Trung gian bảo hiểm và hoạt động của trung gian bảo hiểm tại việt nam

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – KẾ TOÁN KHOA: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ....................... TRUNG GIAN BAỎ HIÊM̉ VA ̀HOAṬ ĐÔṆG TRUNG GIAN BAỎ HIÊM̉ TAỊ VIÊṬ NAM Nhóm SV thực hiện : Nguyễn Ngọc Phan Văn ( Trưởng Nhóm ) Lê Lộc Đức Trần Thị Ánh Nguyệt Huỳnh Mỹ Phương Uyên Bùi Thị Thương Vy Thị Như Ý Phạm Thị Thu Thủy Đào Tú Trinh Nguyễn Thị Song Tuyền Lớp D01A21 Quảng Ngãi ,2014 Trang 1 2. PHẦN I : MỞ ĐẦU 1.Lí do chọn đề tài Vài năm trở lại đây, lực lượng trung gian bảo hiểm ở nước ta đã bắt đầu chuyển mình, thể hiện được vai trò quan trọng của họ trong chiến lược phân phối của các công ty bảo hiểm. Bằng chứng là ngoài hai công ty môi giới được Bộ Tài chính cấp phép hoạt động, có rất nhiều văn phòng đại diện các công ty môi giới nước ngoài đã được mở ra và hoạt động có hiệu quả, mang lại cho các công ty bảo hiểm nước ta một số lượng hợp đồng không nhỏ . Hoạt động kinh doanh Bảo hiểm đã xuất hiện, tồn tại và phát triển rất lâu ở trên thế giới. Nhưng ở Việt Nam thì loại hình kinh doanh này mới được biết đến và phát triển rất lớn mạnh trong những năm gần đây. Hoạt động kinh doanh Bảo hiểm ở nước ta hiện nay đang có bước chuyển biến đáng kể và đã thực sự đi vào hoạt động theo cơ chế thị trường. Hiện nay trên thị trường có rất nhiều loại hình Doanh nghiệp đang hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm và những hoạt động kinh doanh này đã góp một phần đáng kể vào nguồn thu nhập của Nhà nước. Chính nhờ những bước phát triển đó nên để bảo vệ quyền lợi và lợi ích hợp pháp của tổ chức và cá nhân tham gia bảo hiểm, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh Bảo hiểm, góp phần thúc đẩy và duy trì sự phát triển kinh tế xã hội. Tuy nhiên, cũng bởi sự phát triển mạnh mẽ của thị trường bảo hiểm Việt Nam cùng số lượng hợp đồng ngày càng tăng thì cũng xuất hiện nhiều vụ kiện tụng trong giao dịch bảo hiểm. Những vụ kiện xảy ra xuất phát từ sự không hiểu

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – KẾ TOÁN KHOA: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG



TRUNG GIAN BẢO HIỂM VÀ HOẠT ĐỘNG TRUNG GIAN BẢO

HIỂM TẠI VIỆT NAM

Nhóm SV thực hiện : Nguyễn Ngọc Phan Văn ( Trưởng Nhóm )

Lê Lộc Đức Trần Thị Ánh Nguyệt Huỳnh Mỹ Phương Uyên

Bùi Thị Thương

Vy Thị Như Ý

Phạm Thị Thu Thủy Đào Tú Trinh

Nguyễn Thị Song Tuyền

Lớp D01A21

Quảng Ngãi ,2014

PHẦN I : MỞ ĐẦU 1.Lí do chọn đề tài

Vài năm trở lại đây, lực lượng trung gian bảo hiểm ở nước ta đã bắt đầu chuyển mình, thể hiện được vai trò quan trọng của họ trong chiến lược phân phối của các công ty bảo hiểm Bằng chứng là ngoài hai công ty môi giới được Bộ Tài chính cấp phép hoạt động, có rất nhiều văn phòng đại diện các công ty môi giới nước ngoài đã được mở ra và hoạt động có hiệu quả, mang lại cho các công ty bảo hiểm nước ta một số lượng hợp đồng không nhỏ

Hoạt động kinh doanh Bảo hiểm đã xuất hiện, tồn tại và phát triển rất lâu ở trên thế giới Nhưng ở Việt Nam thì loại hình kinh doanh này mới được biết đến và phát triển rất lớn mạnh trong những năm gần đây Hoạt động kinh doanh Bảo hiểm ở nước ta hiện nay đang

có bước chuyển biến đáng kể và đã thực sự đi vào hoạt động theo cơ chế thị trường Hiện nay trên thị trường có rất nhiều loại hình Doanh nghiệp đang hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm và những hoạt động kinh doanh này đã góp một phần đáng kể vào nguồn thu nhập của Nhà nước Chính nhờ những bước phát triển đó nên để bảo vệ quyền lợi và lợi ích hợp pháp của tổ chức và cá nhân tham gia bảo hiểm, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh Bảo hiểm, góp phần thúc đẩy và duy trì sự phát triển kinh tế- xã hội

Tuy nhiên, cũng bởi sự phát triển mạnh mẽ của thị trường bảo hiểm Việt Nam cùng số lượng hợp đồng ngày càng tăng thì cũng xuất hiện nhiều vụ kiện tụng trong giao dịch bảo hiểm Những vụ kiện xảy ra xuất phát từ sự không hiểu rõ sản phẩm, dịch vụ và có liên quan phần nào đến người tư vấn

Bảo hiểm là một lĩnh vực tài chính, một lĩnh vực đòi hỏi chuyên môn sâu Việc canh tranh trên thị trường bảo hiểm tác động rất lớn đến dịch vụ tài chính- ngân hàng- bảo hiểm nhưng đằng sau đó là những vấn đề phát sinh, để có thể chiếm lĩnh thị trường, các công ty bảo hiểm tuyển người tư vấn ồ ạt, đào tạo chuyên môn ngắn hạn Do đó chất lượng không đáp ứng được đòi hỏi khắt khe của khách hàng

Khác với những hàng hóa cụ thể, sản phẩm bảo hiểm là sự đảm bảo cho những rủi ro được

dự đoán về sau này, sản phẩm bảo hiểm có đặc trưng là không cảm nhận được Do đó người yêu cầu bảo hiểm thường không hiểu rõ về lợi và hại, cái hay và dở của sản phẩm bảo hiểm Khi đó, sự xuất hiện của những trung gian bảo hiểm có những tác động tích cực trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm để giúp tránh xảy ra những tình trạng bất lợi cho người tham gia bảo hiểm

Đối với thị trường kinh doanh bảo hiểm Việt Nam hiện nay, trung gian bảo hiểm ngày càng trở nên quan trọng và chiếm vị trí đặc biệt trọng hoạt động bảo hiểm hiện nay, để hiểu rõ hơn về trung gian bảo hiểm và hoạt động trung gian bảo hiểm tại Việt Nam,

chúng em xin đưa ra đề tài: “Trung gian bảo hiểm và hoạt động trung gian bảo hiểm tại Việt Nam” nhằm có một cái nhìn khái quát hơn về trung gian bảo hiểm và tình hình

phát triển của nó tại Việt Nam

2 Phương pháp nghiên cứu:

Với đề tài này, việc nghiên cứu từ mọi nguồn tài tài liệu tham khảo là rất quan trọng Nên cần phải biết chọn lọc những nội dung, những con số phù hợp với đề tài Vì thế việc sử dụng các phương pháp kiểm tra, thống kê, đối chiếu, so sánh,… để hoàn thành nội dung đề tài này là rất cần thiết

Đồng thời, phải kết hợp với các bộ môn khoa học khác để có thể có được nội dung phong phú và đa dạng, có được những dẫn chứng thiết thực để thuyết phục người đọc Có được như vậy đã là thành công của đề tài này

3 Phạm vi nghiên cứu:

Một đề tài mang tính thực tiễn như vậy thì phạm vi nghiên cứu phải được sử dụng nguồn tài liệu phong phú Những kiến thức hiểu biết của bản thân chưa có thể đáp ứng được những yêu cầu của đề tài Chính vì lí do đó mà nhóm chúng em đã thu thập tài liệu từ Internet, báo chí, sách tham khảo, truyền hình, … với những mong muốn làm nổi bật nội dung cần có của đề tài

4 Lời cảm ơn:

Trong quá trình nghiên cứu cũng như hoàn chỉnh nội dung đề tài, nhóm chúng em cũng không thể tránh khỏi những sai sót Tuy nhiên với sự cố gắng của cả nhóm, chúng em mong nhận được sự thông cảm và đóng góp ý kiến của cô Đồng thời, trên cơ sở dựa vào những kiến thức trên lớp của cô,nhóm chúng em cũng có thêm ít kiến thức riêng mình cho bài tiểu luận nay Và bài tiểu luận đạy thành công cũng nhờ sự đóng góp ý kiến quý báu của cô Nhóm chúng em xin chân thành cảm ơn!

PHẦN II:TỔNG QUAN VỀ ĐẠI LÝ BẢO HIỂM VÀ MÔI GIỚI

BẢO HIỂM I/Đại lý bảo hiểm:

1) Định nghĩa:

Đại lý bảo hiểm là tổ chức, cá nhân được doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền trên cơ sở hợp đồng đại lý bảo hiểm để thực hiện hoạt động đại lý bảo hiểm theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật có liên quan

2) Nội dung của hoạt động đại lý bảo hiểm:

Đại lý bảo hiểm có thể được doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền tiến hành các hoạt động sau đây:

1 Giới thiệu, chào bán bảo hiểm;

2 Thu xếp việc giao kết hợp đồng bảo hiểm;

3 Thu phí bảo hiểm;

4 Thu xếp giải quyết bồi thường, trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm;

5 Thực hiện các hoạt động khác có liên quan đến việc thực hiện hợp đồng bảo hiểm

3) Điều kiện hoạt động đại lý bảo hiểm:

3.1 Cá nhân hoạt động đại lý bảo hiểm phải có đủ các điều kiện sau đây:

a) Là công dân Việt Nam thường trú tại Việt Nam;

b) Từ đủ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ;

c) Có chứng chỉ đào tạo đại lý bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm hoặc Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cấp

3.2 Tổ chức hoạt động đại lý bảo hiểm phải có đủ các điều kiện sau đây:

a) Là tổ chức được thành lập và hoạt động hợp pháp;

b) Nhân viên trong tổ chức đại lý trực tiếp thực hiện hoạt động đại lý bảo hiểm phải có

đủ các điều kiện quy định tại khoản 1 Điều này

3.3 Người đang bị truy cứu trách nhiệm hình sự hoặc đang phải chấp hành hình phạt tù hoặc bị Toà án tước quyền hành nghề vì phạm các tội theo quy định của pháp luật không được ký kết hợp đồng đại lý bảo hiểm.

4)Trách nhiệm của đại lý bảo hiểm:

Trong trường hợp đại lý bảo hiểm vi phạm hợp đồng đại lý bảo hiểm, gây thiệt hại đến quyền, lợi ích hợp pháp của người được bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải chịu trách nhiệm về hợp đồng bảo hiểm do đại lý bảo hiểm thu xếp giao kết; đại lý bảo hiểm có trách nhiệm bồi hoàn cho doanh nghiệp bảo hiểm các khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm đã bồi thường cho người được bảo hiểm

II/M ôi giới bảo hiểm:

1) Định nghĩa:

Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm là doanh nghiệp thực hiện hoạt động môi giới bảo hiểm theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật có liên quan

2)Nội dung hoạt động của môi giới bảo hiểm:

Nội dung hoạt động môi giới bảo hiểm bao gồm:

1 Cung cấp thông tin về loại hình bảo hiểm, điều kiện, điều khoản, phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm;

2 Tư vấn cho bên mua bảo hiểm trong việc đánh giá rủi ro, lựa chọn loại hình bảo hiểm, điều kiện, điều khoản, biểu phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm;

3 Đàm phán, thu xếp giao kết hợp đồng bảo hiểm giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm;

4 Thực hiện các công việc khác có liên quan đến việc thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của bên mua bảo hiểm

3) Quyền và nghĩa vụ của môi giới bảo hiểm:

1 Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm được hưởng hoa hồng môi giới bảo hiểm Hoa hồng môi giới bảo hiểm được tính trong phí bảo hiểm

2 Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm có nghĩa vụ:

a) Thực hiện việc môi giới trung thực;

b) Không được tiết lộ, cung cấp thông tin làm thiệt hại đến quyền, lợi ích hợp pháp của bên mua bảo hiểm;

c) Bồi thường thiệt hại cho bên mua bảo hiểm do hoạt động môi giới bảo hiểm gây ra

4 ) Lợi ích của môi giới bảo hiểm

- Tiết kiệm tiền và thời gian cho khách hàng

- Tiết kiệm tiền và thời gian cho công ty bảo hiểm do giảm được công tác tiếp thị khách hàng

- Khách hàng lựa chọn được loại bảo hiểm, điều kiện, điều khoản và phí bảo hiểm hợp lý nhất

- Khách hàng chọn được công ty bảo hiểm đủ năng lực, đủ tài chính nhận trách nhiệm bảo hiểm cho mình

- Phối hợp với khách hàng trong việc đòi bồi thừơng đạt kết quả tiết kiệm chi phí và thời gian làm thủ tục bồi thường

- Phối hợp với các công ty bảo hiểm thực hiện các công tác quản lý rủi ro và đề phòng hạn chế tổn thất

- Cung cấp tin tức luật lệ có liên quan đến công ty bảo hiểm cho khách hàng

- Trên cơ sở thu nhập những ý tưởng, nhu cầu của khách hàng, môi giới phối hợp với công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm làm ra các sản phẩm mới

- Tạo cho khách hàng lòng tin và sự an toàn trong tâm trí họ khi dùng dịch vụ của môi giới bảo hiểm

- Cung cấp tin tức và tập hợp tình hình thực hiện bảo hiểm của những khách hàng có nhiều đơn vị trưc thuộc cho họ

- Công ty môi giới bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường khách hàng khi tư vấn của họ gây thiệt hại cho khách hàng

III/ Nguyên tắc hoạt động đại lý bảo hiểm, môi giớii bảo hiểm:

Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm cần phải hiểu được từng sản phẩm bảo hiểm của từng DNBH và hiểu được khả năng nhận bảo hiểm; khả năng tài chính của DNBH cũng như uy tín của họ để hướng dẫn cho khách hàng lựa chọn sản phẩm bảo hiểm nào, doanh nghiệp bảo hiểm nào để tham gia bảo hiểm

Tại Mục VI điểm 1 TT 98 quy định chi tiết: “Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm chỉ

được tư vấn, giới thiệu cho bên mua bảo hiểm các quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo hiểm đã được Bộ Tài chính ban hành, phê chuẩn hoặc doanh nghiệp bảo hiểm đã đăng ký với Bộ Tài chính.”

IV/ So sánh đại lý bảo hiểm và môi giới bảo hiểm:

Điểm nổi bật Môi giới bảo hiểm Đại lý bảo hiểm

Chịu trách nhiệm theo quy

định với

Khách hàng nhưng có thể có thoả thuận làm đại lý với công

ty bảo hiểm

Công ty bảo hiểm

Nguồn thu nhập chính Từ bảo hiểm Có thể bảo hiểm không phải

là nguồn thu nhập chính

Quyền sở hữu đối với danh

sách khách hàng

hoặc công ty bảo hiểm trả tiền

Công ty bảo hiểm trả tiền môi giới

môi giới

Khả năng cung cấp các hướng

dẫn thông tin cho công ty bảo

hiểm nhận dạng khách hàng

Có.Nhà môi giới đại diện cho khách hàng

Không Đại lý đại diện cho công ty bảo hiểm

PHẦN III : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA ĐẠI LÝ

BẢO HIỂM VÀ MÔI GIỚI BẢO HIỂM

I/ Đại lý bảo hiểm

Số lượng đại lý mới tuyển dụng trong 3 tháng đầu năm 2014 là 25.193 người tăng 20% so với cùng kỳ năm ngoái, các doanh nghiệp bảo hiểm có số lượng đại lý mới tuyển dụng nhiều nhất thị trường theo thứ tự là: Prudential (7.041 đại lý), Bảo Việt Nhân thọ (5.249 đại lý) và AIA (3.673 đại lý)

Mặc dù số lượng đại lý mới tuyển dụng tăng khá lớn nhưng tính đến hết tháng 3 tháng năm 2014, tổng số lượng đại lý có mặt trên thị trường chỉ tăng 4,5% với 225.287 đại lý Các doanh nghiệp có số lượng đại lý cao nhất là Prudential 106.608

người, Bảo Việt Nhân thọ là 37.426 người và Dai-ichi life 22.030 người.

Trong qua trình hoạt động kinh doanh, việc tìm kiếm và tiếp cận với khách hàng cũng như phát triển hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm đều thực hiện chủ yếu thông qua đại lý bảo hiểm đại lý bảo hiểm có thể được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền tiến hành các hoạt động: Giới thiệu, chào bán bảo hiểm; Thu xếp việc giao kết hợp đồng bảo hiểm; Thu phí bảo hiểm; Thu xếp giải quyết bồi thường, trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm; Thực hiện các hoạt động khác có liên quan đến việc thực hiện hợp đồng bảo hiểm Như vậy, có thể nói đại lý bảo hiểm là chủ thể trung gian giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm, do vậy trách nhiệm pháp lý phát sinh trong hoạt động đại lý bảo hiểm ảnh hưởng không nhỏ đến quyền và lợi ích của bên tham gia gia bảo hiểm cũng như doanh nghiệp bảo hiểm

Điều đó đòi hỏi phải quy định những căn cứ pháp lý cụ thể để ràng buộc trách nhiệm của đại lý bảo hiểm trong quan hệ bảo hiểm nhằm bảo vệ quyền, lợi ích của các bên tham gia trong quan hệ bảo hiểm, thúc đẩy hoạt động Kinh doanh bảo hiểm phát triển nói riêng, thúc đẩy nền kinh tế phát triển nói chung, đồng thời khắc phục hậu quả rủi ro trong hoạt động xã hội, huy động vốn cho đầu tư, phát triển Người đại lý có thể chủ động trong các giao dịch của mình, có quyền đánh giá rủi ro của khách hàng và quyết định cung cấp dịch vụ hay không, điều đó xác định về trách nhiệm của đại lý độc lập với trách nhiệm của công ty bảo hiểm, đại lý bảo hiểm phải chịu trách nhiệm về tính trung thực trong giao dịch bảo hiểm

Một chuẩn mực đào tạo có chuyên môn cao là điều mà các đại lý bảo hiểm tâm huyết với nghề luôn mong muốn có được.Việc tuyển dụng ồ ạt qua loạt nhằm mục đích thâu tóm thị phần của các công ty bảo hiểm trong giai đoạn vừa qua để lại không ít những hậu quả đáng tiếc Phần lớn đại lý không còn an tâm với nghề khi đứng trước những khó khăn do nhiều nguyên nhân

Trong đó có nhiều nguyên nhân được đào tạo sâu về chuyên môn đã phải xông trận

do áp lực từ phía các công ty bảo hiểm.Giữa các công ty bảo hiểm có những chương trình đào tạo khác biệt vì tính chất đặc thù của sản phẩm.Tuy nhiên,một chuẩn mực

cơ bản mà một đại lý chuyên nghiệp cần phải có khi tham gia thị trường lao động này cho đến nay vẫn chưa được quản lý bởi một cơ quan hay tổ chức nào.Nên chăng chúng ta cần phải có một tổ chức đào tạo chính quy và khoa học nghiên cứu nghề đại lý bảo hiểm ? Theo đó bất kỳ một cá nhân hay tổ chức muốn tham gia thị trường bảo hiểm với tư cách đại lý phải tốt nghiệp khóa đào tạo dạy nghề và được cấp chứng chỉ trước khi làm đại lý cho một công ty bảo hiểm nào đó

Thách thức

Nhu cầu xã hội đòi hỏi ngày càng cao về mức sống,trong đó các dịch vụ y tế,tài chính-tín dụng,dịch vụ tư vấn pháp lý…ngày càng trở nên hoàn hảo để có thể cung cấp cho đại đa số khách hàng đang trở nên giàu có do quá trình hội nhập mang lại.Họ luôn có nhu cầu được tiếp cận và tiêu dùng những sản phẩm có chất lượng

cao và không ngại chi tiêu cho nhu cầu của họ.Những sản phẩm chất lượng cao sẽ trở thành không cao nếu được phân phối bởi đội ngủ kém chất lượng.Do đó đây sẽ

là thách thức lớn đối với những người làm nhiệm vụ phân phối sản phẩm bảo hiểm

Họ luôn thay đổi để thích nghi,luôn tự hoàn thiện và trở nên chuyên nghiệp hơn trong suy nghĩ của khách hàng.Nói một cách khác, nghề đại lỳ bảo hiểm luôn phải đối mặt với quy luật đào thải

.Ngoài ra,thách thức đối với người làm nhiệm vụ phân phối bảo hiểm còn ở chỗ hành lang pháp lý bảo vệ người đại lý chưa đạt đến mức độ có thể yên tam hành nghề

Triển vọng

Cho dù có những ý kiến trái ngược nhau về nghề nghiệp đại lý bảo hiểm,thị trường vẫn đầy tiềm năng và không ngừng tăng trưởng, thị trường luôn cần những người đại lý năng động,có chuyên mọn sâu,chịu khó và quyết tâm làm giàu

Thu nhập đại lý hoàn toàn được tính trên tỉ lệ thu,do đò không chịu ảnh hưởng trực tiếp bởi kết quả đầu tư của doanh nghiệp bảo hiểm

Nhu cầu thị trường đang phát triển về lượng lẫn chất, do đó đây là cơ hôi cho những người thật sự có chuyên môn và đầu tư đúng mức cho nghề nghiệp của mình

II/ Môi giới bảo hiểm

Dù chỉ là khúc dạo đầu song hoạt động môi giới bảo hiểm tại Việt Nam trong thời gian gần đây phát triển khá mạnh

Theo số liệu của Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài chính, năm 2013 tổng phí bảo hiểm thu xếp qua môi giới (bao gồm cả gốc và tái) là hơn 5.544 tỷ đồng, tăng 4,8% so với cùng kỳ

Trong đó, phí bảo hiểm do khối các DN môi giới bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngoài thu xếp đạt 5.104 tỷ đồng, chiếm 92,1% thị phần lĩnh vực môi giới, tăng 4%