Internet 24 32 Chon Internet Khong su Khong banking dung vi cam su dung cua ngan thay khong vi ly hang an toan khac hien tai vi de su dung 24 32 24 32 32 24 Chon Internet banking cua ngan hang hien tai vi co nhieu tien ich Chon Internet banking cua ngan hang hien tai vi cam thay an toan 32 24 32 24 Co su Gap truc Gap truc dung de Co su Chua trac vai Co su dung trac vai Co su dung ke dung de lan va bao gio de lan va de tra cuu tra cuu tai tuong gap toan hoa khong thong tin khoan thong tin doi truc don nghiem ngan hang khac hang nghiem trac thang N Gap truc trac rat nhieu lan Chon Internet Co su banking dung de cua ngan tra cuu hang hien so du tai tai vi ly khoan khac 32 24 32 24 Gap van Gap van de bi lay de duong cap truyen bi thong loi tin ca nhan Valid 32 32 32 32 32 32 32 32 26 26 Missing 24 24 24 24 24 24 24 24 30 30 E ngai Gap van de Co e ngai E ngai dich toc giao dich Gap van vu khong duong rui ro khong de khac giao dich san sang truyen cong cham N Valid Missing 26 30 26 30 Co duoc Hieu rat ro ngan rui ro giao hang dich va bien cach han ve rui ro an ninh che mang N Valid Missing 32 24 32 24 32 24 Co hieu Hoan rui ro toan giao E ngai E ngai khong E ngai dich, van de trang nhung diem hieu rui bao mat cach han web kho bat tien ro giao thong tin che su dung dich va khac kem nhung cach han khong che ro rang 27 29 27 29 27 29 27 29 Ngan hang bien ve rui ro an ninh mang qua trang web Ngan hang bien ve rui ro an ninh mang qua cac hoi thao Ngan hang bien ve rui ro an ninh mang qua email Ngan hang bien ve rui ro an ninh mang qua dien thoai Ngan hang bien ve rui ro an ninh mang qua phuong tien khac 51 51 51 51 51 27 29 32 24 32 24 Frequency Table Co su dung Internet banking Frequency Percent Valid khong co Total 24 32 56 42.9 57.1 100.0 Valid Percent 42.9 57.1 100.0 Khong su dung vi chua biet den Internet banking Cumulative Percent 42.9 100.0 Frequency khong Valid co Total Missing System Total Percent 15 24 32 56 26.8 16.1 42.9 57.1 100.0 Valid Cumulative Percent Percent 62.5 62.5 37.5 100.0 100.0 Khong su dung vi khong co dieu kien truy cap Internet Valid Cumulative Frequency Percent Percent Percent khong 23 41.1 95.8 95.8 Valid 1.8 4.2 100.0 co Total 24 42.9 100.0 Missing System 32 57.1 Total 56 100.0 Khong su dung vi cam thay khong an toan Valid Cumulative Frequency Percent Percent Percent khong 16 28.6 66.7 66.7 Valid 14.3 33.3 100.0 co Total 24 42.9 100.0 Missing System 32 57.1 Total 56 100.0 Khong su dung vi ly khac Valid Frequency Percent Percent khong 18 32.1 75.0 Valid 10.7 25.0 co Total 24 42.9 100.0 Missing System 32 57.1 Total 56 100.0 Chon IB cua ngan hang hien tai vi de su dung Valid Cumulative Frequency Percent Percent Percent khong 20 35.7 62.5 62.5 Valid 12 21.4 37.5 100.0 co Total 32 57.1 100.0 Missing System 24 42.9 Total 56 100.0 Cumulative Percent 75.0 100.0 Chon IB cua ngan hang hien tai vi co nhieu tien ich Valid Cumulative Frequency Percent Percent Percent khong 12 21.4 37.5 37.5 Valid 20 35.7 62.5 100.0 co Total 32 57.1 100.0 Missing System 24 42.9 Total 56 100.0 Chon IB cua ngan hang hien tai vi cam thay an toan Valid Cumulative Frequency Percent Percent Percent khong 27 48.2 84.4 84.4 Valid 8.9 15.6 100.0 co Total 32 57.1 100.0 Missing System 24 42.9 Total 56 100.0 Chon IB cua ngan hang hien tai vi ly khac Valid Cumulative Frequency Percent Percent Percent khong 22 39.3 68.8 68.8 Valid 10 17.9 31.3 100.0 co Total 32 57.1 100.0 Missing System 24 42.9 Total 56 100.0 Co su dung de tra cuu so du tai khoan Valid Cumulative Frequency Percent Percent Percent khong 5.4 9.4 9.4 Valid 29 51.8 90.6 100.0 co Total 32 57.1 100.0 Missing System 24 42.9 Total 56 100.0 Co su dung de tra cuu thong tin ngan hang Valid Cumulative Frequency Percent Percent Percent khong 21 37.5 65.6 65.6 Valid 11 19.6 34.4 100.0 co Total 32 57.1 100.0 Missing System 24 42.9 Total 56 100.0 Co su dung de ke tai khoan hang thang Valid Cumulative Frequency Percent Percent Percent khong 16.1 28.1 28.1 Valid 23 41.1 71.9 100.0 co Total 32 57.1 100.0 Missing System 24 42.9 Total 56 100.0 Co su dung de tra cuu thong tin khac Valid Cumulative Frequency Percent Percent Percent khong 24 42.9 75.0 75.0 Valid 14.3 25.0 100.0 co Total 32 57.1 100.0 Missing System 24 42.9 Total 56 100.0 Co su dung de chuyen khoan va ngoai he thong Valid Cumulative Frequency Percent Percent Percent khong 21 37.5 65.6 65.6 Valid 11 19.6 34.4 100.0 co Total 32 57.1 100.0 Missing System 24 42.9 Total 56 100.0 Co su dung de toan hoa don Valid Frequency Percent Percent khong 25 44.6 78.1 Valid 12.5 21.9 co Total 32 57.1 100.0 Missing System 24 42.9 Total 56 100.0 Chua bao gio gap truc trac Valid Cumulative Frequency Percent Percent Percent khong 25 44.6 78.1 78.1 Valid 12.5 21.9 100.0 co Total 32 57.1 100.0 Missing System 24 42.9 Total 56 100.0 Cumulative Percent 78.1 100.0 Gap truc trac vai lan va khong nghiem Valid Cumulative Frequency Percent Percent Percent khong 14 25.0 43.8 43.8 Valid 18 32.1 56.3 100.0 co Total 32 57.1 100.0 Missing System 24 42.9 Total 56 100.0 Gap truc trac vai lan va tuong doi nghiem Valid Cumulative Frequency Percent Percent Percent khong 30 53.6 93.8 93.8 Valid 3.6 6.3 100.0 co Total 32 57.1 100.0 Missing System 24 42.9 Total 56 100.0 Gap truc trac rat nhieu lan Valid Frequency Percent Percent khong 27 48.2 84.4 Valid 8.9 15.6 co Total 32 57.1 100.0 Missing System 24 42.9 Total 56 100.0 Cumulative Percent 84.4 100.0 Gap van de duong truyen bi loi Valid Cumulative Frequency Percent Percent Percent khong 10 17.9 38.5 38.5 Valid 16 28.6 61.5 100.0 co Total 26 46.4 100.0 Missing System 30 53.6 Total 56 100.0 Gap van de bi lay cap thong tin ca nhan Valid Cumulative Frequency Percent Percent Percent khong 25 44.6 96.2 96.2 Valid 1.8 3.8 100.0 co Total 26 46.4 100.0 Missing System 30 53.6 Total 56 100.0 Gap van de giao dich khong cong Valid Cumulative Frequency Percent Percent Percent khong 21 37.5 80.8 80.8 Valid 8.9 19.2 100.0 co Total 26 46.4 100.0 Missing System 30 53.6 Total 56 100.0 Gap van de khac Co e ngai rui ro giao dich Valid Cumulative Frequency Percent Percent Percent khong 5.4 9.4 9.4 Valid 29 51.8 90.6 100.0 co Total 32 57.1 100.0 Missing System 24 42.9 Total 56 100.0 Frequency Percent khong co Total Missing System Total Valid 19 26 30 56 33.9 12.5 46.4 53.6 100.0 Valid Percent 73.1 26.9 100.0 Cumulative Percent 73.1 100.0 E ngai dich vu khong san sang Valid Frequency Percent Percent khong 12 21.4 44.4 Valid 15 26.8 55.6 co Total 27 48.2 100.0 Missing System 29 51.8 Total 56 100.0 Cumulative Percent 44.4 100.0 E ngai van de bao mat thong tin kem Valid Cumulative Frequency Percent Percent Percent khong 5.4 11.1 11.1 Valid 24 42.9 88.9 100.0 co Total 27 48.2 100.0 Missing System 29 51.8 Total 56 100.0 E ngai nhung diem bat tien khac Valid Frequency Percent Percent Cumulative Percent khong 22 39.3 81.5 27 29 56 8.9 48.2 51.8 100.0 18.5 100.0 100.0 E ngai trang web kho su dung Valid Cumulative Frequency Percent Percent Percent khong 19 33.9 70.4 70.4 Valid 14.3 29.6 100.0 co Total 27 48.2 100.0 Missing System 29 51.8 Total 56 100.0 Hoan toan khong hieu rui ro giao dich va cach han che 81.5 co Total Missing System Total E ngai toc duong truyen cham Valid Cumulative Frequency Percent Percent Percent khong 14.3 29.6 29.6 Valid 19 33.9 70.4 100.0 co Total 27 48.2 100.0 Missing System 29 51.8 Total 56 100.0 Valid Frequency Valid khong Missing System Total Percent 32 24 56 57.1 42.9 100.0 Valid Cumulative Percent Percent 100.0 100.0 Hieu rui ro giao dich, cach han che nhung khong ro rang Valid Cumulative Frequency Percent Percent Percent khong 12 21.4 37.5 37.5 Valid 20 35.7 62.5 100.0 co Total 32 57.1 100.0 Missing System 24 42.9 Total 56 100.0 Hieu rat ro rui ro giao dich va cach han che Valid Cumulative Frequency Percent Percent Percent khong 20 35.7 62.5 62.5 Valid 12 21.4 37.5 100.0 co Total 32 57.1 100.0 Missing System 24 42.9 Total 56 100.0 Co duoc ngan hang bien ve rui ro an ninh mang Valid Cumulative Frequency Percent Percent Percent khong 26 46.4 81.3 81.3 Valid 10.7 18.8 100.0 co Total 32 57.1 100.0 Missing System 24 42.9 Total 56 100.0 NH bien ve rui ro an ninh mang qua trang web Valid Cumulative Frequency Percent Percent Percent Valid 8.9 100.0 100.0 co Missing System 51 91.1 Total 56 100.0 NH bien ve rui ro an ninh mang qua cac hoi thao Valid Cumulative Frequency Percent Percent Percent Valid khong 8.9 100.0 100.0 Missing System 51 91.1 Total 56 100.0 NH bien ve rui ro an ninh mang qua email Valid Cumulative Frequency Percent Percent Percent khong 5.4 60.0 60.0 Valid co 3.6 40.0 100.0 Total 8.9 100.0 Missing System 51 91.1 Total 56 100.0 NH bien ve rui ro an ninh mang qua dien thoai Valid Cumulative Frequency Percent Percent Percent Valid khong 8.9 100.0 100.0 Missing System 51 91.1 Total 56 100.0 NH bien rui ro an ninh mang qua phuong tien khac Valid Cumulative Frequency Percent Percent Percent khong 7.1 80.0 80.0 Valid 1.8 20.0 100.0 co Total 8.9 100.0 Missing System 51 91.1 Total 56 100.0