Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Đông Hà Nội

Trường ĐH kinh doanh và công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Ngày nay cùng với xu thế phát triển chung của nền kinh tế thế giới thì vai trò của các tổ chức tài chính, đặc biệt là Ngân hàng càng trở nên quan trọng và cần thiết hơn nữa. Có thể nói Ngân hàng là cầu nối cho các doanh nghiệp với nhau, giữa doanh nghiệp và các khách hàng trong các hoạt động liên quan đến tiền tệ. Ngày nay, với sự phát triển vượt bậc của các Ngân hàng, việc giao dịch này trở nên dễ dàng, nhanh chóng, an toàn và chính xác hơn, điều này càng làm tăng thêm sự cần thiết của hệ thống Ngân hàng. Trong điều kiện nền kinh tế nước ta đang trong quá trình thực hiện công nghiệp hóa - hiện đại hóa, nhu cầu về vốn đầu tư cho dự án ngày càng tăng, điều đó đặt ra cho các Ngân hàng những cơ hội và thách thức trong việc mở rộng hoạt động tín dụng. Hòa vào nhịp đổi mới chung đó, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Đông Hà Nội cũng có những sự đổi mới đáng khích lệ. Cùng với đà phát triển của toàn hệ thống, công tác cho vay ngắn hạn đã bắt đầu tăng trưởng mạnh và trong điều kiện kinh tế thị trường ngày càng mang tính cạnh tranh cao thì phát triển cho vay ngắn hạn là bước đi đúng đắn và hợp lý của Ngân hàng, nhằm thu hút các đối tượng khách hàng, mở rộng hoạt động tín dụng và tạo lập uy tín không chỉ cho bản thân Ngân hàng mà cho cả hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam nói chung. Nhận thức được tính cấp thiết ấy, sau một thời gian thực tập và tìm hiểu thực tế tại cơ sở, em xin chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Đông Hà Nội” làm nội dung nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp. Luận văn tập trung nghiên cứu các vấn đề có liên quan tới các công tác cho vay ngắn hạn tại NHNo & PTNT Chi nhánh Đông Hà Nội. Chuyên đề bao gồm 3 phần: Phần thứ nhất : Những vấn đề cơ bản về cho vay ngắn hạn và chất lượng cho vay ngắn hạn của các Ngân hàng thương mại Phần thứ hai : Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Đông Hà Nội Phấn thứ ba : Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với Nguyễn Thanh Tùng - Lớp: TC11.21 MSV: 06A15085N Trường ĐH kinh doanh và công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Đông Hà Nội KẾT LUẬN Từ khi được thành lập cho đến này, chi nhánh NHNo & PTNT Đông Hà Nội với hoạt động tín dụng của mình, đã không những cung ứng vốn cho các doanh nghiệp tăng cường mở rộng hoạt động sản xuất – kinh doanh mà còn có vai trò quan trọng trong việc tài trợ cho các dự án, chương trình xây dựng cơ bản, tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật. Qua đó đã góp phần không nhỏ thúc đẩy quá trình xây dựng và đổi mới phát triển toàn diện nền kinh tế nước nhà, thực hiện công cuộc công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước, đưa nền kinh tế nước ta hòa nhịp vào quá trình toàn cầu hóa nền kinh tế Thế giới. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng trong các Ngân hàng thương mại vẫn còn bộc lộ nhiều hạn chế, còn tồn tại nhiều vấn đề cần giải quyết. Chính vì vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng, trong đó có tín dụng ngắn hạn đòi hỏi tập thể cán bộ nhân viên Ngân hàng phải không ngừng học hỏi, tìm hiểu và rút ra được nguyên nhân cùng các giải pháp tối ưu để giải quyết được những vấn đề đó. Trong khuôn khổ hạn hẹp của đề tài, em đã trình bày một số lý luận cơ bản về tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại, cũng như đi vào phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh NHNo & PTNT Đông Hà Nội. Em hy vọng một số giải pháp được trình bày ở trên có thể phần nào giúp ích cho việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại chi nhánh. Tuy nhiên trong quá trình nghiên cứu và thực hiện chuyên đề, do khả năng và kiến thức còn nhiều hạn chế, thiếu kinh nghiệm thực tế vì vậy không tránh khỏi những thiếu sót, khiếm khuyết. Em rất mong nhận được sự góp ý của các thầy cô giáo để bài khóa luận được hoàn thiện hơn và thiết thực với thực tế hơn. Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của các cán bộ phòng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Đông Hà Nội, đặc biệt là sự hướng dẫn tận tình của cô giáo - thạc sĩ Hoàng Yến Lan đã giúp em hoàn thành bài khóa luận tốt nghiệp. Một lần nữa em xin được chân thành cảm ơn! Nguyễn Thanh Tùng - Lớp: TC11.21 MSV: 06A15085N Trường ĐH kinh doanh và công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Cho vay ngắn hạn và vai trò của cho vay ngắn hạn: 1.1.1. Khái niệm cho vay ngắn hạn: Để tìm hiểu về khái niệm cho vay ngắn hạn, chúng ta nên đi từ khái niệm tín dụng. Vậy, tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng và sau một khoảng thời gian nhất định được quay trở lại người sở hữu với một lượng giá trị lớn hơn ban đầu. Hay có thể hiểu cho vay là quan hệ giữa một bên là người cho vay (NHTM) bằng cách chuyển giao tiền hoặc tài sản có giá trị cho bên người vay (khách hàng vay) để sử dụng trong một thời gian nhất định với cam kết của người vay là hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn. Thông qua khái niệm về tín dụng, chúng ta có thể đi tới khái niệm về cho vay ngắn hạn như sau: tín dụng ngắn hạn là những khoản cho vay có thời hạn nhỏ hơn một năm, và Ngân hàng thương mại hoặc các tổ chức kinh tế là những nhà cung ứng phần lớn các khoản vay ngắn hạn cho các doanh nghiệp. Các khoản vay này thường tiềm ẩn ít rủi ro về khả năng thanh toán cũng như lãi suất thấp hơn so với các khoản vay trung và dài hạn. Những khoản cho vay ngắn hạn thường được sử dụng rộng rãi và đáp ứng kịp thời nhu cầu mang tính thời vụ về luân chuẩn vốn, bổ sung vốn lưu động cho hoạt động sản xuất – kinh doanh cũng như phục vụ đời sống tiêu dùng của người dân. Theo quyết định 1627/2001/QĐ – NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn dưới một năm và được sử dụng nhằm đáp ứng cho nhu cầu sản xuất – kinh doanh, dịch vụ đời sống. 1.1.2. Đặc điểm của cho vay ngắn hạn: Ngoài những đặc trưng của cho vay Ngân hàng nói chung thì cho vay ngắn hạn còn có những đặc điểm riêng sau: Nguyễn Thanh Tùng - Lớp: TC11.21 MSV: 06A15085N 1 Trường ĐH kinh doanh và công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp - Cho vay ngắn hạn là nghiệp vụ chủ yếu của Ngân hàng thương mại, với thời gian cho vay là dưới một năm. Chính hình thức cho vay này giúp cho Ngân hàng giữ được khả năng thanh toán vì nó tương thích với kết cấu nguồn vốn của Ngân hàng thường là tiền gửi dưới 12 tháng. - Cho vay ngắn hạn tiềm ẩn ít rủi ro hơn cho Ngân hàng so với cho vay trung và dài hạn vì trong một khoảng thời gian ngắn thì ít có những biến động xảy ra, và nếu có xảy ra thì cũng là những biến đông mà Ngân hàng đã có thể dự tính trước được, bởi thế mà lãi suất cho vay ngắn hạn cũng nhỏ hơn lãi suất cho vay trung và dài hạn. 1.1.3. Phân loại các hình thức cho vay ngắn hạn: - Căn cứ phương pháp cho vay gồm: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay khác. - Căn cứ loại đồng tiền cho vay gồm: cho vay ngoại tệ, cho vay nội tệ. - Căn cứ tính chất cung ứng vốn gồm: cho vay bổ sung vốn, cho vay trên tài sản (chiết khấu, bao thanh toán) - Căn cứ đảm bảo tiền vay gồm: cho vay có đảm bảo bằng tài sản, cho vay có đảm bảo không bằng tài sản (tín chấp, bảo lãnh bằng tín chấp). - Căn cứ đối tượng vốn vay gồm: cho vay trực tiếp, cho vay gián tiếp. - Căn cứ phương thức trả nợ gồm: cho vay hoàn trả 1 lần, cho vay hoàn trả nhiều lần. Sau đây, chúng ta sẽ đi sâu vào tìm hiểu một số hình thức cho vay ngắn hạn chính của các Ngân hàng thương mại: + Cho vay theo hạn mức tín dụng: Đặc điểm của loại cho vay này là một hồ sơ xin vay dùng để xin vay cho nhiều món. Khi doanh nghiệp làm hồ sơ xin vay, Ngân hàng tiến hành phân tích tín dụng, và nếu đồng ý cho vay thì 2 bên sẽ ký kết hợp đồng tín dụng, trong đó Ngân hàng sẽ xác định hạn mức tín dụng cấp cho doanh nghiệp. + Cho vay trực tiếp từng lần: Đây là loại hình cho vay thường được áp dụng cho những khách hành không có nhu cầu vay vốn thường xuyên, không có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi. Nguyễn Thanh Tùng - Lớp: TC11.21 MSV: 06A15085N Trường ĐH kinh doanh và công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp Những doanh nghiệp sử dụng vốn chủ sở hữu và tín dụng thương mại là chủ yếu để tài trợ cho các nhu cầu vốn ngắn hạn, khi có nhu cầu thời vụ hay mở rộng sản xuất – kinh doanh đặc biệt mới vay Ngân hàng. + Cho vay thấu chi: Thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó Ngân hàng cho phép người vay được chi vượt quá trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một thời hạn nhất định và trong một khoảng thời gian nhất định. Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi. Khi khách hàng có tiền nhập về tài khoản tiền gửi, Ngân hàng sẽ thu nợ gốc và lãi. Ta có: lãi phải trả = lãi suất thấu chi x thời gian thấu chi x số tiền thấu chi Các khoản chi quá hạn mức thấu chi sẽ chịu lãi suất phạt và bị đình chỉ sử dụng hình thức này. + Cho vay chiết khấu chứng tờ có giá: Khách hàng có thể mang những chứng từ có giá đến Ngân hàng xin chiết khấu, Ngân hàng sẽ giữ những chứng từ có giá mà khách hàng đem đến đồng thời chuyển trả khách hàng một khoản tiền được tính bằng cách chiết khấu số tiền ghi trên những chứng từ có giá đó theo lãi suất chiết khấu. + Cho vay trả góp: Khi vay vốn, Ngân hàng và khách hàng sẽ xác định và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay. + Bao thanh toán: Là một hình thức cấp tín dụng của Ngân hàng cho bên bán hàng thông qua việc mua lại các khoản phải thu phát sinh từ việc mua bán hàng hoá đã được bên bán hàng và bên mua hàng thoả thuận trong hợp đồng mua - bán hàng hoá. + Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Ngân hàng chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay trong hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động. Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, Ngân hàng và khách hàng Nguyễn Thanh Tùng - Lớp: TC11.21 MSV: 06A15085N Trường ĐH kinh doanh và công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp phải tuân theo các quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ. 1.1.4. Quy trình cho vay ngắn hạn: Quy trình cấp cho vay ngắn hạn gồm 4 khâu theo trình tự: - Thiết lập hồ sơ tín dụng: + Giấy đề nghị vay vốn. + Hồ sơ pháp lý. + Hồ sơ kinh tế tài chính. + Hồ sơ dự án phương án sử dụng vốn. + Hồ sơ tài sản đảm bảo. - Phân tích tín dụng: + Đánh giá khách hàng về năng lực pháp lý, năng lực tài chính, năng lực kinh doanh, môi trường kinh doanh, uy tín của khách hàng. + Đánh giá về phương án sản xuất – kinh doanh. + Đánh giá về bảo đảm tiền vay. - Quyết định cấp tín dụng: + Xác định mức cho vay. + Thời hạn cho vay. + Lãi suất cho vay. + Phê duyệt của cấp có thẩm quyền. - Giám sát và quản lý tín dụng 1.1.5. Vai trò của cho vay ngắn hạn: Hoạt động cho vay đã dần trở thành một phần không thể thiếu trong cuộc sống của mỗi chúng ta, cho vay đã góp phần làm ổn định và phát triển sản xuất – kinh doanh của nền kinh tế, các tổ chức và mỗi cá nhân. Cũng như các hình thức cho vay khác, cho vay ngắn hạn có vai trò quan trọng trong nền kinh tế và trọng yếu trong hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng. Đặc biệt là trong bối cảnh Việt Nam là một nước trong giai đoạn đang phát triển thì cho vay ngắn hạn càng giữ vai trò quan trọng: 1.1.5.1. Đối với nền kinh tế: Nguyễn Thanh Tùng - Lớp: TC11.21 MSV: 06A15085N Trường ĐH kinh doanh và công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp Với tư cách là một trung gian tài chính, Ngân hàng thương mại là nơi tập trung, tích tụ vốn và phân bổ đầu tư có hiệu quả cao trong nền kinh tế, là kênh chuyển vốn từ những nơi thừa vốn đến những nơi thiếu vốn và hoạt động hiệu quả trong nền kinh tế. Trong khi đó thì thị trường tài chính đang bị cạnh tranh gay gắt bởi thị trường chứng khoán, các tổ chức tài chính trung gian phi Ngân hàng như công ty bảo hiểm, công ty tài chính, các quỹ đầu tư,…là các kênh chủ đạo trong việc đưa vốn trung và dài hạn vào nền kinh tế, thì kênh dẫn vốn ngắn hạn lại phần lớn thuộc về vai trò của các Ngân hàng thương mại. Thị trường tiền tệ với trung gian tài chính là các Ngân hàng thương mại luôn là nơi cung cấp và đáp ứng kịp thời nguồn vốn rất lớn cho nền kinh tế, do đó cho vay ngắn hạn ngày càng phát triển mạnh mẽ và thể hiện vai trò to lớn đối với nền kinh tế. 1.1.5.2. Đối với doanh nghiệp: Cho vay ngắn hạn là nguồn bổ sung vốn lưu động để đảm bảo hoạt động sản xuất - kinh doanh được liên tục. Do không có sự ăn khớp về mặt thời gian giữa các khoản thu và các khoản chi của một doanh nghiệp nên tại một thời điểm nhất định có những doanh nghiệp thiếu vốn tạm thời và cần được bổ sung vốn ngay để đảm bảo tính liên tục của hoạt động sản xuất – kinh doanh. Đối với các doanh nghiệp hoạt động mang tính thời vụ như các doanh nghiệp bán lẻ, chế biến thực phẩm, chế biến nông – thủy sản, các công ty xây lắp,…thì các khoản cho vay ngắn hạn từ Ngân hàng có vai trò cực kì quan trọng trong việc giúp cho quá trình sản xuất – kinh doanh không bị gián đoạn, nhanh chóng đưa sản phẩm vào lưu thông hoặc tháo gỡ những khó khăn tạm thời về mặt tài chính. Ngoài ra các khoản cho vay ngắn hạn còn có ý nghĩa rất lớn đối với các doanh nghiệp chủ động được nguồn vốn khi xuất hiện cơ hội kinh doanh trên thị trường, giúp cho các doanh nghiệp tận dụng được thời cơ phát triển sản xuất – kinh doanh. Cho vay ngắn hạn kích thích các doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả, bởi vì một trong những nguyên tắc cơ bản là vay có hoàn trả cả gốc lẫn lãi sau một khoảng thời gian nhất định (dưới 12 tháng), do vậy để có thể hoàn trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng và tạo lập được uy tín trong việc thực hiện hợp đồng tín dụng thì buộc các doanh nghiệp phải hoạt động có hiệu quả, tiết kiệm, tăng cường vòng quay vốn Nguyễn Thanh Tùng - Lớp: TC11.21 MSV: 06A15085N Trường ĐH kinh doanh và công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp nhanh và có lãi để trả nợ cho Ngân hàng. Như vậy, cho vay ngắn hạn cũng là một yếu tố nhằm tạo áp lực - kích thích sản xuất – kinh doanh của doanh nghiệp, thúc đẩy đổi mới công nghệ và cải tiến mẫu mã sản phẩm để có thể rút ngắn chu kỳ sản xuất, nhanh chóng đưa sản phẩm vào lưu thông, tạo lập chỗ đứng trên thị trường. 1.1.5.3. Đối với Ngân hàng: Hoạt động cho vay nói chung và cho vay ngắn hạn nói riêng đã đảm bảo nguồn thu chủ yếu cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, là công cụ để tạo nên lợi nhuận và phòng chống rủi ro của Ngân hàng. Cho vay ngắn hạn luôn là khoản mục chủ đạo, tạo nguồn thu chủ yếu bù đắp được các chi phí (chi phí huy động vốn, chi phí trả lương, chi phí quản lý,…). Mặt khác, cho vay ngắn hạn còn là yếu tố quan trọng làm tăng khả năng tạo tiền và tính thanh khoản của Ngân hàng, làm cho nguồn lực nền kinh tế được sử dụng hiệu quả và đem lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng. Thông qua hoạt động cho vay ngắn hạn, các Ngân hàng đã thu hút được thêm nhiều khách hàng, mở rộng quy mô, củng cố chất lượng tín dụng và tăng khả năng cạnh tranh của mỗi Ngân hàng. 1.2. Chất lượng cho vay ngắn hạn, các chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngắn hạn của các Ngân hàng thương mại: 1.2.1. Khái niệm chất lượng cho vay ngắn hạn: Chất lượng tín dụng là một khái niệm tương đối, một phạm trù rộng lớn, vừa cụ thể vừa mang tính trừu tượng. Vì vậy, không có định nghĩa thật chính xác về chất lượng tín dụng. Chất lượng cho vay ngắn hạn có thể được hiểu: là sự đáp ứng nhu cầu trước mắt của khách hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của Ngân hàng. Để có được chất lượng cho vay thì hoạt động cho vay ngắn hạn phải có hiệu quả và quan hệ cho vay phải được thiết lập trên cơ sở sự tin cậy và uy tín. Như vậy xét về tổng thể, Ngân hàng vừa tạo ra được hiệu quả kinh tế, vừa tạo ra được hiệu quả xã hội. Chất lượng cho vay được thể hiện: Nguyễn Thanh Tùng - Lớp: TC11.21 MSV: 06A15085N Trường ĐH kinh doanh và công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp - Đối với khách hàng: cho vay ngắn hạn phải phù hợp với mục đích sử dụng trong ngắn hạn của khách hàng, với lãi suất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản nhưng vẫn phải đảm bảo được các nguyên tắc tín dụng. - Đối với các Ngân hàng thương mại: phạm vi, mức độ, giới hạn của các khoản cho vay ngắn hạn phải phù hợp với thực lực của Ngân hàng, đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường, cũng như đảm bảo được nguyên tắc hoàn trả đúng thời hạn và có lãi. - Đối với sự phát triển kinh tế - xã hội: cho vay phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hóa, góp phần giải quyết công ăn việc làm, giải quyết tốt nhất mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng với tăng trưởng kinh tế. 1.2.2. Các chỉ tiêu đanh giá chất lượng cho vay ngắn hạn: Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, do đó chứa đựng rất nhiều yếu tố rủi ro, nhất là trong lĩnh vực tín dụng. Vì vậy, việc nâng cao chất lượng trong hoạt động Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng là việc làm cần thiết. Để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn, trước hết cần phải tiến hành đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn một cách chính xác, đầy đủ thông qua các nhóm chỉ tiêu sau: 1.2.2.1. Nhóm các chỉ tiêu định tính: Đây là nhóm chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trên cơ sở pháp lý, việc tuân thủ các quy chế, quy trình nghiệp vụ, việc thực hiện đúng theo cam kết trong hợp đồng tín dụng. - Trên cơ sở pháp lý, hoạt động cho vay có chất lượng phải chấp hành pháp luật của Nhà nước, trực tiếp là luật của các tổ chức tín dụng, các quy chế cho vay, các văn bản chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng nhà nước. - Trên cơ sở quy chế cho vay của Ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay có chất lượng luôn phải tuân thủ quy chế và quy trình nghiệp vụ tín dụng. Các quy định trong quy trình tín dụng được áp dụng cụ thể cho từng trường hợp xin vay ở mỗi Ngân hàng thương mại là nhằm thực hiện cho vay có chất lượng, cho nên việc tuân thủ quy trình này là tiền đề của chất lượng cho vay. Nguyễn Thanh Tùng - Lớp: TC11.21 MSV: 06A15085N Trường ĐH kinh doanh và công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp - Trên cơ sở hợp đồng tín dụng, hoạt động cho vay có chất lượng khi nó mang lại khoản vay có chất lượng. Khoản vay có chất lượng phải là khoản vay được thực hiện theo đúng cam kết đã thỏa thuận trong hợp đồng. Đó là các cam kết về mục đích sử dụng vốn vay, cam kết về thời hạn, phương thức trả nợ, trả lãi và các điều kiện ràng buộc khác. Nếu như một khoản vay mà ngay từ mục đích vay vốn đã không được thực đúng như cam kết thì khoản vay đó không thể có chất lượng. - Khả năng đa dạng hóa các phương thức tín dụng của Ngân hàng thương mại cũng là một yếu tố mang lại chất lượng cao cho khoản vay. Các phương thức tín dụng càng đa dạng thì khách hàng càng có nhiều sự lựa chọn, nhiều phương án cho kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng. Ngoài ra, Ngân hàng cũng có thể xem xét hình thức cho vay phù hợp với yêu cầu của khách hàng, vừa phù hợp với yêu cầu về chất lượng khoản vay của Ngân hàng. - Chất lượng cho vay thể hiện ở cả giai đoạn sau khi kết thúc hợp đồng tín dụng, bởi mức độ hài lòng của khách hàng là một yếu tố không thể bỏ qua khi đánh giá chất lượng cho vay. Thái độ của khách hàng phản ánh chất lượng phục vụ, cung cấp sản phẩm của Ngân hàng ở các khía cạnh, như thủ tục vay vốn, quy trình cho vay, khả năng đáp ứng của Ngân hàng, tiến độ giải ngân, Trên đây là nhóm chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay trên cơ sở định tính. Có thể nói đây là những chỉ tiêu đầu tiên của một khoản vay cũng như hoạt động cho vay muốn đạt chất lượng phải đạt được, tuy nhiên để đánh giá cụ thể về chất lượng cho vay thì phải phân tích nhóm các chỉ tiêu định lượng. 1.2.2.2. Nhóm các chỉ tiêu định lượng: - Chỉ tiêu về huy động vốn ngắn hạn: Tỷ trọng vốn huy động ngắn hạn = Vốn huy động ngắn hạn x 100 Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu này cho biết trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng thì vốn ngắn hạn huy động được bao nhiêu, đồng thời cho biết khả năng huy động vốn ngắn hạn của Ngân hàng. Chỉ tiêu này càng cao thì Ngân hàng càng có cơ hội mở rộng cho vay ngắn hạn, nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn. Tuy nhiên, chỉ tiêu này cao cũng Nguyễn Thanh Tùng - Lớp: TC11.21 MSV: 06A15085N [...]... Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Đông Hà Nội: 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (AGRIBANK) được thành lập vào ngày 26/03/1988 theo Nghị định số 53/NĐBT với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Phát triển Nông thôn được hình thành trên cơ sở tiếp nhận từ Ngân hàng Nhà nước Ngày... lượng tín dụng ngắn hạn nói riêng đối với các Ngân hàng thương mại Đây là cơ sở lý luận cho việc đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng thương mại Nguyễn Thanh Tùng - Lớp: TC11.21 06A15085N MSV: Trường ĐH kinh doanh và công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆPVÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 2.1 Khái... hoạt động cho vay: Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay = Lợi nhuận cho vay ngắn hạn Tổng dư nợ cho vay ngắn hạn x 100 Chỉ tiêu tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay cho biết khả năng sinh lời của cho vay ngắn hạn Bất kỳ một khoản cho vay nào, dù ngắn hạn hay dài hạn, không thể coi là có chất lượng được nếu không đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Ngoài ra còn có thể thấy được vị trí của cho vay ngắn hạn trong... Chính phủ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Có thể nói rằng, NHNo & PTNT Việt Nam là Ngân hàng lớn nhất Việt Nam về cả quy mô vốn, tài sản, đội ngũ CBNV, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng, cũng là một trong những Ngân hàng có mối quan hệ Ngân hàng đại lý lớn nhất... khách hàng Thực hiện được điều này sẽ giúp cho bản thân các Ngân hàng cũng như khách hàng đánh giá được chất lượng cho vay một cách đầy đủ và chính xác nhất Qua đó có thể giải quyết được những hạn chế, vướng mắc cũng như phát huy được những ưu điểm để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn, góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế đât nước 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngắn hạn: ... việc nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn của các Ngân hàng thương mại vì sự phát triển dài lâu của hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng và cho nền kinh tế - xã hội nói chung Để thực hiện tốt được điều này thì việc đi sâu vào phân tích để thấy rõ được những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngắn hạn là điều không thể thiếu Vậy những nhân tố nào có thể tác động đến chất lượng cho vay ngắn hạn. .. hợp giữa 3 yếu tố: nhu cầu của khách hàng, khả năng của Ngân hàng và sự tin tưởng lẫn nhau giữa Ngân hàng và khách hàng Sự tín nhiệm của Ngân hàng càng cao thì thu hút khách hàng càng lớn, và ngược lại, khách hàng càng có được sự tín nhiệm của Ngân hàng thì càng được Ngân hàng ưu đãi hơn trong quan hệ tín dụng Ngoài ra thì đạo đức xã hội cũng có ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng, trong trường hợp đạo... với bản thân Ngân hàng (như quy trình thực hiện cho vay, quá trình quản lý vốn vay) Nâng cao chất lượng tín dụng cũng đồng thời là Ngân hàng phải kịp phát hiện và ngăn chặn những hành vi vi phạm pháp luật có ảnh hưởng đến hoạt động của Ngân hàng + Thông tin tín dụng: trong hoạt động tín dụng Ngân hàng thì thông tin tín dụng là yếu tố cơ bản cần thiết để thẩm định dự án, thẩm định khách hàng và làm tốt... 2200 chi nhánh và điểm giao dịch được bố chí rộng khắp trên toàn quốc với gần 30.000 cán bộ nhân viên Cho tới nay mạng lưới ngân hàng đại lý đã vượt qua con số 932 Ngân hàng đại lý tại hơn 112 quốc gia và vùng lãnh thổ, là thành viên của nhiều tổ chức, hiệp hội tín dụng có uy tín lớn Là một chi nhánh cấp 1 trong hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Đông. .. 06A15085N MSV: Trường ĐH kinh doanh và công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp đó có nhận xét là Ngân hàng đã thành công trong việc thu được nhiều khoản nợ và đầu tư vốn có hiệu quả 2.4 Đánh giá về chất lượng cho vay ngắn hạn tại NHNo & PTNT Chi nhánh Đông Hà Nội: 2.4.1 Những kết quả đạt được: Nằm trên địa bàn trung tâm thủ đô Hà Nội, NHNo & PTNT Chi nhánh Đông Hà Nội có điều kiện thuận lợi để mở rộng . thực tập và tìm hiểu thực tế tại cơ sở, em xin chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Đông Hà Nội làm nội dung. về cho vay ngắn hạn và chất lượng cho vay ngắn hạn của các Ngân hàng thương mại Phần thứ hai : Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh. VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Cho vay ngắn hạn và vai trò của cho vay ngắn hạn: 1.1.1. Khái niệm cho vay ngắn hạn: Để tìm hiểu